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作為電子商務領域的新型服務方式，商業(yè)銀行網上銀行是金融行業(yè)和高新技術相結合而誕生的產物。它依托互聯(lián)網，向廣大客戶提供方便、快捷、安全的服務，能夠有效地拓展商業(yè)銀行的市場空間、分流柜臺客流量、提高競爭力、降低成本，是商業(yè)銀行在未來一段時間內取得競爭優(yōu)勢的關鍵點。但是，近年來，隨著商業(yè)銀行網上銀行的深入發(fā)展，一些阻礙網上銀行發(fā)展的因素逐漸顯現出來，成為商業(yè)銀行網上銀行進一步發(fā)展的絆腳石，本文結合電子金融的發(fā)展現狀，對于城市商業(yè)銀行網上銀行的發(fā)展提出自己的一點看法。

一、影響商業(yè)銀行網上銀行發(fā)展的因素分析

（一）網絡安全問題

因為網上銀行的應用系統(tǒng)存在漏洞或網絡防范不夠嚴密，一些不法分子趁機非法入侵他人賬戶、轉移他人資金，使得網上銀行面臨著嚴重的安全問題?？偟膩碚f，網絡安全問題可以分為以下三種：網絡欺詐、黑客入侵和病毒破壞。網絡欺詐是指不法分子運用假網站、手機短信、郵件、虛假的電子商務網站等手段來竊取用戶的網上銀行登錄號、密碼、身份證號碼等關鍵信息，以達到非法占有的目的。黑客入侵是指黑客利用互聯(lián)網的開放性、有目的地攻擊運行系統(tǒng)上的缺陷，危害網絡安全。病毒破壞是指不法分子借助電腦病毒程序來破壞銀行系統(tǒng)，已達到竊取數據、轉移資金的目的。這些行為都嚴重危害了網上銀行的安全。

（二）網上銀行的收費問題

費用低廉甚至免費是網上銀行的經營優(yōu)勢之一。但是，隨著網上銀行業(yè)務的不斷拓展，網上銀行的收費逐漸暴露出以下幾個問題：全面收費流失部分客戶、收費與服務不匹配、收費標準不具有權威性、網上收費有可能產生消費糾紛等等。從銀行效益的角度來看，銀行需要收取一定的費用來維持正常的運轉、獲得經濟效益。但是，網上銀行的收費問題卻正在成為流失戶源的主要問題，我們不得不給予足夠的重視。

（三）網上銀行的操作問題

主要表現在客戶端的業(yè)務操作是否出自本人、客戶端的憑證是否有效、客戶端的私人密鑰是否泄漏、交易指令傳遞是否順利等等。這些問題的出現使得商業(yè)銀行陷入糾紛之中，損害了商業(yè)銀行的形象。所以，銀行應該采取一定的措施來規(guī)避這些風險。此外，客戶滿意度和忠誠度、銀行口碑等因素也在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行網上銀行的深入發(fā)展。

二、城市商業(yè)銀行網上銀行業(yè)務發(fā)展的策略研究

（一）加強網絡安全

網上銀行依托互聯(lián)網，互聯(lián)網的安全直接關系到網上銀行的安全。所以，我們應該從網絡安全著手，保證網上銀行的安全運行。首先，建立嚴格、系統(tǒng)的安全體系。采用更高安全級別的網絡運行體系、確保全天候的安全監(jiān)護；升級網上銀行的安全等級、填補運行系統(tǒng)中的漏洞；采用更智能化的科技手段來阻止網絡侵犯等等。其次，加強客戶的安全防范意識。網絡銀行應該在網頁、操作界面等客戶可以看到的地方設置安全提示，在客戶輸入關鍵信息的時候提醒客戶注意防范潛在的風險；培養(yǎng)客戶嚴格保密網上銀行的賬戶和密碼的習慣，提高客戶的安全意識等等。第三，建立全國統(tǒng)一認證中心。清掃網絡環(huán)境中的害群之馬，還網絡用戶一個安全干凈的世界。最后，加強網絡應用環(huán)境的風險防范。

（二）規(guī)避操作風險

首先，商業(yè)銀行要高度重視網上銀行的外部欺詐風險。目前，商業(yè)銀行在網絡安全性方面投入了較多的人力、物力，建立了較為安全的網絡運行系統(tǒng)。但是，商業(yè)銀行對于基層網點的關注不夠，一些由于業(yè)務處理不規(guī)范而引起的操作失誤頻頻發(fā)生。例如一些不法分子借助基層網點操作系統(tǒng)的漏洞騙取用戶的U盾和密碼，損害了用戶和銀行的正常利益。其次，加強規(guī)章制度的執(zhí)行力度。為了杜絕以信任、關系來破壞制度的情況的出現，商業(yè)銀行必須要加強規(guī)章制度的執(zhí)行力度，使得規(guī)章制度能夠真正發(fā)揮其應用的作用。網點操作員需要按照章程辦事，嚴格執(zhí)行規(guī)章的要求，審核客戶的身份、簽名、指紋等信息，確認沒有代辦、誤辦的情況出現。最后，完善網上銀行業(yè)務內控機制。運用科技手段來完善彌補操作系統(tǒng)上的漏洞，建立有效的內控機制。

（三）優(yōu)化收費制度

在保證商業(yè)銀行利潤的基礎上，網上銀行的收費制度需要進一步的完善。首先，加大網銀業(yè)務收費制度的宣傳力度，使得廣大客戶形成一種網銀收費的正確認知，確?？蛻裟軌蛟谛睦砩辖邮茉擁椫贫?。其次，細化收費項目和收費檔次。根據不同的業(yè)務、客戶群體、服務水平等情況，制定梯度化、科學化的收費制度。例如適當地減少網上銀行異地轉賬的收費標準、鼓勵客戶使用網上銀行自主完成費用轉存等業(yè)務；減免手機銀行的查詢、轉賬、支付等業(yè)務的費用，將網上銀行的影響延伸到人們生活的方方面面等等。最后，細分客戶群體。不同的網上銀行商品針對不同層次的客戶群體，所以，商業(yè)銀行應該對客戶進行細分，從信譽度、回報率、資信狀況等方面調查總結客戶的征信情況，并有目的地制定收費制度，使得多數客戶都能夠享受到網上銀行的優(yōu)惠和便利。

（四）提高網上銀行客戶的忠誠度和滿意度

口碑的力量是無窮的，只有客戶對網上銀行的滿意度和忠誠度提高了，商業(yè)銀行才能夠在市場競爭中占據不敗之地。所以，商業(yè)銀行可以從以下幾個方面著手：提供客戶需要的服務、盡量便捷化簡單化、為客戶提供承諾服務、及時采取補救措施等等。通過這些手段來降低商業(yè)銀行的運行成本、提高效益。

作者:郭詠萍 單位:鄭州市農村信用合作聯(lián)社文化中路分社

參考文獻

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網上銀行的出現全面實現了無紙化交易。同時，由于網上銀行以先進的網絡技術和通訊技術為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務。同時，相對于傳統(tǒng)的實體銀行，網上銀行具有經營成本低廉、簡單易操作、服務質量完善、業(yè)務領域更寬等優(yōu)點。

2我國網上銀行的發(fā)展現狀

1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網上銀行業(yè)務。在我國，根據CNNIC歷年調查數據顯示，截至2007年底，超過85％的網民選擇網上支付作為付款方式，網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。同時，中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數據顯示，2006年度我國網上銀行客戶數量接近7500萬，達7495萬；網上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網上銀行交易筆數11．5億筆，比上年增長161％。這些數據無疑顯示了我國網上銀行強勁的發(fā)展勢頭。

但是，目前我國網上銀行業(yè)務在整個銀行業(yè)務交易金額中的比例僅為5%-7%。據世界銀行預測，在未來幾年，中國網上銀行業(yè)務量占銀行業(yè)務量比重將達20%左右?？梢?，我國網上銀行產品將從投入期進入發(fā)展期，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

3我國網上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

根據前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態(tài)的網上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強大推動力，在提高商業(yè)銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網上銀行的特點和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網上銀行可以為銀行業(yè)務的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內競爭中取得優(yōu)勢。對于我國的銀行業(yè)，尤其是各個商業(yè)銀行未來的發(fā)展，應當將發(fā)展網上銀行業(yè)務放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過對我國網上銀行發(fā)展的研究，總結出了未來我國網上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

3.1強強聯(lián)合，共同發(fā)展

對于尚處在發(fā)展初期的我國網上銀行業(yè)務，其發(fā)展的當務之急在于充分利用了網絡低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢，強強聯(lián)合，從而實現共贏。網絡時代的到來使得傳統(tǒng)的閉門造車的營銷理念不復存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯(lián)合是必不可少的一個制勝法寶。網上銀行的發(fā)展尤其需要這種強強聯(lián)合。因為網上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施，這包括了金融網絡設施建設、網絡安全維護、支付交易協(xié)議制定、相關法律法規(guī)的健全、社會消費理念的轉變等等。因此，強強聯(lián)合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時，現在網絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎和條件下，依靠自身優(yōu)勢，制定簡潔、快速、安全的網上銀行運營策略，聯(lián)合其他機構，全力打造有特色的網上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。

3.2以人為本，個

傳統(tǒng)銀行經營理念的核心是“以量勝出”和“產品驅動”，其標志是通過機構網點的擴張和批量化生產為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本。然而在網絡經濟下，隨著客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產品和金融服務。首先，對于網上銀行的發(fā)展，要求網上銀行的建立和發(fā)展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產品和服務。銀行應當充分的使用客戶關系管理系統(tǒng)（CRM），運用CRM來管理銀行卡業(yè)務、網上支付業(yè)務等，建立客戶信息數據庫，更人性化的服務客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務，拓寬市場創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國外網上銀行的發(fā)展經驗，將網上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財務軟件更好地結合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網絡時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務，從而滿足不同人的多樣性需求。網上銀行的發(fā)展同樣應該把提供個性化的服務放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網上銀行發(fā)展的重要推動力量，根據客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關的金融產品和金融服務，有效促進銀行整體業(yè)務的全面進步和革新。最后，根據調查顯示，銀行客戶對網上銀行滿意度指標主要集中在網上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標和核心。

3.3加強內控，完善管理機制

網上銀行的發(fā)展要求對傳統(tǒng)銀行的管理模式進行改革，加快業(yè)務流程再造和組織體系變革，進一步提高經營效率。傳統(tǒng)的銀行組織結構是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務流程和運營模式等方面產生沖擊。銀行若要通過網上銀行提高業(yè)務處理效率，必須對傳統(tǒng)的組織結構和業(yè)務流程進行再造，實現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經營成本；通過扁平化的組織結構減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應對市場變化，增強差異化服務能力；通過部門之間的橫向溝通實現銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調配合。

集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網上銀行業(yè)務管理中可以發(fā)揮最大的效率。網上銀行最大特點之一在于其低成本的優(yōu)勢，而設立專門的網上銀行部門，精簡機構和人員，實現業(yè)務管理的集中和部門職責的優(yōu)化，是發(fā)揮網上業(yè)務低成本優(yōu)勢的必要手段?！氨馄交惫芾砟Ｊ绞窍鄬τ凇敖鹱炙健惫芾順嫾艿囊环N管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協(xié)調，也是網上銀行組織結構設立中必須考慮的重要原則之一。

參考文獻

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2005年，王秀珍和張美戀研究了在商業(yè)銀行的安全系統(tǒng)中運用了徑向基神經網絡的預警模式。通過對現今商業(yè)銀行在安全評價系統(tǒng)上的基本特點的研究，他們從中選擇了12個具有代表性的指標進行研究。對這12個指標，他們對每一個指標可能存在的風險程度都進行了非常準確的推斷和評估，然后在此基礎之上，對每一個指標所存在的具體風險進行了準確的風險等級的評分。通過這些方式，建立了RBF系統(tǒng)，該系統(tǒng)是一個安全評價系統(tǒng)，可以對相關系統(tǒng)進行精確的安全風險評估。王秀珍和張美戀在基于他們所構建的RBF系統(tǒng)上再進行了示范性的仿真實驗，通過這些實驗也證明了該系統(tǒng)在安全評估系統(tǒng)上的合理性和有效性。

2007年，牛源對商業(yè)銀行安全狀況的評估進行了改進。在評估商業(yè)銀行的安全狀態(tài)時，牛源采用了把專家系統(tǒng)和神經網絡相結合的方式。在他的研究過程中，首先，他選擇的研究對象為中國大陸的一家商業(yè)銀行，然后整理該銀行在過去10年間的數據。在這十組數據當中，對前八組數據進行再一次的整理，然后將這些數據作為今后學習的樣本，對其分別輸入向量組P，剩下的兩組數據主要用于預測。對這兩組數據的預測結果發(fā)現，運用神經網絡的方法來建立相應系統(tǒng)然后對商業(yè)銀行的安全狀況進行評估的準確性非常高。在對商業(yè)銀行的風險等非常復雜的非線性問題上，神經網絡系統(tǒng)建立起來的系統(tǒng)有著非常強的逼近和預測能力。

同年，MchmedOzkan等人使用了人工神經網絡的方法對商務銀行的風險進行了預測。在整個實驗過程當中，他們選取了一家土耳其的破產銀行為樣本，進行實驗。經過了他們的實驗，他們巧妙地發(fā)現，在財務數據的模式分類上，人工神經網絡起到了非常重要的作用。人工神經網絡對其進行分類，這種分類方法可以運用在預測商務銀行的危機上，除此用途之外，人工神經網絡還可以檢測出商業(yè)銀行各種潛在的危機。根據這些危機，銀行就可以采取一定的措施保障其安全。通過眾多專家對BP神經網絡的一系列研究不難發(fā)現，BP神經網絡在處理經濟數據時與其他的處理方式相比有諸多的優(yōu)勢。BP神經網絡可以通過自身的學習，可以從各種數據中發(fā)現其潛在的規(guī)律，因此它能夠處理各種數據。神經網絡是一種非線性的自然的建模過程，因此它并沒有復雜的傳統(tǒng)過程的分析，也就不存在辨別何種非線性關系。在實際操作中，對于一些傳統(tǒng)的方法，要分清屬于何種非線性關系會給后續(xù)的分析和建模帶來非常大的不便和困難。

二、設置商業(yè)銀行風險預警體系和確定閥值

對于一個完善而又健全的商業(yè)銀行風險預警指標體系來講，其一方面要滿足機構內部各個層次之間相互配合的基本要求，另一方面又要是對宏觀經濟基本走勢的綜合反映。從宏觀的方向來看，宏觀預警要考慮到諸如貨幣流通風險、房地產泡沫等方面的風險因素，主要是考慮外部條件對整個銀行業(yè)的影響。從微觀上來講，主要是考慮包括資本性風險、盈利能力等方面的風險，微觀方面的因素主要考慮是考慮銀行機構的風險。

1.宏觀上的預警指標體系對于整個銀行業(yè)風險來說它會受到整體宏觀經濟的影響。宏觀經濟中存在的問題都會對銀行業(yè)產生不同程度的影響。經濟增長率也就是俗稱的GDP增長率，它是對一個國家在經濟上的發(fā)展狀況的具體體現。反映的是相較于前一年，GDP的增長。對一個國家在經濟上發(fā)展的基礎條件的主要反映在固定資產投資額的增長率上。在泡沫經濟當中，房地產占據了相當重要的席位。在經濟環(huán)節(jié)中所爆發(fā)的各種銀行清償力危機、信用危機等都是由房地產行業(yè)危機產生的。國房景氣指數是衡量房地產行業(yè)的一個重要指標，它可以反映整個房地產行業(yè)的變化程度和發(fā)展趨勢，通常用百分制的方式來表示。

2.微觀上的預警指標體系對于一個銀行來講，它本身的資產是獲取資金的重要保障，當然除此之外，銀行業(yè)可以通過負債的方式來經營。要衡量銀行在風險抵御和經營方面的穩(wěn)定性可以從銀行的核心資本充足率和資本充足率來進行衡量，這兩個因素可以比較綜合地反映一個銀行的資產方面的信息。對于商業(yè)性銀行來講，流動性風險也是其不得不面對的一個風險因素。它是所有風險因素當中最直接的風險因素，也是在各種風險都發(fā)生了之后，最終表現出來的風險因素。存貸款比例和資產流動性比例是在基于中國的現實條件之下而建立起來的針對各個銀行的流動性風險預警的兩個指標。商業(yè)銀行在資產流動性方面的強弱可以通過資產流動性比例反映出來。流動性資產與流動性負債之間比例就是資產流動性比例。

3.確定商業(yè)銀行的閥值在確定了指標體系的前提下，對于一定范圍內預警指標的數據是否會引發(fā)危機的產生可以通過閥值來確定。在閥值問題的確定上，本文主要是通過對相關的國際通用標準來進行最終的確定，對于有的閥值由于其并沒有非常明確的國際通用指標值，因此，在對這些閥值的確立工作上，主要參考了相關的專家在這一領域的研究成果和若干歷史數據。

三、對于商業(yè)銀行在操作風險預警方面的應用和建議

大多數商業(yè)銀行通過matlab神經網絡工具箱進行編程工作，以此對銀行在操作風險預警系統(tǒng)方面的數據進行處理。在分析了各種銀行操作風險的特點之后，盡量選擇時間序列的數據，在這些數據的選擇上，盡可能選擇時間跨度較小，或者以月或者日為基準的數據，通過對這些數據的研究可以使得預警的在時間上的間隔盡可能地小。與一般的風險評估系統(tǒng)相比，BP神經網絡對于商業(yè)銀行在操作風險預警系統(tǒng)上的分析并不是出于主觀的因素，整個網絡系統(tǒng)具有高度的客觀性，同時它還具有高度的預測精準度和非常優(yōu)秀的非線性處理能力。BP神經網絡所具備的種種特點都使得它與其他的系統(tǒng)相比，最大化地避免了人為因素引起的失誤，可以想象，BP網絡系統(tǒng)會在未來商業(yè)銀行風險的管理和預測上有非常大的用途和現實意義。

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2數據挖掘技術在網上銀行促銷活動中的運用

隨著商業(yè)銀行的快速發(fā)展，網上銀行受到人們的廣泛關注。網上銀行系統(tǒng)以計算機網絡為交易平臺，各種新型的促銷策略，使網上銀行業(yè)務得到迅速拓展。但是，和四大行相比，一些商業(yè)銀行的網上銀行業(yè)務仍然存在很大的差距。同時，近年來，網上銀行市場競爭日益激烈，某些網上銀行業(yè)務在應用過程中出現了促銷成本不斷增加，而促銷效果不理想的狀況，數據挖掘技術在網上銀行促銷活動中的運用，要積極解決這些問題。

2.1提高營銷質量當前，很多銀行都逐漸加大了網上銀行促銷力度，但是促銷活動的效果卻不明顯，單純的依靠贈送禮品或者各種優(yōu)惠措施，在很大程度上會提升促銷成本，并且難以真正地吸引客戶。在網上銀行促銷活動中應用數據挖掘技術，分析不同促銷活動的特點，根據網上銀行系統(tǒng)自身的特點和優(yōu)化，對不同客戶進行組合促銷，將不同的網上銀行業(yè)務或者產品聯(lián)系起來，有針對性地對有意向的客戶進行促銷，合理安排網上銀行促銷活動內容和時間，盡量在電子商務交易高峰時段之前，實現網上銀行促銷活動的目標。

2.2優(yōu)化客戶結構一些商業(yè)銀行不了解客戶的真實需求，在發(fā)展?jié)撛诳蛻魰r，缺乏針對性，網上銀行促銷活動的交易需求較弱。因此要應用數據挖掘技術挖掘一些隱含的信息，明確哪些客戶對網上銀行的哪些產品或者業(yè)務有需求，挖掘潛在的、有實力的客戶，將這些客戶作為網上銀行促銷活動的重點客戶。

2.3優(yōu)化促銷活動流程在網上銀行促銷活動中運用數據挖掘技術，采用運用關聯(lián)分析，挖掘傳統(tǒng)銀行渠道重點產品和網上銀行系統(tǒng)重點產品的業(yè)務數據，挖掘非網絡銀行系統(tǒng)和網絡銀行系統(tǒng)業(yè)務以及網絡銀行系統(tǒng)不同業(yè)務或者產品之間的關聯(lián)關系，通過數據挖掘技術尋找符合網上銀行系統(tǒng)運營條件的關聯(lián)關系，探索網上銀行系統(tǒng)不同產品和業(yè)務之間的依存性或者相似性[2]，由此將網上銀行系統(tǒng)的某一項業(yè)務或者產品作為重點促銷產品來拉動其他業(yè)務和產品的銷售，并且可以將一些業(yè)務或者產品組合起來進行有針對性的促銷，提高網上銀行促銷活動效果。另外，挖掘優(yōu)質、有潛力客戶特征，優(yōu)質客戶可以銀行提供大量的業(yè)務收入和交易量，因此可以通過數據挖掘技術的聚類方法分析銀行系統(tǒng)的客戶構成，挖掘優(yōu)質客戶的共同特征，為網上銀行促銷活動提供重要的依據。

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隨著網上銀行發(fā)展的逐步深入，其對銀行業(yè)發(fā)展和銀行業(yè)監(jiān)管當局監(jiān)管工作的影響逐步顯現。在我國，網上銀行近年來獲得了迅速發(fā)展，網上銀行的發(fā)展和監(jiān)管問題也日益引起關注。

我國網上銀行發(fā)展的現狀

1996年6月，也就是美國開始有了網上銀行8個月后，中國銀行在因特網上設立網站，開始通過國際互聯(lián)網向社會提供銀行服務。經過幾年的發(fā)展，中國的網上銀行發(fā)展呈現以下特點：

一是設立網站或開展交易性網上銀行業(yè)務的銀行數量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準開辦、交易類網上銀行業(yè)務的大中型中資商業(yè)銀行（總資產1000億元人民幣以上）已達8家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。

二是外資銀行開始進入網上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網上銀行業(yè)務的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。

三是網上銀行業(yè)務量在迅速增加。這表現在客戶數和交易金額兩個方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網上銀行業(yè)務的客戶數為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務覆蓋全國主要大中城市。

四是網上銀行業(yè)務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務已經成為網上銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付（B2B，B2C）、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務。同時。銀行日益重視業(yè)務經營中的品牌戰(zhàn)略，出現了名牌網站和名牌產品。但目前我國尚未出現完全依賴或主要依賴信息網絡開展業(yè)務的純虛擬銀行。

五是中資銀行網上銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站，這表明中國銀行業(yè)網上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。

網上銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

網上銀行的產生和發(fā)展，推動了銀行業(yè)務流程的再造，優(yōu)化了經營過程，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動參與各方的信息不對稱狀況為網絡經濟的發(fā)展提供了更有效的支持和更大的發(fā)展空間，但同時。銀行業(yè)務的虛擬化，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經營模式、價值觀念和管理方法，改變了現有銀行業(yè)的競爭格局，形成了新的銀行業(yè)組織形式。使銀行機構的傳統(tǒng)角色發(fā)生了進一步的變化，也使金融風險更具復雜性和蔓延性，對銀行經營管理和外部監(jiān)管提出了新的課題與挑戰(zhàn)。

一是網上銀行將改變傳統(tǒng)銀行的競爭格局。以往金融業(yè)的競爭主要體現在金融機構的資產規(guī)模、網點數、從業(yè)人員數等方面，而在網絡經濟時代，無論金融機構規(guī)模的大小，在網絡上都是平等的，大、中、小金融機構將站在同一起跑線上競爭，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分支行網絡和雇員逐漸成為銀行拓展業(yè)務的沉重負擔，金融業(yè)的競爭將主要是金融產品的功能和金融服務的質量的競爭，許多金融機構將有機會在網絡上利用其優(yōu)秀的服務重建自己的地位，中小金融機構可憑借技術優(yōu)勢掌握商業(yè)先機，贏得傳統(tǒng)金融時代難以得到的客戶資源和競爭優(yōu)勢。

二是網上銀行將改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經營模式。網絡信息技術在銀行業(yè)的應用，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的地域、時間限制，理論上，銀行可以全天候地連續(xù)運行，可吸納本地區(qū)、本國乃至國外客戶，可以以接近于實時的速度收集、處理和應用大量的信息，使金融機構能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群，開辟新的利潤來源。這樣，銀行的業(yè)務戰(zhàn)略不能再局限于某一個市場，競爭對手不再限于某幾家銀行，任何一家銀行，即使是很遙遠的金融機構都可以成為潛在的競爭對手。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，網上銀行經營成本下降，利差大大降低。銀行無法再靠資金規(guī)模、網點優(yōu)勢或其他壟斷優(yōu)勢盈利，銀行必須改變傳統(tǒng)的定價策略。

三是網上銀行增加了銀行業(yè)風險管理的難度。信息技術的應用使得網，亡銀行的風險具有了跨行業(yè)性和外牛性?？缧袠I(yè)性就是其風險超出了傳統(tǒng)意義上金融風險的概念。風險不僅產生于市場價格的波動、經濟增長的質量，而且產生于軟硬件配置和技術設備的可靠程度，技術性風險成為網上銀行業(yè)務風險的重要特征。網上銀行業(yè)務的外生性是技術性風險本身的主要特征。由于以上風險問題的存在，前幾年，在一些國家，客戶顧慮安全、服務質量等問題，接受網絡金融服務的趨勢并不明顯。許多銀行只把開發(fā)網上銀行業(yè)務當作保留客戶和提高銀行形象的手段，并沒有視為一個利潤中心來對待。

四是網上銀行的興起，增加了監(jiān)管的難度。僅從網上銀行本身業(yè)務的內涵和屬性看，網上銀行已經具備了新的風險特征，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的提供方式和銀行運作的存在形式，要求銀行監(jiān)管當局在監(jiān)管內容、手段、方法等方面作出相應的調整。首先是監(jiān)管當局將不得不在評價銀行機構業(yè)務風險的同時，更加注重對銀行運行的技術性風險，也就是安全性的評估；其次，銀行向客戶提供的產品進一步走向綜合化，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的交叉程度加深，分業(yè)管理的難度加大，監(jiān)管的邊界更加模糊；再次，大量交易由有形走向無形，紙質憑證逐漸被電子憑證取代，交易頻率增加，交易量隨之增加，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式將難以對交易的風險、合法性和合規(guī)性進行評估。

尤其值得關注的是，因特網技術的應用，進一步打破了銀行業(yè)務經營的地域界限和行業(yè)界限。一方面，跨地區(qū)、跨國境經營將變得更加便捷，任何一個地方的客戶都可以選擇在傳統(tǒng)情況下無法選擇的異地銀行，任何一家銀行都有可能給在傳統(tǒng)條件下無法接觸的客戶提供銀行服務；另一方面，非金融機構，如網絡公司或商貿集團，完全可以借助自身的技術優(yōu)勢或業(yè)務與客戶優(yōu)勢，為其客戶提供銀行服務。這將直接改變一個國家或地區(qū)金融體系結構的內容，對一些地區(qū)或小國家來說，存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性，完全可以依靠選擇大型國際性金融機構跨境提供服務。

此外，網上銀行也為金融業(yè)混業(yè)經營提供了載體，促成了銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)之間的新型合作方式，對分業(yè)經營模式和現有法律法規(guī)框架體系產生了一定程度的沖擊。這—切均增加了金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的難度。

對我國來說，網上銀行的發(fā)展還面臨以下挑戰(zhàn)。首先，我國銀行體系還不夠完善，目前還有較多問題尚待解決。在傳統(tǒng)銀行的管理經驗尚未充分積累的基礎上發(fā)展網上銀行，存在一定的風險。其次，我國缺乏網上銀行發(fā)展的良好市場環(huán)境，信用制度也不夠完善，缺乏社會信用評估機構，人們的信用意識比較薄弱，支付方式仍然以現金為主。再次，我國缺乏保障網上銀行和電子商務活動有效開展的法律框架體系，一些基礎性法規(guī)如（電子商務法）尚未出臺，電子憑證的有效性、數字簽名的合法性問題尚未解決。最后，占我國銀行業(yè)主體的中資銀行的綜合性管理人才和監(jiān)管當局的電子銀行監(jiān)管人才非常缺乏，業(yè)務人員和監(jiān)管人員對網上銀行的認識并不充分，現有的業(yè)務經驗和管理制度不能滿足發(fā)展網上銀行業(yè)務的需要。目前，大部分開辦網上銀行業(yè)務的中資銀行，普遍強調業(yè)務的發(fā)展，忽視了對網上銀行業(yè)務安全性的評估和管理，這是中資銀行發(fā)展網上銀行的極大隱患。

銀行監(jiān)管當局發(fā)展和監(jiān)管網上銀行的對策

有挑戰(zhàn)就意味著有機遇。發(fā)展網上銀行，是對我國銀行業(yè)傳統(tǒng)的相對低效的經營管理方式進行再造、改善服務質量、提高整體競爭力、實現跨越式發(fā)展的良好機遇；發(fā)展網上銀行，將有助于我國銀行業(yè)加快國際化進程，向國際水平靠攏。

銀行監(jiān)管當局充分認識到網上銀行發(fā)展對中國銀行業(yè)的重要性，同時也認識到中國銀行業(yè)體系存在的問題。考慮到網上銀行是一個新事物，在未完全掌握網上銀行發(fā)展的規(guī)律性之前，重要的是先發(fā)展起來，“摸著石頭過河”，在發(fā)展中發(fā)現問題，在發(fā)展中解決問題。從實際情況出發(fā)，銀行監(jiān)管當局對我國網上銀行的發(fā)展與監(jiān)管，近年來主要采取了以下三個方面的策略。

（一）依據積極審慎的監(jiān)管原則對網上銀行實施市場準入監(jiān)管

國際上，一些國家和地區(qū)監(jiān)管當局對“鼠標水泥”型的網上銀行，即已經持有銀行營業(yè)執(zhí)照的傳統(tǒng)銀行開辦網上銀行業(yè)務，一般經過市場準入審核程序，只對純虛擬銀行進行市場準入審核。經過認真研究，我國銀行監(jiān)管當局將現有銀行新開網上銀行業(yè)務納入市場準入體系。主要是考慮網上銀行業(yè)務具有獨特的風險內涵和表現形式，對網上銀行業(yè)務進行市場準入監(jiān)管，對銀行開辦網上銀行業(yè)務的信息系統(tǒng)的安全性進行評估，將有利于提高銀行對網上銀行業(yè)務風險的管理能力，促進網上銀行業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。在具體審核過程中，監(jiān)管當局遵循了積極審慎的審核原則。一方面，鼓勵商業(yè)銀行進行機制再造，發(fā)展網上銀行業(yè)務；另一方面，對銀行開辦網上銀行業(yè)務的能力進行嚴格審核，嚴格評估銀行網上銀行業(yè)務運作系統(tǒng)的安全性。

（二）加強網上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究和政策制定工作

依據積極審慎的原則，2001年6月，銀行監(jiān)管當局制定和了《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行開辦網上銀行業(yè)務的準入條件和風險管理要求；2002年4月又貫徹該辦法的通知，進一步完善了對商業(yè)銀行經營網上銀行業(yè)務的監(jiān)管要求。2002年4月，銀行監(jiān)管當局組織成立了“網上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”，以充分利用社會各方面專家的力量，為發(fā)展和監(jiān)管網上銀行研究和制定政策。目前，監(jiān)管部門正在研究制定“網上銀行安全性評估指引”，對商業(yè)銀行開辦網上銀行業(yè)務在安全性方面提出更系統(tǒng)、更具體的要求；對網上銀行業(yè)務的跨境銀行業(yè)監(jiān)管、網上銀行業(yè)務的電子化憑證等重點難點問題進行專題研究；同時，成立課題小組，充分借鑒國際最佳做法和利用現成的研究成果，研究和設計對網上銀行的監(jiān)管框架。

（三）強化對銀行監(jiān)管人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓

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網上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務[1]。

二、中小商業(yè)銀行開展網上銀行業(yè)務的分析

中小商業(yè)銀行無論在資金還是規(guī)模方面都與國有商業(yè)銀行存在差距，因此，要想在競爭日益激烈的今天更好的生存發(fā)展，必須要跟上時代的步伐，大力開展網上銀行業(yè)務。

從國際形勢來看，中國已加入WTO，已有并將有更多的外資銀行進入中國市場，將使銀行業(yè)的競爭更加激烈。這些外資銀行由于進入中國的時間短，其營業(yè)網點少、人力資源不足，因此他們將運用新的發(fā)展戰(zhàn)略，采取自身比較占優(yōu)勢的信息網絡技術來搶占市場。

從國內形勢來看，中小商業(yè)銀行歷史較短，在機構網點數量、設施建設、人才及管理體制方面與四大國有商業(yè)銀行相比都有很大差距，只有大力發(fā)展高新技術，同時利用自身特點開發(fā)具有特色的服務，才能更好的爭取客戶、贏得市場。

首先，從中小商業(yè)銀行自身來看，由于其發(fā)展的歷史較短，內部管理及技術結構不像國有四大國有商業(yè)銀行那樣復雜，更易直接采用新的技術手段，更新設備來發(fā)展業(yè)務。

其次，從網上銀行的特點來看，網上銀行尤為適合中小商業(yè)銀行的發(fā)展。網上銀行具有如下特點：第一，降低業(yè)務成本，提高服務質量；第二，提供多樣化服務，永久留住客戶；第三，升級維護方便，創(chuàng)新品種增多。

此外，龐大的市場需求及國外的成功經驗也為中小商業(yè)銀行發(fā)展網上銀行業(yè)務提供了可能。

三、中小商業(yè)銀行開展網上銀行的策略分析

我國網上銀行業(yè)務起步較晚，但已形成一定的業(yè)務體系，不但國有四大商業(yè)銀行開通了網上銀行業(yè)務，部分中小商業(yè)銀行也已經開展，尤以招商銀行為典型，開通網上銀行業(yè)務的銀行數量日趨增加，并且業(yè)務分類及市場定位也日益成熟。

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1.市場潛力巨大、前景廣闊。

當前互聯(lián)網技術飛速發(fā)展，對銀行行業(yè)帶來了巨變，尤其是互聯(lián)網的搜索和數據采集技術有效的解決了信貸方面的信息不對稱現象，極大的促進了銀行信貸的透明度，為借貸雙方進行操作提供了良好的平臺。此外傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也只是注重大額度資金的融資，從而忽略了小型企業(yè)的融資需要，造成了小型企業(yè)的融資困難，因此P2P網絡借貸應運而生，同時中產階級和富裕階層的不斷壯大而衍生出的投資需求又需要尋找更高效的投資領域，P2P網絡借貸在很大程度上順應了借貸雙方的投融資需要，因此其市場潛力巨大。

2.P2P網絡借貸突破了資本的約束。

傳統(tǒng)的銀行業(yè)政策限制了銀行的信貸業(yè)務，也限制了資金的流動，而商業(yè)銀行參與P2P網絡借貸可以在不占用經濟資本和信貸規(guī)模的前提下，為客戶提供良好的融資服務，突破了傳統(tǒng)的銀行業(yè)政策限制，有效地回避了傳統(tǒng)的信貸風險壓力。此外P2P網絡借貸拓展了理財的種類，滿足了中產階層和富裕階層的投資理財，為銀行業(yè)創(chuàng)造了新的市場空間。

3.有利于培養(yǎng)優(yōu)秀的客戶資源。

小型企業(yè)的財務信息不透明，同時缺乏有效的抵押擔保，因此其融資需求在銀行中很難得到滿足，同時銀行的傳統(tǒng)理財業(yè)務也存在著較大的問題，這都影響了銀行發(fā)展優(yōu)秀的客戶資源。而通過P2P網絡借貸實現了資金供求雙方的直接接觸，為小型的企業(yè)提供了潛在的資金來源，也為優(yōu)秀的客戶提供了可以投資的地方，有利于銀行有效的培養(yǎng)優(yōu)秀的客戶資源，壯大銀行的業(yè)務范圍。

4.有利于提高銀行的競爭力。

在利率市場的推動下，商業(yè)銀行面臨著極大的競爭壓力，因此提升銀行的競爭力是當務之急，這就需要銀行要依托現有的品牌和系統(tǒng)等優(yōu)勢，積極的發(fā)展P2P網絡借貸，商業(yè)銀行能夠為客戶提供更加全面的金融服務，將有效提升同業(yè)競爭力。而且在目前國內剛剛興起的P2P網絡借貸行業(yè)，各網貸公司的規(guī)模、品牌影響力、經營管理經驗都很有限，傳統(tǒng)銀行業(yè)具有一般網貸公司無法比擬的天然優(yōu)勢。任何一家銀行先進入，都可以建立在P2P網絡借貸行業(yè)的領先地位，形成競爭優(yōu)勢。

二、商業(yè)銀行參與P2P網絡借貸的優(yōu)勢和劣勢

1.優(yōu)勢。

大型商業(yè)銀行參與P2P網絡借貸業(yè)務的優(yōu)勢明顯，尤其是利用其在信貸行業(yè)中積累的經驗和渠道，其具體的行業(yè)優(yōu)勢有：商業(yè)銀行具有覆蓋全國的的服務網絡，同時其資金充足，可以進行大范圍的網絡借貸，科技力量較強，為業(yè)務的順利運行提供了技術保障，再者商業(yè)銀行的影響力大，口碑好，很容易形成品牌效應。因此商業(yè)銀行要通過參與P2P網絡借貸，開辟新的市場，實現企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.劣勢。

P2P網絡借貸行業(yè)面臨的社會信用環(huán)境發(fā)展滯后以及風險防控技術手段不足問題長期客觀存在，這是商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務所面臨的問題，同時相關的法律規(guī)定和監(jiān)管部門的缺失，也造成了商業(yè)銀行參與P2P網路借貸存在著不確定性。此外我國的第三方支付平臺依然存在著問題，這也影響了商業(yè)銀行參與網絡借貸。

三、商業(yè)銀行參與P2P網絡借貸的路徑選擇

商業(yè)銀行參與P2P網絡借貸行業(yè)，要結合銀行自身的運營效果，選擇合適的路徑模式，不能照搬現行的參與機制，下面分析幾點路徑選擇策略：

1.經營模式。

商業(yè)銀行參與網絡借貸時要采用中介模式，并和相關的擔保公司進行合作，為網絡貸款提供第三方的擔保，避免在經營的過程中出現超過自身范圍的擔保或者違法集資的出現。此外商業(yè)銀行通過這種方式可以避免信貸業(yè)務風險，和現有的銀行信貸業(yè)務結合在一起，通過和擔保公司建立合作，為網絡貸款項目提供風險保障。

2.客戶篩選。

商業(yè)銀行掌握了大量的客戶信息，因此可以通過信息的優(yōu)勢綜合評估客戶信貸信用，對于不能滿足銀行信貸條件的客戶，可以把客戶推薦到P2P網絡貸款平臺中，為客戶提供其他的融資渠道，同時也和擔保公司合作，避免網絡信貸公司承貸的風險過高。

3.貸款定價。

當前的P2P網絡借貸平臺的貸款定價分為網上競價或者事先定價兩種方式，因此為了提高貸款的成交率，在網絡借貸平臺的建立初期，要設定一定的利率，通過高利率來吸引客戶，吸引更多的小額度資金投資，實現項目的快速成交，促進網絡貸款平臺的完善，當平臺逐步成為固定規(guī)模之后，可以再采用網上競價的方式進行項目成交。

4.服務收費。

銀行參與P2P網絡貸款的目的是現象盈利，但是如果選擇了中介開展網絡貸款，其收入來源只能從促成項目合作來收取費用，因此在服務收費上，可以根據融資期限的不同，按照融資金額收取一定比例的費用，同時對于逾期不繳納服務費用的，要制定相應的收繳政策，加收一定的罰金和其他費用。

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網上銀行最早起源于美國，美國安全第一網絡銀行從1996年就開始了網上金融服務。國際上提供網上銀行服務的機構分兩種:一種是原有的負擔銀行，機構密集，人員眾多，在提供統(tǒng)銀行服務的同時推出網上銀行系統(tǒng)形成營業(yè)網點、ATM、pOS機、電話銀行、網上銀行于一體的綜合服務體系。目前，無論從全球，是我國情況看，此種形態(tài)占據網上銀行的絕大比例。負擔銀行的典型代表WellsFarg。被認為是美國銀行業(yè)提供網上銀行服務的優(yōu)秀代表，網上銀行客戶數t高達160萬，接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，因為使用網上銀行的客戶普遍素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。

另外一種是信息時代崛起的直接銀行，機構少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供全方位的金融服務。德國的一家直接銀行沒有分支機構、員工只有370人，卻服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元。一份美州銀行的關于客戶分析的研究報告顯示:對于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1年至2年內離開:只擁有定期存款賬戶的企業(yè)，1年至2年內30%會離開;而同時擁有定期、活期、網上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%至2%。實踐表明:包括網上銀行在內的多種金融服務渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國，網上銀行業(yè)務量已占到銀行總業(yè)務量的10%左右，預計2005年有可能增加到50%。而在我國很多銀行，目前網上銀行業(yè)務量尚不足總業(yè)務量的1%。網上銀行發(fā)展為何不“火”，真正的困難之一是安全問題。網上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個層面一是網絡自身的系統(tǒng)安全問題。(1)網絡系統(tǒng)方面因素。Internet的共享性和開放性使網絡安全存在先天不足，因此，對網上銀行的安全構成威脅。(2)難以抗拒的災害。本畢業(yè)論文由整理提如地震、雷擊、風災等自然災害和火災、停電等意外事故等都有可能造成網絡問題或主機工作的不穩(wěn)定，從而嚴重影響網上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網絡系統(tǒng)異常。(4)各種病毒在網絡上流傳，從而使得系統(tǒng)特別是網絡系統(tǒng)遭到破壞。另一個是各種主動攻擊手段所帶來的安全問題。(1)黑客玫擊。黑客通過ln一temet非法入侵網上銀行網站，從而使系統(tǒng)和數據遭到破壞。(2)犯罪分子利用網上銀行進行經濟犯罪。如:“網絡釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點來進行詐騙活動，受騙者往往會泄露自己的財務數據，如信用卡號、賬戶號和口令、社保編號等內容。詐騙者通常會將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達5%的人都會對這些騙局作出。向應。

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網上銀行(internetbanking)是基于互聯(lián)網技術的一種新型銀行服務手段。1995年10月8日，世界上第一家網上銀行——安全第一網絡銀行（securityfirstnetworkbank,SFBN）在美國誕生。1997年初，招商銀行率先在國內嘗試網上銀行業(yè)務，隨后，中國銀行，中國建設銀行，中國工商銀行等先后開展了網上銀行業(yè)務。網上銀行的技術基礎，使其具有靈活、強大的業(yè)務創(chuàng)新能力，不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，降低交易成本，提高服務效率，還產生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務，并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時，網上銀行的出現彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)無法或不便涉及的領域，其信息容量驚人，且靈活、便捷，正被人們迅速接受?？梢灶A料，傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網上銀行業(yè)務的快速成長，網上銀行也將拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。能否及時、有效地在網上銀行領域占有一席之地，不僅關系到能否保持商業(yè)銀行現有的市場份額，也將決定其未來的市場結構。面對激烈的競爭態(tài)勢，如何找準網上銀行的市場定位、制定營銷策略，獲取更大的市場份額和效益，已經成為我國銀行當前必須深入研究的問題。

一、我國網上銀行業(yè)務發(fā)展的現狀

中國互聯(lián)網絡信息中心(CNNIC)的《第22次中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2008年6月底，中國網民數量達到2.53億，半年新增4300萬，網民規(guī)模躍居世界第一位。其中，寬帶網民數已達到2.14億人，手機網民規(guī)模達到7305萬人。但另一方面，互聯(lián)網普及率只有19.1%，仍然低于全球平均水平（21.1%），還有很大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展，為我國網絡銀行的快速發(fā)展提供了堅實的基礎。2001年，我國網上銀行用戶只有200多萬戶，2005年已發(fā)展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家，農村信用社約有5家也開設了網上銀行，07年上半年的網上銀行客戶數達6900萬左右，網銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個人網上銀行集銀行、投資、理財于一體，可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉賬、7×24小時匯款、繳費站、網上外匯、網上證券、網上保險、網上黃金、網上期貨、在線支付等多種服務，是目前國內功能比較齊全的個人網上銀行。截至2007年11月，工商銀行個人客戶數已達3844萬戶，企業(yè)網上銀行客戶數達到94．9萬戶，電子銀行交易額達到92.6萬億元，較去年同期增長了127%。中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清曾經在05年12月12日的“財經年會”上表示，要在未來四年內，把工行40％的業(yè)務轉移到網上銀行，十年內可能將把70％的銀行業(yè)務轉移到網絡渠道。

二、我國網上銀行市場營銷中存在的突出問題

1.產品匱乏。目前中國網上銀行的業(yè)務匱乏，沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務的重組和再造功能。所提供的產品，無論是賬務查詢、轉賬服務、交費、銀證轉賬，還是為企業(yè)銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥，除業(yè)務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統(tǒng)業(yè)務在網絡銀行的實現，也就是說目前網絡銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務渠道的作用。在產品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制，沒有推出利用網絡銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務流程的新產品和新應用，在操作界面上沒有體現個性化服務的特點，只是傳統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)界面的簡單模仿，沒有體現網絡的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

2.安全問題。自2004年，社會上開始出現假冒銀行網站，利用木馬病毒或者通過欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據對網上銀行的調查，以全國10個經濟發(fā)達城市為樣本空間，對現有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進行統(tǒng)計，有50%～70%的用戶認為網上銀行不安全，這與互聯(lián)網的一些調查結果相吻合。互聯(lián)網網民最反感的問題也集中在安全問題，選擇比例最高的十個問題中涉及安全的有五條，網絡病毒、入侵、網絡陷阱、隱私泄漏等。所有統(tǒng)計數據表明，安全成為網上銀行各方最關心的問題，如果這個問題解決不好，網上銀行就不能健康、快速的發(fā)展。

3.品牌形象問題。未來的營銷是品牌的競爭，擁有市場的惟一途徑是先擁有占市場優(yōu)勢的品牌。就目前的情況來看，我國的商業(yè)銀行還沒有完全意識到品牌形象的重要性，各個分行、支行各自為政，紛紛設立自己的網站，各網站是孤立的，彼此互不相連，各自推廣自己的網站，忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統(tǒng)內的網絡資源沒有得到充分利用，不能達到商業(yè)銀行網絡營銷的最佳效果。

4.網上支付信用體制不健全。銀行對于各種電子商務活動，主要是支持和服務。網上支付可以減少銀行成本，加快處理速度，方便客戶、擴展業(yè)務，以快捷簡便的方式，使消費者可以在任何地方、任何時間通過互聯(lián)網獲得銀行的支持服務，而無需再到銀行傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺。在電子銀行交易得以實現的關鍵環(huán)節(jié)是支付手段，電子銀行交易雙方通過Internet進行交流，洽談確認，最終通過支付手段得以實現。但是，我國網上銀行的網上支付手段運行機制還不夠完善，通過互聯(lián)網提供網上支付的時間不長，業(yè)務量也較少。目前，已經開展的電子商務，使用了多種支付方式，包括信用卡、儲蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式，然而在多種方式中，貨到付款占了相當大的比例，這與西方發(fā)達國家的狀況相比，我國許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式，也不愿采取信用卡網上支行的方式。三、我國網上銀行的營銷策略

1.建立和完善網上銀行產品的新體系。首先，要以客戶為中心，建立產品創(chuàng)新規(guī)劃體系?？蛻羰倾y行業(yè)競爭的主體，也是我們生存與發(fā)展的根本保證。因此，做到想客戶之所想，最大限度地滿足客戶要求，是我們產品創(chuàng)新的宗旨。要做到這一點，就必須在產品創(chuàng)新前做好系統(tǒng)而科學的市場調研、論證，分析工作，了解客戶真正需要的是怎樣的產品、怎樣的功能，了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時，細分客戶，針對不同的客戶群進行相應的客戶需求調查，再針對不同的目標客戶開發(fā)不同的產品。對于已經投產的創(chuàng)新產品要跟蹤調查，及時了解客戶的使用情況和反饋意見，高度重視收集客戶信息，了解新產品對客戶的適應性，并計算出該產品所占的市場價額，實現的經濟效益等，從而提出修改意見，使產品的可行性和流動性進一步增強，并不斷地完善，從而滿足客戶不斷變化的需求。其次，實行項目的量化管理，提高產品的創(chuàng)新效率。明確各部門在產品創(chuàng)新中的關系，嚴格規(guī)定產品的研發(fā)流程和開發(fā)時間，將每一產品的開發(fā)進行量化管理。并且，制定合理的考核激勵機制，充分調動業(yè)務創(chuàng)新部門員工的積極性，將所負責的產品創(chuàng)新工作與激勵機制相結合，對于工作效率高、完成任務出色、工作中有創(chuàng)新思路且收效顯著的部門和個人給予重獎，從而促進工作效率的提高。最后，成立專門的電子銀行部門，全面負責電子銀行業(yè)務管理與新產品的推廣工作，協(xié)調各相關部門之間的關系，形成整體優(yōu)勢，確保電子銀行業(yè)務的順利開展和電子銀行新產品的成功推廣。

2.切實解決電子銀行的安全技術問題。實際上，技術問題早已不是發(fā)展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術，我國信息應用技術與國外的差距并不是很大，有些方面還比較領先，所需的是進一步加強。為此，要增強安全防范意識，加強信息產業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合，完善安全技術和硬件設施，把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網絡脆弱性的基礎上，通過采取物理安全策略、訪問控制策略，構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現網絡系統(tǒng)的事前防護。加快網絡加密技術的創(chuàng)新、開發(fā)和應用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且，建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度，實現統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時，建立一整套電子銀行業(yè)務風險管理辦法，加強電子銀行業(yè)務的規(guī)范化管理，建立電子銀行重大事件應急處理機制，明確具體重大事件內容，處理程序，著力解決好安全與發(fā)展速度的關系。在業(yè)務發(fā)展時，要時刻注意風險防范，努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個安全的服務平臺。

3.加強品牌塑造和推廣，形成網上銀行品牌優(yōu)勢。據調查，購買網上銀行服務的顧客消費心理多屬理智型，只有消費者認同的網上銀行品牌，才有可能成為其最終的選擇。同時，品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產，更是網上銀行持續(xù)創(chuàng)造利潤的來源。國內網上銀行發(fā)展較早的招商銀行擁有“金葵花個人理財”、“點金企業(yè)理財”、“一網通”等知名網上銀行服務品牌，工商銀行則擁有“理財e站”企業(yè)網上現金服務平臺、金融家個人金融理財業(yè)務平臺等知名品牌，在消費者心目中樹立了良好的品牌形象，為其帶來了源源不斷的網上銀行客戶和業(yè)務量。與之比較，其他銀行至今沒有一個叫得響的網銀品牌，在市場競爭中明顯落于下風。因此，我國網上銀行應加大品牌建設和宣傳力度，塑造卓著的網銀品牌形象，以此培養(yǎng)顧客的忠誠度并吸引潛在顧客，不斷開拓市場。

4.對網上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位。據調查，網上銀行也存在明顯的“二八定律”，即20%的客戶帶來80%的網上銀行業(yè)務和利潤。因此，網上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網上銀行發(fā)展情況來看，對目標市場缺乏了解，對各類客戶提供的網上金融產品和服務同質化現象嚴重，難以有效擴大市場份額和利潤空間，也分散了營銷力量，難以形成網上銀行的業(yè)務發(fā)展重心和增長點。因此，建議對國內網上銀行市場進行細分和目標市場定位，對高創(chuàng)利的客戶加強宣傳和營銷，并進行特別照顧，努力建立和維護他們的忠誠度。在公司網銀業(yè)務（B2B）方面，建議定位于跨國公司、大型企業(yè)集團、優(yōu)質上市公司及金融同業(yè)客戶；在零售網銀業(yè)務（B2C）方面，則定位于高端個人客戶（白領、高收入、高學歷群體）。

5.充分發(fā)掘客戶的潛在需求，為其提供個性化、差異化的網上銀行增值服務。目前絕大多數開辦網上銀行業(yè)務的分支機構只能提供簡單的網上代繳費、購物支付、轉帳、帳單查詢等業(yè)務，與金融同業(yè)相比，網銀產品和服務的同質化現象非常嚴重，加之品牌形象一般，在競爭中無優(yōu)勢可言。對網上銀行而言，目標市場客戶群體的差異性更為明顯，因此要針對不同客戶的特點，設計與之相適應的網銀產品和服務，同時應隨時發(fā)現客戶的變化，做出快速反映和創(chuàng)新。建議運用問卷調查、現場咨詢、上門走訪、消費者行為和偏好分析等手段，在充分發(fā)掘目標市場客戶現實需求和潛在需求的基礎上，大力開拓網上銀行創(chuàng)新性產品，針對客戶特點為其提供個性化的增值服務，以滿足其差異化的需求。如開發(fā)集團客戶網上現金管理、網上企業(yè)和個人集合理財、網上授信及資金扣劃、與證券公司合作推出網上銀證資金劃轉和銀證合一業(yè)務、與移動運營商合作推出手機支付業(yè)務、與其他商業(yè)銀行合作推出跨行網上銀行業(yè)務品種等。

參考文獻：

[1]高學敏:網絡營銷[M].人民教育出版社，2004

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二、互聯(lián)網金融快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的風險

（一）商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風險

商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風險主要有操作風險、信用風險、利率風險、市場風險。操作風險和信用風險基本來自于銀行內部的經營操作程序，信用風險還有一部分來自于銀行對外投資失敗和貸款客戶的還款能力下降。市場風險和利率風險主要歸因于銀行外部環(huán)境的變化，是由市場價格、利率、匯率和股票價格的不斷變動給商業(yè)銀行帶來的不確定性風險。操作風險、信用風險、利率風險以及市場風險等商業(yè)銀行傳統(tǒng)風險都可以通過加強內部控制的監(jiān)管、規(guī)范銀行員工的操作、嚴格信貸審查、靈活應對市場變化來預防、降低風險，經過我國商業(yè)銀行近百年的發(fā)展歷程，其應對傳統(tǒng)風險的內部控制體系已相對健全，風險管理水平也逐步提高。

（二）互聯(lián)網金融快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的風險

與商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風險不同的是，互聯(lián)網金融發(fā)展給商業(yè)銀行帶來法律風險、信息泄露風險、信用風險、支付風險等。1.法律風險。由于互聯(lián)網金融發(fā)展迅速，與互聯(lián)網金融相關的法律法規(guī)還不完善，用于規(guī)范電子商務銀行的法規(guī)更是少之又少。2006年，中國人民銀行的《電子銀行業(yè)務管理辦法》是我國目前唯一關于電子銀行監(jiān)管的法規(guī)。辦法第一條指出：為加強電子銀行業(yè)務的風險管理，保障客戶及銀行的合法權益，促進電子銀行業(yè)務的健康有序發(fā)展，根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國外資金融機構管理條例》等法律法規(guī)，制定本辦法。該辦法所指電子銀行業(yè)務是商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務，電子銀行業(yè)務包括利用計算機和互聯(lián)網開展的銀行業(yè)務（簡稱網上銀行業(yè)務），利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的銀行業(yè)務（簡稱電話銀行業(yè)務），利用移動電話和無線網絡開展的銀行業(yè)務（簡稱手機銀行業(yè)務），以及其他利用電子服務設備和網絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業(yè)務。該辦法第六條指出，金融機構應根據電子銀行業(yè)務特性，建立健全電子銀行業(yè)務風險管理體系和內部控制體系，設立相應的管理機構，明確電子銀行業(yè)務管理的責任，有效地識別、評估、監(jiān)測和控制電子銀行業(yè)務風險。據2014年《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》的統(tǒng)計數據顯示，截至2013年12月，中國網民規(guī)模達6.18億，互聯(lián)網普及率為45.8%。龐大的網民數量以及互聯(lián)網金融的迅猛發(fā)展使得互聯(lián)網金融糾紛發(fā)生的概率大大增加。在支付領域，各種支付轉移的信息為洗錢提供了便利的通道，融資領域、理財領域存在爆發(fā)的風險或者潛在的風險，所以從監(jiān)管來看國內對商業(yè)銀行的監(jiān)管體系已經比較成熟，但是對網絡金融存在一定的空白，這就導致網絡風險的聚集，不利于整個金融體系的穩(wěn)定，也給電子銀行帶來法律風險。2.信息泄露風險?；ヂ?lián)網金融的運作依賴于大數據的龐大信息量，通過分析客戶的個人信息得出客戶的偏好、負債、還款能力等，進而針對客戶設計出合適的金融產品。然而，互聯(lián)網金融的安全管理機制還不健全，用戶、消費者、儲戶、企業(yè)等的個人信息安全無法得到保證?；ヂ?lián)網是個開放、互動的平臺，其信息具有透明、公開的特點，一旦發(fā)生信息泄露事件必將威脅到大量網民、企業(yè)、銀行的利益。2014年3月27日，有網友曝出通過“谷歌”搜索引擎，輸入特定關鍵字可以查看到大量支付寶用戶的詳細信息，包括轉賬信息、收付款賬戶、額度、用途等，該事件爆發(fā)后，馬上引起了“隱私泄露”恐慌。因此，商業(yè)銀行在建立自己的電商公司時，應特別關注信息安全問題，保障銀行本身及客戶的信息安全。3.信用風險。互聯(lián)網金融本質上已脫離傳統(tǒng)的金融媒介，是依托于互聯(lián)網技術的金融創(chuàng)新，但是其本質仍然離不開金融，金融是互聯(lián)網金融的核心，因此互聯(lián)網金融同樣存在信用風險，傳統(tǒng)金融工具所具有的風險也都存在于互聯(lián)網風險中。當前活躍于公眾視野的各大互聯(lián)網金融產品以其高收益率掩蓋了自身的信用擔保問題，網上理財產品的高收益率吸引來的資金額度巨大，托管銀行和金融企業(yè)都無法為如此巨大的資金做信用擔保，投資者的資金安全讓人堪憂，更無從談起融資者承諾的高收益。網絡金融服務方式的虛擬性可以使交易、支付雙方在不見面的情況下就可以通過網絡銀行發(fā)生交易，對交易雙方的身份、真實性驗證具有很大難度，增大了網絡信用風險。因此，商業(yè)銀行內部控制體系應從評估潛在的信用風險入手，實現事前發(fā)現信用風險、事中控制風險、事后及時反饋的一整套風險控制系統(tǒng)。4.支付風險。網上支付作為電子商務的中心環(huán)節(jié)存在著重大的潛在風險，網上支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題飽受網民的質疑。網上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份有網絡的遮蓋而難以透明、虛擬的網絡更增加了電子支付的風險。如若電商公司的電子信息技術不夠成熟，非常容易為黑客等不法分子提供可乘之機。同時，也存在有網民用虛假的信用卡行駛詐騙行為，或者采用虛假個人信息進行詐騙。

三、商業(yè)銀行依托內部控制體系完善應對

互聯(lián)網金融風險的對策為順應互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢，增強市場競爭力，商業(yè)銀行也紛紛推出了自己的電子商務銀行，中信銀行在2010年8月推出B2B電子商務，是國內首次針對B2B電子商務客戶提供資金監(jiān)管、支付結算和資金融通功能于一體的電子商務解決方案；交通銀行于2011年底也推出了自有的電子商城平臺——交博匯，提供在線理財、在線融資、公共繳費、企業(yè)收款、行業(yè)資訊等眾多服務功能；建設銀行于2012年推出了“善融商務”，提供從支付結算、托管、擔保到融資服務的全方位服務；農業(yè)銀行、中國銀行、華夏銀行也都紛紛建立了自己的電子商務銀行。然而，互聯(lián)網金融的發(fā)展帶給商業(yè)銀行的不僅有挑戰(zhàn)還有風險，除具有商業(yè)銀行經營過程中的操作風險、利率風險、市場風險、信用風險等還帶來了法律風險、信息泄露風險、信譽風險、支付風險等一系列新的風險。應對商業(yè)銀行傳統(tǒng)風險的內部控制體系已經不能滿足新形勢下互聯(lián)網金融帶來的風險。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行內部控制體系包括風險與資本管理委員會、獨立的審計委員會以及內部控制評審委員會，各個內部控制部門相互獨立、相互制衡。風險管理的內部控制流程包括風險管理環(huán)境分析、風險管理目標設定、風險識別、風險評估、風險應對、風險控制活動、風險及管理信息披露。傳統(tǒng)的內部控制體系對風險監(jiān)控的程序復雜、耗時長，難以適應電子銀行業(yè)務信息傳遞迅速、服務便捷、風險爆發(fā)快速的特點，因此，商業(yè)銀行在發(fā)展電子商務銀行時，應依據互聯(lián)網金融的特點適度調整內部控制程序，提高風險防范水平，創(chuàng)新內控風險管理體系，有效識別、評價、控制風險。

（一）加強互聯(lián)網金融核心技術，構建主動型的風險管理模式

互聯(lián)網金融時代，信息技術是一切工作的核心，擁有先進的技術是保障商業(yè)銀行風險識別與控制的前提條件，也是保障銀行及客戶信息安全的前提，信息泄露風險、支付風險、信用風險的監(jiān)控都依賴于強大的互聯(lián)網技術，互聯(lián)網金融時代數據信息安全的重要性不言而喻，一旦發(fā)生數據信息泄露事件，銀行損失的將不僅是客戶資源還有自身的信譽。商業(yè)銀行在構建自己的電商公司時應同步建立信息技術管理與研發(fā)部門，部門內部不僅應有熟練的技術人員，還應有風險管理人員，將技術研發(fā)與風險識別、風險控制相結合，加強信息網絡安全管理，對重要的客戶信息及數據進行加密處理，增強銀行信息系統(tǒng)防御黑客攻擊、過濾非法數據侵入的功能，在開發(fā)核心技術的同時將風險水平降到最低。

（二）精簡風險管理體系，提高風險控制效率

商業(yè)銀行開設電子商務銀行應在建立健全網絡風險管理體系的基礎上，精簡內部控制風險管理體系的程序，提高風險識別、評價、控制的效率。風險管理體系包括風險目標設定、風險識別、風險評估、風險控制、風險反饋。首先，商業(yè)銀行應根據銀行對風險的承受能力、銀行盈利目標、風險識別能力、客戶信息的數量、互聯(lián)網技術等因素確定風險管理目標。風險識別從最基本的嚴格審查客戶身份信息、數據信息及舉債能力入手，建立一整套高效可行的審查程序，對已經通過信息審查的客戶及銀行接手項目還應進行不定時的后續(xù)檢查，實時監(jiān)測、排除風險因素。銀行可以采用成本效益分析法、權衡分析法、風險效益分析法、統(tǒng)計型評價法、綜合分析法等對風險進行評估，以確定風險的大小值、銀行損失的范圍或獲益的可能性，從而綜合評定金融產品的可行性。風險控制和風險反饋是在風險發(fā)生時的應急處理及事后的總結反饋。建立機動靈活的風險處理系統(tǒng)，當風險突然爆發(fā)時可以迅速作出反應，在最佳時間內控制風險的擴散、將風險損失降到最低。

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網上銀行以現代通信技術、網絡技術為基礎，實現了“3A”服務模式，即客戶可以在任何時間(Any-time)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)享受網上銀行的服務。與傳統(tǒng)的銀行交易相比，它主要具有以下特點。

1．1網上銀行方便快捷

網上銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同就在于它將先進的通訊技術和網絡技術運用于金融服務。與傳統(tǒng)銀行8小時制的營業(yè)時間相比，網上銀行實行全天24小時、一年365天不間斷營業(yè);與傳統(tǒng)銀行柜臺辦理業(yè)務需要長時間等待相比，網上銀行是在電腦終端進行操作，沒有銀行營業(yè)網點數量限制，客戶完全根據自己的日程安排和需要，自由選擇任何時間和地點進行操作。

1．2網上銀行成本降低

網上銀行主要利用公共網絡資源，不需要設置物理的分支機構或營業(yè)網點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。同時，網上銀行實現無紙化交易，原有的票據大部分被電子票據代替，原有的紙幣被電子貨幣代替。根據國內某商業(yè)銀行對單筆交易成本的統(tǒng)計，營業(yè)網點單筆交易成本為3．06元，自動柜員機單筆交易成本為0．83元，而網上銀行的單筆交易成本僅為0．49元。隨著計算機技術的發(fā)展，網上銀行交易成本會更低。

1．3網上銀行全球化

傳統(tǒng)銀行是通過設立分支機構開拓國際市場的，而網上銀行只需借助因特網的力量，便可以將金融業(yè)務延伸到世界的每個角落。這是金融運營方式的革命，擁有先進網絡技術和營銷經驗的國際性銀行可以不在其他國家設立分支機構而利用網上銀行爭攬金融業(yè)務，搶占當地的金融市場。它使得銀行競爭突破國界變?yōu)槿蛐愿偁帯?/p>

2網上銀行交易的法律分析

據不完全統(tǒng)計，2008年我國網上銀行交易額達到300萬億元，國內多家銀行的網銀業(yè)務已經占到傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的30%以上。伴隨著網絡銀行的迅速發(fā)展，在網銀交易中由于賬戶被盜導致的法律糾紛也日漸增多。常見的網銀被盜案件主要集中在客戶身份信息泄露導致賬戶被盜、銀行系統(tǒng)漏洞導致客戶賬戶被盜、黑客攻擊網絡導致客戶賬戶被盜，以及網銀外包服務商失職導致客戶賬戶被盜等方面。

2．1客戶身份信息泄露導致賬戶被盜

客戶身份信息，是指銀行在網絡交易中用于識別客戶身份的信息，包括客戶號(用戶昵稱、證件號碼等)、密碼、電子證書、網銀盾、動態(tài)口令、簽約設置的主叫電話號碼、簽約設置的手機SIM或UIM卡等?？蛻羯矸菪畔⑿孤兜脑蛑饕袃蓚€:一是客戶自己保管不善或在操作時不注意防范被他人獲取了身份信息;二是銀行對客戶信息沒有盡到保密義務使信息泄露。對于前者，因客戶有意或無意泄漏交易密碼，或者未按照服務協(xié)議盡到應盡的安全防范與保密義務造成損失的，銀行可以根據電子服務協(xié)議的約定免于承擔相應責任，即所造成的損失應由客戶自己承擔。對于后者，我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定:銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循為存款人保密的原則;銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。由此可知，銀行及其工作人員對客戶信息負有保密義務。在交易過程中，因為銀行及其工作人員工作疏忽造成客戶信息泄露，致使客戶賬戶資金被盜的損失應由銀行承擔賠償責任。

2．2銀行系統(tǒng)漏洞導致客戶賬戶被盜

銀行系統(tǒng)自身存在漏洞，主要包括兩種情況:一是由于網絡銀行的硬件出現問題，導致交易錯誤或交易不能;二是由于網絡銀行軟件或具體操作程序出現問題，導致服務遲延、服務不當或服務不能。對于前者，銀行有保障自身計算機硬件設施正常運行的義務，當硬件設施事故導致客戶利益受損時，銀行要承擔賠償責任。當然，如果硬件設備本身質量不合格，銀行在對客戶承擔法律責任后，可向設備銷售者、生產者追究法律責任。對于后者，銀行對客戶安全服務的承諾中也包括對技術安全的承諾，根據《電子銀行業(yè)務管理辦法》的規(guī)定:金融機構在提供電子銀行服務時，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機構內部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機構應當承擔相應責任。所以銀行軟件或具體操作程序出現問題給客戶帶來經濟損失的，銀行應向客戶賠償損失。

2．3黑客攻擊網絡導致客戶賬戶被盜

與攻擊難度高、代價大的銀行系統(tǒng)相比，更多的不法分子將目光轉移到使用網絡銀行交易的終端用戶身上?？蛻糍~號被盜案件數量呈迅猛上升趨勢，2009年美國網絡銀行客戶因賬號被盜而遭受的經濟損失高達5．59億美元。我國黑客盜竊銀行賬戶的案件也屢見不鮮。對于違反國家規(guī)定侵入計算機信息系統(tǒng)或采用其他技術手段獲取該計算機信息系統(tǒng)中存儲、處理、傳輸的數據以及對該計算機信息系統(tǒng)實施非法控制的行為;對于提供專門用于侵入、非法控制計算機信息系統(tǒng)的程序、工具，或明知他人實施侵入、非法控制計算機信息系統(tǒng)的違法犯罪行為而為其提供程序、工具的行為;對于違反國家規(guī)定將計算機信息系統(tǒng)功能進行刪除、修改、增加、干擾，造成計算機信息系統(tǒng)不能正常運行的行為;對于故意制作、傳播計算機病毒等破壞性程序的行為以及利用計算機實施金融詐騙的行為，都應依據我國《刑法》追究其刑事責任。

2．4網銀外包服務商失職導致客戶賬戶被盜

網銀的重要性毋庸置疑，不過受到資金和技術等因素的限制，有些中小銀行無法獨立完成網銀業(yè)務，將網銀業(yè)務外包給有實力的IT服務商。金融業(yè)的特殊性決定了銀行對外包服務商的選擇有嚴格的要求。如果銀行沒有盡到管理責任，沒有建立完整的業(yè)務外包風險評估與監(jiān)測程序，沒有審慎管理業(yè)務外包產生的風險，沒有建立針對網絡銀行業(yè)務外包風險的應急計劃，在發(fā)生意外情況下不能夠實現外包服務供應商順利變更，致使客戶財產受到損失的，銀行要承擔相應的法律責任。反之，如果銀行已經按照有關法律法規(guī)和行政規(guī)章的要求，盡到了電子銀行風險管理和安全管理的相應職責，但因其他金融機構或者其他金融機構的外包服務商失職等原因，造成客戶損失的，則由外包服務商承擔相應責任，銀行除協(xié)助客戶處理有關事宜外并不承擔責任。

3網上銀行監(jiān)管的法律分析

網上銀行除了具有傳統(tǒng)銀行運營中的各種風險，還產生了基于網絡信息技術的系統(tǒng)風險和基于虛擬金融服務的業(yè)務風險。要保證網上銀行安全、平穩(wěn)運行，除了參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標準外，應重點考慮以下幾方面的問題。

3．1建立網上銀行的市場準入制度

金融機構必須滿足中國銀監(jiān)會規(guī)定的相關條件，才可以在中華人民共和國境內開辦電子銀行業(yè)務以及開展跨境電子銀行服務。如果金融機構開辦以互聯(lián)網為媒介的網上銀行業(yè)務、手機銀行業(yè)務等業(yè)務，除了應當具備開辦一般電子銀行業(yè)務的條件外，還應達到更高的標準。其一，在基礎設施設備方面，網上銀行應保障電子銀行的正常運行;其二，在電子系統(tǒng)方面，網上銀行應具備必要的業(yè)務處理能力，能夠滿足客戶適時業(yè)務處理的需要;其三，在記錄保存方面，中資網上銀行的業(yè)務運營系統(tǒng)和業(yè)務處理服務器設置在中華人民共和國境內;外資網上銀行的業(yè)務運營系統(tǒng)和業(yè)務處理服務器可以設置在中華人民共和國境內或境外。設置在境外時，應在中華人民共和國境內設置可以記錄和保存業(yè)務交易數據的設施設備，能夠滿足金融監(jiān)管部門現場檢查的要求，在出現法律糾紛時，能夠滿足中國司法機構調查取證的要求。

3．2建立網上銀行業(yè)務的審批制度