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互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展篇1

近年來(lái)我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)、科技等方面加大了研發(fā)的力度，由此推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也是在這樣的時(shí)代背景下產(chǎn)生的。互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)其他金融產(chǎn)業(yè)有著極其明顯的優(yōu)勢(shì)，如覆蓋范圍廣、辦事效率高、運(yùn)作成本低等，因此，被大眾所歡迎并被廣泛應(yīng)用到人們的生活中。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給人們的生活帶來(lái)很多益處，但也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了不小的沖擊和挑戰(zhàn)。在這種情況下，商業(yè)銀行要想在金融競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更大的市場(chǎng)份額，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，就必須以積極的態(tài)度接受互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展變化，不斷完善商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式和運(yùn)營(yíng)模式，與互聯(lián)網(wǎng)金融共同進(jìn)步、共同發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)雖然起步晚，但是發(fā)展迅速，主要呈現(xiàn)以下三方面特征:其一，用戶數(shù)量暴增。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，極大地改變了人們的生活方式，吸引了越來(lái)越多的人使用互聯(lián)網(wǎng);其二，業(yè)務(wù)種類(lèi)不斷增加。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以提供形式多樣的金融服務(wù)項(xiàng)目，諸如理財(cái)產(chǎn)品、線上交易、面向個(gè)人和企業(yè)的小額貸款等。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)于客戶群體來(lái)講，改變了其傳統(tǒng)的思維模式和理財(cái)理念，為客戶提供了更多選擇。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)講，可以充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，全面掌握客戶相關(guān)征信信息和資產(chǎn)信息，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時(shí)，最大程度地規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn);其三，交易成本降低。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至線上，一方面，諸如線下客戶需支付的工本費(fèi)、咨詢費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用、銀行維持物理網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)所需的相關(guān)費(fèi)用等，都得到節(jié)省;另一方面，線上業(yè)務(wù)在一定程度上簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)的申請(qǐng)審批流程，大大提高了業(yè)務(wù)辦理效率。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

第一，解決交易信息不對(duì)稱(chēng)。互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用社交網(wǎng)絡(luò)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和信息傳播，公司或者個(gè)人的信息都能與其他的主體產(chǎn)生關(guān)聯(lián)。對(duì)于交易雙方來(lái)說(shuō)，他們可以利用互聯(lián)網(wǎng)收集信息，方便更詳細(xì)的了解公司或個(gè)人的信用狀況、經(jīng)濟(jì)狀況等其他信息，避免雙方交易前由于信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致交易過(guò)程中不斷出現(xiàn)問(wèn)題。第二，操作更加便利。互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用第三方支付平臺(tái)，如第三方平臺(tái)所綁定的銀行卡、信用卡進(jìn)行交易，用戶可以隨時(shí)隨地的使用手機(jī)或者電腦進(jìn)行交易，只需要在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)輸入賬號(hào)、密碼，或者進(jìn)行面部識(shí)別或者指紋識(shí)別，而不用去往銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，這種操作方式節(jié)省了用戶的時(shí)間，讓用戶隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)資金等業(yè)務(wù)交易，給用戶帶來(lái)了極大的便利。第三，普及度高。商業(yè)銀行的服務(wù)模式完全區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式，很多的金融服務(wù)只針對(duì)大型公司或者高收入人群而展開(kāi)，這樣無(wú)形中限制了部門(mén)中小型企業(yè)和非高收入人群不能享受商業(yè)銀行所帶來(lái)的特定金融服務(wù)。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，只需要公司或個(gè)人利用移動(dòng)終端網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，便可以享受到更廣泛、更便利的金融服務(wù)，能夠加大金融服務(wù)的準(zhǔn)入范圍，促使某些金融服務(wù)不只是由少數(shù)群體管控，任何層級(jí)、收入的人群都能夠利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，從而加入至金融服務(wù)當(dāng)中。

2互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

2.1支付模式

第三方支付在人們生活中扮演了重要角色，已經(jīng)成為一種不可缺少的支付模式，這不僅說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)覆蓋了越來(lái)越多的生活場(chǎng)景，也說(shuō)明人們的消費(fèi)水平和消費(fèi)模式都發(fā)生了一定的變化。第三方支付模式的出現(xiàn)與推廣，可以說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與支付行業(yè)進(jìn)行了有效的融合，并取得了突破性的進(jìn)展。就目前來(lái)看，我國(guó)在第三方支付方面所取得的成就極為顯著，在世界范圍內(nèi)都處于領(lǐng)先地位，無(wú)論是發(fā)展高度還是發(fā)展范圍前所未有。據(jù)權(quán)威調(diào)查顯示，我國(guó)每年有超過(guò)10萬(wàn)億元的人民幣通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行交易，實(shí)際生活中的第三方支付或在線支付也越來(lái)越常見(jiàn)。但這并不是第三方支付發(fā)展的盡頭，在科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的共同影響之下，第三方技術(shù)還會(huì)繼續(xù)向前發(fā)展，整體上體現(xiàn)出多元化、移動(dòng)化的特征。傳統(tǒng)商業(yè)模式下，支付模式被壟斷的問(wèn)題因?yàn)榈谌街Ц兜某霈F(xiàn)而被打破，并在短時(shí)間內(nèi)吸引了大量的用戶，搶占了原本屬于商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。

2.2理財(cái)模式

近些年來(lái)，理財(cái)逐漸走進(jìn)社會(huì)大眾的視野，這是由于人們的生活水平和物質(zhì)水平都因?yàn)樯鐣?huì)和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而有所提升，理財(cái)意識(shí)也隨之提升。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也為人們提供了更加豐富的理財(cái)模式，這就給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了挑戰(zhàn)，明顯分散了商業(yè)銀行在投資理財(cái)方面的優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式更有利于閑散資金，更多的是將目光集中于閑散投資者之上，并利用動(dòng)態(tài)化的管理方式提高了理財(cái)資金的流動(dòng)性。利率是人們最關(guān)心的內(nèi)容，因其與自身利益密切相關(guān)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的利率明顯高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，致使商業(yè)銀行的投資客戶群體嚴(yán)重分流。除此之外，商業(yè)銀行的負(fù)債模塊也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展而受到了一定的影響，用戶會(huì)通過(guò)整合活期存款的方式形成貨幣資金，致使商業(yè)銀行的負(fù)債不斷降低。

2.3融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了沖擊，也對(duì)金融業(yè)務(wù)和金融模式進(jìn)行了創(chuàng)新與改革。眾籌、電子商務(wù)融資等，都是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要表現(xiàn)。電子商務(wù)金融模式具備多元化的特征，且有一定的代表性。傳統(tǒng)股權(quán)融資也正是因?yàn)楸娀I和電子商務(wù)融資的出現(xiàn)才贏得了全新的發(fā)展機(jī)遇，且在支付平臺(tái)、物流平臺(tái)和社交平臺(tái)之上擁有了雄厚的基礎(chǔ)和充足的后備條件。另外，可以利用大數(shù)據(jù)所提供的信息評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)融資投資的安全性。總的來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融模式具備極為廣闊的發(fā)展前景。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

3.1導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶流失

互聯(lián)網(wǎng)金融秉持客戶第一的理念，借助大數(shù)據(jù)，進(jìn)行海量的客戶信息收集與分析，進(jìn)行客戶側(cè)寫(xiě)，分析客戶特點(diǎn)和需求，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，有針對(duì)性地向客戶群體推送不同的金融服務(wù)產(chǎn)品。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便快捷等特性，吸引客戶將資金從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，客戶的資金存取便捷，方便購(gòu)買(mǎi)理財(cái)，利率更高;又如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，吸引大量中小企業(yè)和個(gè)人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)申請(qǐng)貸款等業(yè)務(wù)，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅降低了融資難度，更降低了放貸風(fēng)險(xiǎn)。大量的客戶和資金從傳統(tǒng)商業(yè)銀行流失，影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，使商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的地位岌岌可危。

3.2對(duì)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)帶來(lái)威脅

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的進(jìn)一步發(fā)展，出現(xiàn)了一種由第三方支付服務(wù)產(chǎn)生的新模式，給我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展支付服務(wù)發(fā)展帶來(lái)了巨大的威脅。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付手段主要指的是以移動(dòng)支付技術(shù)作為基礎(chǔ)，通過(guò)移動(dòng)通信設(shè)備、無(wú)線通信技術(shù)等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)貨幣的價(jià)值轉(zhuǎn)移和清償債權(quán)人之間的債務(wù)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步地加速了金融脫媒，使得商業(yè)銀行的支付和服務(wù)中介職責(zé)變得更加邊緣化，并導(dǎo)致其他中間業(yè)務(wù)也被替換。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在小額支付這個(gè)領(lǐng)域，第三方支付的比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出商業(yè)性銀行的支付。尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付向移動(dòng)終端的轉(zhuǎn)變，更為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大的驅(qū)動(dòng)和支持。我國(guó)商業(yè)銀行支付服務(wù)模式正在遭遇著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

3.3影響商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶數(shù)量不斷增加，資金也在不斷的攀升。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在基金、理財(cái)方面也不斷地創(chuàng)新發(fā)展，這對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)無(wú)疑又是一次巨大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)技術(shù)上的革新，將用戶的支付和資產(chǎn)增值結(jié)合在一起，為用戶的理財(cái)和消費(fèi)提供了極大的便利。值得引起注意的一點(diǎn)是，目前我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管上缺乏有效的監(jiān)管體系，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理上還存在著很大的漏洞，這樣一來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中占據(jù)著更大的優(yōu)勢(shì)。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)辦理存款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，省去了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的準(zhǔn)備金及利息支出的環(huán)節(jié)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)之一。

4互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

4.1加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)質(zhì)量

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的挑戰(zhàn)和沖擊，商業(yè)銀行首要做的就是轉(zhuǎn)變自身理念，向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，以客戶為第一位，盡可能的滿足客戶需求、滿足市場(chǎng)需求，商業(yè)銀行再也不是傳統(tǒng)金融市場(chǎng)里的龍頭老大，想要在當(dāng)下的金融市場(chǎng)中生存，必須做出質(zhì)的改變。其中一項(xiàng)重點(diǎn)內(nèi)容就是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。首先，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的思想要傳達(dá)到每位網(wǎng)點(diǎn)工作人員，在保證日常工作穩(wěn)定進(jìn)行的同時(shí)，大家能夠積極參與轉(zhuǎn)型工作，促進(jìn)轉(zhuǎn)型成功;其次，加快流程整合，完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，將更多業(yè)務(wù)下放到基層網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展，同時(shí)完善基層網(wǎng)點(diǎn)軟件操作系統(tǒng)、提升人員素質(zhì)，提升基層網(wǎng)點(diǎn)的整體實(shí)力;最后，深化公私聯(lián)動(dòng)，帶動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，通過(guò)客戶互相介紹，為理財(cái)、貸款等業(yè)務(wù)帶來(lái)新客戶，同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)將借貸項(xiàng)目拓寬到個(gè)人和中小企業(yè)，不能局限于大型企業(yè)，盡量簡(jiǎn)化流程、提高效率，向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的服務(wù)質(zhì)量看齊。

4.2開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式單一、手續(xù)煩瑣，無(wú)力應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，基于此，商業(yè)銀行應(yīng)從四方面著手。其一，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，降低融資成本與難度，最大限度地提高效率。其二，推出新的金融服務(wù);針對(duì)不同人群需求，找尋市場(chǎng)切入點(diǎn)，積極研究推廣新產(chǎn)品，例如針對(duì)在校學(xué)生，可以與學(xué)校開(kāi)展合作，推廣校園卡金融服務(wù)，針對(duì)電商平臺(tái)，可以積極開(kāi)展合作，收取相關(guān)手續(xù)費(fèi)用。其三，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，利率逐漸市場(chǎng)化，商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注利率變化，注意其對(duì)金融產(chǎn)品的影響，不斷調(diào)整本行推出的金融服務(wù)，最大限度保證客戶的權(quán)益。其四，商業(yè)銀行還應(yīng)積極開(kāi)展電子銀行建設(shè)以及自助渠道建設(shè)，增加客戶黏性、拓展業(yè)務(wù)渠道，進(jìn)而保證商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的地位。

4.3加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信息的收集與分析，進(jìn)行用戶側(cè)寫(xiě)，明確用戶需求，進(jìn)行相關(guān)服務(wù)推廣，同時(shí)，可以借助用戶數(shù)據(jù)分析，全面評(píng)估用戶的信用情況和資產(chǎn)情況，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。相比于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面有所欠缺，但商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)此，制定相關(guān)發(fā)展戰(zhàn)略，憑借自身的客戶群、資金、人員組織等優(yōu)勢(shì)，積極建設(shè)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺(tái)，挖掘分析客戶信息，一方面，可以針對(duì)不同客戶群，推廣不同類(lèi)型金融服務(wù)，吸引更多用戶的同時(shí)增加用戶黏性;另一方面，可以極大地降低雙方的信貸風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)雙方利益。這一切的實(shí)現(xiàn)，都是建立在有充分的互聯(lián)網(wǎng)人才儲(chǔ)備基礎(chǔ)之上的，因此，商業(yè)銀行內(nèi)部需要抓緊培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才，可以與相關(guān)院校簽訂人才輸送協(xié)議，或者聘請(qǐng)相關(guān)專(zhuān)家開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)，提升員工網(wǎng)絡(luò)技能和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。

4.4加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展合作。商業(yè)銀行可以與第三方支付公司接洽，開(kāi)展合作，進(jìn)行用戶數(shù)據(jù)挖掘與分析，有效推廣自己的金融服務(wù);可以與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行用戶信息共享，尤其在貸款業(yè)務(wù)方面，最大程度地規(guī)避信貸業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn);加強(qiáng)與行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處在發(fā)展初期，仍然存在很多問(wèn)題和漏洞，可能帶來(lái)一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，因而要加強(qiáng)自身的監(jiān)管能力，提升自身的技術(shù)水平，盡可能滿足市場(chǎng)要求，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

5結(jié)語(yǔ)

我國(guó)金融行業(yè)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正朝著好的發(fā)展方向邁進(jìn)，逐步實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)向智能化、科技化、高效率、低風(fēng)險(xiǎn)的全面性發(fā)展。在這種情況下，商業(yè)銀行的發(fā)展受到很大的限制，為了適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，不斷探索新的業(yè)務(wù)形式，商業(yè)銀行必須充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利，發(fā)現(xiàn)自身存在的問(wèn)題，并不斷完善自身的服務(wù)模式和運(yùn)營(yíng)模式，攜手互聯(lián)網(wǎng)金融相互促進(jìn)，一同向長(zhǎng)期穩(wěn)定的方向發(fā)展、成長(zhǎng)。

作者:倪國(guó)紅 單位:中共銅陵市委黨校

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展篇2

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融以其高效便捷的特點(diǎn)和低成本、易覆蓋的優(yōu)勢(shì)，在我國(guó)金融市場(chǎng)上展示出了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力，對(duì)傳統(tǒng)金融運(yùn)營(yíng)模式產(chǎn)生了全面而深刻的影響。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)序發(fā)展也帶來(lái)巨大金融安全風(fēng)險(xiǎn)。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)以商業(yè)銀行為主體的傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)影響，對(duì)于金融產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定和健康發(fā)展具有重要的意義。謝平（2012）提出，以互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代信息技術(shù)為載體的“第三種融資模式”就是互聯(lián)網(wǎng)金融。鄭聯(lián)盛（2014）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有兩面性，一方面，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在功能、服務(wù)、產(chǎn)品等進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)；另一方面，也強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性。鄭志來(lái)（2015）基于互聯(lián)網(wǎng)對(duì)零售業(yè)的影響視角，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響路徑；沈悅（2015）基于技術(shù)溢出理論，實(shí)證分析互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)溢出效應(yīng)，以及互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率的促進(jìn)作用。與以前的研究和討論相比，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系和影響研究更多，而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響研究則相對(duì)較少。本文主要的邊際貢獻(xiàn)為：利用2007-2019年全國(guó)各類(lèi)銀行數(shù)據(jù)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響路徑，并以此為基礎(chǔ)，提出利用互聯(lián)網(wǎng)金融提高商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)措施。

一、影響機(jī)制分析

互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，優(yōu)化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程。它以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為基礎(chǔ)平臺(tái)，結(jié)合支付方式和資金融通業(yè)務(wù)，利用第三方支付為手段，在商品收款人和付款人之間提供資金轉(zhuǎn)移的服務(wù)。目前，以支付寶、微信為代表的支付平臺(tái)，準(zhǔn)確把握電商和用戶對(duì)于快捷支付的迫切需求，搶占了我國(guó)第三方支付的主要地位，在獲得巨大的收益的同時(shí)，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付媒介功能。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借交易成本低、服務(wù)效率高、受眾群體廣等優(yōu)勢(shì)快速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)巨大沖擊。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融擠占商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，增加同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度，商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，往往會(huì)抬高資金成本，通過(guò)提升理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，從而忽視銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展減少了交易成本，商業(yè)銀行中介地位被淡化。第三方支付減少商業(yè)銀行的交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行的融合，提升了銀行的工作效率，節(jié)約資源成本，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展有著積極影響，降低了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。基于此，設(shè)定基本假設(shè)如下：假設(shè)1：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提高了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的水平。假設(shè)2：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，降低了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的水平。

二、實(shí)證研究設(shè)計(jì)

（一）研究樣本選取

本文選擇中國(guó)36家商業(yè)銀行2007-2019年度數(shù)據(jù)作為研究樣本，包括6大國(guó)有商業(yè)銀行、9家股份制銀行和21家商業(yè)銀行。數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)泰安數(shù)據(jù)庫(kù)、中國(guó)人民銀行網(wǎng)站和商業(yè)銀行年報(bào)。

（二）變量選取和定義

1.被解釋變量

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)為被解釋變量（Risk）即銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的代理變量，主要有不良貸款率、貸款損失準(zhǔn)備率、z值、預(yù)期違約率、特許權(quán)價(jià)值等。關(guān)于預(yù)期違約率的具體數(shù)據(jù)尚無(wú)法獲得和計(jì)算，因?yàn)槲覈?guó)尚未建立健全的違約數(shù)據(jù)庫(kù)；特許權(quán)價(jià)值也不宜選用因?yàn)槟壳皵?shù)據(jù)缺失嚴(yán)重；z值代表破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，用銀行的資本充足率（CA）與銀行資產(chǎn)收益率(RT)之和與資產(chǎn)收益率標(biāo)準(zhǔn)差的比值來(lái)表示。通過(guò)分析，將不良貸款率(RISK)和Z值(Z-score)作為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的代理變量比較合適，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與不良貸款率之間具有正相關(guān)關(guān)系，即銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)將隨著風(fēng)險(xiǎn)的增加而增加。Z值與銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)成反比，與銀行系統(tǒng)穩(wěn)定性成正比關(guān)系。

2.解釋變量

解釋變量為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平(Fintech)，其代理變量為我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易額與我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)的比值。

3.控制變量

（1）宏觀層面的控制變量。貨幣政策變量(M)。中央銀行可以通過(guò)廣義貨幣的增長(zhǎng)率來(lái)反映貨幣政策，積極的貨幣政策會(huì)使商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平增加。宏觀經(jīng)濟(jì)水平(GDP)。國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的同比增長(zhǎng)率，表示經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好時(shí)，信貸質(zhì)量提高，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)程度降低。（2）微觀層面的控制變量。不良貸款率(RISK)，即商業(yè)銀行不良貸款和貸款總額之間的比值，利息收入直接被商業(yè)銀行的不良貸款率所影響。商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收益，必然會(huì)受到不良貸款率的影響。資本充足率(CA)，即采用銀行的資本與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比值。商業(yè)銀行的資本充足率越高，其能夠承受違約資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)能力越大，面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度體系降低。資產(chǎn)收益率(RT)，商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率可以反映企業(yè)收益情況。銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平會(huì)受到盈利能力的影響。資產(chǎn)規(guī)模(INTA)，銀行總資產(chǎn)規(guī)模的對(duì)數(shù)。銀行資產(chǎn)規(guī)模較大，可能會(huì)更加重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)體系的管理，從而降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)；但同時(shí)資產(chǎn)規(guī)模的增加，也會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)管理難度，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)提升。金融發(fā)展水平(FI)，這里用互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)來(lái)表示金融發(fā)展水平。互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)估計(jì)系數(shù)的提升，表明互聯(lián)網(wǎng)金融使中國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)提高。

三、實(shí)證分析

（一）描述性統(tǒng)計(jì)和平穩(wěn)性

檢驗(yàn)表1是樣本數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計(jì)，為保證變量的平穩(wěn)性，對(duì)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。結(jié)果顯示通過(guò)平穩(wěn)性檢驗(yàn)，說(shuō)明變量之間存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系，可進(jìn)一步進(jìn)行回歸模型分析。

（二）hausman檢驗(yàn)

為提高模型的擬合優(yōu)度，本文進(jìn)一步使用hausman檢驗(yàn)，結(jié)果顯示chi2(2)=23.43，即，相對(duì)于固定效應(yīng)模型，隨機(jī)效應(yīng)模型更優(yōu)。

（三）回歸結(jié)果分析

在隨機(jī)效應(yīng)模型中，F(xiàn)I=-0.0601說(shuō)明金融指數(shù)上升一個(gè)單位，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)減少0.0601個(gè)單位；由表2可知CA與RT值的顯著性不強(qiáng)，所以引入隨機(jī)效應(yīng)的平方項(xiàng)，此時(shí)FI=0.265，F(xiàn)I2=-0.0213，據(jù)隨機(jī)效應(yīng)模型可知風(fēng)險(xiǎn)等于-0.0213FI^2+0.265FI，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)性影響呈到U形的曲線型關(guān)系，存在拐點(diǎn)FI=6.22，即在互聯(lián)網(wǎng)金融搶占商業(yè)銀行份額發(fā)展的初期，隨著金融發(fā)展水平上升，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)加大，呈正相關(guān)關(guān)系。但到達(dá)拐點(diǎn)6.22后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不斷健全優(yōu)化，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，管理創(chuàng)新，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)降低。資本充足率CA的估計(jì)系數(shù)不顯著，說(shuō)明商業(yè)銀行的資本充足率對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響不明顯。資產(chǎn)收益率RT系數(shù)在1%水平下顯著為負(fù)值，說(shuō)明銀行資產(chǎn)收益率越高，銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平降低，減少了銀行的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)規(guī)模INTA估計(jì)系數(shù)顯示為負(fù)，說(shuō)明銀行的資產(chǎn)規(guī)模較小時(shí)，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊越大，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平越高。貨幣政策變量M顯著為正，從而論證積極的貨幣政策會(huì)提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，投資時(shí)一定要謹(jǐn)慎，不因過(guò)度看好市場(chǎng)而盲目投資。宏觀經(jīng)濟(jì)水平LNGDP的估計(jì)系數(shù)顯示為負(fù)，說(shuō)明如果宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展樂(lè)觀時(shí)，幫助銀行快速發(fā)展，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平降低。

四、結(jié)論與建議

本文引用了36家商業(yè)銀行相關(guān)數(shù)據(jù)，作為研究樣本，引入隨機(jī)效應(yīng)模型進(jìn)行論證分析：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平的關(guān)系呈倒U型曲線形。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，水平低，不夠成熟時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融體系沖擊影響較大，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平上升，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來(lái)越成熟時(shí)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力增強(qiáng)時(shí)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平也會(huì)下降。根據(jù)以上結(jié)論，提出以下建議：第一，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行深化融合。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)，促進(jìn)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行管理效率。第二，建立互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，完善監(jiān)管制度。金融監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)及時(shí)識(shí)別新金融產(chǎn)品推出和新商業(yè)模式及新業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融監(jiān)管的法律體系進(jìn)行完善，加強(qiáng)加嚴(yán)市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理，建立一套科學(xué)完善的法律制度。

作者:張璐 黃寶慧 單位:池州學(xué)院商學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展篇3

商業(yè)銀行主要為人們提供存款和貸款業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，憑借信息技術(shù)、數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行壟斷競(jìng)爭(zhēng)的格局發(fā)生了變化。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中，不會(huì)取締傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，而是通過(guò)全新的形態(tài)加入到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)存款業(yè)務(wù)，使得“中間業(yè)務(wù)”被削減，貸款業(yè)務(wù)量也呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)，影響了商業(yè)銀行的金融效率提升。如此看來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)展潮流，積極轉(zhuǎn)變理念，采取行之有效的措施來(lái)提升金融效率。

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1金融平臺(tái)數(shù)量激增

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代開(kāi)啟后，大量的資金涌入市場(chǎng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)而實(shí)現(xiàn)的資金融通，促進(jìn)了新型金融業(yè)務(wù)模式的形成，不同的投資、融資渠道出現(xiàn)，為企業(yè)提供了更多的融資渠道[1]。在新時(shí)期科技迅猛發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠迅速帶動(dòng)普惠金融的發(fā)展，掀起一股股金融熱潮，使得金融平臺(tái)的數(shù)量在短時(shí)間內(nèi)呈現(xiàn)出激增態(tài)勢(shì)，有助于促進(jìn)行業(yè)的整體服務(wù)效率和質(zhì)量同步提高。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至目前，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)突破兩萬(wàn)大關(guān)，以網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、融資、支付軟件為首的新型平臺(tái)，總交易額超過(guò)了70萬(wàn)億元。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量的增長(zhǎng)，昭示著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平逐漸提升，滿足了大量企業(yè)和人群的資金需求，使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)煥發(fā)新的活力。

1.2風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管日益規(guī)范

強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施，能夠確保銀行業(yè)健康發(fā)展，可以規(guī)避金融業(yè)務(wù)拓展帶來(lái)的鑒別、衡量、檢查、控制風(fēng)險(xiǎn)，有效控制經(jīng)濟(jì)損失。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的報(bào)告可以了解到，以網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)銳減至1000余家，過(guò)去監(jiān)管不力，市場(chǎng)魚(yú)龍混雜的局面得到有效控制。互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的過(guò)程中，迅速吸引了大量的資本，許多資金實(shí)力雄厚的企業(yè)紛紛涌入市場(chǎng)，開(kāi)始搶占市場(chǎng)份額，企圖在行業(yè)飽和之前瓜分“蛋糕”。隨著企業(yè)數(shù)量的激增，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的難度也隨之提高，有關(guān)部門(mén)立即采取措施遏制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)頭，迅速取締不合規(guī)、打擦邊球的企業(yè)。通過(guò)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)整治工作，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已由“野蠻生長(zhǎng)”階段邁入了規(guī)范化、平穩(wěn)化發(fā)展階段，在監(jiān)管條例和規(guī)章制度的約束下，市場(chǎng)環(huán)境逐漸清朗起來(lái)。

1.3三方金融機(jī)構(gòu)興起

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到了不同程度的影響，由于中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要盈利業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)量變化將直接影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。由于第三方金融機(jī)構(gòu)興起，通過(guò)三方支付平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)交易金額環(huán)比增長(zhǎng)了近4倍，通過(guò)銀行結(jié)算的業(yè)務(wù)量直線下降，三方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展步入了巔峰時(shí)期[2]。由于資本的積累過(guò)于迅速，甚至對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了巨大的沖擊，國(guó)家開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，有效遏制了互聯(lián)網(wǎng)金融肆意擴(kuò)張的勢(shì)頭，相關(guān)業(yè)務(wù)交易量也出現(xiàn)回落，通過(guò)三方支付平臺(tái)的交易金額環(huán)比增長(zhǎng)率回落至正常水平。

1.4金融架構(gòu)深刻變革

在網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)逐漸興起、發(fā)展的當(dāng)今，互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)發(fā)生了深刻的變革，受到了全球的矚目和社會(huì)各界的關(guān)注。在利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化、管制常態(tài)化的當(dāng)今，金融業(yè)的體制變革催生了大量的創(chuàng)新發(fā)展機(jī)會(huì)，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)迎著新的發(fā)展潮流，在惠普政策和良好市場(chǎng)環(huán)境的推動(dòng)下，金融市場(chǎng)架構(gòu)整體都發(fā)生了變革[3]。商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)架構(gòu)發(fā)生變革之際，金融效率有了明顯提升，相關(guān)交易結(jié)構(gòu)也發(fā)生了全新的變化，由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒(méi)有資本的要求，也無(wú)需受到央行的監(jiān)管和限制，相關(guān)業(yè)務(wù)量不斷增長(zhǎng)，對(duì)資金的需求量也隨之遞增，間接促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展，使得金融市場(chǎng)架構(gòu)在變化中逐漸完善。

2商業(yè)銀行金融效率提升中存在的問(wèn)題

2.1缺乏良好服務(wù)理念

觀、微觀、市場(chǎng)三方面進(jìn)行體現(xiàn)。而一些商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中忽視了理念更新，長(zhǎng)期沿用傳統(tǒng)的發(fā)展理念，不注重優(yōu)化服務(wù)，導(dǎo)致難以在市場(chǎng)中贏得良好的口碑，不利于擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。由于缺乏良好的服務(wù)理念，國(guó)內(nèi)的一些商業(yè)銀行面臨業(yè)務(wù)量銳減的風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)會(huì)丟失客戶，金融效率也會(huì)下降，不利于可持續(xù)發(fā)展[4]。

2.2技術(shù)研發(fā)陷入停滯

關(guān)鍵技術(shù)能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生多重影響，也會(huì)決定金融效率的上限，是其實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的重要推力。有些商業(yè)銀行沒(méi)有重視技術(shù)研發(fā)工作，將全部的精力用于拓展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致難以經(jīng)受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，無(wú)法憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)來(lái)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，拓展業(yè)務(wù)也會(huì)受限，甚至面臨倒閉的危機(jī)。以電子銀行為代表的全新技術(shù)，可以幫助商業(yè)銀行在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)，找到全新的發(fā)展方向。而一些商業(yè)銀行長(zhǎng)期依靠電子銀行技術(shù)來(lái)獲得新的發(fā)展契機(jī)，未能注重技術(shù)研發(fā)，使得相關(guān)研發(fā)工作處于停滯階段，不利于拓寬市場(chǎng)和謀求新發(fā)展。

2.3風(fēng)險(xiǎn)防控力度不強(qiáng)

如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在發(fā)展中必須面對(duì)的問(wèn)題，擁有健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的商業(yè)銀行，能夠在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的第一時(shí)間或前期進(jìn)行籌備，利用有效的解決方案來(lái)將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移、規(guī)避，使基礎(chǔ)業(yè)務(wù)不受任何風(fēng)險(xiǎn)的影響，經(jīng)濟(jì)損失也降至可接受的范圍內(nèi)。但是部分商業(yè)銀行只注重短期利益，未能考慮到經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的安全性因素，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防控體系存在或大或小的漏洞，難以在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之際進(jìn)行有效地規(guī)避[5]。較弱的風(fēng)險(xiǎn)防控力度，不僅會(huì)使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，而且其難以在短時(shí)間內(nèi)擺脫風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的消極影響，不利于可持續(xù)發(fā)展。

2.4缺少專(zhuān)業(yè)人才支持

專(zhuān)業(yè)人才是商業(yè)銀行發(fā)展的動(dòng)力源泉，能夠決定其在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展高度。由于部分商業(yè)銀行的內(nèi)部組織過(guò)于死板，人力資源管理者將全部的精力用于招聘銷(xiāo)售類(lèi)人才，導(dǎo)致內(nèi)部專(zhuān)業(yè)人才比例失衡，金融專(zhuān)業(yè)的人才屈指可數(shù)，人力資源結(jié)構(gòu)不合理。為了拓展業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行不得不加大銷(xiāo)售類(lèi)人才的引進(jìn)力度，但受到互聯(lián)網(wǎng)金融肆意擴(kuò)張的影響，管理者無(wú)暇顧及專(zhuān)業(yè)人才的引進(jìn)，將全部精力投入到轉(zhuǎn)型發(fā)展方面，導(dǎo)致商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)缺少專(zhuān)業(yè)人才支持，難以抵御互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

3互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行金融效率提升策略

3.1轉(zhuǎn)變理念，提升金融服務(wù)意識(shí)

轉(zhuǎn)變發(fā)展理念對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，不僅可以開(kāi)發(fā)更多的客戶，而且能夠?yàn)闃I(yè)務(wù)拓展鋪平道路，有助于提高金融效率。為解決缺少良好服務(wù)理念的問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，明確當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度，選擇性地?cái)U(kuò)大客戶開(kāi)發(fā)領(lǐng)域，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成影響，因此應(yīng)提高金融服務(wù)意識(shí)，將客戶的資金需求視作業(yè)務(wù)的中心，致力于滿足客戶合理、合規(guī)的資金需求，憑借優(yōu)秀的服務(wù)意識(shí)來(lái)降低外部沖擊帶來(lái)的消極影響。在提升金融服務(wù)意識(shí)的同時(shí)，要注重培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度，提供客戶滿意的服務(wù)，理性為客戶辦理大額投資、風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，及時(shí)提醒客戶金融市場(chǎng)變動(dòng)情況，保護(hù)客戶的財(cái)產(chǎn)安全。針對(duì)業(yè)務(wù)量銳減的問(wèn)題，商業(yè)銀行要及時(shí)止損，端正服務(wù)態(tài)度，按照客戶的合理要求和建議來(lái)整改工作流程，通過(guò)科學(xué)的方式調(diào)查客戶的投資意愿，把握其合理的訴求，堅(jiān)持“裂變式”服務(wù)原則，打造良好的商業(yè)口碑，運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)來(lái)發(fā)掘不同的客戶群體，以高質(zhì)量的服務(wù)意識(shí)吸引更多的客戶，滿足不同客戶的金融服務(wù)需求，促進(jìn)金融效率提升[6]。

3.2提升技術(shù)，增加機(jī)構(gòu)融合密度

受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行大力研發(fā)技術(shù)，提升組織機(jī)構(gòu)融合密度，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)來(lái)抵御沖擊。為解決技術(shù)研發(fā)陷入停滯的問(wèn)題，商業(yè)銀行可以利用現(xiàn)有的資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)比傳統(tǒng)技術(shù)與先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，從而悉知技術(shù)差距，采取針對(duì)性的措施來(lái)提升傳統(tǒng)技術(shù)，加大技術(shù)研發(fā)的投入，增加機(jī)構(gòu)融合密度，確保今后發(fā)展不再受技術(shù)限制[7]。要全面開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)，尋找互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)進(jìn)行深度合作，共同研發(fā)符合商業(yè)銀行發(fā)展的新技術(shù)，從而在電子銀行的基礎(chǔ)上，整合技術(shù)資源，不斷提升技術(shù)水平，保證產(chǎn)品和技術(shù)的研發(fā)能夠滿足實(shí)際的發(fā)展需求。除此之外，商業(yè)銀行要在金融領(lǐng)域進(jìn)行探索，積極尋找合作伙伴來(lái)互通技術(shù)資源，在資源共享的同時(shí)構(gòu)建數(shù)據(jù)庫(kù)，以深度合作的形式來(lái)探索新技術(shù)，參考優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的組織架構(gòu)來(lái)促進(jìn)內(nèi)部機(jī)構(gòu)融合，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)來(lái)促進(jìn)金融效率提升，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。

3.3借鑒經(jīng)驗(yàn)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系

優(yōu)秀的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)值得借鑒，商業(yè)銀行應(yīng)參考行業(yè)內(nèi)典型的風(fēng)險(xiǎn)防控案例，結(jié)合自身情況來(lái)完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。為解決風(fēng)險(xiǎn)防控力度不強(qiáng)的問(wèn)題，商業(yè)銀行需要借鑒優(yōu)秀同行的風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)真審視自我風(fēng)險(xiǎn)防控體系，充分發(fā)掘其中存在的漏洞和問(wèn)題，明確銀行體系的特殊性質(zhì)，將金融業(yè)務(wù)的重視程度上升至戰(zhàn)略發(fā)展層面，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系。在借鑒經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)也要看到教訓(xùn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的“爆雷”事件進(jìn)行細(xì)致分析，對(duì)傳統(tǒng)的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)，面對(duì)全新的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，也要借鑒其他商業(yè)銀行的優(yōu)秀防控經(jīng)驗(yàn)，將金融效率指標(biāo)融入風(fēng)險(xiǎn)防控體系之中，提高監(jiān)控能力，有效規(guī)避、轉(zhuǎn)移金融風(fēng)險(xiǎn)。要建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)控機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之際，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，保障相關(guān)業(yè)務(wù)的安全和金融效率的穩(wěn)定提升[8]。

3.4引進(jìn)人才，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)

優(yōu)秀的人才是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要保障，適時(shí)引進(jìn)金融專(zhuān)業(yè)人才，有助于完善人才配置體系，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)。為解決缺少專(zhuān)業(yè)人才的問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)該在現(xiàn)有人力資源的基礎(chǔ)上，加大金融專(zhuān)業(yè)人才、技術(shù)人才的引進(jìn)力度，立足于服務(wù)行業(yè)，明確高素質(zhì)人才對(duì)于未來(lái)發(fā)展的重要意義，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)的同時(shí)，為商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展提供人才支撐。要密切分析金融效率變動(dòng)規(guī)律，針對(duì)中間業(yè)務(wù)量變化來(lái)調(diào)整人力資源結(jié)構(gòu)，通過(guò)校招和社招相結(jié)合的方式來(lái)引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才、技術(shù)人才，為其提供互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)拓展平臺(tái)，使得人盡其才，促進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系進(jìn)一步完善，實(shí)現(xiàn)人力資源結(jié)構(gòu)優(yōu)化。要重視人才培養(yǎng)，針對(duì)現(xiàn)有人才開(kāi)展高質(zhì)量的培訓(xùn)活動(dòng)，融合晉升、獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)內(nèi)部人員積極參與培訓(xùn)活動(dòng)，使之在提升專(zhuān)業(yè)能力水平的同時(shí)，促進(jìn)部門(mén)整體實(shí)力提高。還要引進(jìn)綜合管理人才，針對(duì)目前金融效率變動(dòng)情況提出合理的管理建議，進(jìn)行有效的團(tuán)隊(duì)管理，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力提升。

4結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展正進(jìn)入飽和期，金融平臺(tái)的數(shù)量呈現(xiàn)出增長(zhǎng)趨勢(shì)，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管日益規(guī)范，第三方金融機(jī)構(gòu)的興起促進(jìn)了我國(guó)金融架構(gòu)發(fā)生深刻的變化。針對(duì)金融效率提升中存在缺乏良好服務(wù)理念、技術(shù)研發(fā)陷入停滯、風(fēng)險(xiǎn)防控力度不強(qiáng)、缺少專(zhuān)業(yè)人才支持等問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)采取轉(zhuǎn)變理念、提升技術(shù)、借鑒經(jīng)驗(yàn)、引進(jìn)人才等有效策略，不斷提升金融服務(wù)意識(shí)，助力不同的金融機(jī)構(gòu)融合，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控體系繼續(xù)完善，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，切實(shí)提高金融效率，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者:雷金愛(ài) 單位:中國(guó)人民銀行太原中心支行