緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇互聯網消費論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

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畢業，哲學論文的寫作難度比經濟類、文史類的更有深度，但是很多哲學論文的寫作要求作者不僅有一定的人生閱歷，還要有一定的閱讀量。哲學滲透的領域范圍很廣，這里提供的范文是哲學和移動互聯網技術結合的研究，具體如下：

移動互聯網技術是指移動通信網絡技術和互聯網技術的融合，它以移動終端為接人設備、以移動網絡為接人網絡來提供隨時隨地的個性化服務。當移動互聯網技術成功解決了信息接收終端和交易平臺的移動問題，時間和空間對消費活動的限制進一步被打破，即時即地的信息瀏覽與集體互動將消費與社會生活更緊密地關聯在一起。在新的傳播機制與交易方式下，奢侈消費不再作為階級身份的認證，而是借助移動網絡日益滲透在社會大眾的消費生活中。2015年《中國網購新生代》調查報告顯示，中國已有45%的消費者通過網購方式來完成大量高端商品消費，而智能手機已超過電腦成為線上消費者最常使用的零售網站登錄工具仁1〕;《麥肯錫2017中國數字消費者研究》報告則顯示，移動互聯網消費已成為中國電商市場的主流，70%的受訪者表示愿意在自己喜愛品牌的官方微信電商渠道購物，31%的受訪者表示曾在微信上購物田。移動互聯網技術將人類帶人了一個嶄新的消費時代，而標榜私人訂制的奢侈消費則需要在新的時空尺度和消費境遇中完成對個人社會身份的建構與表達。在這個意義上，對移動互聯網技術與奢侈消費的關系進行哲學層面的思考，就變得十分必要。

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一、網絡團購及其發展現狀

1、網絡團購概述

團購是一種電子商務模式，即團體采購，也稱集體采購或團體購買，早期又稱集體采購或合作消費，即為一個團隊聯合起來向商家采購某一商品或服務。論文大全，團購模式。

互聯網及現代信息技術的發展和普及，使得分散在不同角落、互不認識的消費者能夠很容易地集體采購某一品牌的某種產品，網絡團購應運而生。論文大全，團購模式。所謂網絡團購，就是認識的或者不認識的具有相同購買意向的零散消費者聯合起來，向廠商進行大批量購買的行為，從而加大與商家的談判能力，以求得最優價格的一種購物方式。根據薄利多銷、量大價優的原理，商家可以給出低于零售價格的團購折扣和單獨購買得不到的優質服務。

2、網絡團購的現狀

在市場交易時，消費者與賣方間的不對稱信息導致作為消費者的買方處于市場的弱勢地位，為了改變自身在交易中的不利條件，部分消費者買方一直以來努力尋求最大化的顧客總價值以保障自身的消費利益，在這種境況下，團購消費形式越來越受到消費者們的青睞。目前國內網絡團購機構有很多，對于消費者而言，團購價格低于一般的市場價格，使消費者得到實惠；而對于商家來說，薄利多銷加快了貨物和現金的周轉，也可以降低商家的銷售成本。因此形成了雙贏的局面。

但是從目前中國網上團購運動發展的實踐來看，由于其經歷時間并不太長，其本身還有許多的矛盾和問題有待解決，尤其是在其營銷運作模式上還有必要進一步的完善和優化。目前這些網絡團購機構的處境不容樂觀。大宗商品的網絡團購組織很多，規模參差不齊，很多小型團購網站只有一個軀殼，實際經營的商品很少，每天的交易量也很少；而一些規模較大的團購網站雖然注冊會員有幾萬人，但每日的交易量仍十分有限，難以達到團購要求的規模效應。汽車、房屋、裝修材料團購稍好一些，但單個組織的規模和影響力不大，發展緩慢。

二、網絡團購的可行性

1、中國互聯網普及率逐年提升

截止到2009年底，中國互聯網普及率已超過世界平均水平，互聯網普及率達到28.9%。中國互聯網絡發展狀況統計報告中指出，中國互聯網普及率近年來增長迅速，但是與一些互聯網發展較為發達的國家如美國、日本等相比仍有一定差距，但是毋庸置疑的是，中國互聯網絡具有很大的內在發展潛力。論文大全，團購模式。中國國務院新聞辦公室的《中國互聯網狀況》白皮書表示，中國政府將繼續致力于推動互聯網的發展和普及，努力在未來5年使中國互聯網的普及率達到45%，使更多人從互聯網受益。

2、中國互聯網網民人數增長迅速，并逐步向各層次人群滲入

據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)發表的第25次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》中指出，截至2009年12月30日，中國網民規模達到3.84億，網民規模較2008年底增長8600萬人，年增長率為28.9%，農村網民的規模也持續增長，達到10681萬，占整體網民的27.8%，同比增長26.3%，互聯網逐步向各層次的居民擴散。

其中商務交易類應用的用戶規模增長最快，平均年增幅68%。其中，網上支付用戶年增幅80.9%，在所有應用中排名第一，旅游預訂、網絡炒股、網上銀行和網絡購物用戶規模分別增長了77.9%、67.0%、62.3%和45.9%。中國互聯網應用的消費商務化特征走強趨勢明顯。

3、消費者追求利益最大化為網絡團購的生存提供了可能

在市場買賣交易中，商品信息擁有程度的不對稱導致現實市場中長期普遍存在著的“價格歧視”現象，以及過多營銷渠道的傳遞導致的消費終端商品價格偏高，這些原因都會導致消費者在與商家的買賣博弈中始終處于劣勢地位。但是，消費者們并非都會被動地接受這種不公平的狀況，部分消費者為維護自身權益，必然會選擇一些新的途徑和方式來最大化自己的購買總價值，這就為網上團購行業的生存提供了可能，網上團購將使消費者從以往被動的弱勢地位向主動的強勢地位轉化，是可以切實保障消費者權益的一種消費方式。

4、網絡團購型服務企業網站運行情況良好

從一些知名的網絡團購型服務企業網站平臺的運行情況來看，不論是注冊會員數、每日的在線人數還是每日平均成交的訂單量，都相當驚人，而且這一數據還在不斷增長刷新。這從一個側面也反映了網絡團購受普通消費大眾熱捧和認可的程度。

三、網絡團購的電子商務模式分析

1、消費者自發組織的網絡團購管理模式

自發團購主要是由那些有購買某種商品欲望的專業或業余自然人發起，在網站沒有提供相關商品團購信息的前提下，利用網絡工具如BBS、新聞組等建立起針對該產品的團購主題，召集一些具有相同購買意向的人加入，共同購買，形成一定的規模效應，從而增加消費者與企業談判的籌碼，最終達到以團體的優勢獲得較為優惠的購買價格的目的。

自發團購是網絡團購的最初產生形態，具有以下特征：（1）發起人自己參與購買，有較高的購買分辨能力和價格談判能力，并且愿意為團體爭取更好的價格而付諸勞動；（2）發起人與其他團購網友是同一利益整體，在發生團購糾紛時，發起人會堅決站在消費者一邊，維護參與者的利益。論文大全，團購模式。

自發團購由于發起人的局限，也存在著以下缺陷致使其未能在網上廣泛流行：（1）非規范性。發起人為一般消費者，團購運作不規范，團購會員所需遵守的規范沒有約束力。（2）偶然性。未能形成具有持久性的網絡團購團體，購買對象及產品由發起人主觀確定，交易完成后項目撤銷。另外，自發團購組織中會員加入與退出網絡團購團體的隨意性大，難以保障團購目標的實現。

2、第三方網絡商業團購模式

由于消費者自發組織的松散性，因此現在的團購活動一般由第三方或銷售方組織與管理。目前在網上盛行的主要是網絡商業團購模式。網絡商業團購一般由專業的商業網站提供第三方服務平臺，也稱團購中介，一方面根據網站自身業務現狀和目標市場需求設置團購主題，采用會員制的方式吸收參與團購的消費者；另一方面利用大量需求的優勢與廠商協商產品價格，最后形成比較規范的團購流程。論文大全，團購模式。這種模式具有對團購商品或服務的專業性及其操作流程的規范性．相比消費者自發組織的團購有更好的質量與服務保障。論文大全，團購模式。

這種團購模式具體來說，也就是團購組織者通過專業網站，為團購成員和特約商家“牽線搭橋”，將產品信息如型號、團購價格折扣等放在網絡上，消費者達成一定規模后，與商家聯系完成交易。團購網站則負責對商家誠信進行有效監督，并接受消費者實時投訴、維護網站數據庫、審批新加盟商家和二級城市站點等等。

3、廠商組織團購模式

網絡團購電子商務模式的成功運作，吸引了眾多生產廠商的眼光，使得網絡團購模式進一步發生變化，商家變被動為主動，開始自行發動組織各種各樣的團購活動，以低價作為促銷的原則，深受消費者歡迎。

在網絡營銷團購模式中，廠商取得網絡團購的主動權，即作為網絡團購的發起方組織自身產品的團購，將網絡團購納入自身網絡營銷體系從而形成網絡營銷團購模式。通過這一模式，廠商可以較好控制團購的價格、規模、靈活地采用多種方式從而平衡多方利益。

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中圖分類號：[F287.4]文獻標識碼：A

前言

在信息技術、通信技術、電子終端普及等多方面因素的推動下，互聯網商業在近年來得到了極大的發展，并且逐步從發達國家蔓延到發展中國家，從地域易發展為全球易。隨著智能移動網絡終端的普及，移動互聯網也加入到零售商業市場中來。互聯網商業的發展勢力更加壯大，成為一股不可忽視的、必將帶來多方變革的強大力量。

從淘寶網、京東商城、蘇寧易購、亞馬遜等購物網站，到QQ、微信、微博等社交通訊應用，到大眾點評網等生活服務網站，可以說互聯網商業借助多種銷售平臺和宣傳渠道以及自身便捷、價格相對低廉、比價方便等優勢，已經強勢滲入大眾生活的方方面面。

而從這個角度反觀我們的城市商業，本來就已經由于通貨膨脹、地租暴漲、物價虛高等因素而飽受詬病，現在又面臨互聯網商業的競爭與沖擊，一定程度上的衰退與分流似乎已難以避免，從多個方面做出調整和應對才是當務之急。

作為城市規劃工作者來說，在這場電子科技帶來的商業變革中，也不僅僅是一個旁觀者。購買方式改變消費習慣與結構，進而改變出行目的與方式，同時對整個城市的交通、功能布局、空間結構等提出新的要求。而在這一系列變化中，對于城市商業設計的變革要求自然是首當其沖最為迫切。

互聯網商業的類型及特征

互聯網商業主要包含B2B（Business toBusiness企業對企業）、B2C（Business to Consumer企業對客戶）和 C2C（Consumer to Consumer客戶對客戶）這三種運營模式。

互聯網商業作為一種新興的商業模式,與傳統城市零售業的經營模式有很大差別。它摒棄了一部分實體的經營場所，而已虛擬的網絡經營場所來直接面對客戶，省卻了一部分交通成本和高昂的商業地租，憑借網絡商業平臺、物流通道、更加透明的價格和客戶口碑來搭建起銷售渠道和商業形象。

互聯網商業對城市傳統商業的沖擊

互聯網商業對于普通消費者來說，關系較為密切的是B2C和C2C這兩種模式，這兩種模式就是通常所說的網絡購物。全球著名的網絡購物平臺有我們所熟知的億貝ebay、亞馬遜Amazon、樂天Rakuten、阿里巴巴等。截至2012年末,ebay的PayPal全球活躍賬戶增長15%，達到1.23億，阿里巴巴（含淘寶）的成交額已超過Amazon與eBay之和。2012年,淘寶系的銷售額突破1萬億元人民幣，在中國網購成交額中占比52.6%。

與傳統零售業相比，網絡購物打破了時空界限；消費者的選擇范圍更廣、購買更加自主便利，同時經營成本的減少使得商品價格相對較低。因此當傳統購物方式在商品價格、質量保障、消費體驗、地點可達性等幾方面不具備綜合優勢時，人們更傾向于選擇電子商業"。

從零售渠道來看，B2C和C2C為零售業提供了一種新的零售模式，對零售業的發展和規模壯大起著重要作用；而從傳統城市商業的角度來看，則是分流了相當一部分客源，傳統零售企業和城市實體商業的運營提出了挑戰。

互聯網購物與傳統購物的關系可以簡單概括為三種：替代、促進、補充與獨立?！疤娲敝傅氖蔷W絡購物取代一部分類型的傳統購物，主要集中在書籍、音像制品以及進口商品等類別；“促進”指的是消費者通過網上店鋪獲取商品信息，從而激發購買欲，帶動實體店鋪消費；“補充”指的是消費者在網上采購一些實體店鋪中難以購買到的產品，對傳統城市商業進行補充。

從這三種關系中也可以看出，互聯網商業確實分流了一部分傳統企業的銷售額，改變了消費者的購物習慣、信息來源和價值主張，但同時豐富的網絡商業環境和巨大的商品信息量也刺激著消費，帶來潛在的商機。因此城市商業應當從整體功能、商業業態、交通聯系、宣傳渠道、網點布局等多個方面進行提高，從而與互聯網形成一定的錯位競爭，強化自身的實體優勢。

城市商業在功能與營銷方面的應對

在互聯網商業逐漸形成搶灘之勢的當下，城市實體商業需要強化自身優勢，在功能業態的調整和營銷宣傳手段的創新上形成有效的消費刺激點。

在功能業態方面

相對于無需交通出行、24小時無休的互聯網商業而言，實體商業的交通時間成本與購物時間限制是除了地租外的一大劣勢，并且這樣的時間成本難以縮減，因此必須通過提高時間價值來吸引消費者。

首先是實現商業業態混合，將休閑、娛樂、餐飲等設施融入商業中，打造主題化和體驗式商業中心，創造網絡購物無法實現的豐富購物體驗，滿足不同人群的多種需求、延長消費時間、刺激購物欲望。

其次是商業與辦公、酒店、居住、公園、公共服務等功能的混合，將商業中心與多種功能共同構建，使其成為生活交往的場所而不是單純的消費場所，提高商業對城市生活的貢獻，從而增加商業中心人流量、銷售額，同時塑造更加積極的形象。

在營銷宣傳方面

盡管城市實體商業本身在時空上受限，但隨著網絡營銷手段的普及和平臺的增加，實體商業也開始轉而利用微博、微信等手段廣告和促銷活動，吸引人氣，拉回被互聯網分流的年輕客戶群，同時增加客戶忠誠度。部分實體商業甚至增加了網絡訂購與實體配送服務，如生鮮貨品的配送，滿足網購人群的消費需求。

國外的一些著名百貨商場已經有了自主的購物平臺，如Neiman Marcus百貨、Macy’s百貨等；美國沃爾瑪能夠讓消費者在線上和線下商店自由轉換店內商品缺貨可以切換到 購買，確保了客源不流失。

城市商業在空間的分布與設計上的應對

在互聯網商業的沖擊下，人們對于實體購物的興趣下降，尤其是在信息時代成長起來的一批年輕人，更是對實體世界缺乏探索的熱情，因此投資商、城市規劃師與建筑師都在思考如何規劃設計更符合時代需求的城市實體商業中心。

選址與布點

高強度的工作和快節奏的生活使得消費者要求更便捷的購物，城市中心的交通擁堵使得消費者對于遠距離購物出行產生心理抵觸。在此前提下，購物中心的選址應適當貼近日常生活空間，從空間和時間上減少出行成本；商業空間與鄰里交往空間重合，可以增加消費者計劃外的購物次數，化目的性消費為刺激性消費。

比如近年來在大城市大量出現的綜合性片區商業中心，既取得了商業上的成功，同時也豐富了居民生活，提升了社區活力，對于城市的發展起到了積極作用。

公共交通可達性

隨著私人汽車保有量的持續增加，城市交通益發擁堵，公共交通、尤其是軌道的可達性對于城市商業來說是成功的關鍵要素之一，因此選址時考慮與公共交通站點、乃至公共交通樞紐的聯系也是必不可少的，關系到長遠的發展和競爭力。

外部和內部環境

城市商業建筑可以說是各種活動和人群的載體，每天承載著川流不息的運動，滿足著受眾的物質和心理需求。

相對而言，通過互聯網購物因為難以感受到實體，并且很少存在附加的交往行為，則更加側重于對物質方面的滿足

從這樣的角度來說，城市實體商業外部和內部環境的營造是它較網絡購物的優勢所在。

從城市人的需求出發，現代城市商業建筑必須能夠高效的組織多種社會活動，比如購物、餐飲、休閑、娛樂乃至兒童游樂活動，給消費者帶來豐富的感官體驗，同時創造出具有現代感、親切宜人、充滿活力、溝通流暢的現代空間，在條件允許的情況下增加與外界自然環境的溝通，為人與人、人與自然的交往交流創造條件。

思考與小結

隨著社會各項活動對于互聯網依賴的增加，以及移動互聯網終端的普及，除了城市傳統商業以外的眾多行業也都將與互聯網產生不同程度的融合，并且催生出新的發展模式和行業規則。

當電視機、照相機、手表乃至冰箱、微波爐等都能成為互聯網的終端和泛終端的時候，當各行業因為互聯網的滲透而拓展平臺、重構運營方式、變革利益分配的時候，則基于信息技術普及應用和全社會可持續創新的智慧城市的雛形已經開始顯現出來。

在智慧城市的時代，城市的功能結構、交通組織、空間形態都將隨之發生改變。對于城市規劃工作者來說，在這樣快速和大量的變革中，城市規劃和設計工作也是隨之改變的，因此把握住時展的動向，在設計工作中思考應當采取的應對方法和方案，才能做出符合現實需要與變化趨勢的規劃設計。

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市場營銷最主要的目的就是讓商家如何采取行之有效的方法讓眾多的消費者購買本產品以及開發購買潛力。如果開發的購買潛力越多，那么就有更高的概率讓消費者購買商家生產的產品。從上世紀六十年代互聯網的普遍發展，這給我國市場營銷帶來了眾多發展渠道，但是如何適應新形勢下的環境吸引更多的消費者成為了新環境下的首要問題。

一、適應新環境應當是從完善產品的角度去改善

首先商家一定要有將產品做到國際市場中的理念，時刻關注重視產品技術研發、消費者以及競爭對手的波動方向，這對提高綜合競爭力非常重要。對于商家而言產品是根本，質量的好壞決定著商家的信譽度，也決定著商家是否能夠得到長遠的發展，要想做大、做強，應當通過分析消費者對產品的定位、感官以及價格等三個方面入手改革。

1.產品的定位策略

隨著社會的發展，產品由大批量生產的工業時代轉向了互聯網信息時代。消費者為了脫離普通、大眾化的產品，開始追求特定的品味。因此，商家企業為了滿足消費者多方面的需求，應當將自己的產品進行一個方向的定位，使其定位在一定的范圍內，在保證生產產品高質量的同時應當增加產品的個性，以此來增加消費者對產品差異性觀念的理解，將非固定的消費者人群通過滿足個性化的消費需求轉變為永久消費人群。

2.產品的感官定位策略

傳統產品的營銷策略主要是通過視覺方面的刺激，傳統中營銷信息量較少，繁復的傳統市場營銷在給消費者帶來視覺刺激的同時還能跟環境之間產生明顯的對比，對產品的宣傳營銷帶來促進作用，但現在互聯網新環境下，消費者獲得的信息量非常大，消費者由視覺刺激逐漸轉向了產品營銷質量方面；信息多的感官刺激不利于消費者的注意力，而高質量的信息直接表達的方式深的消費者的喜愛，通過研究表明，消費者逐漸關注商家企業對產品精簡信息的獨特之處的感官刺激，如小米電池的包裝。

3.產品的價格策略

在研究的過程中發現，影響消費者是否購買產品的最直接原因是產品的價格，且價格的因素同前面提及的兩種發展策略是相輔相成的，變革產品價格策略的核心就是最大限度的追求產品的長期利潤最大化，這就給商家提出不能盲目比拼產品的價格，在降低成本的前提條件必須保證產品的質量，如果盲目降低產品價格是不可采取的。我們應當充分的利用科學經濟知識，適當的調整產品價格反而能夠拉動產品的需求量。

二、適應新環境還要從消費者的角度去變革

消費者角度就是消費者對產品注重的側重點。對于同一件產品，每個消費者心中都有一套自己的選擇方案，來滿足自身利益的最好最優的產品，可以說在市場營銷中能否成功銷售產品的最主要決策者仍然是消費者的決定。通過研究發現，大部分消費者決策機制的基本原則是：當空間環境安全、資金充裕、行業值得信任時，消費者更傾向于及時消費的心理，而當空間環境危機、資金匱乏或者選取的行業不值得信任時，那么消費者往往會采取長期觀察的心態，不進行消費，保留基本消費心理，在此說的消費者的消費環境是否安全同消費者接觸的渠道有著直接的關系，即是消費者的主觀心理感受作用，當消費者接觸的渠道是積極的作用時，就給給消費者一種消費是安全合理的環境，就會促進消費，當接觸的渠道是不利的，那么容易給消費者一種不安全的消費環境，對商家產品銷售帶來不益的影響。因此，可以看出和消費者接觸的渠道對消費者是否能夠直接消費具有非常重要的作用。

三、結束語

處于“互聯網+”環境中的商家企業，只有通過更加全面的變革，才能更好的適應新的環境，以最小的投入獲取最大的利益回饋，但變革的方向仍然還是產品的質量、價格以及消費者的需求角度去思考。本論文提出了自己的一些拙見，希望能夠對處于新環境中的商家企業在變革中帶來一定的意義。

參考文獻：

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進入21世紀，中國零售業的大型綜合商業形態：購物中心在我國興起。購物中心是一種大型的零售設施或零售網點，在西方被稱為shopping mail，也叫shopping center。購物中心通常由發展商承建，而后將經營面積或店鋪出租給零售商或其他類型的服務經營者，由承租者從事商品與服務的經營活動。發展商與經營者之間是一種租賃關系，發展商收取租金，并向經營者提供相應的服務。在信息技術發展的條件下，購物中心之間的競爭激烈，傳統的購物中心商業模式開始發生變化，其經營范圍從線下經營逐漸擴展到線下與線上同步經營，購物中心開始獨立擴展網絡商業模式，或者通過與一些大型網絡服務公司合作的方式，搶占網絡市場，形成020電商模式。我國首先參與到互聯網020模式的購物中心當屬萬達企業。20XX年8月29日，百度、騰訊與萬達召開會，宣布在香港注冊電子商務公司一萬達電商。雖然阿里巴巴也一直在布局電商服務的020模式，但是仍舊處于萌芽狀態，其他購物中心對于互聯網商業模式的探索也剛剛起步。就目前來說，萬達與百度、騰訊的合作屬于首個購物中心與網絡服務商合作的案例。因百度與騰訊在網絡服務方面具有很大差異，全面研究的話難以深入有序，因此本研究主要關注萬達與百度的合作模式，提出互聯網背景下購物中心新型商業模式的優劣勢以及發展趨勢網絡營銷論文開題報告絡營銷論文開題報告范文。萬達企業與網絡服務公司主要采用賬號體系打通、會員體系、支付與互聯網金融產品、建立通用積分聯盟、Wifi共享、產品整合、大數據融合、流量引入等方面的合作。萬達電商主要從事服務電商業務，而不關注實體電商，通過生活服務類的020服務，百度與騰訊通過原有平臺整合推出萬達廣場、酒店以及度假區業務的服務。

二、研究目的和意義

購物中心網絡模式的研究不多，當前管理購物中心的研究主要集中在線下發展模式，表現出購物中心與網絡平臺研究分散的現象，因此研究購物中心的互聯網發展模式，從理論上說，能夠彌補其研究的不足;從實踐上說，互聯網商務已成為當前發展的主要趨勢，購物中心進入互聯發展是時代的必然產物。對互聯網環境下購物中心的商業模式進行研究，對專家指引購物中心商業模式發展以及網絡平臺的選擇，促進其商業模式發展的完善，表現出積極的實踐意義。

三、本文研究涉及的主要理論

購物中心是一個由零售商店及其相應設施組成的商店群。作為一個整體的管理，購物中心通常具有幾個核心商店或者品牌服務，周圍圍繞著其他店鋪。購物中心周圍交通便利，建立有停車場、飲食餐廳以及電影院等娛樂設施，滿足顧客購物需求的同時滿足其娛樂性的需求。我國在上世紀八十年代開始建立購物中心，相對于國外，我國的購物中心一般缺少核心商店或者品牌店鋪。通過向外出租以及招商的形式，購物中心吸引各個類型的企業參與到購物中心店鋪中，購物中心的管理者對于這些店鋪進行統一管理，并通過租金等獲得報酬。

我國20XX年末的購物中心有364個，其中主要是集中在一線城市，北京、上海、廣州的購物中心數量達到121個，占據30%的比例，而二三線城市的購物中心數量比較少。仲量聯行大中華區董事總經理馮建強預計2017年購物中心數量將會增加到600多個，其中表現出面向二三線城市發展的趨勢。馮建強提出當前我國購物中心發展繁榮，但是其在吸進商戶入駐、吸引消費者方面也面臨著巨大的競爭，如果購物中心選址不當以及銷售方式與管理不當，將會面臨淘汰。根據20XX年四季度房地產市場報告顯示，購物中心的房產類型交易成交量同比下降61.1%，購物中心的寫字樓空閑問題非常嚴重，達到40%左右，隨著房地產政策的調整，這一數據還會持續增加。

本文根據購物中心的獨特性和新環境構建商業模式，涉及到購物中心的中心地理論、同類聚集理論和零售需求的外部效應理論。中心地理論是CMstaller (1934)年提出的，其根據購物中心的發展需求以及競爭方式分析，提出購物中心定位的高低取決于購物中心內部商鋪的數量以及定位內部設置以及外部消費者需求溝通構成了購物中心的中心地理論。在中心地理論中，消費者購物時，對商品具有一個心理定位，其購買商品花費的時間、金錢以及距離的綜合如果超過心理定位，購物中心對于消費者的意義就會減少。按照中心地理論，假設消費者購買產品屬于一次性行為，購物中心為了吸引消費者，或者通過建立在消費者對于購物中心道路心理距離之內，或者降低產品的價格以彌補其時間以及距離的付出。

四、本文研究的主要內容及研究框架

(一)本文研究的主要內容

本文主要是對于互聯網環境下的購物中心商業模式進行研宄，研究從互聯網模式下的購物中心商業模式產生背景、有關概念與理論出發。在對于購物中心的宏觀環境以及行業現狀進行分析的基礎上，結合消費者需求特征，提出購物中心互聯網商業模式，并以百度萬達合作為案例，具體分析購物中心電子商務模式的優劣，劣勢以及發展趨勢。

(二)本文研究框架

本文研究框架可簡單表示為：

五、寫作提綱

六、本文研究進展(略)

七、參考文獻

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篇（7）

2014年3月，國務院總理在《政府工作報告》中就針對金融業發展問題提出，要促進互聯網金融的發展。這就為金融業的未來發展方向指明了方向。但是，互聯網是開放運行體系，金融業應用互聯網技術的同時，還需要面臨由網絡的這一特性所帶來的風險。

一、互聯網金融的表現形式

從互聯網金融的表現形式來看，隨著各種具有應用價值的網絡技術軟件被開發出來。在互聯網金融模式中，已經得以應用的技術包括搜索引、大數據挖掘技術、云計算技術以及社交網絡等等，讓金融交易更為便捷，只要金融交易的雙方都能夠分擔風險成本以及資金期限匹配成本，就可以實現交易，而不需要通過如銀行、證券公司等就可以完成。包括貸款、股票等等，都可以實現網上交易，這種交易時候有效的，且受到法律保護。在這種金融運行模式下，人們的各種金融交易和支付效益大大提高，應用非常便捷，特別是網絡上利用搜索引擎或者是社交網站對相關信息進行處理，就可以使運行成本得以降低。這種交易模式類似于無金融中介狀態的運行模式。

二、互聯網金融監管的發展現狀

1.互聯網技術的開放性使互聯網金融的穩定運行受到影響

金融市場的運行要符合均衡化原理，就可以確保信息的真實可靠性。但是，金融市場的具體運行中，會受到各種因素的影響而導致互聯網金融無法到達預期的運行效果。這就需要針對金融市場實施監管，特別是互聯網金融，由于互聯網技術的開放性而導致各種問題存在。要促進互聯網金融的健康發展，就要在確保金融創新的同時，實施有效的監督管理，以確?；ヂ摼W金融健康穩定地發展。

2.市場化運行中使得互聯網金融的風險控制力不強

中國的金融市場中，投資風險是大量存在的，除了顯性的投資風險之外，還存在著隱性的風險，主要體現在金融擔保上。特別是銀行在銷售理財產品的時候，一些隱性的承諾是否能夠兌現，都屬于是風險問題，還有一些存款保險，看似辦理的是存款業務，但事實上是保險業務。這些都存在著對客戶的誤導行為。對于客戶而言，由于對“剛性兌付”已經形成了思維定勢，那么，風險定價機制就難以發揮效用。

3.互聯網金融運行中所存在的欺詐行為

一些互聯網金融平臺上，在對營銷市場進行開發的過程中，會變相地推銷風險系數比較高的金融產品，消費者對這些金融產品并不是很了解，當購買這些金融產品而遇到風險的時候，就必然會引發金融機構與消費者之間的糾紛。存在這種欺詐行為的主要原因在于，網絡營銷更為注重預期的收入效益，并不會向消費者對風險以詳細產品，而消費者對有關金融知識缺乏了解，就會導致這種現象發生。

三、互聯網金融管理需要遵循的核心原則

1.互聯網金融管理的監管原則要與監管規則相匹配

互聯網金融管理需要遵循一定的原則，使得所建立的監管模式能夠發揮指導監管對象正確履行各項職責的作用，并對是否能夠實現監督管理目標進行評估。通常而言，實施互聯網金融管理，在監督管理工作中，并不會實施直接的管理，更不會對監管對象的工作以干預，以避免影響監督對象具體業務的展開。監督管理部門會按照監管規則，以相關的法律規定作為主要的監管依據履行監督管理職責。

2.互聯網金融管理要能夠將風險容忍度體現出來

創新是發展的動力。互聯網金融運行中要實現創新，主要體現在金融衍生品要能夠與供給變化相適應，而并不需要考慮到需求變化。互聯網金融是基于互聯網技術而發展起來的。金融業由傳統的金融運行模式轉向互聯網運行模式，也是適應信息時展的結果。

3.互聯網金融管理要確保線上與線下協調一致

金融管理部門對互聯網金融實施監督管理的時候，為了避免監管套利行為的存在，就要做到線上與線下協調一致。所謂的“監管套利行為”，就是能夠合理利用監督管理標準中的模糊地帶，盡量選用較為寬松的監督管理標準，以在降低監督管理成本的同時，還可以獲得收益最大化。金融市場會因為監管套利行為的存在而導致信息失真，嚴重影響了金融市場的公平競爭，并導致金融監督管理難以發揮應有的效用。

四、總結

綜上所述，運用互聯網技術開展金融業務，是目前普遍應用的金融運行模式。在技術應用方面，是將互聯網技術和通信技術相結合利用，實現了網絡平臺上完成資金的融通、互聯網支付、網絡借貸等等各項功能。要確?；ヂ摼W金融能夠健康發展，就要將行之有效的監管體系構建起來，并根據網絡金融的運行情況而對監管體系不斷地調整和完善，以使互聯網金融的潛在附加值發揮作用，使金融業成為有生命力的行業。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯網金融監管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（08）：3-9.

篇（8）

隨著全球范圍內信息技術創新不斷加快，信息領域新產品、新服務、新業態大量涌現，不斷激發新的消費需求，信息消費已成為日益活躍的消費熱點。為促進信息消費持續穩定增長，國務院已制定相關政策，在《國務院關于促進信息消費擴大內需的若干意見》中指出要“大力發展數字出版、互動新媒體、移動多媒體等新興文化產業，促進動漫游戲、數字音樂、網絡藝術品等數字文化內容的消費。加強基于互聯網的新興媒體建設，實施網絡文化信息內容建設工程，推動優秀文化產品網絡傳播，鼓勵各類網絡文化企業生產提供健康向上的信息內容?！盷當前的大學生作為一個特殊群體，是伴隨著互聯網成長的一代，對信息技術極為敏感，易于接納與吸收新鮮事物，又具有娛樂和學習等多重需求，信息消費也隨之呈現出新的變化。因此，本文將唐山市各大高校大學生作為調查對象，利用問卷星進行網絡調查，以期了解唐山高校大學生信息消費的現狀，剖析目前大學生的信息消費行為的特征，并在此基礎上提出促進高校大學生信息消費的相關對策。

信息消費是一種直接或間接以信息產品和信息服務為消費對象的經濟活動[2]。大學生信息消費類型大致分為娛樂消費、科研消費、信息獲取以及電子商務等幾個方面。娛樂消費其中包括：電影、視頻以及游戲等方面的消費；科研消費包括：為完成學業、論文從網上獲取專業信息，或者獲得圖書文獻資料，以及為考研、出國等活動而準備的信息等；在信息的獲取方面，主要是通過PC電腦端、移動互聯網、廣電傳媒、廣播、圖書、報刊等方面獲取資訊性信息；電子商務主要包括兩類，一是生活消費，其集中體現在以淘寶、美團等為代表的各類app上的購物消費，二是經營消費，體現在利用微信、淘寶等網站進行的經營行為，也作為本次調研的一個新指標，這主要是考慮到目前有一部分大學生利用各種互聯網平臺進行創新創業的活動，反映出在大眾創業和萬眾創新背景下信息消費行為的新變化。此外，信息消費時間與信息消費金額等也構成了此次調查高校大學生信息消費行為的基礎指標，反映其信息消費行為的現狀及特征。

1.調查方案與數據收集

1.1調查方案

本文通過梳理相關文獻，結合高校大學生信息消費的普遍性和特殊性，設計調查問卷，選取唐山華北理工大學，唐山學院、唐山師范學院、河北能源技術學院、唐山職業技術學院五所高校大學生作為調查對象，利用問卷星平臺進行網絡調查，應用SPSS等相關軟件進行數據的處理和分析。

1.2數據收集

本次調查總共發放500份問卷，調查對象是這些高校在校學生（其中包括?？粕?，本科生還有研究生）。最終回收有效問卷是482份，有效回收率為96.4%，符合樣本分析所需要的最小樣本數。從被調查者的性別上來看，男生占243人，占50.5%。女生占239人，占49.5%。從被調查者學歷上來看，碩士生占77人，占16%，本科生人數占207人，占43%，專科生198人，占41%。從被調查者專業背景來看。文科類學生為171人，占35.6%，理工科類學生為311人，占64.4%。從抽樣的整體情況來看，可以滿足本研究的需要。

2.數據分析

在本次回收的482份樣本中，我們運用了SPSS軟件將數據進行了處理和分析，我們發現大學生信息消費行為存在以下現象：

2.1信息消費類別分布

問卷調查結果顯示，信息消費與高校大學生密不可分，已經融入到他們的學習、生活、娛樂等方方面面。信息獲取是唐山大學生信息消費類別中比例最大的，達到了89%；以網購為代表的電子商務生活消費部分達到了79%；以游戲、電影/音視頻、網絡文學為代表的娛樂類信息消費分別達為29.5%、75.5%和51%；科研部分中獲取專業知識、圖書資料、考研/出國等分別占到26.5%、21.3%、20.8%；而以做微商，開淘寶為代表的電子商務經營類消費也達到了4.9%（見表1）。

篇（9）

 

信息技術是計算機軟硬件技術和現代通信技術結合的產物，信息技術的出現為市場交易提供了新的信息基礎，其廣泛應用促進現代經濟社會進入了新一輪的變革與發展。我國的旅游市場處在轉軌時期，信息技術為我國旅行社業的發展提供了契機?？萍颊撐?。旅行社將信息技術的應用納入到變革與發展戰略之中是與國際接軌、參與國際競爭的要求，也是提高自身核心競爭力的必備手段。

一、旅行社信息技術的應用現狀

旅行社信息化是以旅行社為主體，以現代信息技術為基礎，以信息為戰略資源，以人力資源及相應的組織模式為內容，大幅度提高旅行社信息服務能力，以增強旅行社的競爭力，從而更好地滿足旅游者的需要?？萍颊撐摹?/p>

信息技術在旅游業中的應用由來已久，例如航空公司的訂票系統和飯店的預訂系統等。這些技術的應用主要存在于操作層面，是一種信息處理工具?？萍颊撐摹６畔⒓夹g的應用引起重視是在互聯網（Internet）以及3w（WorldWild Web），即所謂的信息高速公路發展起來之后。自上個世紀90年代早期，3w成為了互聯網上成長最快的領域?；诨ヂ摼W的3w技術集合了媒體、電信和信息技術，可以傳輸文本數據、圖表、圖片和聲音，增加了消費者和供應商之間的互動，為有效地、實時地、適時地交換產品提供了平臺。互聯網與3w的廣泛應用對旅游業原有的信息傳播方式產生了沖擊，因而引起研究人員的重視。

信息化對旅行社的未來發展具有深遠的影響，旅行社信息化已是大勢所趨。但信息化包括的范圍很廣，除了電子商務，還有很多近些年出現的高新技術同樣也可以應用在旅行社的發展中，使旅行社更好的適應當今世界的發展。

二、信息技術的最新發展狀況

現代信息技術是20世紀載入史冊的重大科學成就，也是當代最具代表的新生產力之一。從20世紀80年代開始，由于其前沿技術的發展，信息技術的發展速度日益加快，如今人們已經很難想象一個沒有信息技術的世界將會成為什么樣子。近幾年，信息技術的成果有很多，而移動商務和網絡電視是其中較典型的例子。

1．移動商務

因特網與移動通信技術的結合創造了新的商業機會。通過移動互聯網開展電子商務，便成了移動商務。在歐洲和日本，用戶已經對手機購票產生了一定興趣。停車場、公交車、電影院和劇院是手機購票的主要領域。在韓國，也已經有越來越多的移動用戶通過手機實現購買地鐵車票、進行匯款等服務。移動通信和無線技術的發展正在改變人們生活的方式和消費的習慣。據市場研究公司Juniper Research預測，進入2010年，通過手機購票將是最主要的零售種類，其收入將達到390億美元，而全球移動商務的收入則會達到88億美元。面對一連串的預測數據和和當前廠商頻繁的市場活動，一種現象正在凸現——移動商務即將沸騰。

2．網絡電視

網絡電視是基于電信運營商的網絡，提供電視收看節目。接收終端包括兩種：一是PC，一是傳統的電視機。如果采用PC收看只需要接入互聯網即可。但如果使用電視機收看，則需要額外安裝一種IP機頂盒，接受來自互聯網的電視節目。它的基本功能是讓觀眾能在網上收看實時電視以及選擇收看大量的電視節目。

三、新技術在旅行社中應用的設想

各種高新技術只有被應用到實際中，才能體現出其真正的價值。而對于移動通信和網絡電視在旅行社中的應用，作者分別提出以下幾方面的設想。

1．移動通信在旅行社中的應用

篇（10）

一、產業互聯網時代到來

互聯網正在從以消費互聯網主導時代向產業互聯網主導時代轉移，互聯網經濟開始從消費互聯網向產業互聯網轉型。產業互聯網的產生和迅猛發展，推動著傳統工業生產方式和發展模式的變革，同時不斷向物流、交通、金融、傳媒、教育、衛生等經濟社會各領域滲透，從改變消費者的個體行為習慣向改變企業的運作管理方式與服務模式的發展模式轉變。

二、移動互聯網發展現狀

隨著互聯網+的迅猛發展，移動化加速向傳統行業滲透，各行業對于信息化建設和接軌互聯網的需求顯得異常迫切。2014年我國移動互聯網市場規模持續高速增長，已成為全球移動互聯網領域的領先者。預計到2017年我國移動互聯網市場規模將增長4.5倍，接近6000億元，是信息產業發展最快，競爭最激烈的領域之一。伴隨著移動互聯網跨界融合的日益深入，企業級應用逐漸起步，移動金融、移動教育、移動醫療的領域將會產生新的發展動力。

三、產業互聯網背景下移動互聯網地位

移動互聯網作為新一代信息技術的重點和促進信息消費的核心產業，已成為我國轉變信息服務業的發展新熱點；成為信息通信領域發展最快，市場潛力最大的業務領域?；ヂ摼W尤其是移動互聯網，以其巨大的信息交換能力和快速滲透能力，通過定向整合生產要素，來擴展新的創造空間，從而改造甚至兼并傳統產業的發展模式。國家出臺“互聯網+”行動計劃，實施"中國制造2025“等政策引領國內互聯網+產業發展，移動互聯網用戶規模發展迅猛，帶動軟件、存儲、和顯示等產業發展，借助政策和發展東風，互聯網+背景下，移動互聯網大有可為。

四、移動互聯網趨勢研究

4.1智能手機增速放緩但應用高速增長，產業從技術驅動向需求驅動演化

移動互聯網保持高速增長和創新態勢，預計未來智能手機將逐步增速放緩，而移動互聯網應用服務加速發展，互聯網應用移動化不斷加快，在全球移動互聯網更新換代和WLAN的普及下，互聯網內容形態發生深刻變革，社交多媒體應用快速擴張，移動互聯網內容分享迅速從文字快速過度到圖片和視頻。

4.2可穿戴設備將使智能終端多元化發展，新的終端與應用初步醞釀

隨著智能手環、智能手表、智能水杯等出現，智能終端呈現多元化發展的趨勢。隨著新一代iPhone升級，智能終端進入創新瓶頸期，但可穿戴設備帶動第二輪硬件創新潮。2014年以來，主要的跨國企業利用其產業生態系統優勢加快組織硬件與應用產業鏈，共同推動可穿戴設備商業化發展，并帶動新興可穿戴應用服務，創造新業態，帶動移動醫療、移動健身等新興產業的發展。

4.3移動互聯網進入企業級應用時機已至

傳統企業已經開始利用互聯網實施跨界融合，O2O市場成功沉淀大量用戶，用戶對移動端的粘性和需求呈爆炸式增長。憑借便攜、觸屏、高清的豐富體驗，移動設備正悄然改變著企業的商務運行，人們開始將金融服務、圖表、設計、個人事務管理等遷移至移動端，企業級應用廠家將研發重點轉移至移動應用平臺，越來越多的企業通過“移動解決方案”與客戶溝通，移動互聯網產品成為不可或缺的交流工具，奠定企業級移動互聯網發展的堅實基礎。

4.4網絡安全將產生新的商業機會

隨著互聯網在各個領域的廣泛滲透及移動互聯網高速發展，移動互聯網用戶迅猛增長，移動設備存儲了大量的隱私數據，安全隱患逐漸暴漏出來，網絡威脅帶來的負面事件也頻頻發生，成為影響國家安全、產業發展、個人隱私的重大隱患。未來幾年，伴隨著云計算大規模應用，移動互聯網市場蓬勃發展，網絡安全建設將成為全球的關注重點，提供數據備份與恢復、云系統、數據加密等服務的公司會越來越多，將助推網絡安全領域新商機不斷產生。

結束語：現在移動互聯網已進入蓬勃發展期，PC互聯網加速向移動端遷移，移動互聯網產業也已經成為整個信息產業發展最為迅速、競爭激烈的領域，用戶規模不斷擴張，產業格局日趨合理化，新的終端及應用醞釀而生，新業態逐漸顯現，未來移動互聯網將朝著更加智能化的方向發展，伴隨著產業互聯網時代的到來，并將逐漸延伸到更多產業領域，滲透到各行各業。

參 考 文 獻

[1]馬敏，王旗. 中國移動互聯網現狀與發展趨勢分析[J].互聯網天地2014

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一、背景分析

從黨的十四屆三中全會上，就提出了利率利率市場化的基本設想，十六屆三中全會對利率市場化的改革更是進行了綱領性的論述“穩步推進利率市場化建立健全由市場供求決定的利率形成機制，中央銀行通過運用貨幣政策工具引導市場利率”。從1996年我國放開同業拆借利率開始，利率市場化已走過了十幾個年頭，隨著我國金融體制改革的進一步深化，以及國際競爭的需要，繼續深入推進利率市場化改革已成為當前金融體制改革中的重中之重。2012年6月7日，中國人民銀行宣布，允許存款類金融機構將存款利率最高上浮到存款基準利率的1.1倍，貸款利率從之前的最多下浮到0.9倍變為0.8倍，這標志著我國新一輪利率市場化改革的開始。近年來，國內各種互聯網金融創新層出不窮，傳統電商從支付寶開始進入金融領域，直接與銀行的核心業務展開競爭?；ヂ摼W金融提升貨幣流通速度，擴大貨幣乘數，提高通貨膨脹對貨幣供應量的敏感性；同時增強支付功能、提高資產流動性，推動利率市場化。誰也沒能想到一個“寶寶”正帶來的一場蝴蝶效應掀起了前所未有的存款競爭。

二、國外經驗借鑒

美國和日本的雖然進行不同種形式利率市場化的改革之后，利率的變化趨勢卻都是大致相同的，都是基于競爭的壓力先升高，各大銀行搶占市場份額，隨著資金成本的不斷提高，利率又直線下降，造成了資金脫媒的現象，市場繼續自動調節，利率回升，最后趨進于0。

通過對美國、日本的市場分析，可以總結出利率市場化對于金融市場的影響：（1）改革初期，利率波動特別大，對中小型銀行的影響力增加，促使其開發不同品種的貨幣基金來滿足市場的需求，中小型銀行的融資功能得到進一步的發揮。（2）利率市場化使市場有了資金定價的自，提高了銀行業和小型融資機構的競爭力，增加了商業貸款定價的靈活性。

三、中國互聯網產品具體運作

互聯網正在革命性地改變著傳統金融的面貌。一方面國內金融機構主動利用互聯網平臺改造傳統業務模式，另一方面互聯網公司依賴技術和平臺開始滲透到金融領域。自從利率市場化這扇大門打開之后，互聯網的各類“寶寶”們層出不窮，這些類寶寶雖然不屬于活期存款，但其大部分擁有活期存款的性質且利率要高出同期銀行活期存款利率十余倍。接下來，就簡單分別介紹一下互聯網產品余額寶和銀行產品薪金煲。

3.1余額寶

余額寶是由天弘基金和第三方支付平臺支付寶打造的一項余額增值服務。其本質就是一款T+0的貨幣基金產品，此產品依靠支付寶強大又廣泛的平臺資源，快速歸依短期、小額的支付寶支付類資金，使用戶不但能獲得貨幣基金投資收益，同時這些資金可以用來隨時支付用戶網上消費的金額。余額寶的優勢分析：

（1）T+0支付功能融入用戶消費領域：傳統的貨幣基金贖回需要T+1或T+2日，作為現金管理工具不夠便捷。而余額寶通過基金公司墊資實現客戶贖回時資金可以當天到賬的T+0功能，并將其融入到客戶消費領域，進一步提高了貨幣基金的流動性，并實現了增值。

（2）以支付寶為第三方支付的網絡平臺寬廣：我國居民活期存款余額約16萬億，其中有部分對收益較敏感，而且支付寶作為國內最大的第三方支付平臺，擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，全年交易額達到1.6萬億，占到我國2012年居民消費額的8.6%。

（3）理財門檻低：從支付寶的網站數據上顯示，21歲至30歲的人群占58%，這些用戶大部分都沒有一定的存款且缺乏投資理財經驗，所以余額寶不限投資金額、不限投資期限、隨時可用的特點，降低了理財門檻，使更多的閑散資金聚集，更多的用戶參與理財。

3.2薪金煲

誰也沒能想到，今天的“余額寶”們掀起的是一場金融革命。從起初的“搶存款”，到現金規模上沖2500億，余額寶以一個代表的身份為互聯網金融正了名。因此，銀行業面臨著更大的競爭壓力。中信銀行率先回擊推出薪金煲業務，第一天利率高達9.4%，吸引了中小客戶的眼光，下面就介紹一下中信薪金煲：2014年5月，中信銀行與信誠基金合作推出“薪金煲”業務，對接信誠薪金寶貨幣基金。客戶資金可自助轉換為貨幣基金份額，通過銀行墊資，實現貨幣基金的ATM機直接取現以及直接刷卡消費功能。“薪金煲”在5月中旬信誠薪金寶封閉期結束后在全國范圍內開始發行。相對于其他寶寶類產品，它的最大的特色是：它的申購和贖回采用“全自動”模式，顧客只需一次性簽署中信銀行“薪金煲”業務開通協議，設定一個不低于1000元的賬戶保底余額，無需客戶主動購買，賬上保底余額之外的活期資金將每日自動申購貨幣基金，而當客戶需要使用資金時，也無需再發出贖回指令，中信銀行的后臺會自動實現傾向基金的快速贖回。薪金寶的推出，是銀行業的一個突圍。這種類似活期貨幣基金的模式會導致銀行自身損失部分活期儲蓄的利潤，但也可以聚集其他閑散資金。銀行業推出的此類基金相比于互聯網的基金有很大的優勢：

（1）支付功能的拓展，尤其是供實時取款以及實時轉賬功能的產品，在貨幣基金流動性上已經與現金趨同，是打通了寶寶類產品的最后一公里。

（2）安全性更高，相對于互聯網環境的不穩定性，實體商業銀行的優勢是毋庸置疑的?；ヂ摼W雖然方便簡單，但是網絡安全問題依舊沒有解決。

（3）信用性更高，余額寶中雖然每戶平均2600元，但基本都是嘗試的態度，大額資金存放更多會考慮“安全”，銀行背后有政府的信用擔保，多年經營的信用積累，這是支付寶無法比擬的。

四、本文小結

本文從我國利率市場化的進程背景、國外經驗的介紹和國內相關貨幣基金產品的興起、具體運作來探析我國利率市場化的現狀，及未來的趨勢。結合國外經驗和中國現階段狀況，我認為對中國利率市場化未來發展有以下幾點啟示：

（1）漸進式改革是中國利率市場化的理性選擇。美日長達16年的改革經歷告訴我們，利率市場化不是一蹴而就，而是循序漸進的過程。

（2）金融創新是利率市場化的有力推進者。余額寶雖然作為貨幣基金出現，但是卻給傳統銀行業的活期存款業務帶來了巨大沖擊，進而推動了銀行業對市場利率的敏感性。

（3）金融脫媒是不可避免的過程。銀行脫媒的浪潮不會因利率市場化、存款利率上升而改變。應通過加快資本市場建設，使之與銀行脫媒節奏相匹配，減輕銀行存款及信貸壓力，防范銀行為了彌補利息損失而從事高風險信貸業務。

目前，不論是互聯網還是商業銀行都在進行個性化的產品競爭，毫無例外，這些產品都是利率市場化的最有利推動。在金融產品不斷創新，國家監管當局的有效完善制度下，我國的利率市場化進程會漸近式穩步前進發展的。（作者單位：貴州省貴陽市花溪區花溪大學城貴州財經大學）

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