緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇房貸調查報告范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

三價值取向：記者在走訪的過程中了解到，各單位的薪資基本保持在相對穩定的水平，只有少部分單位存在降薪的現象。大多數企業負責招聘的人員都表示，崗位薪資不可能高于招聘薪酬，但會基本保持原有水平。這種情況下，大部分求職者應對人力資源市場和薪酬采取主動迎合態度，針對現階段形式自身作出相應調整。

我們大學生的擇業觀正在發生變化，他們變的冷靜理智，據國家工商總局統計，年我國的中小企業已經達到100萬家，占全部企業的99%，中小企業和民營企業也是我們大學生的主力軍，其企業具有更多的創新和更新能力，我國加入wto后對大學生求職擇業帶來了更多的機會。

四大學生應加強就業工作的對策

（一）堅持理想教育確定正確的職業理想，道德修養在掌握的所學專業要求的各項準予技能重點培養學生適應心環境和動手創造的能力。

（二）緊跟時代步伐，更新大學生就業觀念，目前的社會強調的是以創業帶動就業，勇于挑戰，不怕失敗，隨著改革開放農村經濟有了突飛猛進的發展也創造了大量的就業機會。

只要我們大學生都有積極的心態，正視社會適應社會，你就會越來越尊重知識，尊重人才，社會將會盡可能的為大學生求職擇業提供合適的環境，大學生得以施展自己的才華。所以大學生本身應對就業只是有一定的了解，才能使自己在今后的就業中有立足之地。

當今大學生就業觀調查報告

隨著我國高校的連年擴招，每年大學生畢業人數也愈來愈多，大學生就業難這一問題已成為我國社會普遍關心和有待解決的問題。年是高校擴招后本科畢業生的第一年，畢業人數比上一年增加了44。6%；年畢業生280萬人，比上一年增長32。1%；年畢業生達到了338萬人；而年年全國普通高校畢業生達到五百多萬人，畢業生人數再創新高。因此大學生就業正面臨著嚴峻的考驗。而大學生就業作為大學生人生一個重要的關口，初次就業和第一份工作對一個人一生的影響至關重要，它直接關系到一個人的成才和成長，因此，選擇工作務必要慎重。

作為一名即將走入畢業的大學生，我認識到這一嚴重的問題后，決定親自進入這一市場進行調查。今年寒假我隨高郵市高璐寶食品有限公司的有關人員去人才市場進行招聘，雖然只有短短的幾天時間，但讓我感觸很深，也讓我對目前的就業形勢有了一定的了解，這必定會對我明年的就業有所幫助。以下便是我總結出來的對目前大學生就業觀的分析。

首先，大學生在擇業時會考慮報酬問題。雖然薪水不是大學生選擇企業最重要的因素，但是薪水無疑是人們對一份工作最基本的要求?！胺?500元或3000元不干”，這曾經是媒體廣泛報道的大學生找工作時定下的月薪數。如今，大學生的就業壓力一年比一年大，大學生就業的工資底線也越來越低，隨著大學畢業生薪水的下降，很多用人單位在薪金制度上也有了很大轉變：不再以人定薪，而是以崗定薪，更強調員工為用人單位帶來的實際利潤。職場中的機會永遠不是遇到的，而是爭取到的。同時很多大學生認為他所選擇的第一份工作只是作為他今后發展的一個過度口，積存經驗。除了薪酬是學生考慮的重要因素之外，工作環境、企業聲譽與企業文化、工作富有挑戰性、工作的穩定性、戶口和住房、社會保障體系等因素也是學生們重點考慮的因素。

大學生對于選擇工作時因素的看重，與他們認為的工作意義是直接相關的。在大學生看來，最重要的工作意義是自我實現，其次是生存的必須條件以及個人興趣所在。而“學以致用”在找工作中似乎沒有得到太多體現。有很多大學生對“專業對口”的看法是，找工作盡量專業對口，但不必強求”。還有小部分的人認為“專業并不重要，只要工作合適就行”，也就是說有大半的人并不強求專業要對口，在工作中發展自己學了4年的專業知識。而認為“應該專業對口，在工作中發展自己的專業知識”的人只有少數。經常在那里聽到正在找工作的大學生說，最重要的是能找到工作，混口飯吃，先養活自己。

篇（2）

調查顯示：

——家庭儲蓄。中國家庭儲蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其儲蓄率為60.6%，其儲蓄占當年總儲蓄的74.9%。大量低收入家庭在調查年份的支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。而中國較高儲蓄的根本原因，不在于廣大民眾沒有足夠的消費動機，而在于沒有足夠的收入。因此，增加消費、減少儲蓄最有效的政策是減少收入不均。中國政府《十二五發展規劃綱要》提出的“工資增長和GDP増長速度要求同步，勞動報酬增長和勞動生產率提高同步”的政策的實施，將有助于降低中國的儲蓄率。

——住房資產。中國家庭自有住房擁有率為89.68%，遠高于世界平均的60%。其中，城市家庭為85.39%。城市家庭擁有2套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第1套住房價值平均為84.10萬，成本價格平均19.10萬，市價—成本比為4.4；城市家庭第2套住房價值平均為95.67萬，成本價格平均為39.33萬，市價—成本比為2.43。因此，城市住房收益可觀。

——住房貸款。非農家庭購房貸款總額平均為28.39萬元，占家庭總債務的47%；農業家庭購房貸款總額平均為12.22萬元，占家庭總債務的32%。住房貸款總額遠遠大于家庭年收入，戶主年齡在30～40歲之間的家庭負擔最重，貸款總額平均為家庭年收入的11倍多。

——股票投資。調查中，盈利的家庭占22.27%；盈虧平衡的家庭占21.82%；虧損的家庭比例達56.01%。高達77%的炒股家庭沒有從股市賺錢。隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態勢。

——衍生品及債券市場。家庭對衍生品市場參與率為0.05%；家庭對金融理財產品市場參與率為1.10%。這與我國衍生品市場和債券市場發展滯后的現實基本吻合。

——家庭資產。中國家庭資產平均為121.69萬元，城市家庭平均為247.60萬元，農村家庭平均為37.70萬元。家庭資產中金融資產為6.37萬元，占總資產8.76%，非金融資產為66.40萬元，占91.24%。

——家庭負債。中國家庭負債平均為6.26萬元，城市家庭平均為10.08萬元，農村家庭平均為3.65萬元。中國家庭總體資產負債率為4.76%，城市家庭為4.08%，農村家庭為9.81%，農村家庭負債較重。

——家庭財富。中國家庭財富凈值平均為115.54萬元，城市家庭平均為237.52萬元，農村家庭平均為32.20萬元。

——養老保障。中國居民中44.2%無任何形式的養老保障，僅有54.8%的人有養老保障。退休后養老金收入：總體月平均753.95 元；城市月平均1557.67 元；農村月平均188.67 元。

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權威數據，填補國內空白

家庭金融的相關數據直觀反應了家庭在經濟金融活動中的行為決策，對于中央銀行進行宏觀調控，防范金融風險具有重要意義。家庭金融在國際上早已得到廣泛關注和高度重視。20xx年美國金融學會(AFA)年會上，AFA主席、哈佛大學教授John Campbell斷言，家庭金融將會成為金融學中繼資產定價、公司金融后第三個重要的研究領域。20xx年，美國聯邦儲備委員會宣布，將本應于2019年舉行的消費者金融調查(SCF)提前到當年進行，以便及時直觀地了解美國家庭財務受金融危機影響的情況。美聯儲主席伯南克認為，為詳細了解各類家庭受到金融危機的影響，美聯儲需要直接觀察各個家庭的財務變化。伴隨著中國作為新興經濟體的快速崛起，中國的經濟走向也成為影響世界經濟穩定的重要因素，作為最基礎的我國國民家庭金融行為也成為世界關注的焦點。

針對中國微觀家庭金融數據匱乏的現狀，2019年4月，西南財經大學與中國人民銀行強強聯手，整合高校與政府機構優勢資源，成立了西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心，中心是迄今國內最為權威的研究中國家庭金融微觀問題的機構之一。

此次《中國家庭金融調查報告》的問世，共歷時三年，歷經前期籌備、中期調研、后期數據整理、報告撰寫四個階段。32個調查小組、343人次，經過對全國25個省、80個縣(市)、320個社區(村)，8438份有效樣本的科學分析形成的《中國家庭金融調查報告》，以其權威性和詳實的內容填補了行業空白，是我國家庭金融微觀數據領域的重大突破。此報告既是西財倡導求真務實學風、推動中國問題中國研究的重要收獲，也是西財與央行攜手面向社會重大需求進行協同創新的階段性成果。

對此，中國人民銀行研究局張健華局長表示：“針對中國家庭開展金融調查是全面深入了解消費金融現狀的一個重要的手段和前提，對政府、金融界和學術界都具有重要意義。相信此次《中國家庭金融調查報告》調研數據的出爐，不僅為目前對家庭消費金融行為的了解提供有價值的補充，還將為政府和監管層制定重要政策提供有益參考?！?/p>

關注家庭，聚焦民生熱點

家庭是社會最重要的微觀主體，是政府政策的最終受眾。資產配置、借款、貸款、保險、消費、投資等需求，以及家庭對經濟變化的反應等家庭的金融行為，都對個人生活水平的提高及國家綜合實力的提升有很大影響。此次《中國家庭金融調查報告》提供了一系列關于中國家庭金融狀況的數據，其中包括：

——家庭儲蓄。中國家庭儲蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其儲蓄率為60.6%，其儲蓄占當年總儲蓄的74.9%。大量低收入家庭在調查年份的支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。而中國較高儲蓄的根本原因，不在于廣大民眾沒有足夠的消費動機，而在于沒有足夠的收入。因此，增加消費、減少儲蓄最有效的政策是減少收入不均。中國政府《xx發展規劃綱要》提出的“工資增長和GDP増長速度要求同步,勞動報酬增長和勞動生產率提高同步”的政策的實施，將有助于降低中國的儲蓄率。

——住房資產。中國家庭自有住房擁有率為89.68%，遠高于世界平均的60%。其中，城市家庭為85.39%。城市家庭擁有兩套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第一套住房價值平均為84.10萬，成本價格平均19.10萬，市價-成本比為4.4;城市家庭第二套住房價值平均為95.67萬，成本價格平均為39.33萬，市價-成本比為2.43。因此，城市住房收益可觀。

——住房貸款。非農家庭購房貸款總額平均為28.39 萬元，占家庭總債務的47%;農業家庭購房貸款總額平均為12.22萬元，占家庭總債務的32%。住房貸款總額遠遠大于家庭年收入，戶主年齡在30-40歲之間的家庭負擔最重，貸款總額平均為家庭年收入的11 倍多。

——股票投資。調查中，盈利的家庭占22.27%;盈虧平衡的家庭占21.82%;虧損的家庭比例達56.01%。高達77%的炒股家庭沒有從股市賺錢。隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態勢。

——衍生品及債券市場。家庭對衍生品市場參與率為0.05%;家庭對金融理財產品市場參與率為1.10%。這與我國衍生品市場和債券市場發展滯后的現實基本吻合。

——家庭資產。中國家庭資產平均為121.69萬元，城市家庭平均為247.60萬元，農村家庭平均為37.70萬元。家庭資產中金融資產為6.37萬元，占總資產8.76%，非金融資產為66.40萬元，占91.24%。

——家庭負債。中國家庭負債平均為6.26萬元，城市家庭平均為10.08萬元，農村家庭平均為3.65萬元。中國家庭總體資產負債率為4.76%，城市家庭為4.08%，農村家庭為9.81%，農村家庭負債較重。

——家庭財富。中國家庭財富凈值平均為115.54萬元，城市家庭平均為237.52萬元，農村家庭平均為32.20萬元。

——養老保障。中國居民中44.2%無任何形式的養老保障，僅有54.8%的人有養老保障。退休后養老金收入：總體月平均753.95 元;城市月平均1557.67 元;農村月平均188.67 元。

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央行3月20日《2015年第一季度城鎮儲戶問卷調查報告》顯示，51.9%的居民認為目前房價高，難以接受，較上季下降6.9個百分點。但購房熱情在退化，未來3個月內準備出手購買住房的居民占比13.8%，較上季下降0.7個百分點。

央行在全國50個城市進行了2萬戶城鎮儲戶問卷調查顯示，對下季房價認為維持現狀的居民較多，有52.9%的居民預期基本不變，另有15.6%的居民預期上漲，17.8%的居民預期下降。

不過，2月份全國房價下跌面進一步擴大。國家統計局的數據顯示，2月份70個大中城市新建商品住宅價格環比下降的城市有66個，比上月增加2個。價格持平的城市僅有武漢和瀘州兩座城市。新建商品住宅價格環比上漲的城市則是深圳和贛州。

今年經濟增長壓力較大的現實，也使房地產業在經濟增長中的作用更加凸顯。但目前居民的購房熱情在持續下降。未來3個月內準備出手購買住房的居民占比13.8%，較上季下降0.7個百分點。中原地產研究總監張大偉認為，兩會期間監管層對樓市的積極表態，加之地方政府對土地財政依賴性仍然較高的現狀，意味著房地產政策松綁可期。

松綁措施或已在醞釀。昨天有消息稱，住房和城鄉建設部正在醞釀關于穩定住房消費的相關文件，其中包括兩條重要意見：一是將使用公積金購買首套房的首付比例降至兩成;二是下調二套房商貸首付比例，下調房貸利率。該文件目前已得到財政部和央行支持。但記者昨天尚未從監管部門證實此消息，商業銀行也表示沒聽到此消息。

篇（5）

1、小額農貸余額的補核和投放工作

小額農貸補核工作，嚴格按照《小額農貸管理辦法》的規定，嚴格執行小額農貸核定標準， 同時要加強對農戶的信用觀念的教育，做到邊核定邊催收和內外核對，及時投放，做好大春備耕資金的發放，滿足農戶的貸款需求。

2、做好信用戶的評級授信工作

為挖掘和培植優良客戶，拓展信貸業務，對種養加工大戶、個體工商戶及中、小企業進行評級授信，在評定中嚴格按照《xx市農村信用社信用工程建設手冊》以及有關農村信用社信用等級評定的規定進行，確保內部信用等級評定資料的真實性、操作的規范性、公正性，切實減少貸款決策風險，提高信貸資金的安全性，流動性和效益性。

3、抓好轄內貸款的投放

客戶提出貸款申請后，及時做好貸前調查，并寫出詳細、真實的調查報告，提交審貸小組討論審批或報主任審批，并辦理好相應的抵押登記手續，做好貸款風險的防范。

4、做好XX鎮居民小區建房貸款的發放

在投放貸款前，先同村、社干部聯系，調查清楚申請戶的基本情況，資金缺口情況，還貸資金來源情況，同城建部門協調落實抵押登記的辦理，以防范風險、控制風險的原則解決失地農民建房貸款。

5、支持“五個一”工程和社會主義新農村的建設

6、抓好轄外優良客戶的發展

在XX區及城區個體工商戶，私營企業和中、小企業中發展一批有實力、講信用的客戶，發展這些客戶時，注重調查他們的信用狀況是否良好，在其它金融機構有無不良信用記錄，抵押物是否充足，經營狀況是否正常良好。

7、時機成熟時介入個人住房按揭貸款。

8，條件成熟時開辦中間業務，增加中間業務收入。

二、努力盤活不良貸款

1、加強小額不良貸款催收力度，對小額不良貸款的催收力爭做到戶戶見面，發出催收通知，并利用小額農貸的靈活性，著實降低我社小額不良貸款的占比。

2、大額不良貸款在4月15日前要鎖定清收對象,今年不良貸款計劃凈下降XX萬元，占比下降12個百分點。

3、政府捐贈資產和央行票據置換的不良貸款，今年逐戶催收一次，確保訴訟時效，清收時，可采取委托清收，協助清收，以資抵貸清收或讓利清收等方式。

三、收息工作

全年計劃利息收入XX萬元，對正常貸款結算率要求達到95%以上，每季度提前發出結息通知書，對結息金額大，難度大的可實行按月結息，做到應收盡收，同時做好小額農貸利息的收回和要加大歷年陳欠利息的清收力度。

四：加強信貸管理

1、認真執行貸款的“三查”制度

貸款調查做到深入、仔細、多方位、多層次地了解貸戶的基本情況，貸前調查資料做到準確、真實、詳細，為貸款審批提供詳實的資料、信息。貸款檢查每季度1次，貸后檢查報告及時交信貸會計存檔。

2、信貸檔案的管理

信貸檔案由信貸會計統一管理，負責審查各片區交回的檔案資料是否齊全，對資料不齊全的信貸檔案，信貸會計可以拒收并通知各片定期收集齊全入檔，信貸會計在每季末次月20日前通知各片區交回貸后檢查資料，并做到入檔及時，檔案、目錄、清單記載及時并于檔案資料相符，做到檔案管理規范。

3、抵貸資產和已置換的貸款的管理

已入抵貸資產科目的抵貸資產，加大處置變現力度，處置時堅持公平、公開、公正的原則，同時完善抵貸資產的相關手續，對處置難度大的抵貸資產，要加強管理，確保抵貸資產不流失、不損毀。央行票據和政府資產置換出來的不良貸款，加大催收力度，催收通知及時交信貸會計存檔，減少非信貸資產的占用。

4、資產保全工作

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“因為從事咨詢工作，我不得不頻繁往來于歐洲各個國家。”已屆不惑之年的格萊格說，像他這個年齡的男人一般工作都很忙，很難長時間在家享受天倫之樂，更多的時候是靠電話、電子郵件同家人聯絡，人在他鄉時常感到很孤獨，從而容易感到沒有家庭歸屬感。并且，自己還置身于一個高強度的競爭環境中，他不得不與同行保持距離，很難找到推心置腹的朋友，雖然自己每天拼命掙回大筆的錢，但是到了這個年齡，他覺得最重要的是親情、友情，而不是物質。

調查還顯示，絕大多數男性將16～24歲這一階段看作自己最幸福的人生階段，平均分達到7.55分。這一分數會隨著年齡增長而逐漸下降，直至退休時才得以上升，平均分接近7.8分。

對英國女性來說，人生最痛苦的階段為25～34歲這一階段。報告解釋說，女性在這時往往會忙于照顧孩子。

篇（7）

家庭支柱是一個家庭中最重要的經濟來源，可來自工作和家庭的雙重壓力，讓作為父親、兒子和丈夫們的他們不堪重負，疾病風險不斷上升。據友邦中國統計，2010年美國友邦保險有限公司在中國大陸各分支機構所有賠付中，住院費用賠付及意外醫療險賠付占到總賠付金額近6成。與重大疾病相關的賠償原因中，排名第一的為惡性腫瘤，緊隨其后的為急性心肌梗塞、終末期腎病等。家庭主要經濟支柱一旦發生變故，日益高企的醫療費用會對家庭財務帶來巨大的損失。友邦保險的《中國主要城市居民保險需求及消費調查報告》顯示，在當前城市居民投保人身保險的主要動機中，“為預防疾病治療”選擇率為綜合排名首位。

持續的現金流保障

據調查，市場上大部分重疾保險產品多為一次性給付型產品，主要用于承擔高昂的疾病治療費用，難以涵蓋疾病治療后需要的持續康復、家庭生活等費用，友邦《保無憂分期給付重大疾病保險》的上市，彌補了市場同類產品的不足。該產品提供34種重大疾病保障，投保年齡為18～55歲。在保障期間內，如確診重大疾病，將每月獲取一份持續平穩的現金給付，用于彌補收入損失、康復保健等，有效地補充生活所需，使家人的生活有所依靠。對于有巨大房貸壓力的家庭而言，這筆費用可以幫助家庭持續償還房貸；對于已經擁有其他保險保障的家庭而言，持續的現金流可以用于抵交其他保險產品的保費，在延續保險保障的同時，助力家庭輕松化解危機時期的經濟壓力?！侗o憂分期給付重大疾病保險》有3種付費期和保障期間選擇，最短的付費期間為5年、保障期間為10年，最長的付費期間為10年、保障期間為20年，投保人可以根據自己的債務期限和實際需求等自由選擇。

投保案例：

A先生，30歲，已結婚生子，剛向銀行申請了60萬元額度的個人住房按揭貸款，貸款年限20年，A先生采用等額本息的還款方式，月均還貸4670元。根據自己的貸款數額，A先生選擇投?！队寻畋o憂C款分期給付重大疾病保險》，基本保險金額每月5000元，每年付費6620元，付費期10年，對應保障期限20年。保單于2012年1月10日生效。

情況一：

如果A先生不幸于2014年4月5日被首次確診患有惡性腫瘤，并經過治療又恢復健康。

他將獲得的保險利益如下：自確診后的首個重大疾病保險金給付日，即2014年4月10日起，每月可獲得一筆5000元的重大疾病保險金，連續領取214個月，直至保單滿期日（含）。從確診后開始，無需再支付保費，此時他累計支付保費19860元，而累計獲得重大疾病保險金額為107萬元。

情況二：

如果A先生不幸于2014年4月5日被首次確診患有惡性腫瘤，并且不幸于2019年10月4日身故，他將獲得的保險利益如下：

篇（8）

教材是教學藍本，是重要的教學資源，也是研究性學習課題的有效來源.在新課改下，為了提高學生的知識運用能力，在教材中編排了不少研究性學習活動.在高中數學教材中，有著豐富的研究性學習資源，教師要認真研究教材，善于發掘、找出符合學生認識規律，貼近學生生活實際的研究課題.

例如，（1）空集是一切集合的子集，然而在解決有關集合問題時，我們往往會忽略這一事實，請試著整理有關這方面的問題.（2）一個三角公式既可以正用，也需逆用和變用，請試著整理后者.（2）在學習立體幾何時，作二面角的平面角是難點之一，其常見方法主要是垂面法、三垂線法、定義法，本質上是以點定位，也就是當點在二面角的棱上時運用定義法，若點在一個半平面內時則應用三垂線法，而當點在空間時則使用垂面法.看似問題好像已經解決了，然而對于一些較為復雜的圖形，因為點的個數較多，則難以決定用哪個點作定位點.請試著給出以線定位來作二面角的平面角的方法與步驟.

二、聯系社會生活與生產，優選研

究性課題

首先，在社會生活與生產等方面，數學知識有著廣泛的應用，只要教師善于聯系生活實際，設計相關的研究性課題，讓學生自主選擇，進行探究學習，那么學生會體會到數學知識的實用性，也會體驗到數學學習的樂趣，從而激發學生的探究熱情與興趣.同時，若教師能鼓勵學生多多觀察現實生活，發掘生活現象蘊涵的數學問題，然后提煉出有關的研究性學習課題，則可培養學生良好的學習習慣，使其學會關注生活，靈活運用知識.

例如，在學習數列后，教師可引導學生構建課題小組，研究購房貸款的決策問題：隨著社會經濟的不斷發展，人們收入與生活水平的不斷提高，我們對“住”的要求也越來越高.如今越來越多的工薪階層以銀行貸款，通過分期付款的形式購買商業住房.在購房時，我們普遍心理是想弄清楚其中每一細節，然而很多人卻不知道如何計算這些貸款利率及分期付款該付多少.請運用數列等數學知識，研究購房貸款的決策問題.在學生研究之前，教師需要予以提示與指導，如重點研究如下問題：（1）現在的購房貸款形式；（2）調查正在采用購房貸款的人群及其特點；（3）分析國家的有關政策與注意事項；（4）了解購房貸款的市場需求；（5）了解各相關群體的利益與風險；（6）分析購房貸款對宏觀經濟的影響；（7）了解住房消費信貸市場的主要問題：①住房消費信貸的風險控制與保障問題；②居民收入預期問題；③居民住房消費心理問題；（8）研究購房貸款的竅門；等等.

其次，教師應明確研究成果及其表現形式，即以怎樣的形式呈現研究成果，如多媒體、網站、實驗報告、論文亦或其他形式.在課題研究中，可指導學生分組問卷調查與采訪調查，以調查報告、網站、宣傳單展示、視頻展示等形式呈現.

另外，教師還可為學生提供有關的輔助研究的量表和樣張、主題活動網站等.通過這些研究性學習，可讓學生更輕松地分析與解決社會中所碰到的問題，貼近生活實際，同時這些研究問題也具有一定的挑戰性，不管是對學生的思維，還是對學生的生活而言都有很大的幫助.

三、鼓勵學生自主提出研究性問

題，選擇有效課題

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“斷供”者用信用博弈

所謂樓市“斷供潮”一觸即發的說法甚囂塵上，安邦咨詢此前曾指出媒體對斷供案例的熱炒有夸大之嫌疑。8月4日國內有關媒體的報道揭開了部分“斷供”者的真實意圖。

深圳市寶安區碧水龍庭的馬小姐是碧水龍庭二期68戶斷供業主的代表之一，7月20日，她連同其他67戶業主已正式致函其按揭銀行，表示將于20日（月結日）起正式斷供。盡管房價讓她“心里很不舒服”，但她強調，此次集體斷供，并非真的不要房子了，而是為了“維權”，因為據她說開發商在未經業主同意下單方面變更了小區的大門設計以及幼兒園的用地規劃設計等。

但碧水龍庭開發商――深圳市榕江實業有限公司負責人表示：“其實所有的問題最后都集中在房價下跌上，提出‘斷供’的業主最初多次提出希望我們進行補償，有的提出要送物管費，有的提出要送裝修、送家私，也有的表示干脆解除合同。”該負責人表示，多數業主并非還不起房貸，而是要通過“斷供”這種極端的做法給開發商施壓。

據披露，像碧水龍庭68戶斷供業主一樣，一些已經斷供或者將要斷供的業主并非真的不要房子，而是把斷供作為與開發商談判的手段。只有部分炒房者，在房價飆升的2007年高位買入多套房產，在目前房價大幅縮水的情況下，這些人由于資金緊張無法償還房貸。

房貸大檢查

面對“斷供”，最緊張的莫過于銀行，現在全國各地商業銀行對個人房貸業務的風險防范隨之增加。據報道，近期各大銀行對于個人房貸業務，尤其是第二套房貸業務執行方面，相繼展開有關是否存在“斷供”情況的內部“大檢查”，甚至有個別銀行被主管部門“點名作為重點檢查對象”。

在市場上，銀行在具體執行方面，不約而同開始嚴厲起來。由于近期深圳房貸“斷供”現象受到全國關注，為了避免引發相應的金融風險，不僅僅是在上海、北京、深圳等地的各家銀行，紛紛嚴守相關房貸標準，甚至在執行層面上更為嚴厲。受其影響，從前在第二套房貸政策執行上打“球”的方式幾近絕跡。

上海一家貸款服務機構負責人表示：“原先借助打‘球’還能做的單子，現在全操作不了?！彼^打“球”，是指第一套房在貸款還清并完成出讓的情況下，購房者如果再次購置物業，可以以首次購房的相應標準來衡量。但是，現在的情況卻是，銀行依然會采取第二套房的執行標準來放貸。在“斷供”現象起源的深圳，銀行審查力度明顯較之以往更緊。

一般來說，貸款人向銀行申請房貸時，從前只需提供由單位蓋章的收入證明即可，但現在不行了。據美聯物業深圳區交易管理部總監王青介紹，個人客戶提供資料較以往更全、更多，如已婚人士除了提供結婚證、收入證明之外，還需提供工資流水單進行證實?！皩τ谶€款能力的審查分外嚴格”。

地方政府默默“救市”

在業界對是否應該“救市”爭論不休時，包括南京、蕪湖以及長沙在內的部分城市似乎已經在對政策作一些“微調”。

7月中旬，南京市國土局的一則新聞顯示：市國土局將出讓的土地規模從原先的200畝左右降低到100畝以下，有土地的土地出讓金付款期限被延長到1年。

“這是一種‘曖昧’的調整，說明土地政策已經開始松動了。”江寧區一家開發商認為這是最近南京地產圈內已經基本達成的共識。

長沙市政府近期出臺了相關政策，將交易稅調整為1.1%；多項房地產稅費減免或延遲收?。灰约肮e金貸款首付降為20%等等。

7月下旬，蕪湖市副市長洪建平明確表態，“政府將積極聽取各家開發企業的意見和建議，并采取相應措施進行調整”。近期被列入這一城市政府調整范圍內的，就有“調整一手房和二手房交易中的相關政策”，“調整住房公積金貸款政策，激活銀行現有資金，同時鼓勵二手房上市交易”等。對于蕪湖這個上半年房地產開發投資占全市固定資產投資比重為26.95%的城市來說，住宅商品房竣工面積同比380.90%的增長，卻遭遇市場的疲態，讓蕪湖市政府對于促進房地產交易方面的表態看起來并非不無依據。

安邦咨詢認為，從提高“普通住宅”的價格標準到不可遏制的賣地沖動，地方政府在土地財政的壓力有著很強的推動房地產市場繼續發展的強烈沖動?？梢灶A見，如果對房地產市場的緊縮政策持續下去，還會有更多的地方政府以實際行動默默“救市”。

7月29日重慶市宣布將啟動100億元收購中低價商品房，用來安置由于拆遷需要住房的市民，同時提振低迷的樓市。

但對于政府的救市行為，當地多數開發商并不領情，他們認為，政府收購低價房，對地產開發商來說能起到一定資金緩解作用，但基于目前重慶最大開發商華宇集團的房價，都已經跌破每平方米4000元，政府現在還要在此基礎上讓開發商再降價20%，開發商利潤將進一步受到擠壓。他們希望看到的是政府能夠把賠償的錢交給拆遷戶，讓他們直接購買，而不是由政府采購。

同時，也有專家稱，重慶市政府救市的方法值得借鑒。房地產市場健康穩定發展，關于國計民生，關系到國家經濟安全。政府出資收購一部分中低價商品房，用來安置那些因為拆遷需要住房的市民可以安撫民心，同時緩解飽受“錢荒”折磨的地產開發商資金鏈困局。

■延伸閱讀

逾6成房企效益未降

開發商大叫“救市”迫不及待。但是，國家權威部門的一份對全國7136家重點房地產企業進行的調查報告。調查結果顯示，有57.2%的房企透露今年上半年企業的經濟效益和去年同比差不多，不過預計下半年經濟效益與上半年差不多的房企下降為39.3%。

受訪企業中，除了57.2%的房企認為今年以來的經濟效益和去年同期差不多，還有7.1%的房企表示經濟效益好于去年，其余35.7%則表示經濟效益有所下降。同時，49.1%的房企表示今年以來的新開工面積與去年同期持平，另有40.4%的房企表示新開工面積有所下降，10.5%的房企則表示新開工面積有所增加。

在土地儲備方面，47.7%的房企表示上半年購入的土地量和去年同期持平，45.1%的房企則表示下降，其余表示持平。

篇（10）

從QE1、QE2啟動后的歷史表現來看，貨幣量化寬松政策啟動后REITs的市場反彈均高于標普500所代表的市場平均收益。彭博數據顯示，自2009年3月18日QE1啟動后，MSCI美國REIT指數一個月內上漲19.04%，三個月上漲18.4%，六個月上漲68.53%。比同期標普指數分別高出9.38、2.08、32.38個百分點。

目前，美國整體房價已經體現出觸底反彈的勢態，這會使進一步的寬松刺激政策顯得更為有效。美國房產分析師麥克布萊德就預計，QE3將在房地產市場發揮更大的作用，加速其復蘇。布什維進一步指出，相對于QE1和QE2，QE3將把更多目光投向房貸，規模預計在2000億至3000億美元。

美國住房抵押貸款融資巨頭房利美的月度調查報告顯示，受到房價明年會上漲的預期影響，美國人對房地產市場前景的信心繼續上升，而且有更多人認為現在是售房好時機。報告顯示，接受調查的美國人認為房價在2013年將上漲1.6%。

鵬華美國房產基金經理裘韜表示，美聯儲快速擴張的負債表加劇了市場對貨幣量化寬松政策的預期，美國經濟持續低迷下QE3已在九月中旬開啟。該政策的推出勢必對REITs產生正面影響，一方面QE3壓低利率效果對固定收益屬性的資產形成利好，另一方面REITs可以以更低的成本獲得融資。

長期配置需求強烈 投資有方各顯其能

篇（11）

網友劉女士夫婦家庭年收入40萬元，一套自住房貸款35萬，月供2300元，生活支出2萬/月。劉女士現在懷孕，家里有銀行理財23萬，活期5萬。尋求理財幫助。

理財建議

可以利用活期的5萬中的3萬購買貨幣型基金，年化收益率在3%左右，剩余2萬元活期作備用金。

目前劉女士家庭每月能結余1萬元左右，可以采用經典又簡單的“十二筆定期”存法，每個月存一筆1萬元1年期的定期，一年下來能積累12萬元，一年后的每個月都會有1筆定期到期，既有流動性，又有定期的收益。

23萬銀行理財產品如果到期可選擇贖回，按寶寶3歲起上3年幼兒園托兒費每年3萬元，六歲起上小學6年每年包括課外學習班等費用每年4萬元，初高中花銷則更多，那么可配置9萬3年期儲蓄國債，年化收益率5%；配置4萬5年期的國債，年化收益率5.41%；剩余的10萬元可配置期限相對較長的躉交分紅型壽險，循序漸進地給孩子儲備教育金的同時，平均的資金收益率會比定期存款高。

（高晨22）

“壞”男人職場及情場更占優

一項關于性格和薪水的研究表明，“壞男人”比“好男人”賺錢多，工作也容易找。研究結果顯示，和人難相處、脾氣暴躁的“壞男人”的年薪比和別人相處融洽的“好男人”平均高出9772美元。

美國康奈爾大學人力資源研究所的貝絲利文斯敦教授與其研究組人員在過去20年間對約1萬名勞動者的數據進行跟蹤分析。結果發現，自認為很難和別人相處的男性年薪比容易和別人相處的男性年薪高18%。與人緣好的“好男人”相比，在工作中容易引起糾紛的“壞男人”的年薪平均高出9772美元。這項研究也用同樣的標準調查了女性，結果顯示女性的差距為5%，“壞女人”比“好女人”多賺1840美元。該研究組還發現，“壞男人”獲得工作的幾率也比“好男人”高。

利文斯敦表示：“壞男人”更符合工作中所需要的強烈的男子漢形象，因此他們大都在工作上非常成功。另外，“壞男人”敢于在同公司談論年薪時強烈提出自己的要求，這也是他們年薪較高的一個原因。但研究組指出，沒有證據表明年薪較高的“壞男人”為提高公司工作效率做出了更多貢獻。利文斯敦說：很多老板并沒有意識到‘壞男人’是因為性格不好而賺得多，反而理所應當地認為‘好男人’應賺得多。然而事實卻恰好相反。。

此外，英國《新科學家》雜志刊載的有關論文稱，那些自戀、沖動、愛撒謊的“壞”男人往往更容易抱得美人歸。美國新墨西哥大學的彼得吠納森和同事一起，制作一種特殊的人格測試表格，把自戀、沖動、喜歡追求刺激、愛撒謊、冷酷以及善于玩弄權術等“黑暗性格”列入表格，邀請兩百多名在校大學生填寫測試表格。調查結果顯示，“黑暗性格”分數越高的男性越容易贏得女性芳心。