緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇大學生理財調查報告范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

一、大學生理財現狀分析

（一）性別不同導致消費差異，但理財觀念卻基本相同

本次回收的495份問卷中，男生占總數的38.18%，女生占61.82%。

1.消費情況分析

數據顯示，男女每月生活費為1000-2000元都占了50%以上，其次都為每月600-1000元，大約占30%；另外，生活費主要來源大都為家庭供給，男女分別占86.77%和91.83%。在消費習慣上，男女生之間存在一些差異，伙食費方面，男生選擇每月伙食費600-800元的最多占45.5%，而女生選擇每月300-600元的最多占51.63%。除去伙食費之外，男女其他費用支出差異較大，尤為明顯的是，77.12%的女生將較多的錢花在了衣物購買上面。而男生除了衣物購買之外，戀愛及聚會也花了較多錢，在網游與數碼產品上面花錢的男生所占比例也比女生所占比例高。由此看出，由于性別的差異導致了消費觀念與消費習慣的差異。

2.理財現狀分析

在記賬習慣方面，從來不記賬的男生占43.39%，女生占33.66%，而每天都記賬的男生只占7.41%，女生相對較多，占18.95%。總體而言，女生記賬習慣比男生好。

但在理財觀念與對投資產品的認識方面，男女生的回答大致相同。綜上所述，現代大學生的理財觀念受性別影響并不明顯。

（二）專業的差異使得理財觀念稍有差異，理財狀況幾乎無差異

本次回收的495份問卷中，經管類專業人數占總數的23.64%，非經管類專業人數占76.36%。

1.理財觀念分析

在記賬習慣方面，經管類學生中會記賬的人數占67.52%，非經管類學生中記賬人數占61.11%。經管類學生記賬比例略高于非經管類學生。在對理財必要性的認知方面，數據顯示經管類學生中認為大學階段理財有必要的人數為93.16%，相對應的非經管類學生中所占比例為88.1%。經管類學生所占比例依然略高于非經管類學生。綜合以上數據可以得出，經管類學生的理財觀念稍高于非經管類學生。

2.理財現狀分析

數據顯示，經管類學生中會理財的學生有12.82%，其中會在開學時做好財政預算的有10.26%，會通過理財從現有財政上獲得最大利潤的有2.56%。而非經管類學生中會理財的學生有12.97%，其中會在開學時做好財政預算的有7.41%，會通過理財從現有財政上獲得最大利潤的有5.56%。通過數據可以發現不管是經管類還是非經管類學生，目前能夠理財的學生都很少。理財結構方面數據的差異說明經管類的學生對于理財更慎重、理性一些，非經管類的學生則更大膽一些。理財狀態方面的數據顯示對資金使用沒有規劃的學生中，經管類學生占20.51%，非經管類學生占24.07%，經管類學生對資金的使用情況略好于非經管類學生。在對投資產品的了解方面，數據顯示出經管類學生好于非經管類學生，這應是專業差異所造成的。然而在對投資產品的嘗試上，經管類學生與非經管類學生的差異很小，說明專業的差異并沒有對實際理財狀況產生大的影響。綜上可得，無論哪種專業，目前大學生的理財狀況均不樂觀，專業的差別也幾乎未對理財狀況產生影響。

（三）年級高低影響理財觀念，對消費情況影響不大

本次回收的495份問卷中，大一學生占總數的6.67%，大二學生占12.93%，大三學生占49.49%，大四學生占24.65%，研究生占6.26%。

1.消費情況分析

通過調查數據顯示，大一、大二學生每月生活費在600-1000元和1000-2000元的比例大致相等在40%左右，而其他年級學生的每月生活費在1000-2000元的占較大比例，并且生活費基本都是由家庭供給的，只有少部分是靠自己勤工儉學和課外兼職。而對比不同年級學生的消費情況則可以發現，衣物的支出大約都占了50%以上，不同的只是高年級學生的衣物支出相對于大一、大二來說有所增加。另外，戀愛支出、聚會支出、圖書或音像制品支出以及數碼產品支出基本都隨年級的增加而增加，這些支出都與年齡段有直接聯系。由此可以發現，不同年級學生的消費情況以及消費觀念存在差異，但總體來說大學生消費情況差異并不大。

2.理財現狀分析

剛進校園的大一同學有60%都認為大學生理財很有必要，而隨著年級的增加，大多數人都是認為理財只是較有必要。而對于記賬習慣這一問題，“每天都記賬”的人數比例由大一的30.3%逐漸下降到研究生的9.68%，而“記個大概數目”和“從來不記賬”的人數比例則相反的逐漸增加。這就說明在剛進學校時多數同學還是考慮到了理財這個因素，可能隨著大學生活的推進以及各種專業學習、社團活動的增加，就讓大多數人忽略了理財這一問題，還會抱有“記賬也沒用，記不記賬都是這樣花錢，不夠花了父母也會給”的這種想法。由此看來，大學生的理財觀念和實踐情況與年級高低還是有一定聯系的。

二、大學生理財時存在的問題

（一）資金來源基本上全部依靠家庭

大學生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差，絕大多半大學生依然不具備獨立的經濟來源，必須依賴強大經濟后盾――父母來維持生活。

（二）支出沒有計劃，主觀隨意性強

大學生們用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節余的錢，不知不覺流失了。從分析結果來看，大學生除伙食費以外的開銷都集中在衣物、各種聚會及通訊費上。

（三）理財意識淡薄

很多大學生絕大多半資金來源于家庭或者是獎學金、助學金的資助，資金的用途也簡單局限于把錢存入銀行，繳納學雜費和支付生活費的開銷。花錢沒有計劃，有的甚至奢侈浪費，合理創造財富和運用財富的觀念非常淡薄。

（四）理財模式較單一

調查過程中，我們也發現，有些同學的理財方式只局限于每天記賬，多余的錢也只是存入銀行卡中，而不會去想著“錢生錢”。一方面，他們認為自己的資金有限，而能獲利的理財方式可能需要大筆的資金；另一方面，他們認為投資理財存在風險，自己不愿意冒險。另外，一些同學可能認為自己所擁有的資金賺不了大錢，所以沒必要花費時間精力去研究如何理財生錢。

三、提高大學生理財能力的對策

（一）樹立正確的理財觀念

許多人認為，理財就是生財、發財，只有那些腰纏萬貫的人才需要理財，對于沒有經濟收入的大學生來說理財太過遙遠。其實，這是一種錯誤的觀念，理財貫穿于我們的一生，它可以教會我們如何賺錢、花錢、管錢，使我們的錢財處于最佳運行狀態，從而提高生活質量。要想積累更多的財富，那么我們就要踏出理財的第一步：走出理財誤區，樹立正確的理財觀。

（二）學會記帳和編制預算

這是控制消費最有效的方法之一。只要你保留所有的收支單據， 做一個簡單的T 型記帳簿，抽空整理一下， 就可以掌握自己的收支情況， 看看哪些是不必要的支出， 哪些是可以控制的支出， 哪些是可有可無的支出， 對癥下藥， 對今后的開支做出必要的修改， 達到控制的目的。

（三）選擇適合自己的理財產品

篇（2）

一、大學生消費和理財

（一）當代大學生的消費行為

大學生是一個特殊的消費群體，相比于中學時代，有了更多的資金和業余時間可以來進行分配，雖然步入成人的行列，但是對于人生資源的分配能力還不足；據美國市場營銷學會（AMA）的定義：消費者行為是“感情、認知、行為以及環境因素之間的動態互動過程，是人類履行生活中交換職能的行為基礎”。 在大學生活中，由于受到社會、家庭、學校和學生本身心理等多方面的影響，大學生的消費既存在著合理、理性的消費行為，也存在著不良的消費行為。

（二）大學生理財的目的和重要性

為了了解大學生的消費現狀，理財意識以及心理特征。并且針對大學生的生活消費提出自己的看法和建議，明確當代大學生應有的理財意識。其次，勤儉節約也是中華民族的傳統美德，大學階段更應該培養勤儉節約的生活習慣。大學階段理財只是初步的學習，在日常生活中培養一種理財習慣，可以為以后的人生培養良好的理財習慣。

二、大學生理財現狀的調查與分析

（一）數據調查顯示報告

我們通過一款名叫問卷星的app，對100名不同年級的大學生進行了問卷調查。并對結果進行了簡單的分析。

大學生理財集中體現在花錢、省錢及掙錢方面。作為一個沒有正式收入的成年人，大多數大學生的理財消費觀念正在趨于成熟和理智。大學生的經濟來源是大學生上大學所花學費獲取渠道和方式，包括學校的獎學金、困難資助、勤工儉學、家長資助等。父母提供是當前大學生的主要經濟來源，占96%；依靠獎學金和助學金的占18%；有39%的學生利用勤工助學、做兼職的方法獲取生活費和零用錢。

根據問卷調查大學生的生活費，零用錢主要用于一日三餐，電子產品和購買衣物。戀愛支出過度成為一部分“月光族”的主要形成原因，在學習用品方面的消費戰極少數。

1.電子產品的發展節奏日漸加快，大學生對于新型電子產品的喜好以及關注度基本處于社會前列隊伍。

2.吃喝，娛樂和日常用品（服裝，化妝品）是大學生的主要消費項目，其中吃喝占據較多，一部分消費金額用在了娛樂方面，這一現象在大二，大三的學生中有明顯的體現。

3.大學不限制自由戀愛，加上家長給的生活費基本都是一次打一個月甚至一學期的生活費，這讓很多擁有愛情的同學有了足夠的“發揮”空間，但卻沒有合理的限制消費。找兼職工作也是因為生活費已經“入不敷出”了。

在這次調查問卷中，因為100人中有56人是大四學生，因此為了消除調查對象的年級對于數據的影響，我對年級和消費去向進行了交叉分析。

由圖1可知，大致上并不受年級影響。

（二）當代大學生的理財消費意識

當代大學生的主體是90后，如今的大學生正在充裕的物質生活中，形成新的理財消費觀念。據調察，只有極少數大學生具有理財觀念，絕大部分并無理財意識，而且缺乏實際行動。相對于大學生消費的超前，理財意識并沒有超前。只有個別同學有儲蓄能力，一個月下來還會有些生活費剩余。大部分大學生都是“月光族”，他們對自己一個月用多少錢沒有一個明確的標準：“用完了可以向朋友借一點周轉下，用途理由充分的話，可以向父母請求補充”。

三、造成大學生理財現狀的原因

（一）家庭原因

現在大學生基本上都是獨生子女，父母從苦日子走過來，自然不希望在物質方面對唯一的孩子進行苛刻。大多數父母對于學校的生活消費標準并不是完全了解，因此并不知道給多少才是合適。總以為少給絕對不行，多給剩下的他們會自己攢下來。這種寧多不少的態度，也變相誤導學生的理財意識。

（二）社會問題

中國的經濟發展迅速，貧富差距近些年來愈發明顯。導致部分家境不錯的學生無法擺脫“虛榮心”；傳遞速度的加快，讓人們有了更加廣闊的視野，也增長了人們的物欲。對于自控能力遠不足的大學生勢必有一定的腐蝕作用；校外不良環境的存在，也讓學校生的“生活費”有了固定去向（網吧、KTV、夜店等）。

（三）自身問題

1.很多大學朋友都不曾對一天的消費有過克制心理，覺得這些消費都是小費。在不知不覺中就提高了自己的消費。

2. 大學生之間容易出現攀比現象 。大學生與中學生相比有了更多的錢供自己支配，但是大學生的自制力還很欠缺，自己對錢的控制力很薄弱，因而造成了大學生盲目地亂花錢。

3.大學課余時間充足，但是學校依然是大學生學習、生活的主要場所，大學生的消費行為主要在大學校園里進行。學校的教育制度、管理制度都與大學生消費有著密不可分的聯系。學校雖然也對學生進行艱苦奮斗、勤儉節約的教育，但往往都是說教式的，形式主義的，政治化傾向明顯，不從學生實際情況了解，不從實際情況出發，沒有說服力。

四、培養及提高大學生理財能力的方略

1.大學生作為一個經濟上沒有能完全獨立的消費群體，應該實事求是地根據學習、生活情況確定合理的消費標準，量力而出。同時，大學生在消費前期可以給自己制定一個消費計劃，做到有計劃消費。

2.不論家庭有多富裕，讓孩子們看到勤勞簡樸的父母，這會為孩子起到很好的表率作用。為此，父母要培養孩子的自立能力，可以讓他們多進行社會實踐活動。父母還要充分了解孩子在學校的消費情況，要給予孩子一定的消費自，另一方面要有意識地給予引導，引導他們樹立儲蓄意識和理財觀念。

3.學校應改變以往的教育方式，從學生的日常生活上來解決和樹立理財意識。開展豐富多彩的課外活動，吸引他們的注意力，人的精神世界滿足，就會對物質世界的欲望減少。在學校多設立可以讓學生進行兼職的工作崗位，把學生的參與勞動情況列入成績考核。

參考文獻：

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[2]朱艷飛，向秋蘭，李佳.培植大學生的生態消費觀[J].法商論壇，2008，（1）：91.

[3]薛艷萍.大學生的消費誤區及應對辦法[J].商業研究，2008，（2）：36.

篇（3）

摘要：高校不斷擴軍、畢業生數量逐年增加、就業壓力大，整個就業市場需求崗位的總體狀況相對趨緊已經成為了現狀，就業形勢十分嚴峻。應屆大學生現在面臨著進退兩難的局面：是回到學校繼續深造，還是在社會中繼續尋求自己的一席之地呢?為了更進一步的了解大學生就業形勢，也為了幫助我們這些在校大學生能更多地了解就業信息與今后的在校規劃，我們一行13人組建了溫州大學與我同行共訪校友足跡暑期社會實踐考察隊，走進溫州樂清，以溫州民營企業為立足點，調查了以溫州大學畢業生為主體的歷屆畢業生就業狀況和職業發展狀況，從點線面角度尋求相關信息。

關鍵詞：歷屆大學生 就業狀況 溫州大學 溫州樂清民營企業

陽光總在風雨后,請相信有彩虹

短暫而又艱苦的15天暑期社會實踐隨著晚會幕布的緩緩落下而告了一個段落。在這段日子里，我們13人有過沮喪、有過流淚;但是我們相信，正如歌詞中唱的一樣只要我們一起努力共同渡過那段黑暗的日子后，陽光會以最燦爛的姿態來迎接我們

大家都知道現在的就業形勢是十分嚴峻的，而應屆大學生就業問題更是牽動著黨和國家的心。20xx年，全國大學生的就業形勢依然嚴峻!在前不久舉行的20xx年全國普通高校畢業生就業工作會議上，國家勞動保障部副部長張小建在面對20xx年的就業狀況進行分析時給出了這樣的判斷：高校畢業生增量多、壓力大，整個就業市場需求崗位的總體狀況相對趨緊已經成為了現狀。據相關官方數據顯示20xx年全國應屆大學畢業生人數激增至413萬，比去年增加75萬人，增幅達22%，但已簽約和已有意向但未簽約的應屆大學畢業生僅占總人數的49.81%。

為了更進一步的了解大學生就業形勢，也為了幫助我們這些在校大學生能更多地了解就業信息與今后的在校規劃，我們實踐隊決定走進溫州民營企業的發展源地溫州樂清，走進當地的大小民營企業，采訪企業中的歷屆大學畢業生與企業老總，向他們收集更多更全面的第一手資料。

在15天的實踐時間里我們走訪了大量的企業，以溫州民營企業為立足點，調查了以溫州大學畢業生為主體的歷屆畢業生就業狀況和職業發展狀況;并且我們走訪的企業基本包括了各個行業(制造、銷售和服務等)以及各種規模(有正泰、德力西等大型企業，也有以勞動密集型為主的小型企業)，共收回了大約3000份有效問卷。因此我們有理由相信這次得到的調查結果是具有相當的可信度的。

我們的問卷主要涉及了以下幾個方面：

1.針對現在工作情況設問

2.針對工作滿意度的設問

3.是針對自我效能感即工作勝任狀況的設問

4.針對自我期許和對企業的期許設問

5.針對就業信息和就業途徑設問

6.大學期間的活動鍛煉對就業的影響

7.企業的用人標準和學校教育的優劣勢

8.在校的職業生涯規劃對就業具有多少程度的影響

經過我們的統計初步得到了以下結果：

一.工作情況

目前大學生選擇工作日漸趨于理性，能夠從實際情況出發選擇適合自己的工作，例如：對工作方向的選擇、對工作崗位的選擇等。現在已經逐漸漸形成了為自己選工作的良好態勢，而不是以前的為專業選工作。至目前我們統計所得出的結果顯示，約有34%的畢業生現在從事的工作與自己所學專業沒有什么聯系，只有38%的畢業生現在從事的工作與自己所學專業聯系比較密切。而且從現在的社會發展觀察，目前有相當一部分大學生在畢業后選擇先找一份工作，找到自己立足社會的經濟來源，再找最適合自己的工作。據我們從3000份調查統計得出：沒換過工作的畢業生大約只占38%，而大約有42%的在職大學畢業生換過2份以上工作。

二.工作滿意程度

半數以上的畢業生表示對自己現在的工作滿意，只有約5%表示對自己現在的工作不滿意。

其中，在對現在工作最滿意的方面選擇中被調查者大都選擇了與同事的和睦相處這一項，而對現在工作最不滿意的方面中我們預先設計選項較高的薪水一項則出乎我們的意料。

從中我們不難發現現在對薪金的要求大學畢業生也趨于理智，能夠對自己做出較為理智的判斷，不是一味的偏低，也沒有過度的追求高工資。在我們進行調查的過程中，有一位學姐曾經這樣說：最開始的時候希望自己的月薪有1500就滿足了，500寄家里，500自己用，500存起來。經過這幾年在社會的摸索，對工資已經沒有太大的要求，只要證明自己的價值就行了。

三.自我效能感即工作勝任狀況和自我期許以及對企業的期許

約97%的畢業生表示能夠勝任現在的工作，但是實踐能力差和缺乏一定的專業技能成為了畢業生工作壓力大的主要原因，相應的超過半數的畢業生表示在企業中最希望能得到專業技能的提高，而希望得到晉升和出國深造總共只占了21%。由以上可以看出，被調查的畢業生在自己的職業生涯中更注重是自身素質于專業技能的提高，而不是簡單的只是為了暫時的利益。

從中我們深深體會道作為大學生的我們必須重視實踐能力的提高，多參加社會實踐和做與自己專業相關的兼職工作，不能再只局限于書本和課堂，而是要做到專業知識與實踐相結合，爭取日后能早日適應社會。

但在重視實踐能力培養的同時在大學里我們應該積極學好專業知識，掌握專業技能是為自己創造好的就業條件的重要條件。

四.就業信息和就業途徑

通過調查畢業生在畢業時最關心的信息分別是自己所學專業的就業形勢以及用人單位的用人標準，分別達到了36%和20%，這說明大學畢業生希望與招聘單位能有一個溝通的機會。另外求職技巧也成為了一個關注的熱點，這說明在學校里開設就業指導課和就業指導講座的確是很有必要性。他們表示，通過專門的就業講座、就業指導網站和校園招聘大會的形式能比較容易獲得當時的就業信息。但他們同時表示校園招聘大會實際效用不大(與招聘單位反映的情況一樣)，漸漸興起的網絡求職和傳統的人才招聘市場是畢業生的主要就業途徑，而效仿國際的通過熟人介紹的方式就業亦占有一定的比重(這可能我們在溫州做調查的局限性：在溫州部分的民營企業是家族企業，可能導致了通過熟人介紹的方式比重過高)。

五. 大學期間的活動鍛煉對就業的影響

從問卷結果顯示，約67%的畢業生在大學期間曾擔任學生干部，而表達能力(凸顯于人際交往與業務洽談)，實踐能力(凸顯于實際業務操作)，交際能力(凸顯于與領導同事交往及業務洽談)的鍛煉成為日后工作收益最多的部分。由此可見積極參加學校的各類活動，鍛煉自己的能力有著非常重要的意義，通過擔任學生干部則，可以讓自己得到各方面的能力鍛煉，累積到日后工作所需要的經驗。

六.企業的用人標準和學校教育的優劣勢

58%的畢業生認為企業在招聘人員最看重的是個人的綜合素質，另外還有20%的人認為是專業知識。而實踐能力的創新和專業知識和技能的培養被認為是學校現在最缺乏的方面(與上面可以互相印證)，學校名氣已不在是影響就業的主要因素，唯文憑論已向用文憑論轉變，而唯人才論則逐漸興起。相應的實踐能力的創新、專業知識被認為是與他人競爭同一崗位的優勢所在，同時吃苦耐勞精神這個中華民族的傳統美德也成為了一個優勢因素。如今在職場上，個人的素質

已成為影響求職的主導因素，只有在學校打好基礎，努力提升自己的內涵與修養，才有可能找到自己滿意的工作(命運其實一直掌握在自己手中)。

七.職業生涯規劃對就業的影響

通過問卷結果的統計，我們看到半數左右的畢業生表示在大二、三開始考慮就業問題，大概10%的人大一就開始考慮，剩下的人則在大四或畢業時才開始考慮。

在高校職業規劃選項中，只有約11%的人知道職業規劃并知道怎樣規劃，而59%的人則不了解職業規劃。由此我們可以看出至少在最近幾屆大學畢業生中，絕大部分的人在大學里職業規劃意識淡薄。而且，絕大部分人表示學校提供的職業生涯發展課程沒有太大的幫助。只有9%的畢業生對學校提供的職業生涯發展指導相關的講座表示滿意，但同時有25%的人表示當時學校根本無此項服務。由此我們可以看到職業生涯規劃課程在各高校還未普及，而且課程質量普遍不高，不能達到學生的需求。開設職業生涯規劃課程及相關講座，以及提高提供就業指導質量應該成為各高校的重要任務。

最新大學生課時實踐調查報告二

大學生的日常消費本應以生活費用和學習費用(購買學習資料和學習用品以及各種考證)為主。而伙食費又是重中之重，然而卻出現饅頭就咸菜，省錢談戀愛,各種服飾、化妝品，數碼產品消費成為日常消費大頭。除此，通訊費和網絡支出費用也占了相當大的比重，成為幾乎每個大學生都不可缺少的日常消費。沒有堅持記帳的習慣，大多數學生不明確到一個月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學生選擇銀行儲蓄，沒有存款的習慣。

許多家長始終認為，只要孩子學習好，能考上大學，就前途光明。隨著獨生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上經歷過艱苦生活的家長們特有的補償心理，往往容易造成遷就、嬌慣、溺愛孩子，結果卻忽略了對孩子早期理財能力的培養，表現在孩子用錢上，常常是心太軟,甚至不惜一切代價滿足孩子的過分要求。并且從小學到高中，支配錢這項工作從來都是家長一手包干的，理由是：孩子還小，不知道什么應該花什么又不該花的。如果孩子在沒有問過家長的情況下，哪怕只是自主花了一毛錢，也會受到家長的訓責。上大學了，離家也比較遠，大學生們才開始理財，沒有經驗也只能跟著感覺走，別人買我也買，家庭經濟好的，消費也更大更加沒有節約意識。難怪有很多家長反應，孩子打電話回家的第一句話就是：要錢!一般家庭的所有收入都支付在大學生上。可這些主要出現在那些問題上呢?

(一)學校問題

學校在教育學生成材的同時，卻沒有教他們怎樣理財。許多家長和教育工作者認為理財是大人的事，孩子還不適宜涉足這種事情，或者認為理財的事情孩子長大以后自己也能學會。更多的人認為，青少年時期應該是一片凈土,孩子們的主要任務是學知識、長身體，其他的都應慢慢來。并且學校沒有形成良好的學習氛圍，開展的活動極少學術性強的，學生的學習興趣不大，所以在學習上的消費不多。

(二)社會問題

社會上拜金主義、享樂主義思潮的泛濫，校園外不良環境(如一些歌舞廳、游戲機廳)的存在等，往往對中學生的思想有一定的腐蝕作用。現在的學校已經不再是80、90年代的象牙塔了。她和社會聯系越來越緊密。學生們受到社會上鋪張浪費現象的影響，學生也開始用父母的錢擺闊。學生們花錢大多沒有計劃性，家長給多少就花多少、看到別人買什么自己也買。只為了不讓自己脫離社會。社會生活中的一切都是誘人的。，使得許多同學都想去一一嘗試。但是學生畢竟還是學生，缺少經驗，在途中迷失方向。

(三)自身原因

內因是事物變化的主要因素，大學生的分辨能力不強、自我約束力不夠、缺少主見。虛榮心、攀比心強等。大學生第一次做主自己手里的錢哪些該花哪些不該花都有些盲目。一方面，他們有著旺盛的消費需求，另一方面，他們尚未獲得經濟上的獨立，消費受到很大的制約。消費觀念的超前和消費實力的滯后，都顯示他們的理財能力的缺乏。

對大學生理財的建議

(一)做好整體規劃

每個月可以使用的資金為多少，每月的經常性開支為多少，留取每月資金總額的20%作為備用資金，以應該計劃外支出，如外出、購書等。做好個人財務賬本。這樣不僅能清晰的看出每個月的支出狀況，同時能更好的預測未來幾個月大概的支出情況。

(二)養成儲蓄習慣

可以有計劃地將自己不用的錢存成三個月定期儲蓄或活期儲蓄，然后按照計劃有規律地進行支取。另外，還可以開一個帶有自動理財功能的綜合理財賬戶,這樣，家長寄去的錢可以自動轉為定期存款，而支取的時候，銀行電腦系統會自動計算，支取損失最小的存款。最大程度上實現資金的有效配置。

(三)樹立勤儉意識

大學生來自不同的城市，家庭條件更是貧富不一，所以，不能盲目攀比，應該把有限的錢花在最需要的地方，不該花的錢一分也不能亂花。除了4年間的學費2萬元、基本生活費(吃飯、學習資料錢按500元/月計)約2萬元，建議額外支出部分或者全部由學生通過打工掙得。

(四)學會精打細算

大學生活的消費中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優惠電話卡、辦購物打折卡等等。注意學習省錢竅門，盡量別花冤枉錢，更多地考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。比如電子產品，能用學校的就用學校的，或者幾個同學合買、淘二手貨，把奢侈消費壓縮到最低。

(五)學會記賬和預算

這是控制消費最有效的方法之一。堅持把收支情況整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的開支做出必要的修改，達到控制的目的。

篇（4）

摘　要：為了解互聯網金融背景下大學生理財行為的特點以及影響其投資傾向的主要因素，本文采用調查問卷與實地走訪相結合的方式，對全國6所重點大學的大學生進行了隨機抽樣調查，統計整理了998份有效問卷，并建立Logit多項模型以解讀當前大學生的理財行為的特點以及影響其投資傾向的主要因素，為互聯網金融機構選擇合適的投資者提供切實可行的建議。

關鍵詞 ：大學生；互聯網；理財行為

中圖分類號：F830.59文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2015）19-0231-02

收稿日期：2015-06-18

基金項目：本文系2014年湖南省大學生研究性學習和創新性實驗項目“互聯網金融背景下大學生理財行為變化及對未來金融結構的影響”的階段性研究成果

作者簡介：劉瀾（1994－），女，北京人，本科，湘潭大學商學院，研究方向：金融學。

大學生是對未來金融行業產生重要影響的群體，也是未來經濟發展的中堅力量。因此，研究大學生理財行為與互聯網金融發展之間的關系十分必要。

為迎合時展的熱潮，站在促進互聯網金融發展和創新的角度審視問題，筆者從互聯網金融的消費者角度出發，采取大量實地調研的方式在全國6所重點大學隨機選取樣本，共發放問卷1000份，得出大量真實、可靠的一手數據。

一、研究設計與研究過程

（一）問卷設計

設計的基本原則：采用簡單性問題和規范性語言表述，避免出現提示性和誘導性表述；同時參考了經典的投資心理實驗成果，也融合了我國互聯網金融市場的時間特點和在校大學生的特點。

問卷內容：采用單項選擇題、多項選擇題和補充說明三種形式相結合的架構，涉及學生的客觀背景，如年級、性別、生源地、生活費金額和專業等；投資特點，如交易方式及對金融市場的了解程度；投資者的心理行為特征，如風險偏好和期望收益。

（二）樣本選擇

此次調查對象為北京大學、北京師范大學、天津大學、湖南大學、湘潭大學及重慶大學6所全國重點高校的在校大學生，涉及1000名在校學生，大多集中于本科三年級。其中，男生506位（占總數的50.69%），女生492位（49.31%），男女比例接近1：1；從專業背景來看，經濟類專業622人（占62.33%）、文史類專業264人（26.45%），管工類專業112人（11.22%）。

本研究共收回調查問卷1000份，其中有效問卷998份，有效回收率為99.8%。被調查對象整體受教育水平高，都具有一定投資理財經驗，對我國宏觀經濟具有一定的了解。因此，樣本具有較強的代表性。

二、調查結果分析

1、大學生投資理財的現狀分析

1．大學生收入情況

調查發現：62.83%的大學生主要收入是由家庭供給，而獎助學金成為主要收入的大學生占21.04%，勤工儉學、兼職收入占13.83%，而其他途徑只占2.30%。從月收入金額的角度來分析，當前大學生普遍收入增加，但同時其收入差距增大。51.60%的大學生月生活費在1000元—2000元之間，24.85%的在1000元以下，3000元以上的占12.42%，11.12%在2000元至3000元之間。

2.理財產品的選擇

大學生普遍具有一定的投資理財意愿，有652位調查對象表示會使用互聯網金融產品進行理財，占總樣本的65.33%。受訪大學生持有理財產品情況的統計分析結果顯示，34.67%的大學生選擇銀行儲蓄，40.98%選基金類理財產品，12.63%選保險，7.41%選債券股票，4.31%選其他產品。

大學生在投資理財產品的選擇上表現出較強的單一性：652位大學生中表示會使用互聯網金融進行投資的占62.42%，利用互聯網金融進行借貸的占9.20%，剩余28.37%的大學生表示其兩種方式都會參與。而在購買過哪些互聯網理財產品的問題中，支付寶余額寶的購買比例高達91.68%，微信理財通的購買比例為32.16%、投資于人人貸的比例為26.65%，剩余12.42%選擇購買其他互聯網金融理財產品，如百度百賺、小金庫京東、陸金所等。

3.投資理財的特性

從投資理財意愿的角度來看，大學生表現出了追求較高收益的同時要求將風險控制在最低水平的意愿。調查結果顯示，51.60%的大學生表示在追求更高利益的同時愿意承擔少量損失的風險，希望得到穩定收益同時厭惡風險的占28.56%，而偏好于“高風險高收益”的只占19.84%。由此可見，目前大學生對穩健性投資理財產品的投資意向，更注重于投資的安全性，傾向于無風險或小風險的投資。他們投資的目的主要是為了獲取更多的利益來支持其在校的生活費用，鍛煉自己在投資理財方面的能力，而并不是為了分散資金風險或博取超高的投資收益。

（二）大學生互聯網金融投資分析logit模型

1.投資傾向的影響因素

在調查的998名在校大學生中，“拒絕投資傾向”（120人）和“無投資傾向”（212人）共有332人，占33.27%；“有投資傾向”（445人）和“完全投資傾向”（221人）總計666人，占66.73%，表明重點高校大學生的金融投資傾向較強。

（1）性別

參與調查的998名大學生中，男生“有投資傾向”和“完全投資傾向”比例合計為75.49%，女生為57.93%，男生明顯高于女生。由此可見，男生進行投資的興趣大于女生，并且男生更傾向于互聯網金融投資。

（2）月可支配資金數額

由于有無投資傾向是定性自變量，因此為了將其引入回歸模型，定義為每個月的可支配資金數額，為1000元以下，為1000—2000元，為2000—3000元，為3000元以上，故回歸模型如下：其中y為是否有投資傾向，1=有投資傾向，2=無投資傾向。回歸方程y=a+bx，原假設：b=0，即每個月的生活費與有無投資傾向無關。如果原假設不成立，即b≠0 ，則說明x與y之間存在線性關系。

通過spss Statistics 19軟件進行線性回歸，可得方程如下：

y=12.32+0.0329x，用t檢驗對回歸方程進行顯著性檢驗，結果顯示位于拒絕域，因此拒絕原假設H0，即b顯著不為0；大學生每個月可支配資金的金額與是否具有投資傾向之間有線性關系，即，隨著月可支配金額的增加而增加，分別為58.87%、65.77%、70.87%、74.19%，逐級遞增。通常來講生活費越多的大學生，往往有較多的閑置資金和更大的風險承受能力，從而更加樂于投資理財，因此有較高的投資傾向。

（3）生源地

從生源地結構來看，城市戶口的調查對象所占比為71.44%，農村戶口占28.56%。由于被調查對象為在校大學生，都接受過高等教育且互聯網金融理財不受實體網點限制。故雖然農村生源的互聯網金融投資傾向與城市生源相比有小幅度下降，但從總體來看，兩者并無顯著差異。

（4）專業對互聯網金融市場及風險的了解程度

調查結果顯示：經濟、管工、文史三類專業對互聯網金融及風險的了解程度分別為68.33%、52.68%、41.66%，其中經濟類專業較其他專業對互聯網金融市場的相對了解程度高，這主要是由于此類專業的學生更關注財經動態，也與課程設置關聯。

2.建立Logit模型

根據上述影響因素，可以將被調查的998名大學生分為4個層次：拒絕投資傾向、無投資傾向、有投資傾向、完全投資傾向，四者的占比分別為11.98%、21.2%、44.7%、22.12%。根據調查的結果建立Logit模型（概率非線性回歸），設Y為因變量，Y的取值為1、2、3、4，分別代表“拒絕投資傾向”、“無投資傾向”、“有投資傾向”和“完全投資傾向”，Xi（i=1，2，3，4，5）為一組可以反應Y發生概率的變量值。假設在自變量X1、X2、X3、X4的作用下，某社會現象發生的概率為P，發生概率與不發生的概率之比為，則Logit回歸模型為：

用SPSS Statistics 19對統計數據進行多項Logit回歸分析。從t檢驗的結果來看，除生源地和專業這兩個變量在5%的顯著性水平下沒有通過檢驗外，其余變量均具有顯著性，即P，說明互聯網金融投資在大學生群體中受生源地和專業的影響不是很明顯，而性別、月可支配資金數額、對互聯網金融市場了解程度的回歸系數在5%的顯著性水平下都顯著，這表明上述三個變量對互聯網金融投資傾向有著重要影響。回歸結果如下：

各回歸系數正負號均符合實際，且Logit模型通過F檢驗與t檢驗，擬合優度為0.7824，不存在明顯異方差現象。

三、大學生理財行為轉變的背景及原因分析

究其大學生理財行為的轉變，互聯網金融在中國的高速發展功不可沒。在全民理財觀念發生巨大變化時，樂于踏足新興領域的大學生自然成為了最先了解和涉足互聯網金融理財的重要群體。據調查統計，近七成大學生已經開始著手于互聯網金融投資理財，更有10.4%的大學生表示正在考慮股票等高風險高收益的理財方式。

在對互聯網金融投資理財的期望收益方面，21.66%的大學生表示和儲蓄差不多就好，要能抵抗通脹和略好于通脹的比例分別占到了總樣本的17.05%和34.1%，而15.21%的大學生理財投資者表示希望其收益能和股票市場平均收益率持平，更有11.98%的大學生表示希望通過互聯網金融理財能夠獲得好于股票市場平均收益率的期望收益。由此可見，大學生進行互聯網投資理財的主要目的是在于保持自身貨幣價值的同時盡可能地獲得更高的收益。

四、結語

調查分析結果表明：互聯網金融已經對大學生理財觀念和行為產生了巨大的影響；大學生的可支配收入主要來自家庭供給，收入來源渠道狹窄，普遍收入增加但兩極分化明顯；有限的投資知識和對互聯網金融市場的了解，使其在投資理財產品選擇上表現出較強的單一性，更加注重于投資的安全性，傾向于無風險或小風險的投資。

此外，為進一步解釋大學生的互聯網金融投資傾向而建立的Logit多項模型，也可用于金融機構在銷售金融產品時選擇合適的投資者。若大學生的投資傾向為“完全投資傾向”，則是金融機構最易爭取的顧客；“有投資傾向”的大學生，是金融機構的重點顧客；“沒有投資傾向”的大學生，應是金融機構努力爭取的顧客；而投資傾向為“拒絕投資”的大學生，金融機構應理性放棄。

參考文獻：

[1] 孫凌霞，宮永健.天津高校學生理財觀念與理財行為調查報告[J].產業與科技論 壇，2008，7（4）：167—169.

[2] 王濟川，郭志剛.Logistic回歸模型—方法與應用[M].北京高等教育出版社，2001，6—10.

篇（5）

一、大學生消費的總體情況

在物質文化生活日益豐富的今天，社會全體的消費水平也在日益提高。目前，大學生已經成為消費群體中的一支主力軍，其發揮的作用不容小覷。從一定角度看，大學生的消費觀念和消費行為將在一定程度上主導著未來經濟的發展。

(一)大學生月生活費情況的結果反映

隨著經濟的日益發展，大學生群體的消費水平也日益提高。與以往相比，大學生每月的生活費逐年增加。這就意味著，大學生的消費基數在不斷增大，消費能力也在不斷增強。正在大學生消費領域中，我們發現或多或少存在著一些問題，如攀比消費、奢侈消費、炫富消費等。消費觀念正確與否對于大學生的消費行為起著重要的引導作用。從月生活費的相關情況能從一個方面體現大學生在消費中存在的一些問題。

大學生月生活費總額調查結果

調查結果顯示：大學生生活費水平集中在800～1500元這個區間內，生活費水平在800元以下的占樣本總體的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的僅占2%。由此可見，當代大學生的消費水平大致位于800～1500元這個水平上。大學生生活費水平分布相對較為集中。

當今大學生越來越傾向于獨立自主，也更加有意識地培養自身實踐能力，正因如此，大學生生活費來源的渠道也越來越廣。比如一些大學生在課余時間會去做兼職，一方面可以賺取學費，另一方面也鍛煉了自身的實踐能力。還有一些學生通過自身努力獲得了一定金額的獎學金或助學金，或者采取勤工儉學的方式來賺取生活費用并且鍛煉自己。

大學生生活費來源調查結果

調查結果顯示：當代大學生生活費來源還是以父母供給為主，但相比歷年情形，大學生通過做兼職方式來賺取生活費也成為了一種趨勢，其中22%的大學生表示曾有過兼職經歷。4%的大學生通過獎學金助學金或得了一定資助，2%的人以勤工儉學的方式作為獲取生活費的主要來源。

(二)大學生消費支出結構的調查

社會在不斷向前發展，大學生的消費結構也在發生著改變。總體來說，大學生消費的去向主要分布在食宿、購物、交際等方面。但相比較以往，大學生消費更加多元化，這與社會經濟的發展、人們消費觀念的轉變分不開。

調查結果顯示：大學生的主要消費還是用于餐飲食宿方面，這一比例占到總消費額的59%，總消費額的18%用于交際娛樂，在近年來，這一比重正有所增長。通訊網絡費用占到大學生總消費額的13%，這一比例也正在逐年增長。此外，總消費額的10%用于教育學習。

(三)大學生的預付消費

當今大學生的消費觀念正發生著改變，大學生的消費行為也不再囿于時間的框架，超前消費的形式也開始為大學生所接受，一些大學生也已經開始嘗試預付消費。預付消費和超前消費是兩個不同的概念，超前消費具有很強的享樂色彩，是一種不值得推崇的消費方式。而預付方式是一種健康的新型消費方式，其有利于經濟的發展。

大學生對預付消費的看法

調查結果顯示：僅有6%的大學生堅決反對預付消費，有33%的人對預付消費持無所謂的態度，26%的大學生認為預付消費要視家庭經濟情況而論。所占比例最多的大學生認為，預付消費可以接受，但要引導其理性消費。

二、大學生理財的總體情況

大學是了解理財的起步時期，也是學習理財的黃金階段。大學階段的財商培養和演練尤為重要，它將在日常生活中成為一種理財習慣。理財對人的一生有著十分重要的影響。大學生完成財富累積、實現自身價值和投資目的是可以通過學習理財而實現的。沒有科學、適當的理財，我們的生活必然會受到很大的影響。理財投資，對于精神財富相對富有，而物質財富相對匱乏的大學生來說是一項很重要的生活技能，也是一種鍛煉自身適應社會的實踐能力的途徑。

(一)大學生對理財的認識情況

如何更好的理財是當今社會的熱點問題。在大學生中也不例外。走在社會前沿的大學生已經開始對理財有一定的認知。甚至有些大學生己經開始嘗試自己理財，接觸一些簡單的理財產品，通過自身實踐來進行理財訓練。

大學生理財目的的調查結果

根據調查顯示，大學生最主要的理財目的是養成良好的習慣，為將來做準備。有23%的同學理財目的是盈利。17%的大學生理財是為了今后消費更合理。由此可見，大學生理財的最主要目的是提高有效管理金錢的能力，為以后的理財道路打下基礎。另外，由于大學生可利用資金較少因此也有部分大學生希望通過理財獲得盈利，改善生活。

大學生對理財產品的認識情況

圖6反映了大學生對理財產品的認識情況，由圖可知，有71%的大學生只知道有哪幾類理財產品，具體不了解。15%的大學生一點也不了解，9%的大學生比較了解，而只有5%的大學生很了解，并且掌握一些投資理財方面的技術。以上表明，大學生對理財產品缺乏了解，理財知識欠缺，理財能力薄弱。若要提高大學生理財能力，應該提高大學生對理財產品的認知程度。 (二)大學生理財能力的現狀

大學生理財已經不是新生事物，大學生理財的現狀也將關系到大學生理財觀的形成。作為社會精英的大學生，理財能力的培養也是尤為重要。培養大學生正確的理財觀，不僅有利于大學生個人適應社會的能力，更有利于推進整個社會的理財進程順利運行，社會經濟蓬勃發展。

大學生理財能力自評結果

調查結果顯示：在大學生對自身理財能力的評價中，僅有8%的人認為自己已經具備很好的理財能力，73%的人認為自身理財能力一般，19%的人認為自己的理財能力僅僅是一般。認為自身理財能力一般的還是大多數，說明從大學生自身角度看，大學生群體的理財能力一般。

(三)大學生的理財需求

理財在近些年來形成了一股熱潮，不知不覺間，理財已經成為了一個話題、一種趨勢甚至成為了一項事業。大學生已經接觸到了理財這個概念，然而要培養大學生的理財能力，就要清楚地掌握大學生的理財需求。

大學生對理財能力的重視程度

調查結果顯示：大學生普遍對理財能力的需求較大。有15%的人認為理財是一種生活必需的技能，73%的人認為理財的作用很大，僅有6%的人認為作用不大，6%的人認為無所謂。

另外，通過走訪調查我們了解到，一些大學生已經有了相對明確的未來理財規劃，他們的理財需求較為明朗。他們表示，建立家庭賬戶體系，實現家庭現金管理是理財能力的一種體驗。而對外投資理財要考慮到理財產品的風險度和自身的承受程度，合理規劃資產配置，選擇合適的理財產品和投資方法。

三、對大學生消費和理財中出現的問題的綜合分析

經調查分析，從整體上看，大學生消費比較理性，但也易受到一些因素的影響，比如攀比心理、沖動消費、他人引導等。

(一)大學生的消費觀念的問題反映

1.消費差異性的體現。在此次社會調研中，我們發現大學生群體中不同學生的消費觀念也不盡相同。在大學生月總消費量的統計中我們發現，76%的學生消費水平在800～1500元，僅有2%的學生每月消費在2500元以上，由此可見，大學生普遍能夠理性消費，消費觀念也比較正常，盲目攀比，追求奢華的現象只是個別存在。另外，消費水平相對較低的現象主要體現在農村和城鎮群體中。這一現象也在一定層面上反映了城鄉收入和消費水平的不平衡。

2.消費行為受消費心理的影響也比較大。大學生普遍能理智消費，其在消費中各項支出分配為59%用于食品開支，13%用于通訊網絡，18%用于休閑文娛，10%教育學習。由此可見，大學生消費分配比較合理，大部分的消費用于食品支出。同時，相對于近幾年來的消費結構，大學生在休閑文娛方面的支出正逐年增加，這也體現出大學生更加注重精神層面的消費。由此體現出大學生消費心理較為積極，不合理的消費行為存在較少。

(二)大學生的理財觀念的問題反映

由于大學生年齡較輕，群體特殊，他們有著不同于社會其他消費群體的消費心理和行為。大學生尚未獲得經濟上的獨立，消費和理財也會受到很大的制約。因此我們首先對大學生可支配費用進行調查并整理如下數據：91%的大學生表示對可支配費用的結余不滿意，一般大學生的可支配收入只占全部生活費的6%左右。

其中，我們也對大學生如何理財進行了問卷調查，有93%的同學基本局限于將生活費活期存入銀行，只有6%同學進行了理財投資。由此我們發現大學生理財存在如下問題：

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中圖分類號:G647文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)24-0271-03

引言

近年來,一股個人投資理財的熱潮涌入校園。如今的大學校園活躍著這樣一群人,他們既是大學生,又是股民、基民、彩民、儲戶、有些還是“小老板”。大學生是一個龐大而特殊的社會群體,他們的理財理念和理財行為在一定程度上反映出其生活狀態和價值趨向。了解大學生群體的理財方式,研究其理財行為特征,幫助他們樹立起適度、科學的理財觀念,引導其理性投資和消費行為就成為高校教育工作者要做的重要工作。

本研究試圖用實證的方法考察在校大學生(僅指本科生,下同)的理財狀況,發現在理財方式偏好和實際理財方式上的差異。

一、文獻回顧

國外在該領域的研究較早,這與西方國家較為重視學生理財意識的培養有關。Yamauchi,K.T and Templer(1982)通過研究權利威信、焦慮、不信任和保留時間等幾個因素的基礎上,得出了金錢態度量表(MAS) [1]; J.A.&Jones,E.(2001)透析了美國大學生的理財與消費,指出金錢的態度、權力、威望、信任和焦慮密切相關,反映在強迫性購買與經常使用信用卡上 [2];Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu(2005)對300名來自三所不同大學的土耳其大學生進行了調查,指出大學生的金錢態度有著一定的差異,特別是在性別和年齡上有差異[3]。

國內在該領域的研究起步較晚,長期以來,國人忽視了對大學生理財理念的教育,缺乏對其理財行為特征的研究。近幾年來,隨著校園理財人數的劇增,大學生這個特殊群體的理財行為引起了人們的廣泛關注,并取得了一批研究成果,主要體現在:周雨風(2005)、吳利明(2005)、曹素芳,彭興富(2006)、吳運蘭,曹文超(2007)分別對當代大學生理財行為的表征進行了研究,提出了延伸課堂教育、加強校園理財文化建設等建議 [4~7] 。凌霞、馬國振(2008)通過調查研究發現: 理財教育對于提升個體的理財觀念具有積極的影響作用,但理財觀念對理財行為的指導作用很小[8];孫凌霞、宮永建(2008)對天津高校學生的理財觀念與理財行為現狀進行考察,得出了大學生理財方面的共性特征與差異性 [9]。

二、研究設計

(一)研究方法

在對國內外相關文獻進行梳理的基礎上,發放調查問卷采集數據,利用SPSS統計軟件,采用頻數分析、相關分析和單因素方差分析的方法力求發現在校大學生理財方式偏好和實際理財方式的特征。

(二)問卷的設計

在此次研究中,將問卷設計為個人基本情況、對理財方式的評價以及個人的理財情況三個部分。

個人基本情況主要包括性別、年齡、所學專業、家庭結構、家庭所在地等有必要的和針對性的信息。對理財方式的評價采用里克特式五點量表法,記分方式如下:“很不喜歡”給5分;“不太喜歡”給4分;“一般”給3分;“比較喜歡”給兩分;“非常喜歡”給1分,變量項目的平均數越低,代表贊同程度越高。而個人的理財情況則包括資金的主要來源、獲取理財信息的主要渠道以及在校期間有過哪些理財方式等個人理財的基本信息。

(三) 調查方法與樣本構成

此次調研以武漢市大學生為目標群體,由于武漢高校眾多,考慮時間、人力、財力的限制,運用了簡單的隨機抽樣和分層抽樣的思想。以學校和年級為雙重劃分標準,分別從武漢大學、華中科技大學、中南財經政法大學、中南民族大學、武漢科技學院、湖北經濟學院及華中農業大學這七所高校中隨機選取了不同年級的學生進行抽樣調查。

2009年3―5月,針對所抽取的學校的各年級學生開始了實地問卷調查和網上問卷調研。共發出400份問卷,回收問卷365份。回收率為91.25%。但經過檢查篩選,刪除數據不全的問卷53份。剩下313個有效樣本進行數據分析,有效率達85.75%。

(四)問卷的信效度檢驗

為了進一步提高問卷的信效度,我們利用SPSS14.0統計分析軟件對問卷進行了信度分析,Alpha值為0.651,表明信度較好,符合研究要求。問卷的測量項目是基于文獻資料,結合焦點座談會和深入訪談得出的,并邀請兩位專家對問卷進行了審核和修繕,問卷設計完成之后,正式問卷發放之前,在50份問卷的基礎上進行了小范圍的預調研。根據被測試者對問卷的設計、結構以及措詞提出的意見和建議進行了多次修改,因此本問卷的表面效度基本符合要求。

三、實證分析

(一) 理財方式偏好分析

通過對被調查的大學生在里克特式五點量表上對各種投資理財方式的喜好程度(平均數越小者,表示受喜歡的程度越高)的統計分析得出:儲蓄、購買國債、投資股票、購買證券基金、購買保險、購買彩票、放在家里什么也不做的平均值分別為2.46、2.98、3.04、2.86、2.78、3.32和3.75,表明大學生最為偏好的投資理財方式是儲蓄,其次是保險、國債、證券基金、股票和彩票等。由此可見,大學生在選擇投資理財方式上首先考慮的是風險性,其次是收益性,總體來說較為理性。

(二)理財方式偏好差異分析

通過SPSS13.0提供的Compare means-one way ANOVA命令處理,得出F值和相伴概率,結果顯示:大學生不同性別在購買國債、股票、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財方式上沒有顯著差異,而對于儲蓄和購買保險這兩種理財方式則存在顯著差異(置信度取95%,即sig.值小于0.05為顯著,下同);大學生不同學科在儲蓄,購買國債、彩票、證券基金以及保險等理財方式上沒有顯著差異,而對于股票和放在家里什么也不做這兩種理財方式則存在顯著差異;大學生不同家庭結構在儲蓄、國債、保險、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財方式上沒有顯著差異,而對于購買股票這一種理財方式則存在顯著差異;大學生不同家庭所在地在儲蓄、國債、保險、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財方式上沒有顯著差異,而對于購買股票這一種理財方式則存在顯著差異。

為了進一步描述大學生理財偏好在性別、學科、家庭結構和家庭所在地上的差異,我們對其均值進行排序,結果顯示,女生比男生更加喜歡儲蓄和購買保險的理財方式;對于股票這種理財方式,最為偏好的首先是經濟學學科的學生,其次是管理學學科的,再次是其他學科的,最后依次是工學學科、文學學科、法學學科以及理學學科的學生;而對于放在家里什么也不做這種方式,最為偏好的依次是理學學科、工學學科和文學學科的學生,其次依次是其他學科、管理學科、法學學科和經濟學學科的學生;獨生子女比非獨生子女更喜歡購買股票的理財方式;來自城市的學生比來自鄉村和城鎮的學生更喜歡購買股票的投資理財方式。

(三)實際理財方式分析

通過對被調查的大學生的實際投資理財方式的頻數分布分析,發現儲蓄占73.83%,購買國庫券占1.56%,購買公司債券占2.07%,購買股票占4.66%,購買證券基金占3.63%,購買彩票占14.25%。由此可知,大學生的實際理財方式以儲蓄為主,其次是購買彩票,再次是股票、證券基金、公司債券和國庫券。

1.性格、風險態度與實際理財方式的相關性分析

上頁表1反映了變量之間的皮爾遜相關系數,可見性格、風險態度與實際理財方式之間是相互獨立的,沒有相關關系。由此看來,大學生的實際理財方式不受其性格與風險態度的影響。

2.家庭月收入、父母理財方式與實際理財方式的相關性分析

由表2可知,父母理財方式與大學生實際理財方式之間均存在正相關;而家庭月收入與大學生實際理財方式之間是相互獨立的,沒有相關關系。由此看來,父母的理財方式在一定程度上能影響大學生的實際理財方式。

3.不同年級大學生實際理財方式的差異分析

表3 實際理財方式ANOVA

由表3可知,實際理財方式的顯著性為0.350,大于0.05,沒有達到顯著水平,即不同年級學生的實際理財方式沒有顯著差異。

四、研究結論與啟示

通過以上問卷分析得出如下研究結論:(1)大學生最為偏好的理財方式是儲蓄,實際理財方式首選的也是儲蓄。(2)大學生對理財方式的偏好在性別、學科、家庭結構和家庭所在地上存在著顯著差異。(3)大學生實際理財方式一定程度上受父母理財方式的影響。(4)不同年級、性格和風險態度的大學生的實際理財方式無顯著差異。鑒于此研究結論,我們建議:1)注重家長的示范效應。影響大學生理財的外界因素中,家庭因素最為重要,父母的理財理念和理財方式一定程度上影響著大學生的理財理念和實際理財方式,因此,父母對子女既需要言教,更需要身教,正確引導。2)加強對非經濟管理類專業學生的理財教育。由研究結論可知,大學生中經濟管理類學科的學生對理財的重視程度要高于工學學科、文學學科、法學學科以及理學學科的學生。因此,學校應該加強對非經濟管理學科類學生的理財教育,可以有針對性地對理工科的學生開設與理財有關的課程,介紹一些最新的金融產品及其在理財活動中的應用,介紹一些先進的理財理念、理財方法,使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識,使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。這樣不僅能促進大學生身心的全面健康發展,也能對他們以后的生活和事業有利。

參考文獻:

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[7]吳運蘭,曹文超.淺談大學生的理財之道[J].今日湖北:理論版,2007,(5):62-63.

篇（7）

近年來,銀行理財市場的日趨成熟,為進一步細分市場,搶奪客戶資源,一些兒童理財產品紛紛問世。中國民生銀行最早面向全國推出了首張兒童理財借記卡“小鬼當家卡”,隨后,興業銀行的“自然人生”家庭理財套卡也將兒童理財作為一項重要業務;還有銀行針對兒童客戶專門設計了兒童賬戶。然而,與之形成鮮明對比的大學生投資理財市場,卻鮮有人問津。相對于未成年兒童,大學生群體具有思想獨立,行為自主等特點,反而被市場冷落,鮮有針對大學生的理財產品面市。需求和供給之間的差距引人側目。然而這種差距的原因何在?大學生投資理財市場有潛力可挖嗎?大學生投資理財又具有怎樣的特性呢?帶著這樣的疑問,在中南財經政法大學2009年大學生創新性實驗項目“大學生投資理財項目設計――基于開放式共同基金(091052059)”的支持下,我們以武漢地區大學生投資理財市場為例,發放200余份問卷,對結果進行了統計并對大學生投資理財市場進行了相關分析。

一、大學生進行投資理財的現狀分析

(一)大學生投資理財有一定的基礎,是理財機構的潛在優質客戶

通過對200余位武漢市在校大學生的問卷結果進行統計分析(見圖1),大學生日常生活的經費來源方面,近九成完全來自家庭供給,少數人的收入部分來自兼職等其他途徑。對于大學生投資理財的行為而言,以家庭供給式為主的資金普遍具有穩定的特點,而這也為適當的投資理財行為提供了有利的穩定保障。從月收入金額的角度來分析,約70%的大學生表示月生活費在500元-1000元之間,約20%的大學生在500元以下,剩余約10%在1000元以上。在問卷調查所得數據的基礎上,再綜合考慮社會學規律,即當問卷問題設計答卷人隱私時(如工資,收入等)會出現一定程度的虛高,可以推測出實際情況大致是月收入在500以上的武漢大學生超過50%,其平均生活費水平在700元左右。

另外,在隨機訪談中,我們發現大部分大學生在資金使用方面有一定彈性,絕大部分擁有資金使用的自和決定權,這為大學生個人投資理財提供了一定的資金基礎及彈性優勢。

調查結果顯示,整個大學生群體在投資理財方面具備資金來源穩定,資金量相對有限但仍具備一定投資空間的特點,符合理財機構對潛在優質客戶的基本衡量標準。

(二)大學生有一定的投資理財意愿,但對投資理財市場缺乏了解,市面上切合大學生投資理財現狀的理財產品也十分有限

在大學生目前的投資理財現狀方面,根據對受訪大學生持有理財產品情況的數據加以統計分析(見圖2),結果顯示絕大多數大學生選擇銀行儲蓄,只有少數大學生選擇基金、保險等理財產品。大學生在投資理財產品的選擇上表現出較強的單一性。

在大學生對投資理財產品的風險看待情況方面(見圖3),大多數大學生表示在追求相對銀行利率較高收益的同時愿意承擔本金有少量損失的風險,反映出目前大學生對穩健性投資理財產品的投資意向。

在此基礎上,對大學生對新型低風險靈活性理財產品的投資意愿進行調查(見圖4),統計數據顯示近80%的受訪學生表現出了很強或較強的興趣,這一統計數據充分地反映了大學生對投資理財的意向。再一次對大學生投資理財市場存在巨大開發潛力進行了證實。然而此處所反映出的大學生對投資理財強烈的積極性卻恰恰也與圖2分析結果中所反映的大學生投資理財產品現狀的單一性形成了鮮明的對比,即體現出大學生投資意向與實施現狀的不相符。分析現象大致可分為兩個方面,一方面反映了大學生對投資理財產品了解有限、自身投資理財意識觀念有待加強,相關產品的宣傳力度亟需進一步提高;另一方面也反映出相關投資理財產品市場上切合大學生設計及需求的投資理財產品種類較少且局限性較大等問題。

在走訪過程中,我們發現相對于文科類大學和綜合類大學(如中南財經政法大學和武漢大學),理工類大學(如華中科技大學)的在校大學生對于投資理財相關知識和市場情況的了解更顯局限,很多受訪同學紛紛表示對于分紅型保險,基金定投等理財產品幾乎完全不了解。聯系之前關于大學生理財產品的持有情況方面所顯示的,銀行儲蓄幾乎可謂是是大學生群體僅有的選擇。顯而易見,大學生群體雖然普遍表現出了較強烈的投資意愿,卻缺乏對投資理財市場及產品的相應了解,了解渠道也十分有限。

二、大學生投資理財的特性分析

綜合大學生的經濟來源、資金使用情況、投資理財現狀及其意向,對問卷及隨機訪談的結果進行分析,不難發現當今大學生在理財現狀及其需求上有如下特性:

(一)大學生有一定的投資理財資金及其穩定性方面的基礎

絕大多數大學生月經濟來源穩定,有足夠的資金可供自己合理分配、規劃和使用,然而與此同時大學生自身資金有限、資金流動不夠穩定以及消費的靈活性的特點,也決定了大學生對投資理財的需求不同于一般家庭投資。大學生更加傾向于無風險或小風險的投資,他們看重存款類產品的穩定性,卻又不滿于銀行的有限利率,而且大多數大學生對新型理財產品表現出較濃的興趣,這為大學生投資理財奠定了良好的基礎。

(二)大學生對投資理財風險控制的穩健性偏好

大學生對資金使用的彈性要求較高,他們愿意選擇資金靈活性較強的理財產品。如今銀行現有的投資理財產品要求定存、定額、定取,這是大學生最忌諱的問題,投資理財的靈活性就成了大學生投資理財需求的必備條件。但回報是投資理財的首要問題,他們希望能有一個相對較高的利率,從而給他們帶來較高的回報,但由于資金有限,而且他們注重投資的安全性,回避投資的風險性,不敢進行股市基金類高風險投資;他們向往保險類理財產品的較高利率,卻難以達到相關投資理財類保險的“基本門檻”;他們也想通過手中的錢能生錢,想通過自身的努力提高生活質量實現自身的價值,但又無法保證資金的安全可靠,他們不敢冒險碰運氣,大學生對投資理財的獨特性決定了大學生在一定范圍內無法成為投資理財的主力軍。

(三)目前投資理財產品還沒有有效地延伸到大學生的生活領域

目前大學生對投資理財產品了解不多,真正進行實質性投資理財的大學生更少,一方面說明專業機構宣傳產品的力度不夠、幅度不大,特別是針對大學生的、適合大學生自己操作的投資理財產品不多,理財產品從某種意義上來說,還未延伸到大學生的生活領域;另一方面說明大學生的投資理財意識還處于萌芽階段,雖有興趣但沒有足夠的收益來為他們提供相關的動力,少有人真正地進行了實質性的投資理財操作實踐。

三、切合大學生現狀及需求的投資理財產品

大學生是一個特殊的群體,他們具有思想活躍、自控能力有限、資金使用情況不定的特點。相應的,大學生投資理財市場也應是一個針對大學生群體共性特征來定位的投資理財市場。若能對此市場的共性特征善加利用,綜合國內大學生群體巨大的人數基礎以及作為未來市場中堅主力的前景預期,相信大學生投資理財市場也不可不謂是一塊香甜的蛋糕。

一是大學生現狀及需求的產品的條件:一方面,通過對大學生在選擇理財產品時所關注問題的調查,可分析得出大學生團體對產品的投資風險控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財產品的公司或銀行的聲譽較為關注。分別對應了調查中所顯示的大學生群體的穩健性風險控制偏好以及資金流動穩定且金額有限的群體特征。另一方面,根據對大學生群體的資金流現狀特征進行把握,理財產品的投資金額限制方面,門檻應盡量調低,以滿足大學生對資金靈活性的需求,應著重加強對理想理財產品的校園宣傳力度,在市場開發時,相關營銷機構應著重加強在校園內對產品的宣傳力度,可通過充分利用大學生校內網等網絡傳媒,加強校園廣告宣傳力度,開辦理財專題講座等多種渠道實施進行。

二是大學生投資理財的特性:根據此次市場調查分析,大學生投資理財特性的概述大致可分為以下投資意愿和投資能力兩個方面。從投資理財意愿的角度來看,他們表現出了追求較高收益的同時要求將風險控制在最低的水平的意愿,較高的收益能激發他們的投資積極性,較低的風險則保證了投資的穩健性,增強了大學生進行投資理財的積極性。從大學生投資理財能力的角度來分析,一方面大學生資金來源具備穩定性的優勢同時也受到資金量有限的限制,理想的理財產品應有相對較低的投資門檻。另一方面大學生消費雖有一定的不確定性卻也有規律共性可循,不確定性體現在消費時間、消費金額、消費項目上,這無疑是使大學生進行投資理財時又多加了一層資金流動性上的限制。與此同時,大學生資金流的變動情況也存在一定的規律性,具體說來則是指大學生一年當中資金的持有情況具有一定的普遍規律,如每學期期初資金較充裕期末較少,每月月初剛領生活費時手頭資金明顯多于月末等。

三是開發理想的投資理財產品:理想的投資理財產品應該在把握大學生群體對投資理財特性的基礎上,從市場需求的角度出發,開發針對于大學生的投資理財產品。對大學生投資理財產品進行基于需求的開發和推廣具有優勢和積極意義。從大學生群體現狀和需求出發,不僅可以對大學生群體資金流的規律進行充分利用,更加科學合理的設計出可營運性更強的理財產品,而且可以迎合大學生對投資理財的嘗試興趣和積極性,進一步搶占大學生群體這一未來社會的主要客戶源,還可以填補市場空缺,樹立良好的社會形象,為機構自身的產品推廣盈利創造更有競爭力的條件。

當然,大學生群體在投資理財市場中也不可避免的有它自身的局限性,如資金量有限,理財意識有待加強等。但是綜合考慮該市場的現狀需求以及發展趨勢前景,相關投資理財機構若能準確把握大學生群體特征,審時度勢地推出切合市場需求的產品。

參考文獻:

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2、孫凌霞,宮永建.天津高校學生理財觀念與理財行為調查報告[J].產業與科技論壇,2008(4).

篇（8）

一、引言

調查報告顯示，中國有近50%的大學生打算辦理信用卡，而這個比例在發達的大城市更高。

然而,值得我們注意的是,目前大學生缺乏穩定的收入來源，收入基本靠父母支援；同時缺乏理財意識，理財能力較差，基本屬于“月光族”；再加上對信用卡的業務并不完全了解,所以在使用信用卡時更容易陷入信用卡借貸困境。因此,對大學生信用卡的風險狀況進行分析，不僅有利于高校學生的管理和銀行的信用卡風險管理,也能推動全國信用環境的改善和信用水平的提高。

二、大學生信用卡風險現狀

銀行將目標鎖定在大學生群體，主要是看重他們的超前消費意識和未來消費潛力。但是，絕大多數大學生都缺乏穩定的收入來源，隨著持信用卡大學生數量的增多，風險也在逐漸加大。目前，大學生信用卡風險主要包括以下三個方面：

（一）違約逾期欠費情況較嚴重

大學生屬于沒有固定收入的群體，雖然刷卡消費的次數和金額都相對較小，但普遍還款能力較弱，加之畢業時，找工作壓力大，時常忘記還款。

（二）壞賬不斷增加

很多大學生在畢業后都離開了原學校所在地，部分學生抱有僥幸心理，未償還透支金額就離開或是將卡丟棄，銀行不知學生去向而無法追討，致使銀行蒙受壞賬損失。

（三）大學生缺乏信用意識

在銀行競爭激烈的地區，大學生辦信用卡只需填寫一張表格，還可以領到一份精美的小禮物，大學生一不小心就淪為“卡奴”。而且，很多大學生不了解信用記錄的重要性，逾期不還款，產生不良記錄，對今后進入社會進行貸款、保險以及出國留學產生負面影響。

三、大學生信用卡的風險成因分析

銀行把信用卡市場份額作為第一目標，造成前臺發卡人員盲目重視發卡數量，簡化辦理流程，忽視了大學生的還款能力，為發生信用卡風險埋下隱患。

（一）信用卡在校園的營銷機制不夠完善

部分發卡人不是銀行正式員工，銀行考核發卡人員僅以發卡數量為唯一指標，有的銀行甚至雇傭一些在校大學生進行瘋狂營銷，造成信用卡發放混亂。

（二）銀行忽視持卡人的質量

盲目追求數量，造成客戶質量下降，大學生信用卡壞賬率在逐年攀升。

（三）對大學生信用卡的后期管理和服務未及時跟上

大學生作為特殊的消費群體，雖然在校期間收入不穩定，但未來進入社會后將是主要消費群體，而銀行只顧眼前，對大學生畢業后的跟蹤服務和管理嚴重缺失。

四、大學生信用卡的風險應對

（一）學校應加強大學生的理財、金融等方面的知識教育，樹立正確的消費觀

一是將信用管理、理財基礎和金融學等課程列為基礎課程，讓大學生掌握基本的信用知識和理財知識，了解信用記錄對自己未來生活的重要性，珍惜自己的信用記錄。不僅如此，還應從心理上進行輔導，消除學生的攀比心理，樹立正確的價值觀。

（二）提高誠信意識

良好的社會道德體系和誠信意識是社會主義市場經濟的基礎，提升大學生思想道德素質和誠信意識不僅有利于信用卡業務的長遠發展，更是發展社會主義市場經濟的根本立足點。

（三）加大大學生信用卡審查力度

對信用卡申請人進行資信審查是防范信用卡風險的第一道關卡。銀行應首先從自身內控制度做起，明確職責、細化分工，并加強對信用卡審核部門的監管力度，保障信用卡業務審核流程嚴格有序。其次，發卡機構應嚴格審查大學生申請人的申請資料，保障各項內容的真實性。此外，由于大學生缺乏穩定收入，父母是主要經濟來源，因此表格填寫有必要經家長同意。

（四）完善銀行信用卡的營銷機制

信用卡風險管理應從營銷環節就開始。銀行應盡量避免用禮物來誘導大學生辦理信用卡，而且要加強對銀行發卡人員的業務素質培訓。辦理人員應向大學生宣傳信用知識和講解信用卡功能，使大學生不僅辦理信用卡,也要使用信用卡,減少“睡眠卡”的產生。

（五）加強透支管理、透支額度控制及交易監控

透支是信用卡風險產生的必要條件，由于透支的產生和信息反饋存在時差，因此，銀行就處在了信息不對稱的弱勢地位。因此，應加強對大學生持卡人的日常監督，防止持卡人擴大透支和拖延還款。此外，還應嚴格控制新卡額度，對沒有穩定收入來源的大學生開卡額度應控制在五千元以下。

（六）注意加強催收環節

加大催收力度，采用短信、電話、郵件、信件等方式通知透支未還款大學生，并對按時還款的大學生提供適當的獎勵。發卡銀行必須在信用卡產品推出的同時，建立相配套的催收機制和流程。

（七）提高大學生使用信用卡的安全意識

培養大學生養成良好的信用卡使用習慣。首先在申領信用卡時，應選擇適宜的信用卡產品，不要盲目追求過高的透支額度。對自己的信用卡要妥善保管，信用卡丟失后要及時掛失。第二，進行網絡交易時，要注意安全，避免他人利用網絡、電話、短信等方式進行詐騙。最后，在發現信用卡賬單異常后，應迅速通知商業銀行凍結賬戶，最大限度地減少損失。

五、結論

大學生是中國未來發展的生力軍，引導大學生合理使用信用卡，樹立正確的消費觀和理財習慣，培養理財能力，能促進整個大學生信用卡市場的發展，繼而促進整個社會經濟平穩健康發展。

參考文獻

[1] 陳建.現代信用卡管理.中國財經出版社，2005.

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?調查時間：

調查地點：

調查對象：貴州大學南區在校本科生

我們的調查問卷內容主要有王威力提出，有其他三位成員審查修改。在分發調查問卷時我們分工合作，分發近二百張調查問卷。并由分發人員收回。小組討論研究調查問卷的數據總結和分析。經過近一周的時間將調查問卷整理完畢。由小組討論調查報告側重總結的消費問題的哪些方面。最后由袁莉執筆完成調查報告。小組分工明確，配合默契，大大提高了工作效率。

正文：

一、問題的提出

當前不斷變化的市場中，大學生作為一個特殊的消費群體正受到越來越多的關注。由于大學生年紀輕，缺乏經驗，充滿青春的活力并同時具備了一定的購買能力，因而他們有著不同于社會其他消費階層的群體的消費心理以及行為。首先大學生有著比較旺盛的消費需求，而反觀另一方面，他們尚未獲得經濟上的自主與獨立，消費受到家庭準許的很大的制約。消費觀念的超前以及消費實力的相對滯后，是這一群體不同于其他群體的問題所在。問了更加清晰的了解這個問題，我進行了對大學生消費狀況的一次調查。

二、問卷情況

這次問卷共發放183份，收回有效問卷166份。以身邊同學及朋友為主要調查對象。

三、問卷分析

1.經過問卷調查，有7%的同學一個月的生活費標準在1000元以上，而500-1000元及300500元的人數占了相當的比例，這一結果和我預先的想象相差不多，說明我們學校的學生普遍消費能力在周圍學校大學生也占平均水平地位。

2.關于支出的具體內容上我們看到，用于飲食及娛樂兩項的結果分別占了前兩位，而選擇用于通訊的支出與用于交際的花費的人數基本持平，并有具體數字我們可以看出，越來越多的同學把相當多的錢花在了娛樂享受以及與人的聯絡溝通之上，這說明飲食上的消費比重正在日益的降低當中，相比之下，現在的大學生用于學習方面的錢實在是非常的少，這跟不良的學習風氣以及社會的影響都有密不可分的聯系。

3.送第三題的調查結果中我們可以看出，當代大學生的經濟來源85%左右仍然是來自家庭父母的供給，當然也有很多的學生選擇了走出校園，挑選了一些自己力所能及的工作作為兼職，這除了貼補自己的花費外參加更多的社會實踐也是促成這點的重要原因之一。還有部分人是利用學校的助學金和獎學金供自己的生活費用。

4.在第四題中我們不難發現當代大學生對于消費的認識還是很淺薄的，有很多是消費沖動型，見什么好自己喜歡什么就買什么。當然也有相當一部分人是經過精打細算只買自己的學習和生活中的必需品。我們應該向這些同學學習。

5.在第五題中，關于網絡購物的問題則讓我們對大學生現今的消費有了更加全面的了解。我們發現，幾乎大部分的學生都進行過網絡購物的活動，雖然在具體數額上差距還非常大，但這確實清晰的預示了網絡購物在未來無法阻擋的發展趨勢。

6.在第六至九題關于大學生消費習慣的調查中，我們發現具有以存錢、記賬為代表的良好的消費習慣的學生數量占的比例未達到三分之一的比例，而有下一階段消費計劃的人數也不足二分之一，而對于自己的消費大多數同學則表示沒什么感覺，只有小部分人總結為比較節儉。我們不難總結出目前學生們的科學消費意識還很淡泊，對于自己消費的管理還是存在很大的疏漏。

四、問題的總結與解決辦法

綜合以上的結果我們可以看出，大學生雖然作為一個特殊的消費群體，但有著自己已具備規律的消費結構、習慣以及發展方向，只要我們能夠冷靜分析，必然能夠更加理性的控制自己的消費。

問題總結：

(一)理性消費仍是主流

質量、價格、外觀是吸引大學生消費的主要因素。從調查結果來看，講求實際、理性的消費仍是當前大學生主要的消費觀念。據了解，在購買商品時，大學生們首先考慮的因素是商品的質量。這是因為中國的大學生經濟來源主要是父母的資助，自己兼職掙錢的不多，這使他們每月可支配的錢是固定的，大約在 600-800 元之間，家境較好的能達到1000元以上，而這筆錢主要是用來支付飲食、日用品及日常社交活動開銷的。由于消費能力有限，大學生們在花錢時往往十分謹慎，力求花得值，追求性價比高的商品。無論是在校內還是在校外，由于同齡人、城市時尚氣息以及戀愛等諸多因素的影響，他們比較注重自己的形象，追求品位和檔次，雖然不一定買名牌，但商品的價格一定得配得上它的質量。

(二)消費層次一定程度兩極分化

據調查，在大學校園中，月消費相對高的同學的月消費可比月消費相對低的的同學的月消費高出35倍，其原因是，家庭收入越高，對學生的經濟供給越多，構成大學生消費的一種特殊的奢侈格局，主要表現在旅游、電腦、手機、社交娛樂等方面的消費上。可見，大學生的消費差距增大，兩極分化也比較分明，這在我國當前劇烈轉型的社會大背景下有其一定的必然性，我們也應該在大學生的教育中逐步改善這一問題。

(三)過分追求時尚和名牌，存在攀比心理

在調查過程中顯示，一些同學為了擁有一款最流行的手機，情愿節衣縮食，甚至犧牲自己的其他必要開支來滿足這一不切實際的愿望;有些同學為了一雙名牌運動鞋，為了一套名牌化妝品或者一件名牌衣服，不惜向別人借錢甚至偷錢以滿足自己的欲望等，都可以反映出一些學生不懂得量入而出，而虛榮心的驅使又極易形成無休止的虛榮心，同時為了所謂的面子，大學校園里的攀比心理也是異常的嚴重，別人沒有的，自己得有;別人有的，自己的得是最好的。

解決辦法：

構建節約型社會是我國十一五規劃的重要任務之一。構建節約型的消費模式是解讀節約型社會的一個重要方面。用節約型的消費理念引導消費方式的變革，在全社會樹立節儉、文明、適度、合理的消費理念，大力倡導節約風尚。當代大學生是未來社會建設的棟梁，加強大學生健康的消費觀念的培養與塑造，在當前構建節約型社會的大環境下具有非常重要的意義。要正確引導大學生養成健康消費心理和行為，可以從以下幾個方面著手：

(一)加強對大學生消費心理和行為的調查研究

在日常的教學中，我們應該大力提倡調查研究與理論教學相結合的科學方法，重視和加強對大學生消費狀況的關注，注重在研究他們的消費心理與行為從中發現問題和解決問題。當然，調查研究是一個艱辛的過程，但是作為教育工作者應該首先培養自己刻苦鉆研的科學精神、實事求是的科學態度、理論聯系實際的科學思維。針對不同問題的學生存在的不同問題，給出不同的解決辦法，有針對性的解決大學生消費觀念存在的偏差問題

(二)教育學生要樹立艱苦奮斗、勤儉節約、科學的消費意識

引導大學生在考慮個人消費時不忘傳統觀念，科學規劃安排，使自己的消費水平與家庭的收入水平相適應。當然，在社會主義市場經濟條件下，從不斷推動社會經濟發展和繁榮市場這個角度看，需要鼓勵大學生進行積極、合理消費。如果不考慮個人經濟狀況和支付能力，盲目追求奢侈的消費模式是十分有害的。思政教育工作者要及時客觀的分析社會上的消費主義現象，引導學生形成積極的心態，不依賴父母而進行奢侈消費而應該自強、自立的作一個清醒的消費者。

結尾：

通過這次調查，我們基本掌握了當代大學生消費心理趨勢及現狀。大學生的基本生活消費大體上是現實的、合理的。但同時也存在著許多的問題，如攀比心理、不合理消費、不理性消費，這主要是生源來自全國各地，由于家庭情況的不同和消費習慣的差異造成的。大學生中，培養獨立的理財能力、科學的價值觀應是當務之急。我們有理由相信，在社會各方面的共同努力下，中國當代大學生一定會形成一種更合理，更現實的消費觀。

1.消費的理性化需求

享受與潮流已變成吸引大學生消費的主要因素。從調查的結果來看，大學生的消費觀念與消費習慣，需要調整以及改善。所以我提出了消費的理性化需求。題目雖然說起來很大，但做起來卻需要我們從細處著手。比如對自己每天的消費情況進行記錄，以方便自己查找超支消費的原因。也要同時做好對未來消費的計劃與打算，做到心中有數，不能由著興趣不加節制的擴大自己的消費，從而導致自己的消費脫離了自己的生活檔次。這兩點在一定程度上也能保證自己在個人的生活水平下有個盡量好的享受水平。

2.拒絕奢侈品的消費

目前有的家庭收入很高，對學生的經濟供給也較多，構成這部分大學生消費的一種比較奢侈的格局，主要表現在旅游、娛樂以及電子產品等方面的消費上。這點在我們的調查中也得到了充分的體現。可見，大學生的消費結構需要調整，當然這種情況的發生也是與我國當前劇烈轉型的社會大背景的必然性有一定聯系。作為一個學生我們應該為自己、為家庭負責，減少那些只為虛榮心而存在的不良消費。

3.調整消費結構

中國大學生的生活消費從20世紀的70年代至經濟高速發展的前幾年，有一個方面是一直在傳承的，即大學生消費的主要組成部分以飲食費用和購買學習資料、用品為主體。而在最近幾年消費結構的失衡，不僅反映了學習風氣的惡化，也反映了人心的浮躁與社會對于大學生消費心理的影響。我們必須加以調整來使之適應我們的消費水平。

4.杜絕攀比心理，不過分追求時尚

現實中為了擁有一款手機或者換上一款最流行的相機，有的同學情愿節衣縮食，甚至減少自己的其他必要開支，又例如有些男同學為了一雙名牌運動鞋，有些女同學為了一套名牌化妝品或者一件名牌衣服，不惜向別人借錢以滿足自己的欲望，都可以反映出學生們不懂得量入而出，而虛榮心的驅使又極易形成無休止的攀比心理，從而導致惡性循環的生成，所以我們必須杜絕自己的攀比心理。而對于不過分追求時尚，我們大學生本來就應該以學習為主，這些次要的東西本就不應該成為每天最讓我們操心的事。而在這方面的改進必然有助于大學生好的消費習慣的養成。

大學生最新消費情況調查報告二：?

大學生作為接受先進知識，隨時走上社會的專業人才，很有必要在大學期間就嘗試經濟上的獨立，培養一定的投資理念，并發展屬于自己的科學的儲蓄觀念。這對于將來管理自己的生活都是十分有意義的做法。不僅能夠降低家庭的負擔，讓父母減少對于自己的擔心，更能鍛煉自己的投資意識與自我控制的能力。

一、大學生消費的特點

大學生作為社會消費的一個特殊群體，有著不同于社會其他消費群體的消費心理和行為。據調查，我們可以蘇醒的看出大學生消費存在著以下特點。

1、 消費觀念復雜，感性消費占上風

大學生沒有經濟來源，經濟獨立性差，消費沒有基礎，經濟的非獨立性決定了大學生自主消費經驗少，不能理性地對消費價值與本錢進行衡量。大學生沒有構成完全的，穩定的消費觀念，自控能力不強，多數消費都是受媒體宣傳引誘或是受身邊同學影響而產生的隨機消費，沖動消費。這也正是大學生消費示范效應的結果。據調查目前在校大學生中有30%具有手機但對手機的消費存在著很大的盲目性。具有手機的大學生中，一部份有通訊的需要，且家庭經濟條件答應;另外一部份有通訊需要，但是家庭經濟條件負擔不起的情況下趨前消費;還有一部份是既無通訊需要又無家庭經濟條件負擔的奢侈消費。而奢侈消費則是由大學生消費的示范效應，攀比心理致使的。

2、 學生對品牌的虔誠度很高

大學生消費在一定程度上會相信自己的真實體驗，假如使用某種品牌產品產生好的體驗，就會堅持使用，從而逐漸構成固定偏好，終究構成使用習慣，保持對此產品良好的虔誠度。比如洗發水，感性熟悉上的氣味清香，質量好，效果明顯，都會促使他們繼續使用下往。

3、 消費偏向多樣化

21世紀是物資生活與精神生活日趨豐富的時代，當代的大學生們已不再滿足于宿舍、教室、圖書館三點一線的單調生活。文娛、運動、手機、電腦和新型的IT產品都成了大學生消費的熱門。大學生的消費已顯現明顯的多元化趨勢。假如經濟條件答應，大部份學生會往旅游，往歌廳、酒吧消費，或是購買電腦，手機、MP3，反映出大學生具有走出校園、融進社會、具有高質量生活的渴看。調查報告范文

二、大學生消費的結構和層次分析

大學生的錢從哪里來，到哪里往? 通過調查發現，在生活費來源方面, 有75%的同學依托父母，13%的同學依托貸款，8%的同學取得了獎學金，9%的同學通過打工補貼平常開消，另有1%的同學還需減免學費。因而可知, 同學們主要的經濟來源是父母，但來源趨向于多元化。但生活費不包括學雜費和住宿費等，要是這個大頭加上往，來自父母的比例將更高，可以這么說，大學生基本上還是以一個純消費者的身份出現在社會的舞臺上。

對大學生的消費往向題目，調查表明大學生的生活費主要用于衣食住行，消費金額較大的比如手機、電腦、各類培訓其實不含在其中。而手機已成為大學生主要消費品，這從下面分析中可以看出。

手機已成為現代人必不可少的交換工具，高校學生是手機使用普及率最高的人群之一。調查表明，煙臺大學有47.2%的大學生具有手機，年級越高，手機的普及率也越高，如大一剛進校唯一6%的學生具有手機，而大四學生中具有手機者已高達82%，遠遠高于社會群體手機均勻具有率。約有83%的大四學生明確表示，購買手機主要是為了方便找工作。固然手機的主要功能是通話，但大學生們使用最多的是短消息功能。在選擇手機時，他們以為價格在1000元至1800元之間的手機最受青睞。

因此，大學生消費結構顯現出類似于正立錐形的結構。家庭比較富裕的同學位于錐形的上端，他們具有電腦、名牌手機等珍貴物品;家庭清貧的同學則處于錐形的下端，他們常常要靠勤工助學或貸款來維持大學正常生活;其他同學則位于錐形的中間，他們衣食無憂，生活水平居中。同時，從以上的分析可以蘇醒的看出，從錐形的上端到錐形的下端順次下降，這也鮮明的體現了大學生消費的層次性。

三、大學生消費對家庭和社會的影響

大學生消費直接影響著家庭。作為一個純消費者，均勻每一年約一萬元的用度對一個家庭來講，可謂是重中之重了。就拿普通家庭三口人來講，滿足一個大學生一年的消費將花往家庭收進的大部份，特別對農村的家庭而言，愈甚。固然由于經濟的發展，農村和城市居民的收進都得到了相應的進步，生活水平得到改善，家庭用于大學生消費的比重普遍降落，但降落緩慢且比重之大已是某些家庭所難以承受的。一個大學生的消費占到城市家庭收進的45%左右，特別是農村，可占到80%~90%。無疑，目前大學生的消費已給學生及其家庭造成了很大的經濟壓力，特別一些貧困家庭，在調查中我發現，三高校各有20%的同學需要通過申請助學貸款來完成大學四年的學業，他們連自己的生活都難以保證，更不用說這近萬元的用度了。由于山東省經濟算中等發達，其居民收進水平比大學生家庭的收進水平還要低一些。所以實際比重可能比這個數目還要偏高一些，影響可謂深遠。

大學生的消費特點和消費行為決定了大學生消費的影響不只局限于家庭，市場上的很多消費都與大學生息息相干，大學生消費已直接影響著整個消費市場和國民經濟。目前，大學生消費市場已構成，這是高等教育發展的結果，也是社會主義市場經濟發展的必要。它已成為我國社會主義市場經濟的一個有機組成部份，隨著社會的發展，高等教育的普及，它將會發揮更大的作用。

四、有關大學生消費的幾點建議

大學生消費不單單關系到自己、學校，而且還是關系到整個社會的題目。現從個人、學校、社會三方面對大學生消費提出幾點建議。

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⒈ 經過幾年蓬勃的發展，信用卡已經在我國的經濟結構中找到一個很好的位置，但是就其本身在我國具有消費能力的人群中還是有很大的發展空間。

⒉ 大學生是一個初具消費能力的團體，而且年輕希望嘗試新鮮事物，又渴望處處彰顯自我獨有的個性。所以，對于信用卡來說，大學生是一個巨大的極具潛力的市場。

⒊ 但是，現在的大學生不僅僅要的是一張信用卡，而是一張獨屬于他們并且能夠代表他們的信用卡。

⒋ 中信銀行這次推出的i卡就是為當今“敢消費，敢花錢”的大學生量身訂做的一張信用卡，它不僅有吸引人的外表，更有出眾的服務。讓i卡的每一個使用者“起航夢想、人生” 。

⒌ 為大學生帶去新鮮的“先消費，后還款”的理財觀念，同時提醒“個人信用體系”的重要性，提高中信銀行在學生心目中的地位，促進“i”卡的申卡量。

二、策劃前提和目的

⒈ 前提：

① 隨著我國改革開放的發展，越來越多國外的消費理念融入中國，成為當下流行的趨勢。而大學生這樣一個特定的年齡層次，更加容易接受這種風潮。

② 我國信用卡歷史雖然已有將近20年，但真正達到迅速擴展規模的，卻是從XX年開始的，故而有部分銀行從業人員將XX年作為中國信用卡的元年。網絡的普及，使得年輕人更迅速的接受外來信息，融入外來文化。

③ 鄭州市的大學生數量隨著全國高等教育的普及而迅速增大，目前與我行在開展大學生信用卡發放中形成有效競爭力的只有招商銀行一家。我們的市場份額有待提高，今后需要爭取的工作量還很大。面對高校云集的鄭州大學生群體，我們信心十足。通過教育和宣傳活動，預期能將大學生i卡的銷售業績提升到一個更高行業層次。

⒉ 目的：

① 促進“i”卡的辦理量。

② 傳播品牌所倡導的“人生理財，從學校開始”的精神，鼓勵學生在大學期間培養個人理財觀念及理財習慣，善于運用錢財，有度消費，創造未來的品質生活。

③ 促進在校大學生“先消費，后還款”的先進消費理念的形成以及提醒其“個人信用體系”在日后生活中的重要性。

④ 進入高校宣傳借記卡與信用卡的實質區別，讓大學生了解中信銀行以及“i”卡。

三、策劃的環境分析

⒈ 相關背景：

① 信用卡與1915年起源于美國，其前身為“信用籌碼”。1986年，中國銀行在北京分行發行了國內首張信用卡——長城信用卡。至1993年止，中國銀行在全國有200多家分支機構開辦信用卡業務，有特約商戶5000家，發卡量達35萬張。

② XX年起，信用卡逐漸在大學生校園中嶄露頭角。截止至XX年，已有建設銀行、廣東發展銀行、招商銀行、中信銀行、興業銀行、中國農業銀行都推出了大學生辦卡業務。

③ XX年9月，中信銀行大學生信用卡i卡，為大學生提供優質、優惠的理財服務;并引導大學生對金錢作出合理規劃，幫助他們實現期望的夢想。中信i卡，起航夢想、人生!

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⒉ 環境綜述：

① 據不完全統計，我國大學生信用卡持有者約占大學生總人數的30.3%，其中大部分為XX年、XX年辦卡者。這個比例在全國大型城市，如：上海、北京、廣州，更高一些。而在鄭州，大學生信用卡持有率不足10%，而且，根據《萬事達卡國際組織大學生理財和信用卡觀念調查報告》，約有58%的被調查者認為有必要為在校大學生提供信用卡服務，50%的被調查者認為有必要申請自己的個人信用卡。從兩個數據間的差距不難看出，大學生的信用卡市場仍有很大的空間可以進入。

② 我們中信銀行鄭州分行與部分鄭州高校簽有合作協議，河南財經學院和鄭州輕工業管理學院等高校學生普遍持有我們的理財寶借記卡，作為還款方式來講，兩卡關聯的模式更方便了大學生使用i卡業務。

③ 情況也是不容樂觀的，就功能而言除了“先消費，后還款”“信用體系”之外，在大多數學生的觀念里借記卡與信用卡沒有差別，一般的信用卡操作借記卡都可以完成。所以我們對信用卡與借計卡的區別與優勢，一定要在營銷過程中詳加說明。

⒊ 綜合結論

① 部分同學認為“沒有使用信用卡的必要”，其理由多為習慣使用現金支付、其余功能借記卡都可替代。

我們的對策：鼓勵刷卡消費習慣的養成，強調“個人信用體系”在日后的重要性。，并告知他們，我行將定期出具權威信用狀。

② 雖然鄭州大學生的每月平均消費額不超過800元，但他們對信用額度的要求依然較高，大多集中在XX、3000元。由此可見，在學生心中信用額度并不是一個消費水平，而是一個銀行對大學生個人價值的評價度。

我們的對策：對大學生群體的授信層次將會提高，努力推出靈活的大學生專用分期按揭產品。

③ 在現有大學生持有信用卡中，招行因為較早進入市場而排在首位，我行起步雖晚但后勁十足，面對大量潛在客戶，我們有信心也有能力開展一場i卡營銷的戰役。

④ 信用卡必備功能中，免年費成為最高要求，這與大學生現有的消費水平有一定關聯，同時校園周邊可刷卡店面也占有很大比例。

我們的對策：在學校附近開發商戶，吸引更多的學生消費群。 i卡刷卡免年費的口號一定要喊的響亮，積分活動一定要搞的有特色。

四、競爭對手分析

如今，搶占大學生信用卡市場的銀行共有5家，分別為：建設銀行、廣東發展銀行、招商銀行、興業銀行、中國農業銀行。其中，建設銀行與農業銀行因為大學生發卡規模較小、興業銀行未在鄭州有所行動，故不作為主要競爭對手。

⒈ 主要競爭對手：招商銀行“young”卡

young卡是招商銀行推出的國內首張專屬學生的雙幣國際信用卡，專為當代大學生量身定做，可以讓學生從大學時代就開始累積自己的信用，畢業后可以直接獲發招商銀行標準信用卡，并能出具權威信用報告，為大學生步入社會打下良好的信用基礎。

招商銀行的“young”卡與去年在部分高校進行小規模試點之后，于今年正式介入大學生信用卡市場。其宣傳方式主要為入校宣傳、網絡宣傳以及pop，“young”卡得到了辦理學生的親睞，但因其借記卡并未在鄭州高校中推廣，相比而言我們的潛在客戶更多，需求動力更足。

⒉ 廣東發展銀行真情卡[2]

廣發真情卡屬貸記卡，由廣東發展銀行推出，分金卡和普通卡兩種，均采用國內首創的透明卡版設計。此卡具有人民幣卡全國通行、透支消費取現、無需擔保人、報失零風險、安全網上購物等信用卡功能。于XX年進入鄭州大學生信用卡市場，但并未有大型的推廣活動，而僅僅依靠各支行營銷部工作人員在各大學進行設攤推銷與推廣，其力度遠不及招商銀行對市場的沖擊。

四、策劃swot分析

⒈ 中信銀行大學生“i”卡分析：

① “i”卡意為“我的卡”，是為當代大學生量身定做的一款專屬于他們的信用卡,他們在學習和生活中個性彰顯、樂于挑戰自己，對未來懷抱夢想且有自己獨特的主見;卡版設計以蘋果為主元素，寓意年輕的生活充滿新鮮，紅蘋果與青蘋果代表成長中經歷的酸甜甘澀，更代表他們對未來的冀望。中信i卡道出了大學生們的心聲：我們是未來的領導者，我們善于投資未來，挑戰自己、超越自己，就是我們的主張!中信i卡還為持卡人提供其他功能及服務，例如，將每月賬單以電子郵件的形式按時發送到持卡學生，使他們能及時對當月的花銷一目了然，并能輕松地對自己的花費保持長期的觀察。中信i卡的取現手續費低至取現金額的1%，最低只需5元人民幣，持卡學生完全可以在異地存款，本地取現，既方便又實惠。

② 中信銀行的“i”卡與去年在鄭州部分高校進行小規模試點之后，于今年全面介入大學生信用卡市場。我們的宣傳不能僅局限于網絡，應該更多的走進校園，走向同學身邊，融入到學生的經濟生活中，用我們的產品和服務打造大學生信用卡的頂級品牌，全面占領鄭州的高校市場。

4. 小結與對策：

① 樹立并大力宣傳“i卡是專屬大學生群體的信用卡”的理念，真正以“起航夢想、人生”的品牌進入大學生信用卡市場，更容易給學生留下深刻的印象，從而引發大學生新一輪的消費時尚潮流。

② 倡導大學生從校園就建立起自己的個人信用體系，使大學生對中信銀行i卡的使用習慣，在畢業后轉成對中信銀行其他卡使用的習慣延續。

③ 將網上銀行和手機銀行目前未能開通的功能開通，并將信用卡與學生已有理財寶卡綁定，以方便學生還款，這也能將借記卡對i卡的威脅化解，以吸引學生的“積分換禮”作為堅強后盾。

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一、高中生消費特點

在現代社會，理財是一門十分有效的生存技能，通過高中階段理財經歷，可以對金錢有著更加深入、更加全面的認識。高中生作為一個特殊群體，思維活躍、具有一定的教育基礎，對社會上的新鮮事物有著較強的需求和接受能力，在平時的消費中也時刻趨向潮流化、時尚化。以筆者所在學校為例，消費主要體現在學習和生活兩個方面，學習中需要購買學習用具、輔導資料；生活中有些同學將消費投入到個人愛好上，舒緩身心；有些同學追求品味，購買昂貴的化妝品、奢侈品；有些同學消費在生活交際、互送禮品上；有些同學狂熱追星，不惜一擲千金，甚至造成家庭經濟負擔。以上現象可以發現，高中生的消費主要呈現攀比性、個性化、盲目性的特點。

二、高中生理財特點

與歐美國家從小要求培養子女的獨立性與自主性、自己爭取零花錢不同，我國的兒童甚至青少年從小都習慣了向父母索要、大手大腳消費的習慣，既缺乏相應的家庭環境基礎，又難以樹立自我管理金錢的意識，因此很難從小樹立正確、合理的理財觀念。目前，我國高中生大多數的私人存款來自父母的零花錢和節日長輩的壓歲錢，較少一部分學生假期兼職、經營網店也是出于緩解家庭壓力，購買奢侈品的需要，既缺乏理財的意識，也沒有樹立較為成熟的理財觀念。平時消費缺少規劃，未能實現量入為出；兼職賺錢也是出于短期的需要，不能全面考慮長遠的發展；缺乏正確的理財心態，不切實際、急于求成，容易遭遇詐騙；即使產生理財行為，也是盲目跟風，不慎思考，難以實現良好的效果。

以上分析可以發現，我國高中生在經濟方面缺乏良好的消費習慣和正確的理財觀念，長久以往，必然會對我國經濟的發展、消費結構的改善產生負影響。

三、如何引導高中生合理理財

（一）端正理財心態，樹立正確價值觀

引導高中生樹立正確的理財觀念，首先應該端正心態，樹立正確的金錢觀念。理財不等于賺錢，一些同學受家庭條件所限，不能獲得充足的零花錢，那么樹立正確的消費觀，有效消費，適當消費，提高消費質量，減少盲目消費，量入為出、精打細算也是合理理財的重要體現。一些同學家庭較好，有著充足的零花錢可以進行保險、定期儲蓄等風險較小、操作簡單的投資，應該充分認識到風險和收益并存的道理，忌急于求成，忌患得患失，對于因市場環境變化導致的利率下降等不確定因素，要有著正確的認識，避免因市場行情的波動影響情緒和正常的學習生活。總而言之，高中階段是學生正確的人生觀、價值觀、世界觀發展塑造階段，通過寶貴的理財體驗，形成正確的金錢觀非常重要，“君子愛財取之有道”學生自身要避免過分看重金錢，既要避免形成唯利是圖、見利忘義的錯誤觀念，也不能鋪張浪費、揮霍無度，要逐漸形成勤儉節約、合理科學的消費觀念和謹慎端正、張弛有度的理財思維。

（二）制定理財計劃，培養良好理財習慣

在開始理財之前，可以從學生自身情況出發，制定符合實際、真實有效的理財計劃書。

第一，財務情況的記錄。財務情況包括一定期間預算的收入、支出、余額、資產等。一份持續的、有條理的、準確的記錄是十分很重要的。高中生可以把平時學習生活中的好習慣延續到理財生活中去，如平時記單詞時，準備一個隨身記錄本，隨時學隨時記，理財生活也可以這樣，平時的消費記錄、購物發票等，隨時記錄，每天對清單匯總。這可以對自身的財務狀況有著準確的認識，并以此為依據制定具體計劃。理財計劃還可以和學習情況相結合，利用學習進步作為理財消費的激勵手段，如制定一個學習目標，如果達標，可以利用購物消費作為獎勵；如果學習成績下降，則要用抑制消費作為懲戒手段。

第二，制定一個明確的理財目標。如本年銀行存款數上升3000元，每月節約零花錢300元，對現有的理財行為做出有效的、實際的改變，推動目標的實現。定期翻看理財計劃，將上期與本期的顯示結果進行對比，衡量接近目標所取得的進步。

第三，培養良好的理財習慣。有效理財的最大對立就是不良的消費習慣，如沖動消費、盲目消費、攀比消費。高中生在校園生活中，心智沒有完全成熟，同學之間相互贈送昂貴禮品、隨意攀比；市場上的促銷廣告、打折手段，高中生頭腦發熱、缺少判斷力，沖動消費等等。養成良好的理財習慣，對平時的大額支出認真考慮，分析利弊得失；了解平時的每一筆收入和花銷，制定預算，嚴格執行。

（三）結合課本知識，咨詢父母意見

在實際理財中，可以充分運用高中政治生活中學到的理財知識促進書本教材與實際生活的有效結合，將知識應用到生活中去，可以對教材有更加深刻的理解；運用高中數學函數知識計算銀行利率，做到學以致用；還有高中政治哲學中時間和認識的關系的體現，有助于對知識的融會貫通和全面理解，同時體現了符合高中素質教育和政治核心素養的培育目標。在遇到問題時，應該積極向父母請教，尊重父母的權威，咨詢父母的意見。

（四）合理規劃時間，做好時間管理工作

在學生階段就學會理財思維，是一筆豐富的人生財產。但是高中生應該明確自己的身份地位，高中時期是知識積累的黃金時期，高中生應該做到勿忘初心，堅持把學習作為這一階段的主要任務，分清主次，把理財生活作為生活的輔助品和調劑品。一些同學專注股票投資和網店管理，甚至占用了課堂時間，這樣是十分不明智的，充足的物質生活和空虛的精神世界不相協調，無法實現全面發展。應該合理規劃時間，做好時間管理工作，在保證正常學習任務的前提下開展理財。尤其進入高三階段，學習任務加重，一旦學習生活與理財發生沖突，應該要及時舍取，適當放棄，并做好時間管理工作。

（作者單位為宿遷市沭陽如東高級中學高三班）

參考文獻