緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的1篇大數(shù)據(jù)下數(shù)據(jù)挖掘在銀行的運用范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

1研究背景

現(xiàn)在的社會可以說是一個信息爆炸的社會，每時每刻都在產(chǎn)生新的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)通常來源于多個數(shù)據(jù)組，具有實時性。大數(shù)據(jù)無法用單個計算機進行處理，必須使用分布式計算架構，所以與云計算緊密相關。近年來，信息技術和互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算為IT行業(yè)帶來了又一次重大技術變革。現(xiàn)在，大數(shù)據(jù)的應用已經(jīng)逐漸滲透到各個領域，各銀行的業(yè)務特別是信貸業(yè)務和支付業(yè)務收到越來越大的沖擊。一方面，各種P2P模式的網(wǎng)貸、阿里貸款的融360、微信貸款微粒貸、宜信商通貸等等正在占據(jù)著小貸市場，銀行不得不與這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開競爭。隨著新的金融商品不斷開發(fā)出來，證券市場的作用越來越強，而銀行的媒介地位逐漸降低，正面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。另一方面，銀行在支付業(yè)務領域面臨著以支付寶為代表的第三方支付平臺的激烈挑戰(zhàn)，同時又要應對手機支付的逐漸普及。大數(shù)據(jù)時代，銀行之間競爭的焦點將會是數(shù)據(jù)，單純意義上的產(chǎn)品競爭將被時代所拋棄，擁有客戶資源就擁有了市場競爭的資本。面對競爭日益激烈的市場環(huán)境，商業(yè)銀行必須認清大數(shù)據(jù)技術變革帶來的深刻影響，積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。在大數(shù)據(jù)背景下，要充分利用海量的客戶數(shù)據(jù)挖掘出有價值的信息，了解客戶的需求，懂得客戶的偏好，并能夠為之提供相應的服務。在此背景下，本課題主要研究在“大數(shù)據(jù)”時代如何利用數(shù)據(jù)挖掘技術對銀行數(shù)據(jù)進行處理，獲得有用的客戶分類、風險評估等信息，重點探討大數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行支付和信貸業(yè)務帶來的革新。

2信貸風險管理

發(fā)放信用貸款是商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務，也是一種主要的放款形式。債務人無需提供抵押品或第三方擔保就可以取得貸款，因而銀行的風險較大，如信用風險、市場風險、流動性風險等，信用風險是其中最主要的風險之一。在此背景下，數(shù)據(jù)挖掘技術被用于對貸款方進行信用風險評估。中國人民銀行按照風險程度將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五大類，后三類為不良貸款。各銀行可以根據(jù)中國人民銀行采用的貸款風險分類法結合自己不同信貸業(yè)務的特點制定銀行自己的風險分類制度，當客戶提出貸款申請時進行風險評估分類，確定借款人能夠及時足額地進行還款。通過數(shù)據(jù)挖掘技術，銀行建立分類評估模型，通過分析借款人的還款能力和意愿、還款歷史記錄、貸款擔保等信息做出是否發(fā)放貸款的決定。其中，借款人的還款能力是一個綜合的概念，它包括了借款人的財務狀況、現(xiàn)金流量和其它一些影響還款能力的非財務因素。在具體實現(xiàn)時可以首先對銀行歷史數(shù)據(jù)預處理，即進行數(shù)據(jù)的收集、選擇、清理、變換等工作，得到模型的訓練數(shù)據(jù)集，然后選擇分類器構建決策樹。給出分類模型后，用樣本數(shù)據(jù)評估模型的預測準確率。若模型的正確率是可接受的，則可以用于指導對客戶群進行分類。當然，除了使用現(xiàn)有的一些分類器，也可以對分類算法進行優(yōu)化，從而提高分類的準確率和銀行信貸工作的效率。當有客戶申請信用貸款時，銀行可以利用分類評估模型判斷它的類別，然后針對不同類別的貸款申請采取相應的措施。對于正常范圍的貸款可以直接批準通過，而對于關注以下的貸款則需要加強審查，拒絕貸款或者放款后加強對該企業(yè)的貸后檢查，從而提高了信貸資產(chǎn)的安全性。

3客戶關系管理

歐美國家在銀行客戶關系管理中運用數(shù)據(jù)挖掘技術較早。美國花旗銀行、加拿大皇家銀行都投入了大量的資金開展客戶特征、客戶種類等研究，將經(jīng)營中心由產(chǎn)品改為客戶，轉變經(jīng)營模式，有針對性的為客戶推銷各種產(chǎn)品服務，銀行的儲蓄率大幅提升。在國內(nèi)，將數(shù)據(jù)挖掘技術用于銀行客戶關系管理發(fā)展較晚。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，經(jīng)濟體制改革不斷深入，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理制度丞待完善，特別是客戶關系管理制度需要梳理和改進。相對于原有的客戶關系管理模式，海量的網(wǎng)絡數(shù)據(jù)庫信息成為現(xiàn)有客戶關系管理的信息指南。目前，我國的國有銀行已經(jīng)初步完成體制改革成為自主經(jīng)營的商業(yè)經(jīng)濟個體，各商業(yè)銀行也在探索適合自身發(fā)展的經(jīng)營策略。招商銀行、工商銀行、恒生銀行等幾家銀行運用數(shù)據(jù)挖掘技術相對較早，在客戶信用評級、客戶種類分類等方面的應用也日趨成熟，取得了較好的經(jīng)濟效益。通過對客戶進行分組，可以根據(jù)不同客戶的特點提供精準服務，還以采取特殊待遇、增值服務等措施預防客戶流失，從而為銀行提高利潤。中國郵政儲蓄銀行是中國第五大國有商業(yè)銀行，城鄉(xiāng)網(wǎng)點個數(shù)多、覆蓋面廣，提供小額貸款業(yè)務，定位于服務社區(qū)、服務中小企業(yè)、服務“三農(nóng)”，效率高，業(yè)務面廣。經(jīng)過近幾年的業(yè)務發(fā)展，積累了大量的客戶。根據(jù)客戶資產(chǎn)進行了詳細分類，對于高資產(chǎn)客戶定期訪問，中等客戶電話回訪，對于占大多數(shù)的小資產(chǎn)群體分析客戶需求也實現(xiàn)精準服務，切實踐行以客戶為中心的核心原則。在大數(shù)據(jù)背景下，人們由關注靜態(tài)數(shù)據(jù)轉變?yōu)殛P注動態(tài)數(shù)據(jù)、由關注個體轉變?yōu)殛P注全面、由關注客戶的共性需求轉變?yōu)殛P注每一個客戶的個性需求。商業(yè)銀行必須用大數(shù)據(jù)時代的新思維，調整客戶關系管理戰(zhàn)略、體制和相關的客戶關系管理系統(tǒng)設計。利用大數(shù)據(jù)技術，可以根據(jù)客戶的銀行卡使用情況、消費習慣、貸款情況，甚至網(wǎng)上購物中體現(xiàn)出來的行為細節(jié)等等多樣化的數(shù)據(jù)，分析出析出客戶的生活習慣和行為軌跡，進而判斷其客戶價值，從而提高銀行對客戶服務、客戶維系的針對性。亦即商業(yè)銀行應以客戶為中心，利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術對客戶資料進行分析，并且加強營銷隊伍建設，配備專門的營銷人才。這樣才能針對不同客戶推送差異化信息，實現(xiàn)精準營銷。

4結語

隨著大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展成熟，其在金融領域的應用也愈加廣泛，商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)應用市場規(guī)模將迅速增長。本文分析討論了大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行的沖擊和影響，對其應運產(chǎn)生的金融模式變化進行了分析，給出了商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下的發(fā)展策略建議。在大數(shù)據(jù)背景下，利用有效的數(shù)據(jù)分析把控客戶類別和客戶需求，從而提高經(jīng)濟效益和服務質量，是商業(yè)銀行的大勢所趨。在大數(shù)據(jù)時代，用前瞻性、開放性思維分析客戶數(shù)據(jù)，在海量數(shù)據(jù)基礎之上進行預測、分析，打造一個“智能銀行”，對商業(yè)銀行日后的發(fā)展和創(chuàng)新趨勢具有非常重要的意義。

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作者:夏春梅 單位:濱州學院