緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

一、村鎮(zhèn)銀行的含義與發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為了服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，支持農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)當(dāng)?shù)赝顿Y的多元多樣，服務(wù)體系更為全面靈活。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展長(zhǎng)期受到金融服務(wù)的制約，政策性銀行支持農(nóng)業(yè)的功能不足，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的不重視，再加上農(nóng)村信用社的壟斷抵消，使得農(nóng)戶很難找到合適的融資渠道。

因此，村鎮(zhèn)銀行定位服務(wù)的對(duì)象首先是農(nóng)業(yè)與農(nóng)民，因此村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式無論如何改變都能不能脫離“三農(nóng)”，都要堅(jiān)持服務(wù)農(nóng)村區(qū)縣經(jīng)濟(jì)，不可將資金投入與“三農(nóng)”無關(guān)的業(yè)務(wù)上去。然而，從目前運(yùn)作的情況來看村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展確實(shí)有違背“三農(nóng)”的初衷，對(duì)許多小型企業(yè)和農(nóng)戶小規(guī)模的貸款非常的冷漠。歸結(jié)原因，有以下幾個(gè)方面：

1，村鎮(zhèn)銀行的資本與其他類型的銀行相比很有限，村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)資本的要求不是很高，大部分資本規(guī)模在300萬元以內(nèi)，這就使得農(nóng)村的貸款顯得捉襟見肘，力不從心。而村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對(duì)象大部分都是收入不高，信用意識(shí)不高，也缺乏合適的抵押物，這就使得村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)的時(shí)候會(huì)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。

2，村鎮(zhèn)銀行吸收存款的難度很大。農(nóng)村地區(qū)受自然條件制約，大多與外界聯(lián)系不多，因此僅僅對(duì)大型商業(yè)銀行認(rèn)知度很高，許多人愿意把錢放入大銀行而不愿意接觸了解公信力低的村鎮(zhèn)銀行。許多人偏見的認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行是“私營(yíng)企業(yè)老板個(gè)人的銀行”，不敢前去存款。由于存款規(guī)模小，容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，故也不敢過度發(fā)放貸款，只能轉(zhuǎn)到其他大銀行。并且村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍大多只能服務(wù)與“三農(nóng)”，這對(duì)絕大多數(shù)客戶而言缺乏吸引力。

3，村鎮(zhèn)銀行貸款尷尬，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。這樣雖然將區(qū)縣吸收的存款鎖在了區(qū)縣內(nèi)發(fā)放貸款，但在一定程度下，好客戶的選擇卻受到了限制。

4，村鎮(zhèn)銀行面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，目前我國(guó)在農(nóng)村設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用社，農(nóng)商行，郵儲(chǔ)銀行，農(nóng)行，農(nóng)村信用社和一些小額貸款公司等。村鎮(zhèn)銀行要在如何激烈的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展，確實(shí)顯得很困難。

5，專業(yè)人才的匱乏。優(yōu)秀的專業(yè)性人才大多選擇環(huán)境好的大城市，很少有人有意向在農(nóng)村發(fā)展。而且專業(yè)性人才也很少熟知當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境，因此無法開展特色業(yè)務(wù)。這樣很大程度限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

二 、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

1，規(guī)模太小 從已經(jīng)建立的村鎮(zhèn)商業(yè)銀行的注冊(cè)資本上看，大多數(shù)都是幾千萬，與其他商業(yè)銀行上億規(guī)模相比少的可憐。小的規(guī)模導(dǎo)致了其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力非常小，而且其獲得低成本的能力也很弱。資金成本較高，其所需要的現(xiàn)金與總資產(chǎn)的比例較高，這使得一些很好的優(yōu)質(zhì)客戶不太敢于信任村鎮(zhèn)銀行，大額資金往往都不敢進(jìn)入。

2，村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)范圍受限制 由于村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”的使命，因此其不能夸（市）發(fā)放貸款和吸收存款，而每個(gè)市往往只有一個(gè)網(wǎng)店，這就使離村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)的客戶更愿意把錢存到就近的銀行而不是把錢存到離自己很遠(yuǎn)的村鎮(zhèn)銀行去。這樣一來使得村鎮(zhèn)商業(yè)銀行對(duì)絕大多數(shù)客戶缺乏吸引力，客戶存款少，并且貸款隨之也會(huì)減少，使得銀行的運(yùn)營(yíng)效率大大降低。循環(huán)往復(fù)造成惡性循環(huán)。此外，村鎮(zhèn)銀行目前還誒有加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)，因此無法進(jìn)行匯票支票的清算，即銀行的中間業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)銀行是完全不能涉及的，因此也很大程度上減少了其盈利空間，加劇了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3，農(nóng)村客戶對(duì)金融認(rèn)識(shí)匱乏 農(nóng)村因受地域環(huán)境的影響，教育相對(duì)低下，信息相對(duì)閉塞，對(duì)金融的認(rèn)識(shí)很有限，再加上信息傳遞不流暢，一些政策的認(rèn)知理解很不到位。使得很多人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)模糊或者是有偏見，質(zhì)疑村鎮(zhèn)銀行的合法性和可靠性，因此會(huì)遲疑猶豫是否要與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行合作。這使得村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上有很大的顧慮。

4，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系不完備，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)主要面向“三農(nóng)”，為業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供資金支持。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完備，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)常會(huì)遭受巨大的自然災(zāi)害，因而使得許多遭受重創(chuàng)的農(nóng)戶無法還貸款，使得村鎮(zhèn)銀行形成好多壞賬呆賬。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式探索

目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)生了一系列的變革，農(nóng)村以家庭為單位的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)與市場(chǎng)化的大規(guī)模生產(chǎn)的矛盾日益突出。并且，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民更多的投入第二，第三產(chǎn)業(yè)中去，使得農(nóng)民大量進(jìn)城工作，農(nóng)村土地閑置甚至丟荒。這就需要一個(gè)規(guī)模化的經(jīng)營(yíng)模式來成為未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。而目前農(nóng)村規(guī)模化的發(fā)展比較緩慢，這就需要村鎮(zhèn)銀行去培育這種規(guī)模化的市場(chǎng)。如果可以順利發(fā)展，那么村鎮(zhèn)銀行將貸款貸給有規(guī)模的農(nóng)村組織，真正實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”的宗旨，同時(shí)也會(huì)使自身盈利能力大大改進(jìn)，其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的地位也是其他銀行無法比擬的。具體的發(fā)展模式如下：

1，農(nóng)村當(dāng)?shù)卣鳛閾?dān)保人，為有規(guī)模的農(nóng)村組織進(jìn)行擔(dān)保，并為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中出現(xiàn)的技術(shù)問題提供技術(shù)支持服務(wù)，這樣既可以減少村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，也可以保證規(guī)模化的生產(chǎn)可以在技術(shù)指導(dǎo)下順利進(jìn)行。

2，村鎮(zhèn)銀行要委托地方政府對(duì)貸款者的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，保證資金的用途正確。并且村鎮(zhèn)銀行根據(jù)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的收入預(yù)期，謹(jǐn)慎的將資金貸出，第二年的貸款可以根據(jù)第一年經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。要根據(jù)實(shí)際情況重新進(jìn)行評(píng)估與審核。

3，貸款的收回可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期季節(jié)性進(jìn)行靈活調(diào)整，農(nóng)戶可以在銷售后選擇按合同的規(guī)定還款，也可以選擇全部還款，這樣就可以增加商業(yè)銀行的流動(dòng)性。

4，村鎮(zhèn)商業(yè)銀行要注重新市場(chǎng)的培育，當(dāng)農(nóng)戶組織逐漸實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，村鎮(zhèn)商業(yè)銀行可以逐漸減少貸款來緩解政府的擔(dān)保負(fù)擔(dān)。當(dāng)發(fā)展為有實(shí)力的企業(yè)后，這些企業(yè)又可以擔(dān)保其他個(gè)人或者組織向村鎮(zhèn)銀行來申請(qǐng)貸款，這樣逐漸為村鎮(zhèn)商業(yè)銀行培育出新的市場(chǎng)。

篇（2）

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)濟(jì)學(xué)分析 現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

2009年7月份的“中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于做好《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》有關(guān)事項(xiàng)的通知”再次把村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立推向了。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展計(jì)劃表》，至2011年底，國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量要達(dá)到1027家。足見高層對(duì)建設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的決心。那么，現(xiàn)實(shí)是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據(jù)公開披露的村鎮(zhèn)銀行的信息對(duì)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)做初步探討。

一、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀――關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

根據(jù)2006年12月底的《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》的規(guī)定“在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬元”。而筆者根據(jù)所獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)及計(jì)量分析從中得到不少有規(guī)律的分布。

1．注冊(cè)資本與年份及注冊(cè)地的關(guān)系①

2007年至2010年已開業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金的平均數(shù)依次為1580萬、4590萬、7655萬、8139萬。

注冊(cè)資本金逐年遞增的一個(gè)重要原因是考慮盈虧平衡點(diǎn)，注冊(cè)資本金低于一定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行不具有商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)。因?yàn)榭紤]資本充足率這個(gè)重要監(jiān)管指標(biāo)，一旦資本金沒有一定的基礎(chǔ)，其貸款也無法形成規(guī)模，在以存貸利差為主要利潤(rùn)點(diǎn)的中國(guó)銀行業(yè)，這就意味著利潤(rùn)無法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行為例，該行初期注冊(cè)資本僅200萬元，按8%的資本充足來算（目前國(guó)內(nèi)大多商業(yè)銀行的資本充足率都在10%以上，當(dāng)然，這里以8%來算可以放大貸款量），假定其所有資產(chǎn)以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬元，按一年期存貸凈利差3.5%來算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬，顯然是無法盈利的。事實(shí)上，該行2007年和2008年確實(shí)分別虧損20萬元和30萬元，于是2008年底增資擴(kuò)股至3000萬元，2009年才首次實(shí)現(xiàn)稅后盈利270萬元。

因而考慮地域因素，越發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊(cè)資本也應(yīng)該越高，因?yàn)槠渥饨鸬裙潭ǔ杀疽约叭肆M(fèi)用也應(yīng)該越高，那么其盈虧平衡點(diǎn)自然也更高了。可以很合理的推斷，隨著先行者的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的累積，后面設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊(cè)資本也自然會(huì)隨之上漲。

各參數(shù)回歸結(jié)果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數(shù)均獨(dú)立對(duì)因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數(shù)聯(lián)合對(duì)因變量的變化也起顯著作用，因而模型對(duì)樣本的擬合結(jié)果較好。

對(duì)結(jié)果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊(cè)資本金平均每年增加1646.991萬元；而在發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的資本金平均說來要比中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的高2435.356萬元，比西部不發(fā)達(dá)地區(qū)高4870.712萬元。

2．村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本與主發(fā)起人性質(zhì)的關(guān)系

這里主發(fā)起人性質(zhì)指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國(guó)有銀行（國(guó)開行及四大）、大型股份制商業(yè)銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)村信用社），分別以0～4表示。為了統(tǒng)計(jì)方便，這里將注冊(cè)資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬元）七檔分類，分別以1～7七個(gè)數(shù)字代表。

從上表分項(xiàng)來看，由大型股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有72%的銀行其注冊(cè)資本金在5000萬-1億之間，而由城商行及城市信用社發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有57%以上的注冊(cè)資本超過5000萬，足見這些城商行（合作社）之“不差錢”（雖然很多村鎮(zhèn)銀行并不是由這些城商行獨(dú)資的，但是在主發(fā)起金融機(jī)構(gòu)控股的情況下，注冊(cè)資本金越大其所出資也越大），而農(nóng)商（合）行（農(nóng)信社）也是如此，這個(gè)比例也達(dá)到58.67%。

事實(shí)上真正不差錢的“主”――外資及國(guó)有四大行在這方面反面顯得謹(jǐn)慎，多數(shù)在2000-5000萬，外資銀行有60%處在這個(gè)區(qū)間，四大行也有近35%位于這個(gè)區(qū)間。

從年份來看，2010年開業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行有70%處在5000萬以上級(jí)別，其中尤以5000～10000萬居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行則有60%以上處于5000萬以內(nèi)。以上分析可以看出村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金年度差異相當(dāng)明顯。從上述分析，我們可以初步預(yù)測(cè)未來村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)：

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)

1．村鎮(zhèn)銀行規(guī)模巨型化

從上面的分析可以看出，2008年以后設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本多在5000萬以上，2010年3月份開業(yè)的由東莞銀行作為主發(fā)起人的長(zhǎng)安村鎮(zhèn)銀行更是高達(dá)3億元；而注冊(cè)資本2億的村鎮(zhèn)銀行更是不在少數(shù)，由杭州聯(lián)合銀行發(fā)起設(shè)立的長(zhǎng)興聯(lián)合、嘉善聯(lián)合及樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本都達(dá)到2億元，而由九江銀行發(fā)起設(shè)立的中山小欖村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2.5億，今年12月份由長(zhǎng)沙銀行發(fā)起設(shè)立的國(guó)內(nèi)第一家地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行――湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本也達(dá)到2億，由天津農(nóng)商行發(fā)起籌建的南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本更是高達(dá)5個(gè)億。眾多城市商業(yè)銀行及農(nóng)商行（農(nóng)合行）的積極性極高，表現(xiàn)相當(dāng)搶眼。

2．村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)地發(fā)達(dá)化

如圖4所示，2007年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行只有一家處在發(fā)達(dá)地區(qū)，其余都處于不發(fā)達(dá)地區(qū)，真正響應(yīng)國(guó)家政策要求。而到2008年，雖然不發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增加到42家，但發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立數(shù)量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢(shì)在2009年表現(xiàn)更為明顯，設(shè)立在發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量比例進(jìn)一步增長(zhǎng)，達(dá)到57.14%，為最高值。

當(dāng)然，這種分布有其合理性。監(jiān)管層更多地從社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的角度考慮村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，希望設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行能夠解決金融生態(tài)不健全的貧困村鎮(zhèn)地區(qū)資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚效應(yīng)”。但是作為商業(yè)銀行的發(fā)起主體，加之其他商業(yè)性發(fā)起人的利潤(rùn)導(dǎo)向，單純支持國(guó)家新農(nóng)村建設(shè)不可能也不現(xiàn)實(shí)。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需要謹(jǐn)慎考察當(dāng)?shù)氐拇婵钅芰Α⑦\(yùn)營(yíng)規(guī)模、人均收入水平及農(nóng)業(yè)發(fā)展程度等。希望發(fā)起主體只盡社會(huì)責(zé)任而無盈利顯然不具備可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

從上圖可以清楚地看出累計(jì)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量及比例在各地區(qū)之間的差異。顯然，發(fā)達(dá)地區(qū)是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的聚集地。無論從市場(chǎng)規(guī)模、收入水平，還是發(fā)展程度，東部沿海地區(qū)都更具持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)，因此，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)地的發(fā)達(dá)化也就在所難免了。

3．中小商業(yè)銀行積極性高

如圖所示，城商行（城信社）作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比高達(dá)50%，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，由其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行占比為28%，僅此兩類金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比近八成，足見其積極性之高。反觀四大行及全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當(dāng)然，隨著國(guó)家各項(xiàng)鼓勵(lì)措施的出臺(tái)，允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立控股公司或集團(tuán)，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計(jì)劃未來建設(shè)200多家村鎮(zhèn)銀行，其他大銀行及城商行也有類似想法，顯然，政策激勵(lì)機(jī)制在此發(fā)揮很大作用。

4．跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是城市及農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極性的動(dòng)力所在

相比于大銀行分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各地，城商行及農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實(shí)現(xiàn)由“地方銀行”向“區(qū)域性銀行”乃至“全國(guó)性銀行”的轉(zhuǎn)變。然而，跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，特別是分行的條件限制較多，在中國(guó)核準(zhǔn)制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行成為城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的突破口。另一方面，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)也順勢(shì)而為，設(shè)立激勵(lì)。比如四川銀監(jiān)局提出，外地城商行要到成都開分行，原則上“先下鄉(xiāng)后進(jìn)城”，包商銀行先在四川廣元?jiǎng)﹂w縣開設(shè)了包商貴民村鎮(zhèn)銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮(zhèn)銀行數(shù)量暫居各銀行之首，僅2010年就新設(shè)7家，并籌建1家，數(shù)量超過之前年份設(shè)立總和，總計(jì)達(dá)15家，地區(qū)遍布東、中、西部，涉及9省（自治區(qū)、直轄市），真正實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、全國(guó)布局。農(nóng)商行中江陰農(nóng)商行的積極性最高，到目前為止共設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，涉及4個(gè)省份。

5．村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)漸入佳境

隨著各村鎮(zhèn)銀行資本規(guī)模的大幅提高，村鎮(zhèn)銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態(tài)。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮(zhèn)銀行（洛陽(yáng)商行為主發(fā)起人）為例，該行注冊(cè)資本2000萬，成立21個(gè)月以來，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利244萬元，股東回報(bào)率達(dá)到12%。截至2009年年底，其總資產(chǎn)達(dá)4.92億元，各項(xiàng)存款3.23億元，各項(xiàng)貸款1.68億元，實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)244萬元。

6．村鎮(zhèn)銀行任重道遠(yuǎn)

設(shè)立之初，村鎮(zhèn)銀行就被寄予厚望。“村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。”監(jiān)管層期待村鎮(zhèn)銀行能夠像魚箱里的“鯰魚”一樣激發(fā)農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)，改善農(nóng)村金融資源配置狀況。

然而，由于缺乏先進(jìn)的技術(shù)支撐，村鎮(zhèn)銀行無法開辦新業(yè)務(wù)。目前村鎮(zhèn)銀行的電腦系統(tǒng)往往無法加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，致使資金結(jié)算手續(xù)繁、費(fèi)用高、速度慢、查詢難。村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)銀行卡。客戶存取款項(xiàng)都必須到網(wǎng)點(diǎn)辦。這些成為制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的最大瓶頸。加之作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其在規(guī)模及聲譽(yù)等方面暫時(shí)都無法與經(jīng)驗(yàn)豐富的郵儲(chǔ)及信用社相比，村鎮(zhèn)銀行可謂任重道遠(yuǎn)。

注釋：

①數(shù)據(jù)說明:截止2010年6月末,全國(guó)已核準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行214家,其中2007年底前開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行19家,2008年底前開業(yè)的累積91家,2009年底前開業(yè)的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮(zhèn)銀行截止2010年6月末共計(jì)197家,樣本覆蓋率達(dá)92.06%,完全能夠滿足樣本的代表性.所有數(shù)據(jù)根據(jù)公開信息整理而成.

參考文獻(xiàn)：

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篇（3）

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.14.083

[中圖分類號(hào)]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2016）14-0-03

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要組成部分。近年來，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展十分迅速。截至2014年底，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展到1 233家，其資產(chǎn)總額為7 973億元，各項(xiàng)存款余額5 808億元，各項(xiàng)貸款余額4 862億元，其中農(nóng)戶貸款余額達(dá)到了2 111億元，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到了2 405億元，兩小貸款占比達(dá)到92.9%。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在一定程度上豐富了農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體結(jié)構(gòu)，對(duì)改善農(nóng)村地區(qū)金融體系相對(duì)薄弱的局面，促進(jìn)農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)的提升和加快農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)化進(jìn)程具有重要的作用。

但是，在這樣看似優(yōu)異的成績(jī)背后，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展卻不盡如人意。2012年起，村鎮(zhèn)銀行每年的增量都偏低；到2013年才超過銀監(jiān)會(huì)設(shè)定的2009-2011年全國(guó)共設(shè)立1 027家村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)；到2014年底，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量也僅僅高出該目標(biāo)200余家。

1 村鎮(zhèn)銀行資金供給的現(xiàn)狀

1.1 村鎮(zhèn)銀行吸收存款遭遇瓶頸

村鎮(zhèn)銀行自2007年成立至今，其對(duì)涉農(nóng)資金的支持、對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融輸出的貢獻(xiàn)并沒有想象中那么大。目前，我國(guó)涉農(nóng)貸款的發(fā)放仍是多由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完成。據(jù)《2014年中國(guó)金融年鑒》公布的數(shù)據(jù)，2014年全國(guó)涉農(nóng)貸款總額為20.88萬億元，其中建設(shè)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款為16 239.18億元，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行涉農(nóng)貸款也有3 881.55億元，但村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款僅為2 924億元，只占總額的1.4%。由此可知，我國(guó)涉農(nóng)貸款發(fā)放主要還是依靠建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和工商銀行等傳統(tǒng)大行來完成，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款可以說是小到幾乎能忽略不計(jì)。可見村鎮(zhèn)銀行尚未發(fā)揮出其應(yīng)有的服務(wù)“三農(nóng)”的作用。之所以造成這樣的結(jié)果，就是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行吸收存款遇瓶頸，這一現(xiàn)象從村鎮(zhèn)銀行存貸比數(shù)據(jù)中能得以窺見。2010年4月，村鎮(zhèn)銀行存貸比為81.1%；2011年5月為86.5%；2012年3月為85.9%；到2014年底，全國(guó)1 233家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額5 808億元，各項(xiàng)貸款余額4 862億元，存貸比高達(dá)83.7%。數(shù)年下來，村鎮(zhèn)銀行存貸比一直居高不下，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出75%的警戒線。存貸比雖已不再是法定監(jiān)管指標(biāo)，但對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)來說，仍是非常重要的流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，說明其資金來源不足，吸收存款能力較差，資金力量單薄，而其貸款需求又十分強(qiáng)勁，這就有可能引起銀行內(nèi)部的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)在一定程度上制約村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

1.2 村鎮(zhèn)銀行貸款投向出現(xiàn)偏差

國(guó)家賦予村鎮(zhèn)銀行扶持農(nóng)村發(fā)展、向農(nóng)村地區(qū)各群體提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的職責(zé)任務(wù)，在沒有良好的引導(dǎo)和督促的情況下，要使村鎮(zhèn)銀行時(shí)刻能理解自己的定位是困難的。但由于我國(guó)法律法規(guī)的制定存在一定的滯后性，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨并沒有明確的條款來規(guī)范。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)分別為小微企業(yè)和農(nóng)村居民輸出多大量的貸款，以何種宗旨提供服務(wù)，都沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)參照。村鎮(zhèn)銀行畢竟是一個(gè)商業(yè)銀行而非政策性銀行，必須自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，優(yōu)先考慮其自身盈利。因此，在面對(duì)村鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)工商業(yè)、城鎮(zhèn)交界地區(qū)的企業(yè)等中高端客戶，以及農(nóng)村地區(qū)小微型企業(yè)與普通農(nóng)民這類風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的普通農(nóng)戶的同時(shí)貸款需求時(shí)，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)以盈利為目的的獨(dú)立法人，為了降低自身貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，其貸款投向抉擇就很自然地傾向于規(guī)模大、狀態(tài)穩(wěn)定、信譽(yù)好、投資回報(bào)率高的中高端客戶，以確保銀行自身運(yùn)作的可持續(xù)性和盈利性。村鎮(zhèn)銀行的這一貸款投向，致使本應(yīng)得到扶持的“三農(nóng)”備受冷落。這種實(shí)際的盈利性與原有的扶弱性的巨大背離，恰恰反映了制度與市場(chǎng)的一種矛盾。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2015年5月，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款中，中高端客戶獲得的貸款量3 900.4億元，農(nóng)戶獲得的貸款量?jī)H為2 326.5億元，兩者比例1：0.59。從山西省村鎮(zhèn)銀行歷年的貸款投向來看，這一趨向也很明顯。到2014年底，山西省村鎮(zhèn)銀行貸款投放前三位分別是：批發(fā)、零售及其他類貸款37.15億元，占比65%；養(yǎng)殖業(yè)貸款6.87億元，占比14%；而農(nóng)村企業(yè)貸款只有3.52億元，只占7%。顯而易見，山西村鎮(zhèn)銀行的貸款主要是商戶和企業(yè)的批發(fā)、零售類貸款。這應(yīng)是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行貸款行為中的常見現(xiàn)象。

2 村鎮(zhèn)銀行資金供給的制約因素

2.1 村鎮(zhèn)銀行公信力不足

村鎮(zhèn)銀行作為新生事物影響了公信力。對(duì)新生事物表現(xiàn)出不適的情況、甚至是排斥的態(tài)度，這是多數(shù)人正常的心理活動(dòng)。對(duì)涉及資金的往來行為，人們往往就更為慎重。首先，農(nóng)村居民對(duì)成立時(shí)間較短的村鎮(zhèn)銀行還是缺乏認(rèn)同度，這也應(yīng)是人們心理慣性的一個(gè)必然表現(xiàn)。比較歷史悠久、在農(nóng)村地區(qū)深入人心的國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)信譽(yù)積累程度薄弱，在公信力方面完全無法與國(guó)有大型銀行相比。這種客觀現(xiàn)實(shí)致使大多數(shù)農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行仍處于觀望和不信任的狀態(tài)。其次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布不廣，有時(shí)一個(gè)縣城僅僅只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，存取款不便，服務(wù)水平與時(shí)代脫節(jié)，不能滿足絕大多數(shù)農(nóng)戶的日常需求。這兩個(gè)因素造成絕大多數(shù)農(nóng)村居民不敢也不愿將資金存入村鎮(zhèn)銀行，使村鎮(zhèn)銀行的存款來源不足，銀行運(yùn)作受阻，制約了其市場(chǎng)的開拓和業(yè)務(wù)的發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行被誤為“私人銀行”影響了公信力。由于村鎮(zhèn)銀行可以由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資組建，即允許吸納民營(yíng)資本入股。此舉原本是為了降低進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)的門檻，在國(guó)有資金難以維系范圍巨大的農(nóng)村地區(qū)金融供給的情況下，引入民間資本，以更好地服務(wù)農(nóng)村地區(qū)。這卻在吸收存款上造成了巨大的反作用。許多農(nóng)村居民便因此認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是非國(guó)有企業(yè)，是由企業(yè)主出資、屬于私有性質(zhì)的“私人銀行”，甚至還有人將村鎮(zhèn)銀行看成是之前的“農(nóng)村合作基金會(huì)”。正是由于擔(dān)憂村鎮(zhèn)銀行的安全性，農(nóng)村居民一般不會(huì)將錢存入村鎮(zhèn)銀行。這種情況下，即使村鎮(zhèn)銀行有再充足的資本金存量，也抵不過吸儲(chǔ)困難、無法“開源”的致命弱點(diǎn)，經(jīng)不起只出不進(jìn)的流動(dòng)。這使村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)受到威脅。

2.2 村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道單一

首先，吸納存款的渠道單一。村鎮(zhèn)銀行大部分是設(shè)立于我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，可以稱為是“農(nóng)民自己的銀行”，它主要是面向農(nóng)村，面向農(nóng)村居民群體，一定程度上具有本土優(yōu)勢(shì)。但恰恰就是這一優(yōu)勢(shì)在現(xiàn)有情況下卻無法得到充分體現(xiàn)。農(nóng)村地區(qū)由于受地域條件或是開放程度的限制，農(nóng)村居民群體的收入渠道不多，相當(dāng)一部分農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入主要是靠自給自足，收入渠道主要是農(nóng)作物收入、外出打工收入或經(jīng)營(yíng)小商店、小服裝店、小食品店、雜貨店之類的收入，除此之外其收入渠道就十分有限。這有限的收入在除去必不可少的吃穿住行等家庭生活開支和預(yù)備再生產(chǎn)資金之后，所余不多。這客觀上就壓制了村鎮(zhèn)銀行能夠吸收的資金量，從而在相當(dāng)程度上制約了村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)開拓的空間。

其次，同業(yè)拆借業(yè)務(wù)無法進(jìn)行。同業(yè)拆借業(yè)務(wù)是銀行存款外資金來源中的大頭。村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)性質(zhì)上雖然類似信用社，但卻沒有享受到與信用社相同的優(yōu)惠政策。村鎮(zhèn)銀行受制于這一政策，無法像其他銀行一樣進(jìn)行外部融資，沒有管道與外界的大銀行和大眾資本相連，大銀行和社會(huì)上儲(chǔ)備豐富的“水”沒有渠道通向村鎮(zhèn)銀行，使村鎮(zhèn)銀行這個(gè)“水池”完全被孤立。

2.3 村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)存在缺陷

由于成立不久，科技力量較為薄弱，再包括制度層面上的原因，目前村鎮(zhèn)銀行無法接入人民銀行大小額支付結(jié)算系統(tǒng)，其賬戶管理系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)（公民身份核查系統(tǒng)）、反洗錢系統(tǒng)、信貸查詢系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)等輔助系統(tǒng)也都還沒有開通。支付結(jié)算渠道不順暢，嚴(yán)重影響了村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開展。這樣，村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)就只能依附于各主發(fā)起銀行，這就造成村鎮(zhèn)銀行與村鎮(zhèn)銀行之間、村鎮(zhèn)銀行與人民銀行、村鎮(zhèn)銀行與各商業(yè)銀行之間無法通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的支付結(jié)算，加大了同業(yè)流轉(zhuǎn)、跨行流轉(zhuǎn)的難度。這一缺陷，一方面給客戶帶來極大的不便，阻礙了絕大多數(shù)原本想前來存款的人們的腳步；另一方面嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的跨地區(qū)、跨系統(tǒng)的資金清算，增加了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)成本，減緩了農(nóng)村的資金流通速度，降低了資金使用效率。

2.4 村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)較高

自然風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)自然災(zāi)害十分嚴(yán)重，干旱、洪澇、強(qiáng)風(fēng)、冰雹、高溫、寒潮、病蟲害以及臺(tái)風(fēng)、地震等自然災(zāi)害頻發(fā)，其影響范圍廣、程度深、危害大，常給我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生命財(cái)產(chǎn)安全帶來嚴(yán)重的影響。村鎮(zhèn)銀行的一大服務(wù)對(duì)象就是“三農(nóng)”，而農(nóng)業(yè)又恰受自然環(huán)境的影響很大，抵抗自然災(zāi)害的能力較差。一旦遭遇自然災(zāi)害，往往就給農(nóng)業(yè)造成了不可估量的損失，加大了村鎮(zhèn)銀行投向農(nóng)業(yè)的貸款的回收難度，貸款回收風(fēng)險(xiǎn)就變得很高。

違約風(fēng)險(xiǎn)。一些農(nóng)村居民由于缺乏基本的金融知識(shí)，會(huì)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款屬于財(cái)政補(bǔ)貼，不計(jì)利息，無需還款。即使有的農(nóng)村居民知道這是屬于商業(yè)銀行貸款，但卻認(rèn)為錢到手了以后如何處理就是自己說了算，不還貸款也無所謂。因此出現(xiàn)了一些所謂“老賴”的現(xiàn)象，使村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款出現(xiàn)了呆賬和壞賬，造成銀行的損失。這種情況迫使村鎮(zhèn)銀行更不愿意將款貸給農(nóng)戶，而農(nóng)戶群體由于個(gè)別人的失信行為更難以獲得村鎮(zhèn)銀行的資金支持。

3 促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供資金支持，激活金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要措施，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中具有特殊的地位。從與其他銀行比較來看，政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)主要是針對(duì)集體性的農(nóng)業(yè)合作社或以村為單位來發(fā)放優(yōu)惠貸款，但對(duì)單一的農(nóng)戶沒有直接開放；農(nóng)商銀行由于自身的發(fā)展方向，開始逐漸從農(nóng)村地區(qū)抽離網(wǎng)點(diǎn)。因此，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面很小，這就需要村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供資金支持。但村鎮(zhèn)銀行因存款量不足，貸款投向存在偏差，無法發(fā)揮出預(yù)想的作用。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，積極改變發(fā)展思路。

3.1 加強(qiáng)社會(huì)形象構(gòu)筑，提升客戶信心

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，其資金來源主要是股東入股，后期資金來源則主要靠向社會(huì)公眾募集存款。但由于農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏信任，他們剩余的資金還是更多地與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、信用社、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行可以從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)信任構(gòu)筑，改善社會(huì)形象，進(jìn)而提高村鎮(zhèn)銀行資金吸收的能力。

第一，加大宣傳力度。村鎮(zhèn)銀行自身要借助具有公信力的紙質(zhì)媒體、覆蓋面廣的新型社交網(wǎng)站等宣傳輿論媒介的力量，充分闡明村鎮(zhèn)銀行設(shè)置的意義、目的、性質(zhì)以及運(yùn)作的特點(diǎn)、服務(wù)的對(duì)象等，從而消除農(nóng)村居民由于陌生而產(chǎn)生的恐懼；人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等要對(duì)村鎮(zhèn)銀行表達(dá)出正面的態(tài)度，從權(quán)威部門的角度對(duì)村鎮(zhèn)銀行多進(jìn)行肯定，以消除農(nóng)村居民的疑慮。

第二，改善硬件設(shè)施。良好溫馨的服務(wù)環(huán)境是非常重要而直觀的一張名片。“人靠衣裝”，村鎮(zhèn)銀行要投入部分資金，裝點(diǎn)好銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的外觀，從視覺上讓農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生良好的第一印象；要配置好自助服務(wù)、叫號(hào)服務(wù)等設(shè)備，從硬件上去方便農(nóng)村居民來行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)；要積極尋求在符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的情況下的擴(kuò)張途徑，合理設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，特別是在農(nóng)村增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，方便農(nóng)村居民。

第三，提高軟件服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行要本著自覺履行社會(huì)責(zé)任這一觀念，真正樹立服務(wù)意識(shí)，以良好的精神面貌和以誠(chéng)待人的服務(wù)態(tài)度，讓農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行有個(gè)歸屬感、親近感和溫馨感；要注重對(duì)員工良好職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)，采取崗位練兵、集中培訓(xùn)等方式，豐富員工的金融知識(shí)，提高員工的操作技能，以高質(zhì)量的服務(wù)水平，讓農(nóng)村居民從心里去主動(dòng)接受村鎮(zhèn)銀行；要努力擴(kuò)展金融服務(wù)項(xiàng)目，積極挖掘、推動(dòng)諸如為農(nóng)村居民提供特色服務(wù)、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)、涉農(nóng)代收代付服務(wù)等新業(yè)務(wù)，為農(nóng)村居民提供便捷、高效、安全的金融服務(wù)。

3.2 完善支付結(jié)算系統(tǒng)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力

人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)的建立為金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)共享的支付清算平臺(tái)，加快了跨行資金的清算速度。村鎮(zhèn)銀行要積極爭(zhēng)取直接加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)，盡力滿足客戶跨行、跨區(qū)支付、匯兌、劃撥等業(yè)務(wù)的需要；要根據(jù)農(nóng)村居民的實(shí)際情況，合理設(shè)計(jì)支付結(jié)算程序，減少支付結(jié)算環(huán)節(jié)，這樣既可以方便廣大農(nóng)村居民，又可以提高辦理業(yè)務(wù)的速度；要從方便農(nóng)村居民辦理業(yè)務(wù)、減輕他們負(fù)擔(dān)方面入手，全面開通免手續(xù)費(fèi)個(gè)人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)。只要在支付結(jié)算系統(tǒng)方面能加以進(jìn)一步完善，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”方面，其小法人資格、產(chǎn)權(quán)明晰、運(yùn)作靈活、無歷史債務(wù)等得天獨(dú)厚的自身優(yōu)勢(shì)定能得到更好地發(fā)揮。

3.3 依托商業(yè)銀行及政府，實(shí)現(xiàn)雙贏合作

依托商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)雙贏合作。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行基本都是規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)勁、流動(dòng)性運(yùn)轉(zhuǎn)良好的大型商業(yè)銀行。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行的資金無法獨(dú)立支撐一些項(xiàng)目時(shí)，可以在金融市場(chǎng)上積極爭(zhēng)取外部資金的合作與支持。在現(xiàn)有情況下，最佳途徑就是積極尋求發(fā)起行的資金支持與幫助，與發(fā)起行一起共同承擔(dān)大額貸款或中長(zhǎng)期資金融匯業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)利益共享。

依靠政府支持，實(shí)現(xiàn)雙贏合作。村鎮(zhèn)銀行要主動(dòng)加強(qiáng)與政府的溝通協(xié)調(diào)，積極爭(zhēng)取政府在政策方面的支持或傾斜，實(shí)行差別存款利率政策、差別貸款利率政策、差別再貼現(xiàn)率政策、差別再貸款利率政策、差別監(jiān)管政策以及發(fā)行債券方面的優(yōu)惠政策等，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，提高信貸資產(chǎn)收益率和回收率，降低村鎮(zhèn)的融資成本；要對(duì)國(guó)家現(xiàn)有的惠農(nóng)政策認(rèn)真加以研究，找出其中可以助推自身發(fā)展的政策支撐點(diǎn)，來不斷發(fā)展壯大自己；要爭(zhēng)取將國(guó)家的支農(nóng)資金投放在銀行中，補(bǔ)充銀行資金供給不足的缺陷；要實(shí)現(xiàn)好資源的再分配，積極投放資金于“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村居民的收入，改善農(nóng)村居民的生活，實(shí)現(xiàn)與政府間的雙贏互利。

3.4 堅(jiān)持自身市場(chǎng)定位，服務(wù)目標(biāo)客戶

2007年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第二條明確指出：“村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。”顯見，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的就是為廣大農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供特色金融服務(wù)，其突出的特色就在于“三農(nóng)”，發(fā)展的根基也在于“三農(nóng)”。而要實(shí)現(xiàn)自身的不斷壯大，村鎮(zhèn)銀行就要避其他金融機(jī)構(gòu)之鋒芒，堅(jiān)定不移地從服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位出發(fā)，充分發(fā)揮自身特有的優(yōu)勢(shì)，走出一條以服務(wù)“三農(nóng)”為經(jīng)營(yíng)宗旨、面向廣大農(nóng)村、農(nóng)業(yè)與農(nóng)村居民的獨(dú)立發(fā)展道路，助推農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.5 加大市場(chǎng)監(jiān)管力度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

村鎮(zhèn)銀行是以農(nóng)村為“土壤”、以農(nóng)民為主要服務(wù)對(duì)象的新興金融機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民收入不穩(wěn)定等因素，造成村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)普遍面臨風(fēng)險(xiǎn)大、成本高和收益低的經(jīng)營(yíng)困境。各監(jiān)管部門要高度重視村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中存在的問題，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度，嚴(yán)格防范可能存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的監(jiān)管，確保銀行資金能投向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)能得以真正實(shí)現(xiàn)，支農(nóng)的作用能得到有效發(fā)揮；要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行合規(guī)性的監(jiān)管，有效引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行按照法律的規(guī)定開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)；要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性的監(jiān)管，嚴(yán)格監(jiān)督村鎮(zhèn)銀行按照資產(chǎn)負(fù)債期限匹配的原則合理使用資金，嚴(yán)密防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力，推動(dòng)資金供給的良性循環(huán)；要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度和對(duì)突發(fā)事件的預(yù)判控制能力，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、防范與危機(jī)處理措施，做到事前預(yù)防細(xì)致，事后善后快速；要引入外部監(jiān)督機(jī)制，通過內(nèi)外兼顧、多種防范手段齊頭并進(jìn)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避協(xié)調(diào)發(fā)展，保證村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

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[3]李莉莉.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計(jì)與思考[J].金融理論與實(shí)踐，2007（7）.

篇（4）

渝北銀座自成立以來，延續(xù)了主發(fā)起行優(yōu)秀的企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)模式，依據(jù)重慶本地的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，緊緊圍繞重慶市的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，始終以“支農(nóng)支小”為經(jīng)營(yíng)宗旨，堅(jiān)持“錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”的經(jīng)營(yíng)思路，彰顯經(jīng)營(yíng)特色，與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，將重心下沉、扎根基層、服務(wù)市民，做市場(chǎng)的“補(bǔ)缺者”而非“追隨者”，既填補(bǔ)了金融服務(wù)的空白，又避開了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為自身的生存發(fā)展贏得了時(shí)間和空間。在信貸投放上，積極貫徹兩江銀監(jiān)分局的指導(dǎo)思想，有效運(yùn)用主發(fā)起行的小微金融技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、小微企業(yè)主等作為主要業(yè)務(wù)對(duì)象，加大對(duì)小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的放貸支持，增強(qiáng)“支農(nóng)支小”的金融服務(wù)能力，為從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)的小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

夯實(shí)業(yè)務(wù)，規(guī)劃先行

渝北銀座對(duì)各專業(yè)市場(chǎng)、行業(yè)、商會(huì)和渝北區(qū)21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道展開深入調(diào)研。通過分析整理和修訂完善，形成了內(nèi)容詳盡、重點(diǎn)突出、目標(biāo)明確、切實(shí)可行的《業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃》，成為渝北銀座前行道路上的“指南針”，提高了渝北銀座對(duì)市場(chǎng)的應(yīng)變能力，實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)健康發(fā)展。

合理規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)，深入基層選址

為了優(yōu)化地區(qū)結(jié)構(gòu)，貼近基層、融入社區(qū)，渝北銀座合理制定網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃，將網(wǎng)點(diǎn)資源向其他金融機(jī)構(gòu)較少涉及且具有極大發(fā)展?jié)摿Φ牡赜騼A斜。如渝北銀座龍興支行位于兩江新區(qū)的重點(diǎn)核心發(fā)展地帶。兩江新區(qū)在未來幾年里將會(huì)陸續(xù)引進(jìn)500～1000家小微企業(yè)，現(xiàn)已成形的龍興古鎮(zhèn)和民國(guó)街景區(qū)，為龍興支行未來的發(fā)展創(chuàng)造了良好的機(jī)遇。又如渝北銀座統(tǒng)景支行周邊有大量從事農(nóng)業(yè)種植的農(nóng)戶、從事餐飲經(jīng)營(yíng)的商戶以及“農(nóng)家樂”群體。加之區(qū)域內(nèi)銀行數(shù)量較少，統(tǒng)景支行的設(shè)立可以有效解決當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和農(nóng)戶的信貸需求，為弱勢(shì)群體帶去優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

投身公益事業(yè)，建立群眾基礎(chǔ)

關(guān)懷社區(qū)，服務(wù)民生。渝北銀座修葺了公共籃球場(chǎng)，多次慰問社區(qū)孤寡老人和殘障人士，并向社區(qū)捐贈(zèng)健身器材、便民手推車、休閑桌椅、遮陽(yáng)傘等便民設(shè)施。渝北銀座連續(xù)兩年組織開展了“渝惠民露天電影節(jié)”活動(dòng)，在周邊小區(qū)為居民免費(fèi)播放百余場(chǎng)露天電影，豐富了網(wǎng)點(diǎn)周邊居民的業(yè)余文化生活。

發(fā)揚(yáng)愛心，友愛互助。渝北銀座不僅多次組織員工向?yàn)?zāi)區(qū)捐款捐物，還保持與慈善總會(huì)、紅十字會(huì)、殘聯(lián)等組織的緊密聯(lián)系，主動(dòng)報(bào)名參與了“環(huán)保綠色千人植樹”、“地球一小時(shí)”等數(shù)十項(xiàng)大型公益活動(dòng)。每逢重陽(yáng)節(jié)，渝北銀座還組織開展了“微孝夕陽(yáng)”公益活動(dòng)，組織周邊社區(qū)老人進(jìn)行攝影比賽、免費(fèi)理發(fā)、短途一日游、集體慰問等活動(dòng)，極大豐富了老年人的晚年生活。2015年年初，重慶市愛心志愿者總隊(duì)授予渝北銀座“愛心銀行”榮譽(yù)稱號(hào)。

普及金融知識(shí)，踐行公眾義務(wù)教育。渝北銀座前臺(tái)人員定期在社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織開展反假幣知識(shí)宣傳和防范打擊非法集資等金融教育活動(dòng)，建立起了公眾金融教育服務(wù)的長(zhǎng)效機(jī)制。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，拓寬結(jié)算渠道

渝北銀座堅(jiān)持從客戶角度出發(fā)，做適合、有特色的金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷提升創(chuàng)新能力，拓寬結(jié)算渠道，更快更好地滿足小微客戶需求，保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造必要條件。

在a品創(chuàng)新方面，為了改變小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，滿足該類客戶合理的融資需求，渝北銀座在原有小企業(yè)貸款的基礎(chǔ)上創(chuàng)新推出了“小本貸款”這一業(yè)務(wù)品種。其主要特點(diǎn)：一是金額小，2000～300000元之間；二是期限靈活，針對(duì)季節(jié)性強(qiáng)或現(xiàn)金流不規(guī)則的客戶，可以量身定做還款計(jì)劃；三是門檻低，不注重抵押，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶，甚至提供無抵押無擔(dān)保的信用貸款，幫助小微企業(yè)更好地把握發(fā)展機(jī)會(huì)。針對(duì)家庭困難、資金短缺、有創(chuàng)業(yè)計(jì)劃的大學(xué)生，渝北銀座還專門推出了“創(chuàng)業(yè)扶貧公益基金”，通過提供免息、免抵押、免擔(dān)保、免任何費(fèi)用的形式發(fā)放貸款，點(diǎn)燃貧困大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，助推他們的創(chuàng)業(yè)行動(dòng)。

在渠道建設(shè)方面，在開業(yè)初期，為了彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)較少、業(yè)務(wù)辦理不便等不足，渝北銀座把完善結(jié)算渠道作為業(yè)務(wù)發(fā)展的第一個(gè)重點(diǎn)工作去抓，軟、硬件齊頭并舉，積極推進(jìn)結(jié)算渠道建設(shè)。渝北銀座先后順利加入了大小額支付、同城交換和人行通系統(tǒng)，開通了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、銀行卡等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和“移動(dòng)終端”、“移動(dòng)電話寶”、“直銷銀行”、“移動(dòng)工作站”等特色創(chuàng)新業(yè)務(wù)，主動(dòng)與銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)公司合作開通POS機(jī)業(yè)務(wù)，并分別加入興業(yè)銀行和城商行的“柜面通”，開通了“超級(jí)網(wǎng)銀”業(yè)務(wù)。通過豐富金融載體，暢通結(jié)算渠道，滿足了客戶多樣化、個(gè)性化的金融需求，同時(shí)也為渝北銀座業(yè)務(wù)發(fā)展提供了必要保障。

在流程優(yōu)化方面，為了提高信貸審批效率，渝北銀座推行“充分授權(quán)、充分監(jiān)管”的信貸管理模式。一是將信貸審批權(quán)限直接下放至營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)主管層級(jí)，實(shí)現(xiàn)84%以上的信貸業(yè)務(wù)在支行層面解決；二是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理部門日常檢查、風(fēng)險(xiǎn)管理部門日常監(jiān)測(cè)和稽核審計(jì)部門獨(dú)立監(jiān)督相結(jié)合的全方位監(jiān)督信貸審批運(yùn)作；三是開通“網(wǎng)上審批”功能，實(shí)現(xiàn)全天24小時(shí)審批制；四是在老客戶貸款到期前一周進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，把服務(wù)做在前面，確保貸款審批的高效性，切實(shí)提高新、老客戶的滿意度。

優(yōu)化服務(wù)模式，提升服務(wù)質(zhì)量

早開門、晚關(guān)門，打造金融服務(wù)便利店。為方便客戶辦理金融業(yè)務(wù)，渝北銀座將營(yíng)業(yè)時(shí)間調(diào)整為上午8：30至下午18：30（中午無休），延長(zhǎng)業(yè)務(wù)辦理時(shí)間1 小時(shí)，方便客戶在上班前和下班后來存取款或辦理其它業(yè)務(wù)。同時(shí)，為縮短客戶辦理業(yè)務(wù)的等待時(shí)間，在每家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都開設(shè)有“儲(chǔ)蓄專柜”，周邊居民可優(yōu)先辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，竭力打造“家門口的金融服務(wù)便利店”形象。

打造“免費(fèi)銀行”，讓利于客戶，服務(wù)于社會(huì)。為不斷提升小微金融和社區(qū)金融服務(wù)能力，渝北銀座在全行范圍內(nèi)為客戶減免包括全國(guó)匯款手續(xù)費(fèi)、網(wǎng)上銀行開通及使用手續(xù)費(fèi)等一系列服務(wù)項(xiàng)目的手續(xù)費(fèi)，打造真正的“免費(fèi)銀行”，讓廣大客戶享受到免費(fèi)的金融服務(wù)，樹立特色服務(wù)品牌。

建立多樣化的服務(wù)機(jī)制，不斷提升服務(wù)效率。為了更好地收集客戶的信息及需求，真正把小微企業(yè)和社區(qū)服務(wù)工作做深、做透，渝北銀座建立了“前后動(dòng)機(jī)制”，即每位前臺(tái)人員和大堂經(jīng)理在服務(wù)客戶時(shí)都應(yīng)盡量收集客戶的信息及需求，并及時(shí)反饋至提供相應(yīng)服務(wù)的業(yè)務(wù)部門，由客戶經(jīng)理主動(dòng)與客戶聯(lián)系溝通，以方便提供更深層次及更為全面的金融服務(wù)。

篇（5）

一、發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的、專為三農(nóng)提供金融服務(wù)的新型機(jī)構(gòu)，是我國(guó)在農(nóng)村金融改革上的一次偉大創(chuàng)舉，是我國(guó)金融發(fā)展史上的里程碑。2007年村鎮(zhèn)銀行掛牌營(yíng)業(yè)，此后便如雨后春筍般崛起。村鎮(zhèn)銀行從根本上改變了我國(guó)現(xiàn)階段的金融結(jié)構(gòu)，有效地緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的供需矛盾，為大量的中小企業(yè)提供資金保障，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

在現(xiàn)實(shí)生活中，受諸多因素的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不是那么順利，有些問題甚至直接影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文將對(duì)我國(guó)當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素進(jìn)行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展趨勢(shì)與路徑。

二、當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題

（一）政府扶持政策不到位。

根據(jù)目前我國(guó)的相關(guān)政策，我國(guó)農(nóng)村信用社暫免征收位于中西部區(qū)域的企業(yè)所得稅，其他地區(qū)征收應(yīng)交稅額的一半，這在政策上是一個(gè)巨大的優(yōu)惠或扶持。但是對(duì)村鎮(zhèn)銀行卻沒有相關(guān)的政策出臺(tái)，導(dǎo)致原本經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱的村鎮(zhèn)銀行享受不到優(yōu)惠政策而發(fā)展停滯不前。

目前國(guó)家相關(guān)部門沒有制定出有關(guān)的扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)惠政策，如減免稅收、發(fā)放補(bǔ)貼等，沒有政府的文件無法取得稅務(wù)部門的認(rèn)可，村鎮(zhèn)銀行就無法獲得財(cái)政補(bǔ)助。村鎮(zhèn)銀行比農(nóng)村信用社繳納更多的稅，原本需要大量資金的村鎮(zhèn)銀行在政策上就已經(jīng)輸給了農(nóng)村信用社，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社無法在一個(gè)同等的平臺(tái)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

（二）難以籌集資金。

村鎮(zhèn)銀行一般情況下都是建立在偏遠(yuǎn)的、貧窮的農(nóng)村地區(qū)，受到許多天然的或人為的因素影響，經(jīng)濟(jì)水平比較低鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)民手中的閑置資金是非常有限的，影響了村鎮(zhèn)銀行資金的來源。農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)分布比較廣，加上村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、農(nóng)民對(duì)其了解有限等因素，村鎮(zhèn)銀行并沒有真正走進(jìn)農(nóng)民的視野中。再者，村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新鮮事物，剛剛成立沒有行號(hào)，導(dǎo)致許多的業(yè)務(wù)無法開通，農(nóng)民不認(rèn)可，進(jìn)一步加劇了在資金籌集上的困難。

（三）抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有限。

村鎮(zhèn)銀行入駐農(nóng)村面臨著比較高的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)作為一個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力非常弱，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度的不健全，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)周期比較長(zhǎng)，加之經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融意識(shí)薄弱，還款積極性不高，極易形成小額貸款的壞賬、呆賬，引發(fā)村鎮(zhèn)銀行信貸行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）監(jiān)管機(jī)制不健全。

村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)和管理模式上與其他銀行有很大的不同，這需要?jiǎng)?chuàng)新的監(jiān)管方式，然而探索新的監(jiān)管方式并非一日之功。監(jiān)管任務(wù)日益增多，監(jiān)管資源卻嚴(yán)重不足，二者不相匹配，監(jiān)管機(jī)制與監(jiān)管流程不健全、監(jiān)管程序不完善，導(dǎo)致許多任務(wù)沒有得到很好的監(jiān)管。雖然國(guó)家出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，但實(shí)際執(zhí)行時(shí)許多程序、措施都不明確，在監(jiān)管機(jī)制上還有待完善。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑探討

（一）加大政府扶持力度。

政策扶持為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入活力。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是廣大的農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，而發(fā)展農(nóng)業(yè)政府責(zé)無旁貸。基于此村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)享有最惠政策待遇，就是在農(nóng)村信用社享有的優(yōu)惠的基礎(chǔ)上附加其他的優(yōu)惠政策。政府可以給村鎮(zhèn)銀行一定時(shí)間內(nèi)的免稅政策，減輕初期的運(yùn)營(yíng)成本；政府可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)助，如貸款貼息等措施。加大政府政策扶持，保證村鎮(zhèn)銀行更好的在農(nóng)村地區(qū)履行職能—“服務(wù)三農(nóng)”，功在當(dāng)今、利在千秋。

（二）創(chuàng)新金融監(jiān)管方式。

針對(duì)目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度的不健全的現(xiàn)狀，建議實(shí)施雙重監(jiān)管，以發(fā)起銀行為主、屬地監(jiān)管為輔，使得內(nèi)部監(jiān)管措施得到加強(qiáng)，有效緩解了外部資源不足的矛盾。村鎮(zhèn)銀行不同于其他大型銀行，它的規(guī)模比較小，在監(jiān)管方式上應(yīng)實(shí)施差別化監(jiān)管，對(duì)其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量簡(jiǎn)潔。監(jiān)管局必須按照村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特特點(diǎn)建立與之相適應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行及其所在地的政府部門交流與溝通，提高監(jiān)管的效率。其次，必須考慮監(jiān)管的成本，建立科學(xué)的評(píng)估體系，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的成本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評(píng)估。

（三）發(fā)展新的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍一般比較小，通常就像農(nóng)村信用社那樣服務(wù)特定幾個(gè)村或者幾個(gè)鎮(zhèn)，吸收本地的存款之后反過來為該地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn)。要想獲得比較大的競(jìng)爭(zhēng)力，村鎮(zhèn)銀行必須發(fā)展新的金融產(chǎn)品，逐步推廣保險(xiǎn)、擔(dān)保、、信息咨詢、個(gè)人理財(cái)以及銀行卡等服務(wù)滿足廣大農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的的需求，填補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行在多元化的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的空白。

村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)時(shí)，他們對(duì)有資金需求的客戶的情況更為了解、更為熟悉，基于村鎮(zhèn)銀行的信息優(yōu)勢(shì)，可以為客戶提供一對(duì)一、個(gè)性化、人性化的金融服務(wù)，其效率更高。在收費(fèi)方面，可以對(duì)客戶實(shí)行“會(huì)員制”，在客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)予以優(yōu)惠，從而吸引更多的資金。在抵押方面，應(yīng)當(dāng)積極探索新型的實(shí)物抵押方式，如拖拉機(jī)、水泵、犁等農(nóng)用機(jī)械，范圍更廣闊，更有利于在農(nóng)村的推廣。

結(jié)束語(yǔ)

對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑的分析與探討，是新形勢(shì)下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的新需要、新的研究課題，對(duì)于解決制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素、實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)村地區(qū)金融改革的重要成果之一就是村鎮(zhèn)銀行的成立， 只有找到制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的條件并且順利地將其解決，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模化，在政策性、合作性、多元性的發(fā)揮上有更好的平臺(tái)，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供保障。

參考文獻(xiàn)：

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[3]張傳良.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思考，金融觀察.

篇（6）

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀及村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,據(jù)初步測(cè)算,到2020年,新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國(guó)家財(cái)政投入已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機(jī)構(gòu)提供新農(nóng)村建設(shè)所需的資金。可以說,農(nóng)村金融的改革和發(fā)展是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的前提和保障。只有加大農(nóng)村金融改革的力度,在健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系上下功夫,才能使金融業(yè)在體制、機(jī)制和金融服務(wù)方式上更好地適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。

我國(guó)現(xiàn)有2070個(gè)縣(市a),95%的國(guó)土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經(jīng)濟(jì)吸納了65%的農(nóng)村勞動(dòng)力。2009年年末,全國(guó)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.8萬個(gè),占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的1/4,涉農(nóng)貸款余額9.1萬億元,占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的22.9%,其中農(nóng)戶貸款余額2.2萬億元。這些數(shù)字既說明了農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)已取得的成績(jī),也反映了我國(guó)縣域金融與現(xiàn)代金融制度的要求相比,還有很大差距。

同時(shí),我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展趨勢(shì)是:國(guó)有及國(guó)有控股商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)(尤其是貧困地區(qū))撤出,政策性金融機(jī)構(gòu)作用有限,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中起主導(dǎo)作用,民間金融廣泛存在,但因?yàn)椴灰?guī)范,所以存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農(nóng)村服務(wù)、為農(nóng)民服務(wù)的小銀行,農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題的創(chuàng)新之舉,是切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動(dòng)。

二、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立及其特點(diǎn)

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,“村鎮(zhèn)銀行”其本質(zhì)屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人,以安全性、流動(dòng)性、收益性為經(jīng)營(yíng)原則,自主經(jīng)營(yíng),自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),自負(fù)盈虧,自我約束。但由于它“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立,主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”的特殊界定,村鎮(zhèn)銀行同時(shí)在制度設(shè)計(jì)上也就具有了一定的特殊性。

(一)設(shè)立條件

村鎮(zhèn)銀行可以由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)開拓了新渠道,其設(shè)立門檻也明顯低于一般銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

(二)股權(quán)設(shè)置和股東資格

按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立條件要求,其出資人可以是境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人,對(duì)境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)及境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人,要求必須具有穩(wěn)健的財(cái)務(wù)、良好的公司治理及健全的內(nèi)部控制與管理。自然人股東則更強(qiáng)調(diào)的是良好的聲譽(yù)及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),減少其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

另外,村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%;單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這樣的股權(quán)設(shè)置要求保證了村鎮(zhèn)銀行由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股,有利于專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)與管理。

(三)村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行的組織機(jī)構(gòu)及其職責(zé)按照《中華人民共和國(guó)公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,并在其章程中明確,根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡(jiǎn)潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)。在《暫行規(guī)定》中對(duì)于董事會(huì)、行長(zhǎng)、獨(dú)立董事、各專業(yè)委員會(huì)等的設(shè)立沒有嚴(yán)格的規(guī)定,這就為村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與多樣化提供了空間,可以采用傳統(tǒng)的董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展來決定。

(四)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容與一般銀行業(yè)機(jī)構(gòu)類似,但其貸款業(yè)務(wù)有特殊要求:村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后,其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的,其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購(gòu)買涉農(nóng)債權(quán)或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)形式難以適應(yīng)小額、分散的農(nóng)村金融需求,需要在研究市場(chǎng)的基礎(chǔ)上采取更靈活多樣的業(yè)務(wù)方式。

(五)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制及監(jiān)管

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制,建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制,提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力,對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià),并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善,確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。建立健全財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度。有條件的村鎮(zhèn)銀行,可引入外部審計(jì)制度。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù),應(yīng)依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

通過以上分析,村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)金融體系中尚屬于新生事物,其發(fā)展面臨著諸多難題,尚不具備解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展,這主要體現(xiàn)在以下一些方面:

(一)存款方面

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融競(jìng)爭(zhēng)的最前沿,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的多少,提供服務(wù)及時(shí)、方便、快捷和服務(wù)的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮(zhèn)銀行剛剛建立,面臨著網(wǎng)點(diǎn)少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比,廣大客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解有待加深,在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、品牌形象和客戶認(rèn)知程度上都無明顯優(yōu)勢(shì)的情況下,存款客戶很難將村鎮(zhèn)銀行作為首要選擇。

(二)貸款方面

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)明確了多項(xiàng)制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)就收到了多方面的限制:

第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為底線以上一些,如果以注冊(cè)資金注冊(cè)資本2000萬元的村鎮(zhèn)銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團(tuán)客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業(yè)銀行相比差距很大。

第二,村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當(dāng)?shù)?這雖然從制度上規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的只能,但由于村鎮(zhèn)銀行所在地大多屬于欠發(fā)達(dá)區(qū)域,經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后,優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目相對(duì)較少,這就為村鎮(zhèn)銀行的信貸管理提出了很高的要求。

第三,村鎮(zhèn)銀行必須首先服務(wù)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè),在確有富余資金的情況下才能向其他產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款,由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn),比如出現(xiàn)自然災(zāi)害或禽流感等動(dòng)物疫情都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來嚴(yán)重破壞,一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。

(三)中間業(yè)務(wù)方面

村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營(yíng)公眾存款,發(fā)放貸款,辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌貼現(xiàn)等業(yè)務(wù),但對(duì)于中間業(yè)務(wù)而言,其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小、成本低、效益高,既能滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)。但村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間晚,品牌認(rèn)知度低,也處于競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)地位。

四、村鎮(zhèn)銀行科學(xué)、健康發(fā)展的政策建議

村鎮(zhèn)銀行作為解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題的一項(xiàng)舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學(xué)、健康發(fā)展,才有可能成為一項(xiàng)可以長(zhǎng)期執(zhí)行的制度安排,達(dá)到預(yù)期的政策目的。

(一)控制風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管

作為區(qū)域性、小型化的金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行因地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)集中、規(guī)模經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)導(dǎo)致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保持持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。

首先,在市場(chǎng)準(zhǔn)入上嚴(yán)加控制,嚴(yán)格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分,嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo),不能因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的規(guī)模較小而降低其準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。

其次,加強(qiáng)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的管理。強(qiáng)化公眾的社會(huì)監(jiān)督,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的信息披露,保證信息披露的準(zhǔn)確、及時(shí)、完整。建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管并重的專職監(jiān)管體系。可以在金融監(jiān)督的基礎(chǔ)上,輔之以公共審計(jì)、會(huì)計(jì)、資信評(píng)級(jí)及資產(chǎn)評(píng)估等社會(huì)監(jiān)督手段作為常規(guī)監(jiān)管的重要補(bǔ)充。

同時(shí),在銀行內(nèi)部,通過建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)進(jìn)行處理,借鑒主發(fā)起銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì),提高村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控水平。

最后,還要建立完善的退出機(jī)制,對(duì)于經(jīng)營(yíng)困難,難以在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)生存的機(jī)構(gòu)進(jìn)行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監(jiān)管層面保證村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

(二)多方開源,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題

現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中均在不同程度上遇到負(fù)債業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度跟不上資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,使得村鎮(zhèn)銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重點(diǎn)。解決村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個(gè)途徑:

1、對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款或國(guó)家政策性銀行專項(xiàng)貸款

我國(guó)基層政府部門在執(zhí)行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現(xiàn)金形式直接發(fā)放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當(dāng)成了“救濟(jì)款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴(kuò)大生產(chǎn)和脫貧致富中,慣性心理使得他們認(rèn)為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個(gè)群體的進(jìn)取心和生機(jī)活力,對(duì)于運(yùn)用小額信貸脫貧的愿望并不強(qiáng)烈。

如果轉(zhuǎn)變形式,將扶貧專項(xiàng)款轉(zhuǎn)變?yōu)榻o村鎮(zhèn)銀行提供的貼息貸款,作為村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難,另一方面也可以將商業(yè)化的運(yùn)作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動(dòng)力,這樣的貸款不同于以往簡(jiǎn)單的扶貧補(bǔ)貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。

2、通過市場(chǎng)機(jī)制從郵政儲(chǔ)蓄中拆借

郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)中起著重要作用,在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)體系中一般商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社服務(wù)供給不足的缺陷。但長(zhǎng)期以來,郵政儲(chǔ)蓄的主要業(yè)務(wù)是吸收存款,將農(nóng)村地區(qū)原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區(qū)的郵政儲(chǔ)蓄開辦了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),但郵政儲(chǔ)蓄在信貸方面的經(jīng)營(yíng)能力及風(fēng)險(xiǎn)管理能力很難與一般商業(yè)銀行相比,貸款手續(xù)繁瑣、期限單一,很難滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

可以考慮鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行向郵政儲(chǔ)蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮(zhèn)銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行和郵政儲(chǔ)蓄各自的比較優(yōu)勢(shì),更有效地支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3、鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進(jìn)行融資

村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立的目的在于充分利用社會(huì)力量,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行的一部分股東就是社會(huì)上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和有實(shí)力的自然人,因此可以考慮在股權(quán)融資的同時(shí)適當(dāng)?shù)剡x擇債券融資,允許村鎮(zhèn)銀行定向發(fā)行融資債券,拓寬融資渠道。

(三)政府扶持,增強(qiáng)生存能力

村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的一種形式,其基本目標(biāo)是收益覆蓋成本,只有村鎮(zhèn)銀行解決好自身的生存問題,才能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的政策目標(biāo)。而目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)規(guī)定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規(guī)模,贏利能力受到了一定程度的影響。

篇（7）

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展為我國(guó)農(nóng)村金融體制改革帶來了新的血液，村鎮(zhèn)銀行已成為支持農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。然而，村鎮(zhèn)銀行選擇怎樣的經(jīng)營(yíng)策略來保持其自身優(yōu)勢(shì)成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究的焦點(diǎn)。為此，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)策略的選擇的研究尤為重視。國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)策略的選擇的研究主要是以介紹國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的小型銀行經(jīng)驗(yàn)為主。

1 美國(guó)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)策略分析

在發(fā)達(dá)國(guó)家，村鎮(zhèn)銀行的類似機(jī)構(gòu)是社區(qū)銀行。社區(qū)銀行是美國(guó)金融市場(chǎng)的一個(gè)重要的創(chuàng)新，現(xiàn)已是美國(guó)金融業(yè)非常重要的一部分。其主要是由該社區(qū)相關(guān)組織獨(dú)自設(shè)立，本身的資產(chǎn)規(guī)模都不是很大，而且和社區(qū)的實(shí)際金融需要相關(guān)。其規(guī)模大致可以分為一千萬到五千萬、五千萬到一億、一億到五億，以及五億到十億這四個(gè)等級(jí)。其主要的客戶是當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的中小企業(yè)和個(gè)人客戶。社區(qū)銀行與美國(guó)的大型商業(yè)銀行不同：社區(qū)銀行不能在非本社區(qū)進(jìn)行存貸款業(yè)務(wù)。其只能在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)開展存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，在當(dāng)?shù)亻_展金融服務(wù)。截止到2009年末，在美國(guó)40000多個(gè)地區(qū)，基本都有社區(qū)銀行的影子，總額達(dá)到8000多家，遍布全國(guó)40000多個(gè)地區(qū)，占到參加美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的商業(yè)銀行總數(shù)的92.65%。

社區(qū)銀行在開展業(yè)務(wù)前，先進(jìn)行了很好的市場(chǎng)調(diào)研，其將自己的目標(biāo)客戶定位的很明確，就是該社區(qū)的個(gè)人、中小企業(yè)和當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶。社區(qū)銀行從一開始就讓自己定位為該社區(qū)的重要的組成部分，它將自己有限的資金力量和工作人員集中在本社區(qū)需要資金的具有實(shí)力的公司和農(nóng)戶上，這樣不但其規(guī)模比較小的問題得到了解決，而且還能化劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)。其不像其他大型銀行，社區(qū)銀行更多的是以質(zhì)取勝，針對(duì)當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的實(shí)際情況，具有針對(duì)性的開發(fā)出社區(qū)所需要的金融產(chǎn)品。在金融服務(wù)這塊，美國(guó)社區(qū)銀行由于結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，能夠向不同類型的客戶提供符合客戶特殊需求的金融中介服務(wù)。正是由于上面的這些優(yōu)勢(shì)，使得社區(qū)銀行在美國(guó)的很多地方，其市場(chǎng)占有額比某些大型銀行還高。在資金來源和使用上，美國(guó)社區(qū)銀行很好的防止了社區(qū)資金流出社區(qū)的問題，其將在社區(qū)吸收到的存款主要運(yùn)用到社區(qū)的發(fā)展和建設(shè)中去，避免了出現(xiàn)和我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)一樣的“借農(nóng)村市場(chǎng)的資金，投資于城市”的問題。社區(qū)銀行由于身處于社區(qū)，其日常經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和業(yè)務(wù)費(fèi)用就比較低，在利率相等的情況下，它能比大型銀行獲得多得多的利潤(rùn)。社區(qū)銀行的工作人員可能本身就是社區(qū)的成員，對(duì)社區(qū)比較了解，在日常的工作中，能夠很自然的和社區(qū)其他成員建立良好的關(guān)系，對(duì)社區(qū)企業(yè)也能從多方面進(jìn)行了解。社區(qū)客戶的信息不好收集和信用不好評(píng)估的問題，在社區(qū)銀行面前完全不存在任何影響。這種優(yōu)勢(shì)又能使得社區(qū)銀行在客戶貸款核實(shí)，金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供方面。不僅時(shí)間上比大型銀行有優(yōu)勢(shì)，而且產(chǎn)品和服務(wù)更加具有針對(duì)性和靈活性。

社區(qū)銀行能在美國(guó)農(nóng)村發(fā)展壯大，與自身所采取的經(jīng)營(yíng)方法有關(guān)，可以概括為以下幾點(diǎn)：

第一，市場(chǎng)定位具體。

社區(qū)銀行非常了解自己和大型銀行的區(qū)別，以及自身的優(yōu)勢(shì)。所以它先把市場(chǎng)進(jìn)行了合理的細(xì)分，找到最能匹配自己的客戶群體。這就排除了社區(qū)銀行和大型銀行在業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)的可能性。

第二，距離優(yōu)勢(shì)。

社區(qū)銀行和社區(qū)的居民更加靠近，能夠及時(shí)了解客戶的需求。由于社區(qū)銀行的行為有利于社區(qū)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的完善，社區(qū)政府和客戶也是支持其在社區(qū)中的工作。同時(shí)，社區(qū)銀行的工作人員可能本身就是社區(qū)的成員，對(duì)社區(qū)比較了解，在日常的工作中，能夠很自然的和社區(qū)其他成員建立良好的關(guān)系，其能形成更加穩(wěn)定的業(yè)務(wù)聯(lián)系。

第三，靈活的貸款模式。

由于社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都集中在該地區(qū)，且其結(jié)構(gòu)單一，因而社區(qū)銀行能夠很快地對(duì)某個(gè)客戶做出信貸。又由于社區(qū)銀行的地區(qū)優(yōu)勢(shì)，其對(duì)客戶的征信要求和貸款條件可以適當(dāng)放寬，從而可以為客戶提供更好更貼心的服務(wù)，盡而增加顧客對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。而大型銀行由于審批程序相對(duì)比較復(fù)雜，貸款周期長(zhǎng)，很難滿足社區(qū)客戶及時(shí)用錢的需求。同時(shí)社區(qū)銀行本身就是一家中小型企業(yè)，因而其更加容易理解中小型貸款企業(yè)的困難和意愿。

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圖1 社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)策略

2 社區(qū)銀行選擇經(jīng)營(yíng)策略的原因分析

美國(guó)社區(qū)銀行的利潤(rùn)來源如圖2所示，上邊圖顯示是美國(guó)社區(qū)銀行凈利息收入占資產(chǎn)的比例，下邊圖顯示是美國(guó)社區(qū)銀行非利息收入占資產(chǎn)的比例。將上邊每一年的數(shù)值除以下邊每一年的數(shù)值，我們可以看出，凈利息收入是非凈利息收入的6-7倍和孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的凈利息收入與非利息收入比例類似。這說明美國(guó)社區(qū)銀行也主要是以存貸利率差為核心作為其經(jīng)營(yíng)的核心。

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資料來源：FDIC.

圖2 美國(guó)銀行利潤(rùn)來源分析

3 研究給我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的啟示

3.1 村鎮(zhèn)銀行等類型的小型銀行僅僅依靠存貸款利率差作為經(jīng)營(yíng)策略的核心，也可以獲得穩(wěn)定的利潤(rùn)和長(zhǎng)久的發(fā)展。有研究學(xué)者認(rèn)為利率市場(chǎng)化會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的小型銀行的發(fā)展帶來很大的影響。①其實(shí)不然，我們分析下美國(guó)社區(qū)銀行和非社區(qū)銀行存貸款利息差。如圖3：雖然美國(guó)從20世紀(jì)30年代就開始實(shí)行利率市場(chǎng)化的相關(guān)政策，美國(guó)農(nóng)村金融化程度越來越高，但是美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展速度一直很快，并且其存貸款利息差一直都優(yōu)于非社區(qū)銀行。從貴州省安順市某家村鎮(zhèn)銀行2011年到2013年的資產(chǎn)負(fù)債表來看，以利差為核心帶來的利潤(rùn)是相對(duì)客觀的。在貴州，我們分析X村鎮(zhèn)銀行，以利差為核心的業(yè)務(wù)所帶來的收入占到了營(yíng)業(yè)收入的95%以上，并且連續(xù)3年都取得了不錯(cuò)的盈利。

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圖3 美國(guó)社區(qū)銀行和非社區(qū)銀行存貸款利息差

3.2 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力并不大。有研究認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行在近幾年的發(fā)展中面臨著越來越大的壓力，但是本文在對(duì)貴州安順市的實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力其實(shí)不大。②如表1，在安順市，大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)主要還是在當(dāng)?shù)乜h城關(guān)鎮(zhèn)上。而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)，不僅少，而且其主要的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在該縣大型的國(guó)有企業(yè)內(nèi)，業(yè)務(wù)的客戶群體很少。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象是農(nóng)信社，競(jìng)爭(zhēng)壓力不大。因此，其業(yè)務(wù)沒有多大的創(chuàng)新，基本是在重復(fù)和簡(jiǎn)化大型商業(yè)銀行在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)策略。這些村鎮(zhèn)銀行在免費(fèi)享受銀行業(yè)巨額利差的利潤(rùn)和政府的優(yōu)惠政策所帶來的利潤(rùn)下，缺乏很強(qiáng)的創(chuàng)新意識(shí)。

表1 2012年正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在貴州省X村鎮(zhèn)銀行所在地的

網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置情況

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4 結(jié)語(yǔ)

通過分析我們可以得到，以存貸款利率差為經(jīng)營(yíng)核心在小型商業(yè)銀行都占主導(dǎo)地位。小型銀行可以主要以利差帶來的利潤(rùn)維持自身的發(fā)展。

隨著中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民的金融意識(shí)越來越強(qiáng)，農(nóng)村金融的改革越來越完善，農(nóng)村金融這塊市場(chǎng)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必然成為眾多銀行在未來關(guān)注的重點(diǎn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)也會(huì)越來越完善，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力會(huì)越來越大，生存環(huán)境會(huì)越來越嚴(yán)峻。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行必須確定自身利潤(rùn)來源的基礎(chǔ)，這樣才能推出更符合農(nóng)村金融需要、更能體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢(shì)的經(jīng)營(yíng)策略。

注釋：

①尚瑋，王佳，云佳祺：《利率市場(chǎng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的影響及其應(yīng)對(duì)措施》，載《沈陽(yáng)農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》2011年13卷第6期，第676-679頁(yè).

②張麗屏：《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力研究》，濟(jì)南.山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013年.

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[4]劉超.格萊珉村鎮(zhèn)銀行存貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)[J].財(cái)會(huì)金融，2013（12）：223-224.

篇（8）

我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展于2007年，一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)甚至更晚。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最初階段，四川省和吉林省等地區(qū)村鎮(zhèn)銀行相繼成立，經(jīng)過十年的不斷發(fā)展，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展到了相對(duì)的規(guī)模，很多地區(qū)都收到了“服務(wù)三農(nóng)”的政策。然而在中國(guó)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不盡人意，本文結(jié)合這些地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出一些發(fā)展的建議，希望對(duì)我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行可持續(xù)發(fā)展提供參考。

一、現(xiàn)狀分析

1.村鎮(zhèn)銀行的定義與特征

2007年，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)的有關(guān)依據(jù)，經(jīng)過相關(guān)法律法規(guī)批準(zhǔn)，建立的村鎮(zhèn)銀行，其服務(wù)主體是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民以及當(dāng)?shù)氐你y行金融機(jī)構(gòu)。自從村鎮(zhèn)銀行的建立，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)也有了落腳點(diǎn)，填補(bǔ)了農(nóng)村銀行發(fā)展的空白。

從難易程度上看，村鎮(zhèn)銀行的起點(diǎn)相對(duì)較低，比較城市的銀行發(fā)展來說，村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本的下限低至一百萬元，這一決策意義重大，讓村鎮(zhèn)銀行可以吸引更多的資金。在政策上，村鎮(zhèn)銀行的主要目的是服務(wù)三農(nóng)，所謂服務(wù)三農(nóng)就是面向農(nóng)村村民和農(nóng)業(yè)活動(dòng)需要進(jìn)行貸款的服務(wù)。同時(shí)作為金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也要在三農(nóng)的政策下謀求發(fā)展，將銀行自身利益_到最大化。村鎮(zhèn)銀行由于服務(wù)人群相對(duì)單一，規(guī)模較小，使得業(yè)務(wù)范圍不像城鎮(zhèn)銀行一樣全面，必須精簡(jiǎn)快速的為村民辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，只有這樣，才能節(jié)約資金，相對(duì)靈活的為農(nóng)民提供更好的資金服務(wù)。

2.現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行自成立以來，在2009年到2011年之間發(fā)展迅速，之前的三年都在為今后的發(fā)展奠定基石，但近些年來，其發(fā)展腳步又逐漸慢下來，尤其是在2012年以后，每年新增的村鎮(zhèn)銀行也只有幾十家。經(jīng)過細(xì)致的分析，出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象的原因可能是在村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)了阻礙其發(fā)展的困難，致使金融機(jī)構(gòu)知難而退。從貸款額度上分析，近些年來貸款的興起，近年來的貸款額度占同期貸款增量的三成以上。最后，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品相對(duì)單一化，不能應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)金融的發(fā)展，這是一個(gè)機(jī)遇，更是一個(gè)挑戰(zhàn)，不斷促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行推陳出新。

二、問題分析

在最近的幾年，我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展并不順利，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平滯后，讓銀行的發(fā)展陷入困境，使得金融人員面對(duì)比較棘手的挑戰(zhàn)。這就要求我們積極探討，深入的研究問題所在，究其原因進(jìn)行整合。我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展滯后的幾大原因如下：

1.服務(wù)的宗旨動(dòng)搖

前文中提到，村鎮(zhèn)銀行建立的初衷是為了服務(wù)三農(nóng)，優(yōu)惠農(nóng)民的，但是經(jīng)過多年的發(fā)展，面對(duì)較大的經(jīng)濟(jì)壓力，許多的村鎮(zhèn)銀行背離了這一服務(wù)宗旨，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，已經(jīng)很難維持銀行生存的情況下就必須首先要考慮發(fā)展而不是惠民。當(dāng)然，這種情況的出現(xiàn)也屬正常現(xiàn)象，畢竟銀行是自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。究其原因，繼續(xù)進(jìn)行服務(wù)三農(nóng)的宗旨，銀行將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力，在政策上又缺乏政府的保護(hù)，所以偏遠(yuǎn)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行不得不放棄了初衷，在尷尬的處境中謀求自身發(fā)展。

2.規(guī)模相對(duì)小，資金有限

之所以稱之為村鎮(zhèn)銀行，就是因?yàn)檫@一類的銀行普遍存在于縣城以下的區(qū)域，實(shí)際上就是農(nóng)村人的銀行。建立初期，尤其是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行更是被人們稱作是窮人的銀行，因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)人們生活水平普遍較低，經(jīng)濟(jì)來源少，收入微薄，直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款量非常少，銀行資金來源受到限制。

3.貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)中也涉及到貸款業(yè)務(wù)，但是其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說較大，主要是又兩方面的原因?qū)е拢?/p>

（1）客觀原因

上文中提到，村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)三農(nóng)，在貸款方面也是從這三個(gè)方面出發(fā)，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展受到氣候因素的影響具有不穩(wěn)定性，一旦出現(xiàn)大面積的自然災(zāi)害，銀行將面臨非常大的損失。

（2）主觀原因

經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)人們的思想水平也相對(duì)落后，在受到損失時(shí)，僥幸心理認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行也具有扶貧義務(wù)，貸款有錢則還，沒有的情況下即使拖著也不會(huì)有什么太大的影響。

4.缺乏專業(yè)性人才

金融人才相對(duì)于其他專業(yè)人才來說，就業(yè)的方式和途徑多種多樣，一旦有了更好的發(fā)展空間，很少有人愿意到偏遠(yuǎn)的山區(qū)進(jìn)行金融工作。首先，村鎮(zhèn)銀行由于自身發(fā)展原因員工待遇較差，薪資較低，其次，工作環(huán)境不盡人意，年輕的金融人員很難在村鎮(zhèn)銀行扎根。以上原因?qū)е铝舜彐?zhèn)銀行的工作人員匱乏，服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展都得不到保障，惡性循環(huán)。

三、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建議

1.建立健全相關(guān)法律法規(guī)

要想確保銀行的經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管做到有法可依，就必須及時(shí)健全相關(guān)法律。首先，及時(shí)修訂和完善《人民銀行法》，《商業(yè)銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)管法》等，在這些具有約束性的法律法規(guī)中明確規(guī)定哪些適用于村鎮(zhèn)銀行；其次，對(duì)于現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)管理措施進(jìn)行修訂和完善，讓這些法規(guī)發(fā)揮其應(yīng)有的作用，若條件允許時(shí)，可以由有關(guān)部門提出和起草擬定村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律；最后，盡快對(duì)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)稅收優(yōu)惠和存款貸款定價(jià)進(jìn)行統(tǒng)一管理，進(jìn)行相應(yīng)的金融監(jiān)管。

2.補(bǔ)充資金來源，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)

（1）補(bǔ)充豐富資金來源

與上文中提到的建議相同，要想村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持惠民政策，堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)的初衷不變，就必須對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行資金補(bǔ)充，通過一定的手段建立完善的補(bǔ)充機(jī)制，讓村鎮(zhèn)銀行，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行保證資金的充足，才能保證村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)得以順利開展。在相關(guān)政策上，加大對(duì)所有村鎮(zhèn)銀行的支持力度，通過宣傳來擴(kuò)大和豐富銀行資金來源，鼓勵(lì)大型企業(yè)或者現(xiàn)有的金融體系對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行支援。

（2）將村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)降低

在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，人們對(duì)貸款的制度還不是非常了解，法律和人情不能等同。在銀行成立初期，應(yīng)該進(jìn)行勞動(dòng)人民的普法大會(huì)，有需要貸款的村民應(yīng)該首先了解貸款的意義，通過相關(guān)的法律教育讓村民了解貸款不等同于民間借款，如此一來，村民拖欠貸款的情況就會(huì)普遍減少。另一方面，銀行應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，與保險(xiǎn)公司協(xié)議，按照“銀行+保險(xiǎn)”的形式進(jìn)行貸款，在貸款成功后，由保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶簽訂相關(guān)協(xié)議，將由于天氣原因?qū)е碌那肥诊L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司方面，以此來維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的貸款安全。

3.引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)

（1）正視自我，準(zhǔn)確定位。村鎮(zhèn)銀行的主旨是服務(wù)三農(nóng)，在此過程中要充分發(fā)展自己的優(yōu)勢(shì)，將銀行的市場(chǎng)定位放在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上來。

（2）進(jìn)行員工培訓(xùn)。進(jìn)行自我升級(jí)，就要對(duì)銀行員工進(jìn)行定期培訓(xùn)，加快建設(shè)更好的農(nóng)村金融團(tuán)隊(duì)。

（3）適當(dāng)增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)店，增加輻射面積。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，可以將僅有的辦公場(chǎng)所適當(dāng)?shù)难由斓酱彐?zhèn)，可以吸引更多的農(nóng)民進(jìn)行存款和貸款業(yè)務(wù)。

四、總結(jié)

本文從村鎮(zhèn)銀行的成立初期開始梳理，介紹了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，將發(fā)展過程中所遇到的問題逐一列出，并在最后提出了一些可行性建議。綜上所述，要想村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展，離不開政府的大力支持，銀行自身也要究其原因進(jìn)行自我提升，保證服務(wù)三農(nóng)的宗旨不動(dòng)搖，在政府的支持下引進(jìn)資金，招攬金融人才。以上內(nèi)容希望對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有所裨益。

參考文獻(xiàn)：

篇（9）

一、云南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1、法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制體系初步建立

村鎮(zhèn)銀行根據(jù)相關(guān)規(guī)定設(shè)立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層“三會(huì)一層”的法人治理結(jié)構(gòu)，初步設(shè)有營(yíng)業(yè)部、綜合部、稽核監(jiān)察部、信貸部等內(nèi)設(shè)部門，明確規(guī)定了各部門、各負(fù)責(zé)人的崗位職責(zé)，并在銀行內(nèi)部制定了具有各地特色的內(nèi)部人員管理規(guī)章制度。

2、存貸款規(guī)模增長(zhǎng)快速，機(jī)構(gòu)實(shí)力逐漸增強(qiáng)

截至2013年三季度，云南所有村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)貸款總額為69.9億元，比上年末增長(zhǎng)了70.26%；各項(xiàng)存款總額為93.2億元，比上年末增長(zhǎng)了40.75%，涉農(nóng)貸款余額為22.1億元，比上年末增長(zhǎng)了-18.27%。以玉溪區(qū)興和村鎮(zhèn)銀行為例，截至2013年3季度末，該行已經(jīng)連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)盈利，總資產(chǎn)突破10億元，存款余額為8.4億元，貸款余額為6.4億元，利潤(rùn)總額已經(jīng)達(dá)到了2101萬元。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，其盈利能力不斷增強(qiáng)，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管指標(biāo)保持良好，撥備計(jì)提充足，取得了較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和社會(huì)效應(yīng)。

（1）資產(chǎn)質(zhì)量保持較好水平，盈利能力逐步提升。據(jù)云南銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2013年三季度，云南所有村鎮(zhèn)銀行的凈利潤(rùn)為4973.04萬元，比上年末增長(zhǎng)95.73%。其中近60%的村鎮(zhèn)銀行都實(shí)現(xiàn)了盈利，并且盈利水平較上年大幅增長(zhǎng)。根據(jù)調(diào)查顯示，云南省村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立以來未發(fā)生不良貸款，資產(chǎn)增長(zhǎng)保持較好水平。

（2）貸款期限以短期為主，平均利率低于同期信用社水平。截止到2011年6月末，全省村鎮(zhèn)銀行貸款余額7.79億元，其中短期貸款余額億元，占全部貸款的72.91%，中長(zhǎng)期貸款余額2.01億元，占全部貸款的25.8%。總體而言，村鎮(zhèn)銀行各期貸款利率低于農(nóng)信社平均利率水平。

（3）大部分貸款投向農(nóng)村，涉農(nóng)貸款占比小于農(nóng)信社。截至2011年6月末，全省村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額5.05億元，其中農(nóng)戶貸款余額1.77億元，農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額1.99億元，農(nóng)村貸款合計(jì)占涉農(nóng)貸款74.36%。村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占全部貸款比重為64.87%，比農(nóng)信社低18.65個(gè)百分點(diǎn)。

二、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析

1、文化環(huán)境分析

由于受到西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約，農(nóng)戶的思想普遍保守，貸款意識(shí)薄弱。根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，多數(shù)農(nóng)戶表示不愿以貸款來擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，怕貸款后給自身帶來壓力，同時(shí)高額的利息也是農(nóng)戶不愿貸款的又一原因。而對(duì)于少數(shù)有意愿貸款的農(nóng)戶或企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行由于本身發(fā)放貸款規(guī)模的局限性，無法滿足其資金貸款需求，致使貸款意向最終無法達(dá)成。同時(shí)，由于民間信貸活躍，貸款手續(xù)較簡(jiǎn)便，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也造成了一定的阻礙。綜上所述，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)兀龊梅?wù)和自身宣傳，不斷建立龐大的客戶群，以增強(qiáng)自身資金的實(shí)力，在面對(duì)有發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)戶和企業(yè)應(yīng)當(dāng)給予優(yōu)惠如減低貸款利率，來支持它們的發(fā)展，使其產(chǎn)生模范、宣傳效益，以此擴(kuò)大貸款的投資方向和需求。

2、信用環(huán)境分析

云南省是我國(guó)經(jīng)濟(jì)較落后的地區(qū)，存在著經(jīng)濟(jì)配套設(shè)施不健全、信用環(huán)境差、貸款風(fēng)險(xiǎn)普遍比較高等問題。由于文化知識(shí)水平較低，大多數(shù)農(nóng)戶沒有將欠債不還上升到法律層面，這就造成了大多數(shù)農(nóng)戶有逃避債務(wù)的想法，信用意識(shí)淡薄。目前村鎮(zhèn)銀行還沒有較為成熟的個(gè)人征信等信用系統(tǒng)，也未與各行政司法機(jī)構(gòu)實(shí)行聯(lián)網(wǎng)信息共享，只能通過當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)貸款人進(jìn)行情況分析，這既加大了工作量，又收效甚微，貸款風(fēng)險(xiǎn)必然增大。村鎮(zhèn)銀行可效仿其他金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保抵押貸款，以便在面臨債務(wù)人逃避債務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)盡可能地減少銀行的損失。但由于農(nóng)村信用擔(dān)保體系的不完善，農(nóng)戶可用來抵押的物品較少，而且根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村地區(qū)的房屋土地不能作為抵押物，因此限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

3、金融支付環(huán)境分析

云南省村鎮(zhèn)銀行還屬于起步階段，這使得各個(gè)村鎮(zhèn)銀行金融支付環(huán)境面臨著較大的困難：一是結(jié)算渠道不夠通暢。目前云南省的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的方式為主，現(xiàn)金、同城結(jié)算占據(jù)主導(dǎo)地位，部分村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)不能辦理銀行卡，不能匯兌，不能開展基金業(yè)務(wù)，不能辦理房貸，支付結(jié)算渠道單一，直接影響了自身和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)配套設(shè)施不到位。村鎮(zhèn)銀行和各金融、行政、司法等機(jī)構(gòu)聯(lián)系不夠緊密，致使自身發(fā)展緩慢，不僅失去了很多拓寬市場(chǎng)的良機(jī)，也影響了自身的形象。

4、外部政策環(huán)境分析

（1）村鎮(zhèn)銀行具有良好的發(fā)展空間。銀行盈利的本質(zhì)致使大多數(shù)銀行把發(fā)展目標(biāo)都放在了城市，城鄉(xiāng)金融資源配置極不合理。農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)急需的是貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、能重復(fù)多次貸款的中小型銀行。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)剛好解決了農(nóng)村地區(qū)最急迫的資金問題，在滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也滿足了自身的發(fā)展，具有良好的發(fā)展前景。

（2）金融監(jiān)管條件放寬。我國(guó)政府為了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，于2006年底正式了調(diào)整農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的相關(guān)文件，決定在多個(gè)省市進(jìn)行試點(diǎn)。隨后，銀監(jiān)會(huì)又了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的6個(gè)行政許可實(shí)施細(xì)則文件。

（3）銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)優(yōu)惠政策。由于我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的缺失，我國(guó)政府為了促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、解決“三農(nóng)”問題，提出了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求。在這一政策出臺(tái)后，銀監(jiān)會(huì)按照中央要求，通過對(duì)試點(diǎn)地區(qū)的調(diào)查研究和對(duì)國(guó)際上一些國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的相關(guān)意見。出臺(tái)這一措施的主要目的就是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在此之后我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象。

三、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的問題

1、村鎮(zhèn)銀行自身管理中存在的問題

村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中存在著吸收儲(chǔ)蓄存款難度大的問題，這是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)主要難題，造成這一問題的原因主要有以下幾方面。

（1）農(nóng)村金融資源有限。廣大農(nóng)村地區(qū)普遍發(fā)展水平較落后，農(nóng)民收入不高，經(jīng)濟(jì)總量較小，金融資源有限，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展主要立足在農(nóng)村地區(qū)，這就限制了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。

（2）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足。村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，在經(jīng)營(yíng)管理方面還不成熟，并受到多方面的限制，與農(nóng)信社等從事多年農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行明顯缺乏經(jīng)驗(yàn)，與其爭(zhēng)奪客戶明顯困難。

（3）缺乏社會(huì)認(rèn)同感。村鎮(zhèn)銀行由于成立的時(shí)間較短，在廣大農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)認(rèn)知度較低，從而導(dǎo)致到村鎮(zhèn)銀行參加儲(chǔ)蓄的客戶較少。

2、信貸支農(nóng)資金實(shí)力薄弱

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展比較迅速的環(huán)境下，特別是在縣以下地區(qū)，原先存在的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)正面臨著貸款需求旺盛的問題。而村鎮(zhèn)銀行由于資金實(shí)力不足，在信貸支農(nóng)方面受到一定的制約。

（1）存款少。2010年6月、2010年12月、2011年6月末村鎮(zhèn)銀行存貸比例分別為50.73%、52.57%、68.91%。逐步上升的存貸款比例一方面說明存款使用效率提高，另一方面也反映出村鎮(zhèn)銀行的剩余資金逐步減少。例如，2008年開業(yè)的一家村鎮(zhèn)銀行存貸比例目前已達(dá)86.86%。由于村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難度大，在資金實(shí)力不足的情況下，只能向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金，但這又勢(shì)必增加村鎮(zhèn)銀行的資金成本。

（2）資產(chǎn)規(guī)模小。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。由于村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，貸款規(guī)模難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求。

3、貸款脫農(nóng)化趨勢(shì)明顯

村鎮(zhèn)銀行成立的本質(zhì)是服務(wù)農(nóng)村金融事業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但村鎮(zhèn)銀行為了保證自身的生存與發(fā)展，必然追求利潤(rùn)的最大化，在貸款對(duì)象上就會(huì)進(jìn)行有選擇性的貸款。這就造成了涉農(nóng)貸款的比重在不斷下降。橫向看，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重以及投向農(nóng)村的涉農(nóng)貸款比重均低于農(nóng)信社。縱向看，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占比在下降，投向于城市企業(yè)的涉農(nóng)貸款在逐步增加，違背了村鎮(zhèn)銀行成立的初衷。

4、高風(fēng)險(xiǎn)，低利潤(rùn)

由于村鎮(zhèn)銀行不是扶貧機(jī)構(gòu)，其自身的存在與發(fā)展以盈利為先決條件。目前村鎮(zhèn)銀行的利潤(rùn)收入主要來源于信貸業(yè)務(wù)的利息收入，其他金融業(yè)務(wù)開展的較少，且貸款的期限主要為短期，利率低于農(nóng)信社，所以獲得的利潤(rùn)收入自然較少。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模普遍較小，但在其經(jīng)營(yíng)發(fā)展中一些固定成本、費(fèi)用的開支必不可少，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的成本費(fèi)用就相對(duì)較高。

農(nóng)業(yè)本來就是我國(guó)一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)低利率的行業(yè)，影響農(nóng)業(yè)發(fā)展的因素也較多，在此環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金必然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行是以低利率這一優(yōu)勢(shì)進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并與之相競(jìng)爭(zhēng)的，這也是村鎮(zhèn)銀行以政策性金融為主要選擇的結(jié)果。但這一特點(diǎn)引發(fā)的問題也在制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，并成為村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略選擇的一項(xiàng)重大難題。如果村鎮(zhèn)銀行選擇實(shí)行較高的利率，則由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，會(huì)面臨較大的困難，也違背了村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)功能的初衷。但是較低的利率導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢，給經(jīng)營(yíng)者造成了很大的壓力。綜上所述，云南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還必須不斷地在實(shí)踐中完善。

四、對(duì)云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議和趨勢(shì)分析

1、對(duì)云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（1）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立應(yīng)遵循“因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)”的原則。從現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行來看，村鎮(zhèn)銀行都是設(shè)立在經(jīng)濟(jì)較為落后，發(fā)展較為緩慢的農(nóng)村地區(qū)。云南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊，地區(qū)差異較大，加之政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立并沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這就要求各地區(qū)應(yīng)該根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，考慮多方面因素，在適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，然后穩(wěn)步推進(jìn)，把村鎮(zhèn)銀行這一金融機(jī)構(gòu)逐漸擴(kuò)展開來。

在云南省經(jīng)濟(jì)比較富裕的地區(qū)，對(duì)資金的需求量也較大，對(duì)這些地區(qū)可考慮設(shè)立業(yè)務(wù)辦理多樣化的村鎮(zhèn)銀行，并相應(yīng)提高注冊(cè)資本，以發(fā)展較大規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，競(jìng)爭(zhēng)力明顯薄弱，雖然靈活性較高，但這并不意味著其規(guī)模越小越好，在條件允許的地區(qū)設(shè)立較大規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行可以抵御各類風(fēng)險(xiǎn)，而且還能為以后村鎮(zhèn)銀行發(fā)展分支機(jī)構(gòu)打下良好的基礎(chǔ)。因此，云南省在發(fā)展農(nóng)村金融的同時(shí)要加大政府的扶持力度，依據(jù)“因地制宜，穩(wěn)步發(fā)展”的市場(chǎng)原則，建立大、中型化的村鎮(zhèn)銀行。

（2）明確村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位。從目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)占有率來看，農(nóng)信社占了主導(dǎo)地位，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行占有率僅次于農(nóng)信社。2011年末，全省涉農(nóng)貸款余額4248.48億元，其中農(nóng)信社、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行的涉農(nóng)貸款分別占33%、25%、12.07%，村鎮(zhèn)銀行僅占0.15%；農(nóng)村貸款余額3311.28 億元，其中農(nóng)信社、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行的農(nóng)村貸款分別占43.99%、25.16%、4.65%，村鎮(zhèn)銀行僅占0.16%。村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村金融市場(chǎng)中立足并發(fā)展下去，就必須依托農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，明確市場(chǎng)定位。一是創(chuàng)建具有當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。從全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，發(fā)展較好的村鎮(zhèn)銀行都是具有完整的產(chǎn)業(yè)鏈或者是具有地方特色的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。對(duì)于物質(zhì)資源豐富的云南來說，這無疑具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ缛摺⒒ɑ堋⒁吧龋@些都是云南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)資源。二是明確市場(chǎng)定位。細(xì)分客戶群，根據(jù)不同的客戶需求制定不同的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，來吸引較多的目標(biāo)客戶。把國(guó)有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)推出的地區(qū)作為村鎮(zhèn)銀行的主要目標(biāo)市場(chǎng)，把農(nóng)戶和中小企業(yè)作為主要客戶來源，提供簡(jiǎn)單快捷的小額貸款及其他金融服務(wù)。同時(shí)，利用低利率的優(yōu)勢(shì)吸引客戶。

（3）完善村鎮(zhèn)銀行的法律規(guī)章體系。目前關(guān)于村鎮(zhèn)銀行業(yè)的法律規(guī)章較少，在鼓勵(lì)和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中顯得尤為不足。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生金融機(jī)構(gòu)，其存在和發(fā)展必然存在著各式各樣的問題，如果這些問題得不到有效的解決，必然會(huì)制約村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，并對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。這就要求不斷完善村鎮(zhèn)銀行的法律體系，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的同時(shí)推出新的法律規(guī)范，以保障村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展；需要把村鎮(zhèn)銀行在法律地位上與其他商業(yè)銀行放在一個(gè)平等的地位上，保證村鎮(zhèn)銀行的合法性地位；在存款準(zhǔn)備金、支付清算、金融統(tǒng)計(jì)、個(gè)人征信等方面加強(qiáng)管理與監(jiān)督；完善村鎮(zhèn)銀行金融體系的構(gòu)建，維護(hù)農(nóng)村金融的穩(wěn)步發(fā)展。

（4）加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政府扶持力度。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是對(duì)農(nóng)村金融不足的有益補(bǔ)充，但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展機(jī)制還不成熟，理應(yīng)得到政府多方面的扶持。一是財(cái)政支持。吸儲(chǔ)困難是云南省村鎮(zhèn)銀行面臨的一大難題。如果政府能夠加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政支持，就能夠擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，這將會(huì)大大提高村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是支農(nóng)再貸款。近幾年農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展，對(duì)資金需求的程度明顯增大，村鎮(zhèn)銀行的貸款能力及抗風(fēng)險(xiǎn)能力受到極大的挑戰(zhàn)。支農(nóng)再貸款有利于緩解村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力不足的問題。三是減免稅費(fèi)。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)的資金成本較高，適當(dāng)?shù)亩愘M(fèi)減免，有利于提高村鎮(zhèn)銀行的獲利能力，減小經(jīng)營(yíng)者的壓力。

（5）建立多元化的農(nóng)村金融體系。村鎮(zhèn)銀行是新生金融機(jī)構(gòu)，無法獨(dú)自負(fù)擔(dān)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。在經(jīng)營(yíng)發(fā)展好自身的同時(shí)要充分發(fā)揮其他金融機(jī)構(gòu)的力量，促使他們利用自身的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)于發(fā)展農(nóng)村金融，更好地支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面也要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，提高村鎮(zhèn)銀行資金的利用效率，改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。根據(jù)具體問題具體分析的原則，在不同的地區(qū)積極開展適合各地區(qū)的金融服務(wù)類型，建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，有效推進(jìn)農(nóng)村金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

2、對(duì)云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的趨勢(shì)分析

村鎮(zhèn)銀行在政策的扶持下和市場(chǎng)利益的推動(dòng)下，其發(fā)展勢(shì)頭如雨后春筍，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮不可替代的作用。但這并不意味著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展就一定能夠幫助云南省廣大農(nóng)村地區(qū)的貧困人口脫貧致富，畢竟這是有雄厚實(shí)力的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社都沒有辦法解決的問題，更何況是資金薄弱、規(guī)模較小的新生村鎮(zhèn)銀行。對(duì)待這個(gè)問題我們也不能太消極，雖然村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的任務(wù)中所承擔(dān)的責(zé)任只是杯水車薪，但是它卻在云南省最貧困、最需要資金的地區(qū)發(fā)揮了重要的作用。

在農(nóng)村金融市場(chǎng)需求巨大和資金不足的情況下，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，勢(shì)必會(huì)得到社會(huì)各界人士的關(guān)注。綜上所述，云南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不僅要依靠政府的大力支持，也要依賴于村鎮(zhèn)銀行自身的管理與發(fā)展，在實(shí)踐中不斷探索出一條適合云南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路子，成為云南省廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)中一支不可替代的中堅(jiān)力量。

（注：基金項(xiàng)目：云南省教育廳科學(xué)研究基金項(xiàng)目“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下的云南省金融支農(nóng)問題研究”（2011Y244）的階段性成果。）

【參考文獻(xiàn)】

[1] 燕小月：關(guān)于云南省村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)模式選擇的研究[J].市場(chǎng)論壇，2011（3）.

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（一）決策鏈短。具有獨(dú)立的企業(yè)法人資格，屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度來建立法人治理結(jié)構(gòu)的，且其機(jī)構(gòu)規(guī)模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)需求科學(xué)地設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程。

（二）現(xiàn)代零售銀行。立足城鄉(xiāng)，服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小企業(yè)，是“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現(xiàn)代零售銀行，是屬于農(nóng)民自己的“草根銀行”，其建立和發(fā)展有助于解決農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾，能有效解決農(nóng)民、微小企業(yè)貸款難的問題。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品靈活。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)借款人普遍缺乏有效抵押物這一實(shí)際，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)理念和傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，推出了中小企業(yè)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)品種，深受客戶歡迎。

二、村鎮(zhèn)銀行建立產(chǎn)生的效應(yīng)

（一）有利于促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對(duì)原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無疑是一個(gè)促進(jìn)作用，增加了一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，還可以解決因國(guó)有商業(yè)銀行貸款審批嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣、門檻較高而對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。

（二）為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺(tái)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)提供一定的資金保障。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸需求，能有效促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)開拓。村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建了城鄉(xiāng)金融資源互通互聯(lián)的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農(nóng)村資金緊張和金融運(yùn)行渠道少的問題，逐步可實(shí)現(xiàn)把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的。

（三）強(qiáng)化對(duì)特色農(nóng)業(yè)的資金支持。村鎮(zhèn)銀行加大了金融對(duì)“ 三農(nóng)” 的投入力度，拓寬了特色農(nóng)業(yè)的融資渠道，引導(dǎo)社會(huì)和金融資金流向特色農(nóng)業(yè)，有效地滿足農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款需求，幫助從事特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶和中小企業(yè)等突破資金瓶頸、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模， 有助于促進(jìn)農(nóng)民增收、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大發(fā)展。

三、發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）面臨法人治理結(jié)構(gòu)不完善情況。從目前情況看，村鎮(zhèn)銀行總?cè)藬?shù)在20人左右，基本除一名董事長(zhǎng)、一名行長(zhǎng)、一名副行長(zhǎng)外，其他部室并沒有相應(yīng)的配置，法人治理結(jié)構(gòu)無從談起。

（二）面臨一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行一方面受到嚴(yán)格的地域限制，不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)，另一方面受到農(nóng)行及郵政儲(chǔ)蓄銀行在網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)、品牌等方面的競(jìng)爭(zhēng)，吸收存款弱勢(shì)明顯。村鎮(zhèn)銀行放貸需求強(qiáng)烈，由此產(chǎn)生了資金需求和供給的不對(duì)稱性，從而很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）面臨一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的企業(yè)客戶往往沒有完善的財(cái)務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評(píng)估，也缺少相關(guān)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，而且這種狀況短期內(nèi)將難以改變。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，本身具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）面臨一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)務(wù)管理看，村鎮(zhèn)銀行沿用大股東發(fā)起行原有制度模式，業(yè)務(wù)流程上從原有的較大客戶向農(nóng)村客戶調(diào)整，采取相對(duì)靈活的模式。這種結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是效率高，但也容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。

四、業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素

（一）法人治理上的制約。村鎮(zhèn)銀行雖然按照公司法和監(jiān)管部門的要求進(jìn)行了法人治理建設(shè)， 但由于發(fā)起行強(qiáng)大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策無法體現(xiàn)出來， 分支機(jī)構(gòu)管理式的傾向明顯。村鎮(zhèn)銀行法人治理建設(shè)中，對(duì)高管人員任職資格的絕對(duì)性限制也有與村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷不一致的地方。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷就是要利用民營(yíng)資本，要充分調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)毓蓶|的積極性，追求責(zé)、權(quán)、利一致，而在村鎮(zhèn)銀行中，董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)均由發(fā)起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學(xué)性的。

（二）業(yè)務(wù)開展上的制約。目前村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢通，難以開展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，不能發(fā)行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮(zhèn)銀行的形象，也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長(zhǎng)，資金來源受阻，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)就會(huì)受到較大制約。新業(yè)務(wù)如代銷基金、債券，代繳水電費(fèi)，理財(cái)產(chǎn)品銷售，保險(xiǎn)等沒有得到開展，創(chuàng)收渠道單一，實(shí)現(xiàn)盈利困難重重。

（三）可持續(xù)發(fā)展方面的制約。首先《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮(zhèn)銀行即便招募到金融專業(yè)人才，也面臨人才流失問題。

五、對(duì)策建議

（一）加大政策扶持力度，建立長(zhǎng)效政策支持體系。一是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財(cái)政給予一定比例的信貸補(bǔ)貼。二是銀監(jiān)部門適當(dāng)放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標(biāo)的監(jiān)管限制，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大支持“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和效益。三是構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，全面提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的金融意識(shí)和信用觀念。四是研究探索農(nóng)村金融擔(dān)保和保險(xiǎn)制度，適時(shí)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立健全必要的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，切實(shí)保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款放得出、收得回。

（二）明確市場(chǎng)定位,加快發(fā)展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場(chǎng)的空白以及中端市場(chǎng)的金融供給不足。由此可見,低端市場(chǎng)的主力以及彌補(bǔ)中端市場(chǎng)供給不足的任務(wù)將由村鎮(zhèn)銀行來承。在村鎮(zhèn)銀行成立初期,明確的市場(chǎng)定位不僅有助于其在農(nóng)村地區(qū)形成自己的“區(qū)域”和“地盤”,加快發(fā)展的步伐,也有助于推動(dòng)各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間形成良性競(jìng)爭(zhēng)。

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［中圖分類號(hào)］F832［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1005-6432（2012）22-0073-02

1 研究背景和意義

2006年12月銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,拉開了村鎮(zhèn)銀行的帷幕。至2011年5月,全國(guó)共組建了536家村鎮(zhèn)銀行。經(jīng)過近五年的探索和實(shí)踐,各地的村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)發(fā)展各有千秋,不同的地域情況和發(fā)展戰(zhàn)略,培育了不同的運(yùn)營(yíng)模式。因此,村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)模式的研究對(duì)深化村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)理論和可持續(xù)發(fā)展具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

作為在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元化、種類多樣化、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成,進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步具有十分重要意義。因此,針對(duì)如何協(xié)調(diào)村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)化運(yùn)作與政策導(dǎo)向性之間的矛盾以及促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展的問題,探究現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的運(yùn)營(yíng)模式,對(duì)促進(jìn)相關(guān)政策完善,實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的雙贏局面,完善村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)模式的研究有著重要的價(jià)值。

2 運(yùn)營(yíng)模式研究框架

村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)模式并沒有確切和具體的定義。概括來說,村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式既包含著一般商業(yè)銀行宏觀的發(fā)展戰(zhàn)略,又考慮了微觀的管理模式和銀行業(yè)務(wù)。另外,村鎮(zhèn)銀行又具有政策性金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì),其運(yùn)營(yíng)模式的成分中更有相當(dāng)比例的支農(nóng)效應(yīng)。對(duì)此,我們提出研究村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)模式的一般框架如下圖。

3 村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)模式實(shí)證分析

根據(jù)前文所設(shè)計(jì)的運(yùn)營(yíng)模式框架,根據(jù)實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)對(duì)朝陽(yáng)柳城村鎮(zhèn)銀行、儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、長(zhǎng)信聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和滎陽(yáng)利豐村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行對(duì)比分析。

3.1 準(zhǔn)確清晰的發(fā)展戰(zhàn)略決定村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

不同地域、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件、農(nóng)業(yè)發(fā)展等基本條件都會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位。所以,村鎮(zhèn)銀行不應(yīng)該囿于銀監(jiān)會(huì)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的定位,而應(yīng)因地制宜地思考市場(chǎng)定位和競(jìng)爭(zhēng)策略。

第一,柳城村鎮(zhèn)銀行所面對(duì)的農(nóng)村金融市場(chǎng)條件比較惡劣,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)脆弱,金融基礎(chǔ)十分薄弱。自身資金實(shí)力有限,并且農(nóng)涉農(nóng)貸款資金的回報(bào)率偏低而違約風(fēng)險(xiǎn)較大,對(duì)于自負(fù)盈虧、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的村鎮(zhèn)銀行是個(gè)考驗(yàn)。對(duì)此,柳城村鎮(zhèn)銀行定位于開辟城郊周邊市場(chǎng),采用“夾縫生存”的競(jìng)爭(zhēng)策略,既規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),又有效地避開了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng),積極開拓周邊金融服務(wù)盲區(qū),創(chuàng)造了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

第二,儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行位于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件較為良好的四川省,由于農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)較為完善和發(fā)達(dá),村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行、農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)壓力較大,所以選擇了“聯(lián)合生存”的模式。通過參股資金互助社、打造銀行服務(wù)鏈、加強(qiáng)與政府合作的方式,更有效地保證了村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)效力。村鎮(zhèn)銀行充分利用了一級(jí)法人的法律優(yōu)勢(shì),有效地促進(jìn)合作,促進(jìn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

第三,長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行也面臨著更富有競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)村金融市場(chǎng)。由于資金實(shí)力雄厚,競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手較弱,長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行選擇“直接競(jìng)爭(zhēng)”的策略。另外,長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行將業(yè)務(wù)目標(biāo)定位于農(nóng)戶,充分利用了當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)條件。

3.2 村鎮(zhèn)銀行的管理模式較為合理

綜觀上述村鎮(zhèn)銀行,都建立了現(xiàn)代企業(yè)制度,實(shí)現(xiàn)了所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離,充分發(fā)揮了村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)點(diǎn)。

第一,村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置較為簡(jiǎn)單,職工人數(shù)較少。但是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展仍然需要一定的規(guī)模,例如,長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行有5家業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)場(chǎng)所,擴(kuò)大了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)覆蓋范圍,增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

第二,員工的素質(zhì)也是村鎮(zhèn)銀行管理中的重要一點(diǎn)。柳城村鎮(zhèn)銀行目前總體員工素質(zhì)和水平相比其余三家所列示的村鎮(zhèn)銀行有一定的差距,由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小,員工和管理層“人人皆兵”,需要共同的努力。從業(yè)務(wù)差距中也看出,較高的員工業(yè)務(wù)水平、教育程度對(duì)于銀行的發(fā)展有著重要作用。

第三,在對(duì)于員工的考核評(píng)價(jià)上,四家村鎮(zhèn)銀行都采用了績(jī)效工資制模式,這對(duì)于調(diào)動(dòng)工作積極性有了很大的作用。但是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該探索有特色的綜合評(píng)價(jià)體系,結(jié)合業(yè)務(wù)的方向、創(chuàng)新與學(xué)習(xí)等方面晚上考核評(píng)價(jià)系統(tǒng)。

總之,現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的在管理模式建設(shè)方面取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展,應(yīng)在以后的規(guī)模擴(kuò)大中,選用適合不同階段的組織結(jié)構(gòu)模式和具有可持續(xù)的評(píng)價(jià)考核方式。

3.3 村鎮(zhèn)銀行的存貸款結(jié)構(gòu)需要適當(dāng)改變

村鎮(zhèn)銀行受限于資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,村鎮(zhèn)銀行需要有與之相適應(yīng)的存貸款結(jié)構(gòu)。在存款方面,長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款結(jié)構(gòu)較為合理,較多的企業(yè)存款保證了銀行資本的穩(wěn)定性,不會(huì)出現(xiàn)較大的周期缺口；而有一定比例的同業(yè)拆借款項(xiàng)保證流動(dòng)性。相比之下,柳城村鎮(zhèn)銀行需要積極思考應(yīng)對(duì)策略,力爭(zhēng)改變現(xiàn)階段的存款來源不穩(wěn)定的狀態(tài),同時(shí)加強(qiáng)資本的流動(dòng)性。

貸款結(jié)構(gòu)取決于業(yè)務(wù)和客戶。較為合理的貸款結(jié)構(gòu)應(yīng)該最大化利用資金,同時(shí)最小化違約風(fēng)險(xiǎn)。保證合適的收益和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行有著極其重要的戰(zhàn)略意義。相比之下,企業(yè)客戶以及經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的農(nóng)戶更具有相對(duì)穩(wěn)定償還能力,貸款策略的傾斜對(duì)于保持較穩(wěn)定的貸款結(jié)構(gòu)也應(yīng)該是成熟的村鎮(zhèn)銀行的選擇。

需要注意的是,長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行存貸款比已經(jīng)出現(xiàn)倒掛,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國(guó)家75%的警戒水平。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展更應(yīng)該注意存貸款比這一指標(biāo),保證貸款資金的連續(xù)性和存款的可償還能力才能加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.4 村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)效應(yīng)有局限

現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)效應(yīng)局限于支農(nóng)貸款的額度和支農(nóng)貸款流向。除長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行外,其余所示三家未能充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的資源配置作用。另外,有相當(dāng)一部分“支農(nóng)”貸款變?yōu)椤吧孓r(nóng)”貸款,支農(nóng)貸款有補(bǔ)貼的政策成分,而涉農(nóng)貸款只考慮貸款對(duì)象是否在縣域經(jīng)濟(jì)圈內(nèi),兩者對(duì)三農(nóng)的實(shí)際影響力有著很大的差別。

影響支農(nóng)效應(yīng)另一關(guān)鍵因素是相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)效應(yīng)通過一系列三農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)連通金融市場(chǎng)和商品市場(chǎng)。現(xiàn)階段該類金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路可概括為抵押方式創(chuàng)新、業(yè)務(wù)組合創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)契合創(chuàng)新等。但是,相對(duì)更多的農(nóng)村金融市場(chǎng)需求仍是不夠的,大多數(shù)金融產(chǎn)品和服務(wù)與實(shí)際脫鉤、金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)未能合理估量以及業(yè)務(wù)契合程度低,這些都成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮支農(nóng)效應(yīng)的軟肋。

4 運(yùn)營(yíng)模式框架探究結(jié)論

4.1 發(fā)展戰(zhàn)略

成熟的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)具備清晰的市場(chǎng)定位和準(zhǔn)確的競(jìng)爭(zhēng)策略。村鎮(zhèn)銀行管理層應(yīng)充分考慮到村鎮(zhèn)銀行所屬金融市場(chǎng)環(huán)境、所在縣域的自然條件基礎(chǔ),確定合理的市場(chǎng)定位；考慮到控股股東權(quán)益要求和注冊(cè)資本等自身因素以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象實(shí)力,制定準(zhǔn)確合理的競(jìng)爭(zhēng)策略。由前文分析可得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略參考矩陣,如下表。

4.2 管理模式

治理結(jié)構(gòu)——村鎮(zhèn)銀行是一種特殊的股份制有限責(zé)任公司,采用了現(xiàn)代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)。實(shí)踐表明,村鎮(zhèn)銀行在完善法人治理結(jié)構(gòu)的同時(shí),也需要加強(qiáng)對(duì)管理層的監(jiān)管,并協(xié)調(diào)好不同利益相關(guān)者的權(quán)益。

組織規(guī)模——組織規(guī)模的發(fā)展取決于銀行的擴(kuò)展能力和實(shí)際需要。只有唯一網(wǎng)點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行輻射能力差,業(yè)務(wù)覆蓋范圍小,未來持續(xù)發(fā)展能力較弱；而具有分行或機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

員工素質(zhì)——職員的教育程度、從業(yè)經(jīng)歷和業(yè)務(wù)水平都是村鎮(zhèn)銀行人力資源管理中核心部分。事實(shí)經(jīng)驗(yàn)表明,受過高等教育、具有金融從業(yè)經(jīng)歷的人才對(duì)村鎮(zhèn)銀行有較大影響。

4.3 村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)

(1)村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)應(yīng)該注重存款的穩(wěn)定性和流動(dòng)性。在穩(wěn)定性方面,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)關(guān)心存款來源的周期和數(shù)額,保持足夠的企業(yè)存款的份額。在流動(dòng)性方面,村鎮(zhèn)銀行可以利用同行業(yè)拆借市場(chǎng)保持資金流動(dòng)性。有能力的村鎮(zhèn)銀行也可以考慮開展銀行卡和ATM機(jī)服務(wù),以吸引存款來源。

(2)村鎮(zhèn)銀行貸款結(jié)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)保持合適的存貸款比,保證流動(dòng)性,降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn),需要保持一定的合理風(fēng)險(xiǎn)和收益的貸款組合,村鎮(zhèn)銀行結(jié)合應(yīng)實(shí)際情況,需要向優(yōu)質(zhì)客戶資源發(fā)放一定額度的貸款,保證銀行贏利和控制風(fēng)險(xiǎn)。

(3)村鎮(zhèn)銀行其他業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)在逐漸成熟的過程中,應(yīng)做大做好中間業(yè)務(wù)。包括提供理財(cái)服務(wù)、提供國(guó)債買賣交易平臺(tái)等,尋找新的可持續(xù)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

4.4 支農(nóng)業(yè)務(wù)

村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)業(yè)務(wù)的開展上應(yīng)做到“適度、適量、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則。不考慮風(fēng)險(xiǎn)與收益的業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品是不符合村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期發(fā)展原則的。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)考慮支農(nóng)貸款的實(shí)質(zhì)性,避免為了政策性目標(biāo)而混淆貸款的特性。在研發(fā)和推廣金融產(chǎn)品時(shí),應(yīng)綜合考慮抵押方式、業(yè)務(wù)組合和實(shí)際契合等情況,減小業(yè)務(wù)冗余,有效發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”的作用。