緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇民營經濟論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

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1.2溫州家族企業開始走向現代化管理從“地下工廠”“、前店后廠”起步的溫州傳統私營企業，大都采用家族式管理。但隨著企業的不斷發展和壯大，家族式管理的弊病越發突出，其中最為突出的問題就是企業只追求利潤最大化而忽視了社會責任。企業管理模式簡單化和隨意化。造成不少專業優秀人才的流失。人才流失致使企業銷售市場發生嚴重萎縮，而產品的老化使得大批私企紛紛轉而建立現代企業制度，一些民企逐步發展成為現代化的股份制企業或上市公司并引入職業經理人來管理家族企業，使得企業經營權和所有權得以分離。據有關部門透露，溫州市計劃到2015年末在境內外上市公司的數量達到30家以上，融資超過200億元，保持上市后備企業50家左右。從2009年至今年3月，全市有正泰電器、金龍機電、森馬服飾等3家企業上市融資，有華儀電氣、報喜鳥服飾兩家企業再融資，共融資89.94億元，占全市上市融資額的88.69%。一批批優質私營企業營造出溫州私企“想上市、敢上市、爭上市”的濃厚氛圍。由于家族企業紛紛轉型和提升企業生產檔次吸引不少國內外優秀專業人才回流，如此又進一步加快了溫州家族企業的現代化轉型。

1.3溫州民營企業發展越發國際化發展至今，溫州的一些優質私營企業逐步跨入國際市場，銷售網絡遍及世界各地，輕工產品如打火機、皮鞋等占據了國際市場的主要份額，溫州商人開始在海外建立鞋革、服裝、工業電器、五金機電等專業市場、研發中心或生產基地。如始創于1984年的正泰集團股份有限公司，是溫州當地一家最為知名的民營企業代表。該公司現有員工兩萬多名，下轄專業公司、2000多家國內銷售中心和特約經銷處，并在國外設有50多家銷售機構，正泰集團是溫州民營企業走向世界的明星民營企業。它不僅為所在國提供了勞動力就業的機會，還把國內一些優秀的生產經驗和管理模式也帶到了國外使得我國民企和國外企業有了零距離接觸。從某種意義上說有助于解決我國與國外貿易糾紛的問題。

1.4溫州民營經濟發展越加自律化在溫州私營企業剛起步階段，由于當時政府主管部門“無為而治”，導致一部分民營企業發展脫序“。假、冒、騙”曾經是溫州生產的小商品“標簽”。此后溫州民企痛定思痛，在溫州市政府“質量立市”的號召下，自20世紀90年代以來，溫州企業的自律性組織快速發展壯大。目前共有市級行業協會(商會)80多家，其他地區的溫州商會超過200家，形成了溫州區域經濟發展的行業自治機制。如今溫州制造就是產品質量的保證，這已經成為業內人士和消費者的共識。

2溫州民營企業的劣勢(Weakness)

與國有企業相比，溫州的民營企業無論是在資金的籌集還是在人才的引進等方面都受到各方面的掣肘。由于資金鏈斷裂而引發老板跑路的現象在溫州時有所聞。同時溫州民間借貸的利率居高不下，因負債過高、資金鏈斷裂，企業只能停產或關閉了事。自2011年4月以來，由于無力償還巨額債務，溫州市已有90多家企業老板逃跑、企業倒閉，而且關停倒閉企業從個別現象向群體蔓延，引發了所謂“溫州民間借貸危機”。在溫州，民間借貸之風盛行是與當下銀根緊縮、外部經濟環境趨緊以及我國金融體制改革步履維艱有關。溫州傳統的民間借貸一般基于一定的血緣、親緣、情緣、地緣和業緣關系而發生，交易行為或活動沒有固定的場所，但是因其交易頻率高、交易主體多而呈高度分散性；民間借貸常處于合法與非法的灰色地帶，交易雙方通常不愿意公開而使其具有隱蔽性。往往難以追蹤到交易的源頭。目前溫州有1000多家民間金融機構，只有46家是經主管部門審批的融資性擔保公司。大量非正規金融機構的存在，改變了溫州的金融生態格局，出現了以“金融三亂”為特征的民間借貸亂象。由于不少民間借貸處于非法狀態，于是各種非法集資、惡意逃債、暴力討債事件屢有發生。一批涉足民間借貸的溫州民營企業和擔保公司為此扎堆倒閉，企業老板因不能償債或潛逃或自殺，企業關門、員工失業等社會問題頻發。

3溫州民營企業發展的機遇(Opportunities)

實體經濟是一國經濟的立身之本，其在轉變經濟發展方式、維持經濟社會穩定中發揮著中堅作用。自金融危機以來，一些民營企業面臨的資金困局，實質上是近幾年大量民間資本從實體經濟撤離，投入到炒房、炒礦、炒錢(放貸)等虛擬經濟中，導致實體經濟投資后勁乏力，實體產業空心化。在2011年底召開的中央經濟工作會議和2012年初的金融工作會議上，引導經濟“脫虛向實”成為一大亮點。在溫州，有數據顯示，在全市經濟比重中，民營企業數量占99.5%、工業產值占95.5%、上繳稅收占80%、外貿出口額占95%、從業人員占93%。發展民營經濟、振興實體經濟是溫州當前經濟發展面臨的重大課題。做大做強民營企業，首先要實現精耕細作，不斷加強生產經營管理，提高產品質量，提升溫州本土品牌美譽度；其次要以提升存量、發展增量為目標，全力以赴推進品牌建設和渠道經營，加速走集群化、高端化、品牌化和國際化之路來提升企業競爭力；再次要增加研發投入，推動產業升級，不斷提高自主創新能力、科技轉換能力和現代管理能力；最后在廣大銀行業金融機構的大力支持下，化危為機，在逆境中成長，在洗禮中蛻變，要一如既往做敢于承擔社會責任的成功企業。

4溫州民營企業的危機(Threats)

近期，人民幣兌美元匯率持續上揚，這就意味著出口成本增加，如果商品在國際市場上的價格不變，成本增加則出口利潤降低，這將會削弱外貿企業的競爭優勢，抑制出口。而溫州的民營企業隨著人民幣匯率不斷上升對其出口業務的影響首當其沖。由于大部分在溫民營企業的規模不大其抗風險能力較差，一旦出口受到沖擊，企業就不敢接長期訂單，導致客戶資源的流失，利潤下降。此外隨著我國成為世界第一大出口國后與國外貿易伙伴國之間的摩擦頻繁發生，涉及行業面越來越廣。在今后一段時期內，溫州民營外貿企業將面臨越來越多的發補貼、反傾銷、技術性貿易壁壘等方面的貿易摩擦，給這些企業的發展帶來很大阻力。同時勞動力成本不斷上升。由于民營企業工作環境較差，還經常出差和加班，工作壓力又大，且員工福利不到位，導致優秀人才難以留住。企業為了留人，只能依靠加薪和增加福利等物質刺激，最終使得勞動力成本大增。另外民營企業的出口風險不斷加大。由于全球經濟低迷使得國外客戶經營困難、資金短缺，他們尋找各種理由推遲付款甚至拒付貨款。一旦企業遇到合同糾紛，就會面臨外方拒付的風險，使得本來資金不厚的民營企業雪上加霜，舉步維艱。

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2.加強監督管理。

嚴格實施項目開發評估制度。堅持“嚴格保護、統一管理、合理開發、永續利用”的原則。對所開發的項目實行嚴格的資產評估、審批制度，科學地確定旅游景區的承載能力，運用行政的和經濟的手段控制旅客超量涌入景區，避免對環境的不良影響。同時，要確保項目開發在區域旅游發展總體規劃的框架指導下進行，堅決禁止違反規劃、僅憑個人興趣好惡亂開發等破壞資源的短期行為，切實維護規劃的權威性和嚴肅性，科學推進資源保護與利用。嚴格民營旅游企業“進入退出”。采用公開招標等公平競爭性手段吸納民營旅游企業進行景區開發，對中標企業進行深入調查，摸清實力底數，確保企業制度完善、有投資實力、社會責任感強的民營企業進入旅游產業。同時，要簽訂經營合同，約定投資數額、開發時限、建設內容和發展目標等內容，作為有效規范和制約民營旅游企業的依據，保證旅游景區得到有效的保護和可持續發展。建立強有力的監督約束機制。對企業開發建設進行嚴格的監管，要精心謀劃，選擇優秀施工隊伍，嚴格施工監理，確保工程質量，注重細節，把每個項目做精，開發出獨具魅力的旅游精品。經營期間，要對生態環境實行定期監測，確保生態資源的可持續保護。

3.完善旅游配套功能建設。

積極引導民營企業在對景區開發建設的同時，加強對交通、住宿、餐飲、文化娛樂等配套設施的建設，提高旅游接待能力。對交通、環境治理等公共基礎設施建設可采取政府主導、支持，企業參與、配合的方式來降低民企參與文化旅游產業的資金壓力。做好社會安全、緊急救援及旅游接待輔助設施建設，加強旅游人力資源管理，為游客提供全方位的保障和服務。

4.規范民營旅游企業融資方式。

企業融資是企業成長的過程，也是企業走向規范化的過程。要引導民營企業在融資過程中，不斷促進企業走向規范化，通過企業規范化來提升企業融資能力。一是要提高民營企業對融資的認識，要看到融資不僅僅是到銀行貸款或是股權融資，還可以通過租賃、擔保、合作、購并等方式來達到融資目的。二是要重視融資過程，聘請經驗豐富、渠道廣泛的專業融資顧問對企業融資及資本的運用進行整體的策劃，充分考慮融資過程中可能遇到的各種問題和解決方案。三要通過企業自身管理體制的完善來避免企業擴張過程中的經營風險，提高還本付息能力。

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二、金融市場化程度和民營經濟發展

（一）中國金融市場化情況

本文利用樊綱等（2011）計算的我國金融業市場化指數代表金融發展水平，這個指數包含對金融業競爭和信貸資金分配市場化兩方面的考察。其中，金融業競爭程度用民營金融機構吸收存款占全部金融機構吸收存款的比例表示，信貸資金分配市場化程度用民營企業在銀行貸款中所占份額來近似反映。1999-2007年中國平均金融市場化指數的變化趨勢，這一時段內，中國金融市場化水平一直不斷提高。東部地區的平均金融市場化程度要高于中、西部省份，中部地區平均金融市場化程度要高于西部地區（鄧偉，2011）。2007年金融市場化指數前五名依次是：浙江、上海、廣東、遼寧、江蘇，均為東部省份。

（二）民營經濟發展情況

參照司政等（2010）的方法計算民營經濟發展指標，將民營經濟部門占國民經濟總體的工業產值比重、固定資產投資比重和就業比重進行加權平均得到該指標，三者權重依次為0.288、0.377、0.335（樊綱、王小魯，2003）。圖3為民營經濟發展指標的總體變化趨勢，東中西部的指標差異。在民營經濟增長過程中，東部地區始終高于中部地區，中部地區又高于西部地區，而自2001年后，西部與中東部民營經濟發展的差距逐漸拉大。

三、實證模型構建與分析

根據hausman檢驗結果，選擇固定效應模型對面板數據進行估計，結果列示在表1第一列。該結果表明，金融市場化指數越高（體現為民營金融機構吸收存款比重越大，和民營企業在銀行貸款份額越高），即金融市場發展越好，民營經濟就越發達。兩者的彈性系數為0.0483—金融市場化指數每增加1%，民營經濟發展指數就會增加0.0483%。這是符合現實情況的。國有商業銀行很多情況下不以盈利為主要目標，它們為了完成提高信貸資產質量的行政任務，普遍存在“惜貸”現象，在發放貸款方面主要服務于國有企業，對中小及民營企業存在歧視，這種情況導致國有銀行的資金配置效率較低，對經濟增長不利。而民營金融機構和偏向民營企業業務的金融機構更加市場化，它們主要依據企業的盈利能力等因素發放貸款，這些機構吸收的存款越多，效率越高、盈利多的民營企業就越可能獲得較多貸款從事生產經營，進而促進經濟發展。以東部地區為參照組，中部地區金融市場化程度對民營經濟發展的影響更大，其彈性系數比東部地區大0.229，而西部地區比東部地區大0.206。出現這一現象的原因可能是，中西部地區金融市場化程度低于東部地區，所以與東部相比，中西部的發展潛力更大，同等程度的金融市場化指數提高在中西部地區會更多地促進民營經濟發展。另外，分析顯示東部地區金融市場化程度對民營經濟發展影響是負的，這可能是因為東部地區民間金融發展較快，融資不暢的民營企業更多依賴于民間融資機構和渠道，這導致本文基于正規金融的金融市場化指數對于東部地區來說不是一個完整的代表指標。

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2.企業自身經營管理問題經過長時間的歷程，相關的例子已經向我們證明，正確的對企業進行管理會使得企業的經濟發展取得更好的成效。對于我過的相關民營企業來說，采取家族式模式的有九成以上。然而，這樣的一種方式，在諸如聘用人才、進行相關組織都包含了家族思想。盡管這樣的方式對于建成民營企業有推動作用，在初期可以解決成本問題，同時使得企業凝聚力得到體現，但是當其發展到一定的程度之后，這樣的一種家族式方式會使得其難以有更加長遠的發展。在近段時間內，盡管部分的民營企業都進行了相關的轉變，然而對于一類概念的認知仍然是模棱兩可的地步，這樣使得相關問題的處理分不清楚。造成雖然作為企業家，對于現代化的概念不能做出完善的認知，無法形成一個專業的管理階層來處理民營企業諸方面的事情，讓自己一個人來決定整個企業的未來，促使相關決策得不到平衡，故此以來整個民營企業的未來就決定于企業家的個人手中，時間一長，這樣的管理理念就占據了主導地位，使得符合現代化的相關管理思想得不到體現，相信這也是當前民營企業進步緩慢的重要原因之一。

二、城市管理創新助推民營企業良性發展的策略

1.改進民營經濟政策促進發展市場環境必須提倡兩個方面的內容，即平等和自由競爭，然而要形成這樣的情況，地方行政機構就必須對現有的模式進行改革，不能過多的進行相關干涉，對不充分的地方進行補正，明白自己在整個過程中扮演的角色，履行自己的責任；除此之外對于壟斷問題也必須進行改善，不能形成一家獨大的情況，逐漸進行開放，追求社會經濟的最大化發展；同時讓國有企業的也進行相關的變化，進行重新的構建，將相關的管理制定規章制度，并且加強實力建設，使其在新生產業也能擁有競爭力；執政機構也需要改變自身對于民營企業的看法，讓自己能夠為其服務而不是過多的監督，增加其認知度，最終做到保證民營企業也能夠作為主力參與到社會的競爭中去，形成良性發展。

2.助推民營企業融資金融創新民營企業融資需要采用多元的方式來建立一個長期的制度。首先需要在各方面的貸款上面進行進一步的改善，同時對于民營企業來說，各類銀行應該對其建立更加牢靠的信任，并且制定相關的方法對其進行放貸。其次，可以采用捆綁發債的方法來對于民營企業進行幫助，這樣不僅可以解決企業的資金問題，還可以增進企業間的信任，在信貸機構之間成立債券工作組的方式來解決相關的問題。再者，進一步細化評定信用等級的制度，使得政府能夠參與其中，進一步完善各個部門之間信息平臺的建設工作，使得不同的金融機構能夠對于民營企業的當前狀況以及信用等級能夠及時的進行了解并且進行相應的幫助。應該試著像比較小的信貸機構尋求幫助，建立小型專門為民營企業提供貸款的組織，這樣可以幫助民營企業進行發展，加快上市的進程，并且不斷探索進行融資租賃的方式。最后，作為信貸機構必須不斷更新自己的理念和結構，只有這樣才能在對于民營企業存在的問題進行相應的幫助。

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一、民營企業融資現狀

1.融資需求強烈，資金用途明確

一份對55家民營企業2004年～2006年三年的融資情況調查數據顯示，有貸款意向的企業53家，占全部被調查企業的96.3%；最近3年曾經向銀行申請過貸款的約占60%以上，主要用于企業的長遠發展和擴大再生產，其中62.5%的民營企業用于擴大生產，用于維持正常生產的僅占25%。資金問題已經成為制約民營企業成長發展的關鍵因素。

2.貸款門檻高、抵押物品種較單一

在走訪調查的民營企業中，絕大多數民營企業表示根本無法或很難達到現有金融機構信用貸款的評級要求，很難提供符合金融機構規定的抵押物種類或足額抵押物，在民營企業融資過程中，還存在抵押物折價過低且貸款數量少的問題。調查顯示，金融機構對民營企業放貸總量的80%以上是通過抵押或擔保機構進行放款的。在實際辦理抵押過程中，金融機構接受的抵押物主要是土地和廠房，設備、原材料等民營企業擁有優勢的資產則很少被金融機構特別是被國有商業銀行接受，即使被接受，這些抵押物的折價也相當低。而以設備作抵押物的，獲得的貸款金額甚至只有設備原價值的約10%，一些金融機構根本就不接受民營企業的設備抵押。

3.貸款期限短，數量不足

根據調查各金融機構向民營企業貸款占總貸款的比例相對于民營企業對當地GDP、稅收及就業等方面的貢獻而言，貸款比例顯得過小，且還存在著貸款期限過短等結構性問題，絕大多數民營企業獲得的貸款基本屬于一年以內的短期貸款，短期貸款比例占總貸款的80%以上，金融機構基本不提供或很少提供民營企業特別是生產型企業長遠發展所急需的中長期貸款，在融資貸款的實際操作過程中，大多數民營企業必須提前3個月籌措還款資金，名義上一年期貸款實際只有9個月，提高了民營企業的融資成本，降低了使用貸款的時效和效率。

4.企業融資擔保能力嚴重不足，擔保融資成本較高

在接受調查的民營企業中，有近80%的民營企業認為擔保機構的數量太少，作用不能夠充分發揮，運作機制很不健全。民營企業除向貸款銀行支付貸款利息外，還要向擔保機構支付2%～4%的擔保費用，因此，民營企業特別是中小民營企業實際上的融資成本要遠遠高于國有大中型企業。

5.地方性商業銀行和信用社已成為支持民營企業融資的重要渠道

國有商業銀行基層的權限太少，市級分行對基層銀行貸款的控制嚴格，批準手續繁瑣，成功率低。而地方性商業銀行的宗旨就是服務地方經濟，具備獨立法人資格，辦理貸款審批相比國有商業銀行具有較強的優勢。

二、民營企業融資難的主要原因

1.民營企業方面的原因

(1)民營企業信用意識不強。一些民營企業管理層的現代企業意識，特別是信用意識不強，法制觀念淡薄，經營行為短期化、隨意性大，對金融機構的現代管理制度和方法缺乏認同，適應商業銀行信貸要求的主動性和積極性不夠，一定程度上存在惡意逃廢銀行債務等問題。加上目前金融系統中企業征信系統不健全，失信行為的企業得不到相應的懲罰，即使通過法律制裁，金融機構即便勝訴，也很難對其進行執行，從而打擊了金融機構放貸的積極性。

(2)民營企業產業結構不盡合理。當前，秦皇島市民營企業生產經營領域涵蓋面窄、生產性企業數量少，房地產和商貿流通領域等非生產性企業仍居主導地位。據粗略統計，目前秦皇島從事具有一定科技含量產品生產的企業不足5%，雖然有像海灣公司等個別高科技生產型企業，但大部分企業產品科技含量和附加值依然很低，個別企業生產項目屬于國家限制發展行業。

(3)大部分企業缺乏合適的抵押、質押物。經過走訪調查我們了解到，目前80%的金融機構選擇土地和廠房作為抵押物，但秦皇島市大部分的民營企業存在著土地、廠房等證件不全的問題。

(4)企業財務制度不完善。調查了解到，一些民營企業缺乏獨立的財務人員，缺乏完整的、連續的財務報表，能連續3年提供合格財務報表的民營企業很少，存在多本賬目的現象并不少見，受調查的金融機構普遍認為現有的財務混亂嚴重影響對民營企業放貸。究其原因，除了部分民營企業為降低成本、逃稅、取得結算和價格方面的優勢人為制造“多本賬”因素之外，稅賦不合理也是一個重要因素，其稅賦待遇不如外資企業，政策上不如大型企業，客觀上降低了民營企業的盈利能力，而過低的盈利能力當然會影響到金融機構對民營企業的貸款。

(5)民營企業缺乏主動適應商業銀行對財務制度合理要求的意識。毫無疑問，準確反映企業盈利能力的規范的財務報表是商業銀行必須考慮的因素。但是，相當一部分民營企業沒有認識到這是商業銀行規范化管理的客觀要求，沒有主動配合銀行提供準確、規范的報表，沒有認識到建立企業財務信用的重要性，分別對稅務、銀行等不同部門提供不同的報表，“多本賬”現象使得商業銀行等金融機構不相信民營企業財務報表的真實性，部分財務審計部門也沒有盡到財務監督義務，對民營企業的報表聽之任之甚至共同做假，導致了金融機構對民營企業的信任危機，增加了民營企業的融資難度。

2.金融機構方面的原因

(1)“抽水機”效應，導致民營企業信貸資金嚴重不足。國有商業銀行作為自主經營，自負盈虧的特殊企業，其信貸資金的流動性和安全性，追求合理的盈利，盈利和風險控制目標的改變使得國有商業銀行把資金（存款）從經濟相對不發達、信用環境和信用記錄不好的地區轉移到經濟發達、信用環境和信用記錄更好的地區。以秦皇島市盧龍縣為例，四大國有商業銀行在盧龍縣只剩下農業銀行，其余均已撤出。其他縣國有銀行也成為純粹吸收存款的分支機構。這樣，擁有信貸最終決策權的市級分行與民營企業在業務性、信息上的聯系與溝通更加困難，民營企業獲得貸款的難度進一步加大，嚴重制約民營企業的發展。此外，大型企業的貸款可為國有商業銀行帶來更多的利潤，耗費更少的貸款成本，例如:某國有商業銀行向一大型企業發放一筆10億元的貸款，需要兩個業務員就能夠辦理，而向中小型企業占絕大多數的民營企業即使發放100萬元貸款，同樣需要兩名業務員進行辦理，所需手續與發放10億元貸款相同。因此導致國有商業銀行不重視民營企業的貸款需要，增加了民營企業的融資困難。

(2)商業銀行信貸制度改革有些矯枉過正，內部權責不對等，部分金融機構寧肯采取保守的信貸政策。歷史上，各商業銀行或多或少都有一些無法收回的民營企業貸款，形成了一些不良資產，而一些民營企業也在銀行部門留有不良的“信用記錄”，導致縣一級放貸審批權已經完全被收回到市級分行，商業銀行特別是四大國有商業銀行對放貸的條件極其嚴格，個別銀行工作人員甚至出現追求“零風險”的思想。此外，商業銀行內部信貸責任追究制度日益強化也導致一些基層業務人員存在“不做不錯”的“恐貸”心理，即使在權限以內也不愿意放貸。

(3)社會信用體系建設不完善。隨著我國市場經濟的深入發展，我國正逐漸步入以信用交易為主導的“信用經濟時代”，市場經濟就是信用經濟。然而當前社會信用信息體系還不完善，缺少一個被金融機構和民營企業普遍接受認可的中介性質的信用評估機構，民營企業信用信息的收集和分享難以實現，導致一些民營企業資金用途的真實性、合法性不被商業銀行認可。

3.政府方面的原因

(1)政府對民營企業進行服務的意識有待進一步提高。例如一些民營企業向銀行申請貸款時，銀行在為企業辦理貸款業務時，需要企業提供貸款所需的一些由政府部門出具的房產、土地等的評估證明，銀行只有在手續齊全的情況下才能向企業發放貸款，但是由于一些政府部門在對待民營企業時，服務意識不強，在為企業辦理時相關手續時，存在不規范、不透明的現象，個別工作人員會找各種理由來敷衍，搪塞前來辦事的企業，影響企業取得銀行需要證明的時間，對企業進行貸款造成不必要的阻礙和影響。

(2)贏了官司得不到執行的現象時有發生，一定程度上影響銀行的放貸熱情。調研中，我們了解到，由于一些司法不公問題的時有發生，銀行在花費大量時間和精力打贏一些“惡意賴賬”企業的欠款官司后，即使贏了官司，由于對“一些”惡意賴賬企業執行不到位，很難挽回銀行的經濟損失，特別是進一步影響銀行向民營企業發放貸款的信心。

三、緩解民營企業融資難的基本思路和對策建議

1.增強民營企業自身素質和實力

民營企業在今后的生產經營活動中：一是要完善自身財務管理制度，嚴格按照會計法規和商業銀行要求，建立全面、準確、真實的財務制度，定期向相關各方提供全面準確的會計信息;二是要增強信用意識及時還本付息，主動消除金融機構對民營企業存在的誤解和偏見;三是要保持合理的貸款水平，制定有效的應收賬款管理制度，加快資金回籠與周轉，提高企業資金管理利用水平;四是要轉變觀念、提高管理水平，主動了解、適應商業銀行等金融機構的信貸政策，增強與金融機構的溝通與聯系，實現融資信息的互動;五是要不斷增強民營企業的自身競爭力，加大新技術新產品的研發和引進力度，不斷推動技術更新和產品結構升級，培育名牌產品，提高市場占有率。對不符合國家產業政策的企業和落后淘汰的產品堅決退出市場，創新企業經營理念。

2.加快民營企業信用體系建設

信用缺失、信息不對稱是造成民營企業融資困難的一個重要因素，解決民營企業融資難問題，必須高度重視民營企業的信用體系建設。培育信用需求、規范信用市場、完善信用制度、營造信用環境，對于緩解企業融資困難，提升民營企業整體素質和競爭能力，抵御信用風險具有重大的作用。

3.加大政府和銀行對民營企業的支持力度

通過建立政府、銀行和企業之間的定期溝通機制，加強三方聯系，及時交換信息，研究解決銀行和企業之間存在的實際問題。既要促進銀行加大對地方經濟的支持力度，又要幫助防范和化解金融風險，既要關心銀行貸款，又要關心企業還款，既要解決企業貸款難的問題，又要解決銀行難貸款的問題，建議政府通過進一步減少審批環節，拓寬服務領域，從財政、稅收、政策性貸款和直接融資等方面建立和完善民營企業資金扶持政策體系。樹立良好的政府形象，努力創造政府與銀企三方共贏的局面。

4.鼓勵現有商業銀行金融創新

政府應鼓勵現有商業銀行進行各種金融創新以滿足民營企業的多樣需求。一是堅持商業銀行自主原則，由商業銀行自主決定與風險控制。通過財政撥款與金融機構合作，運用財政貼息、風險分擔等方法，鼓勵商業銀行把錢貸出去;二是有針對性為某些特定民營企業提供有明確用途的短期應急貸款，將貸款對象嚴格限定于類似于農副產品收購加工等季節性資金需求特征十分明顯的民營企業;三是積極鼓勵各商業銀行開展倉單等抵押和質押業務，嘗試收購應收賬款等適合民營企業的金融創新。

5.引進外資銀行和國內民營股份制銀行

外資和民生、華夏等股份制銀行以中小企業貸款客戶為主，服務機制較好。要實現民營經濟更好更快發展，就需要引進機制更好的銀行，可以嘗試先由企業走出去，與它們進行業務聯系，通過業務開展，最終吸引他們落戶。

6.鼓勵發展民營金融機構

隨著我國金融機構專業化程度不斷加深，金融市場越來越細分，專門服務于民營企業的民營金融機構必將應運而生。因為專門化的民營金融機構的優勢在于可以更加貼近民營企業，降低目前各商業銀行實行的受權受信制度的門檻，對提高民營企業融資的質量，從而達到企業和金融業和諧、互利的共贏局面具有重要作用。

7.構建多層次信用擔保體系

盡快建立適合民營企業發展的不以贏利為目的的準公益性的信用擔保機構和由民營企業自發組建的互助擔保機構以及商業性擔保機構。不管哪類擔保機構都應按照市場化、股份制原則運作，獨立經營，自擔風險，自負盈虧，同時，要建立信用擔保基金的損失補償機制，設立民營企業信用擔保機構風險補償轉向資金，以維持擔保機構正常有效運轉。

參考文獻：

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眾所周知，鄉鎮民營企業在促進農民就業，維護社會穩定和促進鄉鎮經濟發展中發揮著十分重要的作用。所以，政府部門應該提升對于發展鄉鎮民營經濟作用的認識，從戰略角度，制定一些列的政策來促進鄉鎮企業的健康和可持續發展。如：在發展的過程中，對于鄉鎮企業實施必要的金融支持，搭建鄉鎮民營企業電子商務發展的良好平臺，在土地審批，證照辦理等方面提供必要的優惠措施，制定出符合當地民營經濟發展的可操作性比較強的政策措施等等。在民營經濟發展的過程中，地方政府還應當為民營經濟的發展創造良好的政治和輿論環境，形成人人謀劃發展、戶戶積極創業的良好社會氛圍。另外還要積極的制定一些優惠的措施，促使鄉鎮民營企業上規模、上水平、上檔次的發展，鼓勵有條件的民營企業在發展中建立企業集團，幫助企業了解和完善現代企業發展制度和人才招聘制度，引導企業向著農產品深加工、農產品電子商務，第三產業、環保產業等朝陽產業發展，鼓勵民營企業投資中小型的基礎設施和公共設施建設，促進農村地區社會經濟的健康和可持續發展。

（二）促進政府職能轉變，更加深入的推進改革開放

隨著時代的發展，政府的主要職能已經從管理轉變為服務。為民營企業的發展營造良好的社會經濟環境，已經成為了鄉鎮政府工作中的重要內容。目前在一些地區的鄉鎮政府中還存在政企不分的情況，這種職責不分的情況一旦蔓延，就可能會產生錢權交易，還可能產生嚴重的腐敗問題，不利于企業的健康和可持續發展。工作中，鄉鎮政府在為民營經濟發展搭建良好服務平臺的同時，還應當積極的推進改革開放，一方面改革原有政策中不利于企業發展壯大的措施，給企業的發展營造寬松的社會經濟環境；另一方面還要實施投資環境的優化，實施走出去、引進來的工作方案，引進一批環保達標且投資數額較大的龍頭民營企業，帶動本地其他企業的發展。

（三）改革財政金融制度，為民營經濟的發展保駕護航

鄉鎮民營企業往往規模小，人員少，企業發展處在初期階段，這使得企業在銀行融資的過程中容易遇到很多困難。銀行為了最大限度的規避風險，往往選擇那些規模大，發展較為成熟的企業進行放貸，而對于處于起步階段的鄉鎮民營企業往往不夠重視，這無疑加大了鄉鎮民營企業的融資難度，所以，資金也就成了民營企業發展的瓶頸。因此，改革現有的金融制度，使其向鄉鎮民營企業傾斜，讓它們有足夠的資金發展就顯得特別重要。一方面，政府應該盡快的建立中小企業的投資擔保的機構，支持鄉鎮民營經濟的起步創業。另外要積極協調銀行支持小微企業的發展，助力中國鄉鎮民營企業的發展，設計一些適合小微企業發展的信貸產品，幫助企業渡過難關，獲得健康和可持續的發展，為鄉村的小康和整個國家的共同小康做出金融企業應有的貢獻。

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二、確保民營企業市場準入的平等有序

自1999年我國憲法修正后期，我國的個體經濟和私營經濟被明確的納入我國社會主義市場經濟的發展之中。此后，為了有效解決民營經濟在市場準入方面的問題，2005年2月19日，由國務院頒布《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》，確立我國在對待非公有制資本進入市場的“非禁即可”的原則，之后我國在處理和對待民營經濟的發展問題上一直都是以該項原則為基礎進行合理的引導。2010年3月24日，時任國務院總理的在主持召開國務院常務會上特別指出，要推進我國的經濟改革，健全和完善收費補償機制，以政府補貼和政府采購、信貸支持用地保障等多種途徑鼓勵民營經濟的發展，同時還要積極地引導民間資本進入交通、電信、國防科技工業等重點領域，鼓勵和興辦金融機構以及投資商貿流通產業，使民營企業充分地參與到社會的文化、教育、體育、醫療、社會保障等事業的發展之中。同時還要因地制宜，因情況而施政。我國的市場經濟體制的全面發展要求實現全面的經濟發展，要求鼓勵和發展民營經濟，因此除了法律和政策上所明文規定的緊著開辦的經營組織外，應當允許和鼓勵非公有制企業的自主經營，從而實現我國經濟上的百花齊放

篇（8）

十七大報告講“人民日益增長的物質文化需要同落后的社會生產力矛盾這一社會矛盾沒有改變，今后要著力保障和改善民生，努力使全體人民學有所教、勞有所得、病有所醫、老有所養、樂有所居”。主要矛盾的敘述，說明不會打壓消費而會鼓勵消費，不會把收入差距作為主要矛盾，這些為民營經濟順利發展、健康發展提供了極好的機遇，而且鼓勵消費會為民營經濟發展提供一個令世界眾企眼紅的廣闊市場。

黨的十七大報告中明確提出：“堅持和完善公有制為主體，多種所有制經濟共同發展的基本經濟制度，毫不動搖地鞏固和發展公有制經濟，毫不動搖地鼓勵、支持、引導非公有制經濟發展，堅持平等保護物權，形成各種所有制經濟平等競爭，相互促進新格局”。法津上的“平等”保護和經濟上的“平等”競爭，這“兩個平等”是十七大在非公有制理論上的昀大亮點，在新的歷史起點上，要按照十七大報告“兩個平等”的思想，形成各種所有制經濟平等競爭，相互促進新格局，十七大非公經濟理論凸顯，民營經濟將迎來更有利發展機遇。

政府改革步伐會進一步深化，國務院《關于鼓勵、支持、引導非公有制經濟發展若干意見》的出臺，民營經濟發展中存在的各種體制有望消除；國家宏觀調控政策將逐步轉向以經濟、法律手段為主，這有利于民營企業認識和把握國家宏觀經濟的方法、節奏和力度，從而從容調整企業的發展戰略；中國編制的“十一五”計劃，民營經濟的發展被歷史性地正式列入發展規劃；金融體制改革也將取得實質性進展，民營中小企業融資難的問題可望得到緩解；中國加入世界貿易組織的過渡期的基本結束，將為民營經濟更好地與國外投資者合作，以及民營經濟更好地發展外向型經濟創造良好的國際環境。

在西部大開發中，國家主要是負責基礎設施的改善；制造業、服務業的投資，則主要依靠企業在市場經濟基礎上進行。西部大開發的關鍵是西部市場的開發。西部大開發也將促進西部的產業結構和所有制結構的調整與改革。西部大開發，可以說為西部民營企業的發展創造了良好的政策環境。

三、民營經濟應對措施

要徹底消除阻礙民營經濟發展的思想障礙，放膽推進民營經濟的新發展和大發展；堅持一視同仁的政策和服務，放手為民營經濟發展制造優良的競爭環境；堅持公開、公平、公正的原則，大力推進各項審批制度的改革；放開民營經濟的生產經營范圍，以思想的大解放、觀念的大更新、環境的更優化，推動民營經濟更快更好地發展。

從民營經濟的發展現狀看，目前，絕大多數民營企業采取家族式的經營方式，產權相對封閉，這已經成為制約民營經濟發展的重要方面。正如經濟學家厲以寧強調的，家族制是制約中小民營企業發展壯大的關鍵因素，企業要發展，家族經營只能是一個過渡。民營企業發展到一定規模后，必須進行以現代企業委托制為方向的改革，所有權和經營權要分離，家族可以控股，但產權要開放，企業要接受外部的金融資產，這樣企業發展才會更快。要按照建立健全現代產權制度的要求，積極引導民營企業向產權明晰化、多元化發展。民營企業自身可以通過推行職工持股、經理人持股等，理順產權關系，使產權進一步明晰，實現產權的再分配和經營權的交接，構筑經理人員、各類專業技術人才、企業職工與業主的利益共同體，從根本上解決企業行為短期化的傾向。嚴格科學的管理是企業發展的根本保證。民營企業要引入現代企業科學管理的模式，從根本上提高管理水平。一是適當分權。實際調查發現，民營企業普遍存在管理層次不清的問題，沿襲家庭作坊制，大小事情由老板一人決定。隨著企業規模的擴大，這種權利過于集中的管理模式必然成為發展的障礙。實行科學管理，就是要把統一管理與分層管理結合起來，營造各司其職、各負其責、各盡其力、各得其所的良好管理氛圍，做到層次清晰、權責分明，盡量避免越級請示和越級指揮。二是嚴格計劃管理。與現代管理方式比較，民營企業管理存在隨意性大、計劃性不強的缺陷，科學管理是有計劃的管理，包括計劃的制定、執行、檢查和調整，使企業向“管理制度化、工作標準化、行為規范化、操作程序化”邁進。三是重視規范與制度。民營企業在創業階段，人員少、工作簡單，大家齊心協力解決生存問題，此時管理的重點是“事”。當企業有了一定規模后，人員多了，管理也就復雜了，此時，人的主觀能動性就成為管理中昀主要的因素，管理重點應以“人”為本，不能滿足于經驗管理，應及時轉變思路，運用先進的管理手段，對產品開發、人事、財務、生產、營銷等環節進行規范管理與控制。

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典當是中國歷史上最為古老的非銀行性質的金融行業，也是現代銀行業的雛形和源頭。在1949年前，典當業非常興盛，全盛時期，單在北京就有300多家。1949年后，典當業完全停頓。1987年1z月，“成都市華茂典當服務商行”正式掛牌，成為當時中國內地第一家典當行。截止2006年底，全國共有典當行2494家。累計注冊資本246億元。2006年已營業的2052戶典當行典當總額960億元，比上年增長40％。2007年上半年，已開業的2342家典當行資產總額862億元，同比增加12.7％；上半年累計實現典當總額441億元，同比增長31％；典當余額為254億元。同比減少7.7％；息費收入30.7億元，同比增長14％；上繳稅金3.9億元，同比增加1.6倍；行業從業人員2.1萬人，同比增加40％。從區域上看，東部地區1239家典當行，實現典當總額354.9億元，占全國典當總額的81％，其中動產質押典當比例高于全國兩個百分點。從業務構成上看，動產質押典當金額108.3億元，占典當總額24.7％；房地產抵押典當金額236億，占典當總額的53.6％；財產權利類質押典當額占到典當總額的21.7％。從經營對象看，中小企業和民營經濟成為典當業主要服務對象。全國累計為中小企業提供當金3.8萬筆。同比增加18％，典當金額222億元；對居民提供當金99萬筆，同比增加8％，涉及典當金額199億元。典當業的發展與區域經濟發展和私有經濟活躍程度密切相關，浙江、江蘇、山東等經濟大省的典當資金周轉期和典當總額均大大優于同樣資本規模的內地省份。

總體來看，典當業救急解難、便利融資的服務功能繼續得到優化；支持中小企業發展、服務居民生活的經營理念在行業內得到延伸；典當業社會形象不斷提升，并逐漸被社會各界所認可和關注。

2我國典當業存在的問題

2.1行業屬性不清

從1996年以來，我國典當行業主管部門由中國人民銀行、國家經貿委轉變為現在的商務部，而典當行業的屬性也經歷了由金融機構到特殊的工商企業即非金融機構的轉變。從新施行的《典當管理辦法》來看，目前典當行按工商企業定性，但在有些管理上卻又按金融模式進行。典當業承擔著金融機構的義務，卻不享有金融機構的權利。

2.2行業法律法規不健全

目前我國典當業沒有專門的統一立法，所能依據的主要是商務部和公安部2005年4月1日聯合頒布施行的《典當管理辦法》。法律法規的不健全還表現在法律法規之間存在沖突。我國典當業的法律法規主要包括《擔保法》、《物權法》、《典當管理辦法》和國務院其他部門頒布的法規中涉及典當業的規定以及各地方有關典當業的規定等。這些法規的效力等級不確定，規定時有沖突，現實操作也有困難。作為自律性行業的典當業，行業協會組織不發達也阻礙了典當業的發展。目前中國成立了中國舊貨業協會典當專業委員會，但是處于發展初期，會員單位不能覆蓋全國，且缺乏對典當行業的規范力度。

2.3典當專業人才匱乏

在典當行業中，急需大量的民品(包括貴金屬、珠寶、古董)鑒別方面的人才，同時還需要鑒別人員懂得一定的貸款理論知識，能夠正確評價當品的市場風險。在對企業的貸款中，要求工作人員既要能夠正確評價企業的資產負債表，評估企業的抵押資產的價值，又要對企業的所投資項目有一定的認識。典當業務是由人來操作的，其經營人員的素質高低是經營成敗的關鍵。目前，我國典當行普遍缺乏優秀人才，缺乏人力資本的投人，多數典當行還屬于家族式經營，普遍缺乏合格的管理人員和專業技術人員。

2.4典當行實際業務范圍狹窄

現代典當的經營范圍較為廣泛，主要包括：機動車輛、房產質押、有價證券(包括滬深股票、銀行存單、銀行票據等)、金銀飾品、家用電器、通訊器材、企業產品等，不同企業或個人通過對以上物品的質押。但是，相當一部分典當行實際經營業務范圍狹窄，傳統業務如珠寶首飾、古玩字畫、手表等萎縮；為追求高額利潤，許多典當行都將業務集中在房產、股票和機動車典當上。

2.5典當業融資渠道不通暢

目前我國典當業主要是通過自有資金進行業務運作，在實際操作中很難從其他渠道獲得融資。只有極少數典當行能從銀行獲得貸款，至今為止還沒有一家上市的典當公司。融資渠道的不暢導致個別地區的個別典當行存在違規吸存甚至高息攬儲的情況。可見，典當業除股東權益融資外，缺乏其他有效的融資渠道，這制約了典當業增強資金實力，發展自身規模的進程。現階段以中小企業發展環境越來越好，唯獨融資難成了影響中小企業發展中一個難以逾越的障礙。在融資問題上，一方面大量社會閑散資金只能存入商業銀行；另一方面，典當業可以解決中小企業融資困難，卻無法吸納社會資金，使其轉化為中小企業發展急需的資金供給，這就存在著一邊資金需求旺盛，一邊資金供給有余，而供需卻不能銜接的問題。擴大典當業的資金來源，從表面上看，是對典當業的扶持，實際上則是通過典當融資，加大全社會對中小企業的扶持力度。

3我國典當行業發展對策

3.1確立屬性

目前亟待明確的是典當行的行業歸屬問題。關于典當行屬性的爭論一直有很多說法，盡管目前將典當行定位為特殊的商業企業，并由商務部主管，且沒有金融許可證，但典當究其根本，仍不改其金融屬性，同時，又具有其他屬性。典當的金融性質體現在典當雙方的債權債務關系上，但典當的債權債務關系與一般的債權債務關系不同，在典當物絕當之后，典當行的金融性質就轉化為商業性質，對絕當物品進行變賣、拍賣處理，直接參與商業活動。

3.2規范制度，健全法律法規

隨著我國經濟高速增長和經濟規模的不斷壯大，典當業對社會經濟生活的影響也會隨之增加，在這個背景下通過提高典當立法層次，制定一部統一的典當法，既符合當前的立法趨勢即立法由綜合性向專門性過渡，又能促進典當業的規范發展。必須保證的是典當立法應與民法等規定相協調，防止出現法律法規之間的沖突情況。如果該行業的習慣法符合一般公平原則，不損害社會公共利益，也為業內人士廣泛接受，就應當尊重歷史、重視實踐、不要盲目改變。

3.3人力資源體系的構建

建立企業培訓體系和教育培訓體系。通過在在企業內部和外部建立一個系統的培訓管理體系、培訓課程體系以及培訓實施體系，使三者成為有機的整體。加強文化建設，樹立典當業新形象，提高從業人員的素質。實施典當高級管理人才培訓工程，打造中國典當業的經理人，全面提升行業整體專業素質和綜合素質。注重從業人員業務技能、政策法規、職業道德、文化知識的培養，提高在崗位人員的綜合素質，造成新一代的典當行業從業人員。

3.4擴大典當行融資渠道

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（一）新世紀下企業所面臨的挑戰

1、國際環境隨著中國加入WTO，也帶動民營企業與國際接軌。面對世界性的產業結構的調整，企業需要提高自身的核心競爭力，否則難以與國外資金雄厚、管理先進、人才輩出、技術先進的大企業相抗衡。然而我國多中小型民營企業，自身存在著規模小、技術水平低、傳統家族式管理并且工作人員素質低缺乏素質人才等問題，因此企業改革刻不容緩。

2、國內為了適應可持續發展的要求，要求企業進行產業結構的調整；為了做到綠色GDP這就要企業增加生產成本來降低污染。在國際國內的新形勢下民營企業必須加快改革的步伐，提高科技水平和經營管理的內涵式、集約式，從而來改變原有的技術低、員工素質低、管理模式傳統落后等劣勢。這就需要投入大量的資金要素。

（二）企業融資難原因

1、直接融資

從直接融資來看，民營企業的直接融資渠道基本上是閉塞的，相對于間接融資，民營企業在資本市場上進行直接融資更加困難。股權融資對于民營企業特別是對于民營高科技企業最重要的融資形式。但目前的證券市場主要是國有企業的天下，民營企業想進入十分困難；而能通過企業股份制改革上市的企業又是鳳毛麟角。在這種情況下企業只能通過民間集資的方式進行集資，但這種方式存在許多風險，會引發一些社會問題，政府對此也嚴格控制。在刑法中就列了“非法集資罪”這就是民間直接融資的渠道受到政治阻礙。雖然政府已允許一些民營企業通過創業板進行集資，但那是以新技術為前提，只占有小份額不可能成為主要融資渠道。

2、間接融資

（1）國有金融機構對國有企業和私營企業的歧視性待遇由于長期受計劃經濟的傳統影響，國有資源往往更偏向于國有企業。而私營企業存在著貸款額小、時間短、風險大等特點使得同樣對待國有和私營的貸款工作人員承擔的風險責任不同。一些地方的案例表明：對待同樣數額的不良貸款，貸款對象如果是國有企業，銀行工作人員可以不承擔責任，但如果是私營企業有可能要被司法機關追究責任。因而很難得到正規金融機構的支持。

（2）銀行普遍對大企業爭貸，對小企業惜貸盡管中央銀行的信貸政策是支持商業銀行增加對中小企業的貸款。但與大企業相比支持力度還差很多。很多商業銀行出于對資金的安全性、效益性、流動性的考慮往往將貸款投放給大企業。除此之外，在對中小企業的信用評估、信貸管理、信貸業務操作上出現“一刀切”現象。由此出現對大企業貸款過剩，小企業不足的現狀。從而使整個民營經濟發展十分不平衡。

（3）中小金融機構發展不健全我國中小金融機構是隨著經濟發展應運而生的，主要是為中小型民營企業提供資金貸款服務的。而我國金融體系主要有四大商業銀行所壟斷，他們幾乎占有70%的市場份額，但中小型金融機構發展不健全，市場僅占有30%左右的份額。由此可見國有銀行和新興股份制銀行信貸配給傾向仍較顯著，具體表現為不斷向大型企業、熱門行業和重點地區集中信貸資金。定位于服務中小民營企業的城市商業銀行、城市信用社熱衷于參與追求“黃金客戶”的市場競爭，未能將對中小民營企業的服務落實到實處。

（4）社會服務體系不完善，制約了中小民營企業的融資條件的創造和發展目前中小民營企業的社會服務體系不完善，沒有形成一個中小民營企業的信息搜尋體系，使得無法為銀行和風險投資企業提供中小民營企業的經營情況。另外任何一個申請貸款的企業對自己的經營狀況和風險都有一定的了解，但這個信息無法通過一個權威的機構傳遞給銀行和風險投資機構。

3、企業自身不足

（1）產權不明晰有相當一部分民營企業長期掛靠在國有企業、集體企業名下或事業單位，因此產權不明晰；另外由于家族式經營使得家族成員對企業擁有的產權不明晰，這也就阻礙企業向銀行貸款。

（2）民營企業整體素質不高首先是大多數企業存在著發展規模小、技術力量弱，缺乏專門的科技研發部門，因此在競爭中缺乏核心競爭力；其次由于民營企業在創業之初大多是通過自籌資金的方式進行創立企業、經營企業因此在機器設備上必然落后、生產效率低下、企業效益有限；最后是經營管理水平落后，例如在我國典型的蘇南、溫州模式。

（3）財務管理不規范降低了自身的資信度民營企業在用人上往往是“任人唯親”原則，企業中的許多財務制度往往是指對職工，對企業老板等高層缺乏約束力。此外，企業為了減少所納稅，往往采取作假賬。對銀行而言無法掌握真實的企業財務狀況，為規避風險不得不對民營企業的申請貸款要求謹慎再謹慎。

二、民營企業融資難問題的解決措施

（一）建立一個多層次、多渠道的資本市場

1、建立一個多層次的資本市場建立一個分層次的中小資本市場體系包括：區域性小額資本市場、二板市場、風險資本市場。二板市場主要解決企業在創業中后期的融資問題，區域性小額資本市場主要是針對達不到二板市場要求的企業在資金上的需求，風險資本市場主要是為企業提供在初期經營的私人權益性資本

2、積極發展企業債券市場和長期票據市場為了支持民營企業發展應理順債券發行審核體系，逐漸放松規模限制，擴大發行額度，完善證券擔保的信用評價制度，支持經營效益好，償還能力強的中小型民營企業通過發行債券進行融資

（二）創新國有銀行金融服務機構

1、銀行應該深入研究民營企業的發展特色，建立一攬子鼓勵支持民營企業發展的金融服務，針對不同發展層次的企業進行差別化信貸措施。防止在對待不同層次的企業貸款“一刀切”，對發展效益好，信譽好的企業簡化貸款程序加快效率。

2、探索建立信貸激勵與約束相結合的管理制度，在強化責任約束的同時，建立良好有效的業績考評辦法，建立責權利相統一，糾正現在對待重罰輕賞，只罰不賞的現狀。并且銀行工作人員在辦理對民營企業的貸款業務時承擔的責任不應與對國有銀行的責任懸殊過大。

（三）政府要為民營經濟發展創造良好的外部環境

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鑒于教育對經濟的促進功能是通過對勞動者的知識技能、新的科學知識和信息傳輸等載體和形式將潛在的生產力轉化為直接現實的生產力，本文在對我國人口的受教育情況及其與經濟的關系進行分析的基礎上，借助教育和經濟增長的回歸數理模型實證分析了我國教育對經濟增長所做出的貢獻，并針對當前的教育現狀提出建議。

一、我國人口受教育狀況人口受教育狀況，是人口的重要社會特征

一個國家或地區人口文化素質的高低，與社會經濟發展有著密切聯系，既受社會經濟發展的制約，又影響社會經濟發展的進程。尤其是在以科學發展觀建設和諧社會的今天，以人為本，全面實現小康社會發展目標，對人口文化素質的發展水平也必將提出更高的要求，使人口拖累型(負擔型)社會轉變成人力資本型社會。

到2005年底，我國6歲以上人口有l19837萬人，占總人口(130756萬人)的91．65％，其中達到小學以上教育水平人口共有10741l萬人，占全國總人口的82．15％，占6歲以上人口的89．63％。而在6歲以上接受各種教育的人口中，具有含大專以上教育水平的人口占5．56％，高中教育水平的人口占12．44％，初中教育水平人口占38．35％，小學教育水平人口占33．28％。(一)受教育水平的人口數量、構成變化2000年第五次人口普查以來，由于經濟的迅速發展，使我國人口的受教育水平有明顯提高。從每10萬人口中擁有受各種教育的人數看，達到大學教育水平的由2000年的3611人提高到2005年的5098人，年均增長7．14％；達到高中教育水平的由2000年的11146人提高到2005年的11400人，年均增長0．45％；達到初中教育水平的由2000年的33961人提高到2005年的35143人，年均增長0．69％；而隨著小學適齡兒童的有所減少，達到小學教育水平的由2000年的35701人減少到2005年的30505人。

年均減少3．1％(見表1)。這讓我們認識到，我國人口教育水平的變化有如下幾個特點：

1、具有大專以上受教育水平人口的增長速度較快，高等教育事業快速發展。這是因為自上個世紀90年代以來，辦學體制改革，我國興起了不同形式、不同層次、不同規模的正規高等教育，培養了許多具有大學水平的實用人才。尤其是1999年提出的高校擴招政策，使我國受高等教育的人數迅速提升。盡管如此，全國每10萬人擁有的大學教育水平人數與一些發達國家相比，差距仍然很大。

2、具有中等教育水平人口繼續增加。自1986年國家《義務教育法》實施至今，我國政府一直把實現基本普及九年義務教育的目標作為教育工作的重中之重。2005年全國普及九年義務教育的地區人口覆蓋率繼續擴大，超過95％，比2000年高將近10個百分點。

3、小學教育水平人口比重明顯下降。據調查結果推算，全國具有小學教育水平人口為40706萬人，比第五次全國人口普查時下降9．9％。這一方面是由于我國教育事業發展達到了一定水平，反映了我國普及九年義務教育所取得的成績，各種職業教育、多種形式接受再教育在就業人口中發揮作用，原有小學文化程度的人經過再教育文化程度逐步提高，人口受教育程度在向更高一級層次加快轉化；另一方面是由于控制人口增長的計劃生育工作廣泛開展和不斷加強，人口出生率和總生育率急劇下降，人口年齡結構類型的轉變加快，小學學齡兒童比重縮小。

從總體上講，全國人口的受教育構成在向高層次方面發展，突出表現在每lo萬人中大學生人數持續增長，受教育人口的比重不斷提高。這種變化表現了人口的文化素質與社會經濟相互作用、相互適應的關系。改革開放以來，不僅科學技術、文化知識對提高生產力的效應已充分被人們所認識，各行各業對專業人才的需求不斷增大，而且在改革勞動用工和人事錄用制度的新機制下，以及社會經濟各領域的發展，都對人口的受教育結構和知識水平提出了新的要求。人們努力求學求知，提高教育水平的積極性大大增強，同時，國家和社會也千方百計為經濟的發展和社會的需要發展各類教育事業。全國人口受教育構成的發展變化，明顯地反映了這一點。

二、我國人口受教育水平的各類差異情況

1．省際間差異全國各地區自然條件、經濟文化基礎和發展水平相差懸殊，因此，人口文化教育水平在各地區之間存在著相當大的差距，這不僅表現在各個地區各級教育水平人口的數量上，還表現在人口的受教育構成上。在每10萬人口中擁有的各級受教育水平這一人口指標(見表2)中，不僅全國31個省、自治區、直轄市之間存在著巨大的差異，而且客觀上存在著經濟發展水平差異的東、中、西三大區域之間也存在著較為明顯的差異，即經濟發達的東部地區和經濟發展中等水平的中部地區人口的受教育水平遠遠高于經濟發展落后的西部地區人口的受教育水平，并且和經濟的發展趨勢相對應的我國高等教育還呈現出按三個梯度逐步推進的非均衡發展模式。這說明，盡管隨著近年來教育事業和區域經濟的發展，在教育水平上各地區之間的差異在縮小，但省際間的差異仍然很大，影響了我國整體受教育水平的提高，與經濟社會發展的需要不相適應。另外，在農業勞動力向非農業勞動轉移的過程中，文化素質較高的人比較愿意向非農業轉移，而且由于其擁有較高的文化素質，在就業轉移過程中也相對容易些。據調查，在假設農民收入高于工人的前提下，農民的職業選擇意向如下：文盲中愿意當工人的占28．6％，小學教育水平的占68．6％，初中教育水平的占72．1％，高中教育水平的占78．9％，這組數據表明文化素質越高的人越希望從第一產業轉移出來，而且客觀上教育水平高的人在轉移過程中也相對容易些。所以，在目前城鄉經濟發展的現狀下，我國第一產業人口向第二、第三產業轉移過程中，面臨著來自農業勞動力自身文化素質偏低的巨大障礙。因此，提高在業人口的文化素質，特別是農、林、牧、漁業人口的文化素質，是中國經濟發展和農村剩余勞動力轉移的迫切需要。

三、教育影響人口和勞動力資源教育對勞動力資源的影響主要體現在人口數量的變化上，即婦女生育水平的高低

長期以來，“早婚早育”、“多子多福”、“重男輕女”等舊的婚育觀嚴重影響著人們的生育行為，它反映了在經濟、文化水平落后的情況下的人們的婚育觀。隨著人們物質生活的改善，人口文化素質的提高，舊的思想和傳統觀念受到沖擊，新的婚姻生育觀逐漸建立了起來，從而使婦女的婚育時間、生育數量及對子女的性別偏好程度發生轉變，使婦女生育水平隨著受教育年限的提高和計劃生育政策的實施而降低。

大量研究結果表明，婦女教育水平的提高之所以能促使婦女生育水平下降，其原因主要是：

1．婦女生育旺盛期，也正是工作學習的旺盛期，接受較高教育水平的婦女，她們的人力資本、事業心和就業機會較高。由于學習和就業的愿望及需要，她們更傾向于將育齡初期這段時間投入工作和學習，而自覺地實行晚婚晚育，明顯呈現出婚齡與教育水平高低成正比的關系。

2．受過較高文化教育的婦女思想開放，她們對精神生活的追求往往勝于對多子多福的向往，這一偏好有利于抑制傳統的生育意愿。2005年l％的人口調查已表明，大學教育水平的婦女中多育多胎所占比重遠遠低于小學教育水平和文盲婦女的人多育多胎之比重。

3．受過較高文化教育的婦女對子女素質的追求勝過數量，她們希望自己的子女將來能像自己一樣甚至超過自己，能在社會上站穩腳跟。而為了培養子女，就必須集中財力和精力撫養一個孩子。

4．受過較高文化教育的婦女比較容易沖破“傳宗接代”的封建思想，不易為“多子多福”的陳舊文化所束縛，而易于從宏觀上認識控制人口的重要性和必要性。

5．受過較高文化教育的婦女其嬰兒死亡率較低，子女的發育情況和健康狀況較好，從而使生育上的“保險”和“補償”心理減弱。

可見，生育率通過勞動力市場與經濟增長聯系起來，它影響了勞動力供給的數量、結構和質量，并由此影響了經濟增長。在經濟發展的過程中，人口的快速增長引起的人口壓力往往使經濟環境趨于惡化，特別在人口壓力大的部分發展中國家更是顯而易見。正因為如此，為減輕人口壓力對經濟發展的負效應，我國曾及時制定了經濟發展和人口控制等為主要內容的綜合計劃，使控制人口數量、提高人口質量、實行計劃生育成為我國的基本國策。也正因為人口文化科學素質是人口質量的一個重要組成部分，所以，控制人口數量可以為提高人口文化科學素質提供前提條件，而提高人口文化科學素質又會促進人口數量的控制。

四、結論和建議

(一)經濟增長對教育發展的反作用我們不僅要了解教育對經濟的促進作用，還要認識到教育經濟效益的產生是以一定的經濟投入為前提的。教育一定程度上是指通過人力投資的基本形式——教育投資所形成的、按照有計劃發展規律去培養和訓練勞動能力的活動。所以，教育協調發展根本的是要保證長期和持續的教育投入，這必須以經濟的持續穩定增長為前提。經濟增長對教育發展具有制約和導向作用。經濟的發展是教育發展的先決條件，決定著教育的規模、內容、組織形式、教學方式和教育手段，經濟發展水平還決定著勞動力的素質和教育培養人才的素質。教育作為培養人的活動，是社會發展的重要組成部分，它的發展最終受經濟發展水平的制約。總之，經濟發展最終決定著教育的需求與供給，進而影響教育的協調發展。

因此，我們要協調好經濟發展與教育水平進步的關系，使兩者間互相促進的功效達到最大。