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（一）現如今我國商業銀行與網上銀行整體發展情況

從近幾年我國商業銀行的總體走勢上可以看出，國內商業銀行與網上銀行整體發展情況處于不斷發展、向前的大方向，但也存在自身的不足。不僅在銀行的交易規模、市場的競爭力在銀行的服務范圍等方面都有較大的進步并占據較大優勢，如中國銀行業協會的消息可以發現，我國商業銀行網上銀行交易總額在2015年底同比增?L22%左右、國內網上銀行注冊用戶已經達到8億左右，在2014年建設銀行個人網上銀行交易達到35萬億元左右這與我國經濟發展繁榮的條件下各銀行發展的趨勢一致，但商業銀行與網上銀行也有自身的差異與不足并且在新的經濟環境下越來越突出，主要體現在網上銀行技術有漏洞導致安全系數低、銀行業務無較高創新性、第三方支付平臺的挑戰、銀行整體營銷模式單一、銀行服務有待提高等，有關專家預測這些問題將嚴重阻礙各商業銀行與網上銀行的發展，如果相關銀行面對經濟發展的新要求、市場的新形式下不做出改變、轉型，未來的發展前景堪憂。

（二）我國互聯網金融發展下的商業銀行呈現的特點

根據我國互聯網金融產業的發展情況，總結出商業銀行的以下特點：

1.具有“操作快捷、高效”的特點：這是商業銀行網上銀行最大的特點，商業銀行可以利用網上銀行這一平臺為客戶提供相關咨詢服務，不僅可以改變傳統銀行的經營、運行模式還可以完成商業銀行自身服務理念的優化。其高效、便捷等的特點可以使商業銀行網上銀行在處理業務方面更加方便有效，因為開通商業銀行網上銀行的客戶可以通過互聯網查詢自己的相關信息，所以可以減少商業銀行的相關工作量、節約了時間，從而提高了商業銀行運營的效率。

2.具有“運營成本低、信息量大、數據更新速度快”的特點：網上銀行是以電腦網絡系統為基礎而進行正常運行的，網銀用戶可以通過該銀行網絡系統進行相關操作，所以運營成本較低；既然是以網絡系統為基礎，那么網上銀行就自然而然帶有信息量大、數據更新快的優勢，正是因為網上銀行具有這些優勢，所以可以為網銀用戶提供更多的金融信息、業務信息、投資途徑信息等。另一方面，也可以及時得到用戶的相關反饋消息，從而解決用戶實際中需要解決的問題。

3.具有“突破時空的限制、操作性強”的特點：網上銀行可以突破時間和空間的限制為客戶服務，如今，很多銀行還推出了通過手機就能開通的服務，這樣不僅極大的滿足了客戶的需求、減少了銀行運營的成本還實現了自身的轉型，這也是網上銀行存在的巨大優勢之一。

二、商業銀行零售業務是經濟新常態下市場的驅動

在經濟全球化的當今社會，我國各大商業銀行在經營理念、管理實踐等方面都在進行不斷的調整與完善，從而可以更好的順應時展的潮流、實現自身的轉型，所以影響最深入的就是商業銀行零售業務。商業銀行經營管理范圍包括金融產品和服務的營銷并且零售業務與個人、家庭具有密切聯系。而我國客戶多、市場較大的優勢也得到了各大銀行的在內的金融機構和平臺的重視。正是由于這種經濟新常態的現象，各大商業銀行早在我國2013年國民經濟新常態下就迎來了銀行零售業務的發展、2013―2015年全國各省區市經濟增長幅度在8%左右等?？梢娢覈虡I銀行零售業務具有較大的市場、良好的機遇，所以在信息化高度發達的今天商業銀行零售業務是經濟新常態下市場的驅動。

三、我國商業銀行互聯網金融運作模式創新轉型發展的不足

（一） 各地域網絡基礎設施發展差異大，中西部網絡基礎設施較落后

雖然我國正處于信息大發展、大繁榮的時代，但由于客觀條件（經濟發展、地域差異、技術設施、交通、計算機的普及等）的限制，各地域網絡基礎設施發展差異大，東部網絡基礎設施普遍較好，而中西部普遍較落后并有待進一步提高，導致部分地區網上銀行的發展受到一定的限制。正由于中西部網絡基礎設施較落后，從而使網上銀行普及程度低、相關基礎設施建設不完善等，進而阻礙了各地域網上銀行、互聯網金融的發展。

（二） 我國互聯網信息安全機制不完善，有待提高

雖然網絡帶來了諸多便利，但是不可避免的存在一定的問題，其中較為突出的一個問題就是互聯網信息安全機制不完善，具有安全隱患，這也是阻礙網上銀行發展的一大因素。另一方面，網絡銀行缺乏配套的法律機制。但是不可否認的是發展網上銀行的趨勢已經不可逆轉了，所以要對這方面的問題引起重視并進行網絡技術的革新、網上銀行平臺的優化等，從而減少不安全的因素。

（三） 國內商業銀行網上銀行取得的效益不顯露

在進行國內商業銀行網上銀行等的推廣過程中所取得的效益不明顯。意思就是網上銀行所得到的利潤主要靠主營業務，通過創新金融服務、創新傳統業務等從而實現壯大銀行規模，再加上部分商業銀行處于起步階段，更加注重資本的收益和積累，所以和第三方支付平臺不同，所以國內商業銀行盲目的認為國內商業銀行網上銀行所取得的效益不明顯。

四、國內商業銀行通過互聯網金融對零售業務營銷服務的轉型創新

（一）轉型發展具體策略

1.各大銀行機構和地方性的商業銀行如果要想在互聯網金融市場下立足，就要積極推動零售業務和市場渠道轉型并進行相關經營發展理念的轉變。所以，各大銀行有必要對銀行內部的運營管理機制進行革新與完善，將互聯網金融產業發展模式和理念融入到企業戰略發展規劃中并作為銀行零售業務的內容。制定出具有針對性的規劃并進行貫徹實施，從而使支付、投資、融資、交易、客戶服務等更加完善，從而提高客戶的滿意度。

2.建立創新型銀行是目標，所以各大銀行要充分利用互聯網、信息平臺的各大優勢并結合經融市場發展的大趨勢，進行金融產品創新。各大銀行也要通過互聯網金融行業發展的具體特點、技術優勢等來加快服務模式創新，從而建立創新型銀行，順應時代的發展、實現自身的完美轉型，進而創建更大的經濟價值。

（二） 國內互聯網金融產品與服務渠道的創新轉型措施

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中圖分類號：F830.4文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）21-0066-04

自1974年美國著名的摩托羅拉公司工程技術員馬丁?庫帕發明世界上第一部推向民用的手機以來，經過了接近四十年的發展，移動通信產業發生了天翻地覆的變化。從1G，2G到目前正在大行其道的3G網絡手機，技術的發展和進步讓我們能夠更加輕松快捷的連接到網絡，人們已經開始逐漸擺脫有線網絡的束縛，享受無線通信所帶來的隨時隨地的網絡接入。面對移動通信技術的發展以及手機上網人數的激增，各大商業銀行發現了其中隱藏的巨大商機，在網絡銀行推出不久后，各大銀行開始紛紛推出其手機（WAP）銀行業務。并且，在各大銀行手機（WAP）銀行業務的起始階段，我們不難發現，各大銀行都默契的選擇了滲透定價策略進行手機（WAP）銀行的推廣。然而，面對目前尚不明晰的手機（WAP）銀行服務市場形式，滲透定價策略是否有適用性或優勢，在下面的文章中，將從目前手機（WAP）銀行服務的成本特性，價格敏感度，定價能力角度來進行具體的分析。

一、手機（WAP）銀行服務市場現狀

手機（WAP）銀行是指銀行依托移動通信運營商的網絡，基于WAP技術，為手機客戶提供的賬戶查詢、轉賬、繳費付款、消費支付等金融服務的電子銀行業務，以下簡稱WAP銀行。1999年，中國銀行和中國移動率先推出覆蓋26個城市的手機銀行業務，在2004年底，交通銀行推出了國內第一家采用無線上網技術、能同時聯接中國移動和中國聯通的手機銀行，此后各大商業銀行也相繼推出自己的WAP銀行服務。截至2010年12月，國內已有包括中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行等在內的10家銀行開展了WAP銀行服務業務。據資料顯示，截至2010年第一季度，中國移動互聯網整體交易額達到44.9億元，環比增長5.2%，估計至2012年交易額將突破1 000億元 [1] 。除此以外，2010年，全國地級市以上人口中，個人手機銀行用戶比例為5.3%，比2009年增長了1.5個百分點[1] 。可以發現，目前中國WAP銀行服務市場依然處在發展階段，具有較大的發展潛力。這一方面是與近年來中國移動通信技術的進步與發展有著密切的關系，另一方面也與國人日益增長的對更加及時的金融服務的需求密切相關。但是，在看到WAP銀行巨大的發展前景的同時，我們也應看到目前依然存在著很多會對WAP銀行產生巨大沖擊的服務的存在與發展。諸如網絡銀行服務，手機（STK）銀行服務，手機（SMS）銀行服務等等的發展也吸引了大量的用戶，其中尤以手機非WAP銀行服務對WAP銀行的影響最為巨大。而在目前激烈的市場競爭中，WAP銀行服務最終是否能夠真正異軍突起，成為銀行未來的主要盈利服務，在很大程度上取決于目前WAP銀行的定價策略的選擇。

二、WAP銀行的成本特性

在很大程度上，WAP銀行具有和其他包括網絡銀行在內的電子銀行產品類似的成本特性，其最為顯著的成本特性依然為邊際成本遞減的特點。

WAP銀行服務是基于無線網絡的一種銀行服務，其技術基礎是數字技術和網絡應用。而在傳統上成本高昂的數據量的增加和減少以及數據統計以及管理帶來的巨大成本均由于數字技術的引進而得到了大大的削減，由于數字技術的應用，在現有數據庫的基礎上增加一個新的數據的成本是微乎其微的。因此，銀行目前WAP銀行的主要成本即是一次性的設備投入，軟件投入，網站維護費用等，而這些投入對于用戶數目的變化是高度不敏感的。因此，對于銀行而言，其面對著一條遞減的成本線。

遞減的邊際成本意味著對于銀行來說用戶數目是影響其盈利的關鍵因素。從簡單的利潤計算公式I=P0Q-C0可以看出當價格不變，成本不變時，用戶數量就是銀行盈利的決定因素。因此，可以看出，用戶數對于銀行發展WAP銀行業務而言具有很強的吸引力。

此外，WAP銀行的成本還具有另一個比較顯著的特點，即其成本具有外溢性。與一般網絡銀行不同，其對于安全性的投入有一部分會外溢，由移動通信公司來承擔。這一部分外溢的成本主要為升級無線網絡的資本投入造成的。盡管可能有部分該成本會以服務費的形式向銀行收取，但是大部分則會分攤給無線網絡的其他用戶。因此，銀行承擔了更少的成本，使得從成本角度來看，銀行具有更多的動力采用趨勢定價策略搶先占領市場。

三、價格敏感度分析

價格敏感度是指產品價格每變動1個百分比引起的需求變動的百分比。因此可以看出，銀行的利潤在很大程度上與其產品的價格敏感度相關。并且，對于銀行而言，較高的價格敏感度意味著更加謹慎的定價，因為，略高的定價將會導致大量的客戶轉移，從而造成銀行利潤的大幅度下；與之相反，如果銀行面對著較低的價格敏感度，則意味著其在定價上將有更大的自由度，稍高的定價有可能并不會導致銀行利潤的縮減，反而會由于價格的提升帶來利潤的增加。因此，可以發現對于銀行目前開展的WAP銀行服務來說，趨勢定價策略是否適用在一定程度上取決于WAP銀行服務的價格敏感度。而影響價格敏感度的主要因素包括：產品差異程度，產品比較難易程度，市場細分程度，其他產品的銷售，價值認同程度[2]。

從產品差異程度上來看，WAP銀行服務并不具有顯著的產品差異程度。通過表1可以看出，目前中國WAP銀行市場占有率較大的銀行在提供的具體服務方面，相差較小。其中主要服務有查詢服務，包括存款賬戶余額查詢，信用卡賬戶查詢，基金、證券賬戶查詢等；轉賬服務，包括同行不同賬戶之間的轉賬服務以及跨行、異地轉賬服務；繳費服務，包括水電費、電話費、有線電視費等等；賬戶管理服務，包括賬戶別名修改、密碼修改、掛失等。WAP銀行業務產品差異度小在一定程度上與中國目前金融服務的現狀有關。目前，無論是WAP銀行還是其他電子銀行在中國均屬于起步階段，其開發者均為實體銀行，并且被主要應用于實體銀行業務的擴展，并且目前中國金融服務產品創新不夠，這兩點綜合導致了WAP銀行產品差異程度較小的情況。

從產品比較難易程度上來看，WAP銀行服務的比較對消費者來說較為簡便。信息化時代帶來了信息的高度公開和透明，對于各大銀行而言，傳統的不明晰的服務特點和費用信息在信息化的要求下被明細清楚的列示在其網站，使得消費者可以清楚的看到銀行所能提供的服務有哪些，其費用為多少。并且，過去高昂的人工查詢、比較成本（主要是由于大部分信息以紙質文件形式保存，查詢、比較這些信息意味著大量的人力和時間投入）由于數字技術的應用而降低到幾乎可以忽略的地步。因此，目前在WAP銀行服務的比較具有簡單易行的特點。

在市場細分程度上，各銀行目前所提供的WAP銀行服務并沒有十分顯著的特點。正如上文所說，由于目前WAP銀行服務主要是以傳統銀行服務的擴展形式出現的，因此，受到傳統銀行服務的影響。如果，銀行的傳統銀行服務具有一定的市場定位，有一定針對的客戶群，那么WAP銀行也相應的繼承了這部分客戶群；如果，原有銀行服務沒有特定的客戶群和市場定位，那么其WAP銀行服務也往往沒有較為特殊的市場定位。因此，對于目前的WAP銀行來說還沒有形成更加細致的市場細分。

最后，在其他產品的銷售和價值認同角度來看，目前，WAP銀行的主要特點集中在其本身所獨有的移動特性上，而與傳統的銀行柜臺服務和其他電子銀行服務產品并沒有本質上的差別，各大銀行也并沒有針對WAP銀行設計更多的、更符合WAP銀行自身特點的獨有服務，也就是說目前WAP銀行上的幾乎全部服務都可以通過傳統的柜臺模式或其他電子銀行服務模式獲得。除此以外，諸如交通銀行WAP銀行的手機到手機轉賬特色服務以及手機無卡取款服務盡管具有一定的獨特性，但是許多客戶出于安全性等方面的考慮，依然沒有給其以合適的價值評價。因此，目前單純的WAP銀行無論是在其他產品的搭配上還是在價值認同度上并沒有太多可以顯著降低價格彈性的優勢。

綜合以上各個方面可以看出，目前，WAP銀行并不具有顯著較低的價格敏感度，相反，WAP銀行服務很可能具有較高的價格敏感度，這一較高的價格敏感度不僅僅體現在不同銀行同類型WAP銀行服務方面，也體現在整體WAP銀行服務與其他非WAP銀行服務，包括其他電子銀行、短信銀行以及傳統的柜臺銀行服務上。即較高的定價一方面很可能導致該銀行WAP銀行客戶外流至其他銀行；另一方面整體較高的WAP銀行服務費用可能使客戶停止使用WAP銀行業務，而轉向其他業務。因此，從WAP銀行較高的價格敏感度角度來看，趨勢定價策略，具有一定的優勢。在趨勢定價策略中，前期較低的服務費用甚至是免費的服務費用可以在最大程度上避免客戶的流失，并為未來企業在WAP銀行服務上有利可圖奠定良好的基礎。

四、趨勢定價策略與取脂定價策略的比較

目前，盡管從第一家開辦WAP銀行服務銀行至今已經經過了幾年的時間，但是無論從消費者認知程度上來看，還是從WAP銀行業務的客戶數、交易額占銀行服務總用戶數、交易額的比例來看，WAP銀行服務依然是具有新產品的特性。傳統上來看，新產品一般有兩種定價策略，其一為趨勢定價策略，而另一種即為取脂定價策略。取脂定價策略，即指在新產品上市之初，就把價格定的很高，以便在短期內獲得厚禮，迅速收回投資，減少經營風險 [3] 。因此，與趨勢定價策略相比，取脂定價策略往往在產品的差異性和價格彈性方面有較高的要求。一方面，取脂定價策略要求該新產品與其他產品有較大的差異性，以便消費者認同高價格；另一方面，取脂定價策略也要求該產品有較低的價格敏感度，以防止消費者由于過高的價格而轉而購買其他替代品或停止購買該類產品。除此以外，在其他方面，取脂定價和滲透定價也有著明顯的條件要求區別（如表2所示）[3]：

通過比較不難發現，目前WAP銀行服務無論是在產品差異性上還是在需求彈性上以及其他各個方面，都很難滿足取脂定價的要求，并且，由于取脂定價策略往往導致短期內利潤可觀，長期發展潛力不足的特點，作為很有可能成為未來銀行主要業務之一的WAP銀行業務采用屈指定價策略無論是從條件上看，還是從影響上來看都不應該采用取脂定價策略，而應該采用趨勢定價策略。

五、總結

通過前文的論述可以發現，無論是從WAP銀行的成本特性角度出發，還是從其價格敏感度角度或是與其他新產品定價策略的對比來看，趨勢定價策略都是目前WAP銀行服務定價策略的一個較優的方案。但是，并不是說趨勢定價策略就是目前WAP銀行服務的最優定價策略，本文僅從理論的角度，以目前一般的WAP銀行服務為基礎來進行討論，對于趨勢定價策略是否適用于目前某一種特定的WAP銀行服務定價，由于各個銀行目的不同，面臨的市場條件不同，政策條件不同等一系列因素，本文未作考慮。而對于未來WAP銀行業務的發展以及如何具體實施趨勢定價策略，均需要針對具體情況進行具體的分析。

參考文獻：

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正是因為手機銀行的便捷性等特點被認同，2011年簽約客戶呈現爆發式增長。同比增幅最高的中行，增加了27倍，光大與建行也分別增加166%、109%。不過簽約用戶最高的是建行，達到4695萬戶，截至今年上半年末已超6500萬戶。2011年年報公布年交易量的有3家銀行，建行為2.06億筆，招行和興業分別為215萬筆、408萬筆。建行和招行交易量同比增幅各為93%、343%。

通過綜合比較，建設銀行成為《投資者報》評出的2012“最佳手機銀行國有銀行”；招商銀行與光大銀行成為2012“最佳手機銀行股份制銀行”。

中行客戶凈增27倍

從公布2011年手機銀行簽約用戶的銀行看，建行用戶數最多，達到4695萬戶，農行和中行分別為3483萬戶、1700萬戶，其他公布的銀行都在千萬戶以下，如招行449萬戶、興業372萬戶、中信53萬戶。

建行不僅基數大，還保持了強勁的增幅，達到109.22%。2011年建行手機銀行交易量2.06億筆，增長93.25%。而同期其網銀客戶數量和交易量增速都不足50%。2012年上半年末，其銀行客戶數增加到6517萬戶，增長38.81%，上半年交易量達1.36億筆。

公布交易量的農行，2011年手機銀行交易金額1563億元；中行在手機銀行上雖然起步較晚，但迎來突破性增長，較去年末增長27倍。截至6月末，中行手機銀行客戶數達到3271萬戶，增長91.78%，交易量暴增了461.3%；工行也表示，2011年手機銀行客戶數量增長63.3%，全年交易額增長261%。

在交易頻率和交易額上，招行領跑股份制銀行。2011年手機銀行簽約客戶總數為449萬戶，累計交易（不含手機支付）214.9萬筆，同比增長343%；累計交易金額達1187億元，同比增373%。招行2012年半年報顯示，手機銀行簽約客戶數已達709萬戶，累計交易金額達1281億元，同比增長185%。

興業銀行手機銀行有效客戶累計372.09萬戶，較期初增長40.9%，手機銀行累計交易407.86 萬筆，交易金額192.61億元；增幅較大的還有光大銀行，客戶同比增長166.19%。

加速攻占“微金融”

據中國電子商務研究中心統計，2011年中國移動互聯網用戶達4.3億戶，預計到2013年將突破7億戶；移動支付市場交易規模達480億元，預計到2013年將突破2000億元。未來幾年移動支付產業有望呈現出井噴式發展態勢。

隨著手機銀行成為各大銀行必爭的陣地，各大銀行紛紛通過手機銀行轉賬免手續費等方式刺激用戶。目前五大國有銀行和各大股份制銀行都推出了自己的iOS和安卓版手機銀行。

在手機銀行的市場搶占上，首先滿足的是便捷性。如2011年工行打造涵蓋WAP、iPhone、Android、短信銀行、iPad個人網上銀行等系列移動金融產品的“工銀移動銀行”子品牌，為客戶提供賬戶查詢、轉賬匯款、支付繳費、貴金屬買賣、理財產品和結售匯等豐富的移動金融服務。

篇（4）

在網絡營銷的方式和手段日益多樣化的今天，傳統的圖文廣告形式無論在宣傳效果、還是創意表達等方面已經不能完全滿足人們的需要。網絡營銷最大的特點和優勢就在于交互性，可以充分利用包括FLASH、視頻、游戲乃至桌面工具下載等手段，形式生動鮮活、互動體驗豐富，這些交互式營銷方法已經被廣泛認同和使用。

面對激烈的金融競爭，如何把握消費者心理、準確定位網站服務內容，進而優化服務方式、迎合現代消費者的需求和口味，是擺在銀行網站面前的一道課題。為了把傳統的銀行業務以人們樂于接受的方式進行推廣，各大銀行網站不斷推陳出新，越來越多地采用交互式營銷手段展開競爭。近期，中國工商銀行網站成功策劃并推出了全新的互動專區――E動天地。它以活躍、時尚的休閑娛樂內容為主，使人們在輕松愜意、愉悅身心的方式中體驗工行電子銀行的良好品牌形象和高品質服務，并且拉近了與消費者的距離，使銀行網站更具親和力、更加人性化。

優秀的銀行網站不僅需要提供高效、便捷、全面的金融服務，還要能夠充分利用互聯網平臺為客戶提供時尚、新穎的互動功能，借此提高品牌的影響力和服務的品質。工行“E動天地”專區涵蓋了目前各類主要的交互宣傳形式，分為FLASH劇場、精品漫畫、開心樂園、視頻欣賞、下載專區等五個子欄目，囊括了工行成功舉辦的“我與工行電子銀行同行”動漫征集大賽的優秀作品、“我愛我家”系列電子銀行FLASH短劇、電子銀行視頻欣賞、FLASH游戲、電子銀行主題屏幕保護程序和桌面壁紙等內容。專區內容豐富有趣，形式多樣，交互性強，給廣大客戶十足的新鮮感。人們可以在輕松的互動娛樂中，逐步熟悉工行電子銀行業務，加深對電子銀行的認識、提升工行電子銀行的品牌形象。

交互式營銷使銀行網站不再是一個冷冰冰的信息傳遞載體，而是成為一個企業與客戶交流的平臺。銀行網站通過這種信息傳播方式吸引消費者主動了解、體驗銀行業務，既提升了網絡推廣的效果，也使客戶能在輕松愉悅的休閑體驗中感受到網絡銀行的優質服務。因此，采用交互性營銷手段、讓消費者在時尚休閑中體驗銀行服務，成為目前各大銀行網站建設的重點，也是銀行網站提高服務水平的一種典型體現。

篇（5）

與幾大電商巨頭相比，銀行在電商平臺方面的運營經驗有限。雖然各大銀行極力想借助本身的合作商戶優勢打造屬于自己的手機商圈平臺，但報告顯示，在銀行網上商城購物過的用戶中，32%為習慣性購買用戶、60%為偶然性購買用戶。顯然，相比淘寶、京東等知名度較高的電商，手機銀行的電商還未被用戶所習慣認知。對此，業內人士認為，銀行手機商城必須細分市場，找出最適合自己的產品類別進行經營發展才有競爭力。

篇（6）

富人還在增加

銀行爭先搶灘

各大銀行已經領先一步，估算出了中國目前的富人究竟有多少。而波士頓咨詢公司與中國建設銀行的《2012年中國財富管理市場》報告顯示，2012年中國私人可投資資產總額將超過73萬億元，較2011年增長14%。并預計到2012年底，可投資資產在600萬元以上的高凈值家庭數量將達到174萬戶。

高凈值人群增加的速度也并不低。中國民生銀行與麥肯錫公司聯合《2012中國私人銀行市場報告》認為，未來3年可投資金融資產在100萬美元或以上的高凈值人士年復合增長率將達到20%，其數量在2015年將達到200萬人。

如此龐大的一塊蛋糕吸引了各大中外銀行，首先在布局上就展開了明爭暗斗。

自2007年以來，中國銀行、交通銀行、招商銀行等銀行紛紛涉足私人銀行業務。2012年，城商行也加入到這一隊伍中來，北京銀行成為首家開辦私人銀行服務的城商行，隨后吉林銀行、杭州銀行等多家城商行緊隨其后。

截至2012年6月，已有約16家中外資銀行在近22個城市開設了私人銀行、財富管理專營機構。

那些早就完成部署的銀行已經實現了私人銀行領域的盈利。據相關統計，花旗銀行有近35%的利潤來源于私人銀行業務。招商銀行私人銀行業務在2011年稅前利潤已達8.4億元。這些數據無疑成為各大銀行奮力爭奪私人銀行領域的最好理由。

盡管財富管理市場仍然存在基金、信托等多種機構競爭者，商業銀行的優勢仍顯很明顯。相比于信托公司、證券公司以及其他第三方理財機構，商業銀行進行財富管理的最大優勢在于零售客戶基數大，可以通過聯動對公業務進一步拓寬客戶獲取的渠道。

然而相比于非銀行類金融機構，商業銀行發展私人業務在全行資源整合方面仍然存在難點，在產品設計上也無法滿足高凈值客戶對產品多元化的要求，整體財富規劃能力的提高是目前市場參與者普遍面臨的一個挑戰。

基于自身面臨的種種薄弱環節，至少在一段時間內，商業銀行與其他機構合作大于競爭。波士頓咨詢公司與中國建設銀行的研究指出，“在分業經營的限制下，銀行必須借助證券公司、信托等其他金融機構的研發能力，搭建私人銀行開放式產品架構，培養混業服務平臺”。

家族辦公室

離中國富人有多遠

最早出現于日內瓦的私人銀行業務在歐洲得到了富裕階層的認同，然而這種雖然古老卻依舊新鮮的財富管理方式能否得到中國富人的認同，也不得而知。

然而目前中國的家族財富管理模式似乎時機不夠成熟?！爸袊€不存在真正意義上的家族傳承，目前中國的富人既是財富的創造者，也是財富的擁有者，跟歐美的想法并不一樣?！狈ㄅd銀行中國私人銀行CEO李曉蕓分析稱。

私人銀行的經營以富裕人群為主要對象，外資銀行財富管理的準入門檻是100萬美元，而中資銀行多為1000萬元人民幣。這些可投資財富并不包括住房、汽車等耐用消費品。

不管準入的門檻高低與否，私人銀行其實就是一個專業的團隊為客戶進行需求采集、客戶分析、制定方案、落實執行為一體的“一站式”服務。

“未來中國私人銀行的價值主張，首先需要從產品的廣度和深度上滿足客戶的最主要需求；其次，需要逐步提升顧問咨詢服務能力，滿足客戶日益提升的對專業意見和長期關系的需求。”民生銀行同麥肯錫聯合《中國私人銀行市場報告》指出未來私人銀行在非金融服務方面，需要強調細節上的差異化和因人而異的解決方案，通過專屬和遠程渠道提高客戶服務水平。

而目前中國的私人銀行業務往往被理解成產品銷售商。對此李曉蕓對記者表示，“私人銀行的本質是為客戶的財富人生做好個性化的長期規劃”，她認為私人銀行不僅僅是投資和理財這么簡單，真正要做的是私人財富的傳承，即建立家族辦公室的服務模式。

人才專業性決定粘合度

然而，目前商業銀行的人才瓶頸依然存在，特別是私人銀行領域的專業人才更是極為稀有?！?012年中國財富管理市場報告》認為其根本原因在于，“由于商業銀行私人銀行客戶經理或投資顧問多為零售銀行出身，綜合金融知識和其他專業知識較為匱乏，綜合財富規劃、財富代際傳承規劃、財富全球配置等能力更是短板，加之服務高凈值客戶的經驗不足，往往很難滿足高凈值客戶復雜的金融、非金融服務需求?！?/p>

然而穩定而專業的人才隊伍不僅決定了客戶體驗尊崇服務的可靠性，也有利于保護客戶的隱私。

“在私人銀行人才很重要，道德品性、生活態度、溝通能力等都決定著一個人能否成為合格的客戶經理”。李曉蕓認為，客戶經理必須能讓客戶信任和折服，使客戶無法放心將自己的財富交由其打理，“客戶經理不但要有深厚的金融知識儲備，良好的道德觀、富有親和力以及一定的人文素養都是必備的?！?/p>

體現在具體的業務上，李曉蕓認為私人銀行要能滿足客戶的各種需求?！爱斂蛻粜枰M行一個跨境的收購時，客戶經理就要有全球的視野和精湛的服務理念，為其提供一個綜合全面的規劃方案?！?/p>

私人銀行的服務非常個性化，每個客戶的需求不一樣，“成功的老板通常不會特別愿意同一個二三十歲的客戶經理談自己的財富問題”，李曉蕓說，私人銀行服務最重要的是建立于客戶之間的信任度。

篇（7）

從2001年開始，國內銀行開始大量發行信用卡，尤其在2003年出現了井噴式的增長，根據中國人民銀行的數據統計，截至2008年年末，全國累計發行銀行卡180038.92萬張，其中信用卡發行量14232.9萬張，同比增長57.7%。截至2009年3月底，信用卡發行量為15047.31萬張，人均擁有量0.11張/人，同比增長42.9%，總量比上一季度增多814.41萬張，比2008年同期增多4574.35萬張，約為2007年1季度的發卡量的3倍。截至2010年8月底，我國信用卡發行量已經突破1.9億張。在這種行業總體的發展趨勢下，到2012年國內的信用卡發行量將接近3億張，這雖然為我國的各大銀行帶來了巨大的商機，但同時也會使我國的信用卡業務的發展面臨前所未有的嚴峻挑戰[1]。

二、我國銀行信用卡業務發展中存在的問題

（一）信用卡業務管理模式中的問題

1.信用卡業務管理體系尚不成熟。我國信用卡業務起步比較晚，發展時間比較短，沒有建立起統一、完整的個人信用征信系統，依然沿襲著銀行內部部門管理的組織結構，在傳統的經營管理模式中存在著許多與信用卡業務自身發展規律和發展要求不相適應的方面，成為了阻礙信用卡業務發展的重要內部因素，其中包括職能部門和框架設置的不配套、部門設置與銀行分支機構在層次與數量上的高度對應、部門職能的定位模式等問題，嚴重制約了我國信用卡業務的管理水平。

2.缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺。國內的發卡銀行所構建的業務系統的建設主要集中在基礎建設階段，各方面的管理系統還不夠成熟，缺乏經營管理經驗?，F階段國內缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺和高效的風險作業生產平臺，沒有建立起完備的信用卡賬戶風險等級評價體系，透支催收、信用額度調整的針對性和生產效率比較低，前置風險控制環節的管理要求需要進一步得到強化落實。

3.信用卡業務在技術上缺乏安全感。技術是基礎建設，落后的技術水平會大大制約業務的發展。例如銀行卡催收取證工作的風險；卡初始密碼帶來的風險；壞賬核銷造成的風險打卡、制卡環節上的風險等，這些風險給銀行造成了不同程度上的經濟損失[2]。

4.信用卡業務在經營管理上競爭優勢不強，缺少差異化的服務。信用卡的產品結構單一，客戶一般只分為一般客戶和VIP客戶兩級，沒有一套成熟的客戶服務體系，沒有建立起規范的服務標準，服務效率和服務質量，不能夠針對目標客戶的信用等級來采取相應的風險預警系統。對銀行及發卡機構的風險管理能力、信用數據的有效使用造成限制。

從國內信用卡市場來看，由于缺乏一套有效的客戶數據庫系統，影響了國內各大銀行對客戶的綜合評價，不能科學準確地判斷出哪些才是優質客戶，所以優質客戶的差別化服務難以體現，造成目前各銀行之間的競爭以信用卡的年費為標準，嚴重影響了信用卡業務市場的發展[3]。

（二）信用卡業務在營銷戰略中的問題

信用卡的產品缺乏差異化，經營模式單一，造成了目前國內呆板的營銷戰略，國內銀行間的競爭還停留在信用卡年費的比拼上。我國銀行信用卡的銷售渠道主要有網點銷售、銀行直銷和銷售外包三種，它們在本質上是一致的，都是盡可能的普及信用卡，追求銷售的數量。

我國信用卡的營銷沒有結合本國的文化特色，不能迎合客戶的消費需求，只是一味的追求數量、發卡的規模。各大銀行的信用卡營銷方式大同小異，很多客戶辦卡的目的純粹為了獲得禮品，造成了休眠卡數量十分大，一個人擁有多張信用卡的想像比較嚴重。為了擴大市場的占有率，各家銀行擴大發放信用卡的范圍，大力宣傳信用卡的透支型消費特點，產生大量休眠卡，給銀行帶來資源浪費，大大增加了信用卡的管理成本，同樣給客戶也會帶來各種各樣的損失。

國內的各大銀行將信用卡營銷業務外包雖然一定程度的降低了業務成本，但造成了銀行信用卡管理上的漏洞，反而加劇了風險。

（三）信用卡業務的法律法規與信用體系的不健全

1.我國信用卡業務相應的法律法規尚不完善。目前，政府出臺一系列關于信用卡業務的限制性條款，對銀行及發卡機構的風險管理能力、信用數據的有效使用造成一定的制約。因為我國信用卡的系統化管理水平較為落后，使人為驅動執行在風險管理中占的比重過大，這導致了銀行的風險管理效率低下的問題，同時也增添了操作的風險。

現階段我國對打擊銀行卡犯罪的相關法規存在很多法律漏洞，使得一些不法分子趁機進行詐騙等犯罪行為，導致持卡人對消費環境嚴重缺乏安全感，不利于信用卡業務的發展。我國的刑法對有關信用卡詐騙的界定范圍不夠清晰，內容比較簡略，不能夠全面覆蓋信用卡業務的各環節中所出現的犯罪行為，對內部人員作案的情況沒有制定出明確的懲罰機制，缺乏對騙領銀行卡、詐騙銀行資金等行為的相關規定和處罰條款[5]。

由于我國有關信用卡業務的法律法規和監管體系尚未完全建立，信用卡產業的發展過程出現了許多新問題，例如，在我國部分地區信用卡非法復制、盜刷現象嚴重，持卡人缺乏安全感，這些都是不利于信用卡業務健康、平穩的發展因素。

2.我國信用卡業務的個人信用征信體系尚不健全。國內的個人信用體系建設處于起步階段，人們的信用意識比較淡漠，對于信用重視程度不高，企業的辦公網絡信息化程度和網絡硬件設施也相對落后，制約著信用消費的大面積開展，也導致建立在廣泛信用基礎上的信用卡業務發展緩慢。

目前，我國的個人信用評估依然面臨著數據的收集存在政治、制度方面的問題。個人信用信息數據庫存放的數據只是客戶的歷史信用數據，這只能杜絕已有違約記錄或貸款過多的惡意貸款，對新發生的貸款和沒有逾期記錄的貸款不能實施有效的信用風險評估及管理，這種狀況存在著不可避免的信用風險，同時會造成發卡機構的損失，大大增加了經營的成本[6]。

（四）外部環境對信用卡業務發展的制約

1.外資銀行的強勁競爭力。近年來，外資銀行在擴大經營規模的基礎上，憑借其良好的品牌價值效應、優質的服務品質、優秀的創新能力、先進的信用管理經驗以及風險監控能力迅速搶占國內金融業務的市場占有率，給國內的各大銀行帶來了巨大的沖擊和挑戰。

2.傳統消費觀念的影響。信用卡作為一種現代化的支付工具，還尚未被大眾廣泛接受。改革開放以來，人民的生活水平得到了很大的提高，但信用卡業務始終并沒有真正的走進百姓的生活，根據我國的具體國情，社會福利水平比較低，社會保障還不健全，國民的醫療保障和養老保障覆蓋率低，子女教育費用支出越來越大，對未來的收入不確定性，導致人們對超前消費積極性并不高，眾多家庭只能減少開支，增加儲蓄。由此可見，傳統的消費觀念對信用卡業務的發展造成了必然的阻礙。

三、完善我國信用卡業務發展的對策及建議

（一）促進銀行信用卡業務的管理體制改革

1.建立成熟的信用卡業務管理體系中國信用卡業務要爭奪國內市場，必須對信用卡業務的管理模式進行深層次的變革。我國的各大銀行采用的是信用卡中心的操作模式，實施公司化管理、市場化經營，與內部企業化管理機制等還不健全，需要進一步完善，逐步建立為公司化運作的管理體制，以降低成本、集中發卡、集中經營管理、集中核算及后臺支持，方便管理，提高信用卡的競爭力。

2.建立科學的信用卡賬戶管理平臺。國內各大銀行之間沒有統一的賬戶管理系統，交易環節復雜，涉及多種硬件和軟件，影響了業務處理的效率，成功率較低。所以，國內銀行必須加快建立業務集中處理模式，銀行與銀行之間加強友好合作，實現一個方便、快捷的信用卡賬戶管理系統。信用卡業務還應加強與網上銀行的合作，逐步將網上銀行服務拓展到信用卡的業務領域中去，例如賬戶查詢、轉賬等。

3.完善信用卡業務技術上的缺點。做好技術防范，加強管理，降低經營風險。增加硬件投入。目前，三維激光防偽標記、防偽簽名條、密碼確認及智能卡等技術已經得到了廣泛的應用，一定程度上減少了信用卡業務的風險。盡快淘汰安全性沒有保障的老式信用卡設備，開展清理工作，完成各銀行之間的共享系統，加快建設統一的信用卡交易網絡，全面拓展信用卡受理的渠道。

4.形成差異化的信用卡服務體系。走出一條專業化服務的道路，提升專業化服務水平，不僅可以減少銀行的經營成本，而且還能實現信用卡業務健康快速的發展。要不斷的開展個性化的創新服務，改變傳統以賬戶為中心的管理模式，實現以客戶為中心的客戶管理模式，盡可能推出新點子、新服務，拓展信用卡的附加功能和價值，生產差別化的產品，根據不同的細分市場，推出不同服務功能的信用卡，從而更好的吸引客戶。[8]

（二）注重營銷戰略的運用，提升核心競爭力

培養一批高素質的專業信用卡營銷人才，要求對信用卡業務具有無限工作熱情，擁有強烈的事業心，要有精通信用卡業務營銷專業知識和技能，善于溝通，服務態度熱情，還要具備良好的身體素質。轉變信用卡業務傳統的營銷理念，由以產品為中心的營銷模式向以顧客為中心的營銷模式轉變，充分發揮創新精神，采取新的信用卡市場營銷策略。[9]

（三）注重營銷戰略的運用，提升核心競爭力

政府應加快規范管理信用卡相關的立法，明確規定各項相關的法律法規，加大力度打擊信用卡違法犯罪的應有懲罰，打造信用卡業務法可依、違法必究、執法必嚴的優質用卡環境。全面推廣消費信貸的保險、擔保制度，從立法角度規消費信貸行為，不僅降低了消費信貸的信用風險，而且保護了消費者合法權利，促進信用市場的健康發展，讓那些惡意分子寸步難行。

（四）加快完善個人信用征信體系

政府相關部門建立個人信用信息數據庫，負責收集個人的相關資料，相關機構集中個人信息數據，逐步建立一個完善、統一的個人消費信用制度和信用卡擔保制度，由專業性的公司進行管理，在各大銀行之間實現信息共享，實施市場化運作，為信用卡的推廣提供信息保障。

面向社會加大宣傳力度，傳播先進的信用理念和價值觀，強化信用意識和加快信用制度建設，培養積極的信用文化，提高大眾對信用卡消費的認識水平，減少信用卡違反犯罪行為，降低信用卡使用的風險。

篇（8）

一、研究目的與意義

（一）研究目的

隨著社會的發展，科技的進步，中國商業銀行面臨著巨大的挑戰與變革。商業銀行面臨的宏觀環境和行業環境越來越復雜，越來越難以預見，競爭越來越激烈，這些情況要求商業銀行必須積極應對，謀求發展。

本選題旨在通過對中國商業銀行的現狀進行分析，發現商業銀行現在存在的問題，以便商業銀行針對這些問題，制定出適宜的經營策略，迎接環境變化帶來的挑戰，提高競爭力。

（二）研究意義

本文的研究，對中國的商業銀行甚至中國金融市場都有一定的意義，尤其是現實意義。

對中國的商業銀行而言，商業銀行必須在理念上發生轉變，樹立正確的經營觀念，進一步挖掘并高效的運用市場資源，在快速變化的市場環境的中找尋發展的機遇，深化業務領域的開拓，提高自身競爭實力。本文對經營現狀的研究，對中國商業銀行的經營具有一定的參考價值。

對中國金融市場而言，商業銀行的健康經營有助于金融市場的健康且快速的發展，加快了我國金融體制的改革的步伐。在保證銀行自身利益以及快速發展的情況下，商業銀行逐漸強化市場競爭意識來使資金得到有效的管理，提高資金運用效率，從而能夠增強企業自身經濟實力和保證有足夠的資金提供貸款獲得盈利，促進金融市場的健康發展。

二、商業銀行SWOT分析

經營現狀的分析是商業銀行健康經營的前提和關鍵，所以，有必要對經營現狀進行研究。本文使用SWOT分析方法對中國商業銀行的經營進行分析，明確商業銀行面臨的機遇和挑戰，深入剖析商業銀行自身的優勢和劣勢。

（一）商業銀行的優勢分析

中國的商業銀行，發展至今，具有其獨特的優勢。

1.資產規模優勢

商業銀行與其他類似功能的機構相比，具有較明顯的資產規模優勢和信譽優勢。在中國國內，工農中建四大行現有資產均超過了10萬億，明顯高于其他股份制銀行，在我國整個經濟運行中占有重要地位。

不僅有較大的規模，商業銀行發展至今，已經在消費者心中積累了一定的聲譽并得到消費者的信賴，商業銀行已經成為很多儲戶的首選銀行。

2.業務壟斷優勢

商業銀行由于多年經營專門業務，已經在某些專門領域占據相對壟斷的地位，短時間內是難以撼動的。比如中國銀行的業務優勢在于外幣業務，其前身是人民銀行國際業務部，在世界上許多國家中行都開立有分支機構，擁有非常廣泛的國際網絡。

3.營業網點優勢

商業銀行已經形成了遍布全國的分支機構網絡，這是中國的商業銀行非常大的一個優勢。相比于其他類型的銀行，商業銀行擁有雄厚的資產，并且得到了政府的大力支持，因此營業網點在全國范圍內迅速發展起來。

（二）中國銀行的劣勢分析

中國的商業銀行真正商業化運作的時間還相對較短，在營銷理念以及營銷策略的應用上都比較落后，同時缺乏國際金融市場的運營經驗，在諸多方面與國際銀行相比還存在著較大的差距。

1.管理機制和經營機制上的劣勢

中國的商業銀行一般是由計劃經濟體制下的專業銀行轉變而來，還沒有完全按照市場原則、競爭原則和效率原則進行經營管理，在管理機制和經營機制上都有所不足。中國商業銀行的組織管理架構，雖有利于銀行決策權力的集中統一、業務的專業化分工和管理以及各級機構之間的相互競爭，但由于委托鏈條過長，管理層次較多，分支機構數量龐大，也存在著管理費用、內部協調成本偏高，易于滋生本位主義等弊端。

2.金融產品品種多但缺乏創新性

近些年來，中國商業銀行開創了很多新的金融產品。主營商業銀行業務，包括公司、個人金融、資金業務、資金國際業務和金融機構業務等。但是，中國商業銀行所做出的金融創新水平仍然沒有達到一定的高度，多集中在傳統銀行業務上，還很少利用微電子技術等新興技術開發更深層次的金融產品和服務，缺乏技術主創型的創新。每年上市的新產品中失敗的不少，而且很少有能夠代表各大銀行形象和業務特色的名牌產品。四大國有商業銀行的收入來源仍然主要是貸款利息收入，從國際上一些銀行發展的歷史可以看出，非利息收入同銀行的發展水平以及優秀程度呈現正相關的關系，顯然中國商業銀行在這方面存在很大劣勢。

3.營銷方面的不足

近年來中國商業銀行己經在運用營銷理論，但是一般商業銀行的營銷目光短淺，對市場的分析、定位和控制能力不足，只是簡單的運用促銷、創新等基本的營銷手段，這與高層次、高水準的銀行營銷管理所需要的精確市場定位和周密的總體策劃的要求還有很大的距離，在營銷的實施上缺乏合力，在方針和落實上存在偏差。

促銷手段基本上以廣告和友好服務為主，分銷渠道發展較快但效益低下，熱衷于盲目布點但沒有傳略規劃，熱衷于外包裝但不注重自身的形象經營，忽視引導客戶消費，分銷渠道結構不合理等問題層出不窮，嚴重阻礙了中國商業銀行的發展。

（三）商業銀行的機遇分析

機會為商業銀行營銷提供了根本的生存動力，只有分析機會，并抓住機會，商業銀行才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。近年來，中國經濟的發展、金融法規建設及信息技術的不斷進步等，給中國商業銀行帶來巨大的發展機遇和廣闊的發展空間。

1.金融法規的完善

金融法規是金融業務中的法律知識，日益完善的金融法規為中國商業銀行營銷策略的運用提供了更廣闊的空間，同時也提供了制度保障，金融市場秩序明顯好轉。近年來監管當局對金融分業經營的政策進行了適當的調整，限制商業銀行從事投資銀行業務的政策也有所松動。一些政策措施的出臺為金融業分業框架下的業務交叉發展提供了政策依據，更為商業銀行中間業務的進一步創新提供了條件。

2.信息技術的發展

我國的電子信息產業出現于二十世紀二十年代，現在信息產業已成為我國的支柱產業，其規模已居世界第二位，中國有用戶規模全球最大的移動通信網。近些年來信息技術迅猛發展，信息技術被廣泛應用到商業銀行的營運之中。中國的各大商業銀行在觀念上已經將銀行信息化作為提高自身能力的重要工具，并且把技術作為自身的一項核心競爭力，以便為客戶提供更加適宜的金融產品和服務，搶占市場。信息技術不僅簡化了商業銀行相關的模擬和計算，還推動了金融市場交易和結算方式的創新，另外，信息技術還使銀行可以實現現代化的管理方式。

3.國際化趨勢

隨著時代的發展，大量外資銀行的涌入加快了中國銀行業國際化的進程，中國商業銀行也是如此。國際化為中國商業銀行在業務運作、技術水平、管理方式等方面的創新提供了發展空間和經驗。同時，大量外資銀行參與國內競爭，有利于中國商業銀行學習外資銀行的先進管理經驗，外資金融機構在技術、金融創新上處于領先地位，可以起到示范、激勵和交流的作用，有助于推動中國商業銀行的技術改進和金融創新的進程。

（四）商業銀行的威脅分析

中國商業銀行不僅面臨著其他類似機構的壓力，還有隨互聯網發展起來的新興金融產品的威脅。中國商業銀行必須認識到并且妥善處理這些威脅，才能取得長遠的發展。

1.市場份額和業務的競爭

現在而言，中國商業銀行依然占據著較大的市場份額，但是，由于體制、營銷策略等方面的原因，中國商業銀行在某些業務領域已經有所弱化，在負債業務、貸款業務和中間業務方面均存在巨大的挑戰和威脅。

2.互聯網金融的威脅

隨著互聯網的發展，互聯網金融也隨之發展，而且由于互聯網的普及，互聯網金融產品由于其便捷性、滿足更多消費者需求等原因，越來越被消費者所接受。眾籌、P2P網貸、第三方支付、數字貨幣、大數據金融、信息化金融機構、金融門戶等都取得了不錯的發展，不僅被消費者所接受，也得到了政府的支持。這些都對中國商業銀行造成了較大的沖擊。

3.對優質客戶的競爭

優質客戶已經成為競爭的焦點，“二八”理論被各個企業所認可，隨著外資銀行的進入，針對優質客戶的競爭將更加激烈。各大銀行瞄準優秀客戶群體，在經營手段、服務方式、服務品種等諸多方面展開激烈的爭奪戰，尤其是大型跨國公司、外商投資企業、國內外向型企業和高端個人客戶將成為各家銀行首要的追逐目標，另外，由于信息技術的發展，各種信息的獲取更為容易，各大銀行針對優質客戶，提出了更具有吸引力的條件，對優質客戶的競爭極其激烈。

三、總結

中國商業銀行發展至今，有其優勢，但也有劣勢，有環境帶來的機遇，也不可避免的會遇到威脅，要統籌兼顧。中國商業銀行的優勢有：資產規模優勢、業務壟斷優勢、營業網點優勢和客戶優勢。中國商業銀行的劣勢有：管理機制和經營機制上的劣勢、金融產品品種多但缺乏創新性以及營銷方面的不足。中國商業銀行的機遇有：金融法規的完善、信息技術的發展和國際化趨勢。中國商業銀行的威脅有：市場份額和業務的競爭、互聯網金融的威脅、對優質客戶的競爭以及激烈的服務競爭。

了解中國商業銀行的經營現狀是商業銀行健康發展的基礎。在清晰認識到中國商業銀行的經營現狀的基礎上，充分發揮中國商業銀行的優勢，彌補劣勢，并緊緊抓住經營環境給商業銀行帶來的機遇，避免陷入威脅之后甚至將商業銀行面臨的威脅轉化為機遇，這些都是中國商業銀行要做的。相信中國商業銀行在清晰認識經營現狀的前提下，會有一個更好的發展。

參考文獻：

篇（9）

余額寶作為一種新興的互聯網金融上線已有一年多時間，從最初的高收益，焦點集中、光彩占盡，到現在收益率逐漸下降，我們不禁想知道：余額寶怎么了？事實上，余額寶的成長有著自己的周期性和階段性，在此，我來談談自己的一點想法。

低起點、存取靈活、隨時網上消費和提現，余額寶以一種極低的姿態擁抱百姓大眾，讓民眾歡呼雀躍，普大喜奔，上至白領階層，下至大學生群體，無不對這一新興投資渠道有著極大的興趣和熱情，同時這也是對傳統金融模式的挑戰，馬云成熟的營銷和幾倍于銀行利率的誘惑，成就了余額寶迅猛的發展。

隨著余額寶異軍突起，銀行與余額寶的戰爭正式打響，這是一場客戶爭奪戰、一場存款保護戰。而馬云確有著自己獨特的優勢取得了勝利，優勢一：低成本，余額寶實際是貨幣基金，只是T+0的贖回更方便快捷，余額寶與天弘基金合作，0.25%的手續費，更大的空間讓利于民。優勢二：余額寶1元起存，起點低，客戶群廣，而銀行由于成本考慮，更愿意服務大客戶，余額寶積少成多，2013年6月末，余額寶成立不到一個月的時間，就有251萬客戶，總投資額66億元。

余額寶收益的頂峰是2013年底至2014年2月，平均收益都在6%以上，并曾接近7%，投資者暴增，但是2014年春節過后，余額寶呈下跌趨勢，現已跌破5%，引起了投資者們的質疑。

究其原因，其實很簡單，余額寶的本質是貨幣基金，主要投資于銀行同業拆借市場，所以余額寶的收益與市場資金的緊張程度緊密相連的，余額寶成立初期，2013年二季度末，銀行間隔夜回購利率高達30%，余額寶此時7%的收益也不足為奇，一直延續到年底的錢荒造就了余額寶的高收益，而2014年春節過后，市場資金寬松，同業拆借利率下降，余額寶、其他貨幣基金等互聯網理財產品收益也隨之下降，這也在情理之中。在大的資金面相對寬松的情況下，收益率的下行可能是以后的常態。

余額寶的誕生讓更多的人開始了解貨幣基金，天弘基金公司也從一個默默無聞的小公司迅速發展成規模超千億的基金公司，這是對傳統金融模式的挑戰，也是一種顛覆?；ヂ摼W金融與銀行業的競爭，銀行業長期的低存款利率，與余額寶的高息快捷相比，迫切要求銀行業改革創新，而推動這一切的卻是金融業外人士――馬云。

篇（10）

2.這些服務不適用于以營運為目的的車輛，且覆蓋了全國大部分城市和區。

3.車輛維修期間，免費3天以內標準4星酒店住宿?；蛱峁┗丶医煌ㄙM：1000公里以內――軟席火車票或汽車票；超過1000公里――單 程經濟艙票。服務均限本人。

4.維修結束后，免費提供取車交通費：（1000公里以內：軟席火車票或汽車票；超過1000公里：單程經濟艙機票，限1人）。

5.中國銀行還提供以下服務：維修養護服務及年檢提醒，全程監控服務，緊急口訊轉達。

信息來源：各大銀行官網和客服中心。詳細情況以各大銀行公布為準，其中招商銀行目前已取消該項服務，但不排除后期再次推出的可能。

注：部分服務限于服務商覆蓋范圍之內。

中國銀行此次當選白金客戶最貼心的“護駕行”，可謂實至名歸。該行道路救援服務覆蓋了持卡人駕車途中汽車故障和交通事故兩種可能的情況。服務的亮點主要體現在以下幾個方面：

亮點一：繼續行程服務。

等候車輛維修期間，妥善安排持卡人的繼續行程。當故障發生于持卡人居住地，報銷返程的出 租車費；倘若事發地點離持卡人居住地較遠且維修時間較長，免費提供標準四星級酒店住宿，或返程軟席火車票、單程經濟艙機票。這是該行此項服務為持卡人做出的最大貢獻，也是最大的“亮點”。

篇（11）

近年來，隨著客戶的理財需求的多樣化，各大銀行陸續推出了理財產品的業務，銀行與客戶雙方共享收益、共擔風險。在理財產品的發展進程中，出現了關于銀行理財產品能否用于質押擔保的法律爭議，銀行理財產品的質押不但具有巨大的現實需求，而且在法理上也符合權利質押的相關要求，我國應該繼續將銀行理財產品質押的相關制度進一步完善，為銀行的理財產品質押活動的開展打好基礎，從而進一步活躍市場經濟。

一、銀行理財產品的概述

（一）銀行理財產品的概念

銀行理財產品通常是指我國的各大銀行針對特定的目標客戶群體進行開發、設計、銷售的一種資金管理計劃。銀行通過接受客戶的特定授權來合法為其管理資金，銀行和客戶按照約定的比例來共享收益、共擔風險。

銀行理財產品質押是指在特定銀行進行理財產品投資的所有人將其因理財合約而享有的全部合法權益進行出質的一種融資方式。這種融資手段可在適度的緩解質權人的融資難題，滿足短期融資需求，同時也為銀行創造了新的利潤增長點。

（二）銀行理財產品的分類

銀行理財產品根據其收益類型不同，可以分為保證收益的理財產品和不可保證收益的理財產品。其中，保證收益的理財產品又可以繼續細分為保本的浮動收益理財產品和不保本的浮動收益理財產品。根據銀行理財產品的客體不同可以分為貨幣型理財產品、債券型理財產品和貸款來理財產品等。按理財產品的標價貨幣不同來看，銀行理財產品可以分為外幣理財產品、人民幣理財產品和雙幣種理財產品。

（三）銀行理財產品的特點

在銀行理財產品的發展過程中，其兼具儲蓄、信托的共同特性，又形成了自身獨有的特質。

1.理財產品安全性與收益性共同存在。眾所周知，銀行的儲蓄業務往往具有很高的安全性，但是收益性卻明顯不足。信托產品則雖具有較大的收益性，但是產品的安全性不高，存在較大的風險。銀行的理財產品的安全性和收益性均處在儲蓄和信托中間，是一種兼具安全性和收益性的業務。

2.理財產品的流動性不高。在具體的操作實際中，銀行的理財產品業務與儲蓄業務是分開進行的，銀行大多將理財產品運用到短期內不可贖回的方向，這就決定了銀行理財產品的流動性不高的特點。一般情況下，只有銀行享有提前終止合約的權利，客戶若想提前終止理財合約，則一般需要承擔一定的損失。

3.理財產品的多樣性。雖然銀行的理財產品不具有較高的流動性，但是在產品種類上卻具有很大的多樣性和豐富性。銀行針對不同的理財產品設計了不同的收益率和安全系數以及投資周期，給客戶準備了充分的選擇性，這一點極大促進了銀行理財產品的發展。

二、銀行理財產品質押的發展分析

（一）銀行理財產品質押的發展現狀概述

近年來，由于銀行理財產品的投資周期一般較短、投資方式簡單易學、投資安全系數較高、投資門檻較低以及收益性較好等特點，銀行理財產品取得了長足的發展。21世紀以來，多樣化的理財產品為居民提供了較儲蓄更為靈活的資金配置選擇，理財產品已經成為繼股票業務、基金業務、保險業務等業務的居民投資理財的重要組成部分。

在我國現有的法律框架內，銀行理財產品尚且不能出質，投資者還不能透過理財產品來進行質押貸款，理財產品的財產價值還沒有得到充分的挖掘和運用。并且，目前我國的銀行理財產品的大都不能提前贖回，否則就需要承擔一定的虧損。相比與股票、基金等投資產品都能進行質押貸款來說，銀行理財產品不能進行質押貸款是不甚合理的，而且阻礙了理財產品的進一步發展。從目前各大銀行開展的業務來看，銀行一般都只接受由本銀行發行的理財產品的質押，這樣的操作風險可以掌控，但是由于銀行理財產品質押缺乏明確的法律依據，銀行在開展這項業務的時候，其質押權將得不到充分保障；由于理財產品質押沒有取得合法地位，相關質權的規定則不能適用于理財產品的質押，不能更好的保障銀行的資金安全。

（二）銀行理財產品質押業務優點

1. 理財產品質押業務基礎雄厚。隨著人民生活水平的提高，每個家庭都產生了大量的流動資金，這就產生了大眾的理財需求，此時銀行開展的理財產品業務正好迎合了大眾的理財心理，同時，也為銀行的理財產品質押活動提供了大量的業務資源。

2. 理財產品質押業務豐富了融資渠道。目前理財市場上的絕大多數的理財產品都是不能無償提前贖回的，客戶投資理財產品之后就只能等待銀行來兌付。理財產品的質押業務更進一步的提高了資金的流動效率，提高了資金的利用率，為客戶拓寬了融資渠道，除抵押貸款、債權質押以外，極大的豐富了盤活資金的通道選擇。

3. 理財產品擴大了銀行的發展空間。各大銀行開展理財產品質押業務，可以一定程度上解決客戶的短期資金需求的同時，進一步促進理財產品業務的發展，使銀行獲取更多的收益和利潤，為銀行的快速發展提供基礎和空間。

（三）銀行理財業務質押的必要性

目前銀行的理財產品業務質押業務的經營主體大多為中小銀行，而且只接受本銀行開展的理財產品的質押，質押條件比較嚴格，多為短期貸款，雖然理財產品質押的法律效力認定不清晰，但是理財產品質押業務的開展仍然具有很大的必要性。

1.理財產品質押可以為客戶解決應急資金需求。銀行的理財產品大多不能提前回贖，但是每個企業或個人都會遇到需要應急的情況，此時就需要理財產品質押業務來為其解決應急資金的問題，最大化的合理化的利用閑暇資金。

2.銀行理財產品質押業務可以增加銀行收益。銀行理財產品的安全性和收益性雖然較儲蓄和信托來說，具有一定的優勢，但是由于其不能提前回贖，也在一定程度上影響了該業務的發展。此時，多數銀行創新能開展了銀行理財產品的質押業務，進一步彌補了理財產品不能提前回贖的劣勢，為其再添發展優勢。同時，通過這兩項業務的開展，銀行也從中獲得了收益。

3.銀行理財產品質押是現代資本市場的發展的必然。從銀行的理財產品業務的發展趨勢來看，未來一定會出現銷售規模和銷售數量的迅速增長，理財產品的質押業務需求也會隨之旺盛。并且，銀行的理財產品在安全性和收益性上都具有很大的優勢，相關理財產品質押的法律規范日漸規范化、合理化是發展的大趨勢，銀行理財產品質押業務在這個層面上是資本市場發展的必然選擇。

三、銀行理財產品質押的法律風險

銀行的理財產品相較于股票、基金等產品，在一定程度上具有更加突出的財產價值穩定性，但是由于我國的現行法律框架對理財產品質押的規定，銀行和客戶在開展理財產品質押業務都承擔著較高的風險。

（一）理財產品質押缺少合法依據

根據我國的相關的法律規定，權利質押要求具備客體必須是除所有權以外的財產權利、具有可轉讓性、具有一定的權利憑證等條件；根據《物權法》的相關規定，并不能明確看出理財產品是否具有可質押的特性，但是如果單從保本型的理財產品來看，投資者與銀行的關系其實是一種債權債務關系，是符合法律規定的出質的條件。雖然如此，但是法律尚且沒有明確規定，這對于銀行來說，開展此項業務仍然存在一定的風險性。

（二）在償還優先性上講，理財產品后于司法強制措施

在司法機關執行相關的財產強制執行措施時，其執行順序要受到相關法律規定的約束，由于目前法律上尚且沒有對理財產品質押進行明確的定性，若遇到投資人的財產需要強制劃撥、凍結的時候，銀行是不能先于這兩者受償的，銀行也因此承擔了更大的風險。

（三）理財產品質押受到理財產品種類法律的制約

銀行的理財產品種類繁多，涵蓋了國債、基金等多種產品。面對眾多的理財產品開展質押業務，有一部分的理財產品是不適合進行質押的，如股票型基金等較易受到市場影響的理財產品，其風險高，本金尚且無法保證，因此不適合進行質押，需要嚴格遵守相關理財產品的種類的法律規范的制約，因為銀行一旦遭受重大損失，那么勢必將減小理財產品的質押率，將影響理財產品的融資效率。

四、銀行理財產品質押的風險控制

當前，在銀行理財產品業務波動不斷，法律法規的保護缺失的大形勢下，銀行開展理財產品質押業務需要更加謹慎和慎重，要從以下幾個方面做好風險控制工作。

（一）要慎重選擇理財產品質押的對象

理財產品質押的產品選擇上，要盡量選取具有穩定收益的國債、有保本的基金等進行質押，要慎重擇取或者不選擇風險性較大的QDII 、股票型基金等開展質押業務。目前，尚處于理財產品質押業務的探索階段，銀行應該保守創新，優先選擇由本銀行發行的、具有穩定收益的理財產品進行。

（二）合理確定質押率

理財產品質押業務開展的成效，與理財產品的質押率有著密不可分的關系，同時質押率也是銀行進行競爭的主要環節。目前大多數銀行要根據理財產品的種類不同合理確定質押率，對于具有穩定收益的理財產品其質押率應適當高于風險性較大的理財產品，而且應該增大具有穩定收益的理財產品質押業務的比重，合理化解風險。

（三）銀行應進一步完善信息交流機制