緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)總結(jié)范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展催生了商務(wù)活動(dòng)的變革，一種新的商務(wù)模式——電子商務(wù)，在20 世紀(jì)90 年代誕生了。這個(gè)信息技術(shù)革命的結(jié)晶，全面改寫了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，使成本、效率、資金流動(dòng)、創(chuàng)新等競(jìng)爭(zhēng)要素發(fā)生了深刻的變化。其中兩個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì)：低成本——大大降低物流、資金流和信息流有效傳輸和處理的成本；高效率——打破地域的分割，縮短信息流動(dòng)的時(shí)間，使生產(chǎn)和消費(fèi)更為貼近。兩大優(yōu)勢(shì)使得電子商務(wù)急劇膨脹，很快遍及世界。

行業(yè)的發(fā)展提出了對(duì)人才的需求，各高等教育機(jī)構(gòu)紛紛開設(shè)了電子商務(wù)專業(yè)進(jìn)行專業(yè)人才的培養(yǎng)以適應(yīng)這一需求。實(shí)踐是電子商務(wù)專業(yè)人才培養(yǎng)中的重要環(huán)節(jié)，它能促進(jìn)知識(shí)的轉(zhuǎn)化和創(chuàng)新，這也是高等教育由應(yīng)試教育向素質(zhì)教育轉(zhuǎn)變的要求。因此，在電子商務(wù)課程的教學(xué)中，教師必須將單純的電子商務(wù)書本教學(xué)轉(zhuǎn)變到重視實(shí)驗(yàn)教學(xué)的軌道上來，構(gòu)建與教學(xué)內(nèi)容相適應(yīng)的實(shí)驗(yàn)體系，促進(jìn)知識(shí)轉(zhuǎn)化和創(chuàng)新，最終提升學(xué)生的能力[1]。本文以針對(duì)B2C電子商務(wù)的教學(xué)，設(shè)計(jì)了B2C電子商務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)，把專業(yè)理論課中的知識(shí)點(diǎn)化解為可以操作的活動(dòng)和流程，使學(xué)生通過參與和觀察實(shí)際的B2C電子商務(wù)活動(dòng)，了解并體會(huì)B2C電子商務(wù)的全過程（包括前臺(tái)和后臺(tái)），運(yùn)用所學(xué)知識(shí)完成以個(gè)人消費(fèi)者的身份到網(wǎng)上購(gòu)物，訓(xùn)練學(xué)生的電子商務(wù)技能，讓學(xué)生發(fā)現(xiàn)B2C電子商務(wù)模式中所存在的問題，提出改進(jìn)意見，在實(shí)踐中進(jìn)行B2C電子商務(wù)知識(shí)的再現(xiàn)、綜合、應(yīng)用和創(chuàng)新，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效果。

二、B2C電子商務(wù)

B2C（Business to Customers）電子商務(wù)是企業(yè)通過Internet向個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者直接銷售產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式，即網(wǎng)上零售。B2C電子商務(wù)是普通消費(fèi)者廣泛接觸的一類電子商務(wù)，也是電子商務(wù)應(yīng)用最普遍、發(fā)展最快的領(lǐng)域。B2C電子商務(wù)由三個(gè)基本部分組成：為顧客提供在線購(gòu)物場(chǎng)所的網(wǎng)上商城；負(fù)責(zé)為客戶所購(gòu)商品進(jìn)行配送的物流配送系統(tǒng)；負(fù)責(zé)顧客貨款結(jié)算的銀行系統(tǒng)[2]。B2C電子商務(wù)的業(yè)務(wù)流程如圖所示：

在B2C電子商務(wù)活動(dòng)中，有多個(gè)角色來參與其前、后臺(tái)的操作：個(gè)人消費(fèi)者主要是前臺(tái)的注冊(cè)、商品瀏覽選購(gòu)、下單、查詢、選擇支付方式和送貨方式、貨款支付等；網(wǎng)上商城的管理員進(jìn)行后臺(tái)的用戶管理、商品管理、定單管理、庫(kù)存管理、應(yīng)收/應(yīng)付賬款管理等；物流公司管理員主要處理運(yùn)輸管理和賬款管理；網(wǎng)上銀行管理員主要處理賬戶管理。這些操作中，前臺(tái)的操作因?yàn)槭瞧胀ㄏM(fèi)者可以參與的，比較容易理解，而后臺(tái)的這些操作是不為普通消費(fèi)者所知的，所以抽象一些。僅僅通過課堂理論講解要能使學(xué)生理解整個(gè)B2C電子商務(wù)的流程特別是后臺(tái)的這些操作并掌握B2C電子商務(wù)技能是比較困難的，因此，要借助于模擬實(shí)驗(yàn)。

三、知識(shí)及知識(shí)轉(zhuǎn)化

教學(xué)的基本任務(wù)是使學(xué)生獲取知識(shí)，進(jìn)而提升能力。何謂知識(shí)？美國(guó)學(xué)者卡爾威格在《知識(shí)管理方法》一書中是這樣定義的：“知識(shí)包括事實(shí)、原理、看法、觀點(diǎn)、概念、判斷、期望、方法、訣竅等，知識(shí)經(jīng)過長(zhǎng)期的積累和整合得以保存，用于處理特殊的情景并解決實(shí)際問題”。根據(jù)其可表述的程度，知識(shí)大致可以分為兩種：一種是易于用文字、符號(hào)、圖像表達(dá)的，可以客觀捕捉并可供人們交流的，這種知識(shí)叫顯性知識(shí)；另一種是不容易用文字、符號(hào)、圖像表達(dá)的，通常是通過個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)、熟練的技術(shù)、文化、習(xí)慣等方式表現(xiàn)出來的知識(shí)，即隱性知識(shí)[3]。顯性知識(shí)和隱性知識(shí)不是知識(shí)的兩個(gè)對(duì)立面，而是相互依賴、相輔相成、可以相互轉(zhuǎn)化的，通過知識(shí)的轉(zhuǎn)化實(shí)現(xiàn)知識(shí)創(chuàng)新和螺旋上升[4]。

教學(xué)知識(shí)轉(zhuǎn)化和創(chuàng)新的全過程包括下述四種轉(zhuǎn)化模式[5]：

1．外化：從隱性知識(shí)到顯性知識(shí)

外化是師生用語(yǔ)言或書面方式對(duì)經(jīng)驗(yàn)訣竅等隱性知識(shí)進(jìn)行描述并把它發(fā)展為被大家認(rèn)知的顯性概念的過程。外化產(chǎn)生的是概念化的知識(shí)。

2．社會(huì)化：從隱性知識(shí)到隱性知識(shí)

社會(huì)化是師生個(gè)體之間共同分享各自教育與學(xué)習(xí)的經(jīng)歷、經(jīng)驗(yàn)、訣竅等隱性知識(shí)的過程。社會(huì)化產(chǎn)生的是一種“意會(huì)”的教學(xué)知識(shí)。

3．內(nèi)化：從顯性知識(shí)到隱性知識(shí)

內(nèi)化是顯性知識(shí)轉(zhuǎn)化為隱性知識(shí)的過程，其實(shí)質(zhì)是“通過做而學(xué)習(xí)”的過程。內(nèi)化產(chǎn)生的是操作化的知識(shí)。

4．綜合化：從顯性知識(shí)到顯性知識(shí)

綜合化是不同的顯性教學(xué)知識(shí)集中轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)知識(shí)的過程。綜合化產(chǎn)生的是系統(tǒng)化的顯性知識(shí)。

上述四種模式是相互連續(xù)、螺旋上升的。即教學(xué)知識(shí)的創(chuàng)新過程是連續(xù)動(dòng)態(tài)的過程，需要隱性與顯性教學(xué)知識(shí)交互作用，這種交互作用體現(xiàn)在不同知識(shí)轉(zhuǎn)化模式的過程中。

四、促進(jìn)知識(shí)轉(zhuǎn)化的B2C電子商務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)

該實(shí)驗(yàn)的內(nèi)容設(shè)計(jì)為在微申電子商務(wù)教學(xué)實(shí)驗(yàn)系統(tǒng)中的B2C電子商務(wù)子系統(tǒng)里以商城用戶身份購(gòu)買一件商品并利用虛擬銀行進(jìn)行貨款支付。下面圍繞知識(shí)的轉(zhuǎn)化過程介紹本實(shí)驗(yàn)的設(shè)計(jì)：

1．知識(shí)的外化

首先是教師用語(yǔ)言或書面方式把自己在B2C電子商務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)和技能等隱性知識(shí)描述為能被學(xué)生認(rèn)知的顯性知識(shí)。一方面，將B2C電子商務(wù)模式、組成、支付方式、網(wǎng)上銀行、電子貨幣、電子錢包、電子現(xiàn)金、商品編碼等作為相關(guān)知識(shí)列于實(shí)驗(yàn)文檔中，并要求學(xué)生在實(shí)驗(yàn)前的知識(shí)準(zhǔn)備階段認(rèn)真學(xué)習(xí)；另一方面，實(shí)驗(yàn)步驟的設(shè)計(jì)與描述也是教師知識(shí)外化的一種有效形式。在此，教師將B2C電子商務(wù)的各個(gè)知識(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)化為個(gè)人用戶分別在網(wǎng)上商城和網(wǎng)上銀行注冊(cè)、登錄；網(wǎng)上銀行管理員審批個(gè)人用戶；個(gè)人用戶網(wǎng)上搜索選購(gòu)商品、下單、網(wǎng)上支付；商城管理員收款確認(rèn)、發(fā)貨、付運(yùn)費(fèi)；物流中心管理員確認(rèn)發(fā)貨單、收款確認(rèn)等可以操作的活動(dòng)和流程描述。由于經(jīng)驗(yàn)技能的獲得總是與一定的“情景”相聯(lián)系，因此，實(shí)驗(yàn)步驟的描述需要結(jié)合背景描述，把經(jīng)驗(yàn)、訣竅、技能等隱性知識(shí)轉(zhuǎn)化為顯性的操作指示。本實(shí)驗(yàn)是以小雨在網(wǎng)上為朋友購(gòu)買生日禮物為背景的，這一背景是和廣大學(xué)生的實(shí)際生活很接近的，所以容易被學(xué)生所受。轉(zhuǎn)貼于

學(xué)生知識(shí)的外化主要是通過實(shí)驗(yàn)過程記錄和實(shí)驗(yàn)報(bào)告的撰寫來進(jìn)行的，在實(shí)驗(yàn)報(bào)告中，要求學(xué)生比較模擬實(shí)驗(yàn)的各步驟與真實(shí)的購(gòu)物流程有哪些不同之處，用流程框圖或表格的形式表示出B2C的整個(gè)流程，并對(duì)主要環(huán)節(jié)進(jìn)行必要的說明，這樣通過學(xué)生自己的語(yǔ)言將實(shí)驗(yàn)中獲得的對(duì)B2C電子商務(wù)的體驗(yàn)表達(dá)出來，供教師作實(shí)驗(yàn)教學(xué)效果分析時(shí)參考。

2．知識(shí)的社會(huì)化

知識(shí)的社會(huì)化主要通過觀察、討論、交流、模仿等手段，利用虛擬實(shí)驗(yàn)室、探究性學(xué)習(xí)等模式來實(shí)現(xiàn)。本實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)為小組實(shí)驗(yàn)，在每輪實(shí)驗(yàn)中，小組成員分別充當(dāng)B2C電子商務(wù)中的網(wǎng)上商城管理人員（經(jīng)理、采購(gòu)部、退貨部、銷售部、財(cái)務(wù)部）、物流中心管理人員、網(wǎng)上銀行管理員和個(gè)人消費(fèi)者角色，配合進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。

每組學(xué)生可以進(jìn)行多輪實(shí)驗(yàn)，在每輪實(shí)驗(yàn)中，學(xué)生之間互換角色。這樣的角色輪換安排有利于學(xué)生之間討論交流的開展。如果實(shí)驗(yàn)角色固定的話，每個(gè)學(xué)生只有部分體驗(yàn)，不能有效地參與討論。通過小組成員之間的分工合作和討論，個(gè)人的體驗(yàn)被分享，每個(gè)角色在上一輪實(shí)驗(yàn)中的成功經(jīng)驗(yàn)可以在下一輪實(shí)驗(yàn)中被其他成員利用。

五、知識(shí)的內(nèi)化

知識(shí)的內(nèi)化通常借助教學(xué)中的體驗(yàn)、體會(huì)、操作等手段，把概念、原理、規(guī)則等內(nèi)化為個(gè)人的隱性知識(shí)，存在于人的頭腦之中，形成人的心智模式和技術(shù)，這時(shí)就達(dá)到教學(xué)“授之以魚也授之以漁”的目的，這是教學(xué)的價(jià)值所在。本實(shí)驗(yàn)中，實(shí)驗(yàn)小組成員按下列角色分配進(jìn)行操作體驗(yàn)：

① 學(xué)生1(個(gè)人消費(fèi)者):用戶注冊(cè)登陸、查詢和選購(gòu)商品、銀行賬戶、訂單查詢。

② 學(xué)生2(網(wǎng)上商城經(jīng)理):商品分類管理、商品管理、供應(yīng)商管理、物流公司管理。

③ 學(xué)生3(采購(gòu)部):商品采購(gòu)管理。

④ 學(xué)生4(退貨部):受理退申請(qǐng)單、查看已處理記錄。

⑤ 學(xué)生5(物流公司):商品的運(yùn)輸管理、賬款管理。

⑥ 學(xué)生6(銷售部):新訂單、缺貨訂單管理、付款未確認(rèn)訂單管理、付款已確認(rèn)訂單管理、查看所有已完成交易訂單。

⑦ 學(xué)生7(財(cái)務(wù)部):賬款管理。

⑧ 學(xué)生8(網(wǎng)上銀行管理員)：用戶注冊(cè)的審批。

分角色的體驗(yàn)因?yàn)槿谌肓讼鄳?yīng)的情境知識(shí)背景，有利于學(xué)生對(duì)知識(shí)的吸收。通過這種分角色的體驗(yàn)操作，可以幫助學(xué)生將那些顯性的關(guān)于B2C電子商務(wù)的書本理論知識(shí)消化、吸收，轉(zhuǎn)化為技能。

六、知識(shí)的綜合化

綜合的過程就是把不同的顯性教學(xué)知識(shí)集中進(jìn)行編碼、分類、加工、綜合或重組，通過支持合作學(xué)習(xí)、協(xié)同實(shí)驗(yàn)等教學(xué)模式，重新構(gòu)建新的更加系統(tǒng)化的知識(shí)。根據(jù)B2C電子商務(wù)的知識(shí)構(gòu)成，本實(shí)驗(yàn)分為銀行卡網(wǎng)上購(gòu)物、電子錢包網(wǎng)上購(gòu)物和商品管理三大模塊，網(wǎng)上商城管理人員（經(jīng)理、采購(gòu)部、退貨部、銷售部、財(cái)務(wù)部）、物流中心管理人員、網(wǎng)上銀行管理員、個(gè)人消費(fèi)者四大角色和幾十個(gè)操作，通過小組成員中協(xié)作進(jìn)行，給予充分的討論交流空間。實(shí)驗(yàn)中的每一個(gè)操作都有相應(yīng)的知識(shí)點(diǎn)，對(duì)應(yīng)有顯性的知識(shí)描述。通過分解的實(shí)驗(yàn)操作將這些知識(shí)點(diǎn)理解透徹之后還需要將它們綜合整理形成系統(tǒng)化的知識(shí)。一方面，本實(shí)驗(yàn)要求學(xué)生在實(shí)驗(yàn)報(bào)告中用流程框圖或表格的形式表示出B2C的整個(gè)流程，并對(duì)主要環(huán)節(jié)進(jìn)行必要的說明，最后總結(jié)B2C電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)和不足。通過這種討論、整理和思考重新形成新的系統(tǒng)化的知識(shí)；另一方面，實(shí)驗(yàn)后的相關(guān)練習(xí)是沒有操作步驟提示的，要求學(xué)生自己去進(jìn)行知識(shí)的分解、驗(yàn)證與運(yùn)用。通過反復(fù)的分解、運(yùn)用和綜合，可以對(duì)知識(shí)進(jìn)行提煉與創(chuàng)新，使之更準(zhǔn)確、精練，更深地扎根在學(xué)生的頭腦中。

七、總結(jié)

本B2C電子商務(wù)模擬實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)圍繞促進(jìn)知識(shí)轉(zhuǎn)化將知識(shí)點(diǎn)化解為可以操作的活動(dòng)和流程，使學(xué)生通過參與和觀察實(shí)際的B2C電子商務(wù)活動(dòng)，了解并體會(huì)B2C電子商務(wù)的全過程（包括前臺(tái)和后臺(tái)），運(yùn)用所學(xué)知識(shí)完成以個(gè)人消費(fèi)者的身份到網(wǎng)上購(gòu)物，訓(xùn)練學(xué)生的電子商務(wù)技能，讓學(xué)生發(fā)現(xiàn)B2C電子商務(wù)模式中所存在的問題，提出改進(jìn)意見，在實(shí)踐中進(jìn)行B2C電子商務(wù)知識(shí)的再現(xiàn)、綜合、應(yīng)用和創(chuàng)新，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效果。該實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)基本概括了電子商務(wù)專業(yè)教學(xué)計(jì)劃中的B2C電子商務(wù)的全部?jī)?nèi)容。

參考文獻(xiàn)

[1]陳國(guó)震:電子商務(wù)模擬培訓(xùn)實(shí)驗(yàn)系統(tǒng)的研究與開發(fā)[J]， 商場(chǎng)現(xiàn)代化， 2005.7

[2]宋文官 馬笑蓉：電子商務(wù)實(shí)訓(xùn)[M]，北京 高等教育出版社，2004

篇（2）

一、緒論

氣候變化及生態(tài)環(huán)境問題日益嚴(yán)峻，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建低碳社會(huì)成為各界共識(shí)。在此背景下，“碳金融”應(yīng)運(yùn)而生并迅速發(fā)展。它是指旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動(dòng)，主要包括碳排放權(quán)及相關(guān)衍生品的交易與投資、低碳項(xiàng)目開發(fā)的投資與融資以及其他相關(guān)的金融交易或中介活動(dòng)。金融危機(jī)后，面對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)，我國(guó)在“十二五規(guī)劃”中明確提出：要堅(jiān)持把建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的重要著力點(diǎn)。為此，如何因地制宜地開展碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為國(guó)內(nèi)學(xué)界熱議的焦點(diǎn)。銀行是我國(guó)金融體系的支柱部門，其在碳金融領(lǐng)域的有效創(chuàng)新對(duì)于我國(guó)低碳轉(zhuǎn)型的成功實(shí)現(xiàn)起著關(guān)鍵作用。但現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)已有相關(guān)研究多圍繞企業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的節(jié)能減排展開，對(duì)于個(gè)人日常消費(fèi)環(huán)節(jié)關(guān)注甚少。低碳社會(huì)的成功構(gòu)建離不開個(gè)人的積極參與，消費(fèi)行為對(duì)企業(yè)生產(chǎn)具有導(dǎo)向作用。商業(yè)銀行若能有效利用自我優(yōu)勢(shì)，通過開發(fā)個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)為個(gè)人踐行低碳消費(fèi)構(gòu)建激勵(lì)機(jī)制，將極大地提升金融創(chuàng)新對(duì)我國(guó)低碳轉(zhuǎn)軌所能起到的“助推”效用。為此，本文選取大學(xué)生群體為研究對(duì)象，通過對(duì)西安市六所高校進(jìn)行問卷調(diào)查，搜集信息，分析數(shù)據(jù)，針對(duì)該群體低碳消費(fèi)踐行度較低這一現(xiàn)狀，論述了商業(yè)銀行開發(fā)大學(xué)生個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的必要性。并借鑒已有業(yè)務(wù)實(shí)踐，提出了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體模式，試圖以市場(chǎng)化手段為大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)構(gòu)建經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制，使金融發(fā)展更好地服務(wù)于社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二、 “生產(chǎn)減排”：當(dāng)前商業(yè)銀行“碳金融”業(yè)務(wù)的理論探究重點(diǎn)

文獻(xiàn)搜索顯示，2009年之前，國(guó)內(nèi)有關(guān)碳金融的研究多集中于探討碳交易市場(chǎng)而忽視了商業(yè)銀行在其中的參與，直到2010年，商業(yè)銀行在碳金融中的作用才得到學(xué)者們的重視，文獻(xiàn)數(shù)量突飛猛進(jìn)，并取得了一定的研究成果。但歸納總結(jié)可以發(fā)現(xiàn)，如何支持“生產(chǎn)減排”是現(xiàn)階段理論探討的絕對(duì)焦點(diǎn)，“消費(fèi)減排”并未受到應(yīng)有重視。

具體來看，現(xiàn)有研究主要從商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的重要性、實(shí)踐現(xiàn)狀、潛在問題及可能路徑幾方面展開論述。其中，對(duì)于前兩方面，雖然學(xué)者普遍認(rèn)識(shí)到商業(yè)銀行因其資金配置功能而在支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演“關(guān)鍵種”角色，但具體分析中卻僅強(qiáng)調(diào)該特性在制約企業(yè)高能耗生產(chǎn)，推動(dòng)企業(yè)技術(shù)革新方面所能發(fā)揮的關(guān)鍵效用，而忽視了其在鼓勵(lì)個(gè)人低碳消費(fèi)，倡導(dǎo)個(gè)人低碳生活方面所能起到的助推效用。這無形中引致了當(dāng)前以服務(wù)企業(yè)生產(chǎn)減排為主導(dǎo)目標(biāo)的業(yè)務(wù)開發(fā)模式，一定程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的拓展空間。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行碳金融的實(shí)踐現(xiàn)狀，盡管已有學(xué)者提出了“業(yè)務(wù)單一，規(guī)模有限，創(chuàng)新不足”等問題，并認(rèn)識(shí)到除人才儲(chǔ)備、政策環(huán)境等客觀外部條件不完善外，對(duì)碳金融的有限認(rèn)知也是造成以上問題的主要原因。但在對(duì)可能路徑的探討中，通過追求“高、尖、深”來扭轉(zhuǎn)我國(guó)商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀依舊充當(dāng)政策建議的主基調(diào)，涉及消費(fèi)減排的個(gè)人碳金融這一業(yè)務(wù)發(fā)展中的真正短板并未受到應(yīng)有重視。

碳金融所代表的不僅是一種新的金融制度安排及金融交易形式，更深層次的是一種新的金融發(fā)展理念，即將社會(huì)福利最大化作為金融發(fā)展的最終目標(biāo)。商業(yè)銀行應(yīng)提升理念認(rèn)知，完善業(yè)務(wù)開發(fā)，通過開展個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)以實(shí)現(xiàn)自身與社會(huì)的共贏。

三、國(guó)內(nèi)外個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)開展的理論與實(shí)踐

京都議定書框架下，以三種“靈活機(jī)制”為基礎(chǔ)的“碳信用”交易市場(chǎng)的建立催生了碳金融的發(fā)展，有力地推動(dòng)了企業(yè)生產(chǎn)的低碳轉(zhuǎn)型。鑒于此，個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也需以“個(gè)人碳信用市場(chǎng)”為依托，進(jìn)而為個(gè)人踐行低碳消費(fèi)構(gòu)建激勵(lì)機(jī)制。借鑒傳統(tǒng)的“碳信用”概念，“個(gè)人碳信用”可被定義為居民個(gè)人在日常生活中通過支持節(jié)能減排、踐行綠色消費(fèi)等低碳行為而保有的經(jīng)批準(zhǔn)的碳排放權(quán)或獲得的經(jīng)核準(zhǔn)的碳減排額，二者分別對(duì)應(yīng)于政府配額制和自愿減排制。

1.國(guó)外有關(guān)個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的理論探討及實(shí)踐現(xiàn)狀。在理論探討方面，政府配額制一直以來都是國(guó)外學(xué)界熱議的焦點(diǎn)。配額制即政府確定本國(guó)居民的碳排放總額，并以人均為基準(zhǔn)分配給本國(guó)居民，居民可依據(jù)個(gè)人情況對(duì)碳排放權(quán)進(jìn)行買賣，個(gè)人碳交易（PCT，personal carbon trading）體系由此形成。Tina Fawcett和Yael Parag（2010）認(rèn)為，廣泛的個(gè)人參與是成功構(gòu)建低碳社會(huì)的必要前提，因此建立基于配額制的個(gè)人碳交易體系是一個(gè)非常具有前瞻性的政策構(gòu)想，它能夠?qū)⑴c家用耗能和居民出行有關(guān)的碳排放的權(quán)利和責(zé)任具體到每個(gè)人身上，從而有效彌補(bǔ)現(xiàn)有政策工具的不足。Thumim和White（2008）通過分析認(rèn)為，相比于征稅等其它措施，基于配額的“個(gè)人碳交易”機(jī)制保證了每個(gè)公民在能源獲得與使用方面的平等性，低收入者會(huì)因其整體較低的能源耗用量而成為這一機(jī)制的主要受益者。

由于配額制的“個(gè)人碳信用”市場(chǎng)仍處理論探索階段，因此，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)實(shí)踐多以自愿減排為基礎(chǔ)展開。在自愿減排機(jī)制下，個(gè)人通過主動(dòng)減少日常碳排放或購(gòu)買碳額度進(jìn)行碳中和，以此獲得經(jīng)過核證的碳減排額，形成個(gè)人碳信用資產(chǎn)。韓國(guó)光州市為節(jié)約民用電力和天然氣，創(chuàng)建了一種“碳銀行”制度，自愿參加的居民可在光州銀行辦理“碳銀行卡”，銀行將居民每月節(jié)約下來的能源折合成積分存入卡中，居民則可使用這一積分購(gòu)買相應(yīng)的低碳產(chǎn)品。美國(guó)一名為“我的碳排放交易”（My Emissions Exchange）的網(wǎng)站，根據(jù)居民家中的水電費(fèi)賬單對(duì)其建立碳排放記錄，若參與者能相對(duì)之前大幅減少自己的能耗量，該網(wǎng)站便在核實(shí)該減排量后作出證明，并以中間人身份將產(chǎn)生的碳信用賣給那些想提高自己環(huán)保聲譽(yù)的公司。此處，減少電費(fèi)支出并得到可出售的碳信用對(duì)于參與者來說是一種雙贏的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)。

2.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人碳金融實(shí)踐現(xiàn)狀及問題分析。通過文獻(xiàn)搜索本文發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)有關(guān)“個(gè)人碳信用”及“個(gè)人碳金融”議題的理論探討幾近空白，更多的僅是對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)實(shí)踐的相關(guān)介紹。

在我國(guó)，興業(yè)銀行和光大銀行是個(gè)人碳信用業(yè)務(wù)的先行者。2010年，興業(yè)銀行聯(lián)合北京環(huán)境交易所在京推出國(guó)內(nèi)首張低碳主題信用卡——中國(guó)低碳信用卡。通過與北京環(huán)境交易所的合作，興業(yè)銀行為客戶搭建起了信用卡碳減排量個(gè)人購(gòu)買平臺(tái)，使其可通過銀行渠道完成個(gè)人購(gòu)碳交易。與此同時(shí)，該行還通過建立國(guó)內(nèi)首個(gè)“個(gè)人綠色檔案”系統(tǒng)，使個(gè)人低碳交易記錄可追蹤可查詢，從而鼓勵(lì)持卡人積極參與碳減排，倡導(dǎo)低碳生活。中國(guó)光大銀行隨后推出的“綠色零碳信用卡”具有卡片可回收，碳足跡計(jì)算器，邀約購(gòu)碳計(jì)劃，環(huán)保賬單等六大獨(dú)特的綠色環(huán)保功能。持卡客戶可通過登陸光大銀行信用卡地帶，在線計(jì)算日常生活中產(chǎn)生的CO2排放量，并以購(gòu)買碳額度的形式，資助符合國(guó)際規(guī)定的節(jié)能減排項(xiàng)目，消除碳足跡，實(shí)現(xiàn)資源減排，并為自己建立“碳信用檔案”。

由以上業(yè)務(wù)介紹可以看出，現(xiàn)階段我國(guó)雖有少數(shù)商業(yè)銀行率先試水個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)模式多是依靠參與者的自愿減排意愿，通過銀行提供的碳足跡計(jì)算平臺(tái)及購(gòu)碳平臺(tái)自主進(jìn)行碳中和。這使得自主減排的個(gè)人參與者多為已實(shí)現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)自由”的高收入群體，普通群眾則缺乏參與其中的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)。對(duì)于這一點(diǎn)，興業(yè)銀行及光大銀行的工作人員在開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)也認(rèn)識(shí)到：“市民往往更看重實(shí)實(shí)在在的利益”，因此，在產(chǎn)品推廣過程中，銀行方面不得不在各種營(yíng)銷活動(dòng)上花費(fèi)大量精力?；诖吮疚奶岢觯绾吾槍?duì)普通民眾，為其低碳行為構(gòu)建直接的經(jīng)濟(jì)利益補(bǔ)償機(jī)制應(yīng)成為下一階段我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新重點(diǎn)。

四、基于大學(xué)生低碳消費(fèi)的商業(yè)銀行個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)探究

數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)CO2總排放量中，居民日常消費(fèi)排放占據(jù)相當(dāng)比重。大學(xué)生作為特殊消費(fèi)群體，其日常生活中低碳意識(shí)與踐行度的高低將對(duì)我國(guó)未來低碳戰(zhàn)略的實(shí)施產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。為此，本文選取大學(xué)生群體為研究對(duì)象，通過問卷調(diào)查，搜集相關(guān)信息，試圖借鑒國(guó)內(nèi)外現(xiàn)有的個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)模式，結(jié)合該群體的自身特點(diǎn)，以市場(chǎng)化手段為其踐行低碳消費(fèi)構(gòu)建起直接的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制。

1.問卷設(shè)計(jì)與修正。通過參閱有關(guān)文獻(xiàn)本文發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生低碳消費(fèi)踐行情況不容樂觀，而缺乏有效的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制可能是制約當(dāng)代大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)的主要原因之一。進(jìn)一步，本文提出低碳意識(shí)及踐行度較高的大學(xué)生應(yīng)普遍具有勤儉節(jié)約，謹(jǐn)慎保守這一特征的前提假設(shè)，試圖通過提高積極踐行者的可獲授信額度，使大學(xué)生的低碳消費(fèi)行為得到直接的經(jīng)濟(jì)利益補(bǔ)償。為了印證以上觀點(diǎn)假設(shè)的正確性及業(yè)務(wù)模式的可行性，本文將調(diào)查問卷劃分為如下五部分：

（1）被訪者基本資料。

（2）日常低碳消費(fèi)情況。意在考察當(dāng)代大學(xué)生的低碳消費(fèi)現(xiàn)狀，并探索潛在的制約因素。其中在對(duì)被訪者低碳消費(fèi)踐行度的考察中，問卷選取六種代表性消費(fèi)行為進(jìn)行了問題設(shè)置，并對(duì)每一選項(xiàng)設(shè)以相應(yīng)分?jǐn)?shù)，通過加總求和，以得分高低對(duì)被調(diào)查者的參與度進(jìn)行定性評(píng)定。量化后的踐行度為之后的假設(shè)印證提供了操作上的便利。

（3）理財(cái)及風(fēng)險(xiǎn)偏好。與第二部分相對(duì)應(yīng)，問卷同樣選取了六道代表性題目并對(duì)選項(xiàng)賦予分?jǐn)?shù)，加總求和后以得分形式衡量被訪者的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好。進(jìn)一步結(jié)合第二部分所得數(shù)據(jù)，通過將每位受訪者的兩個(gè)得分錄入Excel表中，利用SPSS軟件分析兩組得分之間的相關(guān)關(guān)系，以此考察問卷所提假設(shè)是否成立。

（4）可能的貸款需求及制約因素。以此考察提高可獲授信額度這一舉措是否能對(duì)大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)構(gòu)成有效的利益驅(qū)動(dòng)。

（5）對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)及使用情況。與第四部分所獲數(shù)據(jù)信息相結(jié)合，考察以“信用卡”作為大學(xué)生個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)載體的合理性。

為了使問卷調(diào)查能夠更好地服務(wù)于研究目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，本文在正式調(diào)查前設(shè)置了預(yù)調(diào)研階段，發(fā)出問卷50份，依據(jù)被調(diào)查者的反饋意見，對(duì)問卷所設(shè)問題進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整。如在問卷第二部分中，考察被訪者低碳消費(fèi)踐行度的6道問題起初采用五分法設(shè)計(jì)，但在預(yù)調(diào)研階段，被訪者普遍認(rèn)為選項(xiàng)劃分過于細(xì)致，給其答題帶來不便，因此本文最終選擇了三分法的選項(xiàng)設(shè)計(jì)。再者，考慮到因子分析所需，該部分增設(shè)了5道補(bǔ)充題目，以考察大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)的可能障礙。正式調(diào)研階段，以西安市六所高校在校大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，采用電子問卷與書面問卷分發(fā)相結(jié)合的方式，共發(fā)放問卷100份，有效回收率為95%。下面，本文將以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，從必要性和具體模式兩方面對(duì)商業(yè)銀行基于大學(xué)生低碳消費(fèi)的個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新予以詳細(xì)論述。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性分析。（1）對(duì)“低碳消費(fèi)”的認(rèn)知程度。如圖1所示，對(duì)于“低碳消費(fèi)”這一概念，61%的同學(xué)表示大概了解，但感覺與自己關(guān)系不大，只有24.2%的同學(xué)表示很了解，且生活中能夠很好地踐行，14.7%的同學(xué)表示從未聽說過。由此，我們可以初步得出，現(xiàn)階段，在校大學(xué)生對(duì)于低碳消費(fèi)的認(rèn)知程度仍有待提高。

（2）低碳消費(fèi)踐行度。進(jìn)一步，考察該群體日常生活中對(duì)低碳消費(fèi)的實(shí)際參與度。這里，我們將調(diào)查對(duì)象在問卷第二部分六道小題中所得總分?jǐn)?shù)化分為小于0、0到2和大于2三個(gè)檔次，分別對(duì)應(yīng)于較低、一般以及較高三個(gè)實(shí)踐參與度。結(jié)果如圖2所示，只有27.5%的同學(xué)達(dá)到較高水平，多數(shù)學(xué)生處于中等水平，仍有20.7%的學(xué)生處于較低層級(jí)，因此整體而言，現(xiàn)階段，我國(guó)大學(xué)生群體的低碳消費(fèi)踐行度仍然偏低。

（3）踐行低碳消費(fèi)的主要障礙。利用多元統(tǒng)計(jì)分析方法，通過因子分析考察大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)的主要障礙。主要步驟包括：①原始數(shù)據(jù)的錄入與標(biāo)準(zhǔn)化。②求原有變量的相關(guān)矩陣及其特征根值、方差貢獻(xiàn)率和累計(jì)方差貢獻(xiàn)率，并根據(jù)累計(jì)方差貢獻(xiàn)率達(dá)到85%的要求選取因子個(gè)數(shù)。③采用方差最大法對(duì)因子載荷矩陣進(jìn)行正交旋轉(zhuǎn)，通過觀察旋轉(zhuǎn)后的因子載荷圖，對(duì)所選因子進(jìn)行命名解釋。分析結(jié)果如下：

利用SPSS 17.0對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化后進(jìn)入因子分析過程。求出Q1至Q1010個(gè)原有變量的特征根值、方差貢獻(xiàn)率及累計(jì)方差貢獻(xiàn)率。分析結(jié)果（表1）顯示前三個(gè)因子的方差累計(jì)貢獻(xiàn)率已經(jīng)達(dá)到90.512%，表明三個(gè)主因子已能夠包含10個(gè)變量指標(biāo)的大部分原始信息，符合因子選取要求。

進(jìn)一步對(duì)因子載荷矩陣進(jìn)行正交旋轉(zhuǎn)，輸出旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣，結(jié)果如表2所示?？梢钥闯鲎兞縌1、Q2、Q3、Q4、Q9在因子F1上有較高的載荷，結(jié)合原有變量的實(shí)際意義，認(rèn)為F1主要反映了生活習(xí)慣對(duì)低碳消費(fèi)的影響，因此將其定義為生活習(xí)慣因子。變量Q6、Q7在因子F2上的載荷系數(shù)較大，可解釋為經(jīng)濟(jì)激勵(lì)對(duì)低碳消費(fèi)的影響，因此將F2定義為經(jīng)濟(jì)激勵(lì)因子。變量Q5、Q8、Q10在因子F3上的載荷系數(shù)較大，可解釋為消費(fèi)成本對(duì)低碳消費(fèi)的影響，因此將F3定義為消費(fèi)成本因子。至此本文認(rèn)為，生活習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)激勵(lì)以及消費(fèi)成本是現(xiàn)階段阻礙大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)的主要因素。

綜合以上分析可以看出，現(xiàn)階段我國(guó)大學(xué)生對(duì)于低碳消費(fèi)雖有一定認(rèn)知，但低碳消費(fèi)踐行度普遍較低。作為社會(huì)年輕代的主力軍，掌握先進(jìn)知識(shí)與技能的大學(xué)生群體在祖國(guó)未來發(fā)展中定將扮演重要角色，他們的消費(fèi)觀及消費(fèi)行為也將影響到社會(huì)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)。因此，改善我國(guó)大學(xué)生群體不容樂觀的低碳消費(fèi)現(xiàn)狀具有絕對(duì)的必要性與緊迫性。由于缺乏有效的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制是造成該現(xiàn)象的主要原因之一，因此尋求市場(chǎng)化的利益補(bǔ)償機(jī)制成為有效的解決渠道。商業(yè)銀行作為大學(xué)生群體日常接觸最多的金融機(jī)構(gòu)在這方面具有天然優(yōu)勢(shì)，其若能通過個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的有效創(chuàng)新，使大學(xué)生的日常低碳行為與個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益相掛鉤，定將極大地提升該群體的低碳消費(fèi)踐行度，從而進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)低碳社會(huì)的順利構(gòu)建。

3.業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體模式分析。（1）與學(xué)校、企業(yè)合作，創(chuàng)建“大學(xué)生低碳信用卡”。獲取消費(fèi)信息是構(gòu)建激勵(lì)機(jī)制的必要前提。學(xué)校是大學(xué)生的主要生活場(chǎng)所，其生活消費(fèi)多產(chǎn)生于此。因此，銀行若想盡可能全面地獲取大學(xué)生日常生活中，尤其是在能源使用方面的低碳消費(fèi)信息，就需與校方進(jìn)行合作。具體來看，學(xué)校可為每位學(xué)生建立“個(gè)人碳信息賬戶”，將其在校的低碳消費(fèi)情況記錄其中。如水電使用及對(duì)一次性餐具、塑料袋的消費(fèi)等。銀行方面可由此獲取學(xué)生的在校消費(fèi)信息，對(duì)于良好踐行低碳消費(fèi)的學(xué)生給與相應(yīng)的“碳積分”獎(jiǎng)勵(lì)，存入為其辦理的“大學(xué)生低碳信用卡”中。

在與學(xué)校合作的同時(shí)，銀行還可嘗試與企業(yè)進(jìn)行合作。生產(chǎn)環(huán)保產(chǎn)品的企業(yè)可將其經(jīng)核證的環(huán)保產(chǎn)品在銀行備案、登記，銀行方面則通過定期公布合作企業(yè)環(huán)保產(chǎn)品名單，使“大學(xué)生低碳信用卡”的持卡人及時(shí)了解相關(guān)信息，并對(duì)以刷卡方式進(jìn)行購(gòu)買者記以相應(yīng)的“碳積分”。

在這里，本文之所以選取信用卡而非其它銀行卡為載體，主要出于以下兩方面原因：其一，從大學(xué)生的角度來看，問卷調(diào)查顯示，在校大學(xué)生對(duì)于信用卡的使用率很低，對(duì)信用卡的功能存在認(rèn)識(shí)偏差。事實(shí)上，信用卡的透支消費(fèi)功能不但可以滿足使用者在特定情況下的短期小額融資需求，為其日常消費(fèi)提供便利，更重要的是它為身處信用經(jīng)濟(jì)中的個(gè)人參與者提供了一個(gè)有效的“個(gè)人信用資產(chǎn)”創(chuàng)造平臺(tái)。只要使用者在規(guī)定期限內(nèi)將透支款項(xiàng)補(bǔ)齊，那么透支行為不但不會(huì)使個(gè)人信用減分，反而會(huì)使銀行擁有更多提高你資信水平的信息依據(jù)。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，66.3%的學(xué)生表示自己在步入社會(huì)后的5年內(nèi)可能會(huì)有貸款需求，以滿足創(chuàng)業(yè)、購(gòu)房或汽車消費(fèi)等。但與此同時(shí)，對(duì)于初入社會(huì)，收入偏低且少有積蓄的畢業(yè)大學(xué)生來說，缺少信用記錄，銀行無充足的資信評(píng)估依據(jù)成為阻礙其成功獲取貸款的一大障礙。從圖5可看出，在眾多影響因素中，選擇這一因素的同學(xué)占到總?cè)藬?shù)的49.5%?；诖耍疚恼J(rèn)為“大學(xué)生低碳信用卡”的創(chuàng)建，可以在鼓勵(lì)大學(xué)生群體進(jìn)行低碳消費(fèi)的同時(shí)，通過使其更多得使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，培養(yǎng)大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，并為其將來可能需要的融資需求積累信用資產(chǎn)。其二，對(duì)于銀行來說，開展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)可以使銀行提前與這些社會(huì)未來發(fā)展的中堅(jiān)力量建立業(yè)務(wù)關(guān)系，在追蹤其低碳消費(fèi)行為，獲取其個(gè)人信用信息的過程中發(fā)掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，這有利于其在爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶資源的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中拔得頭籌。

（2）將“碳積分”與個(gè)人授信額度相掛鉤。為了使上述碳積分具有現(xiàn)實(shí)價(jià)值，我們須將其與該群體的經(jīng)濟(jì)利益相掛鉤。通過匯總問卷二、三部分收集到的數(shù)據(jù)信息，得到代表被調(diào)查者低碳踐行度及理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)偏好的兩組得分，進(jìn)一步利用SPSS軟件進(jìn)行相關(guān)性分析。從輸出結(jié)果可以看到，在0.01的顯著性水平上，二者之間顯著正相關(guān)，相關(guān)系數(shù)為0.822。由散點(diǎn)圖可以進(jìn)一步看出，隨著所獲分?jǐn)?shù)的逐漸升高，正相關(guān)關(guān)系越為明顯。至此，“低碳意識(shí)及踐行度較高的學(xué)生應(yīng)普遍具有勤儉節(jié)約，謹(jǐn)慎保守的特征”這一假設(shè)得到了印證。

基于該假設(shè)的正確性，本文認(rèn)為，銀行可以此為依據(jù)，參照大學(xué)生低碳信用卡使用者的還款信用記錄，對(duì)具有較高碳積分的學(xué)生給予較高的個(gè)人授信額度。該舉措的優(yōu)勢(shì)在于，一方面，由于上述分析中提到，很大一部分學(xué)生認(rèn)為自己在畢業(yè)后的5年內(nèi)很可能存在貸款需求，而在校時(shí)對(duì)低碳消費(fèi)的積極踐行可幫助其獲取較高的授信額度，以彌補(bǔ)事業(yè)起步或獨(dú)立生活開始時(shí)的資金缺口，為其未來發(fā)展提供了一定的物質(zhì)基礎(chǔ)。因此，這一形式的利益補(bǔ)償更加符合大學(xué)生的現(xiàn)實(shí)需求，由此產(chǎn)生的對(duì)大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)的驅(qū)動(dòng)力將更加強(qiáng)效。另一方面，基于我們假設(shè)的正確性，這一舉措對(duì)于銀行來說風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。而該項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新為其更好地履行社會(huì)責(zé)任，提高社會(huì)形象提供了有效渠道，通過以市場(chǎng)化手段為大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)創(chuàng)建激勵(lì)機(jī)制，使金融創(chuàng)新真正成為社會(huì)進(jìn)步的“助推器”。

五、總結(jié)

開發(fā)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)是以市場(chǎng)手段引導(dǎo)社會(huì)生產(chǎn)、消費(fèi)、投資等各個(gè)環(huán)節(jié)向低碳型轉(zhuǎn)軌的有效渠道。本文通過對(duì)國(guó)內(nèi)外已有研究進(jìn)行整理與總結(jié)，認(rèn)為現(xiàn)階段，我國(guó)關(guān)于商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的理論探討及業(yè)務(wù)實(shí)踐多圍繞企業(yè)生產(chǎn)減排展開，個(gè)人消費(fèi)減排未受重視。鑒于大學(xué)生群體低碳意識(shí)及低碳消費(fèi)參與度的高低對(duì)我國(guó)成功實(shí)現(xiàn)低碳轉(zhuǎn)型所可能產(chǎn)生的深遠(yuǎn)影響，本文基于問卷調(diào)查與分析，論述并探索了商業(yè)銀行針對(duì)該群體進(jìn)行個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性與可能模式，以期為填補(bǔ)商業(yè)銀行在個(gè)人碳金融領(lǐng)域的相對(duì)空缺提供些許思路。

當(dāng)然，文中所提方案在具體執(zhí)行層面還存在諸如對(duì)低碳消費(fèi)行為進(jìn)行追蹤的技術(shù)性問題，碳積分的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，以及將碳積分轉(zhuǎn)換為授信額度時(shí)所需考慮的其他風(fēng)險(xiǎn)因素等問題，均有待進(jìn)一步探討與完善。

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篇（3）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，校園網(wǎng)貸的市場(chǎng)份額進(jìn)一步增加，使得各方面制度及平臺(tái)自身不健全、學(xué)生群體的信用、還款能力較差等因素造成的校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)問題亟待解決。校園網(wǎng)貸作為近期社會(huì)熱點(diǎn)引起相關(guān)研究人員的廣泛關(guān)注，此前關(guān)于校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)案調(diào)查及報(bào)道較多，廣泛的調(diào)查研究較少，相關(guān)研究大多從政策法律層面入手討論網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制，具有一定局限性。本次調(diào)查選取長(zhǎng)春市為調(diào)研范圍，通過對(duì)各高校學(xué)生、網(wǎng)貸平臺(tái)及相關(guān)人員的調(diào)查研究，深入分析校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，多角度出發(fā)提出風(fēng)險(xiǎn)控制的建議，對(duì)于豐富互聯(lián)網(wǎng)金融理論體系，以及推動(dòng)網(wǎng)貸平臺(tái)l展具有實(shí)際意義。

一、調(diào)查基本情況

本次調(diào)查采取了問卷調(diào)查和訪談相結(jié)合的方式。其中問卷調(diào)查采取網(wǎng)絡(luò)問卷的方式，涵蓋重點(diǎn)院校，普通院校和高職高專院校，共發(fā)放問卷500份，有效問卷464份（剔除了非長(zhǎng)春高校的問卷），有效樣本比率是92.8%。在回收的有效問卷中，男女比例約為3：7。文史類專業(yè)學(xué)生占57.60%，理工類專業(yè)學(xué)生占23.28%，藝術(shù)類專業(yè)學(xué)生占7.98%，醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)生占5.29%，計(jì)算機(jī)專業(yè)學(xué)生占3.17%，其他類學(xué)生占2.68%。有些校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)以貸款大學(xué)生的年級(jí)為依據(jù)提供不同的貸款額度，因此本次調(diào)研按照年級(jí)對(duì)樣本人群進(jìn)行了分類。大一學(xué)生占15.87%，大二學(xué)生占37.57%，大三學(xué)生占33.33%，大四學(xué)生占10.58%，研究生比例較少。

問卷主要由兩部分構(gòu)成：（個(gè)人）基本信息和校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀調(diào)查。基本信息部分內(nèi)容涉及性別、專業(yè)性質(zhì)等分類信息，以及資金短缺次數(shù)、原因、應(yīng)對(duì)措施，生活費(fèi)來源等群體特征信息；校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀調(diào)查部分包括有過貸款經(jīng)歷的貸款行為、校園網(wǎng)絡(luò)貸款的普及程度、大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知以及其前景評(píng)價(jià)四個(gè)方面的內(nèi)容。

此外，調(diào)研過程中對(duì)問卷調(diào)查中有過貸款經(jīng)歷的人進(jìn)行了針對(duì)性訪談，通過了解其網(wǎng)貸經(jīng)歷進(jìn)一步收集有效信息。

二、校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀

（一）校園網(wǎng)貸特點(diǎn)

通過對(duì)長(zhǎng)春市網(wǎng)貸平臺(tái)的實(shí)地調(diào)查及相關(guān)信息整合，可將校園網(wǎng)貸目前的發(fā)展特點(diǎn)總結(jié)為以下幾個(gè)方面：

其一，宣傳力度大。各校園網(wǎng)貸平臺(tái)為占領(lǐng)市場(chǎng)，采取多種宣傳推廣方式。目前比較常見的宣傳推廣方式主要有兩種：一是現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放傳單、張貼廣告，校園里的垃圾桶、廁所門、馬路、取款機(jī)到處充斥著校園網(wǎng)貸的宣傳信息；二是雇傭校園，幾乎每個(gè)高校都有網(wǎng)貸平臺(tái)的人員。

其二，申請(qǐng)流程簡(jiǎn)單。大多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的申請(qǐng)手續(xù)都非常簡(jiǎn)單，尤其是經(jīng)過校園辦理的手續(xù)，大學(xué)生只需將學(xué)生證、身份證、戶籍等信息上傳至網(wǎng)站即可申請(qǐng)信貸。只有少數(shù)的平臺(tái)審核稍稍把關(guān)，例如名校貸實(shí)行的視頻簽約等。

其三，借貸額度不一。校園網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸額度是存在范圍的，一般是在幾百到幾萬之間，例如名校貸提供的范圍是100到5萬。平臺(tái)會(huì)根據(jù)大學(xué)生的年級(jí)和學(xué)校層次的高低測(cè)算出學(xué)生最多能夠借貸的額度。

其四，具有一定的欺騙性。首先，網(wǎng)貸平臺(tái)的宣傳上就有一定的欺騙性，例如聲稱低利息，實(shí)則在收取利息的同時(shí)，還會(huì)收取高額的服務(wù)費(fèi)用。此外，校園為獲取提成，采用欺騙的手段誘騙同伴借貸。例如吉林動(dòng)畫學(xué)院的學(xué)生因兼職需要被騙刷單，實(shí)則是被騙借貸。

（二）大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)知與評(píng)價(jià)

1.大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的了解與接受程度。本次調(diào)查的樣本中，34.39%的大學(xué)生表示不支持開放校園網(wǎng)絡(luò)貸款，42.33%的人表示中立，23.28%的人表示支持，即不反對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的比例為65.61%。對(duì)這65.61%的人群進(jìn)行深入調(diào)查顯示，其中62.9%的人愿意把閑余的錢放入貸款平臺(tái)賺取利息收入，37.1%的人不愿意。

在本次調(diào)查的樣本中，3.7%的人使用過校園網(wǎng)絡(luò)貸款，96.29%的人未使用過，但未使用過的人群中有28.02%的人表示想嘗試。同時(shí)，參與調(diào)查的人群均表示自己身邊只有較少的人使用校園網(wǎng)絡(luò)貸款。

2.未使用校園網(wǎng)絡(luò)貸款者的顧慮。從調(diào)查來看，想嘗試的人群最大的顧慮是不信任校園網(wǎng)貸平臺(tái)的信譽(yù)以及擔(dān)心個(gè)人信息泄露，沒興趣的人群最主要的原因是沒有貸款的需要。與“借錢”行為在大學(xué)生中不常見，成鮮明對(duì)比的是觀念傳統(tǒng)，即不花未來錢對(duì)未使用者造成的顧慮較小。

3.已貸款學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的評(píng)價(jià)。幾乎所有進(jìn)行網(wǎng)貸的學(xué)生都對(duì)貸款平臺(tái)的服務(wù)協(xié)議以及相關(guān)規(guī)定進(jìn)行了認(rèn)真的研究，但只有不到一半的人對(duì)其表示認(rèn)可，其余人表示部分條款無法接受，甚至認(rèn)為這些規(guī)定或協(xié)議更多的是對(duì)貸款平臺(tái)利益的維護(hù)，而自己的利益沒有得到維護(hù)。其中，僅有個(gè)別有過貸款經(jīng)歷的人表示反對(duì)開放校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，其余有貸款經(jīng)歷的學(xué)生對(duì)其表示支持或中立。

（三）大學(xué)生網(wǎng)貸需求分析

1.大學(xué)生生活費(fèi)來源。生活費(fèi)來源在很大程度上代表了大學(xué)生的償還能力，因?yàn)檫@是大學(xué)生主要的，甚至是唯一的“收入來源”。由上圖，可以看到父母提供是大學(xué)生生活費(fèi)來源最主要的方式，此外還有2.65%的人是依靠親友的幫助，這兩類可合并為家庭提供，總共占比94.83%，這意味著有一小部分大學(xué)生不是依靠家庭獲得生活費(fèi)。同時(shí)，有26.45%的大學(xué)生選擇兼職工作為自己賺取生活費(fèi)。這兩個(gè)事實(shí)表明，有一部分大學(xué)生有獨(dú)立自主的“收入來源”，即有獨(dú)立承擔(dān)貸款的可能，但是大多數(shù)大學(xué)生不具備該能力。對(duì)于后者而言，借貸的利息最終會(huì)轉(zhuǎn)嫁為家庭負(fù)擔(dān)。

2.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金來源。父母和親戚是創(chuàng)業(yè)大學(xué)生籌集啟動(dòng)資金來源的首要來源，占64.29%。根據(jù)父母和親戚這一籌資渠道的性質(zhì)，我們可推測(cè)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金數(shù)額不大，只是超出了他們生活費(fèi)所能負(fù)擔(dān)的范圍。根據(jù)我們對(duì)身邊創(chuàng)業(yè)同學(xué)的訪談，了解到他們的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金的范圍是一萬元以內(nèi)。其次是社會(huì)組織或有關(guān)部門，占39.29%，這類資金一般以比賽或政策要求獲取，難以普及到所有的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生。貸款平臺(tái)和眾籌作為互聯(lián)網(wǎng)新興的籌資方式，由我們的調(diào)查結(jié)果顯示，對(duì)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的吸引力不相上下，均占32.14%。然而與眾籌平臺(tái)相比，貸款平臺(tái)具有放貸快、簡(jiǎn)便以及成交率大的優(yōu)勢(shì)。

3.大學(xué)生資金短缺時(shí)的應(yīng)對(duì)措施及其影響因素。首先，由于資金短缺的次數(shù)難以人為的劃分出現(xiàn)多少次資金短缺才可能刺激貸款需求，而貸款需求又會(huì)受到個(gè)人消費(fèi)觀念、家庭背景等因素的影響，所以本次問卷設(shè)計(jì)將其設(shè)計(jì)為定性色彩的三個(gè)檔次――從不、有時(shí)、總是。本次調(diào)查的結(jié)果為：“從不”群體占27.51%，“有時(shí)”群體占64.55%，“總是”群體占7.94%?！翱偸恰比后w均為女性。

將此組數(shù)據(jù)與資金短缺的次數(shù)做交叉分析，“有時(shí)”和“總是”是本次研究對(duì)資金短缺次數(shù)的分組。

對(duì)比兩組人的行為模式，總是感覺資金短缺的人更偏向與向家里索要或者做兼；有時(shí)感覺資金短缺的人更愿意接受“借錢”行為，包括找朋友借錢和校園網(wǎng)絡(luò)貸款。由前面分析已知，“總是”人群在大學(xué)生中的比例較少，“有時(shí)”人群是大學(xué)生中的大多數(shù)，因此校園貸款平臺(tái)應(yīng)努力爭(zhēng)取得到后者的青睞。同時(shí)該類人群更偏向于節(jié)省花費(fèi)，其非理性消費(fèi)的可能性會(huì)有所降低。

第二，性別因素。基于本次研究數(shù)據(jù)，將性別與資金短缺次數(shù)做交叉分析，得到結(jié)論：女性更容易感覺總是資金短缺，然而感覺有時(shí)資金短缺的人群男女生未表現(xiàn)出明顯的差異。

“借”的概念更容易被男性接受。從男性資金短缺的行為可以看出，他們更不愿意找家里索要，并更不愿意節(jié)省花費(fèi)；為了滿足自己的資金需求，他們更愿意做兼職，或者找朋友借錢，同時(shí)更愿意接受校園網(wǎng)絡(luò)貸款。這兩個(gè)特性意味著男性更可能成為校園網(wǎng)絡(luò)貸款的使用者，其還款的能力也更強(qiáng)。

此外，大學(xué)生資金短缺的情況及應(yīng)對(duì)措施也受到高校層次和學(xué)生年級(jí)、專業(yè)等的影響，本文中將長(zhǎng)春市大學(xué)生整體作為調(diào)查研究的對(duì)象，故而不對(duì)此做進(jìn)一步的研究分析。

綜上所述，大學(xué)生有著一定的校園網(wǎng)貸需求，且有著較大的發(fā)展空間，影響學(xué)生校園網(wǎng)貸需求的因素較多，主要包括創(chuàng)業(yè)意愿、性別因素等，有一定的市場(chǎng)潛力。

（四）家長(zhǎng)、學(xué)校對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的了解與支持程度

根據(jù)對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析可知，在已貸款的大學(xué)生中，絕大多數(shù)人未將自己的貸款行為告訴父母。其中告知父母的學(xué)生中有80%的人得不到父母的支持，20%的人得到父母的支持與幫助。

學(xué)校方面，8.47%的人表示學(xué)校對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行了干預(yù)，21.69%的人表示沒有干預(yù)，69.84%的人不清楚。但95.77%希望學(xué)校能夠采取一定的措施進(jìn)行干預(yù)，學(xué)生對(duì)學(xué)校干預(yù)措施的期望如下圖所示。

三、校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

總的來說，校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)是指校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)或貸款主體（在校大學(xué)生）在發(fā)生借貸關(guān)系的過程中，由于各種不確定因素而使得雙方遭受資財(cái)損失以及由資財(cái)損失引發(fā)的相關(guān)損失的可能性。

下圖為調(diào)查中大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸存在風(fēng)險(xiǎn)的原因分析，可見大學(xué)生普遍認(rèn)為校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)比較高。無論是貸款平臺(tái)還是學(xué)生本身的消費(fèi)觀念及群體特性都使得貸款平臺(tái)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）平臺(tái)方面

第一，平臺(tái)面臨著因借款人違約不能按時(shí)還款而遭受資財(cái)損失的風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)行網(wǎng)貸的大學(xué)生中并非所有人在貸款前均考慮到自身的還款能力，即使考慮了還款能力，但因他們的還款資金來源主要是靠省吃儉用和兼職獲取，一旦借貸的大學(xué)生無法找到兼職，那意味著他們無法按時(shí)的還款，因而借貸平臺(tái)會(huì)因此遭受資財(cái)損失。

第二，平臺(tái)面臨占領(lǐng)的市場(chǎng)狹小，大學(xué)生需求不足的風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查樣本中愿意接受校園網(wǎng)貸的人數(shù)只占少數(shù)，此外絕大部分人未使用過校園網(wǎng)貸。即使未使用過的人群中有28.02%的人表示想嘗試，但出于對(duì)平臺(tái)的不信任等顧慮而選擇放棄。同時(shí)，由于大學(xué)生的生活費(fèi)來源主要是家庭供給、獎(jiǎng)助學(xué)金以及兼職收入，需要借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款的人很少。

第三，平臺(tái)面臨信譽(yù)遭受質(zhì)疑、平臺(tái)形象降低的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，平臺(tái)自身的運(yùn)營(yíng)模式存在諸多問題，致使人們對(duì)其評(píng)價(jià)較低與不信任；另一方面因?yàn)槠脚_(tái)雇傭的校園采用欺騙的手段誘騙同伴借貸的新聞報(bào)道以及相關(guān)事件使得人們質(zhì)疑平臺(tái)的信譽(yù)、形象甚至是能力。此外，由于最近新聞報(bào)道中頻頻出現(xiàn)平臺(tái)為追款而采用恐嚇、威脅等方式的事件更加加深了大學(xué)生對(duì)平臺(tái)信譽(yù)低，可怕的印象。同時(shí)也引發(fā)了社會(huì)各界人士對(duì)平臺(tái)的關(guān)注和評(píng)價(jià)，使平臺(tái)備受社會(huì)輿論的譴責(zé)。

第四，平臺(tái)面臨因經(jīng)營(yíng)管理不善、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、平臺(tái)信譽(yù)下降等因素的影響被政府叫停而瀕臨轉(zhuǎn)型或者破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。今年關(guān)于校園網(wǎng)貸的負(fù)面報(bào)道眾多，政府逐漸重視，加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸的管理。今年8月24日，銀監(jiān)會(huì)就《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》有關(guān)情況召開新聞會(huì)，表示對(duì)校園網(wǎng)貸采取“停、移、整、教、引”五字方針。目前全國(guó)有多家規(guī)模較大的校園分期消費(fèi)平臺(tái)目前正在退出校園。例如“我來貸”、“趣分期”、“名校貸”、“壹寶貸”。

（二）大學(xué)生方面

第一，受到欺騙的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，大學(xué)生會(huì)因?yàn)檫x擇不合法不正規(guī)不誠(chéng)信的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，在并非全面了解真實(shí)的貸款信息的情況下盲目貸款，而承擔(dān)受到欺騙的風(fēng)險(xiǎn)。有些平臺(tái)喜歡在貸款利率上玩數(shù)字游戲，表面上宣傳低利率，免息貸款，實(shí)則是變相的高利貸；另一方面，部分大學(xué)生因?yàn)榧媛毜男枰恍@甚至是同伴誘騙借貸。

第二，因沒有合理的還款規(guī)劃和能力等因素的影響而還不起貸款，以及由此引發(fā)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生貸款之后可能面臨無法還款的風(fēng)險(xiǎn)，更可怕的是平臺(tái)負(fù)責(zé)人可怕的催款方式給大學(xué)生帶來的身心傷害。此外，創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生也可能因創(chuàng)業(yè)失敗導(dǎo)致背負(fù)重債。本次調(diào)查中，大學(xué)生網(wǎng)貸后具體還款來源如下圖。

第三，個(gè)人信息泄露甚至被盜用去借貸的風(fēng)險(xiǎn)。借款大學(xué)生為了能夠成功借到款項(xiàng)，需要在平臺(tái)上填寫諸多的個(gè)人信息，這可能會(huì)導(dǎo)致泄露本人的個(gè)人隱私的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，因?yàn)榻栀J的申請(qǐng)程序簡(jiǎn)捷，有的大學(xué)生會(huì)盜用身邊同學(xué)的基本信息去借貸。

第四，消費(fèi)觀和價(jià)值觀扭曲的風(fēng)險(xiǎn)。

本次研究將資金短缺的原因用來預(yù)測(cè)如果大學(xué)生選擇了校園網(wǎng)絡(luò)貸款，可能的資金用途。根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果，旅游、日常開銷、貴重物品是造成大學(xué)生資金短缺的三大原因，分別占58.39%、52.55%、33.58%。從需求的頻率角度分析，日常開銷則意味著經(jīng)常性，在一定程度上意味著還款資金沒有保障。旅游是大學(xué)生節(jié)假日時(shí)選擇的一種生活方式，且旅游的花銷一般不低，也屬于生活非必須項(xiàng)。其次數(shù)碼產(chǎn)品等貴重物品是33.58%的大學(xué)生資金短缺的原因，學(xué)生的消費(fèi)觀念本身就搖擺不定，易受影響，且分期付款，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)功能的實(shí)現(xiàn)，則進(jìn)一步促進(jìn)了學(xué)生在非必需品方面的消費(fèi)。

校園網(wǎng)貸這個(gè)門檻低的資金來源可能會(huì)促使大學(xué)生消費(fèi)欲望極度膨脹，在享受超前消費(fèi)的過程中消費(fèi)觀和價(jià)值發(fā)生扭曲。

四、校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)控制建議

首先，政府方面。一方面，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管，制定明確、統(tǒng)一的規(guī)則來規(guī)范、引導(dǎo)校園網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，完善相關(guān)法律，確定平臺(tái)法律地位和具體的監(jiān)管部門；另一方面政府相關(guān)部門可以整合校園網(wǎng)貸平臺(tái)，為大學(xué)生借貸時(shí)選擇合適的平臺(tái)創(chuàng)造有利條件；同時(shí)應(yīng)加快建立開放性信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)環(huán)境，建立完備的征信體系，加強(qiáng)對(duì)借款人的資格認(rèn)定以及明確借款人還款來源、提高借款人失信的成本，增加還款意愿；此外，政府要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的金融消費(fèi)教育，積極組織相關(guān)講座、宣傳活動(dòng)。

其次，網(wǎng)貸平臺(tái)方面。校園網(wǎng)貸如今發(fā)展受阻離不開自身存在的諸多問題，而解鈴還須系鈴人。要想化解校園網(wǎng)貸平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，還需平臺(tái)自身改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理模式、完善運(yùn)營(yíng)模式、樹立良好的網(wǎng)貸信譽(yù)與形象，同時(shí)，加強(qiáng)借貸人審核、關(guān)注投資者權(quán)益保護(hù)、靈活運(yùn)用相關(guān)金融技術(shù)及工具也有助于從平臺(tái)自身的角度控制網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

第三，高校方面。高校是孕育人才的地方，大學(xué)生的健康成長(zhǎng)離不開高校的幫助與指導(dǎo)。而大學(xué)生，尤其是大一新生，他們初到大學(xué)，_始更多地接觸社會(huì)，但由于涉世未深而容易受人蠱惑或被人欺騙。所以，在校園網(wǎng)貸盛行的背景下，高校應(yīng)積極采取措施幫助減少校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。如安排教職工等及時(shí)掌握大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)情況及思想動(dòng)向，開設(shè)金融理財(cái)?shù)认嚓P(guān)課程，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)的指導(dǎo)。

第四，家庭方面。家庭是大學(xué)生的生活費(fèi)的主要來源，家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)及時(shí)了解學(xué)生的生活、花銷情況、思想狀況、創(chuàng)業(yè)意愿等。根據(jù)學(xué)生的性格特點(diǎn)予以積極的引導(dǎo)，減少其因攀比心理等造成的不合理消費(fèi)。此外，了解學(xué)生是否需要貸款或已經(jīng)貸款，及時(shí)給予教育和指導(dǎo)。

最后，大學(xué)生個(gè)人方面。大學(xué)生要加強(qiáng)自身的辨別能力、理性分析能力。一方面要防止自己上當(dāng)受騙、個(gè)人信息被盜用；另一方面樹立理性消費(fèi)觀，正確看待貸款消費(fèi)，在自己經(jīng)濟(jì)能力承受范圍內(nèi)適度消費(fèi)、在真正有貸款需求時(shí)謹(jǐn)慎適度貸款，認(rèn)真審查貸款平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)資格，仔細(xì)閱讀貸款流程及還款要求等，誠(chéng)信借款、按時(shí)還款，以免影響自身誠(chéng)信、觸犯相關(guān)法律。

以上就是我們關(guān)于長(zhǎng)春市校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)的研究分析，希望對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的進(jìn)一步整改、發(fā)展有所啟發(fā)，并使高校大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)有進(jìn)一步的了解，從而在一定程度上控制校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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