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篇（1）

我鄭重承諾如下：

我向?qū)W院呈交的論文《 》是我在指導(dǎo)教師 指導(dǎo)下獨立完成的，決無抄襲、剽竊行為;引用他人成果數(shù)據(jù)已一一注明出處并致謝。本文如涉及知識產(chǎn)權(quán)糾紛，由本人負完全責(zé)任。

包括上述論文在內(nèi)的所有學(xué)生學(xué)年論文和畢業(yè)論文，作者只享有署名權(quán)，是否發(fā)表及如何發(fā)表應(yīng)與指導(dǎo)教師協(xié)商并經(jīng)學(xué)院同意。學(xué)院對該論文擁有保存、收錄、使用的權(quán)利。論文可供師生無償查閱、引用。如此論文產(chǎn)生直接經(jīng)濟效益，由學(xué)院、作者和指導(dǎo)老師協(xié)商分享。

承諾人： 專業(yè) 年級

簽 名：

年 月 日

畢業(yè)論文誠信承諾書二

我謹在此承諾：本人所寫的畢業(yè)論文《XXXXXXXX》均系本人獨立完成，沒有抄襲行為，凡涉及其他作者的觀點和材料，均作了注釋，若有不實，后果由本人承擔(dān)。

承諾人(簽名)： 許XXX

20XX年XX月XX日

畢業(yè)論文誠信承諾書三

1.本人鄭重地承諾所呈交的畢業(yè)作業(yè)(設(shè)計)，是在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下嚴格按照學(xué)校和學(xué)院有關(guān)規(guī)定完成的。

2.本人在畢業(yè)論文(設(shè)計)中引用他人的觀點和參考資料均加以注釋和說明。

3. 本人承諾在畢業(yè)論文(設(shè)計)選題和研究內(nèi)容過程中沒有抄襲他人研究成果和偽造相關(guān)數(shù)據(jù)等行為。

篇（2）

二、我國保險業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因

1.制度缺陷

制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）社會信用體系不完善

從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎(chǔ)薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)了利己主義動機，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險。

（2）保險信用法規(guī)建設(shè)滯后

盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展，但與高速發(fā)展的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（3）保險誠信管理制度缺失

目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險人制度是一種松散的經(jīng)濟利益關(guān)系，委托人無法實現(xiàn)對人合理有效的激勵和約束，進而導(dǎo)致人偏離委托人的目標，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠存在。

2.信息不對稱

信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。

（1）對于保險人而言

潛在的投保人總是比保險人更了解保險標的風(fēng)險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區(qū)別不同風(fēng)險程度的保險標的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險類型消費者把低風(fēng)險類型消費者“驅(qū)逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實準確與否無從評估，致使保險人難以根據(jù)投保標的的真實風(fēng)險狀況確定是否承保或應(yīng)以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。

（2）對于投保人而言

由于保險商品復(fù)雜多變，保險服務(wù)參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實經(jīng)營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險合同是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴重的信息不對稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識，抗辯的余地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優(yōu)勢信息損害投保人利益的可能。

（3）對于保險人而言

目前，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳌蚪饘嵭惺灼跇I(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合（首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、人的違規(guī)成本太低、缺乏長效激勵機制等，這極大地誘發(fā)了人的道德風(fēng)險。在獲得更多手續(xù)費的利益驅(qū)使下，保險人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)；片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導(dǎo)投保人等等。這些問題的產(chǎn)生都是基于保險人、保險人以及投保人之間的信息不對稱。

三、對策建議

首先應(yīng)健全誠信法規(guī)制度，從法律高度保護誠實守信行為，從保險條款、財務(wù)方面加強監(jiān)管，嚴厲懲戒毀約失信行為，在保險業(yè)內(nèi)形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍；其次，在完善我國社會信用體系的同時，保險監(jiān)管部門應(yīng)加強對保險行業(yè)內(nèi)部信息的公開，建立保險從業(yè)人員的信息庫，以利于社會查詢，同時，各保險公司之間只要不涉及商業(yè)秘密的信息應(yīng)能共享，以減少信息的不對稱；再次，對保險經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機制，建立規(guī)章制度，尤其要在保險監(jiān)管機構(gòu)的干預(yù)下健全和規(guī)范我國保險中介體系；最后，保險人可借鑒西方發(fā)達國家成熟的保險市場的保險技術(shù)和運營策略，對風(fēng)險進行精確的分類和測算，設(shè)計不同類型的合同，將不同風(fēng)險的投保人區(qū)分開，從而規(guī)避投保人的逆向選擇，而且可以通過條款約定等形式，對投保人投保后的行為加以限制和激勵，從而預(yù)防和控制道德風(fēng)險，以防止被保險人的欺詐行為。

論文關(guān)鍵詞：保險誠信成因

論文摘要：保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，這就決定了保險業(yè)較其他行業(yè)對誠信的要求更高，但目前誠信問題卻成為我國保險業(yè)發(fā)展的桎梏。因此，本文從制度缺陷和信息不對稱兩方面對保險業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因進行了深入分析，并提出加強誠信建設(shè)的建議。

參考文獻：

篇（3）

保險人雖然是為保險公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動合同。保險人擁有自己的客戶群，并不依附于保險公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會保險和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險人雖然接受保險公司的培訓(xùn)，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問題責(zé)任難以落實。但他們卻是營銷的主力，因而，在銷售保單的時候受到的約束力不強，個人短期行為明顯，也使得保險人的社會認同感在某種程度上大大降低。

(二)人員素質(zhì)低

我國對保險人實行就業(yè)準人制度，即每一保險人員必須取得相應(yīng)的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實是，保監(jiān)會曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學(xué)歷就可報考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高。“門檻”的降低使很多人可以進入這個行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險公司。這樣做的后果是，保費收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險問題時，因為從業(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠信”。

(三)激勵措施不當(dāng)

按照我國制度規(guī)定，保險人傭金不得超過實際保費收入的8％，這一制度對保險人有著激勵和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵保險人。從被保險人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險人流動性很強。人在轉(zhuǎn)換保險公司時，沒有對續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險保險期限往往長達二三十年，人流動頻繁，影響了客戶對保險公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會出現(xiàn)人故意誘導(dǎo)、欺騙被保險人的現(xiàn)象，使人的誠信度大打折扣。

(四)對保險人法律的監(jiān)管體系存在漏洞

目前，我國對保險法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險法》等相關(guān)規(guī)定。實際上，保險屬于商事，這與民事有明顯的區(qū)別，但是我國實行民商合一，沒有獨立的商法典，而民法通則中沒有專門關(guān)于商事的規(guī)定，這顯然不能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。《保險法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應(yīng)保險業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘殑t，如雖設(shè)專章規(guī)定保險人制度，增加了關(guān)于對保險人違法行為實施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實踐中也缺乏可操作性。對于保險人的法律地位，保險關(guān)系的建立，保險的授權(quán)及其方式，保險人的權(quán)利與義務(wù)，保險人的基本行為規(guī)范等事項都未作具體的規(guī)定，更談不上對保險人實行有效的制約與監(jiān)管。

二、解決保險中不“誠信”問題的措施

(一)明確定位保險人的地位

鑒于我國對保險人的管理還未走上正軌，雖然保險人屬于自由職業(yè)者，但是保險人對保險人的管理有其必要性，將保險人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨立平等性。對保險人可以設(shè)定人的福利，并對業(yè)績優(yōu)良的人實行獎勵，開展各種競賽，建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵機制，物質(zhì)的激勵會使得他們將個人利益與公司利益結(jié)合起來。二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險

對現(xiàn)有的保險人傭金制度進行改革，嚴格各類保險人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對從事保險業(yè)務(wù)的新手和長期從事業(yè)務(wù)的保險營銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊伍的穩(wěn)定性，促使保險營銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會的弱勢群體，國家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營業(yè)稅的起征點，在很大程度上解決了保險人稅負過重的問題，有利于促進保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時，保險人有必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量，設(shè)計一個激勵合同對人進行獎懲，以促使人選擇有利于保險人的“誠信”行為。

(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平

適當(dāng)提高保險人準入門檻，運用各種綜合的評價指標考核、選聘人，把好營銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格考試過于簡單化，只注重人資格考試的成績，忽視對營銷人員教育程度、實際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點逐步推廣；同時，建立保險人退出機制，對于未達到培訓(xùn)目標，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。

(四)完善對保險人員的制約體系

對人等級評定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強協(xié)作力度，充分實現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對違規(guī)違紀人員公示，改善保險業(yè)展業(yè)過程中的信息不對稱，而且嚴重的還要將其驅(qū)逐出保險業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標準，對優(yōu)秀的人進行宣傳和表揚，從正面引導(dǎo)人樹立誠信意識、規(guī)范行業(yè)行為。

三、結(jié)語

篇（4）

1保險誠信缺失是威脅保險業(yè)生存乃至政府誠信和社會誠信的重要因素

保險誠信是社會誠信的重要組成部分，保險誠信理論上說是對雙方而言的，但這里要著重強調(diào)保險企業(yè)的誠信問題。

目前，部分保險企業(yè)和員工的保險誠信問題嚴重影響了保險業(yè)的形象和健康發(fā)展。可以說，影響保險業(yè)發(fā)展壯大的，首先不是保險產(chǎn)品的創(chuàng)新、不是保險霸王條款，而是保險的不誠信。保險的不誠信極大地打壓了潛在的保險需求，阻礙了潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險需求。雖然從中國GDP的總量、保險深度、保險密度等指標來看，中國的保險是一座待開挖的金礦，但亂開亂挖的現(xiàn)象十分嚴重，保險資源被破壞殆盡，而且挖掘本身在最近幾年呈現(xiàn)出速度放緩的勢頭。

更為言重地說，誠信問題已經(jīng)威脅到了保險行業(yè)的根基。在老百姓的心目中，現(xiàn)在保險行業(yè)的信譽度很差，有些人甚至將保險營銷和傳銷等同起來。如果任一些影響保險誠信的現(xiàn)象持續(xù)下去，保險行業(yè)本身的生存都會受到挑戰(zhàn)。剖開表面的繁榮，保險業(yè)內(nèi)危機重重。如果不提升保險業(yè)的誠信，整個行業(yè)的生存根基將會受到摧蝕，保險本身將不復(fù)存在。

更廣范圍說，保險誠信是社會誠信的組成部分、也是政府誠信的組成部分和典型代表。我國較大的保險企業(yè)多具有國有股份或性質(zhì)，再加上部分保險企業(yè)的宣傳導(dǎo)向，造成社會上將其視為國家的企業(yè)、政府的企業(yè)甚至是政府的部門之一。比如普遍的保險業(yè)宣傳都說保險公司不會破產(chǎn)，最后會有政府來給大家保險。這樣保險企業(yè)的誠信不僅是保險企業(yè)本身的誠信，而且在某種意義上成了一種準政府誠信。在許多場合被認為代表著政府誠信，使用著政府誠信，行使著政府誠信的職能。一些保險企業(yè)借助于政府誠信的嚴正和威望，促進了企業(yè)自身和保險業(yè)的發(fā)展。但一些保險企業(yè)經(jīng)營中的不誠信透支著政府誠信，不僅給保險行業(yè)，也給政府誠信帶來了一些負面的影響。而政府誠信是社會誠信的最重要構(gòu)成部分和航標。如果政府不誠信，那么不僅會嚴重影響政府在公眾中的形象，而且也會使全社會誠信意識缺乏。

保險業(yè)本身還附有人類善良使者的天然特性。而如果一個所謂的善良天使帶給人的總是失落、懷疑、欺騙和損失，那將是對個人乃至整個社會的正面價值觀和信仰體系的動搖。長此以往，將不僅僅是誠信的缺失，而是整個社會信仰的缺失和迷惘。如果人與人之間總是互相猜忌防范，人們找不到信仰的正確取向，那和諧社會的建立何日能談起呢。

誠信是保險業(yè)的生命線，誠信不僅是影響保險業(yè)發(fā)展的問題，更是影響到保險業(yè)存在的千秋大計。保險誠信還是社會誠信和政府誠信的重要因素。它關(guān)系到政府的形象、社會的穩(wěn)定與和諧社會的建立。我們應(yīng)該從生存的危機意識來認識保險誠信。只有這樣，才是從思想上和行為上真正重視保險誠信。

2保險誠信原則首先要求保險人的最大誠信

一般而言，保險誠信要求保險的各方當(dāng)事人明誠守信，誠信原則是保險活動應(yīng)當(dāng)遵守的基本原則。在保險活動中，既不可能要求所有的投保人都是或者都會成為保險專家，也不可能要求保險人對所有的承保對象都掌握得很細致透徹，這就是保險的信息不對稱性。由于這種信息的不對稱性，在保險活動中，當(dāng)事方對風(fēng)險的判斷均依賴于對方的如實告知或說明，任何一方的隱瞞或者欺詐，就有可能導(dǎo)致對方判斷失誤而深受其害。由此可見，誠信的程度對保險具有特別重要的意義，所以保險中的誠信原則有“最大誠信”原則之稱。

從誠信原則中可以看出，保險誠信不僅應(yīng)該最大化，應(yīng)該是對雙方而言的。然而在實際運作中，由于歷史上的壟斷性質(zhì)和賣方市場，保險業(yè)似乎更多的要求和強調(diào)投保人和被保險人對保險人的最大誠信(現(xiàn)行我國的保險法似乎也有意無意強調(diào)投保人的最大誠信，換個角度說，是懷疑投保人的誠信問題)，而忽略了保險人自身應(yīng)該做到最大誠信。由于這種思想的作祟，往往在糾紛和法律訴訟中，保險公司總是認為自己是無辜的無罪的，總是認為錯的不是我而為什么受傷的敗訴的卻偏偏是我。在投保人和媒體面前，最后往往是保險公司息事寧人，賠了夫人又折兵。凡此事例，不勝枚舉。夸張地說，有一些保險人認為自己做了善事卻受到了委屈，好心得不到好報，總是感嘆現(xiàn)在的“刁民”太多、世風(fēng)日下，感覺自己是弱勢群體。而很少從保險人自身找原因。

由于保險行業(yè)的專業(yè)性強，行話術(shù)語多，而且保險合同和產(chǎn)品往往由保險公司“生產(chǎn)”，保險人自然會占有一些天然優(yōu)勢。這樣，誠信原則首先要求保險人誠實守信，而且應(yīng)該是最大程度的誠實守信。要“群眾”做到的，“干部”要首先做到而且要做得最好。保險人不僅要做到客觀上的最大誠信，更應(yīng)該是主觀上的最大誠信。最大誠信原則應(yīng)該是保險人的道德準則，保險人的誠信應(yīng)該是誠信的最高標準和境界。保險人對自己的要求應(yīng)該是理想主義和完美主義。這就要求保險人要在以下方面做到在告知上，保險人應(yīng)該履行無限告知義務(wù)而不僅僅是詢問告知，只要實際上與保險標的風(fēng)險狀況有關(guān)的事實都有如實告知的義務(wù)。凡是涉及到保險的事項、條款與術(shù)語等都必須誠實地告訴或解釋給投保人，而且要做到知無不言、言無不盡。既要全面、深刻，還要在解釋中盡可能通俗化或者使保單通俗化，在一些容易引起歧義和爭議的條款上應(yīng)該加以注釋，一些非常關(guān)鍵的內(nèi)容例如退保有損失等應(yīng)該加以突出。在保險的宣傳中做到實事求是，不夸大其辭，不只說好的一面，而故意忽略不利于投保人和被保險人的一面。遺憾的是，目前的保險立法僅僅規(guī)定了投保人的如實告知義務(wù)以及違反告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任,而未規(guī)定保險人的如實告知義務(wù)以及未履行此義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。這也許是保險人對最大誠信地如實告知不夠重視的原因之一吧。相信以后的保險法會在這方面做一些修訂。

在保險合同的履行過程中，要積極協(xié)助投保人和被保險人做好安全預(yù)防工作，盡量避免或減少損害的發(fā)生。保險人要提醒投保人及時繳納保費。對延遲未繳納保費者，采取必要的催告措施和寬限期。

在保險事故發(fā)生或者保單約定的條件滿足后，保險人應(yīng)該按照合同的約定及時足額地履行賠償或者給付義務(wù)，最大限度的減少被保險人的損失。

3誠信原則是客戶的一條基本的法律準則和行事規(guī)范

雖然保險誠信原則從原則上說是雙向的，但由于保險的專業(yè)性，以及投保人時間精力有限或者理解能力的原因，往往在保險信息的理解識別和獲取上處于劣勢，存在偏差。多數(shù)投保人未能如實告知往往是不能也，非不為也。也許投保人和被保險人想真誠地向保險人“傾訴”，但不知該說些什么。這樣雖然他們主觀上想達到最大誠信，但這種主觀上的最大誠信與令保險人最大滿意的最大誠信還有一定差距。所以對客戶而言，做到最大誠信有一定“技術(shù)”難度。如果再加上有些投保人和被保險人的主觀態(tài)度問題，那么達到令保險人滿意的最大誠信幾乎不可能。基于此，保險人對投保人和被保險人應(yīng)該是現(xiàn)實主義，而不是理想主義和完美主義，只能要求投保人的相對誠信和信息結(jié)果的相對滿意。比如各國保險立法中對于投保人和被保險人的如實告知，許多都是采用詢問告知立法的形式。投保人一般僅就保險人對保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實告知，對保險人未詢問的情況，投保人無需告知。。

因此，如果說對保險人，最大誠信原則是一條道德標準，那么，對于投保人和被保險人而言，誠信原則是一條基本的法律準則和行事規(guī)范。投保人和被保險人是普通的群眾，而非圣賢。不能強求他們做到盡善盡美，只能是引導(dǎo)他們在遵守基本誠信原則的基礎(chǔ)上，不斷追求更高的誠信層次。投保人要做到的是讓投保人和被保險人對保險合同涉及的基本事項的誠信，是保證保險合同的簽訂與執(zhí)行公正客觀的誠信。通俗地說，不保證你是好人，不保證你有惡念，但我保證不讓你做壞事。

因此，保險人必須圍繞如何達到或者保證投保人的最基本的誠信下功夫。在保單的條款的設(shè)計上要緊密銜接，盡量明了易懂，要能使客戶真實表達自己的信息，要能便于客戶表達自己的真實信息；在投保、核保、理賠查勘等各個環(huán)節(jié)上建立足以保證客戶各種相關(guān)信息真實的一些規(guī)章和機制。

4建立互信機制，促進良性互動

篇（5）

二、會計誠信缺失的內(nèi)在機制原因的倫理考慮

會計在現(xiàn)實中往往在某種力量比如來自公司的領(lǐng)導(dǎo)，政府官員等的支配下處理公司的業(yè)務(wù)活動事，伴隨著我國會計準則不斷完善，尤其是我國審計準則的逐步完善與國際接軌的進程中可以明顯看出中國包括世界各國對會計行為的規(guī)范的一切努力，主要是為規(guī)范那種來自不同場合的某種力量與會計人員的獨立性，這樣一來就迫使那種來自不同場合的支配力量理解和尊重會計人員的工作，如此一來會計人員既可以在會計準則允許的范圍內(nèi)最大限度地滿足那種支配力量的需要同時也維護自身的誠信守信的倫理精神原則。中國包括世界范圍內(nèi)會計信息造假現(xiàn)象，絕對不能輕率地歸咎于會計人員的誠信道德精神的缺失，實際上會計人士根本就不愿意做有失客觀公允的賬。因為會計人員處理經(jīng)濟業(yè)務(wù)中往往很容易陷入“囚徒困境”①之中。會計誠信的實現(xiàn)，有待于會計存在形式和會計人士的人格獨立，一旦不獨立關(guān)系人之間的利益沖突將沒辦法避免，相融相生的和諧關(guān)系必將被打破。在最基本的職業(yè)道德規(guī)范中，人們通常會忽視獨立性，如此一來將直接影響到現(xiàn)行會計機制改革。假設(shè)會計人員缺乏獨立性，那么會計人員將如何維護自身的合法權(quán)利不受侵害呢。黑格爾曾說過，奴隸依附于奴隸主沒有自由，所以奴隸僅僅服從自己主人的義務(wù)而毫無自身權(quán)利可言。從某種程度上講，會計喪失了獨立性，它就變成了惟命是從的奴隸。

篇（6）

信用是就交往關(guān)系而言的，用于經(jīng)濟領(lǐng)域，就是指經(jīng)濟交易的關(guān)系。這種信用不是從道德誠信開始的，也不是從競爭中產(chǎn)生的，而是從商品交換活動中產(chǎn)生的，是商品交換活動和貨幣流通得以實現(xiàn)的必要條件。馬克思說：“信用作為本質(zhì)的、發(fā)達的生產(chǎn)關(guān)系，也只有在以資本或以雇用勞動為基礎(chǔ)的流通中才會歷史的出現(xiàn)。”[1](P534)馬克思在闡述早期資本主義信用時指出，商業(yè)信用是從勞動力買賣開始的。因為資本主義首先需要在市場上購買勞動力，勞動力的價格是在契約訂立時確定的，而工人在拿到工資前就已經(jīng)消耗了相當(dāng)長時間（如周末、月末等）的勞動力，資本家是在買到勞動力并使用一段時間之后才付給工人工資的，因而勞動力的讓度和價值的實現(xiàn)之間就有個時間差，這就構(gòu)成了工人與資本家之間的一種信貸關(guān)系。馬克思說商業(yè)信用就是從這里開始的。當(dāng)然，在資本主義市場經(jīng)濟之前也有信用關(guān)系存在，但那是與資本主義市場經(jīng)濟的性質(zhì)不同的。

在發(fā)達的市場經(jīng)濟中，商業(yè)信用是從事再生產(chǎn)的資本所有者互相提供的信用。這種信用是相互的，作為契約維系的商品或貨幣借貸就是債務(wù)和債權(quán)關(guān)系。在這種關(guān)系中，每個人都一面提供信用，一面又接受信用；每個人的支付能力同時就取決于另一個人的支付能力；每個人既有要求信用的權(quán)利，同時又有履行信用的義務(wù)。在這種關(guān)系中，信用體現(xiàn)的就是一種經(jīng)濟關(guān)系；從整個信用體系來看，信用就是體現(xiàn)商品交換和貨幣流通速度的巨大調(diào)節(jié)器。當(dāng)然，作為商品形態(tài)變化的過渡橋梁，信用也是再生產(chǎn)不同階段轉(zhuǎn)移的媒介；從對待責(zé)任、義務(wù)和支付資本的限度來說，信用又是兌現(xiàn)承諾、合同、契約的可靠程度；就其商業(yè)目的來說，也可以說信用是實現(xiàn)交換價值的手段。

從經(jīng)濟制度上來看，信用的作用是極其巨大的。這里不說信用的兩重性，只從它的積極作用來說：第一，通過信用可以使全部復(fù)雜的經(jīng)濟活動主體和社會關(guān)系聯(lián)系起來，使市場經(jīng)濟、流通過程各個環(huán)節(jié)上的人都以信用為媒介而存在和活動。第二，通過信用可以節(jié)約貨幣，加速貨幣流通、資本運動和資本形態(tài)變化的速度，從而加快社會再生產(chǎn)的進程。第三，通過信用可以調(diào)節(jié)公私、公公、私私的矛盾，促成資本所有者的聯(lián)合，使分散的、孤立的資本形成社會資本，形成聯(lián)合的股份資本。第四，通過信用可以加速社會生產(chǎn)力的物質(zhì)發(fā)展和世界市場的形成，使這二者作為新生產(chǎn)形式的物質(zhì)基礎(chǔ)，推動世界資本運動完成其歷史使命。因此，可以說信用作為制度是市場經(jīng)濟的基本制度，是整個商品生產(chǎn)和資本運動的靈魂。在這個意義上，可以說它具有經(jīng)濟規(guī)律的性質(zhì)。當(dāng)然，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，信用必然從經(jīng)濟領(lǐng)域廣泛地滲透到社會生活中去，從而也獲得更多的倫理意義。

有種看法，把信用僅僅看作道德狀況，因而對我們的社會主義市場經(jīng)濟信用缺乏信任。其實，冷靜地想想就可以明白，我們的市場經(jīng)濟是有信用的，它的信用作為經(jīng)濟關(guān)系是伴隨著市場體制的建立而形成的，也是隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展而進步的。沒有信用，市場經(jīng)濟是不可能存在和正常運轉(zhuǎn)的。拿一個大城市來說，如上海，每天平均證券交易額達到132億元，每天有6.3億元存款存入中資金融機構(gòu)，有3.56億元從這些金融機構(gòu)中貸出，每天收入保險市場的保費達6800萬元，每天的市民消費要用掉5.5億元。（注：參見《解放日報》2002年7月21日“上海‘一日’一文”）試想，如果沒有穩(wěn)定的信用關(guān)系和信用制度，上海的金融還能運轉(zhuǎn)、人民還能正常生活一天嗎？其實，我們每個人每天到大小商店去買東西，貨幣穩(wěn)定，消費正常，都是靠基本的公共信用和市場交易信用保證的。在再生產(chǎn)過程的全部聯(lián)系都是以信用為基礎(chǔ)的現(xiàn)實社會中，只要信用突然停止，整個社會的經(jīng)濟危機就必然會發(fā)生。如果沒有這樣的市場交換信用，我們就只好回到自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟生活中去了。

當(dāng)然，我國正處在轉(zhuǎn)型過程中的市場經(jīng)濟，還存在著一些特殊的信用短缺問題，急需解決。據(jù)調(diào)查資料：目前我國企業(yè)之間逾期應(yīng)收款平均比發(fā)達國家高約20倍。在每年訂立的約40億分合同中，完全履約的只有一半，經(jīng)濟糾紛案件占去了法院工作量的半數(shù)以上。至于經(jīng)濟交往中的種種不守信用的行為更是屢見不鮮。存在這種狀況有歷史的原因，也有現(xiàn)實的原因；有社會的原因，也有個人的原因。但是，市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，不但必須講信用，而且一刻也不能停止信用運轉(zhuǎn)的調(diào)節(jié)器。世界上所有的大企業(yè)、跨國公司，之所以能在激烈的競爭中取勝，一個基本的原因就在于，它們在企業(yè)和顧客、企業(yè)和企業(yè)、企業(yè)和國家之間建立了穩(wěn)定的信用關(guān)系，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)取得了廣泛的、良好的信譽。這就是我們加入WTO所面臨的挑戰(zhàn)。它告訴我們：解決社會信用問題，完善社會信用制度和信用體系，已是社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。

二誠信：一種道德規(guī)范

誠信是一個道德概念，就是誠實、守信的意思。誠者，信也；信者，誠也。兩個字本是同義的，但根本之義在于善心，也就是北宋大儒張載所說：“誠善于心之謂信”。在經(jīng)濟生活中我們可以看到，通過契約形成信用關(guān)系并不等于就有了道德的誠信，因此這種關(guān)系只是在外部經(jīng)濟利益和契約法的強制下形成的，其動機和目的是為了增殖的貨幣，即馬克思所說，其“動機和決定的目的是把G轉(zhuǎn)化為G+ΔG”[2](P365)。在這里，資本的運動作為競爭的強制規(guī)律對資本所有者個人發(fā)生的作用，就構(gòu)成了資本所有者個人意識中的動機。如果撇開這個經(jīng)濟人的頭腦，從另一個方面來看，如果在履行契約的實踐中，當(dāng)事人在追求交換價值的同時，以各自的意志成善于心，公平正義，誠實守信，那就表現(xiàn)為當(dāng)事人應(yīng)有的誠信之德，也可以說是出于道德良好。誠信作為道德規(guī)范的本質(zhì)，在于道德主體的心善，品德正。

誠實、守信是指主體的主觀方面，在經(jīng)濟活動中，它體現(xiàn)為主體內(nèi)在的行為動機和良心。作為個人的主觀意志，它是任性的，帶有偶然性，雖然通過信用承諾和契約使個人的主觀意志客觀化，形成了共同意志，訂立了契約，但是由于個人的主觀性和任性，還仍然可能在信用雙方的心里埋藏著失信和不法，信用的實現(xiàn)仍然可能受到破壞。所以，即使是資本主義市場經(jīng)濟確立了信用制度，它本身也還是有兩重性：一方面它會有力地推動商品生產(chǎn)和貨幣流通的運轉(zhuǎn)，保證經(jīng)濟的發(fā)展；另一方面，它又可能把資本主義生產(chǎn)的動力，即用剝削的辦法發(fā)財致富，發(fā)展成為更大的賭博欺詐制度。所以，有了信用制度也還要重視道德誠信的作用。（確切地說，誠信體現(xiàn)在個體身上稱為德或品德，誠信作為道德規(guī)范屬于社會道德意識形式。）

不過，信用作為一種制度，總的說來并不取決于個別資本所有者的善意或惡意，因為“自由競爭使資本主義生產(chǎn)的內(nèi)在規(guī)律作為外在的強制規(guī)律對每個資本家起作用[3](P300)，不守信用者必定失掉商機，受到懲罰，甚至破產(chǎn)。因此，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)驗的積累，早期資本主義發(fā)財經(jīng)的那些瑣細哄騙和欺詐手段就逐漸被比較人道、比較誠信的手段所代替，商業(yè)道德也就必然發(fā)展到一個新水平。就這里的道德誠信而論，它是派生的、第二性的。之所以發(fā)生這種變化，并不是由于這些人的道德良心發(fā)現(xiàn)，而是經(jīng)濟規(guī)律本身使然。

可見，信用與誠信是兩個有區(qū)別的概念。大體說來，信用體現(xiàn)的是雙方共同意志建立的客觀關(guān)系，誠信體現(xiàn)的是信用者誠實守信的德性和人格。在經(jīng)濟交易中，兩者都關(guān)系到同一的經(jīng)濟內(nèi)容和實際利益，但各自的著力點不同。交易的客觀信用關(guān)系要求個人（法人）要有誠信，個人（法人）的誠信則維系著信用關(guān)系，而信用關(guān)系和制度就構(gòu)成正常的市場經(jīng)濟秩序。強制維持市場信用關(guān)系和制度的是法律，非強制維系這種關(guān)系和制度的是道德。個人或企業(yè)遵照法律和道德講信用，做到公平正義、誠實守信，就會在商界和社會上獲得好的信譽，成為“信得過企業(yè)”或“信得過企業(yè)家”。信用要求誠信，信用和誠信贏得信譽，這就是經(jīng)濟市場和企業(yè)健康發(fā)展的邏輯。

我們平常說一個人“守信用”，而不說他“守誠信”；說“健全信用制度”，而不說“健全誠信制度”，就因為這兩個詞的涵義是所不同。當(dāng)然，當(dāng)我們說要“講誠信”、“講信用”時，兩者也都有講道德的要求，二者也有相通的道德涵義。因為講信用必然包含講誠信的要求，否則社會信用體系就失去了道德主體的支持，信用制度的存在和作用就難以保證。

總之，我認為不要單從信用主體的主觀方面去理解信用，不能只把信用理解為道德概念，那樣就會缺乏從客觀的經(jīng)濟規(guī)律方面對信用的把握；但是也不應(yīng)把誠信說成是客觀經(jīng)濟關(guān)系，那樣就會模糊道德與經(jīng)濟的區(qū)別，或用馬克思的話說，是“從確定的物質(zhì)事實領(lǐng)域搬到或多或少是不確定的意見和感覺的領(lǐng)域中”。[4](P170)

當(dāng)然，利益是人類教師。人們在現(xiàn)實生活中會逐漸體會到講誠信、守信用的重要性和必要性，認識到做失信和違法的行為是愚蠢的。雙贏來自信用和誠信。應(yīng)當(dāng)說，在中國傳統(tǒng)道德中不乏誠信的倡導(dǎo)，但是只有在市場經(jīng)濟條件下人們才會更深刻地體會到誠信的意義，養(yǎng)成誠信的品德，不斷地完善社會信用體系。

三討論：誠信不是經(jīng)濟規(guī)律

有學(xué)者認為，誠信是經(jīng)濟規(guī)律或帶有經(jīng)濟規(guī)律性。其根據(jù)是恩格斯的一段話。這段話說：“現(xiàn)代政治經(jīng)濟學(xué)的規(guī)律之一……就是：資本主義生產(chǎn)愈發(fā)展，它就愈不能采用作為它早期階段的特征的那些瑣細的哄騙和欺詐手段……的確，這些狡猾手腕在大市場上已經(jīng)不合算了，那里時間就是金錢，那里商業(yè)道德必然發(fā)展到一定水平，其所以如此，并不是出于倫理的狂然，而純粹是為了不白費時間和勞動。”作者認為這段話貫穿一個思想：“誠信是現(xiàn)代經(jīng)濟規(guī)律。”其實，這是對恩格斯的話的誤解。

從行文看，恩格斯所說的“政治經(jīng)濟學(xué)的規(guī)律之一”的內(nèi)容，是在“就是：”后面的整段文章闡發(fā)的，而不只是這一大段話的第一句。恩格斯的這一大段話的中心意思是講，現(xiàn)代資本主義的發(fā)財之道有了變化，從原來的哄騙欺詐手段轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒁鈺r間和勞動的節(jié)約，從而使商業(yè)道德也達到了一個新水平；也可以說是講經(jīng)濟發(fā)展和商業(yè)道德的關(guān)系。恩格斯說這里有一條政治經(jīng)濟學(xué)的規(guī)律。這個經(jīng)濟規(guī)律是什么呢？可以簡單地概括為：經(jīng)濟發(fā)展必然引起商業(yè)道德的變化。具體地說就是：隨著資本主義生產(chǎn)的發(fā)展，再用早期的那些哄騙和欺詐手段已經(jīng)不行了，而要采取改良的或與此相反的手段，講誠信，因此商業(yè)道德隨之發(fā)展到一個新水平。恩格斯在這一段話里雖然沒有直接使用“誠信”這個概念，但從“哄騙和欺詐”推想出其反面“誠信”，大體是不錯的。這樣概括恩格斯所說的經(jīng)濟規(guī)律是否合適還可以商量，但是由此得不出“誠信是現(xiàn)代經(jīng)濟規(guī)律”的結(jié)論。因為：

第一，無論是馬克思還是恩格斯，從來都沒有把道德說成經(jīng)濟，或把經(jīng)濟說成道德。他們強調(diào)經(jīng)濟和道德兩者相互聯(lián)系、相互作用，但從來沒有說過道德能夠成為經(jīng)濟規(guī)律。恩格斯在這段話里所說的“商業(yè)道德”，當(dāng)然是包括誠信在內(nèi)的商業(yè)道德。可以說商業(yè)道德隨著經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展是符合經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的，也可以說誠信是這種變化、發(fā)展中的重要因素，對經(jīng)濟發(fā)展起著重要作用，但是不能因此而得出商業(yè)道德就是經(jīng)濟規(guī)律的結(jié)論。

第二，這一大段話的最后一句說：“在英國，在工廠主對待工人的關(guān)系上也發(fā)生了同樣的變化。”什么變化呢？就是：工廠主感到靠著對工人進行瑣細偷竊的辦法來互相競爭已經(jīng)不合算了，事業(yè)的發(fā)展已經(jīng)不允許再使用這些低劣的謀取金錢的手段了。擁資百萬的工廠主有比在這些小算盤上浪費時間更為重要的事情要做。于是，工廠主實行了一些改良措施，尤其是大工廠主們還學(xué)會避免不必要的糾紛。默認工聯(lián)的存在和力量，等等。與此同時，大工業(yè)也有了某些“道德準則”。恩格斯說，“所有這些對正義和仁愛的讓步，事實上只是資本加速積聚于少數(shù)人手中和消滅那些沒有這種額外收入就不能維持下去的小競爭者的一種手段。”

很清楚，這里所說的“同樣的變化”，就是指上面所說的由于現(xiàn)代大工業(yè)的發(fā)展引起發(fā)財手段的變化，從而引起道德的發(fā)展。這里說的“道德準則”、“對正義和仁愛的讓步”，都是說由于資本主義經(jīng)濟的發(fā)展引起了賺錢手段的變化，從而使資本主義道德也有所進步。就是說，后面這一大段話，同樣是在敘述經(jīng)濟發(fā)展引起道德變化的經(jīng)濟規(guī)律。

再進一步分析，為什么必然會發(fā)生這樣的變化？恩格斯認為，那不是由于資本家的“倫理狂熱”，而是客觀經(jīng)濟的原因，迫使資本主義從哄騙、欺詐、低劣的謀財之道趨向于誠信和對仁義讓步，他們這樣做“純粹是為了不白費時間和勞動”。

“純粹是為了不白費時間和勞動”這句話很重要。正是這句話深刻地說明了生產(chǎn)發(fā)展的客觀要求，點出了制約著道德的經(jīng)濟規(guī)律的實質(zhì)。馬克思說：“一切節(jié)約歸根到底都是時間的節(jié)約。正象單個人必須正確地分配自己的時間，才能以適當(dāng)?shù)谋壤@得知識或滿足對他的活動所提出的各種要求，社會必須合理地分配自己的時間，才能實現(xiàn)符合社會全部需要的生產(chǎn)。因此，時間的節(jié)約，以及勞動時間在不同的生產(chǎn)部門之間有計劃的分配，在共同生產(chǎn)的基礎(chǔ)上仍然是首要的經(jīng)濟規(guī)律。這甚至在更加高得多的程度上成為規(guī)律。”[5](P120)馬克思把它簡化為如下的公式：“真正的經(jīng)濟——節(jié)約—是勞動時間的節(jié)約……。而這種節(jié)約就等于發(fā)展生產(chǎn)力。”[6](P107)“真正的節(jié)約—經(jīng)濟＝勞動時間的節(jié)約＝生產(chǎn)力的發(fā)展。”[6](P619)在這個問題上，恩格斯與馬克思是完全一致的。恩格斯所說的經(jīng)濟規(guī)律是否是指時間和勞動的規(guī)律，還可以再研究，但是可以肯定恩格斯所說的經(jīng)濟規(guī)律絕不是道德的誠信。

篇（7）

2博弈論視角的大學(xué)生誠信缺失行為分析

2.1誠信與失信的簡單博弈分析

博弈論主要是用來解決主體之間的行為發(fā)生直接相互作用時候的決策，以及這種決策之間的均衡問題。為研究方便，本文選取了大學(xué)生申請助學(xué)貸款與銀行放款這二者之間在誠信與失信方面的博弈分析，并在分析中做出了以下的假定：①本文只研究兩個行為主體之間的誠信與失信的博弈，假定一方為大學(xué)生，另一方為銀行，假定大學(xué)生和銀行這兩者都是“經(jīng)濟人”，以追求自身利益最大化為目標，并且不能控制對方的決策；②博弈的雙方均為“理性人”，具有機會主義的傾向，即在雙方博弈過程中，一方發(fā)現(xiàn)欺騙可以獲利時，就會采取或選擇欺騙策略；③博弈雙方可以選擇的策略為誠信或失信；④博弈雙方的獲益。采取誠信，大學(xué)生和銀行雙方都可以獲益5；如果銀行放款，大學(xué)生失信不還款，則大學(xué)生獲益10；如果大學(xué)生誠信貸款，而銀行失信不放款，則銀行獲益10；如果大學(xué)生選擇不貸款，銀行選擇不放款，即雙方均選擇失信策略，這樣助學(xué)貸款制度就失去意義，則雙方的獲益均為0。在上面的博弈矩陣表可以看出，表中策略組D為納什均衡解，即大學(xué)生、銀行雙方都以自身利益為選擇目標，其最終的選擇結(jié)果有很大可能是“失信”，因為“失信”是能實現(xiàn)個體利益最大化的最優(yōu)策略。之所以會出現(xiàn)這種結(jié)局，是基于信息不對稱的角度雙方博弈的結(jié)果，如果大學(xué)生選擇貸款但是不還款，那么學(xué)生得到的效用最大，即得到了免費完成學(xué)習(xí)的機會成本，而銀行損失最大，失去了放貸本金和利益以及可以投資在其他領(lǐng)域的沉沒成本；而銀行如果存在比給學(xué)生放款更有收益的項目，那么銀行會選擇不放款而轉(zhuǎn)向其他，這樣銀行可以獲取自身經(jīng)濟利益的最大化，學(xué)生損失最大，不能貸款助學(xué)，失去了完成學(xué)業(yè)的機會。但以上兩種策略的選擇都不是博弈的均衡點，必然無法達到穩(wěn)定。實際上只有在學(xué)生不貸款，銀行不放款的時候，即達到失信的納什均衡，這樣一來大學(xué)生助學(xué)貸款制度將毫無意義可言，如果這項制度取消了，最后損失最大的還是大學(xué)生。然而，經(jīng)濟博弈理論告訴我們，在非價格因素和博弈雙方信息不對稱的情況下，個體理選擇的結(jié)果，往往是非理性的。上述例子說明，由于雙方的理，導(dǎo)致了誠信的缺失和社會資源的浪費。

2.2誠信與失信的重復(fù)博弈分析

重復(fù)博弈是一種特殊的博弈，在博弈中，相同結(jié)構(gòu)的博弈可以重復(fù)多次，甚至無限次。當(dāng)博弈只進行一次時，每個參與人都只關(guān)心一次性的獲益；如果博弈是重復(fù)多次的，參與人可能會為了長遠利益而犧牲眼前利益，從而選擇不同的均衡策略。因此，重復(fù)博弈的次數(shù)會影響博弈均衡的結(jié)果。在上述的分析中，之所以會出現(xiàn)這種失信的“囚徒困境”局面，最根本的原因在于雙方所進行的是一次性的簡單博弈，即大家所說的“一錘子買賣”。學(xué)生和銀行雙方都無法根據(jù)這一次的博弈結(jié)果再組織一次博弈、再做一次選擇，基于此，博弈雙方都只關(guān)心一次性的效益。但從動態(tài)博弈的過程來看，如果這種博弈是重復(fù)的、持續(xù)進行的，那么博弈的結(jié)果就會發(fā)生根本性的改變，誠信策略的納什均衡就會成為雙方博弈的必然結(jié)果。因為在動態(tài)博弈中，參與博弈的主體過去的行為都是可以看到或者查詢到的，因此博弈中的一方可以通過這階段博弈的選擇，來回應(yīng)博弈中另一方在上一階段博弈中的失信行為。在誠信的動態(tài)博弈中，如果銀行在上一次助學(xué)貸款的博弈選擇中因采取放款的誠信策略，而大學(xué)生選擇拖欠還款甚至不還款使銀行利益收到損失，那么在本次的博弈過程中，銀行必然會選擇失信的策略來“報復(fù)”失信的大學(xué)生，比如將他（她）列為銀行系統(tǒng)征信的黑名單，那么他（她）將面臨銀行以后所有的“報復(fù)”。在這里，銀行所采取的策略被稱為“以牙還牙”策略。基于此，為了更加長期、穩(wěn)定獲取各自的效用，博弈雙方都會理性選擇自己的行為，雙方都會選擇誠信，于是必然會出現(xiàn)誠信納什均衡的博弈結(jié)果，由此可見，要想使誠信成為博弈雙方的主動選擇，其關(guān)鍵是要把一次性的簡單博弈轉(zhuǎn)化為重復(fù)博弈，從而達到雙方共贏的目的。

3以重復(fù)博弈促進大學(xué)生誠信教育的探索

3.1增加博弈雙方信息的對稱性，將一次性的簡單博弈有效轉(zhuǎn)化為重復(fù)博弈。

現(xiàn)實生活中，由于信息的不對稱、理性人的機會主義、利己主義等行為，因此博弈雙方在博弈過程中出現(xiàn)失信的現(xiàn)象是在所難免的。在一次性的簡單博弈中，由于博弈雙方都無法根據(jù)這一次的博弈結(jié)果再進行一次博弈或再做一次選擇，因此，博弈雙方都只關(guān)心一次性的效用，那么選擇失信策略是理性人的最佳選擇。要想克服這種困境，必須將一次性的簡單博弈轉(zhuǎn)化為重復(fù)博弈。而將一次性的簡單博弈轉(zhuǎn)化為重復(fù)博弈的主要思路是要加強大學(xué)生誠信教育的認知，深刻認識重復(fù)博弈與誠信之間的關(guān)系。誠信是大學(xué)生應(yīng)有的基本道德素養(yǎng)，但現(xiàn)實是接受過多年素質(zhì)教育的大學(xué)生對誠信內(nèi)涵的認知還是很模糊，很多人認為誠信已過時，加之受社會多元化思想的沖擊，直接導(dǎo)致其誠信缺失行為的出現(xiàn)。其實主體間誠信關(guān)系的建立并非一蹴而就，這需要一個長期的選擇、磨合、認同的過程，誠信是雙方博弈的試金石，誠信關(guān)系的確立是雙邊的、動態(tài)的，任何一方的失信都可能導(dǎo)致誠信關(guān)系的中斷。所以在大學(xué)生的誠信教育中，必定要將一次性的簡單博弈轉(zhuǎn)化為重復(fù)博弈，不能只顧眼前失信利益而忽視長期誠信利益。

3.2建立大學(xué)生誠信檔案，暢通大學(xué)生誠信信息獲取的渠道。

大學(xué)生誠信檔案是一種寫實的記錄，主要用于對大學(xué)生在校期間的誠信情況進行真實描述，同時這種誠信的描述會起到一種客觀評定的作用；同時大學(xué)生誠信檔案也是一種特殊的教育，這種教育會及時發(fā)現(xiàn)問題，正視問題，糾正問題，對失信行為有一定的鞭策作用。學(xué)校應(yīng)該將大學(xué)生的誠信檔案納入常態(tài)化管理，及時公布誠信檔案，特別是面向社會公開，暢通社會獲取大學(xué)生在校期間的誠信檔案信息，如果誠信檔案不公開，大學(xué)生誠信檔案信息不能及時獲知，這對于失信之人不能起到監(jiān)督的作用，誠信之人不能起到標桿作用，“囚徒困境”的一次性簡單博弈失信策略必然再抬頭，那么制定大學(xué)生誠信檔案也就失去了其應(yīng)有的作用，所以大學(xué)生誠信信息應(yīng)當(dāng)及時公開，特別是要面向就業(yè)部門公開，并將考試作弊、學(xué)術(shù)不端、拖欠貸款等誠信缺失行為直接與就業(yè)聯(lián)系起來，對有失信行為的學(xué)生暫緩或不予推薦就業(yè)，增加失信的一次性博弈成本，讓失信之人無處遁形。3.3加大對誠信缺失行為的處罰力度，增加對失信行為處罰的可信性。在多元價值取向下，誠信如果被僅僅當(dāng)成一種道德規(guī)范，很難要求所有人都遵守。在誠信的動態(tài)博弈中，若誠信收益與處罰機制不對稱時，雙方在博弈時基于個人利益必定會選擇失信。在經(jīng)濟社會發(fā)達的當(dāng)下，一個可信的處罰威脅是減少誠信缺失最有力的武器，從某種程度上而言，大學(xué)生之所以會出現(xiàn)誠信缺失的行為，有很大部分原因是由于高校對大學(xué)生失信行為的處罰力度還不夠，因此，高校在大學(xué)生的誠信教育方面應(yīng)加大對失信行為的處罰力度，比如針對考試作弊，給予取消考試成績、記過、甚至取消學(xué)位等處分，讓大學(xué)生意識到失信行為所付出的的巨大代價，并且這種代價要大于通過不誠信行為所獲得的一次性博弈的收益。當(dāng)成本大于收益時，博弈雙方基于理性的角度，必定會選擇誠信。

篇（8）

2.誠信是保險市場活力的信心指數(shù)。保險市場上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位,會增加保險交易的風(fēng)險,使保險行為主體對保險市場缺乏信心,阻礙保險交易向縱深發(fā)展,甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態(tài)。可以說,保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面,保險公司、保險中介人的不誠信,影響到保險消費者對保險市場的信心;另一方面,被保險人及其關(guān)系人、保險人的違信行為,也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。

3.保險經(jīng)營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。相對于被保險方,保險人對保險標的的信息是不充分的;相對于保險人,被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大,可能出現(xiàn)道德風(fēng)險并直接損害保險合同主體的合法權(quán)益。保險合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠實守信,才能降低保險市場的交易成本,保證保險業(yè)的發(fā)展。

二、我國保險市場誠信缺失的表現(xiàn)及根源分析

(一)保險誠信缺失的表現(xiàn)

1.保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。過去十幾年,我國保險業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性強,使保險消費者處在信息不對稱的博弈中,投保前投保人無法了解保險公司的資產(chǎn)負債、償付能力、經(jīng)營狀況等與公司誠信系數(shù)相關(guān)聯(lián)的信息,對投保后能夠得到多大的保障程度及賠付的速度也無從把握準確的信息,只能憑借保險人的說教或?qū)ΡｋU公司的主觀印象做出投保判斷,客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件。一些保險公司受制于保險公司重經(jīng)濟效益、輕社會效益及經(jīng)營行為短期化的管理體制,保險理賠不規(guī)范、不及時履行甚至拒不履行賠付義務(wù),或在保險責(zé)任的界定、標的的估損定損中內(nèi)外勾結(jié)、姑息遷就,做出不利于保險公司的責(zé)任認定,敗壞了社會風(fēng)氣,也破壞了保險合同雙方的誠實守信的信用關(guān)系。一些保險公司及其分支機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營,甚至對保險人違背誠信的行為聽之任之。高手續(xù)費、高返還率、低費率等惡性競爭使保險企業(yè)始終處于低質(zhì)態(tài)的信用循環(huán)。一些保險公司甚至向保險監(jiān)管機構(gòu)提供虛假財務(wù)報告,以逃避應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)。從宏觀層面來講,保險公司償付能力不足,積累風(fēng)險過大,壽險公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現(xiàn)。

2.保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人,其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時和索賠時,逆向選擇和道德風(fēng)險是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時,不履行如實告知義務(wù),使保險公司難以根據(jù)投保標的的風(fēng)險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險人和受益人,故意虛構(gòu)保險標的或保險事故騙取保險金,偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險金,增大了保險標的及社會財富的損害,增加了保險人理賠的成本。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,中國目前私車貸款約30%違約還貸,10%的汽車貸款難以追回,在某些車貸險發(fā)展較快的地區(qū),車貸險的平均賠付率高達135%,最高達到近200%,多數(shù)保險公司的車貸險虧本經(jīng)營,最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)的停辦。在購車族消費群體中,信用缺失的亞文化造就了購車族這一亞文化群落對保險業(yè)的整飭。還有資料顯示,我國保險騙賠案件平均比英美等保險發(fā)達國家要高出一倍。

3.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等。其誠信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)等。我國則較多地表現(xiàn)為保險人的誠信缺失。目前保險人隊伍已增加到120萬人,整體素質(zhì)良莠不齊,保險公司對保險人的培訓(xùn)與管理不嚴。不少保險人在獲得更多手續(xù)費的利益驅(qū)動下,保險推銷手段非理性化,片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能,模糊保險條款,回避說明保險合同中的免責(zé)條款,許諾虛假的投資回報率或分紅率,有意隱瞞兌現(xiàn)條款及投保人索賠義務(wù)等內(nèi)容,甚至誤導(dǎo)投保人。一些保險人甚至冒簽保險文件,損害了保險公司的形象與信譽,給投保人、被保險人造成經(jīng)濟損失,引起保險消費者的普遍不滿,更導(dǎo)致了整個保險業(yè)失信于社會,嚴重損害保險業(yè)的聲譽。

4.保險人之間的誠信缺失。保險業(yè)的整體形象和競爭優(yōu)勢有賴于所有保險公司和全體從業(yè)人員的共同維護。但在現(xiàn)實經(jīng)營中,以鄰為壑的情形卻時有發(fā)生。有的保險人為了爭攬業(yè)務(wù),不惜違背監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費率、提高手續(xù)費。有的保險人在分保過程中,有意隱瞞和原保險標的有關(guān)的某些風(fēng)險。有的保險業(yè)務(wù)員在展業(yè)時,常常視同行為冤家,標榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個保險行業(yè)的發(fā)展。

(二)保險誠信缺失的根源

1.社會信用基礎(chǔ)薄弱。改革開放以后,社會經(jīng)濟活動的市場化程度不斷提高,然而,與現(xiàn)代商業(yè)經(jīng)濟、金融活動相適應(yīng)的信用體系卻嚴重失缺,市場參與者的信用資料嚴重匱乏,信用法規(guī)體系不完善,對失信行為缺乏必要的懲治機制。結(jié)果導(dǎo)致市場參與者只關(guān)注其即期經(jīng)濟價值和個體利益,盲目追求短期利益,商業(yè)行為非常不規(guī)范,不講信用的事件層出不窮。這些因素從外在環(huán)境上形成了對我國保險業(yè)誠信的制約,在一定程度上阻礙了我國保險業(yè)的發(fā)展。

2.市場主體利益驅(qū)動。截止2004年末,全國保險專業(yè)中介機構(gòu)已達1225家,保險從業(yè)人員170多萬人,保險兼業(yè)機構(gòu)10多萬家。在眾多市場主體參與的保險市場中,競爭日益激烈,各市場主體行為分散化。理性的市場參與者根據(jù)市場規(guī)則和自身的價值取向,獨立采取行動。在缺乏道德約束、法律約束的情況下,一些從業(yè)人員只顧當(dāng)期業(yè)績和利益,執(zhí)業(yè)行為不規(guī)范,失信行為比較普遍。

3.誠信監(jiān)管措施不力。前些年,我國保險業(yè)監(jiān)管主要在于市場監(jiān)管和違規(guī)監(jiān)管,作為道德行為規(guī)范的誠信建設(shè)卻沒有引起足夠的重視。直到2002年《保險法》修訂以后,保險業(yè)誠信監(jiān)管才開始引起人們關(guān)注。不過,至今我國對保險營銷人員、經(jīng)紀人監(jiān)管以及對保險市場的行為規(guī)范,仍缺乏有效的監(jiān)管制度和措施,缺乏保險誠信考評指標體系和失信懲戒機制。在政策措施方面,沒有從建立內(nèi)部風(fēng)險評級制度角度,建立必要的誠信監(jiān)管機制,以督促保險機構(gòu)完善相關(guān)風(fēng)險管理制度。

4.法治環(huán)境約束不嚴。保險從業(yè)人員行為失信,保險業(yè)誠信度不高,還與法治環(huán)境不完善密切相關(guān)。由于缺少對保險機構(gòu)和從業(yè)人員失信行為查處的嚴格法治約束,法律制度不完善,執(zhí)法不嚴格,使得誠信的市場參與者不能得到相應(yīng)的報酬。三、全面推進保險業(yè)誠信建設(shè)的對策

1.建立保險征信體系。為了推動保險業(yè)誠信建設(shè),首先應(yīng)建立符合保險業(yè)快速穩(wěn)健發(fā)展要求的保險征信體系。一要建立保險機構(gòu)和從業(yè)人員信用系統(tǒng)。健全統(tǒng)一的保險信用信息網(wǎng)絡(luò),開通信用信息公開查詢系統(tǒng)。允許市場參與者通過統(tǒng)一的信息平臺,共享客戶信用信息資源。二要構(gòu)建保險信用評價體系。采取適當(dāng)?shù)谋ｋU信用評價方法,根據(jù)規(guī)范統(tǒng)一的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及相關(guān)信息,對保險市場主體的信用風(fēng)險進行科學(xué)評級,確定不同市場主體的信用等級,建立審慎的保險信用評價制度。三要實行信息透明。允許投保人充分了解保險機構(gòu)和從業(yè)人員的信息情況。同時,可以通過新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種形式將保險公司的基本情況、財務(wù)數(shù)據(jù)、償付能力、誠信情況等對外公開,使信用中介機構(gòu)、市場主體和社會公眾能夠及時獲得有關(guān)信息,形成有效的公眾、媒體監(jiān)督機制。

2.培育保險誠信文化。要大力倡導(dǎo)誠信觀念,堅持“誠信為本,操守為重”理念,加強誠信教育,提高保險從業(yè)人員的職業(yè)道德水平,使誠實守信成為保險從業(yè)人員的自覺行動,努力創(chuàng)建“最誠信行業(yè)、最優(yōu)質(zhì)服務(wù)”。一要研究制定行業(yè)服務(wù)標準。推行保單通俗化和標準化,統(tǒng)一保險合同的內(nèi)容和格式,實行掛牌展業(yè),規(guī)范營銷行為。完善產(chǎn)品信息披露,幫助消費者清晰了解各種保險產(chǎn)品的特點,以便于其根據(jù)自身需求選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品。二要規(guī)范保險展業(yè)行為。保險機構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理,完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要防止出現(xiàn)只重視保費收入、忽視售后服務(wù)的不良傾向,改進、優(yōu)化保險服務(wù),及時兌現(xiàn)理賠承諾,重點解決保險理賠中服務(wù)差、投訴多、意見大等突出問題。要落實營銷員持證上崗制度,制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。三要加強道德規(guī)范約束。重視保險從業(yè)人員的誠信記錄,所有保險從業(yè)人員應(yīng)以恰當(dāng)形式進行誠信承諾和保密承諾,落實《保險從業(yè)人員職業(yè)道德指引》《保險經(jīng)紀從業(yè)人員職業(yè)道德指引》和《保險公估從業(yè)人員職業(yè)道德指引》等有關(guān)要求,確保從業(yè)人員具有必要的道德水準。四要充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。保險行業(yè)協(xié)會要制定行業(yè)指導(dǎo)性條款費率和技術(shù)服務(wù)標準,通過行業(yè)自律機制加以落實有關(guān)行業(yè)規(guī)則,努力形成良好的保險行業(yè)形象。

篇（9）

在競爭日益激烈的經(jīng)濟環(huán)境下，企業(yè)的競爭歸根結(jié)底是品牌的競爭。品牌作為企業(yè)重要的無形資產(chǎn)，傳遞企業(yè)對消費者的承諾，知名品牌更以忠誠消費者、為消費者創(chuàng)造超額價值為己任，誠信是知名品牌核心價值的根本原則。國際知名品牌企業(yè)都非常重視誠信。如日本松下奉行“科技為先、質(zhì)量保證、信譽第一、服務(wù)一流、熱忱歡迎國內(nèi)外客戶惠顧”的經(jīng)營理念；中國海爾也以“忠誠到永遠”的服務(wù)宗旨贏得國際知名品牌盛譽。而在經(jīng)濟全球化、市場全球共享帶來商品極大繁榮、競爭白熱化的市場環(huán)境下，品牌要在市場競爭中穩(wěn)操勝券，首要條件是要建樹誠信的良好形象并使其在消費者心中牢牢扎根。

在我國有大量優(yōu)秀的知名品牌，但近日來三鹿等乳制品品牌問題頻頻曝光，也反映出部分企業(yè)和品牌誠信缺失。眾所周知，三鹿等問題乳制品都是中國著名品牌，他們?yōu)橄M者追捧愛戴，為何失信于消費者？筆者認為主要原因有三個：

一是經(jīng)營觀念問題。中國有幾千年的封建社會歷史，現(xiàn)在也仍然處在市場經(jīng)濟起步時期，企業(yè)既有目光短淺的小農(nóng)意識，又殘留有簡易商品經(jīng)濟見利忘義不法商人的陋習(xí)影響，缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟經(jīng)營的遠大謀略智慧，把目光局限于短期利益，不重視品牌的重要性或保持品牌意識不夠，缺少對誠信作用的認識和正確經(jīng)營觀念的樹立。

二是經(jīng)營管理問題。企業(yè)盲目追求規(guī)模擴張，但缺乏配套的供應(yīng)鏈體系、現(xiàn)代管理手段、完備的技術(shù)及生產(chǎn)模式。如一些問題乳制品企業(yè)為擴大經(jīng)營，增設(shè)原料奶收購點直接或委托收購牛奶，拓寬供應(yīng)渠道使原材料來源復(fù)雜化，加之檢驗手段落后、把關(guān)不嚴或沒有精力和金錢來負擔(dān)因收購站點的增多而增加的檢測開銷，為問題奶的進入打開了通道，從而影響整個企業(yè)商品質(zhì)量和危及到品牌形象。

三是政府扶持知名品牌的政策缺陷。國家質(zhì)檢總局出臺的免檢和名牌管理制度，對由相關(guān)部門連續(xù)三次以上抽查合格的產(chǎn)品可確定為免檢，名牌在有效期（3年）內(nèi)，免于各類檢查。該政策出臺目的為扶優(yōu)扶強，打破基于地方保護主義而形成的質(zhì)量壁壘，但政策特殊化也淡化了對名牌企業(yè)行為的監(jiān)督，客觀上為企業(yè)問題產(chǎn)品出籠提供了庇護。

四是缺乏有效社會監(jiān)督體系。地方質(zhì)檢機構(gòu)不能依法定期普查商品，把關(guān)不嚴，對問題奶視而不見視而不問，直至任其泛濫嚴重危害消費者的健康甚至奪去生命，造成惡劣的社會影響。加之國家對公民維權(quán)的教育和倡導(dǎo)不夠，缺少群眾的力量監(jiān)督企業(yè)的行為和產(chǎn)品的質(zhì)量。國家的免檢和名牌產(chǎn)品已經(jīng)不是第一次出現(xiàn)質(zhì)量問題，早年光明的“回爐奶”、“早產(chǎn)奶”，也在很大程度上反映了我國質(zhì)檢監(jiān)督體系缺乏有效運作。

我國處在經(jīng)濟和社會發(fā)展的關(guān)鍵時期，力督企業(yè)和品牌誠信，努力創(chuàng)建知名品牌既是自身經(jīng)濟和社會發(fā)展要求，也是直面國際市場競爭挑戰(zhàn)的需要。品牌誠信需從源頭抓起，具體可從下述方面入手1.加強教育，提高企業(yè)經(jīng)營素質(zhì)。面對不發(fā)達的市場經(jīng)濟，唯有加強企業(yè)的誠信經(jīng)營觀念才能從根本上改變現(xiàn)狀。全國普及誠信教育，學(xué)習(xí)國際知名品牌誠信建設(shè)經(jīng)驗，構(gòu)建以實現(xiàn)消費者利益為指導(dǎo)的戰(zhàn)略思想，對企業(yè)產(chǎn)品的一系列環(huán)節(jié)把好關(guān)，開展從管理者到普通員工的素質(zhì)培訓(xùn)，建立誠信和諧的人文氛圍，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部、企業(yè)間、企業(yè)與消費者等的誠信合作。從經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變指導(dǎo)經(jīng)營管理，從而提高企業(yè)經(jīng)營素質(zhì)。

篇（10）

2．大學(xué)生在社會活動和人際交往方面的誠信狀況分析。以人為本是和諧社會的核心。誠信道德作為大學(xué)生的一種基本道德規(guī)范，不僅是大學(xué)生個人的立身之本、成功之道，而且是大學(xué)生的社會活動和人際交往的基礎(chǔ)。中國傳統(tǒng)誠信以道德為支撐，重感情，重視熟人基礎(chǔ)上的人格信任，希望良心上心安理得，要求單方主動實踐，不求后果，僅僅是隱藏著一種希望得到回報的期待，可稱為德性誠信傳統(tǒng)③。調(diào)查顯示：有近80％的大學(xué)生認為誠信道德在當(dāng)今為人處世中占有非常重要的地位。表2第2項顯示：現(xiàn)在的大學(xué)生中誠信意識一般和不強的比例占到了85％，誠信意識強和誠信意識很差的比例相當(dāng)。在社會活動和人際交往中希望對方必須講誠信的占75．85％，而自己能做到誠實守信的只有27．43％，這種只要求別人誠實守信與自己的誠信行為形成了巨大的反差。

3．大學(xué)生在學(xué)術(shù)和學(xué)業(yè)方面的誠信狀況分析。一個民族的精神是建立在民族文化的積累之上的，學(xué)術(shù)是民族文化的精華。學(xué)術(shù)興，這個民族一定是個蒸蒸日上的民族；學(xué)術(shù)衰，這個民族的精神一定受到了損害④。從表3可以明顯看出，大學(xué)生對大學(xué)教授剽竊論文非常反感，有70％以上的同學(xué)認為該給予批評，這說明大學(xué)生認為大學(xué)教授應(yīng)該是有知識和水平的，不應(yīng)該剽竊和造假，反對學(xué)術(shù)腐敗。同時也說明：教育工作者是否具有良好的學(xué)術(shù)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，對學(xué)生的影響非常大。調(diào)查顯示：對大學(xué)生做論文，涉嫌剽竊和抄襲的，表示同情和可以理解的占到約50％。對考試作弊表示理解的占到被調(diào)查人數(shù)的約60％，僅有0．13％的同學(xué)會向監(jiān)考老師反映。調(diào)查顯示，表示從不作弊的學(xué)生有64％，而有過作弊行為或經(jīng)常作弊的學(xué)生卻高達近四成。

4．大學(xué)生在經(jīng)濟生活方面的誠信狀況分析。在經(jīng)濟利益驅(qū)動下，當(dāng)有利益誘惑時，部分大學(xué)生可能會放棄自己的誠信道德準則，導(dǎo)致大學(xué)生的經(jīng)濟不誠信，違背了和諧社會公平公正和誠實守信的原則。大學(xué)生經(jīng)濟不誠信主要表現(xiàn)在申請補助時不能如實反映家庭收入情況，不及時償還國家助學(xué)貸款，惡意拖欠學(xué)費(具體調(diào)查情況見表4)。近年來，大學(xué)生惡意欠繳學(xué)費的現(xiàn)象比較突出，一些家庭經(jīng)濟并不困難的學(xué)生假稱家庭困難，拖欠學(xué)費，將父母給予的用于繳納學(xué)費的資金用于個人的高消費。近年來，國家和各省市區(qū)政府加大了對困難學(xué)生的資助力度，在確定發(fā)放對象時，有一定數(shù)量的學(xué)生通過不正當(dāng)?shù)氖侄潍@取資助。在大學(xué)生中，有拖欠學(xué)費經(jīng)歷的學(xué)生比例為30％左右，其中有惡意欠費傾向的近14％。正是大面積的欠費，導(dǎo)致每年10月份，一般高校學(xué)生欠費總額高達千萬元。國家助學(xué)貸款原本是為幫助貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)而推行的一項以大學(xué)生的身份、人格和信譽為擔(dān)保，由政府貼息的個人信用貸款，但一些大學(xué)生畢業(yè)后以各種理由拖欠貸款，甚至隱瞞工作單位，更換聯(lián)系方式，惡意逃款。大學(xué)生貸款按時還貸率理應(yīng)高于社會上其他群體，但實際上，傾向于不還貸的大學(xué)生近4％，遠遠高于其他群體千分之一的比率。

5．大學(xué)生在求職就業(yè)過程中的誠信狀況分析。在和諧社會的背景下，誠實是大學(xué)生的基本道德品德。有的學(xué)生功利主義思想日益滋長，由此導(dǎo)致的大學(xué)生就業(yè)時的誠信缺失也比較普遍，主要表現(xiàn)在畢業(yè)生就業(yè)自薦材料缺乏真實性，弄虛作假，就業(yè)協(xié)議隨意簽訂，隨意違背。畢業(yè)生為了吸引用人單位，虛構(gòu)個人信息，偽造證書，隱瞞其不良表現(xiàn)，涂改學(xué)業(yè)成績，極力美化個人簡歷和畢業(yè)推薦表。表5顯示：要求堅決制止履歷造假的學(xué)生僅占45．28％，有54．72％的學(xué)生認為，為了吸引用人單位不惜履歷造假是可以理解的和無奈之舉。認為履歷造假與道德品質(zhì)無關(guān)的占到了11．42％，而把履歷造假的原因歸結(jié)為外界客觀因素的竟占到了一半以上。更有甚者，部分畢業(yè)生在求職過程中，隨意簽約、違約，視違約如尋常之事，只有38．58％的被調(diào)查學(xué)生會履行合同。這種把誠信當(dāng)成兒戲，曲解雙向選擇含義，將自己的違約行為說成與道德品質(zhì)無關(guān)和外界客觀因素的影響，從而心安理得地拒不兌現(xiàn)承諾。

二、構(gòu)建和諧社會、加強大學(xué)生誠信教育的有效途徑

要構(gòu)建民主法制、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處的和諧社會，各項工作的展開和執(zhí)行均離不開誠信。沒有誠信，就無法實現(xiàn)民主法制；沒有誠信，公平正義便失去了基礎(chǔ)；沒有誠信，就無所謂友愛；沒有誠信，整個社會將不正當(dāng)運轉(zhuǎn)，缺乏活力；沒有誠信，整個社會將雜亂無章，動蕩無序；沒有誠信，生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、生態(tài)良好也就成了空話。因此，誠信是構(gòu)建和諧社會必須具備的道德素質(zhì)。高校是培養(yǎng)和諧社會建設(shè)者的基地，加強誠信道德教育也是高校教育的重要義務(wù)。誠信教育是一項利國利民的事業(yè)，也是全民族迫在眉睫的事業(yè)。誠信道德素質(zhì)重在養(yǎng)成，重在把誠信的要求逐步轉(zhuǎn)化為大學(xué)生的道德習(xí)慣。

1．更新誠信道德教育理念，增強誠信道德意識。“認識是行動的先導(dǎo)”，大學(xué)生的不誠信行為實際上是其人生觀、世界觀、價值觀的一種外部反映。因此，必須從根本上樹立誠信意識，加強對大學(xué)生的思想道德建設(shè)。把誠信教育納入日常教育體系，和思想品德課結(jié)合起來，納入“兩課”教學(xué)大綱和計劃，充分利用“兩課”陣地，深刻挖掘和弘揚傳統(tǒng)道德文化中的優(yōu)秀成果，結(jié)合時代的特點和需要，增加和滲透誠信教育的新內(nèi)容，讓學(xué)生真正了解誠信對個人及社會發(fā)展的重要性，認識到人格信譽是每個人立足于社會的基石。當(dāng)代大學(xué)生要表里如一，言行一致，卡十絕弄虛作假、欺詐偽善的行為。教師也要做到既教書，更要育人，教育學(xué)生做人做事不僅要貫穿在教學(xué)的每一個環(huán)節(jié)之中，更重要的是教師的身教。教師要面對學(xué)生群體的審視和檢驗，因此他們是否對自己的j二作盡心盡職，是否公平、公正、客觀地對待每一位學(xué)生，都在潛移默化地影響著大學(xué)生的思想品德和誠信意識。只有教師做到自尊自重，視誠信如生命，學(xué)生們才可能受到良好的熏陶，才能真正了解誠信的真諦。要增強大學(xué)生誠信道德意識，使大學(xué)生要像珍惜自己的生命一樣，珍惜自己的信譽。⑤

2．加大對誠信的宣傳，發(fā)揮輿論導(dǎo)向作用。輿論是公眾道德選擇的引導(dǎo)者，是人們道德實踐的評價者，是全而道德行為的監(jiān)督者⑥。大學(xué)生是文明的傳承者，是國家的希望，誠信道德的弘揚要從大學(xué)生開始。要在大學(xué)生中形成以誠信為榮、以不誠信為恥的良好輿論氛嗣，讓誠信深入人心，讓誠信成為大學(xué)生的立身之本。高校應(yīng)把這項工作作為重點來抓。同時要開展各種以“誠信”為主題的活動來輔助宣傳，如征文比賽、辯論賽、演講賽、歌詠比賽、社會實踐等。要樹立誠實守信的先進人物典型，形成人人學(xué)誠信、處處講誠信、事事守誠信的濃厚氛圍。

3．培養(yǎng)大學(xué)生誠信道德情感，深化大學(xué)生誠信實踐。誠信道德情感是人們基于一定的誠信道德的認知，是按照一定的社會道德準則去對照、衡量、評價自己和他人誠信言行時所產(chǎn)生的情感體驗。諸如對現(xiàn)實生活中的道德關(guān)系和道德行為所產(chǎn)生的仰慕或鄙視、愛好或憎惡等情緒態(tài)度。“沒有人的情感，就從來沒有也不可能有對真理的追求⑦。”要把對誠信的道德認識提高為誠信道德情感，對誠實守信的行為進行贊揚和對失信行為進行無情地鞭撻。同時，大學(xué)生誠信品質(zhì)的養(yǎng)成離不開大學(xué)生的誠信實踐，要通過誠信道德實踐促進大學(xué)生的知行統(tǒng)一。在對大學(xué)生進行誠信道德教育的時候，要注意將課堂教育與現(xiàn)實生活聯(lián)系起來，要關(guān)注大學(xué)生的思想，關(guān)注大學(xué)生的日常生活，針對大學(xué)生在日常生活中所遇到的種種問題，采取有步驟、有計劃的教育措施。大學(xué)生只有在不斷的道德實踐中檢查自己的思想和行為是否符合誠信品質(zhì)的要求，修正不符合誠信的思想、行為，才能使自己真正具有誠信的道德品質(zhì)。

4．加強誠信立法，實現(xiàn)道德與法在誠信建設(shè)中的良性互動。“法律和道德代表著不同的規(guī)范性命令”⑧，因而道德與法在誠信建設(shè)中的作用是不同的。道德側(cè)重于自我約束，是行為主體“應(yīng)當(dāng)”的選擇，依靠人們的內(nèi)心信念、傳統(tǒng)習(xí)慣與社會輿論發(fā)揮其作用和功能，不具有國家強制力；而法律側(cè)重于國家強制，是國家制定和頒布、用以調(diào)整、約束和規(guī)范人們的行為的權(quán)威性規(guī)則。在中國歷史上，誠信作為一種道德規(guī)范而存在，被賦予極其豐富的內(nèi)涵。誠信二者連用表明它們是不可分割的關(guān)系。正所謂“誠，信也，從言成聲”“信，誠也，從人言”⑨，即以信釋誠，又以誠釋信。我國誠信法律規(guī)則體系還有待完善，法律規(guī)定還比較籠統(tǒng)，一些規(guī)定之間存在矛盾和沖突。因此，應(yīng)從實際需要出發(fā)，制定誠信方面的專門法律、法規(guī)和規(guī)章，對誠信原則作出更具體、也更切實可行的規(guī)定。

5．建立健全大學(xué)生誠信評價體系，完善大學(xué)生誠信檔案。對誠信素質(zhì)的培養(yǎng)，僅僅靠誠信教育是不夠的，必須輔以誠信評價。要通過道德評價，使誠信作為社會道德要求在大學(xué)生心里得以反映和積淀，逐漸形成誠實守信的義務(wù)感和背信棄義的羞恥心，使大學(xué)生不再視遵守規(guī)則、履行契約為強制約束，而是一種值得踐行的生活方式。在塑造大學(xué)生誠信人格的過程中，要建立道德評價體系，制定必要的規(guī)章制度和賞罰紀律，使之能夠約束大學(xué)生的各種行為。要建立健全“大學(xué)生誠信檔案”，內(nèi)容包括家庭基本情況、基本經(jīng)歷、獎懲情況、學(xué)雜費繳納、助學(xué)貸款、學(xué)習(xí)情況、社會實踐、參加社會公益活動以及違紀情況的誠信記錄，并將其與獎學(xué)金、助學(xué)金、干部選拔、組織發(fā)展、就業(yè)推薦等環(huán)節(jié)聯(lián)系起來，使這份誠信檔案成為大學(xué)生走向社會的第二張身份證。

[論文關(guān)鍵詞]和諧社會高校誠信道德

[論文摘要]構(gòu)建和諧社會是人類孜孜以求的社會理想，但在和諧社會視野下，高校還存在著一些不和諧的因素。文章從大學(xué)生對誠信道德理念的認識、社會活動和人際交往、學(xué)術(shù)和學(xué)業(yè)、經(jīng)濟生活、求職就業(yè)過程中等方面對高校誠信道德的狀況進行了調(diào)查和分析，并從構(gòu)建和諧社會的視角，探討了加強大學(xué)生誠信教育的有效途徑。

[注釋]

①②朱熹．四書集注[M]海口：海南出版社，1992：79，168．

③吳潛濤，趙愛玲誠信與建設(shè)[N]中國教育報，2004-01-13．

④胡文彬?qū)W術(shù)腐敗是民族的恥辱[EB/OL]．http：//www．cuepa．cn/cate_l2/derail79．html，2007—05—29．

⑤范曉峰，蘇醒．修身立業(yè)、誠信為本.觀察與思考，2004(1)：12—13．

⑥李國春．高校誠信教育環(huán)境構(gòu)建之我見[J]．教育探索，2007(5)：87．

篇（11）

誠實信用是社會主義公民道德的核心內(nèi)容之一。進入新世紀，黨和國家把“明禮誠信”寫入了《公民道德建設(shè)實施綱要》中。我國民商法也把誠實信用確定為基本原則之一。但在我國建立社會主義市場經(jīng)濟體制的社會轉(zhuǎn)型過程中，一些公民和經(jīng)濟組織的“利”和“義”的天平卻慢慢發(fā)生了失衡，各經(jīng)濟主體受到了利益價值的挑戰(zhàn)，信用危機已經(jīng)在社會上時時出現(xiàn)。失信行為已經(jīng)危害到國家經(jīng)濟社會的健康發(fā)展。因此，誠信問題已經(jīng)成為一個需要全社會認真對待的重大社會問題了。

一、當(dāng)前我國社會誠信缺失的危害及成因

當(dāng)前，我國的社會誠信狀況不容樂觀，有社會學(xué)家、經(jīng)濟學(xué)家甚至認為，我們的經(jīng)濟社會生活中正在發(fā)生著誠信危機。信用環(huán)境惡化已經(jīng)對經(jīng)濟社會生活產(chǎn)生諸多嚴重危害。經(jīng)濟學(xué)家茅于軾在分析我國總需求不足、市場疲軟的原因時指出，總需求的不足禍在信用短缺。我國一些經(jīng)濟組織不同程度地存在著拖欠貸款、稅款，違約和制售假冒偽劣產(chǎn)品，以及披露虛假信息、質(zhì)量欺詐等不誠信行為，增大了國民經(jīng)濟運行的摩擦力!直接增加了整個國民經(jīng)濟發(fā)展的成本，揭制了國民經(jīng)濟的健康持續(xù)快速發(fā)展。信用是企業(yè)最寶貴的無形資產(chǎn)和產(chǎn)品附加值。我國當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展總需求不足，企業(yè)國際競爭力不強，其根本禍根就在信用短缺。概括地講，信用環(huán)境惡化對社會經(jīng)濟生活的危害表現(xiàn)在五個方面：一是市場缺乏信用將嚴重影響社會的投資和消費。二是破壞企業(yè)的正常經(jīng)營，加大企業(yè)運管成本，削弱企業(yè)競爭力。三是影響政府對宏觀經(jīng)濟的調(diào)控，使宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用。四是信用惡化還直接破壞社會法制基礎(chǔ)，經(jīng)濟主體以種種不正當(dāng)?shù)氖侄胃偁帲黝惤?jīng)濟主體難以形成以契約為基礎(chǔ)的法律框架。五是信用危機造成社會風(fēng)氣敗壞，道德水平下降，制約經(jīng)濟發(fā)展和社會進步。

當(dāng)前社會轉(zhuǎn)型期誠信缺失產(chǎn)生的原因：一是傳統(tǒng)誠信觀念沒有及時更新，不能適應(yīng)市場經(jīng)濟體制發(fā)展的要求。我國儒家傳統(tǒng)的誠信不是作為人們的權(quán)利、義務(wù)來確定的，而是為人們修身養(yǎng)性所追求的目標。它的誠信行為規(guī)范是特殊主義的，不是普遍主義的。它認為道德的誠信應(yīng)該是出自內(nèi)心的、自愿的、不計利害的，是一種很高的道德境界，只有經(jīng)過自身長期修養(yǎng)才能達到的圣人境界。而市場經(jīng)濟條件下的誠信是面對全體公民、組織的基本道德要求，是一切經(jīng)濟主體必須遵循的起碼的道德義務(wù)。二是同我國政治、經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型有關(guān)。在以往高度集中的計劃經(jīng)濟體制下，整個社會被組織成一個全國大一統(tǒng)的企業(yè)，社會各部門、各單位、各利益主體不是以經(jīng)濟利益、以誠信為紐帶聯(lián)系起來的，而是以一系列行政命令、指令性計劃聯(lián)系起來的。在當(dāng)前政治、經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型期，傳統(tǒng)的思維方式、行為方式仍然發(fā)揮著影響，抗拒著市場經(jīng)濟的沖擊。特別是在追求各自經(jīng)濟利益時，開始顯得張慌失措，無所適從，導(dǎo)致欺詐、賴賬等失信行為發(fā)生。三是沒有健全的法律制度、誠信制度體系對誠信缺失者予以嚴懲，使失信者無所畏懼，結(jié)果造成信義貶值，誠信受到嘲弄，這是當(dāng)前誠信缺失極為重要的原因。失信者支付極小的成本，卻能夠獲得極大的收益，加之法律制度不健全，就給心存詭異者留下可乘之機，他們鉆法律的空子，大肆利用信息不對稱所帶來的交易優(yōu)勢，聚斂不義之財。四是司法制度不完善，有法不依，執(zhí)法不嚴，更使不法之徒有恃無恐，變本加利破壞誠信。誠信體系缺乏司法保護，失信者不能及時得到嚴厲制裁，守信者不能得到有效保護，導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象產(chǎn)生。五是社會轉(zhuǎn)型期，市場經(jīng)濟沖擊及宣傳和思想教育工作滯后，造成人們思想混亂。加之經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，出現(xiàn)大量下崗職工及弱勢群體，社會分配差距不斷拉大，貧富懸殊等社會現(xiàn)象發(fā)生，都引發(fā)拜金主義滋生，道德觀、價值觀混淆，使社會信用環(huán)境整體惡化。

二、加強社會誠信制度體系建設(shè)是完善社會主義市場經(jīng)濟的必然選擇

（一）建立完善的社會誠信制度是社會主義市場經(jīng)濟健康發(fā)展和良性運作的一塊基石

市場經(jīng)濟既是法制經(jīng)濟，又是誠信經(jīng)濟，完善的市場經(jīng)濟必然有發(fā)達的誠信制度體系相伴隨。因此，發(fā)達完善的誠信制度是社會主義市場經(jīng)濟健康發(fā)展不可或缺的基礎(chǔ)制度之一。市場經(jīng)濟是建立在誠信基礎(chǔ)之上發(fā)達的商品交換經(jīng)濟，誠信是構(gòu)成現(xiàn)代市場經(jīng)濟的一個基本要素，一切經(jīng)濟活動的開展都離不開誠信。不僅要有完備的信用形式、發(fā)達的信用工具，而且需要構(gòu)建健全的社會誠信制度。市場經(jīng)濟對誠信的需求源于信息的不對稱，信息不對稱是市場經(jīng)濟固有的特征，往往會導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆向選擇。可以說，一個規(guī)范有序的市場，誠信是市場主體的準入證和通行證。因此，誠信是市場經(jīng)濟必不可少的構(gòu)成要素，誠信制度體系是社會主義市場健康發(fā)展和運行的基石。

（二）建立完善的社會誠信制度是經(jīng)濟主體追求長遠利益的迫切要求

在市場經(jīng)濟條件下，各經(jīng)濟主體都會自覺遵從經(jīng)濟學(xué)的理性法則，追求利益最大化。而利益最大化不會在一次交易中完成，只能在長期不斷的交易中逐步積累和實現(xiàn)。如果經(jīng)濟主體通過不誠信的方式謀取不正當(dāng)?shù)睦妫撬囟ㄊ嵌堂模豢赡芫S持長期的欺詐和投機取巧行為，因此它也不可能不斷發(fā)展壯大，取得最大的經(jīng)濟利益。這就是當(dāng)今許多跨國大公司、知名企業(yè)格外重視信譽的原因。一句話，企業(yè)要健康發(fā)展，并不斷取得越來越大的經(jīng)濟利益，就必須樹立誠信形象，維護其信譽。當(dāng)然維護信譽要付出一定的成本，不過這種成本付出是值得的。因為誠信形象不但是無形資產(chǎn)，也是有形資產(chǎn)，它能給企業(yè)帶來實實在在的經(jīng)濟效益。如名牌產(chǎn)品銷量大、價格高等。也就是說，企業(yè)維護信譽也是一種投資，同樣可以從中取得凈收益，這種凈收益是企業(yè)維護信譽付出的成本與所獲收益之差。其成本是企業(yè)為維護信譽而放棄的機會成本，諸如信守承諾而蒙受的經(jīng)濟損失，為保持良好的財務(wù)比率而放棄的投資機會等。

（三）建立完善的社會誠信制度體系是提高經(jīng)濟效益，節(jié)約社會成本的必然選擇

從經(jīng)濟學(xué)的角度分析，經(jīng)濟道德、市場理論要求在市場經(jīng)濟體制下必須有完善的誠信制度體系，要求人們具備契約意識和嚴格遵守契約的約束。誠信、契約精神是社會經(jīng)濟運行的劑，它能保證各項經(jīng)濟活動順暢進行，節(jié)約社會成本，提高經(jīng)濟運行效率，從而提高全社會的經(jīng)濟效益。無視契約精神，信用短缺，缺乏誠信使我們浪費了大量的時間和金錢，造成許多無謂的損失，使整個社會的交易成本無端增加，導(dǎo)致經(jīng)濟運行不暢，加大經(jīng)濟運行的內(nèi)耗和磨擦力，甚至導(dǎo)致社會經(jīng)濟秩序混亂。我們進行經(jīng)濟體制改革，根本目標是加快經(jīng)濟發(fā)展，提高經(jīng)濟效益。但我們在市場化的改革中，如果不解決誠信缺失問題，就會抵消體制創(chuàng)新所產(chǎn)生的效率和效益。

（四）加入WTO要求我國盡快建立和完善社會誠信制度體系

當(dāng)前我國的各類經(jīng)濟主體，公民、企業(yè)、銀行、中介組織、政府等，都不同程度地存在著誠信缺失。如公民的納稅意識、知識產(chǎn)權(quán)意識相當(dāng)薄弱；企業(yè)不信守合同，拖欠債款和賴賬；銀行呆帳率過高；政府官員以權(quán)代法，地方保護；就連本應(yīng)最具信用形象的社會中介組織，同樣也存在信用危機問題。我國加入WTO后，首要的任務(wù)之一就是建立和完善社會誠信制度體系，維護好國內(nèi)市場秩序。這不但有利于國內(nèi)企業(yè)的健康發(fā)展，闊步邁向國際市場，而且有利于營造良好的國內(nèi)投資環(huán)境，擴大對外開放，招商引資，吸引跨國公司投資。誠信是世界各國人民普遍認可的道德規(guī)范，歷來是做人和發(fā)展事業(yè)的根本，是社會得以形成凝聚力，社會競爭力得以提高的根基，沒有高度完善的社會誠信制度體系，我國將難以參與國際競爭。同時，誠實守信也是文明社會賴以生存和發(fā)展的基石，中國現(xiàn)代化進程需要重建社會誠信制度體系，降低效用風(fēng)險的危害。因此，在WTO環(huán)境下，建立和完善社會誠信制度體系，已刻不容緩，已成為事關(guān)我國經(jīng)濟社會發(fā)展與穩(wěn)定，走向世界，實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的大事。

三、建立和完善我國社會誠信制度的思考

誠信是社會道德的基本要求，是現(xiàn)代社會成員必須恪守的基本準則之一。它不僅體現(xiàn)了社會成員互相交往中的自我約束，同時也是保證市場經(jīng)濟下契約和文明規(guī)則實現(xiàn)的前提。構(gòu)建與世貿(mào)組織規(guī)則相適應(yīng)的社會主義的誠信制度體系，是擺在我國面前的重要任務(wù)。

（一）加快國家信用管理體系建設(shè)，奠定社會誠信制度的基礎(chǔ)

目前我國尚處在建立社會主義市場經(jīng)濟體制的過程中，市場發(fā)育狀況和社會信用環(huán)境還很不理想。因此，還不能單純依靠市場的力量來推動社會誠信制度體系建立，需要政府采取切實有效的措施予以推進。加快國家信用管理體系建設(shè)是推動全社會建立誠信制度體系的基礎(chǔ)。加快國家信用管理體系建設(shè)應(yīng)抓好五個方面的工作：一是盡快完善國家信用管理體系建設(shè)的相關(guān)法律法規(guī)。二是進一步加大國家信用政策法規(guī)貫徹執(zhí)行力度和執(zhí)法力度。三是積極建立公民、組織信用征集、評價、管理體系以及相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫，為實現(xiàn)信用科學(xué)管理奠定基礎(chǔ)。四是推動社會信用服務(wù)中介機構(gòu)發(fā)展。五是積極推動經(jīng)濟組織進一步加強信用管理。

（二）按照建設(shè)社會主義法治國家的要求，把公民道德建設(shè)與法制建設(shè)緊密結(jié)合起來，為加強社會誠信制度體系建設(shè)提供強有力的法律支持

現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的社會誠信，不但包含倫理道德因素、經(jīng)濟因素，更離不開社會法律制度，它們相輔相成，不可分割。加強公民誠信道德建設(shè)是一個復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程，既要靠教育，更要靠法治。

因此，要建立和完善社會誠信制度體系，一要把社會法制建設(shè)與公民道德建設(shè)結(jié)合起來。在公民中樹立遵紀守法的觀念，樹立把個人合法權(quán)益與承擔(dān)社會責(zé)任相結(jié)合、相統(tǒng)一的觀念。二要努力為公民道德建設(shè)提供法律支持。在抓好法制宣傳教育的同時，加大執(zhí)法力度，嚴厲打擊各種違信違法犯罪活動，維護經(jīng)濟秩序、公共秩序、生活秩序。三要重視培養(yǎng)公民的契約精神。在市場經(jīng)濟體制下以契約精神為核心的契約文明是構(gòu)建現(xiàn)代法治與現(xiàn)代德治的思想基礎(chǔ)之一，契約精神是文明公民應(yīng)該具備的一種素質(zhì)，它是平等觀念、自主意識、合作精神、誠信能力的有機結(jié)合。四要恪守司法職業(yè)道德，為公民道德建設(shè)作出表率。國家的司法隊伍、公務(wù)員隊伍以及其它公職人員隊伍，代表著國家形象、社會形象，必須在廉潔從政、執(zhí)政為民、公正司法、加強自身修養(yǎng)、嚴格自律、忠于職守等方面作出榜樣，樹立良好的社會道德形象，促進全體公民的道德建設(shè)和社會誠信制度建設(shè)。

（三）在全社會大力弘揚誠信，扎實推進社會誠信制度體系建設(shè)