緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇交通銀行論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

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本人抽樣調查了某校部分學生今年的高考成績如下表:從上表可知數學成績人平分男生優于女生,但總體成績基本上是平衡的。由此可見,男、女生在平均智商方面顯然無顯著差異,但在智能品質和類型上則存在著一定的差異。那么該怎樣正確對待性別差異而使女生學好數學?

二、男、女生在智力因素上的差異

在感知覺方面,女性的感受性較高,觸覺、嗅覺較敏感,聽覺能力較強。男性則視覺能力較強。由于具有較強的視覺空間能力,男生的空間表象能力優于女生。在記憶力方面,女生一般偏重于機械記憶和形象記憶。男生則傾向于理解記憶和抽象記憶。在注意力方面,女生的注意力多定向于人。男生的注意力多定向于物,并且喜歡探究物體內部構造的奧秘。在思維品質上,女生由于有較強的形象記憶和機械記憶。而偏向于形象思維類型,主要依靠表象間的類比和聯想,富于想象力,但思維的靈活性不夠,理解力較差。男生偏向于抽象思維類型,主要依靠概念進行判斷和推理,有較強演繹、歸納能力,思維的靈活性較好,理解力較強。在思維方式上,女生傾向于模仿,處理問題時注意部分和細節,但對全局與各部分之間的關系把握較差。男生獨立思考較多,分析綜合能力較優,處理問題時較為重視全局與各部分之間的聯系,但對細節注意不夠。

由于在智能品質和類型上男、女生之間存在著上述差異,而數學學習則需要較強的抽象思維能力,空間想象能力及思維的靈活性和理解力,這些智力品質正是女生較薄弱的方面,這是造成男、女生數學成績分化的重要原因。

三、男、女生在非智力因素上的差異

在興趣方面,在興趣的傾向性上男生明顯愛好科學,喜歡各種科學書報,積極參加課外科技活動。女生則多半對小說、電影、音樂、舞蹈感興趣。在性格特征方面,女生在守紀律、勤奮、認真、細致、踏實等性格特征方面優于男生;而在堅持性、頑強性、自制力、情緒穩定性、自信心、獨立性等性格方面不如男生,而后面的幾項性格特征恰恰是在解決難度較大的數學問題時極其重要的。所以隨著年級的升高,學習難度加大,男、女生數學學習成績的差距在擴大。

四、因材施教,提高女生的數學學習效果

性別差別是客觀存在的。女生在數學學習中往往處于落后的地位。如何根據女生的心理特點,發揮女生的優勢,提高女生的數學學習成績,本人從教學實踐中體會到應從以下幾方面入手:

1、幫助女生提高自信心,發揮非智力因素的作用

在教學中要有意識地介紹杰出女性的事跡,為學生樹立榜樣,讓學生堅信女性在各方面的才華都不亞于男性。同時要幫助她們學會正確的歸因。學會正確地分析和評價自己,樹立自信心。另一方面采用正確的學習方法,重視理解,分析推理。另外在平時的教學中幫助培養她們的獨立性、自主性及堅強的意志、毅力等在創造性活動中起主導作用的非智力因素的品質。

2、加強對女生抽象思維能力的培養

由于女生抽象思維能力發展水平相對較低,在理解數學概念時易發生困難。教學中要注意充分發揮形象思維的優勢,使抽象的概念形象化,促使從形象思維到抽象思維的提升。從而讓理解更加深刻。如函數的奇偶性,就可以先從直觀形象的函數圖像入手,通過“如何用數學語言描述這種對稱性?”讓學生在概念的歸納過程中加強對女生抽象思維能力的培養。

3、創造積極輕松、平等的課堂氣氛,鼓勵積極思考、質疑問難。

現代心理學認為,學生只有在民主平等的教育氣氛中,才能迸發出想象力、創造力的火花。可見,創造良好的課堂心理氣氛有賴于教師對待學生的公正和平等。教師要尊重、關心每個學生,讓每個學生都能獲得同樣的地位和機會。尤其要注意多給那些自卑感強有后進女生嶄露頭角的機會,以增強她們學習的自信心。如果每個學生經常感到教師對她的關心、尊重,便會迸出蘊藏在自身巨大的學習力量,便會在和諧的氣氛中學習知識、發展能力,形成健全的人格。

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一、引言

商業銀行的資本是商業銀行自身擁有的或者能夠永久性使用的資金。擁有充足的資本不僅是商業銀行安全經營、穩定發展的前提，而且是銀行股東、金融監管當局、社會公眾對銀行的基本要求。鑒于商業銀行在國民經濟中的特殊地位，對商業銀行的資本充足性監管就具有重要的意義。

經過金融危機之后，資本監管也在不斷改進。尤其是2008年的美國次貸危機之后，于2010年9月12日達成的《巴塞爾協議Ⅲ》充分顯示來了對銀行的資本充足、資本風險管理以及抗周期風險能力的重視，這對于我國的銀行監管也有一定的啟示。我國的銀行充足性監管是否有效，是否應該增加監管指標，作為資本充足率的補充指標？本文對資本充足率、杠桿率與銀行價值的關聯性進行的分析有助于完善我國的銀行監管政策，提高監管水平。

在資本充足性監管的有效性方面，國外的理論和實證研究一直沒有得出一致的結論，并且大多集中在資本充足性如何影響銀行的風險取向問題方面。Koehn和Santomero（1980）通過分析資本充足性監管與資產組合的關系，發現資本充足率的提高會增加銀行破產的概率，即資本充足性監管是無效的。但是Milne和Whalley（2001）認為，資本充足性監管可以約束銀行行為，降低銀行倒閉的概率，從而資本充足性監管是有效的。國內的研究大多集中在我們資本充足率的現狀及存在的問題，如邵曉蕾（2006），顧曉敏、于夏（2010），并且對于資本充足性監管的有效性研究多是基于回歸分析法，如賀瀟潁（2006），羅瑤（2010），顧曉敏、于夏（2010），以及格蘭杰因果檢驗，胡穎荻、章寧寧（2006）。

本文試圖分別研究資本充足率、杠桿率與銀行價值之間的關聯性，進而為我國的資本監管提出建議。與已有的研究相比，本文避免了回歸分析法需要大量統計數據、數據具有良好的分布規律的缺點，利用灰色理論中的用于多因素時間序列動態分析的灰關聯分析法。

二、資本充足性、杠桿率與銀行價值的指標選取及數據來源

1、銀行資本充足性的指標選取和數據來源

銀行資本充足性包括兩方面的內容：一是資本數量的充足性，即銀行資本數量必須超過金融管理當局所規定的能夠保障正常營業并足以維持充分信譽的最低限度；二是資本結構的合理性，即銀行現有資本或新增資本的構成，應該符合銀行總體經營目標或需增資本的具體目的。

鑒于《商業銀行資本充足率管理辦法》對資本充足率的計算給出了明確的公式，并且資本充足率既能反映資本數量的充足性，也能反映資本結構的合理性，反映銀行面臨的風險，本文選取資本充足率作為衡量資本充足性的指標。

考慮到研究對象的代表性及數據的可獲得性，本文選取2006-2009年中國銀行、工商銀行、建設銀行及交通銀行的資本充足率用于分析。

2、杠桿率的指標及數據來源

杠桿率為核心資本與表內表外總資產的比率。巴塞爾銀行管理委員會在汲取2008年金融危機的經驗教訓，在完善新資本協議時，提出以杠桿率作為監管指標，并設置3％為下限。

本文選取2006-2009中國銀行、工商銀行、建設銀行及交通銀行的杠桿率用于分析。

3、商業銀行價值的指標及數據來源

商業銀行價值是指銀行的綜合價值，包括盈利性、流動性、風險程度及清償能力等方面。商業銀行價值的衡量指標主要有基于經濟增加值的評價、財務會計指標（總資產收益率、凈資產收益率等）和托賓Q值。

本文采用托賓Q值，即Q=銀行市場價值/銀行資產重置資本，選取2006-2009中國銀行、工商銀行、建設銀行及交通銀行的數據用于分析。

三、資本充足率、杠桿率與銀行價值的灰關聯分析

灰色關聯分析由中國學者鄧聚龍先生最早提出的，是現代經濟學中極為重要的經濟分析方法。它的基本思想是根據序列曲線幾何形狀的相似程度來判斷其聯系是否緊密，曲線越接近，相應序列之間的關聯度就越大，反之就越小。灰關聯分析是依據發展趨勢做分析，因此對樣本的多少沒有過分要求，也不需要數據具有典型的分布規律。

1、確定參考數列和比較數列

運用灰關聯分析時，首先要確定反映系統行為特征的參考數列和影響系統行為的比較數列。一般情況下，因變量構成參考數列，自變量構成比較數列。

參考數列可以表示為：；比較數列可以表示為：其中k為序列長度，m為比較序列的個數。

本文中，比較數列X代表杠桿率；X代表資本充足率，商業銀行價值用參考數列Y表示。.

2、對數據進行無量綱化處理

因為原始數據中各變量具有不同的量綱，如果不消除量綱對各序列的影響就可能得出相反的結論，所以必須消除量綱對各序列的影響。常用方法有均值化法、初值化法等。本文采用初值化法，即初值化后

3、逐個計算每個比較數列與參考數列對應元素的絕對差值

即并從中找出最大值和最小值。

4、計算關聯系數

為分辨系數，其值介于0-1之間，一般取0為0.5，因為0.5具有較好的普適性，本文也取0.5.

表1：中國銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行的資本充足率、杠桿款率與銀行價值的關聯系數

中國銀行

工商銀行

建設銀行

交通銀行

X與Y

X與Y

X與Y

X與Y

X與Y

X與Y

X與Y

X與Y

2006

1

1

1

1

2007

0.27

0.44

0.35

0.38

1

1

1

1

2008

0.41

0.48

0.57

0.80

0.33

0.33

0.55

0.33

2009

0.27

0.33

0.33

0.47

0.71

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二、我國商業銀行中間業務的現狀

1、商業銀行本幣中間業務收入近年來呈遞增趨勢。近年來，隨時金融改革的深化與利率市場化程度的加深，銀行依靠傳統的存貸利差實現盈利的模式被打破，中間業務的重要程度和市場占有額在不斷增加，中間業務的收入也在逐年增加。以交通銀行為例，交通銀行開展中間業務的時間較早、規模較大，在銀行金融機構中間業務的綜合排名位置靠前。2010年，交通銀行手續費收入占凈利潤的比重為34.3%，同比增長16.7%，對利潤的貢獻率在逐漸增加；2010年交通銀行本幣中間業務收入達到165.6億，同比增長24.6%，與2006年相比，收入額約增長3倍。如下圖1所示：

數據來源：2011年《金融統計年鑒》

2、我國商業銀行中間業務種類較多。商業銀行的中間業務主要包括支付結算類、銀行卡類、類、擔保類、交易類、投資銀行類、基金托管類、咨詢顧問類、保險箱等業務種類，商業銀行開展并提供多種類型的中間業務，促使商業銀行盈利增加、競爭力提高、市場份額擴大，并不斷適應利率市場化的改革進程。交通銀行交通銀行在零售理財與綜合經營相輔相成，成就顯著。如：銀信理財業務如蘊通理財、開放式理財業務如得利寶、過去三年里，交通銀行在綜合經營的不斷推進下，零售理財客戶數量保持了較快的增長，特別是最高端的私人銀行客戶數量保持了40%以上的增速。

三、我國商業銀行中間業務存在的問題

1、傳統的銀行經營理念根深蒂固。我國商業銀行由于深受傳統的以“存貸”業務為主的模式的影響，很長一段時間內將中間業務視為向企業提供優質服務的一種附帶，即使近年來商業銀行中間業務收入有所上升，不過所占總收入的比重仍然只是很小的一部分。發達國家商業銀行中間業務收入占總收入的80%，而我國2010年四大國有銀行中間業務收入占總收入比重為21.5%，商業銀行中間業務收入占比的平均水平約為15%。中間業務是在利率市場的沖擊下被動的展開的，且銀行在短期內形成一定的緩沖期，利率水平居高不下，因此中間業務發展缺乏更直接的動力，傳統的重視存貸業務的經營理念仍占主流。

2、目前商業銀行中間業務多為低端品種。大多數商業銀行中間業務種類多限于傳統的支付結算、擔保承諾、銀行卡、等業務，手續費偏低。其中，代收水電費、工資等業務都是作為提高銀行服務水平、吸引客戶的附帶品。而諸如電子銀行、投資銀行、代客金融衍生工具、高端理財等業務只在少數銀行進行開發與嘗試，沒有得到廣泛的推廣與開展。

3、商業銀行開展中間業務的成本控制水平較低。中間業務的種類繁多，同一類別的業務面對同客戶群體、依托不同的信用工具也有同的表現形態，如交通銀行的交易類中間業務，包括代客金融衍生工具、代客外匯買賣、得利寶即開放式理財等。因此，商業銀行提供如此多種類的中間業務，勢必會增加管理費用與人力成本，影響銀行整體的盈利表現。

4、國有商業銀行開展中間業務的程度低于中小商業銀行。并且據統計，2010年：興業銀行支付結算收入增長率為165.67%，而交通銀行為26.27%；招商銀行咨詢顧問收入增長率為142.17%，而交通銀行為47.93%；民生銀行銀行卡收入增長率為238.68%，而交通銀行為32.33%；中信銀行信用承諾收入增長率為130.59%，而交通銀行為33.12%。由此可見，中小商業銀行因其在營業網點、資金規模、技術支持方面的劣勢，調整戰略方向，以其靈活、創新、適應性強的特點搶占中間業務市場，相比之下，大型商業銀行中間業務表現出消極態勢，業績增長慢、收入金額少、業務品種無側重點、特色不突出。

四、進一步發展我國商業銀行中間業務的對策

1、重視中間業務的地位，明確中間業務發展的戰略目標。

各類型的商業銀行應在明確利率市場化與金融機構混業經營的大趨勢下，資產業務與中間業務是形成商業銀行利潤的共同的主體，商業銀行的負債業務是經營資金的來源，以傳統優勢帶動中間業務這一新型優勢，借鑒國外商業銀行的先進經驗，扶持中間業務的發展。例如，交通銀行在“兩行一化”的理念下，積極走零售理財與綜合經營相輔相成的發展道路，并積極開拓海外業務，逐漸形成“國際化、綜合化”的戰略目標。

2、積極發展高端的中間業務。

應大力發展新興的中間業務，搶占新業務的市場份額，做到推陳出新，加大研發力度與投入。比如，大力發展電子銀行業務，依靠電子科技，培育新產品，建立有效的營銷網絡，優化產品設計，加強與互聯網運營商、手機網絡運營商的聯系；又如，大力發展投資銀行業務，在金融脫媒的背景下，投資銀行業有著巨大的發展空間，其國外投行可借鑒的經驗也就很多很成熟，商業銀行可以因地制宜，開發并購重組、產權流動等業務；再如，交通銀行開發了零售理財業務以及高端客戶的個人理財業務，交通銀行私人金融業務部副總經理劉立志先生在《理財周刊》的采訪中強調，個人理財業務將成為銀行的“新寵”。此外，新型中間業務的開展需要體制機制的徹底改革，只有保證資源持續不斷地流入，才能促使轉型領域的業務得到不斷發展。

3、加強中間業務的成本控制，進行集約化模式的管理。

篇（4）

在目前經濟環境下，解決中小企業融資困難不僅僅是政府保證經濟增長的重要手段之一，對于某些中小企業來說更是生死攸關的大事。安徽省中小企業發展起步較遲，速度較緩，相對滯后于周邊發達省份，但可以借鑒國內其他地區好的做法，探索出適合本省特點的中小企業知識產權融資模式。

一、三種中小企業知識產權質押融資模式

無形資產質押貸款規定出臺10多年來，北京市科委與交通銀行北京市分行、湖南省湘潭科技局與人民銀行湘潭市支行、浦東新區知識產權中心與工商銀行張江支行等進行了積極探索和試點，取得較好效果。

1．北京“展業通”模式

“展業通”中小企業知識產權質押貸款是交通銀行北京分行在交通銀行“展業通”統一品牌下．向中小企業發放、以企業或企業所有者擁有的知識產權作質押擔保、用于滿足企業生產經營過程中正常資金需要的一定金額的貸款。該產品由交通銀行北京分行主導，協同北京資和信擔保有限公司、北京市經緯律師事務所和連城資產評估有限公司于2007年7月共同推出。鑒于擔保公司的參與，該模式由擔保公司向銀行提供擔保，企業向擔保公司提供知識產權質押作為反擔保來獲取貸款。該模式是銀行主導的一種典型模式，由銀行直接定義推出并具體操作。

2．湘潭模式

2006年中國人民銀行湘潭市中心支行制訂了《湘潭市商標專用權質押貸款管理辦法(試行)》，2007年該行又制定了《湘潭市專利權質押貸款管理辦法(試行)》。這兩個管理辦法均適用于湘潭市國有商業銀行和城市商業銀行。湘潭市的知識產權質押貸款工作是由中國人民銀行湘潭中心支行與湘潭市工商行政管理局(地方商標主管部門和湘潭市知識產權局(地方專利主管部門)共同推動的，是自上而下的行政行為推動。在操作程序中，商業銀行是貸款的直接受理者和審核者。相關行政主管部門只起到輔助作用

2006年，依據《湘潭市商標專用權質押貸款管理辦法(試行)》，毛家飯店和湖南胖哥檳榔食品有限責任公司分別利用商標權質押成功獲取了1500萬元銀行貸款。

3．上海浦東模式

2008年l0月，上海市浦東新區科學技術委員會了《浦東新區科技發展基金知識產權質押融資專項資金操作細則》，依照操作細則，“十一五”期間，浦東新區科技發展基金每年安排2000萬元，設立專項資金。專項資金存入上海浦東生產力促進中心在銀行的專戶，銀行按照2～2．5倍放大貸款規模。上海浦東生產力促進中心的專項資金為通過審批的企業向銀行提供擔保，企業以自有知識產權質押和業主信用為反擔保，銀行收到生產力促進中心的擔保確認文件后，再辦理各種貸款手續并發放貸款。

上海浦東生產力促進中心是具體操作部門．該中心在浦東新區市民中心設立了受理窗口，直接受理此類貸款申請。中心收到申請后，會審核申請是否符合規定。必要時會組織浦東知識產權中心等單位對企業提供質押的知識產權進行評估。上海浦東模式是由行政機關推動并在具體操作中起主導作用的一種模式。

二、三種中小企業知識產權質押融資模式利弊分析

交通銀行北京分行“展業通”模式是目前國內最成功的模式。這種銀行主導業務的模式也是最符合市場經濟規律的但是實行兩年多來，國內以銀行為主導的中小企業質押融資模式僅此一家。該模式的缺點是由于民間擔保公司的引入，增加了貸款成本。

湘潭模式通過行政手段推進知識產權融資。金融主管部門雖然制定了較為詳細的管理辦法．但管理辦法中未考慮到如何避免銀行在知識產權質押貸款中承擔的各種法律風險、評估風險和處置風險，而且具體業務還是由各國有商業銀行和城市銀行主導。因此，由于知識產權質押貸款的固有風險，各國有商業銀行和城市銀行缺乏開展具體業務的主動性，導致該模式的效率低下。

上海浦東模式和湘潭模式一樣，也是由行政部門自上而下推動的，但兩者還是有比較明顯的區別。區別之一是浦東模式有財政專項資金作為貸款擔保，這就解決了銀行的風險問題：區別之二是由于政府部分承擔了風險，因此政府部門在貸款審核中起到了主導作用，經過審核的貸款申請，將獲得財政專項資金的擔保，因此銀行發放借款順利。由此可見，同樣是行政推動，浦東模式解決了銀行的風險問題，保障了銀行的資金安全，行政部門高效運作，可以保證該模式的高效運作。

三、安徽省知識產權融資歷程回顧

在知識產權融資方面．安徽省已經進行了有益的嘗試。在商標權方面，紅星宣紙、洽洽食品、綠寶電纜等中國馳名商標通過省內的擔保機構，以商標權質押擔保的方式．向銀行申請了貸款，總額在1個億左右。在專利權方面．2008年年初。安徽省科技廳與安徽省工商銀行簽訂《支持自主創新合作協議》。安徽省科技廳向工商銀行安徽省分行推薦31家企業35個項目，采取有形資產抵押和無形資產質押組合的方式，申請貸款6．5億元，其中用于質押貸款的發明專利和實用新型專利71件。2010年1月，安徽省政府頒布了《合蕪蚌自主創新綜合試驗區專利權質押貸款試點工作實施辦法(試行)》，幫助擁有自主知識產權尤其是專利權的科技型中小企業緩解資金困難，質押貸款的額度不超過專利權評估價值的50％，一般上限為500萬元人民幣，貸款期限一般不超過1年，最長不超過3年。為了降低擔保機構所承擔的風險，該辦法設立了風險補償機制，規定合蕪蚌三市市政府設立市級專利權質押貸款風險補償資金，用于和擔保機構共同承擔風險。

四、解決安徽省中小企業質押融資難的前提條件

通過財政資金和金融機構的有機結合，集中相關財政資源和金融資源，逐步建立起知識產權融資擔保基金，充分發揮財政資金的杠桿效應．更有效運用好這些資金．使知識產權融入經濟發展、企業發展的大框架中．值得各級政府和金融部門積極探索。

首先假設一個前提條件．即假設安徽省仿照浦東模式設立專項擔保資金．銀行按照1：3的比例放大貸款信用額度．并提供一年期貸款。在此前提下，結合本省現狀，可以大致測算需要多大規模的擔保資金方能有效滿足安徽省內中小企業的融資需求。

截至2007年底．全省累計獲得授權專利22033件．其中有效專利6438件。在有效專利中，發明專利829件，實用新型專利3468件，外觀設計專利2141件。適宜作為質押權利的有效發明和實用新型專利共計4297件。假設全省每年有1％的專利用來辦理質押貸款，平均每筆貸款額100萬元，則需要擔保資金4297x1％xlO0÷3=1432．34萬元。

全省現存有效商標4萬件，其中安徽省著名商標900余件，馳名商標20余件，同樣假設全省每年有l％的商標用來辦理質押貸款，平均每筆貸款額100萬元，則需要擔保資金40000x1％x100+3=13333．34萬元。

綜上所述，在假設條件下，全省年知識產權擔保基金規模在15000萬元左右，便可以有效運轉起安徽省的知識產權質押融資市場。

五、解決安徽省中小企業質押融資難的實施步驟

全省中小企業知識產權質押融資剛剛起步，還有很多工作需要細化．省內的金融部門和政府相關部門對于該事物也有一個逐步探索與適應的過程。鑒于此，安徽省采取三部走的策略穩步實施，是比較可行的方案。

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一、引言

2006年12月11日我國遵守入世承諾，允許外資銀行進入我國市場，大量外資銀行的涌入給國內金融市場帶來新的機遇與挑戰，我國銀行業市場競爭加劇。2009年4月，我國金融監管部門調整城市商業銀行的市場準入政策，城市商業銀行及其分支行迅速發展遍布全國各地。隨著我國經濟快速發展，利率市場化的推進以及互聯網金融迅速發展，銀行壟斷的局面逐漸被打破，我國銀行業面臨前所未有的挑戰。此外，自2011年以來，互聯網金融及我國銀行零售業務迅速發展，個人理財、個人信貸等業務大幅度增加，居民銀行客戶作為零售業務的主要消費群體必然受到銀行的重視。銀行之間對優質客戶資源的競爭將會越來越激烈，銀行要想在市場競爭中占優勢，就必須要維持已有的客戶并吸引新客戶，所以要更深入地了解客戶需求。銀行在自身業務推廣方面也要更加注重以客戶為發展導向，滿足客戶的差異化需求。

二、銀行個人客戶群體偏好差異研究

為了解不同群體對不同銀行的偏好差異，本文采用問卷收集數據，使用當面調查和電子問卷發email 兩種方式，隨機抽取貴陽市商業銀行的個人客戶進行調查。印制問卷200份，回收188份，電子問卷80份全部收回。本次調研的時長達6個月，有效問卷260份，本次問卷回收率與問卷有效率均達到90%以上。在本次調研中，男女客戶信息的基本描述統計為：男性135次有效選擇，占51.92%，女性125次有效選擇，占48.08%，男女比例為約為108：100，這個數字與我國城市居民男女人口比例較接近，具有一定的代表性。

本文根據不同性別、不同年齡段將銀行消費群體分為八個消費群體，分別是男、女24歲及以下，男、女25-40歲，男、女41-60歲，男、女61歲及以上。根據問卷調查數據，按照消費群體選擇某家銀行的頻次，運用坐標畫出二維圖并結合向量分析思路和向量的夾角余弦定理方法對不同性別和年齡段的消費者進行比較研究。

（一）不同群體對不同銀行的偏好

從上圖2-1不同群體對不同銀行的偏好可以看出，24歲及以下的客戶比較喜歡中國建設銀行、中國農業銀行，而招商銀行、中國工商銀行，交通銀行，民生銀行則是25歲～40歲居民客戶的偏好；61歲及以上男女居民比較喜歡農村信用社（含農村商業銀行，下同）；

（二）偏好排序向量分析

1.對不同銀行偏好排序（以貴陽銀行為例）。從中心向任意一個銀行做向量（以貴陽銀行為例），然后讓所有的人往這條向量及延長線上作垂線，由此得到該銀行在被這類人群選擇上的偏好排名，垂點越靠近向量正向的表示那類人群選擇該銀行的可能性越大。如下圖2-2所示。

根據垂點靠近向量正向的次序，各個群體對貴陽銀行的偏好次序，排名第一的是：男25～40歲的群體，其次是：女25～40歲的群體，之后依次為：女41～60歲，女61歲，男女24歲及以下，男女61歲以上，男41～60歲。依此方法可以分析出不同消費群體對其他銀行的偏好排序。

2.不同群體對銀行的偏好排序（以女61歲及以上為例）。從原點向任一類人群做向量（以女61歲及以上為例），然后讓所有的銀行往這條向量及延長線上作垂線，得到該群體對11個銀行的偏好排名，垂點越靠近向量正向的表示該類群體越喜歡這個銀行，選擇那個銀行的概率越大。

根據垂點越靠近向量正向的表示該類群體選擇那個銀行的可能性越大的原理，從上圖2-3不同群體對銀行的偏好排序可以看出，61歲及以上的女性客戶對各大銀行偏好的排序依次是：農村信用社、中國農業銀行、交通銀行、貴州銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、貴陽銀行、中國銀行、招商銀行、中國民生銀行、浦發銀行。依此方法可以分析出其他消費群體對銀行的偏好排序。

（三）不同銀行之間的相似情況

通過向量的夾角余弦定理看不同銀行或不同群體之間的相似情況。如下圖2-4所示，可以看出，當我們從原點向任意兩個相同類別的點做向量時，夾角是銳角的話說明兩個銀行具有相似性，銳角越小越具有相似性，比如中國民生銀行與招商銀行、交通銀行與貴州銀行、中國農業銀行與農村信用社是相似品牌，相互之間的競爭性很強，并且兩者之間具有可替代性，如果某次消費者選擇農村信用社不成功，那么他下次選擇中國農業銀行的可能性較大。

（四）產品定位及競爭品牌（以中國農業銀行為例）

我們可以在圖上以中國農業銀行為定位點，以中國農業銀行為圓心，以它的利益群體為半徑畫圓（如圖2-5所示），可以得到@樣的結論：越先被圈進來的人群就是越喜歡這個銀行的群體，對于這些群體要取能夠占有這一市場的營銷方式搶占市場；越先被圈進來的品牌越可能是競爭品牌，那么就要注意把握與該銀行的競爭策略。

從上圖2-5產中我們可以看出，以中國農業銀行為圓心，先后被圈進的群體依次為女41～60歲，男、女24歲及以下，女25～40歲，女61歲及以上，男25～40歲，男61歲及以上，男41～60歲。同時可以看出中國農業銀行的競爭品牌依次為：農村信用社、中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國銀行等。依此方法可以分析出其他銀行的產品定位和競爭品牌。

三、對商業銀行的建議

本文利用問卷調查得出不同消費群體選擇銀行的偏好差異，可以為銀行更好地了解消費者，制定相應的營銷策略提供依據。各銀行（特別是貴陽地區的銀行）應根據不同消費群體選擇銀行的偏好差異對自身業務和相應的營銷策略加以完善，進一步提高產品創新能力，針對不同消費群體，提供差異化服務。

根據分析結果可以看出，地方性銀行如貴州銀行和貴陽銀行在吸引年輕消費者上有一定優勢，但是吸引中老年消費群體有一定欠缺，因此，地方性銀行如貴州銀行和貴陽銀行在保持該優勢的同時，應加強研究學習農村信用社的某些特色，因為農信社在吸引中老年消費者方面有一定的優勢，以便吸引更多不同年齡段的消費者。此外，根據研究結果，25歲及以下的年輕消費者（貴陽地區）比較喜歡中國建設銀行和中國工商銀行，這可能與貴陽地區建行和工行壟斷各高校有一定的關系，因此，其他商業銀行需要擁有更多的年輕客戶就應盡早進入各高校及中學。

對8類群體的銀行偏好進行排序時可用看到（以貴陽銀行為例），各個群體對貴陽銀行的偏好次序，排名第一的是：男25～40歲的群體，其次是：女25～40歲群體，之后依次為：女41～60歲，女61歲，男女24歲以下，男女61歲以上，男41～60歲。因此，對于貴陽銀行而言，在制定營銷策略的時候應先充分考25～40歲的男性消費群體的特征，其次是25～40歲及以上群體女性消費者，之后再考慮女41～60、女61歲、男女24歲以下、男女61歲以上、男41～60歲群體特征，相關營銷計劃應該區分好重點對象及其吸引客戶的難易程度。

從品牌角度看存在品牌識別度不高的情況，根據貴陽地區個人消費者調查數據，在被調查對象的反應情況顯示的具有相似特征的銀行應該盡可能提供不同于相似銀行的產品和服務，提升自身的可識別度。

從產品定位（以中國農業銀行為例）中看，根據最先被圈進的消費群體和銀行機構，中國農業銀行貴陽地區的分支行在考慮吸引客戶群體的時候，應該先后考慮的次序依次為：女41～60歲，男、女24歲及以下，女25～40歲，女61歲及以上，男25～40歲，男61歲及以上的消費群體的特征，做到先后有序有效的吸引客戶群體；而中國農業銀行貴陽地區分支行的競爭品牌依次為：農村信用社、中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國銀行，其在考慮超越競爭對手時要充分分析各競爭對手的特征，特別是越靠前的競爭對手的產品服務方面的特征，相比之后盡量提升自身的差異化服務和金融產品。

參考文獻

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[5]張猛.在校大學生銀行選擇行櫚撓跋煲蛩匱芯[D].南京：南京財經大學，2011.

篇（6）

隨著我國金融業的不斷開放和利率市場化的改革，商業銀行間的競爭日益激烈，再加上國家對商業銀行的監管不斷加強，其盈利能力受到挑戰。商業銀行傳統的存貸息差的經營模式收入逐漸減少，而國外的銀行已經開始大力開拓中間業務等非利息收入。目前我國商業銀行利息收入所占的平均比重已由2010年的80%下降到2015年的70%，而國外發達國家的商業銀行利息收入所占平均比重已經達到了40%。由此可見，加快經營模式和和收入結構的改變，已成為我國商業銀行改革的方向之一。

一、數據來源及模型假設

本文選取16家上市銀行為研究對象，對其2010到2015年年報進行整理分析，獲得所需數據。為了便于解決和研究問題，提出以下幾條假設：⑴假設16家上市銀行的年報真實可信；⑵假設上市銀行在編制年報時使用會計記賬方式等一致；⑶假設設置的變量取值都有實際意義且數據記錄準確規范。

二、根據收入結構對商業銀行的分類

（一）研究思路

首先運用主成分分析將多個指標濃縮為少量幾個指標，消除各個指標間的多重共線性，然后根據主成分得分對其用二階聚類法進行聚類分析，最后根據實際情況確定最終聚類結果。

（二）數據處理

1.主成分分析。將我們整理的2015年16家上市銀行收入結構的各項指標用SPSS對其進行主成分分析，在方差累計貢獻率大于85%的情況下，得出F1、F2、F3、F4主成分得分函數：

F1=-0.379X1+0.316X2+0.023X3-0.28X4+0.3X5+0.075X6

F2=-0.163X1+0.325X2+0.439X3+0.156X4-0.354X5-0.332X6

F3=-0.244X1-0.143X2+0.431X3+0.322X4-0.09X5+0.796X6

F4=-0.293X1+0.416X2-0.684X3+0.851X4+0.032X5+0.013X6

將各指標值分別代入4個得分函數中，就可以得出每個商業銀行的主成分得分，得分結果如表1所示。

2.聚類分析。根據表1，對其用二階聚類法進行聚類分析，先分別聚成四類、五類和六類。

下圖為三種聚類的“模型概要”和“聚類質量”圖。

“聚類質量”通過不同的顏色來表示聚類質量的“差”、“良”、“好”和“較佳”三個等級。藍色條帶表聚類質量達到的等級。由上圖可以觀察到，三種聚類結果的聚類質量良好，說明聚類成三種方式都是合理的。

下表是將16家商業銀行分別聚成四類、五類和六類的情況。

表2 不同聚類結果表

■

由表2可以看出，不論將這16家銀行分為四類、五類還是六類，我們都可以發現：工商銀行、建設銀行、中國銀行被分為一類，農業銀行、交通銀行、華夏銀行、北京銀行被分為一類，浦發銀行和民生銀行被分為一類。最終我們結合實際，將四類的結果作為本文的最終聚類結果。

（三）結果分析

第一類銀行的利息收入平均為72.58%，低于其余13家銀行2.3%。并且其他營業收入平均占總收入的4.93%，遠遠高于其余13家商業銀行4.03%。這說明國有的三大商業銀行比其他商業銀行具有較優的收入結構，這也為工商、建設和中國銀行成為全球頂尖銀行提供了依據。

第二類商業銀行是利息收入占比降低最快或營業額相對龐大的商業銀行，這四家銀行的收入結構雖然沒有第一類好，但在優化收入結構的能力上存在比較大的潛力，相信其收入結構在以后幾年會快速得到改善。

第三類商業銀行是唯一在匯兌收益中虧損的一類商業銀行，這類商業銀行都是股份制銀行，資產規模較小，但是最富創新力的銀行。但就目前來說，其收入結構是16家商業銀行中最差的一類銀行，應該得到管理層的重視。

第四類商業銀行處于四類銀行收入結構的中間水平。其中，招商銀行零售業務備受認可，平安銀行依靠其母公司平安集團快速擴張，意圖成為全能型模式銀行。此類銀行的利息占比收入是四類銀行中最低的一類銀行，甚至低于第一類國有控股銀行2.5%。但資產規模較低，其他業務收入占比僅為0.15%，遠遠低于第一類商業銀行其他營業收入平均占總收入的4.93%。

三、收入結構與資產規模和營業收入之間的聯系

（一）研究思路

本文假設收入結構與資產規模和營養結構之間是確定的函數關系，進行回歸分析，得出收入結構與資產規模和營業收入之間的函數表達式，通過對各參數的分析，可分別得到資產規模和營業收入之間對收入結構的影響。

（二）數據處理

1.回歸分析。用資產規模和營業收入作為自變量，用利息凈收入、手續費及傭金凈收入、投資收益、公允價值變動收 、匯兌收益、其他業務收入作為因變量。由于6個自變量具有不同的重要性，假定收入結構可分為利息收入和非利息收入，因此先對這6個變量分別賦予權重0.5、0.1、0.1、0.1、0.1、0.1，然后再進行回歸分析。此數據是截面數據，有可能存在異方差，所以直接采用加權最小二乘法進行回歸，回歸權數設置為殘差平方和。用EVIEWS進行WLS回歸。

①資產規模回歸方程

回歸結果如下：

Y1=-21.8235+43.817X1+195.5811X2+189.2389X3+363.1467X4 +394.9035X5+335.5921X6

T=（-1.7214）（1.6997）（1.6064）（1.6930）（1.8888）（2.8589）（1.7292）

R2=0.9999，DW=0.8，F=1094270

由回歸結果可以看出R2=0.9999，這說明模型對樣本擬合度很高；F=1094270，給定顯著性水平α=0.05通過查F分布表可知，此回歸程顯著。

②業收入回歸方程

回歸結果如下：

Y2=-16.844+33.147X1+152.972X2+166.822X3+350.225X4 +334.845X5+265.7024X6

T=（-1.1819）（1.1438）（1.1177）（1.3276）（1.6204）（2.1563）（1.2179）

R2=0.9999，DW=0.7513，F=957327

由回歸結果可以看出R2=0.9999，這說明模型對樣本擬合度很高；F=957327，給定顯著性水平α=0.05通過查F分布表可知，此回歸程顯著。

（三）結果分析

由資產規模回歸方程中可以看出，6個自變量的系數都為正，說明6個變量與銀行的資產規模呈正相關。又發現利息收入的系數最小，說明利息對銀行資產規模的邊際彈性低，無法通過增加利息收入而增加資產規模。

由營業收入回歸中可以看出，6個自變量的系數都為正，說明6個變量與銀行的資產規模亦呈正相關。和資產規模回歸方程一樣，利息收入的系數最小。因此建議商業銀行應該增大非利息收入，這樣可以優化自己的收入結構，更快的提高營業收入。

四、收入結構的預測

（一）研究思路

在前文分類的基礎上，為了代表所有的上市銀行和計算的方便性，我們挑選4類中一家銀行的收入結構進行灰色預測。因為影響收入結構最主要的因素是利息占總收入的比重，我們選取這一項作為預測對象。

（二）數據處理

灰色預測

商業銀行利息占總收入的比重近年來都呈現下降的趨勢，因此我們選取GM（1，1）灰色預測模型。

1.工商銀行。利用MATLAB軟件求出模型參數a、b，即發展灰度和內生灰度的估計值：a=0.0132，b=0.7897。由此可求得一次累加原始數列擬合序列表達式：y=59.9381-59.1405E-0.0132t，以此計算而得的數列再進行累減還原即可得灰色預測后的擬合序列，最后進行模型誤差的檢驗。

由表3可以看出，2016～2020年擬合數據與原始數據的殘差均小于0.02，相對誤差均小于2%，說明此模型可以用來預測工商銀行利息收入占總收入的比重。

利用上述建立的模型，用MATLAB直接預測2016～2020年工商銀行利息占總收入的比重數據，如下表4所示：

2.交通銀行、浦發銀行、平安銀行。采用與工商銀行相同的建模方式，對交通銀行、浦發銀行、平安銀行的利息占總收入的比重進行灰色GM（1，1）預測，預測誤差直接用圖2展示。

圖2 交通銀行、浦發銀行、平安銀行誤差與相對誤差分布圖.

由圖2可以直觀的觀察到，2016～2020年擬合數據與原始數據的殘差均小于0.02，相對誤差均小于2%，說明此模型對交通銀行、浦發銀行和平安銀行的利息收入占總收入的比重可以進行預測。

由此，我們用MATLAB求出其余三家商業銀行利息占總收入的比重數據，如表5所示：

（三）結果分析

由表4和表5可以觀察到，平安銀行的利息收入在2020年占比最低為52%，遠高于工商銀行的68.75%，說明第四類銀行，即最富有創新的商業銀行未來的發展前景樂觀。而第一類銀行即目前具有相對最優收入結構的國有大型商業銀行，其利息收入所占比重雖然在逐年降低，但其速度遠遠小于第四類股份制商業銀行。

五、總結

本文首先聚類分析了國內16家上市銀行收入結構的現狀，我們發現國有大型商業銀行現階段憑借其強大的資產規模，構建了比其它商業銀行更優的收入結構，以此成為全球頂尖銀行。而第四類股份制商業銀行雖然具有較強的創新能力，但其收入結構現狀仍不及國有大型商業銀行。然后回歸分析了商業銀行收入結構與資產規模和營業收入之間的關系，得到利息收入對銀行資產規模和營業收入的邊際彈性低，因此商業銀行欲通過增加利息收入從而增加資產規模和營業收入已是不明智的選擇。最后對4類銀行中典型的4家銀行的利息收入所占比重進行灰色預測，發現5年后富有創新的股份制商業銀行的利息收入占比已經低于國有大型商業銀行。

因此國有大型商業銀行應該加強創新，重新定位經營業務結構，向股份制商業銀行學習，與國際金融大環境接軌，效仿國際先進理念，把中間業務作為商業銀行新效益增長點。股份制商業應該保持其創新能力，繼續開展收入結構改革，擴大資產規模。國家應該逐步放松對金融的管制，讓商業銀行的業務范圍不斷擴大，逐漸形成混業經營模式，成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”，以此達到優化收入結構的目的。

參考文獻

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[7]孫亞靜，辛雪嬌，張彥紅.中國上市商業銀行經營績效分析[J].產業與科技論壇，2013，13：26+226.

篇（7）

一、我國金融業推行混業經營的可行性分析

(1)外在條件。信息技術的進步，國際金融一體化的不斷加強，資金流動周期縮短，業務聯系密切，客戶和機構之間不斷尋求一體化的服務，混業經營已經發展到一定的階段。混業經營體現出來的節約成本、投資多元化、資產風險分散化、能提供一體化的金融服務以滿足客戶需求的優勢在不斷顯現。許多國家均已實行混業經營，并使其成為一種主導趨勢。

(2)內在條件。金融市場逐漸完善，內部的風險調控機制和監督管理體制不斷健全。中國人民銀行是重要的調控部門，它的貨幣政策能夠引導社會的資金流向，改變社會的資本結構。銀監會、保監會、證監會在行使各自職責的基礎上不斷加強信息的溝通和協調，積極配合中國人民銀行的貨幣政策和財政部的財政政策，形成一個有效的監管體制，共同維護金融市場的穩定。此外，我國雖然實行分業經營，但在法律上并不禁止銀行從事證券、保險等業務，政策上也支持有能力的金融機構實行混業經營。在實踐方面，我國的一些金融機構沒有放棄對混業經營的探索，比如中國銀行在倫敦組建了中銀國際;光大集團等大型的金融控股集團，通過不斷地擴張和兼并等方式，集合商業銀行、保險公司、證券公司、基金公司等于一體，成為綜合性的金融集團等。

二、我國金融業實行混業經營的制約因素

(1)法律制度不健全，監管能力有限。對分業經營我國頒布了《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》等法律條文，但對于混業經營之后的監管主體之間的監管、風險防范體系、責任歸屬、對金融控股公司的立法等都沒有得到很好的解決，使其缺乏制度保障。

(2)缺乏高端金融人才。在信息萬變的當今社會，必須要有能夠適應市場需要的金融專業人才，這不僅包括金融機構的從業人才，也包括金融監管機構的監管人才。2006 年 6 月 15 日，周小川在交通銀行和匯豐銀行舉辦的交銀匯豐論壇上指出，對于金融機構而言，綜合化經營的難度在于人才缺乏，以及風險控制尚不夠完善。

篇（8）

中央電視臺品牌顧問、著名品牌戰略專家、品牌競爭力學派創始人、華盛智業?李光斗品牌營銷機構創始人。李光斗出身于市場營銷第一線，參與并策動了中國VCD和乳業營銷大戰，被評為影響中國營銷進程的風云人物，并任北京大學、清華大學、上海交通大學、廈門大學等EMBA品牌學特聘教授。李光斗自1990年開始從事市場營銷和品牌策劃工作，先后擔任伊利集團、蒙牛乳業、廣日電梯、民生藥業、古越龍山、招商銀行、交通銀行、長虹、德爾惠、喜臨門集團等全國數十家著名企業的常年品牌戰略和營銷廣告顧問，親歷了改革開放后中國品牌發展的歷程，具有豐富的品牌建設和市場營銷經驗，榮獲中國策劃業杰出功勛獎。

E-Mail:lgd88@vip.省略

互聯網改變了人們的生活方式，讓人們的生活更加方便、快捷。但網絡時代就像一朵帶刺的玫瑰，給人芬芳的同時，也深深的刺傷著我們。我們要警惕網絡時代的溫柔陷阱……

21世紀什么最重要？人才！

自然界，人類的最大優勢是什么？智慧、思考。

智慧和思考能力是人類社會發展不可或缺的推動力。人類用自己的智慧和思考推動科學技術的發展，不斷提升著人類的生活水平。科技的進步反過來也對人類產生了巨大影響，曾有過這樣的預測，隨著科技和文明的高度發達，一切由機器來做，人體的四肢將褪化，只剩下一個占體重80%的大腦和一些附屬器官。對此，人們并不害怕，只要有智慧和思考能力在，人們就能搞定一切。但是，如果人們的智慧和思考能力也退化呢？這將是不敢想象的事情。

然而，現實是，這種事情正在發生，人們已進入了一個不愛思考、放棄使用大腦的低智商社會。比如，在日本，電視節目里說到“納豆對減肥有幫助”，人們就會不假思索的立刻購買，第二天日本超市里的納豆就會被搶購一空。在中國，一聽到大蒜好，立刻萬人空巷，致使大蒜價格瘋漲，比肉還貴。也許這是媒體惡意炒作誤導了大眾，但在根本上，是由于人們不進行思考、缺乏主見造成的。

篇（9）

一、引言

在現代漢語中，副詞短語“就這樣”結構緊湊，經常單獨使用。本文研究的現代漢語“就這樣”具有下列特點：“就”表示“就是”和“就像是”，“這樣”作為代詞，代替某種動作或情況，用作各種句子成分，比如：主語、賓語;謂語;作為一個小句，復指上文，引起下文。“就這樣”在語義上表示“就（像）是這種情況”，沒有其他情況。“就這樣”短語修飾后續成分，經常作狀語，也可以作謂語，還可以單獨使用。例如：

（1）如果和一個不合心意的男人生活在一起，那還不如就這樣靜靜地度過一生。

（2）李小蘭說了聲：“我就這樣，你們和小趙說吧。”

（3）就這樣，他背著自己的鋪蓋卷，手里提著那只爛黃提包，懷里揣著《牛虻》，來到了北關陽溝大隊書記家。

例（1）中的“就這樣”作狀語，修飾“靜靜地度過”;例（2）中的“就這樣”作謂語;例（3）中的“就這樣”位于句首，獨立成句，不與后面的語言單位構成更大的語言單位，是本文的研究對象。

我們認為，口語的互動性強，因而話語標記的出現頻率高，但書面語也存在不同程度的互動性，也會使用話語標記。從總體上來看，話語標記多用于口語，但僅僅局限于口語是不恰當的。近年來，對于口語中話語標記的研究有很多，但是對于書面語的話語標記研究卻甚少，因而要擴大對漢語書面語的話語標記的研究，這對于漢語話語標記理論具有重要意義。

本文主要從“就這樣”的話語標記性質、話語標記“就這樣”的語篇分布以及話語標記“就這樣”的語用功能來探析現代漢語話語標記“就這樣”的用法。本文的語料來源主要是北京大學語料庫CCL中的書面語語料和中國現當代文學作品。

（一）“就這樣”的話語標記性質

自上個世紀80年代以來，國內探討話語標記的論著為數不少。但對于話語標記的定義問題，學者們還未形成明確統一的認識。劉麗艷（2005）、何自然（2006）、莫愛屏（2002）、李宗江（2008）、殷樹林（2011）等學者對話語標記進行了界定。雖然各家定義從字面上來看不相同，其實所傳達的內含是一致的，并且對于話語標記的性質達成了一致意見：在語音上，話語標記具有獨立的語調單位，可以有停頓;在句法上，話語標記具有獨立性，不與相鄰成分組成更大的句法單位;在語義上，話語標記編碼程序信息，不影響句子的語義真值條件;在語用上，話語標記是自返性的，對言語交際進行調節和監控;在形式上，話語標記可以是詞、短語或小句，并且多用于口語。

下面從以上特征，對書面語“就這樣”的話語標記性質進行探析。

1.書面語中“就這樣”的語音特征

（4）就這樣，玉厚把玉亭送到了山西柳林鎮。

（5）就這樣，他背著自己的鋪蓋卷，手里提著那只爛黃提包，懷里揣著《牛虻》，來到了北關陽溝大隊書記家。

以上幾個例句中，“就這樣”位于句首，與后面的句子用逗號隔開，在語音上有較強的獨立性，與其他語言單位之間可以有停頓，具有可識別性，是獨立的語調單位。因為，位于句首的、與前后成分用逗號隔開的“就這樣”具有話語標記的語音特性。

2.書面語中“就這樣”的語法特征

（6）天星的眼睛在冒火，他在這兒苦苦地等了好久，決不能就這樣放她走了。

（7）人往往就這樣，一個人的時候是一種樣子，好多人匯聚到一起又完全變成另外一種樣子。

（8）就這樣，一夜之間，農場職工和他們的家屬就從家里被趕到了野地里。

例（6）中的“就這樣”作狀語，分別修飾“放”和“立”，這里的“就這樣”與后面的成分構成更大的句法單位。例（7）中的“就這樣”作謂語，與前面的“人”構成更大的句法單位。因此，前兩例中的“就這樣”都是作為句法成分，不獨立，并且與前面或者后面的語言單位構成更大的語言單位，在句法上不能省略。

例（8）中的“就這樣”獨立成句，不與前后語言單位構成更大的語言單位，可以刪略，不影響句子的句法結構。這樣的“就這樣”符合話語標記語在句法上具有獨立性，不與相鄰成分組成更大的句法單位的性質。

3.書面語中“就這樣”的語義特征

（9）他們有時一個人一天吃不到一斤糧食，更不要說肉了……就這樣，一锨锨一镢镢地倒騰著山河！

（10）當然她沒有講那對美國夫婦的談話給她的刺激。就這樣，宋藹齡對這位朝鮮女人產生了明顯的好感。

以上例句，刪掉“就這樣”后，句子的真值語義不發生任何變化。可以將句子里的“就這樣”理解為“就像這個樣子”，如果把“就這樣”更換成“最后”“然后”等，句子的真值語義關系并未發生改變。因此，這里的“就這樣”意義虛化，不表示命題意義，不影響句子的語義真值條件，符合話語標記語的語義特征。

4.書面語中“就這樣”的語用特征

（11）少安于是同意了妹妹的意見。就這樣，每天下午，當孫少完磚回到這個荒野里的破窯洞時，蘭香就把飯做好了。

（12）宋耀如認為這是一個精明的、有實干精神的青年，日后將大有造化。就這樣，他把孔祥熙帶進家門，希望大女兒能夠慧眼識人。

話語標記在語用編碼上有程序意義。所謂程序意義是指不表示實際概念意義，只是在語句銜接、語篇連貫角度上起作用的意義。上面例句中的“就這樣”是引導我們對話語的理解，是對前面內容的結束和總結，引出后面的結果，表示程序意義。

二、話語標記“就這樣”的語篇模式

Fraser（1999）認為，話語標記語是標示其前后兩部分話語之間的關系的，可以分為兩大類：跟語段解釋有關的話語標記語;跟話題有關的話語標記語。“就這樣”既可以解釋話語語段，又可以開啟新的話題，屬于典型的話語標記語。

書面語中的話語標記語“就這樣”主要出現在語篇中。如果我們把話語標記“就這樣”標記為“X”，其話語標記功能的實現基于如下語篇模式：

―A，X，B―

說話人即作者通過“X”標記，回指上文“A”，預指下文“B”。例如：

（13）在社區比較安全，我和我先生商量了一下，當時就同意要這個名額。就這樣，女兒終于可以上學了。

（14）他理解父親的痛苦――爸爸也不愿意斷送他的前程……就這樣，他參加了全縣升初中的統一考試。

在以上例句中，“就這樣”處于敘述主線上，引進小句或者句群，使得敘述前進。如果去掉“就這樣”，不會影響句子的基本意思，但是會影響表達的連貫性。這里的“就這樣”的主要功能是使前后句子銜接緊密，并指示讀者如何理解前后話語之間的關系，“就這樣”回指上文的內容，預指下文內容，具有承前啟后的功能。

三、話語標記“就這樣”的語用功能

語用學家Levinson首提話語標記的語用功能，它們常常表示所在的話語僅僅是前面話語的一種回應和延續。何自然、冉永平（1999）提出，“話語標記語”體現的不只是形式上的特點與功能，應該被視為話語信息組織的一部分，其作用不是局部的，主要是從整體上對話語的構建與理解產生影響，具有動態的語用特征。下面分別從幾個方面來探析書面語中話語標記“就這樣”的語用功能。

（一）具有話題延續和話語總結的語用效果

（15）宋子文直接任中國銀行董事長，對交通銀行也派其嫡系出任董事長。就這樣，他終于實現了對中國銀行和交通銀行的控制。

（16）打零工所得的報酬當然很少，不過總還可以解決妻兒的簡單衣食。就這樣，他們從1940年2月中旬上路，一直走到5月，方才到達了寶安縣。

例（15）中，“就這樣”前面描述宋子文及其嫡系分別擔任中國銀行和交通銀行的董事長，是具體描述，“就這樣”后面仍然是前面的話題，并未轉移到其他話題上，是前面話題的延續，但是后面內容是對前面內容的總結或者結論，即“實現了對兩個銀行的控制”。這里的“就這樣”具有話題延續和話語總結的語用效果。例（16）中，“就這樣”前面描述打零工的生活狀況，“就這樣”后面描述結果即到達了寶安縣，是話題的延續，并且對話題做出了結論。

話語標記在不影響話語的真值條件下，對于讀者辨認前述話語和后述話語之間的連貫關系起到了重要作用。一般來說，前述話語和后述話語分別有各自的命題組成，而且表達一定的話語行為，話語中的照應成分之間形成的語用照應關系將話語的意思連貫起來。書面語中話語標記“就這樣”起著話題延續和話語總結的語用照應作用。

（二）實現作者與讀者之間的互動功能

曹秀玲（2000）認為，用“這”字來指稱事物，會使聽話人有身臨其境的感覺。筆者在使用“就這樣”的時候，也實現了跟讀者的互動，把讀者帶入語境中，引導讀者對文本進行理解。在書面語中使用話語標記“就這樣”實現了作者與讀者之間的互動功能。

（17）老陶很快回了音，說只管把玉亭送來，叫玉厚什么也不要管，這小兄弟的一切都由他全包了。就這樣，玉厚把玉亭送到了山西柳林鎮。

（18）與國內大多數家長一樣，我不在乎在孩子受教育方面花錢投資。就這樣，我給女兒打了月票，讓她乘公共汽車去暑期班學習下一年的英語和數學課程。

作者將讀者的期待融入到文章中，并且通過標記語“就這樣”引導讀者去理解作者的思路和構建的語篇，從而實現與讀者的互動過程。

（三）篇章連接功能

在語篇中，話語標記語不僅可以起到局部的連貫作用，更重要的是可以起到整體的連接作用。話語標記語會對讀者的話語理解產生制約，即讀者希望使用這樣的標記語表明整個語篇中各個部分之間的語用關系，以便對讀者的話語理解進行引導，使其對話語的理解盡可能地與作者的意圖一致。

（19）事實上，PMF項目昨日畢業的校友……就這樣，PMF項目的良好聲譽正在代代相傳。

（20）宋耀如也為女兒如此淘氣和頑皮而哭笑不得……就這樣，在宋耀如的庇護下，當年的“撒旦小羔羊”的個性得到充分發展。

例（19）中，“就這樣”前面描述PMF項目的厲害之處，后面描述的是PMF項目良好聲譽正在代代相傳。從整體篇章來看，是用來引導讀者對后面他女兒進入這個項目的事情進行關注，讓讀者的關注焦點集中在后面他女兒部分。例（20）中的“就這樣”前面描述的是他和女兒的相處情況，后面描述的是女兒的個性，對讀者理解這篇文章起著引導作用，便于讀者對整個語篇的理解，起到了整體的連貫作用。

四、結語

通過對書面語中出現在“―A，X，B―”語篇模式中的“就這樣”的話語標記性質進行研究，確定其話語標記性質。作為“話語標記語”的“就這樣”在語篇中的作用不是局部的，而是從整體上對話語的構建與理解產生影響，具有動態的語用特征和話題延續、話語總結的語用效果，實現了作者與讀者之間的互動。

參考文獻：

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[2]董秀芳.漢語書面語中的話語標記“只見”[J].南開語言學刊，

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[3]何自然，莫愛屏.話語標記語與語用照應[J].廣東外語外貿大學

學報，2002，（1）.

[4]黃大網.話語標記研究綜述[J].福建外語，2011，（1）.

[5]李宗江.表達負面評價的語用標記“問題是”[J].中國語文，

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[6]李心釋，姜永琢.對話語標記的重新認識[J].漢語學習，2008，

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[7]劉麗艷.作為話語標記語的“不是”[J].語言教學與研究，

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[8]潘曉哲.“就這樣”的多角度考察[D].武漢：華中師范大學碩士

學位論文，2014.

[9]冉永平.話語標記語的語用學研究綜述[J].外語研究，2000，

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[10]殷樹林.話語標記的性質特征和定義[J].外語學刊，2012，

（3）.

[11]殷樹林.現代漢語話語標記研究[M].北京：中國社會科學出版

社，2012：52-62.

篇（10）

一、商業銀行服務質量概述

銀行服務由兩個因素構成,即物的因素和人的因素。物的因素主要包括場所結構,客場氛圍,自動化設備；人的因素主要是指作為銀行服務中心的銀行職員。前者需要技術化水平高而先進的高新技術服務,后者則需要傳遞人的情感的高度接觸。

按照Gronroos的定義，顧客主要從技術質量和功能質量兩方面來感受商業銀行的服務質量。另外，由于商業銀行提供的服務不是具體的有形物品，而是一系列的活動及其過程。所以，顧客對服務質量的感知不僅包括他們在服務過程中所得到的東西，還包括他們得到服務的具體方式。由此可見，在今天的商業銀行中，服務以無形的狀態存在于商業銀行有形產品的銷售過程中，成為一個連續的、循環的價值鏈。因此，銀行對服務質量的重視程度高于產品，服務被看作是商業銀行運作的重要組成部分。銀行業服務質量評價指標體系如下表：

二、我國國有商業銀行服務存在的問題

截至2010年，交通銀行、中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行、中國農業銀行已經先后完成股份制改革并在中國內地及香港地區資本市場成功上市。但是，作為服務行業的國有商業銀行，在為消費者提供服務的過程中，卻存在許多有待改善的地方。具體問題有如下幾點：

1.服務質量較低

雖然國有商業銀行走市場化發展的道路，靠消費者生存，但國有商業銀行的服務質量普遍較低。而另一方面，隨著社會經濟的不斷發展，社會各界對銀行業的服務要求卻不斷提高。二者的不相符使得銀行的服務質量總體上表現不如人意；對于如何滿足顧客的需求和期望，沒有做深入地研究，從而使得服務質量較低。

2.服務能力不足

銀行的服務能力不足主要體現在管理者和服務人員的能力不足上面。由于業務知識和處理問題的能力不高，對客戶的引導能力和對業務的預處理能力不足，使得服務質量和大眾期望值存在一定的差異和距離。

在我國商業銀行股份制改革完成以前，很多銀行的管理者和服務人員通過托關系、走后門進入了銀行，而這些人影響了銀行整個團隊的服務能力。

3.缺乏服務考核體系和監督機制

目前，商業銀行的業務考核制度都是由上級考核下級，若完成規定的業務量則算合格。這恰恰是一種不合理的、單一的考核方式。僅僅以業務量來決定一個銀行職員的好壞并不能真正反映出他能提供滿意的服務給顧客。

在服務總體質量不高的情況下，銀行方面也做了一些努力來改善這個問題。但由于執行過程中的障礙，考核體系不完善，監督機制不健全，使得考核效果不明顯。

4.服務流程不夠合理

現今銀行的服務流程大多以技術、產品、領導為中心，而不是優先服務于市場和顧客。制定服務條款時為自身利益考慮的多，為客戶利益考慮的少。防范風險的意識很強，可方便客戶的意識很淡。

三、國有商業銀行服務質量的改進策略

1.樹立客戶滿意理念，提高顧客滿意率

“理念決定行為”，只有樹立滿意的銀行服務理念，才能激發出員工為客戶服務的熱情。同時，客戶滿意是一項長期的目標，如果沒有堅定的客戶滿意理念的支撐，不可能化為企業的有效行動。所以，銀行業必須要深入的將客戶滿意理念植根于員工心中，以理念來指導行動。

2. 重組服務營銷網絡，提升服務能力

近年來,隨著城市中心改造、新興住宅的不斷建設,銀行的營業網點布局也應隨之變化。銀行要合理安排和適時調整網點布局,并大力發展自助網點。另外，銀行也必須進一步完善電話銀行、手機銀行、網上銀行的建設。通過將有形網點與無形網點的結合,將銀行服務延伸到有形網點受限的地區,從而提高銀行服務效率。

3.改善服務流程，為客戶提供方便快捷的服務

商業銀行的服務是顧客需要什么就做什么，市場需要什么就做什么。我國商業銀行應該為不同類型的顧客設計個性化和人性化的服務。只有這樣，才能提高顧客的滿意率。

4.提高服務營銷的質量

隨著經濟的不斷發展，人民對服務行業的要求也越來越高。銀行可以通過多方面渠道來了解和分析客戶的真正需要，鼓勵員工在與顧客接觸過程中發現問題并及時與管理者進行溝通，加強銀行內容的相符協作。同時，在對外宣傳的時候，不能憑空一切的夸大，防止顧客對銀行產生過高期望。只有這樣，才能實現銀行的最終目標。

綜上所述,轉變金融服務營銷觀念是我國國有商業銀行可持續發展的關鍵。只有明確自己的市場定位,利用品牌優勢,依托良好的客戶群基礎,以客戶需求為導向,進行市場細分,有針對性地采用營銷手段,全面提高服務營銷質量,國有商業銀行才能在激烈競爭的今天立于不敗之地。

參考文獻：

1. 《花旗營銷——銀行營銷的新時代》[M].彭程,武齊.中國經濟出版社,2003年2月

篇（11）

該競賽堅持“崇尚科學、追求真知、勤奮學習、迎接挑戰”的宗旨，自創辦以來，已分別在清華大學、浙江大學、上海交通大學、武漢大學、南京理工大學、重慶大學、西安交通大學、華南理工大學、復旦大學、南開大學、北京航空航天大學、大連理工大學、蘇州大學等高校連續舉辦了13屆。已形成校級、省級、全國的三級賽事，參賽同學首先參加校內及省內的作品選拔賽，優秀作品報送全國組委會參賽。

競賽章程規定，凡在舉辦競賽終審決賽的當年7月1日以前正式注冊的全日制非成人教育的各類高等院校在校中國籍專科生、本科生、碩士研究生和博士研究生（均不含在職研究生）都可申報作品參賽。申報參賽的作品分為自然科學類學術論文、哲學社會科學類社會調查報告和學術論文、科技發明制作三大類。自然科學類學術論文作者限本專科生。哲學社會科學類社會調查報告和學術論文限定在哲學、經濟、社會、法律、教育、管理六個學科內。科技發明制作類分為a、b兩類：a類指科技含量較高、制作投入較大的作品；b類指投入較少，且為生產技術或社會生活帶來便利的小發明、小制作等。

競賽以學校為單位計算參賽得分，團體總分按名次排列，按位次公布。最高榮譽“挑戰杯”為流動杯，授予團體總分第一名的學校；設“優勝杯”若干，分別授予團體總分第二至第二十一名的學校。累計三次捧得“挑戰杯”的學校，可永久保存復制“挑戰杯”一座。

大賽影響