緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇銀行優化營商環境總結范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

以黨的十七大精神為統領，深入貫徹科學發展觀，以認真落實省、市、區工商行政管理工作會議精神為契機，以培育和扶持成長性好的民營企業為目標，以走訪座談為有效形式，以誠信建設為保障，結合國家《中小企業促進法》的頒布實施，積極探索解決民營企業貸款問題的新途徑,進一步創新服務內容，加大幫扶力度，全面落實監管與發展、服務、維權、執法的統一，提高服務質效，拓寬創業環境，加大幫扶力度，努力營造人人爭先創業、企業競相發展的良好局面，為我區經濟又好又快發展做出新的貢獻。

二、活動實施步驟

（一）調查摸底階段（(2012年7月中旬至月底)

資金是企業發展的血液，企業要生存，要發展，首要解決的問題是資金。各基層所要依據當地行業特點和實際，通過實地走訪、座談等多種形式，對本轄區企業發展面臨資金“瓶頸”的企業調查摸底，有重點地把信用良好、知名度高、技術含量高，有一定發展潛力的企業進行重點扶持。對非法的高污染、高排放、高能耗企業，要依法加大查處力度，堅決予以淘汰，為生態環保、高新技術、資源節約企業騰出市場、環境和資源空間，促進宏觀調控政策的實施。在走訪過程中要確保企業的基本情況、經營情況、項目情況、資金需求、貸款用途等方面的資料真實可靠，為誠實守信、有貸款意向的民營企業建檔立案，應讓銀行能全面了解企業的各種信息，包括固定資產投資、生產經營、市場前景、經濟效益等方面的情況，爭取銀行的信任與支持。

（二）篩選推薦階段（2012年8月上旬)

各單位要對調查摸底中有資金困難的企業，進行梳理。各工商所要召開所務會，必要時也邀請鎮上分管領導或部分企業對擬向銀行推薦企業進行反復研究，在充分交流討論、科學分析論證的基礎上，真正挑選出在當地誠信程度好、效益和發展前景大的企業。各工商所所長與當地銀行主管領導進行對接，確定出有簽約意向的放貸企業名單。經分局初步審查并確定為初審誠信單位后,推薦給銀行。特別是對我區納稅前40名的骨干要按照我局出臺的[2012]34號文件，即工商分局關于發揮職能作用促進骨干企業和納稅大戶又好又快發展的意見認真貫徹落實。如它們有資金方面的困難要優先向銀行部門推薦。

（三）研究確定階段(2012年8月中旬)

要積極探索有效的形式解決“企業上門貸款貸不到，銀行上門放貸貸不出”的現狀。各單位要及時為企業和銀行提供相關信息，反饋銀行和企業的相關意見，使企業與銀行之間的溝通、交流暢通無阻。對銀行部門初審意向放貸企業，各單位要結合我局信用工程建設與各銀行進行再次協調溝通，讓銀行對企業加深了解，促成對參與活動的企業優先安排信貸資金，確保將信貸扶持落到實處。每個工商所要選出3家達成簽約意向的企業靠上協調和指導，確保洽談簽約工作順利開展。

（四）簽約放貸階段(2012年8月下旬)

在確定好銀企對接意向放貸企業名單后，適時地邀請區委、區政府的有關領導,工商銀行、建設銀行、商業銀行、農業銀行、農村信用聯社等金融部門有關主管領導，貸款意向企業簽約代表召開銀企洽談會啟動儀式，簽定貸款意向書。企業要確保貸款資金用于其申請貸款項目，實行專款專用，企業要按簽約規定，按時向銀行還本付息，不逃廢、懸空金融債務。在充分總結經驗、完善模式的基礎上，在全區廣泛、逐步、深入把此項活動開展下去，達到企業不再為貸款問題而困繞，不斷提升企業競爭力的目的。

（五）回訪反饋階段(2012年9月上旬至12月底)

各幫扶科室、所要把銀行已簽約意向的企業，特別是發放信貸資金的企業，要主動做好跟蹤服務，進行不定期的檢查回訪，及時發現企業存在的苗頭性問題。要經常地、主動地和銀行交流溝通，共同建立企業信用檔案。各所要安排專人負責協調企業與銀行的貸款落實情況，協調企業與企業之間的協作配合情況，并及時反饋企業和銀行的合作情況，對難以落實的貸款項目，及時向企業做好解釋工作。要督導企業主動向開戶行提交年度經營計劃，通報重大經營決策，及時報告重大、突發事件。不斷強化經營者素質，提高經營決策水平和市場判斷能力。加強物流、資金流管理，減少產成品庫存積壓和應收賬款，提高資金使用效率。建立健全重大項目決策責任制，減少決策失誤。要遵循“誠信”原則，切實履行合同。同時，將有逃避銀行債務行為，制造虛假財務數據的企業列入黑名單，建議銀行不再對其實行貸款，對涉及到法律問題的依法進行處理。對部分資金注入后企業發展明顯好的其做法和經驗要及時進行總結推廣。同時，對一直保持良好信用的企業實行優先貸款，安排下一年企業培育工作。

三、組織領導

為保證此項工作的順利開展，分局成立銀企洽談協調領導小組，局長為組長，局領導為副組長，企業注冊局、個私協、各工商所所長等相關單位負責同志為成員，具體負責此項工作的組織領導。各單位要把銀企洽談解資金難，促進市場主體繁榮健康發展，列入重要日程，通盤考慮，統一安排。要增強大局意識和服務意識，建立和完善考核機制，確保為幫扶企業提供全方位的服務。局有關成員將按照年初工作目標對幫扶情況進行考核驗收。此次考核結果作為年終工作考核的重要內容之一。

四、工作要求

篇（2）

國內汽車金融服務業各項制度的發展還在探索當中，消費者認可度較低；又由于國內政策影響，商業銀行的地位仍然高于一般汽車金融服務公司。商業銀行受專業知識影響，又無法提供全方位、多樣化的金融服務，純熟的服務鏈無法建立，而同時，汽車金融服務公司又無法像商業銀行一樣獨立為消費者提供充足的資金支持，所以，國內汽車金融服務業的發展前景并不樂觀。汽車金融服務公司所提供的貸款方式包括直接貸款和間接貸款兩種，但是相比較，間接貸款比直接貸款所隱含的財務漏洞要多。銀行在處理經銷商的貸款申請時是施行批量化原則的，缺乏針對性。售前、售中、售后彼此是完全分離的部分，經銷商、廠商與維修商之間沒有經過預先溝通，只注重生產質量而忽略了維修保護，質量不達標、價格不統一、數量不準確的經營紕漏經常發生。

（二）我國汽車金融發展問題分析

當汽車產業有充足的產量庫存時可以帶來更好的受益，但是我國汽車產業的庫存利用率較低，造成了資源浪費。汽車制造商將重點放在了整車制造上，而其獲得利潤的時間卻要延遲到汽車銷售出去以后。但是國內的一些大型城市都在控制汽車保有量。生產和庫存就很難保持動態平衡。此時如果汽車金融服務公司介入，可以加快汽車銷量的流動速度，貨幣回籠狀態漸好。汽車產業鏈的有序鏈接為汽車上下游產業的發展創造了良好條件，最終達到產業結構優化升級的效果。

產業制約也是汽車金融服務業亟需面臨的問題。高度市場化是促進汽車金融發展的有效措施。金融體制對汽車金融有十分重要的影響。現今金融體制市場化的程度較低，政府主導的計劃性政策主導汽車金融，許多國有金融機構不適應市場化需求，因此，汽車金融服務業發展緩慢。

汽車金融服務公司所需要的在資金支持都是長期性且總金額較大，這也對融資渠道提出了很高的要求。稅后融資成本、隨管理目標改變的委托成本和公司現金流量的機會成本都應該被納入企業選擇融資渠道時所要考慮的范圍之內。因為可選擇的融資渠道方式單一，汽車金融服務公司能夠引進的外資金額相當有限。而且，就經營環節內部來看，由于廠商壓貨，經銷商處造成資金積壓，資金鏈運轉受阻，融資情況也不容樂觀。

（三）預先準備不足

隨著汽車金融行業受到政策和銀行的雙重壓力，辦理業務的效率和質量已經成為汽車金融公司的生存之本。在這種形勢下，擁有一個優秀的業務流程管理組織系統已大勢所趨。作為一家汽車金融信貸服務公司，一方面要不斷縮短車貸審批時間，增強市場競爭力，努力爭取市場份額，提高服務水平，保持國內市場領先的地位。另一方面，公司內部如何提升運營能力，節約運營成本，降低運營風險，加強智能管理的支持性功能也變得更加重要。?A算管理組織化的相關問題也反映出企業的業務流程管理正處于從初始級向優化級的發展過程之中，所以對預算管理組織框架和體系是否健全、管理流程是否科學、工作內容是否規范、管理工具是否完善等組織系統化提出了一系列問題，以預算管理為基礎，為提高預算管理效率，對業務流程以及預算管理組織架構進行了分析。

二、我國汽車金融發展的對策建議

（一）重視商業銀行的作用

具體問題具體分析，要建立符合我國市場發展現狀的汽車金融服務模式。受國情影響，政府政策對汽車金融市場的導向作用很強，因此形成了由商業銀行建立的汽車金融服務公司發展前景較為廣闊。跨國企業的意識形態差異與資金供給方面都存在很大挑戰，所以尋求大型商業銀行的依托效果十分明顯。另外，汽車金融服務公司要加強與上下游產業的溝通，與經銷商、廠商之間形成通暢的信息流通渠道，合作共贏。

（二）新媒體的廣泛影響

新媒體以及網絡的快速發展為中國創造了近約五億的網民數量，強大的網民群體孕育著巨大的市場潛力。如果汽車金融服務公司能夠與消費者在線上形成一種有效的、良性的溝通，企業的口碑就形成了無限的文化價值。網絡平臺不僅可以促進消費者與汽車金融服務公司的溝通，也能為消費者們提供一個交流的平臺，達到活動集客的作用。

（三）建立借款人誠信檔案

汽車金融公司的貸后管理部門應該在借款人完成汽車消費信貸后，對借款人進行分類歸納總結，以便汽車消費評審部門作為風險評級的參考。貸后管理部門應將借款人分為優良客戶、中等客戶和不良客戶。優良客戶指借款人能夠如期還款，未有任何逾期的情況；中等客戶指借款人有過逾期，不過在汽車金融公司的催繳下迅速還款的客戶；不良客戶指使得汽車金融公司形成壞賬的客戶。將分類后的客戶進行信息歸類，比如貸款車輛用途、借款人學歷、地區等特征進行分類總結，以供貸款審批部門對日后的借款人貸款風險進行較為準確的評定。

（四）開啟多種方式并存的混合經營模式

加強與汽車經銷商集團的合作。因汽車經銷商集團在汽車流通領域處于核心地位，是連接主機廠和消費者的最重要渠道，在汽車流通領域，有較強的渠道主導權，導致經銷商集團在汽車金融領域的渠道控制力較強，所以，加強與汽車經銷商集團的合作，是控制汽車金融主渠道的手段之一。具體的合作模式，可以從合資財務公司、合作融資租賃等多方面進行研宄。

（五）完備我國法律體系

篇（3）

根據《XXX優化營商環境小組辦公室關于完善優化營商環境指標改進措施的通知》要求，XXX稅務局高度重視、迅速響應，對照表格分工對應指標逐項確認，認真研究，深入分析，查找問題，采取措施，開展整改工作，現將改進措施匯報如下。

一、提升站位，做實做細

（一）提高認識，加強組織領導

組織相關科室召開專題會議，認識和把握當前優化營商環境工作的總體形勢，統一思想、提高認識，全力開展優化稅收營商環境工作，關注核心指標問題清單中反映的薄弱環節及存在問題，結合工作實際，制定責任清單，將排查整改工作任務具體落到相關科室，明確責任科室和責任人，確保措施落實到位。

（二）學懂弄通、做到心中有數

深入學習營商環境評價指標體系，掌握指標體系，準確把握調查的重點指標、重點人群、重點數據、重點環節和重點時期等內容。通過多樣形式，向系統內外準確傳遞營商環境指標評價體系的相關知識，提升系統內外對營商環境了解的程度。

（三）逐項整改，按期完成任務

對標報告及清單建立問題臺賬，逐條深入分析，查擺糾正，提出有效措施，扎實、細致、有效開展整改，總結工作經驗，杜絕“重布置、輕落實”，確保問題整改到位，持續改進提升服務質效，完善優化營商環境。

二、加大舉措，認真整改

（一）“開辦企業”中實名登記的問題

措施：加強推廣金稅三期實名辦稅系統，將“按戶實名”改為“按人實名”，實現“一次認證，全網通行；“一人實名，多戶通用”，避免重復采集現象。企業辦稅人員只需要“刷臉”實名認證一次，今后就可以通過手機短信驗證碼的方式快速登錄，辦理各項涉稅業務。辦稅人員實名認證后，與該辦稅人員關聯的所有企業均可以使用，無需再逐戶認證，減輕財務人員辦稅負擔。

整改時限：已完成

（二）“開辦企業”中辦理發票領用的問題

措施：推行新辦企業“套餐式”服務。對于新辦企業需進行的稅務登記、票種核定、實名采集以及增值稅專用發票最高開票限額等相關涉稅事項，實行“套餐”服務，將多次填表、多個流程、多次跑路，簡化為一次填表、一個流程、一次跑路，實行即辦服務。針對新開辦企業專票申請時長的問題，嚴格按照XX稅函〔2018〕54號中規定執行，即，辦理納稅人首次申請，稅務機關核定其專用發票最高開票限額不超過10萬元的，不需下戶進行核查，普票、專票申請時限一致。

整改時限：已完成

（三）“登記財產”中稅務網絡的問題

措施：全面實行不動產交易涉稅事項入駐行政服務中心，推行房產交易、繳稅、不動產登記“一窗受理”的集成服務模式，按照“一窗受理，內部流轉，一次認證，關聯審批”的辦理模式，將不動產中涉及的稅務、交易、登記等所有事項整合設立綜合性辦理窗口，通過一次性告知、一次性受理納稅人的所有材料，優化業務辦理流程。改造稅務網絡系統工作已在全省開展，2019年內能夠使稅務網絡與房產交易中心、不動產登記中心的網絡能夠互通，提高辦事效率。

整改時限：2019年12月前

（四）“納稅”項中稅收政策宣傳及執行問題

措施：積極開展納稅人需求調查，深入分析調查結果和數據，圍繞納稅人關注熱點和投訴反映的突出問題，及時研究配套性、針對性的應對和提升措施。加大工作力度，不折不扣、不拖不延的落實好各項減稅降費相關措施，開展針對性強、專業化的政策宣傳，結合稅法宣傳月開展面向納稅人的培訓輔導，加強納稅人學堂的建設，積極宣傳最新稅收優惠政策，確保紅利傳達到位。持續開展“簡政 減稅 降負”政策專題培訓，確保減費降費優惠政策落地生根，讓企業應享盡享，提高企業滿意度和獲得感。

整改時限：持續推進

（五）“納稅”項中信用等級相關的問題

措施：加大推行納稅信用評價的力度，廣泛開展宣傳納稅信用評價工作。通過實體納稅人學堂培訓，將各個等級的評定標準以及獎懲措施告知納稅人，引導納稅人重視納稅信用，提高稅法遵從度。市、縣兩級聯動推進銀稅互動工作，建立以征信互認為基礎的銀稅合作機制，推進納稅信用和銀行信用的有效對接，為納稅人提供安全便利的融資服務，全面助力解決小微企業融資難的問題。結合試點個體工商戶信用評價，與刺桐紅村鎮銀行、農村商業銀行分理處等鄉鎮銀行開展銀稅合作，并向簽約鄉鎮銀行主動推送守信個體工商戶名單，幫助個體工商戶取得授信貸款，緩解個體工商戶融資難、融資慢、融資貴問題，幫扶個體工商戶發展壯大。

整改時限：2019年9月前

（六）“納稅”項中網絡系統建設的問題

措施：多方面、多渠道收集納稅人反饋問題，建立問題臺賬，積極與上級局溝通協調，切實解決征管系統存在的問題。加大辦稅服務廳和自助辦稅服務廳“稅務桌面云”系統的投入，將云計算技術引入納稅服務領域，搭建標準統一、數據集中、運維快捷、應用靈活、實用安全的系統，增強系統流暢性，提高辦稅效率、壓縮辦稅時長，確保納稅人在申報高峰期能夠順利進行電子申報。

整改時限：持續推進

（七）“納稅”項中咨詢渠道較少的問題

措施：大力推廣稅企聯絡“e平臺”，實時接受納稅人業務咨詢和涉稅訴求等，推行“免打擾式”服務、輔導和風險提醒等，增進征納理解互信，及時化解納稅服務投訴。建立納稅人網上辦稅體驗區和網上辦稅體驗群，對到辦稅服務廳窗口辦理但已實現網上辦理的涉稅事項，向納稅人進行宣傳指導，引導納稅人到網上辦稅體驗區進行輔導，提高納稅人網上辦稅水平。

整改時限：持續推進

（八）“納稅”項中大廳服務的問題

措施：加強辦稅窗口人員的專業知識、服務意識和服務技能的培訓，定期對窗口人員進行新個人所得稅法、最新減稅降費等相關政策進行培訓，以及金三操作系統的培訓，確保窗口人員能熟練掌握工作流程和辦理要求，提高辦事效率。對辦稅服務廳工作人員開展納稅服務能力提升培訓，優化辦稅大廳窗口服務環境，提升大廳物理布局，提升辦稅廳人員的服務意識，推進首問責任制，提高服務效能樹立良好的稅務形象。推出導稅預審服務，將資料的審核和填寫工作進一步前移，導稅員一次性告知納稅人辦理業務所需的資料，并對資料填報情況進行預審，防止納稅人多頭跑、多次跑。加大對窗口人員的激勵力度，統一考核標準，按月考核，促進窗口人員服務意識提升。組建咨詢專家團隊入駐辦稅服務廳，增強辦稅服務廳咨詢輔導能力。

整改時限：2019年8月前

（九）“企業注銷”中往返次數的問題

篇（4）

19:43?|浙江新聞客戶端?|記者

余麗

為縱深推進不動產登記“最多跑一次”改革，進一步優化營商環境，實現全省不動產登記“一件事”全流程“最多跑一次”，近日，省委改革辦（省跑改辦）、省自然資源廳、省發展改革委、省公安廳、省民政廳、省財政廳、省建設廳、省市場監管局、省大數據局、浙江省稅務局、浙江銀保監局聯合制定了《浙江省優化營商環境企業不動產登記“一件事”便利化行動方案》。

總體目標

圍繞“減事項、減材料、減環節、減時間、減費用”，突出機制創新和技術引領，構建規范高效、便民利民的不動產交易登記“浙江樣板”，持續領跑全國。

分類落實“五減”要求

實現一般登記4個工作日、抵押登記2個工作日內辦結；一般商品房交易登記1個工作日內辦結，提交的申請材料壓縮至4件以內，群眾辦理環節壓減至1個以內；異議登記、查封登記、抵押權注銷、地役權注銷、預告登記注銷等事項實現“即時辦理”。

全面推進不動產登記“網上辦”

實現不動產登記事項100%可通過網上申請。建立銀行抵押貸款與不動產登記協同辦理機制，實現抵押登記全過程“網上查、網上辦”“一次不用跑”，年底前實現“網上辦”實際辦結率達到50%以上。

進一步提高實體企業不動產登記便利化獲得感

基本實現“標準地”供地的土地使用權首次登記1個工作日內辦結，提交材料減少50%以上；已辦理房地不動產統一登記客體無變化的廠房、倉庫類轉移登記納入“即日辦理”。

主要舉措和亮點

（一）建立不動產網上（掌上）登記中心

完善浙江省政務服務網不動產登記“一窗云平臺”，9月底前建立“不動產網上（掌上）登記中心”，在浙江政務服務網、浙里辦APP提供“一網通辦”服務，構建

“外網申請、內網審核”模式，實行網上查詢、網上簽約、網上申請、網上預約、網上預審、網上完稅、網上繳費和網上開具電子證明等不動產登記“網上辦”。

（二）深化不動產登記集成服務

加強部門協作，取消可以通過網上辦理、數據共享實現的事項、環節，不再進行不動產交易合同的面簽確認。

優化不動產登記、交易、稅收集成服務，各地可以采用委托等方式，整合到一個牽頭部門統一行使；已經劃轉或委托的，上級主管部門加強業務指導。

優化稅費繳納方式，在9月底前通過不動產登記共享數據先行進行查詢核稅。推進商品房轉移登記與相關聯的抵押登記等一并申請、一并受理與審核。

有條件的地區可以試行新建商品房首次轉移登記“一證通辦”，購房人憑身份證辦理商品房首次轉移登記，實現“零資料”辦理。

（三）創新企業不動產登記服務

推動項目審批與公共服務數據共享，由投資項目在線審批監管平臺通過省公共數據平臺，自動推送企業用地不動產登記所需的材料和測繪成果。

12月底前，地名管理部門健全完善地名數據庫，對非因企業原因發生的不動產坐落、地址變化需要辦理變更登記的，經申請由不動產登記機構通過地名數據共享直接辦理變更登記。

做好企業融資、轉貸、續貸、變更事項等涉及的不動產抵押登記工作，通過與金融機構信貸數據的共享，減少企業抵押融資成本。

（四）建立銀行貸款與抵押登記協同辦理信息平臺

建立健全自然資源部門與銀行業金融機構協同辦理抵押登記機制，12月底前建立不動產抵押登記協同辦理平臺，實現不動產抵押登記網絡化的查詢、登記、注銷等功能。

將抵押登記服務場所延伸至銀行網點，協作銀行可以依法在線查詢不動產權利人、抵押登記、預告登記、查封登記等不動產登記信息，提升銀行防范和化解金融風險能力。

（五）拓展不動產登記延伸服務

12月底前實行不動產轉移登記與關聯公共服務事項聯動辦理，群眾在申請辦理不動產轉移登記的同時，可以一并申請辦理水、電、氣等過戶關聯業務。

有條件的地區探索建立不動產登記和戶口遷移聯動辦理機制，探索推進不動產登記與公證協同辦理機制，有效提升不動產登記便利化水平。

（六）強化不動產登記數據基礎

加快不動產登記存量數據整合與質量提升，形成完整的不動產登記數據庫。基于省公共數據平臺，建立部門間信息共享集成機制。

推進“綜合測繪”，將房屋測繪成果審核與不動產登記機構職責整合，加強不動產登記權籍調查，實現不動產測繪成果統一審核入庫。

組織保障

1.加強組織領導

各地各部門深刻認識這項工作的重要意義，切實加強組織領導，及時研究解決推進落實過程中的問題。

各市、縣（市、區）結合實際落實分工，明確工作任務，精簡優化環節，確保各項目標任務的完成。

2.加強統籌協調

各地在黨委、政府的統一領導下，由改革辦（跑改辦）統籌，自然資源、發改、公安、民政、財政、建設、市場監管、大數據、稅務、銀保監等部門各司其職，加強協同，形成合力，建立日常協調機制，及時解決問題，穩步推進工作。

3.加強隊伍建設

優化不動產登記機構設置和人員配置，提高業務創新能力，開展多層次、多形式業務培訓，不斷提升不動產登記人員的服務能力和服務水平。

加強不動產登記窗口建設，開展不動產登記窗口便民利民服務先進集體創建評比活動。試行不動產登記職業責任保險制度，有效化解不動產登記履職風險。

篇（5）

（一）數量較少、業績突出且發展快

目前，我國共有銀行機構（包括國有商業銀行、政策性銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、各類農信機構、村鎮銀行等）約3000家左右，人民幣存款余額已突破80萬億元。可是通過對比我們發現其中的民營銀行數目不超過10家，人民幣存款余額一共為2200億元左右，分別只占0.3%和2.75%。總量之小，可以說微不足道。然而，這些民營銀行的業績都是相當的突出，舉例而言行，2010年，臺州銀行的資產利潤率名列全國銀行業第一，泰隆銀行名列第四，其它各行的表現也都相當不錯。2006年后民營銀行發展速度明顯快于省內的一些老牌城商行，舉例而言2012年末，泰隆銀行、稠州銀行、民泰銀存款余額分別達到411億元、494億元和334億元，大大超過金華銀行（256億元）、嘉興銀行（262億元）和湖州銀行（211億元），超過或迫近了紹興銀行（377億元）。

（二）運營形式靈活

舉例而言，浙江網商銀行的存貸模式區別于傳統國有銀行為小存小貸，即設定存款上限，設定財富下限。并且依托阿里的背景，網商銀行主要向阿里平臺的電商商戶提供融資，并且針對現實有針對性的推出了網商貸（是圍繞阿里電商平臺，向電商平臺賣家推出融資產品）；旺農貸（是結合阿里“千縣萬村”計劃，借助“村淘合伙人”模式，結合消費品下鄉、農產品上行以及農村生態圈等信貸場景，面向農戶推出的小額信貸產品）；信任付（是為小微企業、創業者提供賒購賒銷、信用支付等賬期金融服務）等產品來化解特定群體的資金融通需求，同時也一定程度上化解了中小商戶的融資難問題。

（三）發起人素質良莠不齊，外部環境不健全

國家放開民間資本準入的幅度是巨大的，可是相關規范政策的出臺卻是循序漸進的，這其中的矛盾遇見民營企業資本需求得不到滿足的現狀及其容易導致非正式民間營運的產生，而且從退出機制上來看當下我國并沒有專門的《銀行破產法》對其作出詳細規定，因此存在一定的風險。民營銀行的“井噴”式設立的背景是國家放開銀行業市場準入之后，無論是實力雄厚的大型國有經營主體還是資本實力薄弱的小型民企都嘗試加入這次資本運作的浪潮之中，并試圖從中分得一杯羹，不同的行業、資本來源、目的等導致了股東群體的良莠不齊而出于此也必然使得其沒有國有資本那樣容易控制。

（四）“新三十六條”并未得到真正落實

新36條明確說明，允許村鎮銀行有民間資本“主發起”，但是就目前的現狀來看并未得到真正的落實。具有說明性的案例是由加拿大華人徐滇慶教授等推動籌建的“沈陽瑞豐銀行”等5家民營銀行最終未獲銀監會批準。可以見得允許民間資本進入銀行目前只是停留在參股上，并不可以取得經營的主導地位。

二、民營銀行發展建議

（一）設置“省金融管理局”進行監管

目前，銀監會的機構與人才配備有限顧及自身繁重的任務的同時對于發展微型金融機構已無過剩的精力，因此建議設置“再監管”的隸屬于省級政府的省金融監管局由中國人民銀行負責實行，專門監管各類微型監管機構。

（二）建立存款保險制度，規避風險

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b2b電子商務是指企業與企業之間，通過internet或專用網方式進行的商務活動。這里企業通常包括制造、流通(商業)和服務企業，因此b2b電子商務的形式又可以劃分為兩種類型，即特定企業間的電子商務和非特定企業間的電子商務。特定企業間的電子商務是指在過去一直有交易關系的或者在進行一定交易后要繼續進行交易的企業，為了相同的經濟利益，而利用信息網絡來進行設計、開發市場及庫存管理。傳統企業在供銷鏈上，通過現代計算機網絡手段來進行的商務活動即屬此類。非特定企業間的電子商務是指在開放的網絡中對每筆交易尋找最佳伙伴，并與伙伴進行全部的交易行為。其最大的特點是：交易雙方不以永久、持續交易為前提。

與傳統商務活動相比，b2b電子商務具有下列5項競爭優勢：

(1)使買賣雙方信息交流低廉、快捷。信息交流是買賣雙方實現交易的基礎。傳統商務活動的信息交流是通過電話、電報或傳真等工具，這與internet信息是以web超文本(包含圖像;聲音、文本信息)傳輸不可同日而語。

(2)降低企業間的交易成本。首先對于賣方而言，電子商務可以降低企業的促銷成本。即通過internet企業相關信息(如企業產品價目表，新產品介紹，經營信息等)和宣傳企業形象，與按傳統的電視、報紙廣告相比，可以更省錢，更有效。因為在網上提供企業的照片、產品檔案等多媒體信息有時勝過傳統媒體的千言萬語。據idc調查，在internet上做廣告促銷，可以提高銷售數量10倍，而費用只是傳統廣告的1/10。其次對于買方而言，電子商務可以降低采購成本。傳統的原材料采購是一個程序繁鎖的過程。而利用internet，企業可以加強與主要供應商之間的協作，將原材料采購和產品制造過程兩者有機地結合起來，形成一體化的信息傳遞和處理系統。據通用電氣公司的報告稱：它們利用電子商務采購系統，可以節約采購費用30%，其中人工成本降低20%，材料成本降低10%。另外，借助internet，企業還可以在全球市場上尋求最優價格的供應商，而不是只局限于原有的幾個商家。

(3)減少企業的庫存。企業為應付變化莫測的市場需求，通常需保持一定的庫存量。但企業高庫存政策將增加資金占用成本，且不一定能保證產品或材料是適銷貨品;而企業低庫存政策，可能使生產計劃受阻，交貨延期。因此尋求最優庫存控制是企業管理的一個目標之一。以信息技術為基礎的電子商務則可以改變企業決策中信息不確切和不及時問題。通過internet可以將市場需求信息傳遞給企業決策生產，同時也把需求信息及時傳遞給供應商而適時得到補充供給，從而實現零庫存管理。

(4)縮短企業生產周期。一個產品的生產是許多企業相互協作的結果，因此產品的設計開發和生產銷最可能涉及許多關聯企業，通過電子商務可以改變過去由于信息封閉而無謂等待的現象。

(5)24小時/天無間斷運作，增加了商機。傳統的交易受到時間和空間的限制，而基于internet的電子商務則是一周7天、一天24小時無間斷運作，網上的業務可以開展到傳統營銷人員和廣告促銷所達不到的市場范圍。

4電子商務網店推廣專員試用期工作總結光陰荏苒，日月如梭，轉眼走出象牙塔不久的我來到英騰軟件公司這個大家庭工作已經2個月了，我的人生開始了新的歷程。剛從學校畢業出來的我，就進入了英騰軟件公司這樣一個有著優良傳統和欣欣向榮的一流高新技術公司，并擔任一份與自己所學專業相對口淘寶運營崗位，我心中感到非常的幸運和驕傲。在這兩個月中我融入了部門運營團隊，基本上完成了自己崗位上的各項職責，下面是我將就這兩個月自己的工作概況、感想做以下的總結。

一、主要工作情況

1、了解公司及產品概況，淘寶店鋪的整體運作概況、模式;從11月1日開始進入公司上班，因為我是從學校剛畢業出來剛到公司上班，所以在來公司的第一步就是在部門同事的指導下了解公司及產品概況，市場環境，并在上班前的兩周寫了公司淘寶兩個店鋪的分析報告，在寫分析報告過程中對公司的產品、淘寶店鋪整體運作有了更加深入的了解。對店鋪經營概況有了一個比較全面的系統性的認識，并對此存在的不足提出了自己的修改建議。

2、在11月份下旬開始承擔工作崗位的相應任務，在團隊負責人陸柳寧的安排下開始負責淘寶C店和旗艦店兩個店鋪的寶貝標題優化，及制作兩個店鋪每日來源流量匯總及旗艦店直通車的轉化數據表，因為我是從學校剛畢業出來實習生，對相應的seo優化技術不是很熟練，所以在工作中也是邊學習邊實踐，在負責標題優化的過程中速度有些慢，但基本可以完成優化寶貝標題的工作任務。

3、在12月上旬開始負責旗艦店的直通車優化，因為在來這之前這是第一次接觸直通車的推廣操作，所以對操作方面不是很熟練，在部門同事的積極指導下從開始接觸摸索到慢慢的熟悉操作，在11月份的時候已經開始接觸寶貝關鍵詞優化，直通車優化與標題優化相類似，所以在直通車這塊開始入手比較快，剛開始主要是對寶貝添加推廣關鍵詞，然后對關鍵詞做相應的調價，根據負責人陸柳寧的工作要求、主次關鍵詞的排名要求進行關鍵詞的調價。

4、在12月下旬主要的工作任務就是負責直通車推廣的優化工作，因為在前面12月上旬的時候已經對直通車做了基本的調整比如添加關鍵詞、設置關鍵詞的出價、排名，所以現在主要做的就是提高關鍵詞的質量得分，降低點擊平均單價。為了達到預期的目標通過和團隊負責人的協商同意，我對旗艦店的直通車推廣計劃做了很大的調整，在18日時開始重新規劃、調整直通車推廣計劃，到目前為止基本達到了預期的效果，點擊量增加了兩倍，點擊單價有所降低。在接下來的時間里還重新啟動了淘寶C店的直通車推廣，并開始做出推廣計劃調整、優化。

二、工作中出現的問題

1、因為我是剛從學校出來開始工作，雖然之前在校期間經營過網店有一些基本的功底，但在公司運營工作崗位上有些任務在實行的時候總會遇到一些問題，在工作過程也是邊學習邊實踐，所以使得有些工作實行下來時間比較長、進度比較慢，這是我在工作中的主要不足之處。

2、在工作中因為個人或是環境氛圍的原因，除了主要工作的安排外溝通的時間比較少，所以對團隊的交流比較缺乏，有時候工作實行也會受到影響，以后我注意這方面的問題增加相互的溝通。

三、個人感受

從入職第一天起到公司已經有兩個月的時間了，對于現在的崗位處境還是比較滿意。剛進入公司的之前雖然對淘寶的運營推廣有自己的一些經驗，但對于公司的產品類目而言和之前做的有很大的反差，所以來這里之后也是在不斷地充實自己的知識，重新認識行業類目，并開始接觸直通車的操作。這兩個月來對于運營水平有了一定的提高，對于直通車的推廣從零開始變得越來越熟練，能力得到進一步的提升。

推廣部

20XX-12-28

跨境電商實習工作總結范文二

一、實習內容

1、B2B：這次的實習我們是從B2B的交易平臺開始的，這個交易平臺也是最煩瑣的，又很多的事情要去做，才能夠達到交易的成功。

首先是在學校的電子商務實訓平臺上進行學生注冊。成功注冊了用戶后，登陸開始真正進入B2B的交易平臺。當然我們實習的都是虛擬的交易平臺，就需要我們自己去到后臺審核自己的身份。身份和信用度確認后，賣方可以自己的商品到交易。

買家登陸B2B交易平臺，目的就是要買到貨真價實的商品，雙方都是以企業的身份，購買的產品都是大批量的，需要產生交易憑證，高的企業，不會讓買家產生多大的風險，不致產生付款后不發貨的情況。

B2B的交易方式下，賣家需要到物流公司選擇以什么方式托運商品，買家需要憑著交易憑證到物流公司去提貨，交易過程中，物流公司起到了不可替代的作用。買賣雙方的轉帳、存款等都需要涉及到網上銀行這個中介，在現實的網上交易平臺中，題。

2、B2C：這次實習操作的第二個內容便就是企業和個人的交易平臺，賣家只有在購買了商品后，才能在B2C平臺上商品，所以沒有搞好B2C的交易，當自己在B2B的交易平臺上購買了一些商品后，就可在布商品注冊、登陸，后就順利商品，由于是直接面對的是終端消費者，應該把自己公司的信譽和形象搞好，因為任何一個消費者都愿意購買信得過的公司和產品。買家在B2C交易中，有很多的選擇空間，而且任何一個了一個容消費者收藏商品的購物車，方便消費者看到自己喜歡的商品時，時間購買。買家的權利顯然增多了，可以對賣家進行評價和投訴，增加了買家的購買主動性。當然在這個環節，消費者是直接和企業進行購買，門的物流公司托運產品。網上銀行是交易必不可少的，與B2C不同的是買家需要的是個人的帳戶。

3、C2C：與B2B、B2C相比，個人和個人的網上交易步驟更為簡單明了，只要網上擁有合法身份和網上銀行帳戶，還有認證中心簽發的數字證書基本上就可以在網上開店。在交易平臺上，需要把B2B、B2C的操作完成后，買家在購買商品時雖然有更多的選擇空間，品，買家不再是沉默的，可以對賣家的商品、信譽進行評價，大大掌握了交易的主動性。個人與個人的交易方式，商品比較單一，數量很少，基本上無需物流公司的介入，更多的是選擇送貨上門和郵寄方式來完成交易，買賣雙方只要都開通了網上銀行帳戶即可進行交易匯款，C2C的交易。

二、實習班級和實習時間

實習班級： 市場營銷本科0801

實習時間： 20xx年x月x日-xxxx

直接由企業或郵局來完成貨運，企業和個人都需要有自己的網上銀行帳戶， C2C平臺上才有可以出售的商品。但是需要注重賣家的信譽度，11月20日 買家最大的擔心就是要一個誠信度 網上銀行交易，安全是最重要的問B2B的交易環節，是很難成功得做B2C的交易平臺上進行發 B2C的交易平臺或者是賣家都提供可以收藏起來，不能一味的購買商B2B成功等一段C2C具有法律效用的。就不需要委托專 成功地完成年

三、實習過程的實施

1、組織貨源;包括實物、數字，虛擬產品和無形服務。

2、訂單處理;企業對企業的模式要對訂單的反應及時、準確、專業、避免訂單處理不當的風險。

3、網上支付;

4、物流配送;就是企業能保證貨物及時，準確地到達對方手中。

5、售后服務;B2B企業的售后服務要求很高，很專業，是整個服務的一個環節，這些流程對于企業之間來講任何一個環節都至關重要。

四、實習效果總結

電子商務作為一種高效率、低成本的新興商務模式正在以爆發式的速度成長起來，電子商務現在已經普遍運用于各個角落。此次的實習內容是圍繞我們

在一個系統軟件中選擇一個項目產品進行經營，這項內容不僅為了幫助我們對電子商務從基礎到全面深入的了解，也算是給我們的一個創業機會。在這個過程中，在校園內接觸到真實的工作環境及工作過程，積累了工作經驗，好的基礎。

五、實習中存在的問題

1、現有實訓軟件的不足

現有實訓軟件主要面臨的問題是沒有模擬商務環境。學校只提供了模擬軟件，息和企業信息等關鍵數據，大量的信息都需要我們杜撰出來，以保證，遠沒有真實商品生動、吸引人，的產品信息連自己都懶得去瀏覽。學生興趣全無，單憑教師強迫著去完成，效果往往很差。現有軟件是沒有消費者的，也就是模擬市場中沒有購買力，者。比起在線運營的免費電子商務平臺，這種實訓軟件在功能上過于簡單，時間就能完全了解，根本不需要一到四周去使用。另外，實訓軟件也存在界面單一、產品分類和產品信息少、用戶易用性差、無專人維護等問題。

2、對電子商務模擬實訓軟件的要求

實訓軟件首先應能模擬現實電子商務環境，其次應能在短時間內完成交易，體系，能夠判斷學生們的工作孰優孰劣，簡單說就是能根據學生的操作情況直接評分。另外，軟件要具備良好的穩定性、用戶易用性、可維護性。

實訓需要從一個模擬的商務環境中開始，在該初始環境中，自身的初始狀態，如商品種類、銷售額、庫存數量、信譽度、處理圖片及頁面的技術水平、網絡營銷能力等。

六、今后實習工作的改進措施

教學軟件要想達到應有的實訓目的，必須要具備初始的產品、商務活動。

如今的電B2B/B2C/C2C及物流進行的，不提品信信息質量自然難又充當消費只需要花一兩次課的并有相應的評價不同企業有其企業等信息，進行完整的電子我們既鞏固了專業知識又可以為畢業后的就業或創業打下了良杜撰的次數多了，我們既充當銷售者、存在若干家企業，

1、建立電子商務企業初始信息庫。首先應存儲若干企業信息，包括產品圖片及介紹、銷售情況、人力資源情況等。企業信息庫可以供學生選擇，或由教師指派，一旦確定下來，就是該學生所擁有的企業的初始狀態，由此開展與其他同學所擁有企業的競爭。根據我校的實際情況，一個自然班為40人，以機房一般容納80人來計算，企業數量在4080比較合適。這樣就能滿足一個學生獨立參與某一個電子商務企業的管理，而不必非要劃分小組，更能檢測出學生綜合應用的能力。

2、建立消費者信息庫。首先應存儲若干不同個性特征的消費者，按他們的購買習慣劃分成不同的消費群。消費者信息庫供教師選擇，教師可以隨機選取消費者，也可以針對學生經營商品情況進行針對性的選擇。選取出來的消費者構成模擬市場中的購買群體，學生不再擔任購買者角色。從實訓的本意來說也不需要訓練學生的消費能力，這樣學生能夠一心一意擔任好企業管理者這個角色。信息庫中同一類型的消費者可以有多個名稱，但擁有不同的姓名和性別，他們只會出現在企業產品的購物記錄中。

3、建立例外事件庫。可以設定某家企業的某類商品在某段時間特別受到歡迎，使其銷售量大增。或者是不是有個親戚自己開有工廠，可以拿到一手貨源，這樣就可以獲得商品的溢價，賺取比其他企業更高的利潤。例外事件還可以包括各種培訓、差評、被用戶投訴、發錯了貨、快遞包裹遺失等，這些例外事件或將占用企業時間、影響后續商品的銷售，或需要企業支付額外的培訓及賠償費用。

通過這次電子商務實習，我的心得體會如下：

1、在一周的實習操作過程中，感覺到要想在網上成功地進行B2B、B2C、C2C的交易，需要強大物流公司作后盾，電子商務發展發展的迅速我認為很大程度上依賴著物流，當然也可以理解是電子商務促進了物流的發展。比如，比較成功的電子商務網站美國的亞馬遜，是一個零售電子商務網站，他沒有真正意義上的店面卻能把生意做到全球，看出物流在在電子商務中是一個非常重要的環節，正的商品轉移必然通過運輸工具，這便形成了物流，物流在供應連中不可缺少，少了他，供應連接是不完整的，也無法實現整個供應連的流程。

2、網上銀行的交易的安全問題越來越凸顯其重要，因為它涉及到個人的銀行帳戶和，密碼問題，網上黑客的猖獗，把電子商務的交易安全體系建設好，軟件平臺上，就沒有涉及到這方面的知識，但這在現實的網上交易中不得不重視的一個問題。

3、網上的虛擬性，決定了需要嚴格審核企業和個人的身份，企業和個人也需要加強自身的信用建設，樹立自身的良好信用形象，用狀況。這就需要企業和個人能夠很好地使企業的信用行為和信用能力處于最佳狀態。

4、不管是B2B想在網上立足不可或缺的部分。和店鋪，讓更多的了解和認識，才有可能提高被購買的概率。在虛擬的實習平臺里，也有網絡營銷這一部分，實際操作了后，感覺也是這樣。

5、在網上進行交易，就難免不會有交易過程中帶來的糾紛問題，網上交易由于存在虛擬等方面的特點，網上交易的法律制度體系就需要急需建立，方面不是很完善，出現糾紛問題怎么去解決不得不需要我們去考慮。怎么涉及到這些，不過這也是在交易中很重要的一個內容。

6、實習的平臺總是和現實中的網上交易有很大的差距，現實的交易不可能很快就能找到自己喜歡的商品，往往要花費很多的時間，程，而是始終找到價格適中，而且質量不錯的商品。

通過這次實習，讓我更加理解了電子商務是以電子化為手段，務理論知識;讓我初步了解了合書本所學知識，融會貫通，不能忽視網上這塊市場，域不端影響著我們。

B2B電子商務是指企業與企業之間，通過他背后的物流可想而知，于是可以不管電子商務怎么樣的發展畢竟是虛擬的，真 讓無數多的人在網上望而止步的重要原因就是資金的安全問題，如果不我想會嚴重制約電子商務的發展。當然這次由于是在虛擬的 因為買家在購買企業或個人的商品時，總是要看他們的信 B2C、C2C的交易平臺，企業和個人都 需要進行網絡營銷，這是一個企業和個人在網上把自己的商品傳上去后，就要推廣自己的企業 但由于我國的電子商務起步較晚，在這而這的實習交易平臺，沒有 比如在價格方面，就不象虛擬的交易平臺簡單的詢價過 懂得了三流互相配合的重要性，收獲很多。商務為目的的過程;加深理解了一學期來的電子商B2B、B2C、C2C的交易過程，并掌握了基本的實踐技能;充分結更深一層的理解電子商務在各個領域的應用，同時任何一個企業都讓我更加堅定電子商務將是今后經濟發展的加速器，會在生活和經濟領Internet或專用網方式進行的商務活動。這里企業，還是我基本掌握電子商務的實際應用，

篇（7）

P鍵詞： 創業虛擬實驗；創業能力 ；綜合實驗

Key words： entrepreneurial virtual experiment；entrepreneurial ability；comprehensive experiment

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）18-0202-03

0 引言

國外在上世紀90年代就提出虛擬仿真實驗教育，國內對于虛擬仿真實驗教育起步較晚，且大多在理工科類專業開展，對于經管類的虛擬實驗教學還處于探索階段，急需加強。教育部在2013年啟動開展國家級虛擬仿真實驗教學中心建設工作，提出了創新創業教育和虛擬實驗教學是高等教育改革建設的新方向。本文以虛擬仿真實驗教學的建設為契機，結合“大眾創業、萬眾創新”的時代背景，通過分析國內外高校的創業教育，設計創業虛擬實驗、優化實驗流程、搭建實驗環境，構建以創新能力培養為核心的創業虛擬實驗，達到啟發學生創業意識和提升創業能力的目的。

1 國內外高校的創業教育分析

創業已成為世界各國促進就業的共同政策取向，創業教育日漸成為現代社會經濟發展和技術創新的重要推動力。因此，國內外的教育學、管理學、經濟學、心理學等領域的學者們對大學生創業研究傾注了很多注意力。本文通過閱讀相關文獻，對國內外高校的創業教育進行分析，對開展創業教育和實施創業虛擬實驗提供有益參考。

1.1 國外創業教育的特點

創業教育理念最早起源于西方發達國家。1947年，哈佛大學商學院Myles Mace教授開設的《Management of New Enterprise》，被創業研究者公認為是創業教育中的第一門課程。以美國為代表的西方大學的創業教育主要有以下三個特點：

1.1.1 注重創業體驗教育

政府、社會、學校積極創造條件讓學生直接參與到實際創業過程，很多企業主動面向高校提供實習培訓基地，一些企業或投資人甚至直接幫助學生創業。如日本工業大學就特別重視社會企業的廣泛參與，形成了社會參與下的高校發展模式。日本的很多企業主動面向高校提供實習培訓基地，為有發展潛力的大學生創業項目給予風投；高校依托自身的科研優勢與科研項目，積極與地方企業開展合作，在技術與創新方面為當地企業提供支持與幫助，進而達到高校與地方經濟互動發展的目標。

1.1.2 注重創業資金的籌措

創業資金是創業起步的關鍵性要素，也是企業持續發展的決定性因素，因此企業資金的籌措成為西方國家創業教育的主要內容。從美國開設創業教育較早的斯坦福大學來看，主要是以營造良好的創業教育氛圍為理念，鼓勵教師創辦企業，學生可以參與到教師的研發項目中去。同時學校還頒布了“Stopping Out”的校規，學生可以隨時停止一年學業去創業，然后繼續回校讀書，這種彈性的學業制度為學生提供了相對寬松的外部環境。此外，斯坦福大學對在校學生設立創新創業的啟動資金，為學生提供政策支持與制度保障。

1.1.3 注重創業并與專業教育結合開展

哈佛大學的創業教育課程緊密結合商業實踐，不僅開設創業過程中所必須掌握的通識類課程，如財務管理、市場營銷、商務談判，還進行領導力、執行力、溝通與談判等創業所應當具備的基本能力培養，強調學生的創業特質，系統性的對創業方面進行教育教學。

1.2 國內創業教育的分析

目前，在我國2/3的院校開設與創業有關的課程和講座。從內容來看，我國大學的創業教育在宏觀層面涉及創業精神、創業知識和創業實務，在微觀層面深入到了創業傾向、創業意愿、創業素質、創業技能、創業融資等方方面面。經過近些年的努力，社會各界都積累了一些有效的提高創業能力的方式方法。歸納起來，目前創業能力培養模式主要有創業課程教育、創業大賽、高校創業園區、校外創業基地等四種模式。其中創業課程教育注重創業知識的培養，無法提供實訓平臺提高學生的創業能力；創業計劃大賽注重培養學生的創業能力，但學生無法體驗創業過程，且只有少數學生能夠參與；校園創業園區雖然提供了體驗創業的平臺，但是需要學校提供場地和實施管理，并且其惠及的學生比較少；校外創業基地雖然可以進行創業能力實戰訓練，但是需要學校對外協調并與企業配合，組織難度大。經上面分析，我們可以看出現有的各創業能力培養模式都具有明顯的優缺點。本文提出采用創業虛擬實驗讓每個大學生都能親自體驗和感受創業，提高學生的創業意識和能力，惠及到全體學生。

2 創業虛擬實驗的設計與實現

創業虛擬實驗是高校為了提高學生的創業意識、知識和能力而開設的一門多專業協同綜合實驗。該實驗以培養符合社會需求的創業人才綜合能力為目標，采用自主式、非線性的實驗教學方法強化教學效果，通過搭建多方位高仿真的虛擬經濟社會環境，設計動態市場競爭模型模擬市場主體間的合作、對抗，自主研發智能信息平臺支撐復雜實驗環境建立了一個基于學生創業能力培養的高峰體驗教學平臺。

2.1 創業虛擬實驗的流程設計

創業虛擬實驗分為動員培訓、團隊組建、商業計劃、模擬實戰和總結反思五個階段。其中動員培訓主要使參與的學生了解該實驗的目標、要求和進度安排等。團隊組建是由學校人力資源專業學生所組成的獵頭公司擬定招聘方案，在全校范圍內，采取無領導小組的方式招聘CEO，再配合CEO完成團隊組建，另外人力資源企業還需參與企業績效管理的全過程。商業計劃是指各團隊按照在仿真市場中所扮演的不同類別角色，以市場調研為基礎完成相應策劃書的撰寫，再通過模擬融資情景的方式進行答辯。答辯通過的團隊方可進入后續模擬實戰階段，未通過的團隊需完成策劃書的修改并重新進行答辯。模擬實戰環節是指指導教師根據通過答辯的學生團隊數目統籌安排其進入相應輪次的模擬實戰，市場主體中的供應商、制造商、政府機構、銀行等各類角色在2-3周內完成共6個季度的模擬經營活動。總結反思是要求學生團隊整理經營過程中的原始單據憑證資料、撰寫總結報告，通過組織開展季度市場效益分析會、角色經營結果分析會、學生實驗沙龍，總結實驗經驗、分享實驗心得、反思存在的問題。實驗流程圖如圖1所示。

2.2 創業虛擬實驗的環境搭建

創業虛擬實驗所構建的仿真市場環境現已形成由供應商、制造商、政府機構、銀行、保險公司、電子商務企業、會計師事務所、人力資源企業為主，IT企業、管理咨詢公司、媒體報社、律師事務所為輔的12種角色相互聯系的復雜市場結，主要分為仿真市場、市場管理與服務機構兩大部分。

仿真市場由供應商、制造商、政府機構、銀行、保險公司、電子商務企業、會計師事務所、人力資源企業等角色組成。創業虛擬實驗以制造行業（包括供應商、制造商）公司的生產經營活動為主線展開，因此，仿真市場的中心是制造企業。其他企業的業務主要是為配合生產制造公司開展相對完整的生產經營活動而設置，通過交易活動與生產制造公司發生業務聯系。

市場管理與服務機構是為以生產制造公司為主的仿真企業有序開展生產經營活動，協調不同經濟主體的利益關系，規范仿真市場競爭環境，提供企業經營所需的信息、資金、人才、物資而設立的，主要包括工商行政管理部門、稅務部門、質檢局、銀行、保險公司、會計師事務所、人力資源企業等。在創業虛擬實驗中，生產制造公司與外部相關部門是主體與輔助的關系，他們在實驗中發揮不同的作用，以提高仿真實驗的仿真效果。

在整個仿真市場中，同一個行業內的市場主體既是競爭關系，也是合作關系；不同行業之間既有服務的關系、也有供求的關系。他們所處的市場環境完全相同，但每一個市場角色都可以根據其經營狀況做出不同的經營決策，同時每個市場角色所做出的決策也會對整個市場的環境產生影響。在激烈的市場競爭環境中，為學生熟練運用所學知識提供了一個廣闊舞臺，在經營對抗中訓練其專業技能并鍛煉邏輯思考與應變的能力。創業虛擬實驗市場結構圖如2所示。

3 結束語

現實的創業過程是一個非線性的復雜過程，大學生作為初始的創業者比較稚嫩，耦合創新創業教育和虛擬實驗教學，本文力圖做到完善學生創業虛擬環境，優化創業虛擬實驗流程，讓大學生親自體驗和感受創業，為培養大學生的創業能力提供試錯平臺，我們將不斷努力，繼續探索。

參考文獻：

篇（8）

[中圖分類號]F832.33[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2012）48-0090-02

1研究概述

1.1研究背景

在經濟全球化和金融國際化的背景下，傳統單一制組織結構模式既不利于經濟外向型發展也不利于現代信息技術的開發普及和推廣，甚至造成資本的迂回流動，以產品為導向的組織構架與運行模式越來越與環境變化不相協。隨著客戶的需求日益多樣化，對銀行的要求往往不再是某種單一的產品或服務，而是希望銀行提供“一攬子”金融服務。資金市場已逐步由賣方市場轉向買方市場，客戶資源日漸成為“稀缺”資源，商業銀行面臨的市場競爭也日益激烈，為了爭取客戶、開發市場，銀行不得不按客戶導向型的原則來設置內部結構。基于以上原因，為了提高效益，銀行必須增強內部制衡機制；為了開拓市場，銀行必須設計出服務導向、貼近客戶的組織結構以適應當前金融環境發展的需求。

1.2傳統商業銀行的運作模式

一家銀行的組織結構主要包含總行部門的設置及功能，分支機構的功能權限，各部門之間的相互關系，全行業務運作模式和總行對分行實施管理等方面。20 世紀80年代，銀行主要采用的是產品為導向的內部結構。當時銀行業在資金市場上還處于賣方市場的地位，基本上都是客戶上門申請貸款，因此，銀行一般都設立管理部、存款部、貸款部、外匯業務部等，采用單一制組織結構。

2商業銀行組織結構發展

2.1根本戰略目標

國內銀行在未來的組織機構改革及流程優化過程中，應吸收借鑒歐洲商業銀行“以客戶為中心”重構經營管理模式的有益經驗。當前應著重解決產品與服務整合度低、內部流程環節多和經營效率不高等方面的問題。吸取外資銀行的組織結構變革的成熟經驗：組織結構定位明確，以條線為主；以業務拓展為中心設置部門，重點突出；按經濟效益設置分支機構；組織結構隨環境，戰略目標的變化而不斷變化。無論采取哪種組織結構，都應該圍繞市場定位、實現既定經營規劃的一種手段，而非最終目標。

（1）以客戶為導向。首先，應通過改革進一步完善以客戶類別為分類標志的業務組織架構，逐步形成以業務線條為核心的經營中心與利潤中心，實現客戶經理工作重心由產品銷售向對客戶提供全方位綜合服務轉變。通過實施市場營銷與產品管理及中后臺業務支持的分工配合的運作模式，提升業務線條和支持部門的專業化能力和協同配合水平。在前后臺分工與橫向部門協調方面，前臺部門主要從事業務營銷和客戶關系的維護管理，包括業務拓展、客戶風險把握、客戶意見回饋及同業競爭情況調查等職責；產品部門則直接負責或與前臺客戶部門共同負責與客戶產品需求相關的業務往來、客戶服務，參與相關業務方案的設計與處理等后臺支持性活動，以及根據客戶意見或前臺回饋信息提供創新產品等；后臺部門則強化相關的支持與服務活動。

（2）相結合的管理體制。為構建高效、安全、穩定運行的組織架構和管理體制，需要構建與外部環境與內部資源相適應的、按照功能劃分的管理與控制體系，優化管理要素組合與流程，不斷完善人力資源與后勤保障體系建設，完善信息資源和技術環境等方面的保障機制，通過組建專家支持團隊、信息分析和管理決策支持系統、風險管理與質量控制體系，提升組織內部的信息傳遞與業務運營效率，為前臺提供優質服務，不斷提高國內銀行的服務與創新能力。

2.2事業部的組織結構

（1）事業部概述。事業部制又叫M型結構，總部只負責制定和執行戰略決策、計劃、協調、監督等職能，行使投資決策、資金調配、費用預算、人事任免等權力；各事業部在其業務領域行使決策和執行職能，對經營管理和生產組織負責。

（2）事業部制的優勢。事業部制的優點在于事業部制解決了職能部制中的“諸侯”割據問題，便于銀行的整體戰略和形象的形成，有利于經營特色的形成； 是以客戶導向型的經營管理模式，形成緊密的銀行與企業的合作關系，提高客戶對銀行的支持度和貢獻度；有利于提高對終端的控制度。目前銀行總分支架構的特點是網點分布廣泛，由于層次多，信息傳遞往往失真。實行事業部制形式上是分權，實際上是高度集權，有利于提高銀行對網點終端的控制力。而且基層分支行長可以擺脫具體業務線條的細節性事務，專注于綜合化管理；有利于最高決策層擺脫日常經營管理事務，真正成為決策機構和戰略管理機構，同時又能使各事業部發揮經營管理的積極性和創造性。由于事業部內部自成系統、獨立經營，有利于專業化的經營管理，有利于人員專業能力的提高。有利于績效管理和評價，事業部作為利潤中心，衡量工作效率和業績的標準比較清明，投入產出核算較容易，考核指標簡單明了，易于評價各類產品對利潤的貢獻。按產品和市場劃分事業部，可以在地區和銀行內部或在局部形成專業化優勢和產品優勢。按產品或客戶設立事業部，產品和客戶結構單一，有利于專業人員對產品風險的有效控制和化解。

2.3西方商業銀行的架構模式

外資銀行中以德意志銀行的事業部制改革最為成功并具代表性，德意志銀行總行根據業務種類縱向劃分為兩大板塊，即公司與投資銀行部和私人客戶與資產管理部，公司與投資銀行部主要負責該行的大、中型公司客戶業務，私人客戶與資產管理部負責該行的小型公司客戶業務及個人業務。在公司與投資銀行部板塊下整合了所有針對客戶提供的銀行產品，設立了業內著名的全球交易部，全球交易部根據產品線條分設了貿易融資、現金管理、資本市場和信托證券等四個事業部，每個事業部都獨立運作、獨立核算，自身內部保持完全垂直的匯報關系。這些團隊的設置是建立在以客戶為中心的基礎上，即事業部圍繞客戶展開機構布局，按照服務客戶的領域不同，設置不同的團隊，以便專業化服務，同時又兼顧互相協作，共同服務。全球交易部作為真正意義上的產品事業部為銀行貢獻了持續的增長和穩定的收入。

3民生銀行的事業部改革

3.1民生銀行發展歷史

國內商業銀行中，最早進行事業部改革的是工商銀行，但目前執行最深入徹底的是民生銀行。民生銀行于1996年1月在北京正式成立，是我國首家主要由非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行。資本金規模曾經只有13.8億元的民生銀行，通過改革創新創造了持續健康快速發展的奇跡。民生銀行的一貫作風似乎有點特立獨行，從頗受爭議的事業部改革到率先開發中小企業這片藍海，每一次改革都進行得步步驚心，但又波瀾壯闊。“入世”十年，民生銀行的成長軌跡成為了中國股份制商業銀行改革創新的縮影。目前，民生銀行已成為資產規模超過2.1萬億元、核心資本超過1100億元的大型商業銀行。

3.2事業部改革

2007年民生銀行成立首批公司金融事業部——貿易金融部、金融市場部、投行部和工商企業部應運而生，又于年底成立了冶金、房地產、交通、能源四個行業金融部。事業部改革的總體思路是：“公司化”運作和三個“專業化”。公司化運作是指戰略定位清晰，實現人財物相配套，責權利相對應。三個專業化是指專業化銷售，專業化管理，專業化評審。民生銀行的事業部改革之所以能做得深入，有特色，原因在于：第一，注重從戰略層面明確自己定位于何處，哪些客戶是自己想做又能做的客戶，如何圍繞自己確定的市場定位形成一套行之有效的市場開發方案，逐漸發展成以商業銀行業務為核心的國際金融控股集團，向客戶提供全方位的金融產品和服務；積極推進業務轉型和結構優化；第二，事業部的模式依據業務特點，兼而有之；第三，專業化分工明確，相互協作。客戶營銷階段由事業部專業營銷人員提供方案，相關授信申請材料的提交及客戶管理等卻由公共客戶經理團隊管理。通過專業化營銷、標準化操作流程，使得事業部內外的銀行員工均可以高效地各司其事。事業部模式下商業銀行具備了重新整合業務流程和人員分工的條件，專業的人做專業的事成為可能。事業部改革力求達到三個提升：服務能力提升、經營績效提升和競爭優勢提升。

3.3存在的問題

歷經幾年的改革后，事業部制仍然存在著一些弊端，比如：各大事業部改革都有自己的營銷人員，所有分行一級的相關費用都需要向總行事業部報批，流程復雜，并且進度很慢。另外，對于各地貸款，銀企關系，其實只有分行一級才更了解情況，總行派人直接插手，非常唐突而且經常信息不全；事業部拓展能力結構性增強，但主要體現在個別事業部，不具有普遍性；分行與事業部劃分客戶資源或者涉及客戶交叉的過渡階段時，需要進一步完善交叉計價的相關政策和細節，經營單位之間可以實施利潤分配來動員所有力量支持政策。

4對我國商業銀行提出改革優化方向和思路

借鑒西方發達國家商業銀行在組織結構的經驗，并總結民生銀行在事業部改革方面的利弊得失，對我國商業銀行的組織結構改革提出幾點建議：①組織結構層次盡量簡化；②以客戶為中心，前中后臺配合；③對組織結構要動態管理；④全面風險管理，風險與效率兼顧。

篇（9）

樂清農商銀行堅持高目標帶動快發展，各項業務在激烈競爭中實現跨越，在樂清市金融機構不斷擴容的環境下，存款市場份額從2005年的17.59%提高到2013年的23.21%，貸款市場份額從2005年的16.16%提高到2013年的29.14%；同時成功應對中小企業債務危機及民間借貸危機，2013年五級不良貸款率控制在1%以內，年末不良率為0.65%，連續十年零案件，實現平安穩健經營。總結經驗，主要在于樂清農商銀行在實現“系統進位、同業爭先、和諧發展”的戰略目標過程中堅持了“四大理念”。

品質之基：堅持“支農支小”

在金融危機的驚濤駭浪中，樂清農商銀行依然取得了業務發展和風險控制的良好局面。實踐證明，其市場定位是經得起歷史考驗的。

強化草根意識。1953年第一家信用社成立時就定位于支農。在之后的轉型發展中，樂清農商銀行改制不改根，堅持深耕農村市場，始終不偏離方向，并在縣域逐步顯現出體制機制優勢、本土地緣優勢、農村客戶優勢、網點網絡優勢、便捷靈活優勢、服務覆蓋優勢、產品低價優勢和人員眾多優勢，成為當地服務“三農”的主力銀行。

堅持以小搏大。樂清農商銀行以“支小”開拓市場，確定“小額、流動、分散”經營原則，開展錯位經營，實現以“小客戶”贏得“大市場”，以“小貸款”贏得“大效益”。截至2013年末，全行500萬元（含）以下貸款155.16億元，占比92.62%。其中余額30萬元以內（含）的個私貸款戶數占比70.4%，個私戶均貸款35.57萬元。

扎實服務實體。金融必須服務好實體經濟，這是樂清農商銀行支持實體特別是助力小微企業成長的重要原則。該行把推進小微企業轉型升級、城鄉一體化作為支持實體經濟主要著力點，切實解決小微企業“融資難、擔保難、融資貴”三大難題，創新推出豐收小額貸款卡、豐收創業卡、微貸通、中長期貸款等，致力于打造小微企業的伙伴銀行。

品質之魂：堅持“創新驅動”

創新驅動發展是農商行現階段發展的一種必然選擇。只有進行高端創新，才會有生機和出路。

重視觀念創新。樹立高目標、早營銷、優投放三大理念，提出“高起點規劃、高目標邁進、高質量發展、高要求管理”的基本思想，搶占全年制高點。樹立“賣方市場向買方市場轉變”的經營理念，著力優化產品與服務。

重視機制創新。創新競爭機制，對外增強客戶資源、網點渠道、業務規模、品牌形象等方面的實力，對內推進業務、人才、服務競爭，著力搭建業務競賽、員工優化、崗位競聘、技能比武等競爭平臺。創新育人機制，確定干部提任德才兼備、業績優良、群眾公認“三大原則”，搭建上掛下派平臺、后備庫平臺、人才培養平臺，構建“縱向可進退、橫向可交流”的職業發展體系。

重視服務創新。完善產品體系，以“浙江省銀行業服務三農十佳產品”星級貸為主打產品，形成助農貸、小微貸、樂商貸、項目貸等四大產品體系，做優農戶、小微企業、在外樂商、農村建設四大板塊業務。延伸服務渠道，著力網點從城鎮向農村延伸、實體網點向虛擬網點延伸、傳統渠道向電子銀行延伸。

品質之變：堅持“做強做優”

“做強做優”核心內涵是把發展方向從主要追求做大轉向全面推進，發展重心從追求規模和速度轉向注重全面發展和持續效益。

業務經營效益化。樂清農商銀行用10年時間達到了存貸超400億元的規模，這是外延式增長。進行戰略轉型后，增長開始從做大規模向做強規模轉變，實現內涵式增長，包括“營銷效率的提高、服務體系的健全、新增長點的增多”，特別是中間業務，要不斷拓寬增加效益。

資源配置市場化。優化信貸、人力、財務三大資源，特別是信貸資源向業務發展快、內控管理好的網點傾斜。通過不斷調整貸款利率結構、期限結構，提高信貸資源配置效益。將人員配置、財務費用分配與業務規模擴張相適應，調整人員結構，把財務資源真正投向業務。

基礎管理集約化。實行內控管理集約化，加強并健全總部二級中心建設，發揮非現場監督作用，增強集中檢查效應，更好地掌控風險。實行業務管理集約化，成立金融市場部、電子銀行部等部門，對業務進行專項研究、專人管理、專業維護，提高營銷的成功率與產品的滲透率。

品質之要：堅持“穩健經營”

樂清農商銀行平安經營，資產質量一枝獨秀，是因為該行牢記遵循依法合規的經營理念，發揚優良經營作風，走合規經營之路。

守住合規經營風控底線。建立了合規競爭、合規操作、合規排查三大合規準則，堅守不違規、不盲目、不攀比“三不”底線，從制度、執行、監督三環節營造合規操作文化，通過定期化、標準化合規排查及時退出不合規業務，建立自我免疫系統。

篇（10）

近些年來，隨著我國經濟持續快速增長和居民生活水平的大幅度提高，汽車開始走進百姓家庭，成為居民消費的一個新的熱點。據有關資料顯示，2002年全國個人汽車消費貸款余額比1998年增長了286倍。銀行汽車消費貸款業務的快速增長，為保險公司車貸險業務的發展提供了機遇，一時間，車貸險市場熱鬧紛繁。

但是，從去年下半年開始，由于車貸險經營管理中存在的問題開始暴露，賠付率和逾期率持續居高不下，給保險公司造成巨大損失，嚴重影響到保險公司的正常經營和償付能力安全，各公司被迫陸續停辦了該項業務。車貸險的停辦，給處于快速發展中的汽車消費貸款業務一個不小的打擊，引起社會各界的強烈反應。那么，車貸險到底出了什么問題？

一是社會信用制度不健全產生的道德風險。車貸險業務，是基于信用基礎上的一種擔保責任，良好的社會信用環境是其健康發展的基礎和保證。目前，我國不論是企業還是個人的信用體系都尚未建立起來，企業和個人的信用無記錄，也沒有建立對失信人的制約和懲罰機制，使得違規失信的成本低廉。由此產生的道德風險已經成為阻礙車貸險健康發展的一大障礙。

二是保險公司風險管理能力不足產生的管理風險。主要表現在：業務管理制度不健全或落實不到位。把車貸險與其它保險業務的管理混為一般，沒有針對車貸險的風險特點，建立專門的業務操作流程和核保核賠制度，現有的制度也沒有真正落到實處，對分支機構經營車貸險業務不加控制，任其發展，導致業務質量低下，與銀行、汽車經銷商的合作缺乏平等的基礎，業務指導和人員培訓不到位，資信調查工作流于形式，程序不規范，審核不嚴格，對追償工作不夠重視，沒有配備專職人員開展逾期貸款的催繳和追償。

三是不正當競爭產生的市場風險。目前，保險產品的同質現象嚴重，產品營銷和服務的差異化程度低，保險公司往往不能形成自己的競爭優勢，使得價格仍然是一種主要的也是有效的競爭手段。為了在市場競爭中取得優勢，保險公司除了降低費率外，還普遍存在通過協議擴大保險責任、取消免賠額、降低首付款比例甚至零首付、高額手續費返還等違規現象。不規范競爭的結果使得保險公司的保險責任增加了、經營成本提高了、業務質量下降了，導致賠付率居高不下，直至出現虧損。

四是汽車關稅不斷下調產生的價格風險。加入WTO后，我國汽車進口關稅不斷走低，兩年時間內最大降幅在40%以上。車價短期內的大幅度下降，造成部分貸款購車者所承擔的還貸額度甚至高于新購車價，也使得一些新車的性價比高于所購車輛，直接影響到他們的還貸意愿。部分不講信用的購車者寧愿損失已支付的銀行貸款，也不愿意再繼續履行合同，故意鉆政策空子，以車抵貸，放棄還款。

五是銀行、汽車經銷商風險責任缺位產生的外部風險。銀行和汽車經銷商是車貸險經營的重要環節，也是車貸險風險控制的重點。在銀行、保險公司、汽車經銷商三方合作過程中，迫于競爭的壓力，保險公司往往通過協議將銀行和汽車經銷商應承擔的責任轉移給自己，造成在車貸險業務經營過程中銀行、汽車經銷商的風險責任缺位。由于有保險公司做擔保，弱化了銀行的責任意識，多數銀行縮減了資信調查程序、降低了審核標準、放松了對貸款人的跟蹤管理。這種失衡的合作關系導致車貸險的風險管理鏈條出現斷裂，產生風險也就不足為奇了。

此外，追償難也是影響車貸險業務健康發展的一個重要原因。目前，我國抵押物的處置渠道不通暢、相關制度不健全，逾期貸款的追償周期長，成本高、成功率低等問題，造成基層保險公司普遍存在畏難情緒。

如何看待車貸險市場的發展前景

近年來，我國汽車產業一直保持快速增長的發展態勢。2002年全國汽車產量達350萬臺，2003年1-8月生產汽車283.4萬輛，比上年同期增長36.8%.據預測，中國汽車產業正向汽車生產國邁進，未來3年將釋放出500萬輛的消費潛能。2008年中國的汽車產量將達到630萬輛，到2013年中國將居為僅次于美國的世界第二大汽車生產國。

在汽車產業的發展過程中，金融機構的信貸政策始終發揮著積極的促進作用，特別是銀行汽車消費信貸業務的推出，有力地推動了汽車產業的快速發展。據人民銀行統計，2003年1-10月，全國商業銀行個人汽車消費貸款新增665億元，全年新增貸款可望達800億元。

相對于汽車消費市場的發展，現有的銀行貸款規模遠不能滿足需要。目前，在全球汽車銷售中70%是通過融資貸款方式實現的，在美國更是達到了80%，而我國這一比例不足20%，發展空間巨大。正因如此，專門從事汽車消費信貸業務并提供相關金融服務的汽車金融公司應運而生。有專家分析，由于汽車金融公司的參與，我國汽車消費貸款市場迎來了新的發展機遇，每年將產生700-1000億元的汽車消費增量資金。在汽車消費貸款市場快速發展的過程中，保險公司發揮著什么樣的作用？汽車金融公司的出現對車貸險業務將產生怎樣的影響？

首先，車貸險對銀行汽車消費貸款業務發展的推動作用巨大。目前，銀行辦理汽車消費貸款業務雖然有自然人保證貸款、房產（新車）抵押貸款、有價證券質押貸款、信用貸款等方式，但保險公司提供的車貸險仍是最主要的貸款方式。根據一項調查，江蘇省各銀行的汽車消費貸款采用車貸險方式發放的占業務總量的80%以上。受江蘇省車貸險市場整頓，以及人保、平安等保險公司停辦車貸險業務的影響，江蘇省各銀行的汽車消費貸款增幅明顯減緩。如中國農業銀行江蘇省分行2003年1—7月汽車消費貸款月均增幅保持在2.7億元，8月份僅增加3900萬元，9月份更是出現負增長。交通銀行無錫分行原先的日業務量每天20筆左右，8月份后每天不足5筆。保險公司暫停車貸險業務后，銀行也在積極尋求新的安全的替代方式，如加強與擔保公司合作、強化貸款人的資信調查、擴大信用貸款的范圍和比例等。但是，受擔保公司資金實力弱、社會信用基礎差等因素的影響，這些措施目前均難以取代車貸險的地位，而且，這一狀況短期內不會有大的改變。

其次，短期內汽車金融公司不會對銀行的汽車貸款業務產生大的影響。一是汽車金融公司從申請籌建到開業需要一個過程，最早2004年6月前后才能營業，二是汽車金融公司的經營區域有局限性，不能設立分支機構，且同一法人不得投資一個以上的汽車金融公司。可以預見，除部分中心城市外，大部分地區的汽車貸款業務仍將是銀行的天下，三是汽車金融公司只能通過接受股東單位存款、向金融機構借款等形式募集資金，融資渠道狹窄、資金量不足將成為汽車金融公司業務發展的瓶頸，四是汽車金融公司貸款利率的浮動范圍有一定的限制，使其無法通過利率杠桿配合母公司實施產品促銷，也就無法發揮其整體優勢：五是汽車金融公司設立的門檻過高，5億元的最低注冊資本和不低于40億元的總資產要求，把國內眾多企業拒之門外。受上述因素影響，汽車金融公司的業務短期內難有大的作為。

第三，隨著汽車金融公司業務的不斷發展以及宏觀政策環境的改善，將有助于加強汽車行業與保險行業在產品。客戶資源、資本等方面的合作。一方面，保險產品是汽車金融公司為客戶提供一攬子服務的重要內容，包括機動車輛保險、第三者責任保險等，另一方面，車貸險也是目前汽車金融公司解決貸款擔保瓶頸的重要手段。同時，隨著保險資金運用政策環境的放寬和投資渠道的逐步拓展，保險資金可以投資設立汽車金融公司，不僅拓展了保險業的發展空間，還可以提高保險資金的運用效率。2002年，通用汽車金融服務公司的利潤占通用公司總利潤的35%以上、福特汽車金融公司的利潤也占福特公司總利潤的20%以上，可見汽車金融服務領域投資收益豐厚。

積極推動車貸險良性發展

保險公司根據市場存在的問題暫停車貸險的經營，是公司經營管理走向成熟的表現。但是，也不能因噎廢食。2003年8月南京保監辦對無錫市車貸險業務問題嚴重的4家產險公司給予停業3個月的處罰，至今期限已滿，但僅有1家公司提出了恢復申請，足見保險公司對車貸險經營之謹慎。車貸險真的就沒有發展的空間嗎？根據筆者的分析，目前車貸險存在的問題主要是保險公司的經營機制、管理能力還不能適應市場的要求，完全可以通過產品創新、管理創新和經營機制創新加以克服和解決。

（一）提高對發展車貸險重要性的認識。一是發展車貸險是做大中國保險業的需要。隨著汽車消費貸款業務的快速增長，車貸險業務本身有著廣闊的市場空間。同時，發展車貸險還可以帶動機動車輛等相關保險業務的發展。據測算，車貸險對機動車輛保險的帶動比例為1：1.9：二是車貸險在推動汽車消費信貸業務快速增長的同時，也發揮著擴大內需、拉動經濟增長的社會管理職能；三是發展車貸險有利于優化銀行信貸資產結構，防范信貸風險。由于車貸險的拉動，汽車消費貸款業務發展迅猛，占消費貸款的比重不斷上升，改善了銀行的信貸結構。同時，銀行通過車貸險將風險轉移到保險公司，使得汽車消費貸款的不良比例一直保持在較低的水平，促進了汽車貸款業務的良性發展。最近有報道稱，銀行汽車消費貸款壞帳率驟增，個別銀行的壞帳率預期達二成，直接原因就是車貸險的全面停辦。

（二）加強業務管理，實行專業化經蕾。車貸險面臨的主要風險是管理風險，因此，加強對車貸險業務的管理，實行專業化經營是解決問題的有效途徑。一是管理機構的專業化。應建立專門的業務管理機構，實行授權經營、集中管理的經營模式。考慮到汽車消費貸款業務主要集中在中心城市，車貸險的經營權原則上也應控制在中心支公司，對個別經濟發達、汽車信貸業務量大的縣市可適當延伸。同時，在同一地區實行業務集中經營，即只授權一家分支機構經營車貸險，不宜遍地開花，既可以有效避免內耗，也有利于加強業務管理。二是管理制度的專業化。車貸險業務經營環節多、操作程序復雜，完善的管理制度是業務健康發展的基礎。管理制度的專業化就是要按照車貸險業務風險的巨災性、隱蔽性和滯后性特點，建立專業化的風險控制體系、業務處理流程、核保核賠制度、財務核算制度，實現業務管理的標準化。三是管理人員的專業化。要充實管理力量，加強管理人員的業務培訓，提高綜合業務素質。培訓內容除了保險專業知識外，還應包括宏觀經濟形勢，國家汽車產業政策、銀行信貸業務等相關知識。

（三）建立利益共享、風險共擔的營銷模式。車貸險業務涉及銀行、保險、汽車經銷商、消費者等各方利益，車貸險的經營離不開銀行和汽車經銷商的支持與配合。因此，保險公司與銀行、汽車經銷商之間是一種戰略合作伙伴關系，應相互尊重、相互支持、合理分擔風險，徹底改變以往銀行只注重發放貸款、汽車經銷商只管賣汽車，而風險由保險公司獨家承擔的不合理狀況。銀行要充分發揮在資信管理和債務追償方面的專長，嚴格審貸條件和程序，利用網絡優勢和帳戶管理手段，加強對逾期貸款催繳和賠款的追償。汽車經銷商也應承擔起部分市場風險，要確保汽車質量、提高售后服務水平。保險公司在市場有需要、風險可管控的前提下，應積極開展車貸險業務，努力為經濟發展全局服務。

篇（11）

1.貫徹落實好財政資金直達機制，加強直達資金日常監控，確保資金落實到位、規范使用。落實減稅降費政策，簡化稅費優惠政策適用程序，加強非稅收入退付管理，確保取消、停征、免征及降低征收標準的收費基金項目及時落實到相關企業和個人。（縣財政局、縣稅務局牽頭，各鎮人民政府、各部門按職責分工負責）

2.深入開展涉企收費專項治理，對公用事業、港口物流等領域涉企收費開展檢查，整治部分園區、樓宇、商業綜合體等轉供電主體違法加價等行為。清理規范中小企業融資中的不合理附加費用，加強銀行服務項目和收費公示，建立健全銀行業違規收費投訴舉報機制。2021年3月底前對行業協會商會亂收費自查、退還違法違規所得等情況開展檢查，確保亂收費問題整改到位。(縣市管局、縣發改局、縣財政局、縣住建局、縣民政局、縣人行及各鎮按職責分工負責）

3.鼓勵商業銀行優化再造對中小微企業的信貸發放流程和模式，推行線上服務、“不見面”審批等便捷信貸服務。探索建立水電氣、納稅、社保等領域信用評價標準和指標體系，充分運用各類信用信息平臺，強化信用信息共享和信用應用場景，加強相關信用信息共享以及在信貸發放方面的應用，支持普惠金融更好發展。〔縣發改局(金融辦)、人行支行、縣人社局、縣住建局、縣稅務局、縣市管局、縣醫保局等相關部門按職責分工負責〕

4.持續穩定和擴大就業，破除影響就業特別是新就業形態的各種不合理限制。簡化應屆高校畢業生就業手續，加強教育、人社、公安等部門業務協同和就業信息共享，在戶籍、醫療、社保、住房、配偶安置、子女教育等方面做好就業保障和服務。清理對職業資格培訓和技能培訓類民辦學校在管理人員從業經驗、培訓工種數量等方面設定的不合理要求。推進流動人員人事檔案信息互聯，加快推行“一點存檔、多點服務”。（縣教體科技局、縣人社局、縣公安局等相關部門按職責分工負責）

5.在疫情防控常態化條件下優化審批服務，實行動態管理，及時清理取消疫情防控中恢復或新增的審批事項，落實助企紓困政策。（縣行政審批局牽頭，縣發改局、縣人社局、縣衛健局縣財政局等相關部門及各鎮按職責分工負責）

二、進一步簡政放權，放出活力和創造力

6.持續深化相對集中行政許可權改革，做好劃轉承接事項的流程再造，全面實施“減環節、減材料、減時限”，不斷提升審批服務效率，加大事項劃轉和人員配備力度，建立健全審管聯動機制。依據中省市編制公布的行政許可事項清單，對縣級現有行政許可事項清單進行調整，落實中、省、市關于規范行政許可事項清單管理的相關規定，分類推進行政審批制度改革。（縣行政審批局、縣委編辦牽頭，各鎮、各部門按職責分工負責）

7.認真做好中省市取消和下放行政許可事項的落實和銜接工作，制定完善事中事后監管細則，加大宣傳力度，強化政策解讀，確保放得開、接得住、管得好。（縣行政審批局、縣市管局牽頭，相關行業部門及各鎮按職責分工負責）

8.深化投資審批制度改革，進一步簡化、整合投資項目報建手續，探索創新投資管理服務方式，不斷精簡優化審批程序、審批事項和申報材料。（縣發改局牽頭，各鎮、各部門按職責分工負責）

9.進一步壓減工程建設項目審批事項和條件，精簡規范工程建設項目全流程涉及的技術審查、中介服務事項，壓縮審批時間。（縣住建局牽頭，縣級有關部門按職責分工負責）

10.嚴格控制強制性認證目錄，推動將強制性認證目錄中適用自我聲明方式的產品種類擴大至30%，進一步整合劃分過細的認證單元。增加指定的認證機構數量，對不涉及產品安全的變更無需申報，壓縮認證時間和成本。（縣市管局牽頭，縣級有關部門及各鎮按職責分工負責）

11.優化藥店開設審批，對申請開辦只經營乙類非處方藥的零售企業審批實行告知承諾制，推動取消零售企業籌建審批，清理對開辦藥店設定的間距限制等不合理條件，同步加強事中事后監管。（縣市管局、縣行政審批局牽頭，縣級有關部門及各鎮按職責分工負責）

12.依據中省市公布的行政備案事項清單，編制公布本級行政備案事項清單，規范實施備案程序，嚴防以備案之名行審批之實。（縣行政審批局牽頭，相關行業部門按職責分工負責）

13.著力推進“照后減證”和簡化審批，2021年底前實現“證照分離”改革全覆蓋，對所有涉企經營許可事項實行分類改革。（縣市管局、縣行政審批局牽頭，縣級有關部門及各鎮按職責分工負責）

14.全面推行證明事項和涉企經營許可事項告知承諾制，明確實行告知承諾制的事項范圍、適用對象、工作流程和監管措施等。對具備條件的建設工程企業資質審批實行告知承諾管理。（縣司法局、縣行政審批局、縣住建局牽頭，縣級有關部門按職責分工負責）

15.根據國務院修訂的《企業注銷指引》，提升企業注銷便利度，強化稅務、社保、金融、市場監管等部門數據共享和業務協同，擴大簡易注銷范圍，讓市場主體進得來、退得出。按照中省市安排部署，探索開展長期吊銷未注銷企業強制注銷工作，進一步提高市場主體退出效率。（縣行政審批局牽頭，縣人社局、人行支行、縣稅務局、縣市管局等相關部門按職責分工負責）

三、進一步公正監管，管出公平和質量

16.提高監管執法規范性和透明度，貫徹落實行政執法公示、執法全過程記錄、重大執法決定法制審核等制度，按照中省市安排，嚴格規范行使裁量權。（縣司法局牽頭，縣市管局等相關部門及各鎮按職責分工負責）

17.推進“雙隨機、一公開”監管、重點監管、信用監管與跨部門協同監管等監管方式融合。將隨機抽查的比例頻次與被抽查對象的信用等級、風險程度掛鉤，提升監管效能。大力推行部門聯合審查，進一步健全完善監管機制，持續完善聯合抽查事項清單，拓展部門聯合“雙隨機、一公開”監管覆蓋范圍，將更多事項納合抽查范圍，基本實現市場監管領域相關部門“雙隨機、一公開”監管全覆蓋。（縣市管局牽頭，各鎮、各部門按職責分工負責）

18.依法依規推進社會信用體系建設，建立健全以信用為基礎的新型監管機制，完善信用信息采集機制，推動監管信息互聯互通，推進信用分級分類監管，強化失信聯合懲戒和信用修復工作。（縣發改局、縣市管局、人行支行牽頭，縣政府信息中心等相關部門按職責分工負責）

19.加快推進“互聯網+監管”系統建設與省上系統對接聯通，推動形成統一規范、信息共享、協同聯動的“互聯網+監管”體系，不斷提高監管的精準性和有效性。（縣政府信息中心牽頭、縣行政審批局配合，各部門按職責分工負責）

20.規范城市管理部門執法行為，制定公布城管執法標準和要求，加大對隨意執法等影響市場主體正常生產經營活動行為的查處力度。（縣住建局、縣司法局等相關部門及各鎮按職責分工負責）

21.守好安全和質量底線，對疫苗、藥品、特種設備、危險化學品、嬰幼兒配方乳粉等領域實行全主體、全品種、全鏈條的嚴格監管，對相關企業、環節實行100%巡查抽查。加大對制售假冒偽劣產品、侵犯知識產權等違法犯罪行為的發現和懲處力度，對直接關系人民群眾身體健康和生命安全的領域，建立懲罰性賠償和巨額罰款等制度。（縣應急管理局、縣市管局、縣經貿局、縣衛健局、縣公安局、縣司法局、縣交通局、市生態環境局分局等相關部門及各鎮按職責分工負責）

22.創新包容審慎監管，探索監管新標準和新模式，發揮平臺監管和行業自律作用，對新技術、新產業、新業態、新模式實施柔性監管、智慧監管、開放兼容監管等。探索開展“沙盒監管”、觸發式監管等新型監管模式。（縣發改局、縣教體科技局、縣經貿局、縣市管局等相關單位按職責分工負責）

23.優化互聯網醫療發展環境，鼓勵支持各級各類醫療機構拓展“互聯網+醫療健康”應用，積極開展互聯網問診、健康咨詢、遠程輔助診斷等服務，探索實現線上咨詢與線下診療銜接，推動依托實體醫院的“互聯網醫院”建設。（縣衛健局、縣醫保局等相關部門按職責分工負責）

四、進一步優化服務，服出便利和實惠

24.以建設數字政府為引領，促進政府職能轉變，推動治理體系和治理能力現代化。采取電子認證、“快遞+政務服務”等方式，全面推行“不見面”辦事。進一步拓展“互聯網+政務服務”，提供“24小時不打烊”的在線政務服務。除法律法規有特殊規定的事項外，原則上都要做到網上全程可辦。完善一體化政務服務平臺，推動高頻電子證照標準化應用，在更大范圍實現“一網通辦”。同時，兼顧好老年人、視障聽障殘疾人等群眾的需求，采取必要的線下補充手段，有針對性地提供人工指導和服務，絕不能出現歧視現象。（縣行政審批局、縣政府信息中心牽頭，各鎮按職責分工負責）

25.拓展“非接觸式”辦稅繳費服務，2021年底前基本實現企業辦稅繳費事項網上辦理、個人辦稅繳費事項掌上辦理。全面推行稅務證明事項告知承諾制，擴大將涉稅資料事前報送改為留存備查的范圍，減輕企業辦稅負擔。（縣稅務局牽頭）

26.優化水電氣網等公用事業服務，清理報裝過程中的附加審批要件和手續，加快實現報裝、查詢、繳費等業務全程網上辦。優化外線施工辦理流程，對涉及的工程規劃許可、綠化許可、路政許可、占掘路許可、物料堆放許可等環節實行并聯審批，探索實行接入工程告知承諾制。（縣發改局、縣經貿局、縣住建局、縣水利局、縣行政審批局、縣供電分公司等相關單位按職責分工負責）

27.持續優化公證服務，加快推進高頻公證服務事項“一網通辦”，逐步實現申請受理、身份認證、材料提交和繳費等各環節全程網上辦。（縣司法局及各鎮按職責分工負責）

28.優化醫療服務，參保群眾可自主選擇使用社保卡(含電子社保卡)、醫保電子憑證就醫購藥。推進居民健康檔案、身份識別、基本診療信息在醫療機構間的共享互認，優化就診流程、提高診療效率，落實安全責任、保護患者個人隱私。（縣衛健局、縣醫保局、縣人社局及各鎮按職責分工負責）

29.按照中省市統一安排部署，積極協調推進政務服務標準化建設和數據信息跨省共享互認，推動高頻政務服務事項“跨省通辦”“省內通辦”。（縣行政審批局牽頭，各鎮、各部門按職責分工負責）

30.加強縣、鎮政務服務大廳規范化建設，提升政務服務標準化水平，充分發揮政務大廳等“一站式”服務功能，加快實現一窗受理、限時辦結、最多跑一次。推進政務服務中心“綜合窗口”向鎮（辦）、村（社區）延伸，打通服務群眾“最后一公里”。對多個關聯事項探索實現“一件事一次辦”，減少辦事環節和所需證明材料。深入實施政務服務“好差評”制度，讓企業和群眾成為監督者、推動者和受益者。充分發揮12345熱線優化營商環境“總客服”作用，暢通企業群眾咨詢、求助、建議、投訴、舉報渠道，實現企業群眾訴求“一號響應”。（縣行政審批局牽頭，各鎮按職責分工負責）

31.加強不動產抵押貸款和登記業務協同，在銀行等金融機構推廣應用不動產登記電子證明，便利企業和群眾融資。抵押登記業務辦理時間壓縮至5個工作日以內，2021年底前實現不動產抵押登記線上線下同步辦理。（縣自然資源局、人行支行按職責分工負責）

32.進一步簡化養老、醫療、失業等社保參保、轉移接續等手續流程，擴大養老、醫療、失業等保險覆蓋面。全面實行養老保險關系轉移接續“一地辦理”，簡化工傷保險領域證明材料和事項，門診費用跨省直接結算。建立困難群眾主動發現機制，變“人找政策”為“政策找人”，暢通困難群眾求助熱線，對符合條件的困難群眾及時救助。（縣人社局、縣民政局、縣應急管理局、縣醫保局、縣扶貧局、縣殘聯等相關單位及各鎮按職責分工負責）

33.嚴格執行外商投資法及配套法規，按照中省市安排部署，清理與外商投資法不符的部門規章、規范性文件，確保內外資企業一視同仁、公平競爭。落實好外資準入負面清單，清單之外不得設限。采取有效措施吸引外資，進一步做好安商穩商、招商引商工作。優化提升政府服務水平，利用投資項目在線審批監管平臺，對外商投資項目實行“一口受理、在線審批、限時辦結”，提升外商投資便利化水平。(縣發改局、縣司法局、縣招商服務中心、縣經貿局、縣行政審批局、縣市管局等相關部門及各鎮按職責分工負責）

五、加強統籌協調，增強改革工作合力

34.各有關部門要突出“勤、快、嚴、實、精、細、廉”要求，以良好的工作作風推動改革任務高質量完成。進一步加強統籌協調，按照任務分工要求，分階段細化重點工作，制定可量化、可考核、有時限的目標舉措。對于跨領域、跨部門、跨層級的重大問題，要加大研究協調力度，及時督促解決，提升“放管服”改革的整體成效。（縣政府辦牽頭，各鎮、各部門按職責分工負責）