緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇整治市場亂象工作報告范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

一、有關“鞏固治亂象成果 促進合規(guī)建設”專項排查的工作部署

為了打好防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)，推動銀行業(yè)**業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，*作為金融單位更加責無旁貸的肩負著落實亂像治理和合規(guī)建設的主體責任，特針對分公司的“鞏固治亂象成果 促進合規(guī)建設”排查方案召開了專項會議成立了工作領導小組。

以*總為組長，**部**經(jīng)理及其他部門負責人為組員，**總要求*部要帶頭負責指導開展小組監(jiān)管精神的貫徹落實，推動整體中介市場亂象整治的工作部署。同時，擬定了《**中心支公司關于整治亂象和合規(guī)建設的工作方案》，該方案強調(diào)了本次整治亂象和合規(guī)建設專項工作第一責任人為*總經(jīng)理，并對**自查自糾工作負最終責任。

**管理部負責職場宣傳布置工作及內(nèi)勤教育培訓活動。培訓部負責外勤人員的宣導教育工作，制定外勤宣導工作計劃，并對培訓宣導情況進行階段總結(jié)。個險部根據(jù)監(jiān)管、分公司自查范圍、重點，負責制定個險渠道自查自糾工作計劃，對照自查工作分工表，逐條進行自查整改，建立相關制度，落實本次自查整改工作各項內(nèi)容。**管理部為本次自查整改工作的牽頭部門，負責總體方案的制定及下發(fā)，同時負責統(tǒng)籌本次自查整改過程中的各項工作，與各部門、分公司進行溝通協(xié)調(diào)，配合**各部門完成自查整改工作。

本次排查工作重點主要通過對照**年深化整治市場亂象工作自查發(fā)現(xiàn)問題整改及問責情況進行“回頭看”，并對**年工作進行排查，及時了解和掌握亂象整治工作開展情況和存在的風險，審核針對銷售理賠、業(yè)務財務等數(shù)據(jù)進行排查的工作底稿和報告。

二、**中介市場亂象整治的自查方案和實施情況

**.銷售理賠排查

針對在銷售理賠中的過程中存在欺騙、隱瞞、誤導等問題，違規(guī)銷售未經(jīng)監(jiān)管部門批準的金融產(chǎn)品等現(xiàn)象，**管理部與培訓部共同對**的所有培訓課件及培訓檔案進行了排查，**目前所使用的課件共有**個，其中新人班課件**個，產(chǎn)品課件**個，都是總公司下發(fā)的制式課件，同進**對所組織的**期新人班、**期回爐班、**期同業(yè)班的檔案進行排查，經(jīng)排查**的培訓課件與培訓檔案符合公司的要求,未發(fā)現(xiàn)**有擅自設計課件，業(yè)務人員擅自設計、修改、印制宣傳資料，擅自使用含有誤導內(nèi)容的宣傳資料及產(chǎn)品信息的情況。

為了防止業(yè)務人員在銷售過程中利用產(chǎn)品進行非法集資活動，**同時對自保件、保單借款和退保情況進行了排查，**年**月至**年**月**自保件累計*件，占比**%； 截止目前該排查期間沒有客戶辦理保單借款，其中有**件正常退保并為親辦退保手續(xù)；**目前客戶回訪成功率能夠達到**%，對*自保件進行排查發(fā)現(xiàn)理財型產(chǎn)品**件，保障型產(chǎn)品*件，未發(fā)現(xiàn)問題。

**.銷售亂象

**保單生成系統(tǒng)為分公司系下系統(tǒng)，所售產(chǎn)品均為*名下所有，面訪**各營服的營服經(jīng)理、內(nèi)勤、部經(jīng)理、**名組經(jīng)理、**名入司半年以上的業(yè)務人員以及隨機回訪公司客戶共*余人。*排查區(qū)間自**年**月至**年**月，累計新契約保單**件，其中投資型產(chǎn)品*件，保障型產(chǎn)品**件，保障型產(chǎn)品占比*.**%。從投保的產(chǎn)品來看**的產(chǎn)品宣導及日常培訓側(cè)重于保障型產(chǎn)品，未發(fā)現(xiàn)有業(yè)務人員虛構(gòu)**理財產(chǎn)品，或?qū)?*產(chǎn)品偽造成理財產(chǎn)品進行銷售的行為。

財務部調(diào)取了**年**月**日至**年**月*日的內(nèi)財務系統(tǒng)數(shù)據(jù)與個險系統(tǒng)數(shù)據(jù)進行核對，該期間所有**筆方案投產(chǎn)比，未發(fā)現(xiàn)有超出預算現(xiàn)象，查看**筆方案對應的業(yè)務報銷類方案、業(yè)務招待、培訓費報銷所必須的簽到表、照片，及核對預算投產(chǎn)比是否與報銷一致或高于預算投產(chǎn)比等資料，并未存在客戶“吃回扣”返還現(xiàn)金禮品等報銷信息單據(jù)或者可疑開支。

針對拒不依法履行**合同約定的賠償或者給付**金義務，惡意拖賠惜賠等違法行為，運營部調(diào)出期間所有保全、退保業(yè)務。**年**月至**年**月**自保件累計*件，占比*.**%。 截止目前該排查期間沒有客戶辦理保單借款，其中有**件正常退保并為親辦退保手續(xù)；**目前客戶回訪成功率能夠達到*.*%，對*自保件進行排查發(fā)現(xiàn)理財型產(chǎn)品**件，保障型產(chǎn)品*件，未發(fā)現(xiàn)問題。抽查*份和客戶、在職業(yè)務人員聯(lián)系確認，占比為*%保單不存在拒不依法履行**合同約定的賠償或者給付**金義務，惡意拖賠惜賠的問題。

財務部調(diào)取了該期間內(nèi)所有的發(fā)票開具共*份，通過將開票軟件及留存發(fā)票申請表發(fā)票記賬聯(lián)，個險核心業(yè)務個人保單數(shù)據(jù)，包括繳費金額，險種，繳費日期，保單號等資料進行核對，并未發(fā)現(xiàn)虛假承保、虛假理賠等問題，抽查比例為*%。

**.業(yè)務財務數(shù)據(jù)

個險部調(diào)取了渠道系統(tǒng)中*年**月至*年**月的**件保單。抽查**年**月-**月的保單*件占比為**.**%，其中退保件**件（含**件自保件），經(jīng)核查不存在虛掛應收保費現(xiàn)象。

**年**月**日至**年**月*日投保清單共計*份，抽查*份，占比為**%。公司針對客戶投保資料嚴格按照制度審查，一旦發(fā)現(xiàn)信息不真實、不完整的單據(jù)第一時間下問題件進行提醒，不整改則拒絕核保通過。所以并無投保信息虛構(gòu)的現(xiàn)象發(fā)生，但經(jīng)過每個月的檢查發(fā)現(xiàn)存在一些客戶身份證信息過期現(xiàn)象，現(xiàn)已提醒更新并持續(xù)追蹤。

針對承保理賠檔案資料不真實、不完整問題，運營部投保清單共計*份，抽查*份進行核對主要核對的客戶投保資料（投被人的身份證、銀行卡、戶口簿和出生證明等資料），占比為**%。其中沒有客戶信息不真實、不完整，投保信息虛構(gòu)的現(xiàn)象存在；大額理賠共計*份，抽查*份，占比*%，全部信息真實，理賠調(diào)查完成有效；排查自查工作期間的相關退保及續(xù)期現(xiàn)金繳費共計*份，抽查*份，占比**%。客戶均表示為知情，不存在違規(guī)問題。

財務部調(diào)取了該期間內(nèi)所有的發(fā)票開具共*份，通過將開票軟件及留存發(fā)票申請表發(fā)票記賬聯(lián)，個險核心業(yè)務個人保單數(shù)據(jù)，包括繳費金額，險種，繳費日期，保單號等資料進行核對，并未發(fā)現(xiàn)虛假承保、虛假理賠等問題，抽查比例為*%；抽查了該期間內(nèi)報銷單*筆，抽查比例為*%，通過查看業(yè)務報銷類方案、業(yè)務招待、培訓費（簽到表、照片），及核對預算投產(chǎn)比是否與報銷一致或高于預算投產(chǎn)比等資料，并未發(fā)現(xiàn)存在編制和提供虛假的報告、報表、文件和資料的現(xiàn)象。

我司自*年**月*年**月共計上崗人力為*人，目前在職*人。個險部以工號*-***為區(qū)間抽取外勤上崗資料*份，占目前在職人力人數(shù)的*.**%。核對這*份人員資料，包括身份證、銀行卡等個人信息，經(jīng)核實均為真實有效信息，不存在虛構(gòu)中介渠道從業(yè)人員資料等現(xiàn)象；排查自查工作期間的相關退保及續(xù)期現(xiàn)金繳費共計*份，抽查*份進行回訪詢問退保及繳費相關問題，占比**%。客戶均表示為知情，排除串通中介渠道挪用、截留和侵占**費的套取資金可能性，進而排除向相關機構(gòu)、人員暗**付利益等的違法行為。

三、**中介市場亂像專項排查發(fā)現(xiàn)的風險隱患

通過此次專項風險排查，*已營服為單位進行了細化排查自查，暫無發(fā)現(xiàn)風險隱患，但根據(jù)排查方案完善了相關制度，切實維護了消費者的合法權(quán)益，更好為公司發(fā)展的保駕護航。

四、下一步工作的意見和建議

篇（2）

包裝內(nèi)還自帶防偽器，對假酒進行檢驗，可見酒瓶蓋顯現(xiàn)跟真茅臺酒一樣彩虹狀的北京和“國酒茅臺”字樣。

國家要加大處罰力度，提高犯罪成本，才能有效遏制不法分子的投機心理。

2016年10月14日，住房和城鄉(xiāng)建設部公布了第一批中國特色小鎮(zhèn)名單，貴州省仁懷市茅臺鎮(zhèn)成為127個小鎮(zhèn)之一。

這個頭戴多個“炫目”標簽的小鎮(zhèn)，大小酒廠數(shù)以百計，部分酒廠卻利用高仿茅臺酒包裝，將自己的低端醬酒（醬香型白酒），制造成假茅臺牟取暴利。一瓶假“飛天茅臺”，利潤在千元以上，銷售則遍布全國。

茅臺鎮(zhèn)暗藏假“茅臺酒”

“這里是白酒供應一條街”，茅臺鎮(zhèn)摩的司機喜歡向外地人介紹茅臺鎮(zhèn)的醬酒經(jīng)營現(xiàn)狀。進入茅臺鎮(zhèn)，路過國酒門，小鎮(zhèn)的街道由上至下，綿延近兩公里。數(shù)百家醬酒銷售門店緊挨著。“茅臺”、“醬香”二詞成為當?shù)氐木莆幕厣珮撕灐?/p>

汪曼，仁懷市人，從事醬香型白酒銷售長達數(shù)年。

“從進入茅臺鎮(zhèn)到下面的赤水河，光是這一條街，賣酒的店家就有四五百家，如果算上中樞（仁懷市區(qū)），那就好幾千家。”根據(jù)汪曼的描述，茅臺鎮(zhèn)的酒不愁沒有市場。仿冒從改動包裝上的名字和商標開始，“茅臺”二字不做改動，只需要在“茅臺”二字后方加上品鑒、內(nèi)供、迎賓、接待等字樣即可，商標可以私人定制。

今年3?15期間，貴州茅臺集團公告公示稱，只有“貴州茅臺酒股份有限公司”生產(chǎn)的貴州茅臺酒才能稱之為茅臺酒，另外，市場常見的“茅臺內(nèi)供酒”“國務院機關事務管理局機關服務局專用酒”“部隊特供酒”等均屬假冒侵權(quán)產(chǎn)品。

汪曼說：“這些‘特供’酒都是沒有注冊的，你拿到外面去賣，不說是茅臺酒，就說是鎮(zhèn)上的。打茅臺牌子的球。”

在汪曼提供的多款仿茅臺酒包裝盒上，“茅臺釀酒總廠”的字樣格外顯眼。這個酒廠到底是什么背景？為什么多款酒包裝上都標注有這樣的信息？對于這樣的疑問，汪曼給出了答案：“根本沒有這個廠，也查詢不到這個地方。”

記者檢索發(fā)現(xiàn)，在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中，確實沒有“茅臺釀酒總廠”的相關信息。

“大家撿起來（模仿）用，沾茅臺酒廠的光，但是這幾年不允許。”汪曼表示，“貓鼠游戲”在茅臺鎮(zhèn)經(jīng)常上演，大多數(shù)商家在這場“游戲”中往往能夠取勝。

在街上一個散酒銷售門店里，店老板張靜正在和T工包裝醬香型白酒。據(jù)她描述，這是一位浙江客戶向她定制的酒包裝。“我們把貴州茅臺酒的酒字換成鎮(zhèn)字，上面的茅臺商標換成五星標注。”在現(xiàn)場，張靜向記者演示了怎么仿冒正品茅臺酒包裝的過程，正品茅臺酒的“酒”字被她用筆圈出，旁邊寫了個“鎮(zhèn)”字。

“他定的價格是788元，我們給他的價格是68元一瓶，500箱”。浙江客戶在一周前向張靜定制了這批貨，預計5天之后發(fā)往浙江。

假酒商一年銷售額高達百萬

王蕾是地道的茅臺鎮(zhèn)人，家里世代從事釀酒業(yè)。四年前，王蕾以一年5萬多元的房租租下一個門面，精心裝修。如今，她擁有了自己的銷售門店，每年銷售額高達百萬。

王蕾的門店里寫著“夜郎古”三個大字，店內(nèi)有多個土陶酒缸，里面盛裝的是自己酒廠釀造的醬香型白酒，標價從68元一斤到688元一斤不等。標價為688元一斤的散酒，批發(fā)價格68元一斤，顧客上門購買，包裝自選。王蕾的白酒包裝多以茅臺酒包裝為參考，自行尋找廠家設計，也有從別處購買。

2月13日中午，王蕾從店里的貨架上拿出一款名為“茅臺品鑒酒”的包裝給記者，從外觀上看，包裝上除了商標和包裝名字不一樣外，其他的外觀和茅臺酒廠的經(jīng)典名酒飛天茅臺有著極高的相似度。

為了牟取最大利益，王蕾家的釀酒廠產(chǎn)出的醬香型白酒除了接受顧客的定制外，還會包裝成假茅臺酒。批發(fā)價288元一瓶，按真茅臺價格售賣，單瓶可賣到1200多元。將自己家的酒包裝成假茅臺酒后，王蕾比其他商家的服務貌似周到些，他們在售賣假茅臺酒的同時，還可以提供真茅臺相關票據(jù)。對于這樣的生意，王蕾有著自己的擔心：“我們兩家做這個（造假），你知道做這個是要擔風險的。”

張建是王蕾的老公，家里的一切生意，主要還是張建說了算，這其中包括生產(chǎn)銷售假茅臺一事。

2月14日下午，記者見到了張建。30多歲的張建個頭不高，不喜抽煙，喜喝酒。看到陌生人，張建顯得格外警惕，拉著記者往飯店走去。進入包房后，他迅速起身將包房大門關上。

“那些東西是見不得光的，我們有貨，這個你不用擔心。”據(jù)張建描述，為了逃避風險，他們都是私底下和各地的假茅臺銷售商單線聯(lián)系，銷售商出錢，他們制造供應假茅臺酒，中間的生產(chǎn)和包裝過程沒有外人介入。

談話間，張建拿出一瓶假茅臺酒展示，從外包裝來看，一比一的造假比例成為蒙騙消費者的制勝法寶。“這是全部齊全的一套。做工都很好，拿出去后可以按照真茅臺酒的價格賣，單瓶純利潤超過1000元。”張建操著當?shù)氐姆窖哉f。

“一般人是看不出來真假的。”張建表示，在這瓶假茅臺的包裝上，條形碼、防偽標志一應俱全。

“茅臺”兩字背后的亂象

仁懷市區(qū)距離茅臺鎮(zhèn)十五分鐘車程，從仁懷市到茅臺鎮(zhèn)，無論白天還是黑夜，大巴車每隔五分鐘就有一輛，和來往兩地之間的黑車司機收費一致，票價每人6元。

白酒包裝老板翁永成的店鋪位于仁懷市區(qū)興盛路入口處，店名為“順利白酒包裝材料”。

假茅臺酒的包裝在翁永成店里的玻璃貨架上并沒有擺出，店內(nèi)銷售員劉姝透露，假茅臺酒的包裝需要現(xiàn)場調(diào)貨，不會放在店里銷售。

“我們都是從別人那里拿的貨，買來后就賺點差價。”劉姝向記者描述銷售假茅臺的方式。

2月17日上午，翁永成來到店里，仔細打量記者后問道：“你要多少？”

“價格很貴，400多元一箱，一箱六瓶，有杯子，能過防偽檢驗。”翁永成說，這些假茅臺酒的包裝出自茅臺鎮(zhèn)。而對于制造商的具體身份，翁永成透露，只是在需要貨源時，單線聯(lián)系廠家，翁永成提供數(shù)量，制假廠家在晚上將假茅臺酒的包裝發(fā)往約定的地點進行交易，交易地點每次都不一樣。

“最少兩箱才能發(fā)貨。”翁永成給出交易條件。

第二天（2月18日）上午，記者接到翁永成話。電話中，翁永成要記者前往門店驗貨。在現(xiàn)場，翁永成拿出裁紙刀，劃開“酣老頭”的白酒包裝箱，內(nèi)部的兩箱假茅臺酒包裝露了出來。

“瓶子、酒杯、識別器、芯片都在里面。每箱酒還配有一個防偽器。”翁永成拿出手機，算著價格：“兩箱一共800元，假茅臺酒的防偽芯片做得跟真的一樣，這種東西不敢放在商店里，被檢查到就會坐牢。”

和翁永成一樣，在興盛路這條街上，多名商家向記者透露，他們可以提供假茅臺酒包裝，成本雖然貴（平均一瓶假酒包裝要66元），但只要能賣出一瓶假酒就能賺回兩箱假茅臺包裝成本。

除了售賣假茅臺酒包裝，翁永成和其他銷售白酒包裝的店主一樣，店里放著多數(shù)高仿茅臺酒包裝材料，唯獨沒有茅臺酒注冊商標。有些包裝雖然有廠名，實際上是無跡可循的“幽靈酒廠”。“我要的就是茅臺這兩個字，高仿酒絕大部分廠址都是假的。”

高仿的茅臺酒包裝是興盛路的暢銷貨，包裝上印有條形碼，掃出的價格區(qū)間在500多元到上千元不等。

在興盛路另一家白酒包裝銷售店內(nèi)，店主陳女士告訴記者，這些白酒包裝盒均為“三無產(chǎn)品”，或者直接侵權(quán)，仿冒正品茅臺酒。

陳女士稱，這些三無包裝盒基本能解決茅臺鎮(zhèn)絕大多數(shù)酒廠的包裝供應，酒廠在購買這些三無包裝后，將自己的酒裝入包裝，進行售賣。每個包裝可以根據(jù)白酒生產(chǎn)商的定價來制定條形碼，銷售商也經(jīng)常按照條形碼上的標價進行售賣。從生產(chǎn)包裝到進入市場銷售，整個過程一條龍服務。

制假售假“假茅臺”暴利超千元

有了這些假包裝，酒商就可以自行灌裝銷售“假茅臺”。酒商張建稱，他可以根據(jù)顧客要求，按照原廠茅臺酒的包裝定制出一模一樣的假茅臺酒。在張建口中，這種行為被稱為“高端定制，看不出來”。

從茅臺鎮(zhèn)白酒供應一條街出發(fā)，張建駕駛他的白色越野車帶著記者往北行駛兩公里，左轉(zhuǎn)進入一條狹窄的水泥路，道路兩旁有農(nóng)田、高山環(huán)繞。一分鐘后，越野車開進一處孤立的農(nóng)家大院。

“這就是我的酒廠。”張建一邊開著車門，一邊向記者介紹酒廠規(guī)模。酒廠占地近一千平方米，南北走向，各有兩個產(chǎn)酒區(qū)，廠房中間是住宿房間和包裝車間，兩個產(chǎn)酒區(qū)共有十多個酒窖。

2月23日，酒廠里只有三個工人，一男兩女，男的是調(diào)酒師，女的是包裝工。張建稱，工人都是自己親戚。

包裝車間正在工作，兩名女工拿著白色的瓷瓶，從身旁白色塑料桶內(nèi)，取出白酒手工灌裝、包裝，地上堆放著已經(jīng)包裝好的成品酒十余箱。

廠區(qū)10多個酒窖里沒有生產(chǎn)跡象，制酒設備齊全。張建告訴記者，他們廠的酒每年產(chǎn)一次，一次產(chǎn)酒數(shù)量達數(shù)十噸，分別存在酒廠里的4個大型酒缸中待用。廠區(qū)產(chǎn)出的白酒主要是由高粱釀造而成，通過蒸煮、發(fā)酵再到取酒，會有專門的調(diào)酒師將產(chǎn)出的白酒調(diào)成醬香味。

將自家酒廠釀造的酒進行調(diào)味勾兌后，裝入茅臺酒瓶里，一瓶假茅臺酒經(jīng)過張建和酒廠內(nèi)包裝工人的手，搖身一變就成了市場價1200元左右一瓶的高檔酒。

每瓶假茅臺酒批發(fā)價200多元，凈利潤超過1000元，暴利的誘惑下，制造生產(chǎn)假茅臺酒，風險極大。根據(jù)張建的描述，包裝車間長時間存儲“假茅臺酒”，為防止被查，他只接受客戶定制“假酒”。有時還會將酒運到外地包裝成“假茅臺酒”。

當天，張建還帶記者看了藏在他越野車內(nèi)的各種假茅臺酒樣酒。

樣酒被裝進塑料瓶，張建稱，他們經(jīng)常制造的假茅臺酒，都是自家釀造的、批發(fā)價每瓶120元-130多元的醬香型白酒，這種白酒經(jīng)過他們的調(diào)味，味道和正品茅臺酒相似。但造假也存在很大的風險。

一年前，張建的幾個朋友因為生產(chǎn)銷售假茅臺酒被捕入獄，那時候起張建開始對所有向他詢問假茅臺酒的銷售商提起戒心，輕易不會讓假茅臺酒銷售商看到他們的制假行為。

為了讓記者放心自己的貨源，張建提出可以包裝兩箱假茅臺酒給記者驗貨。這兩箱分別是批發(fā)價138元一瓶和122元一瓶的“假茅臺酒”。

拆開其中一箱的包裝，這是一款經(jīng)典“飛天茅臺”的假酒，從外觀上看這與真酒沒有區(qū)別。包裝內(nèi)還自帶防偽器，對假酒進行檢驗，可見酒瓶蓋顯現(xiàn)跟真茅臺酒一樣彩虹狀的北京和“國酒茅臺”字樣。

張建稱他包裝的假茅臺酒所有材料都齊全，這酒拿到市場可賣到1200元。

需要提高犯罪成本

白酒包裝銷售商翁永成等人可以提供假茅臺酒包裝。

他在興盛路公開銷售三無高仿茅臺酒包裝、假茅臺酒包裝數(shù)年，茅臺酒的品牌形象在他眼里早已成為過去式，真正為他帶來利益的還是高仿貨。

據(jù)媒體報道，貴州省工商局從2016年12月至2017年2月在全省范圍內(nèi)展開3個月的酒類市場專項整治行動。該行動以茅臺酒等名優(yōu)酒為重點，開展專項檢查，突出查處侵犯商標專用權(quán)、酒類虛假違法廣告等行為。1月中旬公布的數(shù)據(jù)顯示，整治過程中，發(fā)現(xiàn)部分標注“貴賓接待酒”等特供專供酒，并查扣假茅臺酒、茅臺內(nèi)供酒等5692瓶。、

2017年政府工作報告中，國務院總理說道“全面提升質(zhì)量水平，打造更多享譽世界的‘中國品牌’，推動中國經(jīng)濟發(fā)展進入質(zhì)量時代”。“品牌”二字再次劃為重點。

3月7日，全國政協(xié)委員、國家質(zhì)檢總局原副局長、中國品牌建設促進會理事長劉平均在會上強烈呼吁：繼續(xù)嚴厲打擊侵犯知識產(chǎn)權(quán)和假冒偽劣。

篇（3）

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.21.055

眾所周知，我國中小微企業(yè)雖然單個規(guī)模不大，但數(shù)量眾多，對我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級和經(jīng)濟發(fā)展，具有重要作用。必須采取措施，為廣大中小微企業(yè)發(fā)展營造良好的宏觀環(huán)境。長期以來，諸如“融資難、融資貴”似的融資困境嚴重制約著廣大中小微企業(yè)的成長發(fā)展。本文在分析廣大中小微企業(yè)面臨的諸多融資困境的基礎上，重點分析了化解這些困境的路徑選擇。

1中小微企業(yè)面臨的融資困境

1.1困境之一：賣方壟斷信貸困境

對于我國大多數(shù)中小微企業(yè)而言，目前的信貸市場還是一個賣方主導市場，至少在短期內(nèi)資金需求大于供給、資金短缺的情形不可能有大的改變。賣方主導市場即是交易價格及其他交易條件主要由賣方?jīng)Q定的市場，市場中交易的買方處于弱勢地位。廣大中小微企業(yè)由于自身規(guī)模缺陷、財務缺陷等，在銀行信貸市場中必然處于弱勢，而資金的提供方即銀行由于社會大規(guī)模的信貸需求往往處于交易的主導地位。由于資金供不應求，資金需求方之間展開競爭，銀行，尤其是大中型銀行，處于有利的市場地位，即使抬高價格，也能把資金貸出去，獲取較為豐厚的利息差額。豐厚的利息差額促使各家銀行不斷擴大規(guī)模，進行區(qū)域性或者全國范圍的擴張，這種規(guī)模擴張方式必然將全國大部分的金融資源吸攬在銀行系統(tǒng)內(nèi)，從而使得廣大急需發(fā)展資金的中小微企業(yè)往往嚴重依賴銀行融資，使得銀行信貸市場成為實質(zhì)上的賣方壟斷市場。這種壟斷是造成廣大中小微企業(yè)融資難、融資貴的主要困境。

1.2困境之二：融資渠道狹窄，偏重于間接融資

銀行貸款是我國廣大中小微企業(yè)的主要融資渠道。造成廣大中小微企業(yè)融資渠道狹窄的原因主要有：一是銀行業(yè)市場準入制度。目前，盡管民間資本涉足銀行業(yè)的政策有所松動，但是仍處于邊緣化境地，體制內(nèi)銀行機構(gòu)仍占據(jù)著銀行業(yè)的主導地位，尤其是四大國有商業(yè)銀行。不進一步開放民間資本進入銀行業(yè)，就難以改變目前銀行信貸市場的壟斷性質(zhì)，信貸市場也將繼續(xù)缺少創(chuàng)新和活力，廣大中小微企業(yè)融資上也將繼續(xù)受困。二是資本市場發(fā)展仍為滯后。目前我國資本市場經(jīng)過近二十多年的發(fā)展，已經(jīng)取得了長足的進步，但是仍存在投機氣氛過濃、板塊結(jié)構(gòu)失衡等問題，服務實體經(jīng)濟需要的功能還沒有較為滿意地發(fā)揮，還不能發(fā)揮融資過程中替代銀行貸款的作用，導致許多有意于資本市場直接融資的中小微企業(yè)往往只能選擇通過銀行信貸間接融資。三是互聯(lián)網(wǎng)金融融資綜合成本實際較高。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，確實拓寬了廣大中小微企業(yè)融資的渠道，但可能只是增加了可供他們選擇的渠道而已，而并沒有降低其融資總成本。以P2P為例，不同標準的平臺費推高了廣大中小微企業(yè)融資成本。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，絕大部分小貸公司貸款利率為10%―25%。

1.3困境之三：大企業(yè)排擠困境

一般地，銀行考慮到貸款的安全和回報的穩(wěn)定性，更愿意將更多的資金放貸給大型企業(yè)，而大多數(shù)中小微企業(yè)由于生產(chǎn)規(guī)模不大、高新技術(shù)評估難、經(jīng)營方式過于單一、會計核算規(guī)范性差、實物擔保抵押品少、銀企間信息不對稱等原因，銀行往往不愿意放貸給它們。即使放貸，也要求貸款利率上浮，而且還要附加其他一些苛刻的條件，如要求在貸款利息之外支付財務顧問費、抵押擔保費、業(yè)務咨詢費等額外費用。這在事實上造成了大企業(yè)占用了大部分的金融資源，對廣大中小微企業(yè)造成了事實上的“排擠效應”。另外，由于我國目前債券市場還不夠發(fā)達，許多大企業(yè)本可以考慮債券市場融資的，但實際上卻選擇了銀行信貸，從這點來講，大企業(yè)即占用了本可以屬于廣大中小微企業(yè)的貸款。甚至，一些大企業(yè)憑借其優(yōu)勢，以較低的成本獲得銀行貸款后，然后通過理財產(chǎn)品、信托等方式，再把資金貸給廣大中小微企業(yè)，獲取套利。這樣既人為地延長了融資鏈條，加劇了中小微企業(yè)的融資難、融資貴的問題。

2應對中小微企業(yè)融資困境的路徑選擇

2.1應進一步拓寬廣大中小微企業(yè)的融資渠道

要拓寬中小微企業(yè)的融資渠道和形式，需要適當放寬民營銀行的設立條件，進一步發(fā)展股權(quán)市場、債券市場、互聯(lián)網(wǎng)金融等多種市場，以提高融資市場的競爭程度，避免廣大中小微企業(yè)對國有銀行信貸的過度依賴。首先，在銀行業(yè)改革方面，要繼續(xù)拓寬民間資本進入銀行業(yè)的渠道和方式，逐步放開民間資本常態(tài)化準入銀行業(yè)，讓民營銀行適當發(fā)展，進一步消除國有銀行壟斷問題。當然，在逐步放開的同時，也要對民間資金加強管控和引導，打擊違法集資和遏制哄抬資金價格的行為。其次，要加快發(fā)展多層次股權(quán)市場，完善其結(jié)構(gòu)，讓股權(quán)市場真正發(fā)揮出服務實體經(jīng)濟的功能。既要進一步穩(wěn)定和完善作為藍籌股市場定位的主板市場外，還需深入發(fā)展中小板，改革創(chuàng)業(yè)板，推進戰(zhàn)略新興板，加大對戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)內(nèi)廣大中小微企業(yè)的支持力度。要盡快完善2016年5月正式實施的新三板分層機制，擴大新三板市場的機構(gòu)投資者數(shù)量，增強新三板的交易活躍度和流動性，吸引具備條件的中小微企業(yè)上資本市場融資。要盡快建立不同層次市場間的轉(zhuǎn)板機制，要改革完善并嚴格執(zhí)行退市制度，盡快建成功能完善的有機聯(lián)系的股權(quán)市場體系。要根據(jù)股權(quán)市場情況，適時穩(wěn)妥地推動IPO由核準制向注冊制轉(zhuǎn)變。第三，要規(guī)范發(fā)展債券市場。建議適當修改發(fā)行企業(yè)債券的規(guī)模、財務前提條件，促進部分中小微企業(yè)通過債券融資；要在進一步發(fā)展各類企業(yè)信用類債券、利率債，發(fā)展可交換債、可轉(zhuǎn)換債等混合債的基礎上，進一步研究增加債券市場新的交易品種，如基礎設施債券化、房地產(chǎn)信托債券等；應進一步采取措施促進銀行間債券市場和交易所債券市場的分工合作和互聯(lián)互通，形成交易活躍的有機聯(lián)系的債券市場體系。第四，要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。作為近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融業(yè)相加的新興領域，互聯(lián)網(wǎng)金融具有和客戶無中介，零距離，交易便捷、成本較低、有助于解決借貸雙方信息不對稱問題等優(yōu)點，尤其適合于廣大中小微企業(yè)所需的融資頻繁、期限短而金額又小、用款又急的融資需求，應該采取措施扶持發(fā)展。但是我們也要注意到互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風險比傳統(tǒng)金融行業(yè)更加復雜化和多樣化，既包括金融相關風險，也包括技術(shù)層面和社會影響等風險。正由于此，當前互聯(lián)網(wǎng)金融亂象叢生，急需集中整治，加強監(jiān)管，但是，瑕不掩瑜，在整治監(jiān)管的同時，還應繼續(xù)完善發(fā)展，充分發(fā)揮其優(yōu)點。

2.2應進一步加強產(chǎn)權(quán)制度建設，發(fā)展多層次資本市場，增加直接融資比重

一般地，間接融資在權(quán)責界定上比直接融資更明確，對企業(yè)或企業(yè)主財權(quán)和信息的保護更有利，這造成了我國很多中小微企業(yè)偏好于間接融資，尤其是那些業(yè)績優(yōu)良，發(fā)展前景好的企業(yè)。直接融資在資金供給方和需求方之間聯(lián)系是直接的，避免了許多中間環(huán)節(jié)交易費用，相比銀行貸款等間接融資方式，具有較大的成本優(yōu)勢，是降低中小微企業(yè)融資成本的重要途徑。因此，我們應該大力發(fā)展直接融資，提高直接融資比重。2016年政府工作報告中也明確提出我國今年將提高直接融資比重。為此，我們必須加快構(gòu)建市場化、廣覆蓋、多渠道、低成本、高效率、嚴監(jiān)管的直接融資體系，以實現(xiàn)顯著提高直接融資比重的目標。一方面，應當繼續(xù)深化產(chǎn)權(quán)制度改革，明確產(chǎn)權(quán)的歸屬，建立產(chǎn)權(quán)保護制度，切實保護好企業(yè)或企業(yè)主的財權(quán)和信息，厘清企業(yè)財權(quán)和業(yè)主財權(quán)的關系，促進現(xiàn)代企業(yè)制度的發(fā)展，實現(xiàn)中小微企業(yè)融資渠道的多元化，擺脫企業(yè)對于銀行的單方向依賴；另一方面，應當不斷推進股票、債券市場改革，發(fā)展多層次資本市場，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，提高直接融資比重，降低廣大中小微企業(yè)資產(chǎn)負債率和融資成本。提高直接融資比重的同時，還要對所謂的“影子銀行”進行嚴格控管。

2.3應進一步完善融資環(huán)境，增強中小微企業(yè)的融資能力

針對大企業(yè)產(chǎn)生的較高擠占成本問題，除了要采取措施約束大企業(yè)的不當行為外，解決它的關鍵方法是完善融資環(huán)境以增強各類中小微企業(yè)的融資能力。首先，人民銀行應當進一步改進和完善現(xiàn)有的企業(yè)征信系統(tǒng)。現(xiàn)有的企業(yè)征信系統(tǒng)主要收集的是企業(yè)的財務和貸款信息，幾乎沒有收集企業(yè)的非財務信息。企業(yè)的某些非財務信息對于研判企業(yè)的信用能力、盈利能力、發(fā)展能力以及經(jīng)營是否正常是非常有用的，甚至比財務信息得出的判斷更為準確，如企業(yè)消耗的水費、電費以及納稅情況等信息。大多數(shù)中小微企業(yè)規(guī)模小、擔保抵押物少、財務指標不健全，在現(xiàn)行的征信體系下不能反映其真實信用能力和發(fā)展能力，必然影響其信用融資。所以，建議人民銀行逐步完善這些非財務信息的收集，聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也使收集工作具有可行性。其次，要進一步完善中介服務體系。例如推進信用評估及擔保機構(gòu)的業(yè)務發(fā)展，適當支持與中小微企業(yè)相關的各類行業(yè)協(xié)會的發(fā)展，為廣大中小微企業(yè)融資提供有力支撐。最后，要總結(jié)推廣“網(wǎng)格服務”、“銀稅互動”、“銀稅保互動”、“雙基聯(lián)動”等新服務模式，提高中小微企業(yè)融資能力。當然，各個企業(yè)自身還需不斷發(fā)展、創(chuàng)新，規(guī)范信息披露，合理利用杠桿經(jīng)營增強自身競爭力。

參考文獻

篇（4）

互聯(lián)網(wǎng)保險有多火？用一組官方數(shù)字說話：2013年-2015年，互聯(lián)網(wǎng)人身險保費從54.46億元增至1465.60億元，增幅達27倍。互聯(lián)網(wǎng)財險保費從236.69億元增至768.36億元，增幅則有225%之巨。保險滲透率則從1.7%增至9.2%。2015年更是集中爆發(fā)式增長的一年，整體保費規(guī)模同比激增160%，“觸網(wǎng)”的保險公司逾百家。

“金融脫媒”趨勢之下，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”被視為重組產(chǎn)業(yè)資源路徑最短、成本最低、速度最快的方式，不僅保險業(yè)內(nèi)，保險業(yè)外的產(chǎn)業(yè)資本和社會資本，亦對互聯(lián)網(wǎng)保險如水赴壑，以參股、產(chǎn)品和平臺合作等形式躋身其中。

哲學家休謨的那句名言“理性是激情的奴隸”，在互聯(lián)網(wǎng)保險領域亦有淋漓盡致的表現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)保險在疾行之時屢有跑偏，除了層出不窮的各類奇葩險種，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品也能玩出新花樣，甚至在保險組織形式上也能借互聯(lián)網(wǎng)搞出“創(chuàng)新”。

互聯(lián)網(wǎng)保險方興未艾，魚龍混雜，很多來自互聯(lián)網(wǎng)以及其他領域的互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)者，對于保險以及互聯(lián)網(wǎng)保險的認識還有待完善，而這決定著其將如何在創(chuàng)新與合規(guī)之間找到邊界，明白互聯(lián)網(wǎng)保險的底線所在，即監(jiān)管層所指的“底線思維”。

正如互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是金融，互聯(lián)網(wǎng)保險并沒有改變保險的根本屬性，其核心依然是保險。一位保險公司負責人指出，無論什么樣的保險業(yè)態(tài)，都要符合三個底線，一是否符合保險原理，二是否符合法律法規(guī)，三是否符合會計準則。

這三條底線，亦可用來考察互聯(lián)網(wǎng)保險是否跑偏。保險監(jiān)管部門在鼓勵創(chuàng)新的同時，不時為互聯(lián)網(wǎng)保險糾偏，則成為近兩年的一項重點監(jiān)管內(nèi)容。從近期的互聯(lián)網(wǎng)保險亂象來看，由主要來自第三方網(wǎng)絡平臺。 于4月1 4日正式啟動的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作互聯(lián)網(wǎng)保險整治是其中的重點重點包括互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營資質(zhì)和經(jīng)營方式。

于4月14日正式啟動的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作，互聯(lián)網(wǎng)保險整治是其中的重點。《財經(jīng)》記者從接近監(jiān)管部門的知情人士獲悉，本次互聯(lián)網(wǎng)保險專項整治的重點內(nèi)容包括互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營資質(zhì)和經(jīng)營方式。 “夸克”之虛

近來，一個叫“夸克聯(lián)盟”（下稱“夸克”）的網(wǎng)絡互助平臺被媒體競相報道，通過旗下順為資本對其運營方保保集網(wǎng)投資了1000萬元的小米科技董事長雷軍，也因此“躺槍”。

“夸克”受到關注，緣于本月初保監(jiān)會財產(chǎn)險監(jiān)管部在內(nèi)部報送的《建議關注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務存在的風險》（下稱“建議”）中，對其進行了點名批評，認為這是目前“互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務的典型模式”。

“夸克”是什么？去年12月的騰訊南極圈第八期極創(chuàng)營上，作為學員的保保集網(wǎng)創(chuàng)始人翟亮曾介紹，保保集不做傳統(tǒng)保單的“老鴇”，在同樣保障的前提下，價格只有傳統(tǒng)商業(yè)保險的一成到三成。“夸克”是其一個“爆款”產(chǎn)品，核心理念是“網(wǎng)絡互助”，號稱零利潤、透明化運營，會員只需繳納9元初始金。

截至目前，夸克的會員已達47萬人左右，保監(jiān)會在“建議”中提到，目前夸克的資金池規(guī)模已達400萬元。

如果按上述保險公司負責人提出的三條底線原則來分析，“夸克”和保保集實際并沒有看上去那么美好。

首先，夸克的“互助計劃”僅收取小額初始金，未通過精算進行風險定價和費率厘定，不能體現(xiàn)保險等價原理，與保險產(chǎn)品有本質(zhì)差異。夸克的“駕車風險互助計劃”收取的初始金僅有9元，卻提供30萬元和50萬元的保額。根據(jù)夸克的介紹材料，每次被扣除均攤費用后，會員需為賬戶充值。只要賬戶余額大于3元，便可在保障年齡范圍內(nèi)一直享受保障，每人每年需繳納100元-300元左右。

該互助計劃的會員為3萬人，互助金總額僅為34.38萬元，只要一人出險便可用盡目前的互助總額，根本不足以覆蓋風險補償，保險的等價原則無從談起，亦不符合最基本的商業(yè)邏輯。

夸克聲稱“救命錢，不該被盈利”，另一家打互助保險概念的抗癌公社亦聲稱不賺取傳統(tǒng)保險公司的死差益、費差益與利差益“三差”，“解構(gòu)了傳統(tǒng)的長期壽險”。

其實根據(jù)美日等發(fā)達國家的做法，相互保險公司雖不以盈利為目的，但可以實現(xiàn)盈利，利潤主要源自保費形成的保險基金的投資所得，其經(jīng)營盈余作為盈余公積金或準備金用于充實保險基金或分配給投保人。因此，所謂“解構(gòu)傳統(tǒng)保險”無從可言。

根據(jù)保監(jiān)會去年的《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險組織的財務管理制度和盈余分配辦法，皆適用于保監(jiān)會的相關規(guī)定，且須符合償付能力管理的要求。

更重要的是，保保集的經(jīng)營主體上海卓寶網(wǎng)絡科技有限公司，其經(jīng)營范圍并不涵蓋保險以及保險服務，換言之，其已突破了工商部門對其核準的經(jīng)營范圍。因此，夸克被保監(jiān)會認為從成立背景、人員構(gòu)成和管理方式上，都屬于涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務。

對于如何界定“非法經(jīng)營保險業(yè)務”，早在2012年保監(jiān)會便在《關于涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務問題的復函》中予以明確三個判斷標準：符合商業(yè)保險特征;以保費以外名義向社會公眾收費;承諾給予保險金賠償、給付責任或其他類似風險保障責任。

從“夸克駕車風險互助計劃”來看，其以會員費名義向公眾收費，承諾出險時對超出商業(yè)車險限額部分以人傷和車損分別給予30萬元和50萬元賠付，已構(gòu)成承保和理賠之實，而其經(jīng)營主體并無保險經(jīng)營資格。

除了夸克和抗癌公社，還有“e互助”、必互全民互助計劃和壁虎互助平臺等，壁虎互助平臺更是打出國內(nèi)首家“互聯(lián)網(wǎng)相互保險組織”的旗號，必互則號稱要“重新定義保險”。這些所謂的互聯(lián)網(wǎng)相互保險甚至被認為是相互保險的2.0模式。

這些打著“互助保險”概念的平臺，對于保險原理以及保險組織形式的認識并不透徹甚至有所曲解。比如，抗癌公社人士曾對媒體表示，抗癌公社是互聯(lián)網(wǎng)互助社區(qū)，只是用了相互保險公司的理念，“一直認為它不需要牌照”。

無論是保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)保險公司，目前都是實行嚴格的牌照準入制度，而第三方網(wǎng)絡平臺亦應取得保險業(yè)務經(jīng)營資格。

根據(jù)2015年2月保監(jiān)會的《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險組織亦實行牌照準入制，其設立程序，適用于保險公司設立的一般規(guī)定。需經(jīng)保監(jiān)會批準設立，并在工商行政管理部門依法登記注冊，其名稱中須有“相互”或“互助”字樣。此外，一般相互保險組織的初始運營資金不低于1億元，專業(yè)性、區(qū)域性的相互保險組織，則不低于1000萬元。

除了2005年由國務院特批成立的陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，并無其他相互保險公司獲批。據(jù)了解，在相互保險組織問題上，保監(jiān)會與國家工商總局還有待達成最終共識。今年2月，保監(jiān)會相關高層人士曾赴國家工商總局，溝通相互保險組織的有關問題。

據(jù)了解，一個需要厘清的問題在于，相互保險公司沒有資本金的概念，而是采用初始運營資金的概念，這部分資金屬于保單持有人權(quán)益，和工商部門對于一般股份公司或其他形式工商企業(yè)的注冊資本的要求不一致。2007年陽光相互保險公司辦理年檢時，就曾遇到這種困擾，最后只得調(diào)整資產(chǎn)負債表，將初始資金轉(zhuǎn)為資本金處理。相互保險公司如何與相關法律和制度相銜接，有待明確。

在保監(jiān)會正式下發(fā)相互保險公司牌照之前，任何擅自經(jīng)營相互保險的行為皆屬違法。今年4月11日，國家發(fā)展改革委和商務部聯(lián)合下發(fā)《市場準入負面清單草案（試點版）》，其中一條便是禁止個人和未依《保險法》等相關法律法規(guī)設立的保險組織經(jīng)營保險業(yè)務，對保險市場準入將實行負面清單制度。

早在去年10月，保監(jiān)會對假“互助保險”之名、行非法經(jīng)營之實的現(xiàn)象已有警醒，了“關于‘互助計劃’等類保險活動的風險提示”，指出現(xiàn)有“互助計劃”經(jīng)營主體未納入保險監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營主體的業(yè)務模式存在不可持續(xù)性，蘊含一定潛在風險。

更大的風險在于，相互保險可能成為騙人錢財?shù)墓ぞ呋蜉d體。保監(jiān)會在“建議”中提出，部分機構(gòu)、網(wǎng)站或個人將虛設的“互助計劃”包裝成相互保險，在互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信平臺銷售，采用低門檻、先收費、無服務的形式，“可能誘發(fā)詐騙行為”。不過，也有業(yè)內(nèi)人士認為，如何對夸克定性，有待進一步探討。 P2P之累

近年來，P2P業(yè)務的火爆，也不可避免地引起保險公司對這一領域的興趣。多家保險與P2P平臺開展了多種合作，“P2P+保險”儼然成為新的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新之舉。

據(jù)了解，P2P平臺與公司主要的合作方式有賬戶、資金、交易安全保險，借款人意外險，抵押物財產(chǎn)保險和信用保證保險等四大類。其中，賬戶、資金和交易安全保險是主要合作方式，有57家為P2P平臺承保，比如，陽光保險與拍拍貸、麥子金服等合作了交易資金損失保險，人保財險則與e租寶的運營商金易融（北京）網(wǎng)絡科技有限公司合作了賬戶安全責任保險。

信用保證保險則被視為真正的“P2P+保險”的模式，用以解決項目兌付事件產(chǎn)生后的投資者追償問題。目前參與的有20余家，而為平臺本身提供保障的只有3家，比如去年米缸金融與天安財險、小贏理財與眾安保險，都是為其平臺上所有理財產(chǎn)品的本金和收益全額承保。

隨著P2P平臺違約事件頻發(fā)，保監(jiān)會亦加大了對險企與P2P合作特別是保證保險的監(jiān)管和風險提示。今年1月《關于加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務管理的通知》，禁止與存在提供增信服務、設立資金池、非法集資等行為的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作。

3月，一份名為《關于報送為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供保險保障業(yè)務有關情況的通知》的文件，下發(fā)到財險公司，要求其詳細報送與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺投保情況的數(shù)據(jù)。與此同時，有消息傳出，與P2P平臺合作最多的陽光保險被要求清退和暫停與P2P合作的業(yè)務。陽光保險集團人士對此回應說，公司只是根據(jù)業(yè)務需要有所調(diào)整，并未全面停止或暫停與P2P平臺的合作。

據(jù)知情人士透露，保監(jiān)會近來加強對P2P平臺保險業(yè)務的監(jiān)管，是因為受一些跑路P2P平臺的影響，相關的保險公司為此發(fā)生了較大的賠付。

P2P平臺最大的風險在于信用風險，很多P2P平臺與保險公司謀求合作，意在讓保險公司為其提供信用增信。

一家與P2P平臺開展業(yè)務的財險公司的人士表示，保險公司主要與P2P平臺開展的是交易（賬戶）資金安全保險，但由于一些P2P平臺經(jīng)常夸大宣傳甚至吹噓有保險公司“兜底”，私自擴大保險增信范圍，用來騙取消費者的信任。

這種虛假宣傳的結(jié)果，往往變成保險公司為此“買單”，為了企穩(wěn)，本不在保險責任范圍之內(nèi)的也只好給予了賠付。“和P2P平臺合作就像定時炸彈，不知什么時候就踩了雷，以后我們對這類業(yè)務會更加謹慎，能不做的就不做了。”上述財險公司人士表示。

去年10月，招財寶首次出現(xiàn)逾期事件，天津市中藝供應鏈管理有限公司項目出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，一筆項目逾期1.22億元，為該項目提供信用保證保險的是大地保險。不過，最終融資方、項目信息推送方等各方協(xié)商之后，由融資方還款，逾期問題得以解決。 萬能險之亂

在互聯(lián)網(wǎng)保險領域，近兩年來屢受監(jiān)管糾偏的當屬萬能險。數(shù)據(jù)顯示，2015年的網(wǎng)銷人身險之中，理財型占比高達83.2%，其中萬能險成為主力險種。

與傳統(tǒng)萬能險相比，在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的萬能保險有新的玩法。比如，將保險期限碎片化，長險短做，一年后自動退保[“領取（退保）授權(quán)”]，滾動發(fā)行。而更“高明”的玩法則是把萬能險拆解成短期碎片化產(chǎn)品，對接P2P產(chǎn)品，直接打通萬能險和P2P之間的壁壘。

招財寶平臺的“變現(xiàn)”功能，便是這種玩法。招財寶對變現(xiàn)功能的官方定義是：以平臺上的一筆可變現(xiàn)資產(chǎn)作為還款來源，發(fā)起一筆個人貸借款，保險公司為該借款進行風險管理，其他平臺用戶購買該筆個人貸借款，發(fā)起變現(xiàn)的用戶由此獲得現(xiàn)金，其變現(xiàn)成本是平臺服務費和保費，而變現(xiàn)利率可自行修改。

“換言之，變現(xiàn)是由投保人通過個人貸平臺，以保單為抵押進行貸款，在到期日，投保人一邊結(jié)算保單（自動退保），一邊把錢還給個人貸投資者。有理財經(jīng)理分析指出，這個變現(xiàn)功能其實是通過一個新的產(chǎn)品包裝了原有的投資產(chǎn)品，把萬能險包裝成為保本保息的貸款。從這個意義上來說，堪稱“金融創(chuàng)新”。

在一些理財圈子里，這類萬能險投保人甚至被叫作“變現(xiàn)黃牛”，專門瘋搶招財寶平臺上的萬能險，普通投資者根本搶不上。

變現(xiàn)雖然可以令投保人取得一定收益，但風險在于，通過投保、變現(xiàn)、再投保、再變現(xiàn)，實際上等于加了杠桿，總負債額滾動放大。一旦一方違約，便會產(chǎn)生連鎖反應。

為該類產(chǎn)品提供保險風險管理的是眾安保險，作為增信機構(gòu)提供本息兌付增信措施，即對每一筆變現(xiàn)提供保險，如果收益達不到觸發(fā)違約，便由其先行給付給個人貸投資者。去年眾安保險獲批的四款投資型財險產(chǎn)品中，便有一款投資型個人網(wǎng)絡支付賬戶安全保險。

2014年8月變現(xiàn)功能上線以來，在招財寶平臺銷售的萬能險的發(fā)售和變現(xiàn)規(guī)則已多次修改。比如從2014年10月15日到2015年5月7日，只能以2.5%的最低保證利率計算可變現(xiàn)金額。2015年5月之后，又將“預期收益率”改叫“歷史年化結(jié)算收益率”。

招財寶每次修改變現(xiàn)規(guī)則和平臺上的萬能險下架的動因，便是保監(jiān)會的監(jiān)管棒喝。自2014年以來，保監(jiān)會已18次對萬能險結(jié)算利率較高、存在銷售誤導等問題的15家保險公司采取了監(jiān)管措施，糾偏之頻亦屬少見。其中，2014年10月和2015年9月，在保監(jiān)會摸底之后，網(wǎng)銷萬能險出現(xiàn)大規(guī)模下架潮。

招財寶上的萬能險仍未上架，根據(jù)招財寶最新的變現(xiàn)收費規(guī)則調(diào)整公告，自4月16日起，按借款類產(chǎn)品和非借款類產(chǎn)品分別收費，分別差別化收費。其中，包括萬能險在內(nèi)的非借款類產(chǎn)品以每半年為維度，按變現(xiàn)次數(shù)確定兩檔不同的變現(xiàn)費用。

今年全國“兩會”期間，保監(jiān)會主席項俊波對媒體表示，保監(jiān)會近期將在系統(tǒng)內(nèi)開展萬能險的風險排查。一位保監(jiān)會相關人士透露，這次風險排查是面向所有經(jīng)營萬能險的人身險公司，目前正在開展之中。 創(chuàng)新與監(jiān)管之檻

互聯(lián)網(wǎng)的基因之一是創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融勃興以來，相關的產(chǎn)品和模式創(chuàng)新層出不窮，亦不乏“賞月險”、“熊孩子險”、“好人險”、“跌停險”等名目新奇的奇葩險種。

互聯(lián)網(wǎng)保險的核心仍是保險，互聯(lián)網(wǎng)雖然重新定義了保險大數(shù)法則，但可保原則、保險利益原則、等價原則以及最大誠信原則這些基本的保險原理并未改變。而一些奇葩險，卻恰恰顯現(xiàn)出設計者對保險原理理解的不到位及對于風險管控意識的缺失。

曲速資本近日的一份互聯(lián)網(wǎng)保險報告指出，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新應指向真正的保險需求，打造符合客戶需求和用戶場景的實用型保險。

一位業(yè)內(nèi)人士指出，業(yè)內(nèi)都在探索場景化保險，但首先需要明確其定義和要素。在其看來，一個重要要素是產(chǎn)品必須基于保險精算原理。

比如去年3月“OK車險”互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的“貼條險”，被保監(jiān)會認為違反了“等價有償原理或投保人與標的必須有直接的可保利益”這一保險原理。

根據(jù)保監(jiān)會的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，并未有“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”的說法，這意味著，所謂互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品與普通保險產(chǎn)品在本質(zhì)上并無二致。因此，在“建議”中，保監(jiān)會提出，對其采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求。

去年2月，阿里巴巴董事局主席兼CEO馬云在證監(jiān)會演講時表示，做互聯(lián)網(wǎng)金融要“擁抱行業(yè)監(jiān)管”，讓監(jiān)管層知道自己在干什么，從而贏得更大的創(chuàng)新空間。