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篇（1）

銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)是隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的提高而發(fā)展起來的，有著較大的便利性，受到人們的歡迎。而現(xiàn)在各地區(qū)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展情況各不相同，這時本文就以吉林銀行為例，探討銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，以此推動銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)更好發(fā)展。

一、吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)比例較小

銀行未重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，未投入大量建設(shè)資源，主要是建設(shè)傳統(tǒng)主營業(yè)務(wù)，而網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)只是作為邊緣業(yè)務(wù)。而銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)未配置專門的營銷人員，大都是由柜員和理財人員各自負(fù)責(zé)網(wǎng)上支付板塊。設(shè)置了相應(yīng)的網(wǎng)上銀行營銷團隊，無較高的市場開拓能力。

（二）網(wǎng)上支付有著多樣的支付方式

隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付可以選擇多樣的支付方式，使用電子現(xiàn)金可節(jié)省交易費用，并增強支付效率。選擇電子支票，可以讓個人和公司快速完成票據(jù)支付。移動支付方式，是由銀行利用龐大的移動通信市場，創(chuàng)設(shè)的網(wǎng)上支付方式。隨著第三支付平臺的建設(shè)，為銀行開拓了更多的網(wǎng)上支付方式。

（三）網(wǎng)上支付有著較廣的市場范圍

銀行網(wǎng)上支付涉及到多個行業(yè)，比如金融、娛樂、教育、通信等。同時也涉及到個人業(yè)務(wù)，比如個人賬戶查詢、賬戶余額查詢、賬戶信息、交易數(shù)據(jù)、個人轉(zhuǎn)賬等。同時可以跨行轉(zhuǎn)賬，可繳納電話費，實現(xiàn)個人理財?shù)取Ａ硗馍婕暗焦緲I(yè)務(wù)，比如信息、信貸業(yè)務(wù)、存款、轉(zhuǎn)賬等賬戶業(yè)務(wù)、房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等。

二、影響吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

（一）缺乏準(zhǔn)確的市場定位

吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)還未形成完善的市場定位理念，缺乏準(zhǔn)確的市場定位，影響了吉林銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）未形成獨特的數(shù)字化品牌和服務(wù)特色

吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)有著復(fù)雜的流程，無法進行簡捷的網(wǎng)上支付，在進行網(wǎng)上交易時，需要耗費大量的時間和精力，使銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的數(shù)字化品牌和服務(wù)特色被質(zhì)疑和丟失。比如吉林銀行大廳的LED廣告、手冊低柜等都沒有得到有效利用。

（三）缺乏規(guī)范性的操作流程

吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)議依然面臨著多方面的風(fēng)險因素，如技術(shù)、操作和法律等風(fēng)險。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)存在著這些風(fēng)險，使網(wǎng)上銀行的安全性、可靠性以及隱秘性都遭到客戶的質(zhì)疑，而網(wǎng)上銀行風(fēng)險中的技術(shù)風(fēng)險又是主要風(fēng)險。

（四）未創(chuàng)建良好的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)市場氛圍

客戶對網(wǎng)上支付存在著金錢風(fēng)險和功能風(fēng)險的質(zhì)疑。并且吉林銀行在發(fā)展過程中常會受到誠信和支付問題的影響。

（五）混亂的互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)

吉林銀行的網(wǎng)上銀行在進行安全控制時，都是采用安全套階層（SSL）協(xié)議，也有些銀行采用安全電子交易（SET）協(xié)議，具有一定的安全隱患。各家銀行支撐的業(yè)務(wù)軟硬件未得到全面發(fā)展，一般都是根據(jù)自身的商業(yè)利益，制定自身的業(yè)務(wù)規(guī)則和安全政策，使銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制，與第三方支付服務(wù)也缺乏先進的技術(shù)整合。

三、促進吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展措施

（一）明確市場定位

吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，要明細(xì)市場，確立市場目標(biāo)和市場定位。根據(jù)客戶的基本信息進行市場細(xì)分，比如客戶的年齡、教育程度、職業(yè)和收入等。建立企業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)時，可以根據(jù)企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α⑹袌龇磻?yīng)以及技術(shù)生產(chǎn)能力等因素進行市場細(xì)分。銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，確立營銷和公關(guān)人員時，可選取高學(xué)歷、高收入，擁有著足夠的IT技術(shù)以及思想態(tài)度積極的年輕人，通常也可以放在企業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑹袌龇磻?yīng)速度快的企業(yè)。在確定目標(biāo)市場時，銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)需要實現(xiàn)快捷、高效率和低成本的目標(biāo)。

（二）樹立獨特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色

吉林銀行在創(chuàng)建獨特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色時，數(shù)字化服務(wù)的便利性需要具備著簡潔的工作流程和較低的技術(shù)能力，適合廣大客戶使用吉林銀行。在創(chuàng)建獨特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色時，需要面向客戶需求，設(shè)計平易近人的指導(dǎo)說明，進行簡單的操作流程，保證客戶即使不用掌握高水平的計算機技術(shù)也能夠輕松、迅速的完成網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)上支付方式要面向客戶，有著簡單、個性的支付方式。

（三）加強網(wǎng)上支付的安全，構(gòu)建完善的信用體系

要想促進銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須要提高技術(shù)安全保障，增強抵抗風(fēng)險的能力。吉林銀行可根據(jù)自身發(fā)展情況，將技術(shù)中心向技術(shù)系統(tǒng)的維護和升級方向發(fā)展，可以將其轉(zhuǎn)交給技術(shù)力量雄厚和經(jīng)驗豐富的IT公司，不斷學(xué)習(xí)安全技術(shù)。同時在構(gòu)建完善的信用體系時，要建立完善的懲罰機制。由于網(wǎng)上支付交易無法驗證其本身的真實性，這時就需要保證金融機構(gòu)和第三方支付平臺有著較高的誠信水平，并要保證第三方平臺發(fā)展的規(guī)范性。另外，政府也要加強監(jiān)管信用交易和信用管理行業(yè)，確保網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的安全性。

四、總結(jié)

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，對現(xiàn)今銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展有著積極的促進作用。為了保證銀行支付業(yè)務(wù)的安全性、隱蔽性，必須要確定市場定位、樹立獨特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色以及加強網(wǎng)上支付的安全，構(gòu)建完善的信用體系，以此推動銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇（2）

電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運作模式，已成為21世紀(jì)國際商務(wù)往來的主流和各國經(jīng)濟活動的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷售額達(dá)到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前我國網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要。基于此，本文對旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進行了探討。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式。互聯(lián)網(wǎng)針對消費者商務(wù)的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購買商品、享受服務(wù)的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識別、標(biāo)準(zhǔn)報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過Internet購買商品或服務(wù)時使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實質(zhì)是代表價值的數(shù)字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現(xiàn)脫機處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲在計算機的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有電腦網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括：提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財務(wù)意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如電子貨幣等。完整的電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(Security First Network Bank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭取業(yè)務(wù)增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，各大國有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

（二）網(wǎng)上支付工具

目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網(wǎng)為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面：酒店預(yù)訂費；機票預(yù)訂費；自助游與商務(wù)游中的酒店、機票預(yù)訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預(yù)訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經(jīng)營一些組團的業(yè)務(wù)（非主營業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認(rèn)、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內(nèi)三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務(wù)。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國旅總社及各網(wǎng)點、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經(jīng)營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動中，消費者對于網(wǎng)上支付并沒有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費者對網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失

我國旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國網(wǎng)上支付調(diào)查報告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問題。

首先，消費者傳統(tǒng)的購物習(xí)慣對旅行社的網(wǎng)絡(luò)營銷具有一定的影響。對于大多數(shù)人來說，已經(jīng)完全習(xí)慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內(nèi)不可能適應(yīng)面對虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務(wù)模式。因此，同傳統(tǒng)的營銷手段相比，網(wǎng)絡(luò)營銷還需要經(jīng)歷一個被消費者接受的過程。

其次，在網(wǎng)上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動中，由于是面對面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務(wù)活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟活動過程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過程中沒有確認(rèn)過程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問題。

當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購被騙位居首位。企業(yè)或個人商家的不誠信行為，更加重了網(wǎng)民對網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時有發(fā)生，沒有一個權(quán)威的機構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會有較大的障礙。

由于上述原因，國內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級層次。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業(yè)方面進行闡述。

（一）加強旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡，當(dāng)游客進行網(wǎng)上支付時可以向旅行社和銀行同時發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財產(chǎn)安全，促進網(wǎng)上支付的實施。

（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過廣告宣傳、新聞會、現(xiàn)場活動、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽，為網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風(fēng)險較高的問題，我國出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)保”功能的第三方支付平臺，將網(wǎng)上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國目前的信用狀況，推進網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應(yīng)推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監(jiān)督（評價）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費用，進一步減少交易風(fēng)險。

綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關(guān)信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導(dǎo)致我國旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當(dāng)前對于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務(wù)平臺實現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障機制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進我國旅游電子商務(wù)的進一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇（3）

為完善現(xiàn)代卷煙流通秩序，提升客戶營銷服務(wù)滿意度，煙草行業(yè)推出了網(wǎng)上訂煙服務(wù)，隨之而來的是支付問題。目前，眾多煙草零售戶采用被動扣款結(jié)算方式，并且被限定在有限的幾家銀行，這給零售戶付款帶來了極大的不便。隨著網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)的不斷成熟，網(wǎng)上銀行有了非常大的發(fā)展，極大的提升了支付交易的便捷性。不過在實際的支付過程中，如果收款人和付款人不在同一家銀行，就需要在不同系統(tǒng)之間進行轉(zhuǎn)化，有些步驟還需要銀行人員參與，對轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的效率造成了較大的影響，而網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的出現(xiàn)對這一問題進行了很好的解決，提高了銀行的服務(wù)水平和跨行結(jié)算效率。

一、跨行清算系統(tǒng)的功能定位和特點

（一）當(dāng)前對支付跨行清算系統(tǒng)的定位

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的功能定位和小額支付系統(tǒng)以及大額支付系統(tǒng)是不同的，其中小額支付系統(tǒng)主要是對規(guī)定金額以下的借貸業(yè)務(wù)進行處理的，大額支付系統(tǒng)主要是對規(guī)定金額以上的借貸業(yè)務(wù)進行處理，而網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)主要是用來對跨行賬戶信息查詢和規(guī)定金額以下的支付業(yè)務(wù)進行處理的一個系統(tǒng)，主要定位于零售支付系統(tǒng)，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)直接開展各種業(yè)務(wù)，非常方便快捷。

（二）網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的特點和架構(gòu)

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)將網(wǎng)銀作為系統(tǒng)的中心，將非金融支付服務(wù)機構(gòu)和銀行使用集中式一點接入的方式和網(wǎng)銀系統(tǒng)進行連接。將小額支付系統(tǒng)國家處理中心、大額支付國家處理中心和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理中心的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進行共享，然后利用賬戶清算管理系統(tǒng)完成支付指令的清算，如圖1所示。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)和大、小額支付系統(tǒng)相比主要有下面幾方面的特征，具體為：系統(tǒng)使用了反饋系統(tǒng)機制，該系統(tǒng)可以進行實時反饋、實時軋差、逐筆發(fā)送等操作，使客戶可以在實時了解到跨行業(yè)務(wù)的資金到賬情況和處理情況，有效的提升了客戶的在線體驗感；使用集中一點式接入系統(tǒng)，所有的法人在系統(tǒng)中有且僅有一個對應(yīng)的行號信息，在提交支付指令時，只需要對開戶對應(yīng)的法人機構(gòu)進行確定即可，極大的提升了業(yè)務(wù)辦理的便捷性，同時也和現(xiàn)代銀行扁平化管理和經(jīng)營集約化管理的發(fā)展趨勢相吻合；網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)使用了通用性非常強的報文標(biāo)準(zhǔn)（ISO 20022報文標(biāo)準(zhǔn)），極大的提高了信息傳輸?shù)男剩瑴p少了單位投入的網(wǎng)絡(luò)資金，使報文格式交換也變的越來越標(biāo)準(zhǔn)。

二、清算系統(tǒng)的現(xiàn)狀及未來的發(fā)展方向

（一）網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的現(xiàn)狀

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)開通以來，給客戶帶來了極大的便利，有效的節(jié)省了業(yè)務(wù)成本和人力資源的投入，降低了銀行前臺網(wǎng)點的壓力，實現(xiàn)了銀行和客戶雙贏的局面。不過因為網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的運行時間不長，且銀行并未對其進行大力的推廣使用，導(dǎo)致網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的發(fā)展速度不高，客戶的使用覆蓋率也非常的低，和柜面的交易量相比，電子渠道產(chǎn)生的交易額的占有比例還非常低，造成了嚴(yán)重的金融資源浪費的現(xiàn)象。在使用的過程中，主要有下面幾個問題存在，具體為：從開通網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)以來，大多數(shù)的功能都已經(jīng)開通，但是有部分產(chǎn)品雖然接入到了系統(tǒng)中，但并未投入使用；客戶對網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)都不熟悉，很多人聞所未聞；跨行清算系統(tǒng)還處于發(fā)展的初期，未建立出完善的管理制度。

（二）清算系統(tǒng)未來的發(fā)展方向

目前，電子商務(wù)發(fā)展越來越成熟，煙草系統(tǒng)以實現(xiàn)網(wǎng)上訂煙，各種網(wǎng)上支付活動也越來越普遍，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)作為促進經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的支撐平臺，在功能和作用方面將得到更進一步的提升和完善；業(yè)務(wù)范圍將會得到更進一步的擴大。目前網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)已經(jīng)陸續(xù)開放了網(wǎng)銀借貸業(yè)務(wù)，隨著非金融機制的不斷完善和客戶需求的不斷提高，將會根據(jù)實際需求進一步的開通符合相關(guān)規(guī)定要求的非金融機構(gòu)第三方貸記業(yè)務(wù)，清算服務(wù)的市場也將會得到進一步的擴展；業(yè)務(wù)規(guī)模將逐漸擴大，越來越多的銀行會以網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)平臺為基礎(chǔ)，提供出更加快速、高效的清算服務(wù)，進一步提升銀行的競爭力和客戶體驗；銀行要制定合理的清算系統(tǒng)收費標(biāo)準(zhǔn)，完善并啟動相關(guān)的收費機制，將銀行結(jié)算收費基礎(chǔ)價格的作用充分的展示出來。

三、結(jié)束語

總而言之，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在推廣運行后，提高了消費者和相關(guān)單位跨行支付的支付效率，方便了廣大客戶的生活，同時清算系統(tǒng)也進一步對金融服務(wù)和金融市場進行了合理的完善，提高了電子商務(wù)的發(fā)展速度。在不遠(yuǎn)的將來網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)將會為越來越多的客戶帶來更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

篇（4）

中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

隨著我國電子商務(wù)的繁榮發(fā)展，第三方支付也迅速發(fā)展起來，無論是交易額規(guī)模，還是交易增長幅度，或者是受眾范圍都可以看出，現(xiàn)階段的第三方支付的發(fā)展已經(jīng)給予網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展造成了種種影響。

一、第三方支付對于銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響

第三方支付對于銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：其一，對于銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響，第三方支付以其低廉的價格，交易擔(dān)保功能獲得越來越多的消費者，給予銀行網(wǎng)上支付發(fā)展造成了很大的壓力，并且漸漸替代了銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。其二，顛覆銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，比如水電煤氣費用，移動通訊費用，保險，理財產(chǎn)品等，都可以在第三方支付平臺上進行操作，由此使得銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷邊緣化。其三，銀行網(wǎng)上銀行用戶體驗視角缺乏，難以從客戶需求的角度去進行網(wǎng)上影響系統(tǒng)的研發(fā)，相對于第三方支付的人性化服務(wù)，銀行網(wǎng)上銀行還面臨著很大的服務(wù)質(zhì)量缺陷。

二、比較視角下第三方支付和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點

（一）第三方支付的特點

第三方支付的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：一，業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新能力強，支付流程更加快捷方便，使得用戶體驗度得以提升；其二，擔(dān)保功能很好的滿足了支付擔(dān)保需求，有利于降低消費者的支付擔(dān)憂；其三，更加注重人性化服務(wù)，以用戶體驗提升為出發(fā)點和落腳點，能夠?qū)崟r滿足不同時期人們的需求；其四，支付成本較低，流程操作簡單，線上交易金額沒有任何限制，能夠滿足各種各樣的服務(wù)需求。

（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)特點

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點主要集中體現(xiàn)在以下幾個方面：其一，第三方支付以銀行資金清算為基礎(chǔ)，需要將備付賬戶放在銀行進行托管；其二，銀行的信用程度比較高，資金監(jiān)管經(jīng)驗豐富，技術(shù)實力強；去三，銀行處于金融市場的的壟斷地位，存在更多的支付工具和產(chǎn)品，這是第三方支付無法企及的。

三、第三方支付發(fā)展背景下網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

（一）立足安全，實現(xiàn)用戶體驗滿意度的提升

一般情況下，銀行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)主要涉及到理財，轉(zhuǎn)賬，繳費和賬戶管理等領(lǐng)域，用戶在使用網(wǎng)上銀行的時候，往往會格外重視操作流程的安全性和便捷性。正是由于網(wǎng)上銀行沒有注重這樣的問題，使得網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)體驗滿意度難以得到提升。因此，應(yīng)該積極借鑒第三方支付在此方面的經(jīng)驗，全方位的把握客戶使用需求，以提高網(wǎng)上銀行用戶滿意度的方式去進行改善和調(diào)整，從而改變大家對于網(wǎng)上銀行的不良印象。

（二）強調(diào)共贏，實現(xiàn)與第三方支付企業(yè)合作

現(xiàn)階段的基本情況是：銀行網(wǎng)上銀行還不能進行擔(dān)保，在進行交易的時候多半采用的是第三方支付。再加上兩者之間都存在彼此的優(yōu)勢，這就注定網(wǎng)上銀行與第三方支付之間能夠?qū)崿F(xiàn)合作共贏。具體來講，其主要涉及到以下幾方面的工作：其一，以參股的方式，實現(xiàn)與第三方支付企業(yè)的戰(zhàn)略合作，進一步降低銀行運營成本和資金風(fēng)險，以達(dá)到資源優(yōu)化配置的效能；其二，借助銀行品牌和渠道實現(xiàn)第三方支付平臺的推廣，使得第三方支付獲取更多的客戶資源；其三，立足國際視野，實現(xiàn)銀行與第三方支付的合作，達(dá)到擴展海外市場的效能。

（三）不斷促進支付方案的個性化發(fā)展和進步

實際上，很多大型的企事業(yè)單位，其支付存在規(guī)律性，不同行業(yè)的流程也存在很大的區(qū)別。因此，結(jié)合實際支付需求，網(wǎng)上銀行積極進行有針對性的研發(fā)，從而實現(xiàn)支付產(chǎn)品的精準(zhǔn)研發(fā)和營銷，往往可以迅速的實現(xiàn)網(wǎng)上支付規(guī)模的擴展和延伸。另外在這樣的過程中，銀行的客戶群體也將形成集群效應(yīng)，使得支付業(yè)務(wù)成為其主導(dǎo)業(yè)務(wù)，也是很有可能的。

（四）注重網(wǎng)上銀行優(yōu)質(zhì)系統(tǒng)的研發(fā)和推廣

從本質(zhì)上來講，無論是第三方支付還是網(wǎng)上銀行，其出發(fā)點都在實現(xiàn)消費者更便捷，更快速的資金管理服務(wù)。對于網(wǎng)上銀行來講，具備人性化，科學(xué)化，效能化，安全化的網(wǎng)上銀行操作系統(tǒng)，往往將成為其服務(wù)產(chǎn)品推廣的基礎(chǔ)和前提。為此，應(yīng)該積極做好如下的工作：其一，以第三方支付平臺構(gòu)建為模板，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)的多樣化，研究開發(fā)出更優(yōu)質(zhì)的支付系統(tǒng)，保證其安全性和穩(wěn)定性的同時，實現(xiàn)支付產(chǎn)品的豐富。其二，注重網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的維護和管理，依據(jù)支客戶支付的需求，積極對于網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進行疏通，以保證其能夠切實的發(fā)揮其效能。

四、結(jié)束語

綜上所述，第三方支付與網(wǎng)上銀行并不是不可調(diào)和的競爭對手，樹立共贏意識，以適當(dāng)?shù)姆绞酵耆梢允沟脙烧邔崿F(xiàn)融合，并且彼此在促進雙方發(fā)展的過程中得以更加快的進步，也是完全有可能的。相信隨著第三方支付對于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響不斷加深，兩者的關(guān)系處理也將成為影響現(xiàn)代支付方式重要話題，而這也將成為促進我們生活質(zhì)量提升的重要因素。

篇（5）

微軟篇

在這幾家用游戲機廠商中,最早發(fā)展網(wǎng)上影視服務(wù)的是微軟,自2006年11月起在美國市場推出影視節(jié)目下載服務(wù),Xbox與Xbox 360用戶可在Xbox Live中的Xbox Live Marketplace購買影視節(jié)目。

微軟與美國CBS、MTV Networks、Paramount Pictures、Turner Broadcasting System、Ultimate Fighting Championship、Warner Bros等節(jié)目制作商合作,電視節(jié)目經(jīng)網(wǎng)上購買下載取得,電影則通過網(wǎng)上租賃方式取得。收費方式以單集或單片計算,標(biāo)清電視節(jié)目約2美元/集,高清約3美元/集,標(biāo)清電影約3~4美元/部,高清約4.5~6美元/部。

微軟自1997年并購Web TV公司起,即開始布局網(wǎng)絡(luò)電視,然而其研發(fā)名為《Microsoft TV IPTV Edition》(MSTV)的IPTV軟件平臺,直到2006年才在各區(qū)域市場爭取到電信運營商的采購。

隨后,微軟將MSTV整合家用游戲機之中,在2007年4月上市的Xbox360 Elite,不但可連網(wǎng),更具備機頂盒(STB)功能。微軟在此基礎(chǔ)上,陸續(xù)與美國AT&T、英國BT、法國T-Online等電信運營商合作,通過Xbox360在各區(qū)域市場推出IPTV服務(wù)。

除了與電信運營商合作推出IPTV服務(wù)之外,自2008年11月起,微軟與網(wǎng)上影視服務(wù)平臺Netflix合作推出《Xbox Live Video Store》,在美國市場提供Xbox Live金會員電視節(jié)目及電影節(jié)目下載服務(wù)。

微軟選擇與Netflix合作,主要是因為Netflix掌握豐富的影視節(jié)目,title數(shù)超過3萬部,且Netflix提供網(wǎng)上串流服務(wù),用戶可即選即播,有別以往需先上網(wǎng)下載才可收看的方式。在收費方式上亦有別以往,Xbox Live將此服務(wù)納入金會員才可享有的服務(wù),而金會員必須支付50美元/年。

除了美國市場,微軟更將影視服務(wù)擴及歐洲市場,與英國衛(wèi)星電視Sky合作,于2009年秋季宣布即將針對英國與愛爾蘭市場的Xbox360用戶,推出體育、音樂、兒童節(jié)目以及電影等影視服務(wù)。

索尼電腦娛樂篇

索尼電腦娛樂于2006年11月推出PS3,即有意將PS3塑造成家庭影音娛樂裝置,因而內(nèi)置BD Player,但節(jié)目不足的問題始終存在。

為爭取更多節(jié)目,索尼電腦娛樂與微軟無異,于2007年11月推出具備機頂盒功能的PS3,以圖與各區(qū)域市場的電信運營商合作,推出IPTV服務(wù)。例如在韓國市場內(nèi),與韓國第一大電信運營商KT合作,通過PS3提供IPTV服務(wù)。

自2008年7月起,索尼電腦娛樂與美商FOX、MGM、Disney、Paramount及索尼的子公司Sony Pictures Entertainment等節(jié)目制作商合作,針對美國市場的PS3及PSP用戶推出網(wǎng)上影視下載服務(wù)。用戶可在PSN中的Playstation Store購買影視節(jié)目。電視節(jié)目經(jīng)網(wǎng)上購買下載取得,電影經(jīng)網(wǎng)上購買下載或通過網(wǎng)上租賃方式取得,收費方式以單集或單部計算,電視節(jié)目下載約2美元/集,電影下載約10~15美元/部,電影租賃約3~6美元/部。

到了2009年,索尼電腦娛樂亦選擇與Netflix合作,于11月起針對美國市場用戶推出網(wǎng)上影視串流服務(wù),可隨選隨播。由于PS3具備上網(wǎng)功能且內(nèi)置BD播放器,用戶只要將特制的BD放入PS3中,即可通過BD Live網(wǎng)上互動技術(shù)存取Netflix網(wǎng)上串流影視節(jié)目。費用的部分,有別于Xbox Live將網(wǎng)上影視串流服務(wù)納入付費會員才可享有的服務(wù),凡是PSN的會員皆可免費享有。

加入Netflix網(wǎng)上串流影視服務(wù)后,加上現(xiàn)有的DVD、BD、網(wǎng)上下載的影視節(jié)目,有助于PS3進一步朝家庭影音娛樂裝置的定位邁進。

任天堂篇

任天堂為拉攏家中的非游戲人口,以擴大總游戲人口數(shù),于2006年11月推出Wii時,已將Wii定位為適用于全家人的家庭娛樂裝置,刻意模糊游戲機原來主要用于玩游戲的定位。為此,任天堂陸續(xù)推出氣象預(yù)報、新聞報導(dǎo)等網(wǎng)上服務(wù)。

不過,在網(wǎng)上影視服務(wù)的發(fā)展時程上,任天堂落后微軟、索尼電腦娛樂許多,自2009年5月起在日本市場推出新頻道《Wii客廳》,首先與Dentsu(電通)、East、D:COMPLEX、TV Man Union、TV Asahi、Nippon Television Network等公司合作,免費提供電視節(jié)目,尤其善用Dentsu在廣告與節(jié)目制作的經(jīng)驗,將廣告包裝成節(jié)目,結(jié)合網(wǎng)上購物,借此獲利。

任天堂推出免費的電視節(jié)目后,經(jīng)過半年的觀察,繼而爭取到更多合作的節(jié)目制作商,包括日商Earth Star Entertainment、Asmik Ace Entertainment、NHK、J.League Media Promotion及美商子公司W(wǎng)alt Disney Japan、Warner Entertainment Japan等,于11月底起陸續(xù)在日本市場推出付費網(wǎng)上影片服務(wù),內(nèi)容包括電影、卡通等,并計劃不久在其他區(qū)域市場推出。收費方式以單集或單部計算,約30~500日元(相當(dāng)于0.35~5.63美元)。因Wii不支持高清節(jié)目,為與微軟、索尼電腦娛樂競爭,任天堂強調(diào)以專屬的影視節(jié)目達(dá)到差別。

共同篇

如上所述,幾大家用游戲機廠商2009年皆積極發(fā)展網(wǎng)上影視服務(wù),其中微軟與索尼電腦娛樂在這類服務(wù)上布局已久。由于這類服務(wù)需仰賴節(jié)目制作商或掌握節(jié)目資源的服務(wù)平臺,且各區(qū)域市場用戶對節(jié)目的喜好不同,因此微軟與索尼電腦娛樂發(fā)展之初,皆選擇先從美國市場切入,而任天堂則選擇從日本市場切入。觀察這幾大廠商在網(wǎng)上影視服務(wù)的發(fā)展歷程,雖然略有差異,但仍可歸納出以下共同點:

1、提升游戲機硬件附加值

為提升游戲機硬件附加值,以刺激銷售,除了推出游戲軟件及相關(guān)配套服務(wù),另強化各種網(wǎng)上服務(wù),而網(wǎng)上影視服務(wù)是其中一項。

在幾大游戲機廠商中,PS3在2009年第三季的累計銷售約為2700萬臺,落后于5600萬臺的Wii和3300萬臺的Xbox360。由于PS3用戶僅需支付Netflix會費,無需另外費用,即可享有Netflix影視串流服務(wù),給人以索尼電腦娛樂首重提升游戲機硬件附加值之印象。

2、增加節(jié)目服務(wù)營收

通過免費或低資費的網(wǎng)上影視服務(wù),延長家用游戲機用戶使用游戲機的時間,以刺激用戶在網(wǎng)上進行更多消費,增加節(jié)目、服務(wù)方面的營收。例如,任天堂推出影視服務(wù)頻道《Wii客廳》之初,即采取提供免費電視節(jié)目,并結(jié)合廣告及網(wǎng)上購物的方式。

篇（6）

1 簡介

伴隨數(shù)字化社會的建立，我們生活的方方面面，都在日益被網(wǎng)絡(luò)信息和服務(wù)緊密包裹起來，網(wǎng)站的功能需求和設(shè)計需求在不斷被豐富，并在逐步取代實體營業(yè)廳中每一項過去以人工實現(xiàn)的服務(wù)內(nèi)容，這是一個不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。比如電信營業(yè)廳，目前幾乎已實現(xiàn)了從開卡到停機100%生命周期服務(wù)。盡管如此，當(dāng)客戶需求產(chǎn)生變化時，網(wǎng)站服務(wù)仍然需要改進，去不斷適應(yīng)新的服務(wù)需求，比如：通過做客戶使用行為分析，提供更佳體驗的數(shù)據(jù)漫游服務(wù)等。

文本我們以電信網(wǎng)站服務(wù)為例闡述網(wǎng)站服務(wù)中自動化的商業(yè)智能恢復(fù)方法，幫助我們理解如何在網(wǎng)站服務(wù)中建立商業(yè)智能數(shù)據(jù)庫和運用商業(yè)智能理解網(wǎng)站服務(wù)。

2 什么是商業(yè)智能和商業(yè)智能恢復(fù)

在軟件行業(yè)，商業(yè)智能和商業(yè)智能恢復(fù)不是一個新概念。早期，它的核心目的就是關(guān)注、分析和強化一個軟件程序的商業(yè)價值，使軟件程序在維護和演化過程中，形成正向發(fā)展、服務(wù)需求的目標(biāo)。比起簡單的代碼分析和維護而言，一個軟件程序的商業(yè)智能恢復(fù)能力，代表著這個軟件程序的最高商業(yè)邏輯理解能力和實現(xiàn)能力，在這個層面開展的工作內(nèi)容，一定是和程序設(shè)計和性能緊密相關(guān)。

我們首先需要定義商業(yè)智能的基本組成。商業(yè)智能是由一個個相關(guān)聯(lián)的概念信息組成的，每一個獨立的概念信息又可以稱之為一個單元，若干個強關(guān)系的單元組成了一條規(guī)則，若干條強關(guān)系的規(guī)則組成了一個模型。我們再將所有這些找到的單元、規(guī)則、模型都放在一個數(shù)據(jù)庫內(nèi)，進而組成了商業(yè)智能數(shù)據(jù)庫。有了這個商業(yè)智能數(shù)據(jù)庫，我們就具備了運用商業(yè)智能的進行程序線性分析和理解程序的基礎(chǔ)。對于這種從小到大、從低到高的組合分析過程，我們稱之為商業(yè)智能恢復(fù)。

3 商業(yè)智能恢復(fù)的步驟和方法

我們可以假想一下，每一個商業(yè)智能數(shù)據(jù)庫單元應(yīng)該是一個小的立方體。以電信網(wǎng)站手機服務(wù)合同為例，這個單元可能存在三類信息：

（1）按時間服務(wù)；

（2）按包服務(wù)；

（3）按用量服務(wù)。

共3種服務(wù)，且在時間的維度上存在月度、分、秒3種計算單位，在包服務(wù)維度上存在多少分鐘、多少條短信、多少兆流量免費使用的3種計算單位，在用量服務(wù)維度上又存在超出免費使用部分的多少分鐘、多少條短信、多少兆流量的3種計算單位。這樣看來，我們就可以建立起一個由3×3×3=27個商業(yè)智能單元所組成的商業(yè)智能矩陣。如果在這個矩陣以上，并不存在任何其他具備相同關(guān)系矩陣的情況，我們就暫時可以稱這個商業(yè)智能矩陣為一個獨立的商業(yè)智能數(shù)據(jù)庫。

我們現(xiàn)在的研究目標(biāo)，就是在這個獨立的商業(yè)智能矩陣中，找到各個單元，評價各個單元之間的邏輯關(guān)系，依據(jù)這些關(guān)系的強弱度，畫出一副可以描述其背后商業(yè)邏輯的圖譜。我們先梳理一下現(xiàn)有的商業(yè)智能恢復(fù)方法，共有6大類，包括程序分割方法、程序抽取方法、數(shù)量分析方法、通用建模語言方法、本體圖方法，用以實現(xiàn)不同層級的程序理解功能。傳統(tǒng)的商業(yè)智能恢復(fù)方法又可分成人工的和自動化的兩大類，我們在此只探討的是自動化這一類方法。

至此，我們研究路徑就可以定義三個步驟，同時明確在不同階段中所運用的方法，來確保實現(xiàn)我們描繪商業(yè)邏輯圖譜的目標(biāo)。

3.1 將商業(yè)智能矩陣分解成單元

我們可以將單元之間的關(guān)系簡單描繪成強關(guān)系和弱關(guān)系兩種，這樣大大降低的問題描述的復(fù)雜性。還是以電信網(wǎng)站手機服務(wù)合同為例，“付費結(jié)果”與“月租”和“月租以外使用量”之間的關(guān)系都很強，所以如果單看“月租”和“月租以外使用量”，計算機會認(rèn)為是兩個獨立的商業(yè)智能單元，但是如果引入了“付費結(jié)果”，三者就變成強關(guān)系，可以組成一個商業(yè)智能單元。所以，雖然商業(yè)智能矩陣的分解結(jié)果是商業(yè)智能單元，但是商業(yè)單元存在單獨有效性問題，一個強關(guān)系緊耦合的商業(yè)智能單元，可以獨立完整表達(dá)一個商業(yè)邏輯。

3.2 依據(jù)商業(yè)智能單元做線性程序分割

當(dāng)我們得到了商業(yè)智能矩陣和單元，我們就可以思考如何一一對應(yīng)實現(xiàn)程序切割。傳統(tǒng)的程序分割方法都是非線性的，這是因為通常情況下，程序分割能力一定受到計算機資源的限制，且難以滿足在線實時的程序分割需求。由于我們所提出的方法是基于商業(yè)智能單元的分割方法，且商業(yè)模塊具備線性邏輯分析的基礎(chǔ)，我們就依據(jù)商業(yè)智能單元和源程序存在一一對應(yīng)的關(guān)系進行程序分割，這樣不僅避免了重復(fù)使用計算資源和侵占計算資源，還實現(xiàn)反向工程的自動化效率提升。

3.3 依據(jù)分割結(jié)果抽取商業(yè)智能的概念圖譜

給定一段已經(jīng)根據(jù)最小商業(yè)智能單元分割出來的程序代碼，我們就可以在其中找到一些基本的商業(yè)名詞定義。但是我發(fā)現(xiàn)，在程序編寫中間，往往這些名詞的命名規(guī)則都做了特殊處理，比如縮寫。我們將這種商業(yè)智能名詞從模糊到正統(tǒng)的恢復(fù)過程，以及不同層級間抽取商業(yè)智能名詞的分析方法稱之為歸正還原分析方法。其本質(zhì)是在配對規(guī)則上建立多種匹配標(biāo)準(zhǔn)，比如：完全匹配、前五個字母、一一對應(yīng)、混合匹配等等，并將不同級別的名詞按照它們固有的級別進行擺放，以形成一張商業(yè)智能的概念圖譜。

4 總結(jié)

篇（7）

據(jù)犯罪嫌疑人文裕章供述，他是出于愛妻，不愿意妻子受苦而采取這種方式對妻子實施“安樂死”。辦案人員認(rèn)為，文裕章拔掉妻子氧氣管并阻止醫(yī)務(wù)人員搶救的行為，具有主觀故意令妻子死亡的目的，實施了剝奪他人生命的行為，符合我國刑法規(guī)定的故意殺人罪的構(gòu)成要件，應(yīng)以故意殺人罪追究其刑事責(zé)任。最后，深圳市福田區(qū)人民檢察院以故意殺人罪批準(zhǔn)逮捕了犯罪嫌疑人文裕章。

[評析]我國沒有對“安樂死”立法，目前國內(nèi)主要還是以心臟死亡作為判斷一個人是否已死亡的依據(jù)。本案中的受害者如果不被拔掉氧氣管和輸液管，便可以繼續(xù)得到救治，將有生還的可能。行為人明知自己的行為可能導(dǎo)致危害后果的發(fā)生，而希望或者放任這種結(jié)果發(fā)生，致人死亡，構(gòu)成故意殺人罪。

生命的存在本來就不是一帆風(fēng)順的，有些時候也是要忍受痛苦的，不能因為為了減輕別人的痛苦，就去剝奪別人的生命。人的生命權(quán)是至高無上的，不容用任何方式去侵犯。情可饒恕，法不能饒恕。文裕章拔掉妻子氧氣管并阻止醫(yī)務(wù)人員搶救的行為，具有主觀故意令妻子死亡的目的，實施了剝奪他人生命的行為，符合我國刑法規(guī)定的故意殺人罪的構(gòu)成要件，應(yīng)以故意殺人罪追究其刑事責(zé)任。

丈夫網(wǎng)上虛擬婚姻，引發(fā)夫妻離婚大戰(zhàn)

[案情]尹波(化名)與王春(化名)于2000年結(jié)婚，婚后生有一子，夫妻感情一直很好，日子過得也較寬裕。自2006年2月起，這個令人羨慕的小家庭的平靜生活被打破了，尹波迷戀上了網(wǎng)絡(luò)，頻繁地出入網(wǎng)吧。后來，尹波干脆自己買了電腦，一有空閑就在家中上網(wǎng)。漸漸地，尹波不幫王春做家務(wù)了，連生意也不好好打理了。王春對此非常不滿，每次勸說，尹波表面上有所收斂，可沒過多久，便又恢復(fù)原樣。

一次，尹波半夜偷偷上網(wǎng)被王芳看到，并發(fā)現(xiàn)他居然在網(wǎng)絡(luò)聊天室還有一個“老婆”，二人在網(wǎng)上無話不談，關(guān)系非常親密。尹波對此的解釋是圖刺激，只是玩玩而已，那個老婆只是一個虛擬的人。王春卻不能接受這個說法，二人為此大吵大鬧。王春覺得尹波的網(wǎng)上娶妻行為已傷害了自己的感情，尹波背叛了他們的婚姻。王春遂以夫妻感情破裂為由向法院提起離婚訴訟，并提出損害賠償請求。法院調(diào)解不成，遂依法判決二人離婚，駁回了對王春提出的損害賠償請求。

[評析]本案中，尹波在互聯(lián)網(wǎng)上的“娶妻”行為，雖然并不是法律意義上的結(jié)婚，但卻明顯違背倫理道德和夫妻之間互相忠實、互相尊重的義務(wù)，對王春的感情傷害是巨大的。根據(jù)我國婚姻法的相關(guān)規(guī)定，像王春夫妻這樣的情況，經(jīng)調(diào)解無效的，應(yīng)準(zhǔn)予離婚。

關(guān)于王春提出的損害賠償請求。尹波在網(wǎng)上娶“二奶”，雖然他們無話不談，但他們不曾謀面，雖極大地傷害了王春的感情，但還沒越軌到對夫妻中的另一方的背叛，王春以此理由提出損害賠償請求，不符合《中華人民共和國婚姻法》第46條關(guān)于無過錯方提出損害賠償請求的規(guī)定，因此，法院駁回了其損害賠償?shù)脑V訟請求是恰當(dāng)?shù)摹?/p>

篇（8）

文章編號：1004-4914（2012）03-235-02

一、引言

1978年黨的打開了中國人邁向世界的腳步，從最初國家層面帶有計劃色彩的文化交流活動，到今天民眾在境內(nèi)外自由地進行商務(wù)考察，觀光游覽，中國人同世界的接觸越來越廣泛。尤其在2000年之后，隨著政府出入境政策的放寬，民眾收入的增加，中國民眾的旅游目的地早已跨越了國界，人們更希望擴大自己的視野，在不一樣的環(huán)境中尋找新的樂趣。

同中國之前的旅游發(fā)展階段類似，中國民眾的出境游首先從組團游開始，較高的團費，高頻率的進店消費，走馬觀花似的行程和無法挑動人味蕾的團餐，都阻礙著民眾出行的意愿。對于敢于冒險的人們來說，跟團游早已成為了歷史，他們更希望通過自助的形式達(dá)到旅游的目的，而不僅僅受制于旅行社一塵不變的線路安排，自助游已經(jīng)成為一種區(qū)別于組團游的新的旅游模式，并且它所占的比重將會越來越大。

基于自助游在全世界的流行和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，在線旅游服務(wù)運營商應(yīng)運而生，其主要目標(biāo)不是幫助旅游者設(shè)計旅行線路，而是通過自身龐大的信息采集能力，將交通、住宿等與旅行活動相關(guān)的信息通過網(wǎng)絡(luò)等新興媒介的形式傳遞給旅游者，幫助旅游者在較短的時間內(nèi)，安排好旅游者行程中的衣食住行，為旅游者的出游提供保證。

作為中國最大的在線旅游服務(wù)運營商，攜程旅行網(wǎng)的誕生標(biāo)志著中國自助游模式的興起，它的出現(xiàn)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同相關(guān)旅游服務(wù)相結(jié)合，為中國自助游的發(fā)展提供了技術(shù)服務(wù)上的支撐。但是我們也應(yīng)該看到，雖然攜程旅行網(wǎng)占有一定優(yōu)勢，占據(jù)中國在線旅游服務(wù)較大的份額，但與國際旅游在線服務(wù)運營商巨頭EXPEDIA集團相比，我們?nèi)杂胁恍〉牟罹嘈枰汾s。

二、國內(nèi)在線旅游服務(wù)運營商攜程旅行網(wǎng)發(fā)展優(yōu)勢

第一，攜程旅行網(wǎng)在國內(nèi)起步較早，根據(jù)其官方網(wǎng)站的介紹顯示，攜程旅行網(wǎng)創(chuàng)立于1999年，其經(jīng)營內(nèi)容涵蓋了機票預(yù)訂，酒店預(yù)訂，旅游度假等與旅游相關(guān)的業(yè)務(wù)，在國內(nèi)自助游還未完全發(fā)展的情形下，該運營商便開始在中國的業(yè)務(wù)布局，也正因為如此，今天的攜程已在中國擁有5000萬名會員，成為了中國領(lǐng)先的旅游在線服務(wù)運營商，并在美國納斯達(dá)克上市。根據(jù)2011年9月13日《財富》雜志公布的2011年全球“100家增長最快的公司”排行榜顯示，作為中國在線旅游服務(wù)運營商的典型代表，攜程旅行網(wǎng)位列第二位①。

第二，攜程本土化水平較高，營銷能力較強。作為中國本土在線旅游服務(wù)運營商，攜程較好的理解中國消費者的旅行習(xí)慣。根據(jù)中國旅游研究院的2012年《中國旅游經(jīng)濟藍(lán)皮書》指出，2011年中國有26億人次出游，②其統(tǒng)計數(shù)據(jù)包括旅游活動，商務(wù)出行，探親訪友等，其中有1億人次是通過旅行社組團出行。攜程旅行網(wǎng)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同線下旅行社組團活動相結(jié)合，指定上海，廣州，北京注冊的攜程國際旅行社有限公司負(fù)責(zé)線下旅行團和自由行活動，囊括了組團游和自助游的出行需求。

同時，攜程旅行網(wǎng)在營銷過程中，尤其是促進會員加入方面下足了功夫。作者本人就多次體驗到攜程在會員入會方面的投入，在機場候機之余，都能看到攜程工作人員逐個詢問候機旅客是否是攜程會員，并向還未成為會員的旅客推薦加入攜程會員的優(yōu)勢，這一場景不僅能在北京、上海、廣州的樞紐機場見到，在太原及大同這些省會和地級市機場都能見到。此類營銷的最直接后果便是增加了攜程旅行網(wǎng)的會員人數(shù)，提高了攜程旅行網(wǎng)在國內(nèi)的知名度，為下一步發(fā)展奠定了良好的品牌基礎(chǔ)。根據(jù)國際互聯(lián)網(wǎng)第三方機構(gòu)Alexa2012年1月27日的網(wǎng)絡(luò)點擊數(shù)據(jù)顯示，攜程旅行網(wǎng)Ctrip.省略官網(wǎng)的世界排名僅為2491位，中國排名第281位③。

第三，攜程旅行網(wǎng)的機票及酒店預(yù)訂已經(jīng)形成較大的規(guī)模，根據(jù)攜程旅行網(wǎng)官網(wǎng)的宣傳指出，其酒店預(yù)訂的涵蓋范圍已經(jīng)囊括了138個國家及地區(qū)的32000家酒店，機票預(yù)訂覆蓋了國內(nèi)國際大部分航空公司。與近20家海外旅游局和16家國內(nèi)旅游局進行深入合作，還與超過300家金融服務(wù)機構(gòu)和企事業(yè)單位達(dá)成合作，并且收購或持有相關(guān)旅游產(chǎn)業(yè)企業(yè)的股份，將觸角不僅僅局限于在線旅游服務(wù)運營本身，如此規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)覆蓋對于自助行游客在國內(nèi)的自助旅行能夠起到較為全面的服務(wù)作用。④

但是對于日益發(fā)展壯大的出境自由行游客來說，攜程旅行網(wǎng)的服務(wù)功能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其快速增長的需求。根據(jù)中國旅游研究院2012年1月10日發(fā)表的報告指出，2011年，中國國內(nèi)出境旅游人次達(dá)到7500萬⑤，并且2012年這一數(shù)字還將繼續(xù)較快上升，在這一大背景下，攜程有必要向EXPEDIA集團――全球最大的在線旅游服務(wù)運營商――學(xué)習(xí)，加快自身的發(fā)展。

三、國際在線旅游服務(wù)運營商EXPEDIA集團網(wǎng)站三大優(yōu)勢

第一，強大的信息采集能力。通過瀏覽EXPEDIA官方網(wǎng)站，可以輕松的預(yù)定到除戰(zhàn)亂國家（例如伊拉克）及被制裁國家（例如伊朗）以外世界上任何一個城市的酒店以及幾乎所有的商業(yè)航班，而攜程旅行網(wǎng)目前還無法完全做到這一點。筆者在寫該篇文章之前曾對兩家網(wǎng)站做過比較，在EXPEDIA網(wǎng)站和攜程旅行網(wǎng)站同時輸入2012年3月1日太原到合肥的航班查詢預(yù)訂以及紐約至多倫多航班的查詢預(yù)訂信息，攜程旅行網(wǎng)只顯示太原到合肥直飛航線，未能顯示出紐約至多倫多的國際航線，而反觀EXPEDIA網(wǎng)站，該網(wǎng)站不僅顯示出兩條直飛航線的時間，航空公司，機型等相關(guān)信息，同時顯示中轉(zhuǎn)航班的相關(guān)信息，增加了自助游旅游者的可選范圍。這樣龐大信息的收集匯總和覆蓋是以攜程旅行網(wǎng)為代表的國內(nèi)在線旅游運營服務(wù)商最為缺乏的。

第二，良好的網(wǎng)站瀏覽體驗效果以及預(yù)定的便捷性。在EXPEDIA網(wǎng)站的首頁，可單獨預(yù)定機票，酒店，租車，游船等業(yè)務(wù)，同時也可將其中任意幾項進行選擇，只需輸入出發(fā)地和目的地，網(wǎng)站自動將航班，酒店等相關(guān)信息進行羅列，且相比單項預(yù)定會有較大幅度的折扣，同時根據(jù)預(yù)訂者的需要進行排序。首頁的右側(cè)是促銷廣告，下側(cè)根據(jù)熱門航線，熱門旅游目的地，區(qū)域劃分進行分類，此類版面布置可以使旅游者根據(jù)需求快速定位，可大大提高游客的效率。這方面國內(nèi)旅游在線服務(wù)運營商就不具有優(yōu)勢，作為國內(nèi)領(lǐng)先的攜程旅行網(wǎng)只可同時將酒店機票進行預(yù)定，但無法進行更多的組合，在某種程度上增加了旅游者預(yù)定的復(fù)雜程度。

第三，較高的國際化程度。EXPEDIA除建有expedia.省略網(wǎng)站的子網(wǎng)站，因此無法準(zhǔn)確得出英文版本的確切點擊量。

四、總結(jié)

中國的在線旅游服務(wù)運營商伴隨著中國的自助游及商務(wù)出行的發(fā)展而出現(xiàn)，也必然會隨著其發(fā)展而不斷的進步。2011年，中國的出境人數(shù)達(dá)到7500萬人次，2012年必然會有一個更大的跨越，其中，出境自助游所占的比例也會越來越大。在線旅游服務(wù)運營商必須盡快轉(zhuǎn)型，迎合市場的需求。這要求從三方面來提升自己的實力，首先，加大信息采集的能力，盡快完善國外酒店的預(yù)訂服務(wù)及增加航線的出發(fā)地及目的地，爭取早日使中國自由行的背包客方便快捷的預(yù)定到交通工具和住宿。其次，完善頁面設(shè)計，在海量信息的基礎(chǔ)之上，從背包客的實際需求出發(fā)，為自由行游客提供多種形式的預(yù)訂服務(wù)，并且信息要做到準(zhǔn)確，盡可能在價格上給自助游客更多的折扣，吸引更多的自助游客，從而為企業(yè)產(chǎn)生更好的效益。第三，在完善前兩項的基礎(chǔ)之上，有步驟的加快國際化步伐，目前，中國在線旅游服務(wù)運營商針對大陸市場的推廣及服務(wù)已經(jīng)較為完善，下一步，應(yīng)當(dāng)著力在大中華區(qū)擴大自己的影響，使香港，澳門，臺灣旅游者與大陸旅游者能夠形成較好的互動，進一步壯大國內(nèi)旅游在線服務(wù)運營商的實力，2010年。攜程旅行網(wǎng)投資臺灣易游網(wǎng)和香港永安旅游，已經(jīng)邁出了國際化的第一步。最后要將網(wǎng)絡(luò)覆蓋全球，成為全球在線旅游服務(wù)運營商，與行業(yè)國際巨頭進行競爭。

國內(nèi)在線旅游服務(wù)運營商的國際化將是一個持久的過程，但也是其發(fā)展壯大的必由之路。國內(nèi)的運營商起步并不晚，但當(dāng)時國內(nèi)自助游市場并未開始發(fā)展，所以在前進的道路上未能快速前進。但如今中國巨大的旅游市場已經(jīng)被逐漸激活，并且成為國民經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱產(chǎn)業(yè)，在這一大背景下，中國的在線旅游服務(wù)運營商如果能夠以人為本，主動地完善自己，適應(yīng)市場，服務(wù)相關(guān)人群，那么中國的在線旅游服務(wù)運營商一定能夠隨著中國旅游市場的繁榮發(fā)展而不斷發(fā)展壯大。

注釋：

①

②

篇（9）

一、第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的網(wǎng)上支付始于1998年招商銀行推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這個階段，網(wǎng)上支付的主導(dǎo)力量肯定是銀行，但是銀行自身沒有足夠的能力和動力去發(fā)展不同行業(yè)的中小型商戶參與網(wǎng)上交易。于是非銀行類的企業(yè)開始介入支付領(lǐng)域。北京首信、上海環(huán)訊、網(wǎng)銀在線等諸多具有較強銀行接口技術(shù)的服務(wù)商，在銀行基礎(chǔ)支付層提供的統(tǒng)一平臺和接口的基礎(chǔ)上，提供網(wǎng)上支付通道，前后分別連接商家和銀行，通過與銀行的二次結(jié)算獲得分成。這類支付網(wǎng)關(guān)型模式是國內(nèi)最早也是目前國內(nèi)技術(shù)最成熟的第三方網(wǎng)上支付。由于我國信用體系欠缺和市場規(guī)范建設(shè)的滯后，使得網(wǎng)上交易具有很大的風(fēng)險性，這嚴(yán)重制約了我國網(wǎng)上支付的發(fā)展。之后一些自身擁有龐大的用戶群體的大型電子商務(wù)公司，比如eBay易趣、淘寶網(wǎng)等，紛紛自建支付平臺，推出具有信用擔(dān)保功能的誠信支付工具“支付寶”，將第三方網(wǎng)上支付推向了新的階段。

2005年2月，國務(wù)院公布了《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》，其中明確指出：“推進網(wǎng)上支付體系建設(shè)，積極研究第三方支付服務(wù)的相關(guān)法規(guī)，引導(dǎo)商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等機構(gòu)建設(shè)安全、快捷、方便的在線支付平臺，大力推廣使用銀行卡、網(wǎng)上銀行等在線支付工具”。4月1日，《電子簽名法》正式生效，而后不久，《電子支付指引》也頒布實施。這兩個重要的文件，規(guī)范了電子商務(wù)網(wǎng)上支付的環(huán)境，無疑將有利于第三方網(wǎng)上支付的健康發(fā)展。2005年，網(wǎng)上支付市場規(guī)模達(dá)到161億元人民幣，超過100%的增長率，第三方網(wǎng)上支付平臺異軍突起，全國出現(xiàn)各種類型的第三方網(wǎng)上支付平臺達(dá)50余家，第三方網(wǎng)上支付市場規(guī)模增長也極其迅速，2004年國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付市場規(guī)模為23億元，2005年市場規(guī)模達(dá)到69億元，占整個網(wǎng)上支付市場的比例為30.8%。據(jù)iResearch預(yù)測，2007年中國第三方網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達(dá)215億元左右。

二、第三方網(wǎng)上支付的風(fēng)險分析

1.安全風(fēng)險

第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成,這給網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全保障提出了很高的要求，成為第三方網(wǎng)上支付面臨的重要風(fēng)險。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺都設(shè)計有多層安全系統(tǒng), 并不斷開發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案, 以保護支付平臺的平穩(wěn)運行, 但是從總體來說，其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素,更為主要的是來自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊, 以及計算機病毒破壞等因素。從目前的實際情況來說，安全風(fēng)險主要體現(xiàn)在三個方面:一是數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊，可能會威脅到用戶資金安全;二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計上的缺陷可能被黑客利用，危害整個系統(tǒng)的安全，造成重大損失;三是計算機病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范，入侵網(wǎng)上支付的主機系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。特別是近兩年，網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大, 手段日益翻新, 攻擊活動數(shù)量正以每年10倍的速度增長, 其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計算機網(wǎng)絡(luò)病毒則可通過網(wǎng)絡(luò)進行擴散與傳染, 傳播速度是單機的幾十倍, 一旦某個程序被感染, 則整臺機器、整個網(wǎng)絡(luò)也很快被感染, 破壞力極大。系統(tǒng)安全風(fēng)險不僅會擾亂或中斷提供正常的服務(wù), 給第三方網(wǎng)上支付平臺帶來直接的經(jīng)濟損失, 而且會影響第三方網(wǎng)上支付的形象和客戶對第三方網(wǎng)上支付平臺的信任度。2003年由于第三方處理器泄漏了數(shù)據(jù),全美多達(dá)500萬Visa和萬事達(dá)(MasterCard)信用卡信息被盜。2005年6月份,由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷,使得約4000萬張各種品牌信用卡的資料被泄露,有人甚至在網(wǎng)上公開出售信用卡信息。隨著黑客行為的日益泛濫，針對網(wǎng)上支付的網(wǎng)絡(luò)攻擊犯罪事件不斷增加，特別是近期的網(wǎng)銀病毒、假冒銀行網(wǎng)站等事件的出現(xiàn)，交易者在享受第三方網(wǎng)上支付的便利同時，也就更加擔(dān)心在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔ⅲㄈ缳~號、密碼、交易指令等）在通信過程中被截獲、被篡改，而使自身利益遭受侵害，使得對安全性的考慮成為人們選擇第三方網(wǎng)上支付時的首要因素。

2.金融風(fēng)險

(1)資金沉淀。第三方網(wǎng)上支付平臺通過對交易資金的暫時保管，從而在交易過程中監(jiān)督和約束買賣雙方。在交易過程中，當(dāng)買方把資金轉(zhuǎn)到第三方的賬戶，此時第三方起到了一個對資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權(quán)人。當(dāng)買方收到商品，確認(rèn)付款時，所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權(quán)，只是保管的義務(wù)。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺上停留3至7天，這樣，平臺中隨時都有數(shù)以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數(shù)量的增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。而對于這筆資金，第三方網(wǎng)上支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息，并且利息的分配會引發(fā)新的問題。如果缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全問題，并可能引發(fā)支付風(fēng)險和道德風(fēng)險。

(2)資金濫用。在第三方網(wǎng)上支付平臺中，除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其它公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管，而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險。

(3)金融犯罪。由于網(wǎng)上交易的匿名性和隱蔽性，使第三方支付可能成為某些人通過制造虛假交易來實現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)、賄賂、偷逃稅收以及洗錢等違法犯罪活動的工具。目前，以支付寶為代表的很多支付平臺都存在漏洞，比如說，信用卡持卡人利用親戚或朋友的身份證和銀行卡在網(wǎng)上開店，然后用自己的信用卡去店里買東西，第三方只能憑買賣雙方在網(wǎng)上的信息確認(rèn)進行付款，卻無法查證該筆交易是否真實。因此，用這種方法完全可以實現(xiàn)信用卡的套現(xiàn)而不花任何費用。

3.政策風(fēng)險

(1)市場準(zhǔn)入資格。由于第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的準(zhǔn)入門檻比較低，很多從事第三方網(wǎng)上支付的企業(yè)注冊資金規(guī)模參差不齊。但是隨著行業(yè)的進一步規(guī)范，從政策上實行牌照制度或類金融機構(gòu)的保證金制度的話，大多數(shù)的第三方網(wǎng)上支付企業(yè)將會被擋在門外，兼并現(xiàn)象并將愈演愈烈。

(2)支付限額。2005年，央行頒布的《電子支付指引第一號》規(guī)定，通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計金額不應(yīng)超過5000元人民幣。這項政策的出臺，提高了支付平臺的經(jīng)營門檻。因為目前網(wǎng)上銀行的用戶大多使用大眾版，而不是數(shù)字證書，因此，各支付平臺如不能加大技術(shù)投入，提高支付的安全性，必定無法避免因政策因素導(dǎo)致市場空間的萎縮。

4.法律風(fēng)險

(1)支付平臺法律地位。對于第三方網(wǎng)上支付平臺在網(wǎng)上支付中的法律地位問題，第三方網(wǎng)上支付服務(wù)中各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，目前在法律上還未作出明確的規(guī)定。這些提供網(wǎng)上支付服務(wù)的第三方網(wǎng)上支付平臺在提供支付服務(wù)的背后，聚集了大量的用戶資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣，從某種程度上說已經(jīng)具備了銀行的一些特征，但又不受相關(guān)的管制。從各國銀行法來看，能否經(jīng)營存貸款和貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)通常是確定一個企業(yè)是否成為銀行的一個重要標(biāo)準(zhǔn)，我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準(zhǔn)才能從事，除銀行外其他非金融機構(gòu)不得擔(dān)任收儲的角色。盡管第三方網(wǎng)上支付企業(yè)，都以中介人的名義對外宣傳，但實際上，其業(yè)務(wù)明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑，用戶資金的利息可能成為其主要的利潤來源，這顯然涉及到金融的范疇。所以，第三方網(wǎng)上支付平臺的法律地位需要進一步以明確的立法加以規(guī)范。

(2)法律責(zé)任。目前大部分國家并無專門法律調(diào)整網(wǎng)上支付法律關(guān)系，實踐中往往依據(jù)合同法和侵權(quán)法。但是，如果將第三方網(wǎng)上支付各當(dāng)事人的法律關(guān)系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整，消費者因其弱勢地位合法權(quán)益往往得不到充分保障，因為在網(wǎng)上支付的合同群中，消費者僅有接受與否的權(quán)利，但沒有決定合同內(nèi)容的自由。第三方網(wǎng)上支付較之于傳統(tǒng)支付方式其技術(shù)性更強，而作為服務(wù)的提供者， 在各方面的優(yōu)勢肯定比客戶大得多，可能會出現(xiàn)服務(wù)商濫用技術(shù)優(yōu)勢損害客戶利益的情況。另外，如果客戶在交易后財產(chǎn)被盜取，或者系統(tǒng)故障，使得客戶遭受損失，應(yīng)如何界定各方責(zé)任，也缺乏規(guī)范，這些最終將制約著第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展。

(3)電子貨幣發(fā)行權(quán)。在第三方網(wǎng)上支付平臺上, 買賣雙方需在賬戶中存入一些資金, 對支付服務(wù)提供商來說, 相當(dāng)于發(fā)行一種電子貨幣。從國際上網(wǎng)上支付發(fā)展來看, 基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的電子貨幣將來肯定是網(wǎng)上支付的重要工具，但是目前國內(nèi)對電子貨幣的性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等等這些方面的規(guī)范上還是空白。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，當(dāng)其規(guī)模和范圍到一定程度后，會對現(xiàn)有貨幣體系產(chǎn)生沖擊。

三、結(jié)語

第三方網(wǎng)上支付的出現(xiàn)極大推動了我國電子商務(wù)的發(fā)展，由于其發(fā)展的時間較短，在國內(nèi)當(dāng)前較為不健全的技術(shù)、經(jīng)濟和社會環(huán)境下，我們需要更加深刻地分析研究第三方網(wǎng)上支付發(fā)展的規(guī)律，強化交易的安全性，規(guī)避金融風(fēng)險，加強政策指導(dǎo)，進一步明確法律規(guī)范，使之朝著人們期望的方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]高秩新:電子商務(wù)中的支付問題綜述[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué),2004

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關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；立法

據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2005年中國網(wǎng)上購物網(wǎng)上支付總金額達(dá)到15．7億，同期增長率高達(dá)130％以上，預(yù)計2007年將會達(dá)到88．8億元人民幣。在調(diào)查中有超過90％被訪者愿意嘗試網(wǎng)上購物，但是，高達(dá)80％的被訪者對網(wǎng)上購物表示信心不足。我們不禁要問網(wǎng)上支付到底安不安全？如何保證網(wǎng)上交易的公正性和安全性？

一、網(wǎng)上支付概述

（一）網(wǎng)上支付的概念和特征

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，通過商業(yè)信息業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運作模式，是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問題是如何確保網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付的有效性和安全性。網(wǎng)上支付，是指以計算機及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的支付方式。網(wǎng)上支付作為新的網(wǎng)絡(luò)交易支付方式，它的應(yīng)用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。

當(dāng)我們分析這種支付模式的特征時，不難發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。網(wǎng)上支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的，于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題；網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風(fēng)險；網(wǎng)上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（二）網(wǎng)上支付主體間的法律關(guān)系

網(wǎng)上支付的主體包括網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶和認(rèn)證機構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)的銀行[2]。在網(wǎng)上支付中，作為支付中介的網(wǎng)絡(luò)銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議。客戶通常包括消費者和商家，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。認(rèn)證機構(gòu)獨立于認(rèn)證用戶（商家和消費者）和參與者（檢驗和使用證書的相關(guān)方），以第三方身份證明網(wǎng)上活動的合法有效性。認(rèn)證機構(gòu)與證書用戶之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的認(rèn)證服務(wù)合同而形成的一種在線認(rèn)證服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)由協(xié)議來決定[3]。

網(wǎng)上支付是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。可是，網(wǎng)上支付的風(fēng)險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進而預(yù)防糾紛。那么我們在法律上該如何界定網(wǎng)上支付的完成呢？這也是劃分法律關(guān)系主體風(fēng)險轉(zhuǎn)移責(zé)任承擔(dān)的依據(jù)點。我認(rèn)為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時作為網(wǎng)上支付完成時間比較合理。

以上所述只是網(wǎng)上支付風(fēng)險存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務(wù)的不安全隱患無非來源于三個層面：技術(shù)層面、人為因素和法律缺陷。

二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險

（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質(zhì)疑

為保證電子商務(wù)的安全，目前國內(nèi)外出現(xiàn)了許多保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術(shù)水平是否有足夠的科技能力為電子商務(wù)的發(fā)展提供完美的技術(shù)抵御來自全球各地對交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費者難以偽造的身份認(rèn)證？傳統(tǒng)的書面交易不容易涂改，但網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩ＷC交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。為了應(yīng)對不法分子，目前，各開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行紛紛出臺各種技術(shù)措施應(yīng)對不安全因素。然而技術(shù)支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現(xiàn)一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領(lǐng)域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領(lǐng)域必然有排斥反應(yīng)。而且我不禁要問：非金融機構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權(quán)利，由哪個機構(gòu)來監(jiān)督管制？如果沒有，它的合法性就受到質(zhì)疑。

（二）安全認(rèn)證機構(gòu)不規(guī)范增加網(wǎng)上支付風(fēng)險

中國金融認(rèn)證中心，是由中國人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認(rèn)證機構(gòu)，在金融界具有高度權(quán)威性和公正性。認(rèn)證機構(gòu)有權(quán)要求用戶提供認(rèn)證所必須的正確相關(guān)信息，并隨時檢查用戶使用證書的情況，證書機制可以保證信息的真實性、完整性、私密性和不可否認(rèn)性，從而保證電子支付安全。然而，我國沒有統(tǒng)一的權(quán)威立法來規(guī)制認(rèn)證機構(gòu)市場準(zhǔn)入機制、運作的程序、相關(guān)責(zé)任人的義務(wù)等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權(quán)威象征的認(rèn)證機構(gòu)如果本身機制運作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費者網(wǎng)上支付足夠的信心？

三、網(wǎng)上支付法律環(huán)境的不安全因素

商業(yè)信用危機沖擊網(wǎng)上支付安全，網(wǎng)上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機制嚴(yán)重缺乏制約了中國B2B電子商務(wù)的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務(wù)平臺網(wǎng)站采取站內(nèi)買賣雙方互評的方法反應(yīng)信用程度，但這項指標(biāo)只能作為一項輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時，法制的不健全助長網(wǎng)上支付風(fēng)險，我國法律對網(wǎng)絡(luò)安全的研究起步較晚，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法主要停留在計算機網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)運行、域名注冊、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期的層面上，有關(guān)電子商務(wù)交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國電子商務(wù)發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強技術(shù)保障、建立社會信用機制的同時，加強網(wǎng)絡(luò)法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)法制環(huán)境的建設(shè)，期待更專業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

四、完善我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的建議

（一）加快立法進程，制定《電子支付法》

我國電子商務(wù)立法還不夠，我國沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的結(jié)算支付制度，沒有針對電子資金劃撥進行立法，這嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動電子商務(wù)發(fā)展而實施的又一重大措施。我們應(yīng)當(dāng)趁著勢頭加快《電子支付法》等立法進程，完善有關(guān)配套法規(guī)制度。

（二）提高危機意識，應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)犯罪

網(wǎng)上支付出現(xiàn)后，為洗錢等新型犯罪活動提供了新的機會和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進的電腦技術(shù)來盜取信用卡信息、私人資料及金融財政內(nèi)部資料，然后進行網(wǎng)上金融詐騙等犯罪。我國現(xiàn)行新刑法雖然對計算機網(wǎng)絡(luò)犯罪等做出了相關(guān)規(guī)定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展以及電子商務(wù)的擴展，對突現(xiàn)的新型犯罪應(yīng)給予足夠的重視，通過相關(guān)立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。

（三）加強社會信用機制建設(shè)

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中圖分類號：D92 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）16-0081-02

信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展給金融服務(wù)模式帶來了巨大的變革，第三方網(wǎng)上支付得以迅猛發(fā)展，它依托于第三方網(wǎng)上支付平臺間接使用第三方網(wǎng)上支付實現(xiàn)了用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金轉(zhuǎn)移、信息傳遞和查詢統(tǒng)計等。作為一種新型的結(jié)算方式，第三方網(wǎng)上支付活動建立在虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺上，具有很強的隱匿性，在給人們帶來方便、快捷、高效、靈活和經(jīng)濟的支付途徑的同時，也暴露出新的洗錢風(fēng)險，給反洗錢工作帶來了很多難點。

一、第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展概況

從1999年第三方網(wǎng)上支付模式首次在國內(nèi)運行，到2005年中國民營企業(yè)家馬云在瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟論壇上首次提出 “第三方網(wǎng)上支付平臺”概念，再到2010年中國第三方網(wǎng)上支付行業(yè)交易規(guī)模突破萬億元大關(guān)，十幾年來第三方網(wǎng)上支付行業(yè)整體交易規(guī)模保持高速攀升。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，至2010年底，中國已經(jīng)有各類電子支付企業(yè)近400家，業(yè)務(wù)種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收付等各種業(yè)態(tài)，整個行業(yè)正在以一個更加開放、更加多元化的發(fā)展姿態(tài)向各個新興的應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域拓展。I Research艾瑞咨詢最新的《2010―2011年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10 105億元，同比2009年增長100.1%，實現(xiàn)全年翻番。2006―2010年第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模逐年翻番，增速驚人（如圖1所示）。

2010年9月1日，央行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實施，明確規(guī)定第三方網(wǎng)上支付等非金融機構(gòu)將“持證上崗”，監(jiān)管部門也跟進出臺了相關(guān)政策措施，第三方網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境大大改善，一個全新的市場發(fā)展格局已經(jīng)顯現(xiàn)。在網(wǎng)民滲透、政府監(jiān)管和行業(yè)應(yīng)用都不斷深入和完善的條件下，中國第三方網(wǎng)上支付行業(yè)將以線上線下、PC端和手機端等多種應(yīng)用形式，向更多應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域滲透，整個行業(yè)將呈現(xiàn)多元化發(fā)展的格局，傳統(tǒng)的金融運營和服務(wù)模式將受到新型服務(wù)模式的沖擊，第三方網(wǎng)上支付服務(wù)將迎來新的發(fā)展契機。

二、第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式

三、第三方網(wǎng)上支付洗錢風(fēng)險分析

1.第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式為資金非法流轉(zhuǎn)提供渠道。非金融機構(gòu)提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式使得資金的流轉(zhuǎn)具有很強的隱蔽性和匿名性，很容易被洗錢分子利用，成為洗錢犯罪的源頭。客戶在第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)開立虛擬賬戶時，自行登記姓名、證件號碼、聯(lián)系電話和地址等信息，非金融機構(gòu)難以逐一核實查證信息的真實性，也沒有進行核實查證的內(nèi)在動力和外在壓力。客戶在第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)轉(zhuǎn)賬或支付時，通過銀行賬戶轉(zhuǎn)入或使用現(xiàn)金購買不記名充值卡充值等方式將資金注入虛擬賬戶，形成非金融機構(gòu)客戶資金的來源，利用互聯(lián)網(wǎng)輸入支付指令將資金由客戶賬戶劃入支付中介的賬戶并最終劃入目標(biāo)賬戶，這一方式規(guī)避了虛擬賬戶不能存取現(xiàn)金的限制，實現(xiàn)了隱匿資金流轉(zhuǎn)的功能。在整個結(jié)算過程中，第三方網(wǎng)上支付充當(dāng)買方的“賣方”和賣方的“買方”，即使這兩個交易過程發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)，銀行也無法確定這兩項交易的因果關(guān)系。從這個意義上講，第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)可以屏蔽銀行對資金流向的識別，干擾交易的可追溯性，使得監(jiān)管者很難確認(rèn)交易的真實背景，非法資金可以借此披上合法的外衣，自由出入金融系統(tǒng)和各類正常經(jīng)濟活動。

2.第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式為巨額沉淀資金非法使用提供可能。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)雖然不是金融企業(yè)，卻具備了類似吸收儲蓄資金、集資、組織基金等功能，并形成資金沉淀，成為“天然的資金池”，沉淀資金運營模式很容易被洗錢分子利用，成為滋生洗錢犯罪的工具。沉淀資金包括交易過程中的在途資金和交易前后暫存在支付平臺的資金，當(dāng)業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模時，由于不同客戶的結(jié)算周期不同和結(jié)算時間間隔的存在，第三方中介賬戶中的資金量會相當(dāng)可觀。這些沉淀的資金被存放在以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的支付平臺上，虛擬賬戶的余額只是一個代表符號，真正的貨幣資金則完全受控于第三方網(wǎng)上支付企業(yè)。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)可以通過存入銀行獲得利息收入，也可以進行其他投資獲得收益，在監(jiān)管不到位的情況下，基于利益驅(qū)動很容易產(chǎn)生資金轉(zhuǎn)移和挪用的沖動，成為不法分子攻擊的對象。

3.第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式為非法套現(xiàn)提供便利。第三方網(wǎng)上支付平臺提供了類似銀行收單業(yè)務(wù)的網(wǎng)上收單業(yè)務(wù)，但不能像銀行那樣對申請人的資質(zhì)進行實地調(diào)查、審核消費單據(jù)、不定期上門回訪等，無法判斷商戶資質(zhì)和交易的真實性，很容易被不法分子利用作為套現(xiàn)工具。第三方網(wǎng)上支付套現(xiàn)通常是通過兩個虛擬賬號串通進行虛假交易或交易雙方取消交易退回貨款的方式來實現(xiàn)套取信用額度并獲得現(xiàn)金的行為。通過采取這種方式，持卡人可以長期套取銀行的資金，實現(xiàn)“無息用款”，此時，第三方支付僅僅是被動地充當(dāng)中介作用。當(dāng)惡意套現(xiàn)者通過虛假購物的形式在第三方網(wǎng)上支付工具上進行透支刷卡時，交易資金由信用卡賬戶進入第三方虛擬賬戶，“商家”獲得“購物者”（這里的商家和購物者也可能是同一人）支付的貨款后從銀行取現(xiàn)，再返還給買家。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網(wǎng)上走了一個過程，信用卡套現(xiàn)就成為了現(xiàn)實。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐旭.反洗錢理論與實務(wù)[M].北京：中國金融出版社，2007.