緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇智慧養老的風險范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

中圖分類號：F323.89 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）10-0-01

依據第六次全國人口普查，我國60歲及以上人口為177648705人，占13.26%，其中65歲及以上人口為118831709人，占8.87%。今后幾年，此比例還將上升；而且，隨著城市化的發展，青壯年繼續向城市遷移，農村老齡人口的比重會遠遠超過城市。因此，解決好農村的老齡化問題是解決整個中國老齡化問題的核心內容。

一、尋找農村合理、安全養老模式的必要性

目前，農村地區以家庭養老為主、社會保險養老為輔的模式，其他的養老模式發展比較滯后。用發展的眼光來看這兩類模式，都存在很大的風險。隨著生育文化的深入人心，未來50年內的家庭結構以“4+2+1”為主流，一對年輕的夫婦贍養四位老人和撫育一個孩子是非常艱難的；而鄉村地區農民的參保率也比較低，60歲以上參保率不足10%，即使參保的農民也存在貨幣貶值的風險。

其他養老模式存在較多的缺點。一是傳統的家庭養老隨著家庭規模的減小、養老費用的上升變得越來越艱難；二是隨著通貨膨脹和房價波動，以保險、住房養老的風險逐步增加；三是隨著城市化的進程、農村勞動力的缺失，以土地養老也變得不切實際。因此，探尋農村地區合理、安全的養老模式成為必須。

綜合考慮中國農村的經濟條件、青壯年日益減少等問題，農村合作養老應該是順應了時代和鄉情的。

二、合作養老的基本框架構建

1.合作養老范圍的區域選擇。合作養老適合住房位置上接近、心理以及價值取向上差異不大的人群，所以，合作養老的范圍選擇該綜合考慮當地人口密度、交通方便程度、耕地集中度等。最好按照村莊規模的大小、親緣關系，適當考慮上述因素進行劃分。

2.合作養老的制度建設。①區域內所有家庭都有參加合作養老的權利，同時遵循自愿參加、自愿退出的原則。②管理制度的制定。在合作養老的家庭范圍內選出管理人員，制定出管理人員應盡的職責。③財務制度的制定。④運轉機制的制定。⑤退出合作養老的制度建設。⑥監督與改組管理人員的制度建設。

以上制度的建設均由區域范圍內的鄉民進行民主決議、政府監督。

3.合作養老的具體運作。①合作養老的經營設想——成立合作養老公司，進行市場化運作。參與養老的農民以土地入股，土地的經營權歸公司所有，經營所得用于老年人的養老補貼。②護理方面的相互合作。在參與養老的老年人中，選取體力、精神狀態相對較好者對體力、精神狀態不好的老年人進行日常的陪護與聊天，并以大循環的模式輪換。③小病的治理費用由自己的家庭支付，遇到大病尋求集體的幫扶。在醫療費用特別大的情況下，資金來源于家庭、農保理賠以及集體資金三部分、并有合作公司出面向國家申請大病救助。④老年人的文化和娛樂需求。合作養老公司用經營所得添置書籍、視聽設備、健身器材；在老年人中選取有一定文藝才能者成立文藝隊，進行藝術創作與表演。⑤財務每一個季度公開一次，選取老年人中有一定文化知識者對財務進行審查。

三、合作養老的主要問題與對策

1.合作養老的制度缺失。目前我們國家合作養老模式還處于探索階段，沒有現成的模式加以模仿，所以政府對于養老模式的探究與應用該加以扶持與引導。

2.管理與經營人才的缺乏。就目前來講，農村地區的管理與經營人才是非常短缺的。隨著我國教育水平的提高，這樣的狀況在未來10年左右的時間會逐步解決。解決當前人才短缺的辦法是，養老公司聘請社會上的相關專家、學者對管理人員進行培訓。

3.合作養老過程中矛盾的化解。參加合作養老的農民絕大多數文化水平不高，認識問題、解決問題的能力不足，各種紛爭很容易導致合作養老非常艱難。因此，吸引高素質人員加入以及提高管理人員的服務意識極為重要。

四、農村合作養老的優點

與傳統養老模式相比，農村合作養老存在較多的優點：

1.迎合了老年人不愿意離開鄉土的心理要求。老年人在故土生活了幾十年，對家鄉的風俗、人情以及自然環境有很強的依賴性，因此他們絕大多數不愿意離開鄉土去遠在異鄉的兒女身邊養老。

2.兼顧了中國傳統家庭養老模式的文化需求。在中國子女贍養老人具有義不容辭的責任，當子女因為工作繁忙而將長輩送往養老院等養老機構養老時，往往被社會傳統文化責難為“不孝”。所以，不管作為子女還是作為老人，不到萬不得已是不去養老院的。而合作養老不需要老人離家庭。

3.降低高昂的養老費用。合作養老以相互幫助為基礎，以純福利性質為宗旨，節省了床位費、伙食費、護理費等，這與經濟條件較差的農村實情相吻合。

4.合作養老解決了老人的心理和情感需求。養老不僅僅是要解決吃飽、穿暖、醫病等問題，老人的心理健康也是一個難題。合作養老由于都是鄉里人，語言交流、情感溝通不成為問題，況且合作養老還組織一些文、體活動，這些都滿足了老人的心理和情感需求。

五、結語

1988年，78位諾貝爾獎獲得者聚集巴黎發表《巴黎宣言》，鄭重聲稱：“人類要在二十一世紀生存下去，就必須回到兩千五百年前去吸取孔子的智慧。”人類在二十一世紀面臨人口老齡化的嚴峻挑戰，孔子的智慧——孝文化，無論“孝”的形式如何變化，都將重新點燃人類生命的火焰。

“合作主義模式”在中國是可行的，這不僅是因為它可以調動一切資源，用最低的成本實現最多數量和最高質量的服務，更重要的是，中國孝文化的底蘊已經為“團結”與“互助”奠定了基礎，這種模式的選擇能夠為民間團體的發展壯大給予足夠的空間，為福利的服務社會化提供機會，這正是社會發展的必然趨勢。在經濟危機盛行的當世，此模式的推廣顯得至關重要，當經濟復蘇時，社會成員將受益無窮。而實踐這種模式的最好形式無疑是“家庭合作，團體服務”。

另外，隨著人口紅利的逐步減小，目前的時間段是政府引導、解決養老問題的最佳時間窗口。緊緊抓住這個時間段做些文章，我國可以使得農村老年人口“老有所依、老有所養”。

參考文獻：

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人口老齡化愈加嚴重，農村獨生子女家庭數量劇增。與其他群體相比，這一群體面臨著更大的挑戰、養老風險更高、養老困難更多。鄉村振興背景下做好農村養老保障成為一個新挑戰，本文對農村獨生子女家庭養老保障制度進行了進一步的探索和研究。

一、以往農村獨生子女家庭養老的弊端

（一）家庭養老

家庭養老模式，可以保證老年人生活在一種精神愉悅的狀態。然而，近年來，大量農村中青年人口離開農村到城市工作，與在農村的年邁父母分離。隨著市場經濟的發展和傳統孝道文化影響的弱化，家庭養老功能逐漸弱化，傳統的家庭養老受到了嚴重挑戰。家庭養老還需要其他輔助功能來促進其順利發展。

（二）農村集體養老

這種養老方式要基于當地富裕的經濟條件。農村集體養老必須有較為充足的物質和完善的組織管理才能夠進行下去，而且子女自身要具備多元化的養老認知，老年人也要有廣泛的社會交際。但是，當下農村經濟并沒有達到農村集體養老模式的標準和要求，而且其所適用的范圍和對象有著較大的局限性，導致農村集體養老無法大規模地普及。在經濟落后的地區，集體養老要么收費較高，要么服務水平較低，并沒有成為農村老年人普遍的養老方式。此外，“五保”覆蓋面較窄，農村獨生子女家庭的服務也不在其范圍之內。

（三）農村社會養老保障

在一些地區只有少數人參保，實施效果不佳，在很大程度上沒有發揮出社會養老保險的作用，也就是人們常說的“舊農村保險”。2009年，中國開始實施“新農村保險”，開設個人賬戶。“新農村保險”于2010年全面實施，2014年改稱為“城鄉居民養老保險”。此外，我國政府對達到一定年齡標準的老年人給予老年補貼，補貼標準根據經濟發展程度不同而不同[1]。盡管我國當下農村得到了很大的發展，但是仍然有一部分農民經濟收入相對較低，這也影響到了農民參與農村社會養老保險的積極性；另外，所設置的財政補貼機制也無法兼顧所有農村人民的實際情況，而且當地的收入水平也會影響到財政補貼的比例，個人所需要承擔的繳費比例較高；最后農民自身的參保意識并不強，農村居民保持著“養兒防老”的傳統養老理念，并不愿意將錢投入農村養老保險之中。甚至相當一部分居民由于對養老保險的理念和概念認知程度不深而拒絕參保。

（四）農村計劃生育獎勵扶持制度

從獎勵援助的標準來看，農村計劃生育獎勵扶持制度獎勵援助的數量并不多，調整的頻率也相對較低，既跟不上物價的上漲，也跟不上收入水平的變化。

二、大數據時代新型養老方式

（一）智慧養老

智慧養老按照當下的技術發展情況來看，主要是依托于大數據技術、物聯網技術以及人工智能技術，搭配不同的傳感器，老年人能夠在各種感知相對清晰的狀態下得以生活，能夠對老年人的身體健康安全和精神上的幸福狀態給予呵護。這個養老模式的核心是將老年人、養老機構、社區以及護理人員連接在一起，以此來提升老年人的養老水準和生活質量。同時智慧養老模式會對現有的網絡信息服務平臺充分利用，當老年人產生了服務需求時，可以通過該平臺請相關的服務人員來解決老年人的需求，并針對該服務進行監督。我們可以構建一個智能老年保健服務信息平臺，通過互聯網可以看到貧困的老人的實際需要，從而整合供需資源，打開“綠燈”關注貧困老年人的醫療、護理、衛生保健等方面，準確、快速滿足其養老服務需求[2]。

（二）互助養老

為了保證農村養老建設的健康和可持續發展，許多專家學者主張在農村實施養老互助[3]。互助養老模式在我國發展時間較短，屬于一種新興的養老模式。該養老模式可補充社區養老模式的不足，更要求普通居民之間能夠相互提供精神慰藉和物質上的幫扶。互助養老模式通過設置“互助社”這一形式，讓部分低齡老年人能夠對一些高齡老年人在生活、精神等各方面進行照料，使用互幫互助的方法對城鄉社區養老中存在的問題加以解決。另外該模式精準分析和評估老年人的養老需求，并根據其需求建立起數據庫，鏈接社會養老組織、社工機構以及愛心服務商等多種社會資源，以此來提高養老水平。另外互助養老的第一要義是幫助老年人自身的生命力和活力得到增強，根據老年人的實際情況，在情緒管理、運動和飲食等各個方面制定指導方案，最終讓老年人提高自身的身心健康水平。

三、對于新型智慧養老和互助養老某市農村的調查結果

（一）調查對象基本情況

為了解決“三無”老人、“五保”老人、特困老人等特殊老年群體的生存問題，大部分農村設立了敬老院和福利院。如今，農村空巢和空心化越來越嚴重，那些子女離鄉的老年人的養老成為難題。本次調查對象275人，56.4%的老年人選擇居家養老，33.8%的老年人選擇智慧養老模式，具體情況如圖1所示。

（二）老年人對不同智慧養老和互助養老服務項目的需求

老年人對不同智慧養老和互助養老服務項目的需求如圖2所示。

（三）不同類別老年人對于智慧養老產品的態度

不同類別老年人對于智慧養老產品的態度具體如如圖3所示。

四、農村獨生子女家庭的養老及養老文化轉型現實困境分析

（一）家庭養老日漸式微

在農村的獨生子女家庭中，父母和獨生子女是分開的。獨生子女家庭很難贍養老人，進城打工獨生子女的經濟實力往往不足，對父母的贍養能力也有限。農村獨生子女家庭的老年人面臨經濟與獨居的雙重困境。“養兒防老”的思想深深扎根于農村老人的心中，然而隨著經濟水平的不斷提高，為了獲得更高的勞動報酬，大多數年輕勞動力涌入城市，無法照顧家中老人。

（二）土地養老難以為繼，缺乏資金投入

曾幾何時，土地起著贍養老人的作用。老年人可以從土地上獲得收入，但這是一種可能。農村獨生子女家庭因人口少，勞動力短缺。這使得農村獨生子女家庭的土地收入處于低水平。農村養老需求大，但是由于資金匱乏嚴重限制了農村養老的發展。

（三）養老生活缺乏多樣性，護理場所及人員供給不足

目前，我國農村獨生子女家庭養老生活存在內容單一、缺乏多樣性等問題。農村獨生子女家庭養老服務忽視了老年人的真實養老意愿，老年人養老服務體系不完善，養老內容過于單一；農村基礎設施建設不足。在農村地區，對于養老方面的基礎設施的資金投入相對較少，導致當地缺乏相應的養老設施；專業的護理人員短缺。由于農村地區的基礎設施不完善、工資待遇較低，高素質專業的護理人員不愿意投身于農村的養老服務中，相當一部分護理人員自身的業務素質、護理水平較低，無法滿足老年人的護理需求。而且，由于資金的短缺，大數據養老所需要的技術、設備以及專業人員等多項資源并不充足，部分老年人對于大數據養老的認可程度也并不高，仍然保持“養兒防老”的傳統養老理念，不接受大數據養老這類智慧養老模式，使得大數據養老新模式的發展比較困難。

五、農村養老文化轉型的必要性

（一）老齡化水平高，護理需求大農村人口老齡化的情況最為嚴重。2016年10月《第四次中國城鄉老年人生活狀況抽樣調查報告》（以下簡稱《報告》），報告中明確指出，2015年，城鄉老人中，有18.3%的老人生活不能自理。老年人需要護理服務的概率為20%，存在較大的養老隱性需求。據調查，農村殘疾者和半殘疾者的比例較高，農村老年人大多患有慢性病。為了滿足農村巨大的養老需求，必須創新養老模式，使養老形式多樣化。

（二）人口結構變化，空巢老人涌現

由于農村嚴格貫徹落實計劃生育政策，農村家庭規模逐步縮小，農村老年人撫養比不斷提高，從2000年到2018年，農村老年人撫養比上漲6.9%，農村子女贍養老人的負擔不斷加重，滿足養老需求對于“421”家庭成為難題。

（三）社會保障水平低、作用小

農村社會保障水平與城市還存在較大差距，養老保障和醫療保障處于低水平狀態，但老年人最需要的是這兩方面的保障。因此需要借助大數據，引進新的養老模式，提升農村養老水平。

六、農村獨生子女家庭養老困境的解決對策

解決農村養老問題是進行農村社會建設的重要組成部分。在實施鄉村振興戰略的契機下，我們應該主動面對困難，積極解決農村養老問題。農村獨生子女家庭與其他農村家庭不同，應給予特別重視。

（一）重點關注農村獨生子女家庭的養老意愿

在對農村獨生子女家庭養老問題的探索中，我們需要更多地關注獨生子女家庭父母的養老意愿。贍養老人的意向涉及獨生子女及其父母，獨生子女一方并不代表獨生子女的父母的養老意愿。贍養老人問題的主體是獨生子女的父母，要有效解決養老問題，必須以人為本。因此，有必要制定切實可行的整改規劃，優化農村獨生子女家庭養老策略。

（二）養老方式供給多樣化

在農村對于缺乏經濟收入的老年人，可以使他們得到有效的生活照料。而機構養老指的是老人本身經濟條件有余，或是子女的經濟實力較強。居家養老是指居住在原有社區，在傳統家庭護理模式的基礎上，與社區護理相結合。因此可以積極推廣居家養老服務模式，同時聯系專業的養老服務機構針對特定的區域提供上門養老服務，而且要高薪聘請一些專業的護理人員前往家庭之中提供老年人的護理和照顧服務。其資金應當由家庭和政府共同承擔，居家養老服務模式既能夠讓老年人在心理和精神上得到慰藉，還能有效解決養老問題。老年人不僅可以住在家里，還可以在精神上、生活上、娛樂上得到社區服務。這樣，就可以在農村獨生子女家庭的老年人不脫離熟悉的社區環境的前提下，構建多元化的農村獨生子女家庭養老模式。

（三）在制度設計上給予農村獨生子女家庭政策傾斜

農村社會養老保險在一定程度上為農村獨生子女家庭提供了穩定的收入來源，但每人每月150～200元的養老金無法支撐農村獨生子女家庭的經濟生活。政府和相關部門有必要采取多元化的保障手段，加強對農村獨生子女養老問題的關注，增強保障效果。另外政府相關部門應當設置有關農村養老的專項賬戶，可以將現有的資金流動速度加快，避免出現過多繁雜和無意義的辦理流程和手續。利用大數據技術抽調數據庫中的農村獨生子女家庭，為其專門設置養老輔助金賬戶。

（四）實施差異化的保障制度

農村獨生子女家庭養老保險應從制度上進行區別對待。一些地區實行了農村計劃生育專項養老保險。我們可以將現行的農村計劃生育家庭獎勵救助制度與養老保險相結合，為農村獨生子女家庭設計一種特殊的養老保險。在農村社會養老保障方面，國家出臺了一系列相關政策。各省、各地區要根據實際情況對不同群體制定不同制度。首先，要關注農村獨生子女家庭的醫療保障權益，根據其家庭成員的實際狀況制定報銷的比例等級；其次，要統籌和規劃農村獨生子女家庭的養老保險參保。政府要給予一定的財政支持，并按照當地經濟水平、個人的文化程度和理念適當地調整相關政策。同時當地還要設置社會保障服務中心，該中心設置農村獨生子女養老基金，并對該基金的使用狀況和去向進行監督，保障該基金能夠朝著正確化和科學化的方向持續增值。

七、結語

嚴峻的人口老齡化形勢是中國經濟、社會和人民生活共同關注的問題。推進農村養老文化轉型升級，豐富農村養老模式是現階段的重要任務。在此背景下，不妨構建農村養老大數據信息共享平臺，充分發揮智慧養老的監督、護理和預警功能，同時減輕農村養老負擔，促進養老文化發展。隨著傳統養老文化的弱化，新型養老文化必將興起。

參考文獻：

[1]顏悅.我國養老文化的發展及現實意義[J].大眾文藝，2020（19）：223-224.

[2]衛微微.大數據時代農村養老的困境與對策研究[J].學理論，2019（1）：82-83.

篇（3）

[中圖分類號]C913[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）51-0101-03

1引言

截至2013年年底，我國60周歲及以上人口20243萬人，占總人口的14.9%，65周歲及以上人口13161萬人，占總人口的9.7%。根據國際標準，我國已步入老齡化。莫龍（2009）的研究表明1980―2050年中國人口老齡化一直顯著超前于經濟發展，在很多地區與經濟發展極不協調。老齡化和超前老齡化使對老年人的生活照料、康復護理、醫療保健、精神文化等需求日益凸顯，對經濟發展造成較大負擔。

我國在20世紀90年代以后才出現研究養老模式的相關論文。隨著經濟的發展，2005年以后社會對養老問題的關注迅速提高，特別是在2010年以后，學術界開始大量研究與養老相關問題。

中國傳統注重“孝”文化，家庭的構成主要是同時擁有兩代或兩代人以上，通過代際交換來贍養老人，社會學家曾將我國“子女贍養老人”的家庭養老模式歸納為“反哺模式”，這也造就了古代主要的養老模式，即家庭養老。

當代“獨生子女”政策的實行，加之經濟的發展，我國主要家庭結構改變為“核心家庭”、“421家庭”、 老年夫婦家庭以及“空巢家庭”。家庭結構的核心化、小型化發展導致傳統的家庭養老功能不斷弱化，這也使我國養老模式的發展產生重大變化。近年來各種養老模式不斷發展，學術界的分類叫法也不盡相同，但“自我養老”、“機構養老”、“家庭養老”是當前我國社會廣泛存在的養老模式。一些新興養老模式如“以房養老”、“社區養老”、“居家養老”等也在被學術界關注研究。目前，我國已開始推出“以房養老”的試點，但就目前來看效果并不理想。養老問題仍需要社會各方面做出努力。

2研究綜述

2.1關于養老模式內涵的研究綜述

所謂“養老”，其基本的解釋有兩項，其中一項是奉養老人，養老送終；另外一項是上年紀后閑居休息。“模式”也有很多解釋，但本文“模式”主要指從現存的老人的養老選擇中調查所得出的比較普遍的選擇。現階段學術界關于養老模式還有其他的提法，如“養老方式”、“養老制度”、“養老體系”、“養老形式”等，宋健（2001）提出所有現在的概念都可以歸為三類，即“養老體系”、“養老模式”和“養老方式”。

原野（1997）以及穆光宗（1998）都認為認為養老包括經濟供養、生活照料（主要指身體照料）和精神安慰三個基本方面。而陳賽權（2000）同大多數學者一樣都同意以上觀點。楊宗傳（2000）指出在養老方式比較重要的有兩方面即：經濟供養和居住方式，具體是生活服務由誰提供和老年人同誰生活在一起。陳建蘭（2012）則只是定義了城市養老模式，將其理解為城市養老中核心的、相對穩定的、區別于農村養老的特征和存在形式。李中秋（2013）定義養老模式為一個國家或地區的養老體系，分別包括主要和輔助的養老方式，以及為這些養老方式提供的法律制度和政策措施支持。

根據以上，總結來說“養老模式”指在一個特定的社會中滿足老齡人口各方面需求的典型的生活方式，主要指滿足老年人經濟來源、生活照料及精神慰藉三個方面需求的生活方式。

2.2關于養老模式分類的研究綜述

各學者依據不同的標準對養老模式進行分類，所以對養老模式分類的結果也有不同的特點。徐勤（1997）根據其對養老模式的定義，認為中國養老制度有不同的來源，但家庭養老和社會養老（包括國家和集體）是兩種基本形式。穆光宗（1999）根據其理解，認為在理論上可以嘗試將養老模式區分為至少三種，即家庭養老、社會養老和自我養老。楊宗傳（2000）主要從從居住方式上，將集中住在敬老院、福利院或療養院等養老機構的歸為機構養老，將分散居住在各自家庭養老的則歸為居家養老。林寶（2010）認為，根據養老包括三方面的內容：經濟（或物質）的供養、生活照料、精神慰藉，可以將養老模式分為家庭養老和社會養老兩種基本類型。認為上述三方面均由家庭成員（包括自己）提供，為家庭養老；若上述三方面由政府或其他社會組織提供，則為社會養老。孟艷春（2011）將養老模式劃分為家庭養老、自我養老和社會養老三種，認為在當代單靠家庭養老或個人養老很難解決中國的養老問題，必須將家庭養老、個人養老與社會養老結合起來，并著重發展社會化養老。文潔（2013）在對人口老齡化背景下我國養老模式研究綜述中主要分析了家庭養老、機構養老、社區養老和居家養老四種養老模式。

結合中國養老問題與養老模式的發展現狀，本文綜合以上各位學者的研究，認為現階段我國的養老模式主要有自我養老、家庭養老、機構養老、居家養老以及以房養老五種。

2.3各種養老模式發展中存在的問題綜述

（1）自我養老。一些學者認為中國人口預期壽命的增長使老年期的時間越來越長，完全自我養老的可能性將隨著老年人年齡的增大而逐漸消失。但是由于目前對自我養老的研究還相對匱乏，因此很難總結出跟其自身發展中存在問題相關的內容。

（2）家庭養老。學者們基本上都是從社會發展對青年人造成影響，進而影響老年人養老模式的層面分析了家庭養老現階段存在的問題，并解釋了其功能逐漸弱化的原因。

具有代表性的有，孟艷春（2010）認為作為中國養老支柱的家庭養老，其問題突出，養老功能不斷弱化，且主要受這幾方面因素的影響：第一，人口老齡化和少子化現象，凸顯養老需求與家庭照料資源短缺的矛盾；第二，不合理的分配制度導致大多數人口收入過低，加上中青年人不斷增加的生活成本，家庭養老的經濟功能急劇下降；第三，現代化和城市化的發展使人口流動加快，也在一定程度上影響了家庭養老；第四，社會生活和工作節奏加快使子女競爭壓力加大，難有精力和時間照料老年人的生活。陳建蘭（2012）運用實證分析從家庭經濟供養的弱化、家庭生活照料的弱化以及家庭精神慰藉的弱化三方面說明了家庭養老模式中存在的問題，從而揭示了家庭養老模式弱化的原因。

（3）機構養老。由各學者的觀點可知我國機構養老主要存在供給不足、質量不高、利用率低三大問題。梁鴻（1999）在上海浦東的案例研究中心認為，目前養老機構存在難以形成規模經濟；服務滿足不了社會需求，缺乏效率等問題。常宗虎（2000）在青島、大連、佛山、北京和煙臺五個城市調研的基礎上，認為養老機構入住率不高和機構管理和服務水平不高密切相關。孫樹菡，葛英（2004）在北京市海淀區的調查中發現，我國養老機構床位存在供給不足和入住率的問題。穆光宗（2012）機構養老供不應求但資源利用率不高，微利甚至負債導致養老機構自我發展能力不強，養、護、醫、送四大功能分離，機構養老缺乏家居認同和親情滋養，專業負責的老年護工和管理人才短缺，農村養老機構的非規范發展。

（4）居家養老。由于居家養老作為一種新型的養老模式各方面還不完善，其存在的問題也比較多，主要在于服務對象、服務人員、資金來源、評價標準、政策不完善這幾個方面。

蘇振芳等（2013）認為在現行的城市居家養老模式中，老年人經濟上的社會供養缺乏可持續發展的財政保證；而且要達到真正意義上的認可標準還有一定困難；并且居家養老的發展各方面都還不成熟。楊智慧（2013）認為居家養老存在社區發展程度低，服務種類單一，政府職能缺位、越位，服務人員素質較低，隊伍不穩定，服務資源缺少有效整合。

（5）以房養老。在我國，學者們普遍認為以房養老作為一種新型的養老模式存在接受度較低，風險大，實施難度較大等問題。

焦濤等（2011）認為以房養老存在利率風險、長壽風險、房價波動風險、道德風險等風險。陳靜等（2013）認為以房養老的模式存在還未普遍被中國老年人接受，政府的參與力度不夠，其運作與當前法律存在沖突，與銀行、保險公司、房產評估公司等金融機構合作力度不夠等問題。李宇嘉（2014）認為以房養老對房屋價值、醫療費用、健康壽命、法律信用的評估有很高要求，以我國目前發展水平很難達到。我國住房市場沒有經歷過完整的波動周期，導致未來房價走勢和房屋殘值的可預測性較差，難以獲得可信度較高的房屋價值評估結果。另外，對于老年人健康和壽命評估也會存在較大的爭議。

2.4未來發展方向綜述

首先，對農村未來養老模式的發展方向，學者們有不同看法。徐勤（1997）認為在家庭供養資源減少、供養力下降的形勢下，只有發展社會養老才是解決養老問題的根本途徑。楊燕綏等（2004）認為應形成“養老金（退休金）+家庭供養+社區服務+國家最低保障”的農村社會養老保障體系，滿足多樣化的養老需求。楊翠迎（2005）認為中國在社會經濟轉型的特殊時期，面對龐大的農村人口，應發揮家庭養老、社會養老保險、社區養老三種主流養老保障方式的合力作用，根據不同地區的經濟水平建立不同的養老保障模式。朱勁松（2009）結合對老年人存在的價值與老年人的需求的分析，認為自我養老是農村養老模式的必然選擇。

其次是城市養老模式發展方向的綜述。李士梅（2007）通過對主流養老、機構養老、旅游養老、迷你型家庭養老院模式的分析，揭示了現階段中國養老模式的多維變化及未來養老方式的多元化發展趨勢。孟艷春（2010）認為中國家庭養老逐步弱化，自我養老難成現實，社會養老難以完全到位。因此，吸收以上幾種養老模式之長，兼容的居家養老模式應是我們解決養老問題的最佳選擇。祁峰（2010）也認為在人口城市化進程中居家養老更適合中國的養老服務發展。陳建蘭（2012）認為城市家庭養老功能在不斷弱化，城市社會養老和自我養老將成為替代。社會養老是家庭養老的經濟供養功能的主要替代，自我養老是家庭養老中的生活照料功能和精神慰藉功能的主要替代。

在中國養老模式研究的早期階段，學者們主要關注家庭養老功能的弱化及社會養老的倡導，認為家庭養老和社會養老是中國養老模式的兩種主要類型。但目前，學界主要關注的還是家庭養老和社會養老，對新興的居家養老和以房養老也有一定關注。而對自我養老的研究與對家庭養老和社會養老研究相比還比較薄弱，尚未引起足夠的重視。

2.5目前研究中存在的問題

首先，由于我國與人口素質和平均年齡的不斷提高，自我養老在社會中占有的比重越來越大，但對自我養老這一重要的養老模式的研究相比其他養老模式仍顯不足。其次，對單一養老模式的研究較多，對各種養老模式的對比研究較少。另外，很多研究者將精力更多地放在對新興養老模式研究上，而對已有的養老模式的改良關注較少。最后，目前仍沒有大家一致認可的具體評價養老模式的標準，對更科學地衡量養老模式效用的方法有待進一步研究。

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入家還包括健康追蹤服務。這里可以嫁接各種可穿戴跟蹤設備，這種設備可以通過養老服務站推廣，或者賣或者送，關鍵看后端服務的提供方和支付方。單純的可穿戴設備提供方會很難在這塊市場推進，因為老年人本身不是移動互聯網的使用者，要他們選擇可穿戴設備，必須有健康上的迫切性和實用性，比如醫生推薦，或者綁定SOS和定期隨診服務。因此這項服務更有可能打包成為醫療服務費用的一部分。比如以會員制加入社區養老站，繳納每月一定的會員費，然后享受一定時間的免費可穿戴設備，并配合服務站的醫生解讀數據，提供后續服務以及遠程就醫等。這項服務的支付方也可能是商業保險公司，尤其是護理險的客戶。這些做法并不是為了單純地賣可穿戴設備，而是為了收集更多用戶數據，為后續產品和服務推送做準備。

篇（5）

養老是我國人口老齡化發展衍生出的社會需求。我國社會人口老齡化趨勢明顯，養老將是未來全社會共同關注的熱點問題，也是關系到千家萬戶切身利益、身體健康和幸福感的重要節點。2019年民政部印發《關于進一步擴大養老服務消費的實施意見》中指出養老服務要有效滿足老年人多樣化、多層次養老服務需求，使老年人及其子女獲得幸福感、安全感。隨著時代的發展，老年人對于生活的需求不再是簡單生存、生活，而是有著健康、幸福體驗、尊嚴、與時俱進等更高層次的心理需求。養老問題伴隨著更高的要求和更嚴峻的挑戰。《意見》指出，要促進養老服務基礎設施建設，為老年人營造安全舒適宜居的生活環境[1]。

1介助老人需求分析

介助老人的需求分析這一切入點和設計環節是該本文具體研究和深入推敲的主要內容。養老社區景觀設計應透徹分析國家出臺的養老政策并進行深度調研。《養老機構服務質量基本規范》中提出，應組織開展適合老年人生理、心理特點的文化娛樂活動；服務過程中應密切關注老年人的身體情況，保障老年人安全地進行活動，有尊嚴地度過生命終期[2]。采用以人為本的設計原則可以有針對性地解決當代老年人日益增長的身心需求。隨著年齡的增長，身體各部分老化，出現老年性疾病給老年人帶來身體上的不便。對此現象進行分析、研究并提出相應的景觀設計策略有助于緩解病痛，營造舒適健康的生活環境。表1是針對老年人呼吸系統、神經系統、骨骼肌肉、循環系統等方面的衰老狀況提出提高綠化覆蓋率、減少花卉、場地防滑等景觀策略。養老社區是解決養老問題的重要方式，多功能、個性化、度假型醫療保健休閑一體化的綜合服務型養老模式將是未來養老社區發展的方向。“以人為本、與時俱進”，養老社區的景觀設計不僅可以提供優美的居住環境，也可以在戶外場地中最大限度地保障老年人的健康、安全和身心愉悅。

2智慧養老社區景觀設計

盡管信息化建設是景觀設計隨時展的必然趨勢，然而“以人為本”的設計理念仍然需要貫徹設計的各個方面。尤其是面向特殊的老年人群體時，充分考慮老年人的生理、心理健康，營造安全、健康、舒適的環境是設計的重要目標。崇善尚德、寸草春暉、尊老愛老是中華民族的傳統美德。在物質生活逐漸豐富的今天，實現老年人有尊嚴、被尊重，實現自我價值，是時展的新需求，也是老有所養、老有所依、老有所樂、老有所護的具體實現[3]。面對日益復雜的交通路況，老年人的出行安全往往是家人比較擔心的內容。在養老社區中不同路面、樓梯以及有坡度的地面環境往往是易出現出行安全的隱患之處。在養老社區周邊大型路口和內部人車混流的路況環境均是最容易出現交通事故的場所。對路況的預判不足、對交通環境不熟悉導致的老年人交通事故帶給老年人及其家庭極大不安全因素。在養老社區的景觀設計中，安全出行是信息化建設的首要任務。“智慧安全出行”是一套保障老年人在養老社區中出行安全的信息化景觀設計系統，具體如圖1所示。基于老年人通過馬路時產生的安全問題，在人行道路段設計路況“智能提示燈箱”。燈箱采用“雷達+AI”技術對路口車輛進行智能化監測，結合紅綠燈數據進行綜合判斷是否適合通過馬路，通過老人佩戴智能手環及智能輪椅發出燈光、震動和聲音提示信息，減少通過馬路的判斷條件，從而降低事故發生率。此外，智能燈箱采用LED多色彩燈光照明，也是景觀裝飾照明設備的一種。“智能輪椅”是“智慧安全出行”的另一組成部分，主要針對出行不便、需要坐輪椅出行的老年人進行設計。護工的工作時間、護理等級、護理費用等均會影響老年人獨自使用輪椅的概率，傳統輪椅不能單獨出行，給老年人生活帶來一定不便，影響養老社區的生活體驗。“智能輪椅”在普通電動輪椅的基礎上，接收“智能提示燈箱”發出的信息，通過簡易信號傳遞給輪椅使用者。電子屏幕可以提供步行導航。這一設計為老年人提供了安全的出行方式和保障。“樓梯安全盒”是一種針對樓梯和坡道的安全提醒裝置。出于老年人在坡道和樓梯上通過的安全考慮，在入口處設置“樓梯安全盒”，以AI語音播報的方式提醒使用者即將進入樓梯和坡道區域，提示小心慢行注意樓梯陡坡，為老年人在面對上述路況地形時提供安全保障。設計通過調研老年人的生活習慣和日常行為，得出在養老社區的活動場地中較高地需求具有散步、晨練、聊天、園藝、賞景等功能的花園景觀。在花園中進行信息化景觀設計，“智慧花園”是“智慧康養”的重要組成部分。通過調研得出花園使用的前提是適宜的天氣，而陰雨天氣、低溫天氣、空氣質量低對花園使用的條件有一定的影響，這些影響會給老年人在花園中進行各種活動帶來不便以及不舒適的體驗。尤其是高齡和文化層次較低的老年人較少會使用手機查閱具體天氣，導致花園使用存在盲區，從而降低養老的幸福體驗感。“感知風鈴”的設計基于此基礎上產生，通過在花園中放置采集設備，對氣溫、空氣濕度、空氣質量、風力進行實時監測并將數據結果在手機App程序、智能手環客戶端以簡約、可視化方式進行展示。“智慧花園”將使用的主動權掌握在使用者手中，同時也為老年人在花園的戶外活動提供更安全、更便利的保障，具體情況見圖2。與此同時，采集設備設計成為風鈴的景觀造型。一方面方便數據采集的科學，另一方面其本身也是花園中重要的景觀裝飾。在“智慧花園”中，“友善音箱”裝置利用互聯網技術將“感知風鈴”提供的數據用友善、人性化的AI語言方式向老年人傳達溫馨提示。這是手機App程序、智能手環客戶端反饋數據的有力補充支持。首先，“友善音箱”裝置為不熟悉智能手機的人群提供直觀播報的數據傳遞；其次，在沉浸在花園使用體驗時，突如其來的天氣變化可以通過語音播報進行提醒，為花園使用提供便利；最后，其播放的音樂還可以調節環境氛圍，讓老年人在花園中更好地享受美好無憂的養老生活。老年人隨著軀體的衰老，會產生很多老年疾病，尤其是很多急病癥如心臟病、卒中、猝死、摔傷等，如果不能得到及時救助，老年人的生命健康安全會受到極大威脅[4]。而一般生活在養老社區的老年人伴有不同程度的自理障礙，疾病多發，他們的健康狀況也多是家人最關注的問題。“智慧健康驛站”是建立在養老社區園區內的另一信息化景觀。它建立在養老社區的各個景觀節點，內設有擔架、輪椅、AED除顫儀、常用醫療器具、急救箱，具體如圖3所示。老年人佩戴的智能手環實時監護心率、血氧、血壓等健康數據，發現異常情況會在“智慧健康驛站”內通過警報顯示提醒護理人員的注意并在第一時間應對突況，對出現的緊急疾病進行第一時間救助和治療，提供對老年人生命安全的絕對保障[5]。其次，充分利用驛站空間，布置消防用品，作為園區的流動消防站使用，系統在第一時間自動連接火警電話。除此以外，驛站由于其小巧的建筑體量，建設時加強其抗震級別，可作為應急時期的避震場所使用[6]。

3結語

國務院辦公廳印發的《關于推進養老服務發展的意見》中指出，持續推動智慧養老產業發展，拓展信息技術在養老領域的應用。在全國建設一批“智慧養老院”，充分推廣物聯網和遠程安監系統，降低老年人意外風險，改善使用體驗。應當說，九如康養中心景觀設計是在國家養老政策下順應信息化發展應運而生的景觀設計模式，是智慧養老院發展的范疇，是信息技術應用于養老領域的體現。而由此帶來的安全、便捷、科學、智能和應變則是以老年人需求，以人為本景觀設計理念的具體實施，給予老年人更大的安全、健康保障。讓老年人擁有幸福的晚年，后來人就有可期的未來。

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中圖分類號文獻標識碼A

1引言

根據國際傳統標準，當一個國家或地區60歲以上老年人口占人口總數的10%或65歲以上老年人口占人口總數的7%，即意味著這個國家或地區的人口處于老齡化社會.據國家統計局統計數據，1999年我國開始步入老齡化社會，尤其是2004年來，我國老齡化進程逐步加快，老年人口規模增長明顯.2004年，我國65歲及以上人口9 857萬人，占總人口的7.58%；2009年，我國65歲及以上人口11 307萬人，占總人口的8.47%；2014年，65歲及以上人口13 755萬人，占總人口的10.05%.據預測，2015～2020年將是我國老齡化高速發展時期，預計2025年我國老齡化人口將超3億，成為超老年型國家，席卷全國的“銀色浪潮”對我國經濟、社會、文化、政治等方面都將產生深遠的影響，養老問題及養老體系的建設問題尤為突出.選擇什么樣的養老模式成為做好養老服務工作應該關注的問題.

2養老模式的演變：從家庭養老到居家養老

做好養老服務工作既是弘揚中國尊老愛幼傳統美德的大事，也是事關社會穩定大局的大事.機構集中養老、傳統家庭養老和居家養老是我國養老服務的主要形式.傳統的家庭養老模式在醫護及時性、生活輔等方面存在不足，尤其是對子女工作影響比較大.而機構集中養老在情感交流、安全感獲取方面存在嚴重不足，“對于老年人來說，家庭和鄰居就顯得更為重要，因為只有通過家人、鄰里親友的交往和談心，表露和交流情緒和感受，消融家庭和社會生活中的苦悶與煩惱，得到精神慰藉和寄托，形成愉快、和諧的心理狀態.”[1].老年人可以從家庭和熟悉的環境中排除老年人常有的孤獨和失落感，獲得其他方面所無法給予的安全感和精神慰藉.鑒于這兩種模式存在弊端，取兩者模式之長、棄兩者模式之短的居家養老模式逐步出現，它以居家為基礎、社區為依托、機構為支撐的養老服務體系建設模式，是對家庭養老的傳承與創新，更加強調以老年人為中心，涵蓋生活照料、家政服務、康復護理、醫療保健、精神慰藉等方面，以上門服務為主要形式，有利于提升老年人口的生活水平與質量.

目前我國居家養老服務的建設與發展存在一些問題，仍處于初級階段.文獻[2]J為居家養老服務的供需不匹配、養老服務便捷性和靈活性較差；居家養老服務范圍窄，內容少，精神關愛缺失；居家養老服務質量難以衡量，管理效率較低.文獻[3]認為社區居家養老服務存在供給滯后、設施及服務功能單一、布局不合理等問題.文獻[4]認為，目前一些社區醫療衛生、文化教育、體育健身、生活照料、家政服務等養老服務資源分屬不同部門條塊管理， 利益關系存在矛盾， 缺少有效協調整合.居家養老服務體系及從業或參與人員專業技能差.居家養老服務中介組織發展滯后，居家養老服務資源缺少整合.文獻[5m6]認為，服務內容單一以及服務方式固定，供給與需求不匹配、養老服務供給高于需求而利用率遠低于需求的供需矛盾問題是限制養老服務業發展的一個重要原因.

3“互聯網+居家養老”：

居家養老模式的新提升

據統計，截止2016年6月，我國互聯網、移動互聯網用戶規模全球第一，互聯網普及率高達51.7%，超過全球平均水平3.1個百分點.互聯網在國內的快速發展，使得網絡數據資源及市場運用優勢明顯，不少關鍵信息技術取得重大突破并達到國際領先水平，互聯網與經濟社會領域的跨界融合效果顯著，正引領著新一輪的產業變革與創新.

在當前我國居家養老模式面臨一定的發展瓶頸的背景下，以互聯網為基礎的信息技術的發展為居家養老服務體系建設提供了新的機遇，并為居家養老模式的創新與發展提供了技術支撐.“互聯網+居家養老”通過互聯網在信息處理、信息存儲、信息交換、信息維護以及大數據挖掘等領域的優勢，并與云計算、物聯網進行結合，為老人提供生活照料、家政服務、康復護理、精神慰藉等方面的養老服務.其實質是以老人為本，通過互聯網等信息技術手段，探索并豐富更具品質的養老服務，以滿足老人養老服務需求，實現老年人生活從“養老”到“享老”的轉變.“互聯網+”背景下的居家養老為社會養老體系建設帶來新的機遇，也在改變著居家養老的服務模式.互聯網在居家養老服務方面的優勢主要體現在：

經濟數學第 34卷第1期何朝暉：“互聯網+”背景下居家養老服務發展研究

3.1有利于豐富居家養老服務內容，提升居家養老品質

“互聯網+居家養老”的發展可以改善當前居家養老服務僅限于生活照料、家政服務的局面，養老網絡服務平臺的建設與完善讓健康護理、精神文化等養老服務變得更加便捷與及時，例如：網絡生活服務、健康管理信息平臺、老年網絡社交平臺等都將帶給居家養老服務品質不小的改善.

3.2有助于解決居家養老服務供需不平衡，資源整合不足問題

當前居家養老服務供需不平衡，便捷性與靈活性較差，服務碎片化現象嚴重等問題歸因主要是居家養老信息不暢，養老資源共享與整合不足，通過互聯網在信息收集、信息存儲、信息傳播、信息共享以及大數據分析等方面的優勢，建立社區居家養老信息服務平臺，將促進信息的流通、資源的共享與整合.

3.3有利于養老服務人員的激勵與培訓，提升養老服務人員綜合素質

“互聯網+居家養老”在養老服務需求接收與處理方面化被動為主動，且通過網絡平臺對服務進行滿意度評價，使得評價反饋環節更加便捷、有效.養老服務的評價反饋可以作為養老服務人員績效考核的重要方面，結合相應的激勵機制，不僅可以改善養老服務品質，也可以增進養老服務人員的工作熱情，提升服務水平.同樣，通過在居家養老網絡服務信息平臺中設置教育、培訓模塊，為養老服務人員提供免費培訓與學習的機會，對養老服務人員專業知識的積累以及服務技能的提升有著積極的影響.

4政府引導與監管：“互聯網+居家養老”

愿景實現的重要推手

在“互聯網+”的背景下，將互聯網、移動互聯網、物聯網、大數據、云計算等信息技術整合并運用到居家養老服務體系建設中，搭建居家養老服務信息平臺，豐富并創新服務內容與服務形式，滿足老年人不同層次的養老服務需求，為居家養老服務的發展提供了新的思路與方向.著力推進互聯網與居家養老的融合，實現“互聯網+居家養老”更好發展，既是我國社會養老服務體系建設的要求，也是我國經濟社會健康持續發展的需要.但是，目前“互聯網+居家養老”也存在一些不足，文獻[7]指出，基礎設施建設相對滯后、大數據使用對個人隱私保護存在風險、養老產品創新不足和網絡惠民紅利未能充分發揮等問題.文獻[8]服務提供的單一性和需求的多樣性之間存在偏差，服務場所的固定化和老人行動的受限性之間不匹配，醫療護理的滯后性和老人身體的風險性之間相脫節.文獻[2]認為，許多智慧養老的相關產品對老年人的使用能力與生活習慣考慮不足，未能體現其人性化.而且這些產品過于單一，不能滿足老年人的各項需求，不能充分體現智慧養老的多樣性.此外，一些地方政府缺乏制定統一的智慧養老服務標準，現有的規范性文件缺乏系統性，尚未對智慧養老所涉及到的多個層面形成完整的制度體系.這些不足制約了現代“互聯網+居家養老”產業的發展，無法滿足社會養老的需求，政府應該要有所作為.

下面從政府和通過互聯網工具的養老服務提供商（以下稱“企業”）之間博弈的角度，對企業和政府行為策略選擇進行分析，剖析企業和政府行為策略選擇的相互影響，確立博弈均衡點，通過參數賦值討論，掌握企業和政府策略選擇演變趨勢及其影響因素，進而就政府在完善“互聯網+居家養老”模式上如何作為提出建議：

4.1模型建立

根據模型建構思想，先對政府與企業博弈模型作如下假設：

假設1博弈類型.企業是同質的，也就是說選擇相同策略，具有相同收益；選擇不同策略，具有不同收益.收益只與策略選擇有關，與企業的屬性無關.而政府監管機構策略只有一個，即所有企業受其監管.

假設2策略空間.企業具有兩種可以選擇的策略：一是提供優質服務策略H，一是提供劣質服務策略L；政府監管機構也有2種可以選擇策略：一是監管Sy，一是不監管Sn.

假設3群體結構.企業群體穩定，個別企業退出和加入對整個全體的態勢和格局在短時間內沒有影響，且新進企業與老企業的策略選擇空間及支付函數是相同的.而政府監管機構的選擇策略空間和支付函數是穩定不變的.

假設4重視當期收益.由于企業群體比較大，違規后被發現的主觀概率比較小.那么，當期利益對企業策略選擇的影響遠大于遠期收益對企業策略選擇的影響.監管部門面對的是大群體的企業，對同一企業再次相遇的概率較小，因此當期收益在其策略選擇中也十分重要.

假設5支付導向.在企業與政府監管機構博弈中，較優策略能獲得較高的收益，而較劣策略只能獲得較少收益，甚至因為被抑制而沒有企業和政府監管機構選取.

根據進化博弈理論，在上述基本假設基礎上建立進化博弈模型.首先確定博弈雙方在博弈中選擇不同策略與收益情況：

①當企業選擇H策略時，不管政府監管機構選擇Sy還是Sn策略，其獲益都為0，而政府監管機構門在這種情況下，選擇Sn策略時收益為0，選擇Sy策略時因為支付監管的成本而收益為-c1；

②當企業選擇L策略時，若政府監管機構選擇Sn策略，則企業收益為a（一般而言，此為超過提供優質服務的收入部分），而政府監管機構將因為失職受到處罰損失為-c2；若此時政府監管機構選擇Sy策略，則企業收益會因為劣質服務策略受到-s處罰，其總獲益變為a-s，而政府監管機構因為監管查處提供劣質服務的企業而受到r的回報，其收益變為r-c1.其博弈收益矩陣如表1所示.

4.3策略選擇

根據進化穩定策略性質和微分方程的穩定性定理，可以求得進化博弈雙方的進化穩定策略.

①企業服務提供方面.當pj>s-as且s-a≥0時，選擇H策略的企業比例為0，企業趨向選擇L策略，如果s-a

②政府監管機構監管方面.當ph>r+c2-c1c2+r且r+c2≥c1時，政府監管機構選擇Sn策略的可能性為1，政府監管機構趨向選擇Sn策略；當ph

4.4結論與建議

根據以上分析可見，影響企業向社會提供服務質量的因素有：政府監管部門對企業的監管、政府對監管部門監管的激勵強度、政府對提供優質養老服務企業的獎勵支出力度和對企業提供劣質服務的處罰力度等等有關.基于這些分析結論，為了滿足日益增加的養老規模和養老質量需要，政府應該制定精準措施，促進“互聯網+”基礎上的居家養老事業的快速發展，最大程度的滿足社會居家養老需求，政府應該從如下幾個方面著手：

首先，政府應該引導制定“互聯網+居家養老”的行業準則和服務標準，并督促職能部門和行業協會對各個企業的經營行為及服務質量做出公正的評價，并向社會公開，保證消費者的知情權和選擇權.

第二，對提供優質養老服務的企業出臺系列扶持政策，增加企業提供優質服務的邊際收益，為其他企業選擇提供優質服務策略確定參照體，引領養老服務企業提供優質服務，不斷提高行業服務水平.

第三，政府應該促使監管機構全面履行監管職能，對企業的經營行為進行動態跟蹤和管理，加大對提供不符合約定質量養老服務的企業的處罰力度，確保養老服務機構提供的服務符合最基本的要求.

第四，政府應該加強平臺建設，降低養老服務企業進入門檻，為養老服務企業提供低廉的服務提供平臺，最大限度的整合資源，引б攪啤⒁食、娛樂等等老年人需要的服務商進入平臺，為養老服務需求者提供全方位的服務.

第五，政府要充分認識到單一措施的局限性，要多種方法并用，結合各個發展階段特點和企業提供的服務類型差別分類指導、幫助、支持，才能使更多企業逐步為養老需要者提供質量更高的服務，才能使各種類型的服務商加入到養老事業中來，為養老服務需求者提供高質多樣的服務.

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篇（7）

人口老齡化，是世界上很多國家的實際情況，由此產生的一系列經濟問題、政治問題、社會問題，檢驗著社會的經濟和文明發展成果。在我國，人口老齡化問題日益嚴重，截止到2016年，中國60周歲及以上人口23086萬人，占總人口的16.7%；65周歲及以上人口15003萬人，占總人口的10.8%。我國已經成為世界上唯一一個老年人口過億的國家。根據全國老齡辦公布的數字，到2020年我國老年人口將達到 2.48 億，占總人口比重將達到 17%。聯合國預測本世紀中期中國將有5億人口超過60歲，這個數字將超過美國人口總數。如何讓每個人“老有所養”，養老地產以何種模式構建更加科學合理，這是當今社會人們必須審慎思考和有效解決的命題。

一、問題與機遇

人口老齡化的加劇促使養老產業成為投資者眼中的朝陽產業，傳統家庭式養老和純粹的機構養老不能滿足日益增長的需求，而養老地產模式逐漸浮出水面，成為人們關注的焦點。目前，國內養老地產行業處在起步階段，面臨著一系列問題，一是國內人口老齡化程度不斷加劇與養老設施落后的矛盾；二是高端養老資源不足與老年人消費能力上升的矛盾，機遇與挑戰并存。

同時，我國養老地產行業有廣闊的發展空間。一是養老地產發展具有政策優勢。在我國，養老地產享有一定的政策傾斜，對于進入到養老地產資金鏈條中的投資者和社會資金，政府一直持倡導和歡迎的態度。二是養老地產發展具有時代優勢。隨著經濟的發展，人們思想也日趨開放，對于老年生活更加憧憬和期待，這是養老地產業潛在的優勢。三是養老地產發展具有文化優勢。我國是一個擁有五千年悠久歷史的文明古國，血脈中存在著尊老、愛老、敬老的文化基因。在當前形勢下，國人內心都渴望為父母和自己尋找一個從容老去的理想之地，而擁有這種經濟能力的人，正在變得越老越多。

二、建立養老地產聯盟

在國內養老行業，相對居家養老、機構養老等比較常見的養老方式，購置房產、租賃房產入住養老社區，是新興的養老形式。伴隨社會經濟的發展，思想逐漸開放，選擇在養老社區進行異地養老的人群比重正在逐年上升。養老地產的發展模式，成為業內人士熱切探討的話題，一些地區和機構，開始進行摸索和嘗試。

養老地產，是一個系統工程，涉及到經濟生活的方方面面。在十二五期間，一些經濟較發達城市進行了實踐和探索。我國南方地區最早采用的養老地產的主要特點是由單一機構運作養老地產的全部流程，其盈利點主要是房產交易。這種地產運作模式，呈現難度大，風險高，可操作性一般等特點，并不適合我國內地經濟發展形式和養老產業現狀。

相對而言，由養老地產運作流程中關涉的企業、機構結成聯盟，更具操作性，既有分工，更有協作，更加適應我國經濟發展的實際情況。在京津冀一體化趨勢下，北京、天津以及河北一些城市在養老地產聯盟方面大膽探索、謹慎實施，取得了一定的成績，積累了寶貴的經驗。

三、統攝主要功能

企業聯盟在建設養老地產這一共同目標的指引下，將融資、建設、運營三大主要功能統攝在一起，這三項功能分別由融資機構、開發商、管理機構承擔，實現協調運作、緊密配合。由負責建設的開發商作為核心和主體的企業聯盟，與單一機構全程負責的模式相比較，其優勢是顯而易見的。一是建設規模進一步擴大；二是產業結構進一步優化；三是過程管理，更加有序、規范。在實際運作的過程中，企業間通過磨合尋找到最佳契合點，形成最具穩定性的結構，而更多利益單位形成合力，對地區經濟的拉動效應更加顯著。

四、搭建分支體系

養老地產以融資、建設、運營為核心能力，進一步搭建各自分支體系。一是融資機構與銀行部門、保險部門、基金分別建立聯系；二是建設機構與設計單位、施工單位、工程監理單位形成合作；三是經營管理機構與醫療護理保障、生活休閑設施、物業服務部門進行對接，從而使養老地產行業功能更齊全，結構更均衡。

圍繞養老地產，相關部門、企業積極參與進來，形成一個針對老人的“微型社會”。企業、機構承擔的風險相對較小，專業作用發揮更加徹底，老年人群體享受的各種服務更加舒適、到位。一些發達國家正是在類似框架下運營養老地產行業，他們已有的經驗和產生的問題，都可以拿磣魑我國推進養老地產行業發展的有益參考。

如上文所述，養老地產模式的特點是多方聯盟、合作共贏；具備一個共同聯盟目標，即“養老地產”；具備三項核心功能，即“融資”“建設”“管理”；具備多種類機構分支，即銀行、保險、基金、設計、施工、監理、醫療護理、生活休閑、物業服務。這樣的養老地產發展模式，最大限度拓展了融資的渠道、分散了資金的風險、整合了優勢資源，最大限度保持了架構的合理性和均衡性。

精準把握市場需求，精確定位市場目標，在有利因素的助推下，在科學合理模式的帶動下，養老地產將會進入良性發展的快車道。

參考文獻：

篇（8）

我國人口老齡化越來越嚴重，60歲及以上老年人口2018年年底已達到約2.49億人，“未富先老”和家庭逐漸趨于小型化的現象，注定了我國養老問題無法單純依靠傳統的養老模式。然而，養老服務存在體系滯后、社會參與不充分、人才隊伍短缺、管理方式不完善、服務供給與需求矛盾等問題。“時間銀行”是以志愿信息系統為依據，嘗試推進志愿者與專業服務人員結合的精細化管理模式，在本質上是一種整合閑置資源滿足真實需求的共享經濟形式，對提高養老服務綜合質量，促進社會和諧共榮具有積極作用。時代催生“時間銀行”共享養老平臺，能合理配置整合資源，精細化解決我國養老的社會難題，促進智慧養老。

一、共享養老內涵及問題

（一）偏離傳統觀念

共享養老模式是基于互聯網，嫁接養老服務的一種互助養老模式，但我國養老觀念以“居家養老”為主，且老年人接受新事物較慢，影響著共享養老模式的推廣。

（二）信用體系亟待完善

信用是共享經濟的基礎，信用擔保是共享經濟的安全準繩。共享經濟與養老產業相結合的養老模式，更有必要建立線上線下一體化的安全信用體系。

（三）缺乏實踐經驗

共享養老模式是充分借鑒其他行業共享經濟模式的結果，目前仍處于理念階段，沒有相應的制度保障，沒有形成較大的社會覆蓋面和影響力，缺乏實踐經驗。

二、基于“時間銀行”的共享養老優勢

（一）思想優勢

我國家庭結構、人口結構持續調整，責任主體已從子女轉變為社會，“payasyougo”的現付制養老保險體系賬戶難以平衡。“時間銀行”宣傳力度、重視程度逐漸增加，為思想轉變提供契機。

（二）信用優勢

“時間銀行”可結合“互聯網”等新興技術，構建公開、透明的信息平臺，制定統一規則，完善信用體系，便捷化通存通取時間幣，跨區域實現兌換等服務機制，利于形成公平、公正、共享、誠信的社會行為。

（三）試點優勢

“時間銀行”養老模式是城企聯動的一種普惠養老，由政策引導、靠市場供給，其在我國已發展二十余年。借鑒“時間銀行”的實踐經驗，構建“互聯網+養老服務”的共享養老模式，便于優化配置資源。

三、共享經濟下的“時間銀行”優勢

（一）普及程度

以社區為試點的“時間銀行”，存在志愿者數量匱乏、法律制度保障不完善、時間幣的通存通兌便利性低等問題，使得參與人積極性不高，數量較少，推廣的程度和深度相對較淺。人人參與人人收益的共享經濟模式逐漸成熟，利于提高普及度。

（二）服務內容

“時間銀行”以時間為存儲單位，但服務的勞動和時間價值，未形成統一的衡量標準，導致服務項目多是簡單的家務勞動，并不能解決所有的老人需求問題。共享經濟即需求經濟，能盤活社會閑置資源，高效精準促成供需對接。

（三）信息共享

信息平臺是“時間銀行”的核心，目前“時間銀行”的信息化程度低，數據難收集、追蹤、管理，有效信息難及時響應、交流與共享，這些都制約著其平穩運行。共享經濟有大數據的典型特征，能打破傳統經濟下的“囚徒困境”，更好節約資本。

四、共享經濟下的“時間銀行”共享養老平臺設計準則

（一）豐富業務類型

目前，我國養老機構存在供需錯位、服務不夠精細和認可滿意度低等問題，借力政策、科技等外部力量，根據老年人不同的需求，把業余和專業的產品與服務集成起來，與他人共享，建立“互聯網+”的智慧社會養老服務模式。如圖1所示，以“時間銀行”為核心，邀請各地社區、企業、NGO及志愿者多方參與，全方位洞察用戶所需，使服務模塊化、定制化。基礎服務交給志愿者、NGO等互助，專業服務交給專業人員進行收費。

（二）賦予平臺服務新功能

“時間銀行”平臺的通存通兌是影響我國時間銀行發展的主要因素之一，為有效避免“劣幣驅逐良幣”的現象，引入保值、非競爭性、非排他性的時間幣作為平臺唯一的流通工具。借鑒計量經濟學模型衡量服務價值，充分考慮服務的時間長短、強度和技術含量，設計計量標準，構建匯率制度，保證可在多年后兌換同質同價的服務。可購買專業化服務的同時，保留志愿者、NGO服務，實現自己的人生價值。使老人等弱勢群體“交換時間”、“存儲時間”、養兒防老的理念可改變為“時間養老”。采用雙層投放體系，將時間幣投放給各銀行，再由銀行向公眾兌換時間幣，減少擠兌現象的產生。

（三）完善信用體系

信用是福利社會的新型貨幣，共享經濟是在虛擬網絡環境中產生和發展的，交易雙方間的信任值是促成交易的重要因素。應用區塊鏈技術，分布式共享數據庫，對用戶進行誠信編碼，提高信息管理能力，節點相互檢驗誠信度，搭建可信的環境。連接志愿者服務系統，隨時隨地追蹤記錄信息，有效的管理整體信息。實名認證把控門檻，同時進行審核制，避免犯罪分子有機可乘，提高信息、服務等甄別能力。由社區介入，設立各社區管理體系，提高整體可信度。增設客服服務中心，審核用戶信息、供應方信息、需求信息等，若存在安全問題，立即屏蔽并向相關部門反映。

（四）數據信息互通互聯

平臺中，每個人既是需求者又是供給者，既是制定者又是執行者。模仿共享經濟模式，以信息為核心，借用多種技術，依托數據和網絡，實現資源價值最大化利用的目標。以人為個體單位，建立以社區為單位的基礎信息檔案。線上匯聚數據信息，線下尋找地方組織輔導培訓，提升志愿者、NGO服務等級。佩戴一鍵呼叫等設備，互通互聯信息數據。梳理、分析、融合偏好類型，平衡供需。建立反饋機制，確保服務能高質量完成，營造一個平等的環境。應用數據信息，整合社會資源，不斷集成老年群體的產品及服務需求，使服務業務全方位覆蓋老齡人的每個生活環節中。

（五）貫徹管理新思想

“時間銀行”共享養老平臺，應有系統性和整體性的思維，創新管理方式，協同推進完善項目運營，提升組織效率和自身核心競爭力。借鑒溫室管理模式，建構“規則設定（堅守法治框架，制定清晰明確、標準規范的平臺規則）———程序設定（強制將“不合規”的用戶或賣家完全排除在外）———管理設定（引導、規范和獎懲）”三大層次和“規則體系（混合型細化治理）———交易體系（全方位、透明、公開，可置信承諾和雙向評價）———社會體系（建立商盟制度，打通社交網絡）”三大體系，管理內容如圖2所示。“時間銀行”共享養老平臺以科技為核心，充分利用信息技術，構建信息網絡，實現技術普惠，提高運營效率，最大化整合資源，為用戶提供從簡單到復雜，從業余到專業的一攬子服務，全方位解決供需問題。通過線上平臺，拓展老年人的視野，線下進行輔助，積極調動各參與方，推動精準對接，更好的智慧養老。注入企業、NGO這些新鮮血液，激活公益+OMO的盈利模式，以時間幣為兌換工具，產生養老金融的新業態。將平臺的創新模式投入試點范圍的社區進行運行測試，了解掌握其存在的缺陷，通過分析彌補缺陷，進而在更大范圍內推廣升級后較為成熟的精細化共享養老平臺模式。

五、結語

老齡化現狀難以避免，架構“時間銀行”共享養老平臺，為智慧養老服務模式的發展奠定基礎，系統化實現管理。倡議、引導志愿者，將等值的“時間”作為服務的報酬，激發青年群體社會擔當，保證服務隊伍專業化與業余化的結合，推動為老服務的普及。積極鼓勵健康老人、低齡老人為高齡老人服務，整合共享理念和資源可持續發展理念，以人為資源，改善服務供需失衡現象，更好地滿足廣大老年人的多元化、多層次的養老服務需求，結合國家試點項目和政策扶植，重建信任，消除冷漠和隔閡，增強凝聚力、用戶安全感、信用度和普及度，保障和改善民生，對于實現全面建成小康社會的目標具有重要的戰略意義。共享的“互聯網+時間銀行”智慧養老將在一定程度上緩解不斷擴大的養老壓力，形成跨地域全方位電子信息化建設體系，消除地域限制。

參考文獻：

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篇（9）

個體老板大都有三個特點。一是工作比較忙，操心的事多；二是應酬多，經常在外奔波；三是面臨的風險大，心理壓力大。長年的超負荷工作使他們很容易處于亞健康狀態。老板的身體已經成為企業最大的不確定性，也可能是最大的風險所在。一旦身體垮了，可能一個家庭的支柱也倒了。因此，建議個體老板投保重大疾病保險。

重大疾病保險一般是確診即賠付，與實際治療費用無關。至于住院醫療險，對于有社保的私企老板，建議購買給付型醫療保險(即按住院天數發補貼)；而沒有社保的私企老板，考慮商業醫療保險的優先順序應為：費用報銷型醫療保險(按實際發生費用的一定比例賠付)――重大疾病保險――收入津貼型保險――長期護理醫療保險。

投保建議2：購買人身意外傷害險

私企老板為了跑生意，經常需要在外奔波，采購、推銷大量商品。然而，出門在外，風險系數難免有所提高。因此，要降低家庭風險，購買高額的低保費、高保障的意外傷害險最合適不過。

意外傷害險包括：航空意外險、醫療意外險、旅游意外險、人身意外險等，它的一大特色就是保費低廉。因此，這類保險對于私企老板來說，是最經濟實惠卻又能起到明顯的保障作用。對于那些屬于創業初期，經常需要在外奔波的老板，還應該增加意外險的投保額度，以50萬元以上為宜。

投保建議3：考慮兩全保險

現實生活中，不少私企老板都會把企業資產和家庭資產混為一談，這樣等于將家庭安全和企業掛鉤，風險非常大。因此，私企老板只有為自己建立較高的風險保障，才能在商海中拼殺而無后顧之憂。按照國際慣例，保險金屬于受益人財產，而不是被保險人的遺產。當被保險人生前負有債務或拖欠稅賦時，受益人可以享有保險金而不必償還債務和稅賦。這與繼承人要將債務、欠稅連同遺產一并繼承有很大的差別。

同時，私企老板的財務安排要體現對家人的責任與關愛，這就需要對家庭財務有長期的規劃，并且將財產順利地轉移到家人身上。購買兩全保險，既可以到期領取可觀的生存保險金，也可以得到高額的風險保障。到期的生存金可作為孩子的教育基金，也可作為夫妻養老的費用。而身故保險金不僅同樣能規避抵債的風險，而且還能合理避稅。

投保建議4：投保企業保險

篇（10）

文/焦鵬

富足怡然的退休生活不僅需要盡早規劃,還需要選擇適合自己的養老工具。

投資養老:最理性

魯先生現年35歲,經濟學專業畢業的他在投資上時刻走在時代前沿。雖然經歷前兩年股市大跌,由于進入股市較早,他的賬戶金額仍然有不少的盈利。“不敢說獲取了暴利,至少有不少的收益。這表明,通過投資,準備養老金完全可行。”

魯先生的理財一路走下來,也深深體會到理財風險無處不在。因此,他現在正一步步建立投資組合,在他看來,保證資產長期穩定增值,才是最為理性的養老方式。“在投資中,不動產具有長期抵抗通貨膨脹和實現一定增值的可能性,股票、基金等金融資產具有很強的變現性和實現高收益的可能,黃金、原油等實物資產可以降低投資組合的風險并對抗經濟周期的輪換,可以說各有所長,實現了均衡配置,資產就會越安全。”

專家點評:魯先生現今所強調的投資組合,值得投資人士借鑒,尤其是對那些積累養老金的人,長期穩定的收益預期,能一步步實現養老金的儲備。當然,投資組合法也存在弱點,第一,要用大量的資金去建立投資組合,收入較低的人士并不適合;第二,由于市場的變化很快,確保組合的有效性同樣需要精力和專業性,理財知識較為欠缺的人士也不太適合。

實施條件:了解各種投資產品的性質,根據自身需要制定收益目標和投資策略,穩定持有并實施質量監控。

可實現性:50%。廣泛的投資組合理論包含了所有養老方式,但狹義的投資組合一般只是固定資產和金融資產的簡單配比,使其收益確保退休后幾十年生活所需同樣具有一定難度。

儲蓄養老:最穩妥

盡管離60歲退休還有近10年的時間,但工作于某市某設計單位的盧駿著手準備養老金已有5年時間。盧駿夫婦二人年收入在10萬元左右,父母為離休干部,社保齊全、收入也不錯,基本不用他們操心二老的養老費用;女兒已結婚成家,同樣不用費心。按說盧駿暫時已沒有什么經濟負擔,但他卻仍心存憂慮。

為了更加保險,盧駿選擇了儲蓄作為籌集養老金的主要方式。“每年存4萬元,算上利息收益,到60歲退休時大概有60萬元,再加上一些公積金積蓄,應該能達到120萬元,養老應該不成問題了。”盧駿對自己的儲蓄養老還算滿意,他的目的便是退休后既不給子女增添負擔,又能保持現有的生活品質。

專家點評:養老專家表示,儲蓄養老可以說是人們最基礎最可靠的養老方式了。在金融投資存在巨大風險和資產泡沫化程度高的情況下,儲蓄確實是必要之舉,這對于一些低風險愛好的人士更是不二之選。

實施條件:開一個或多個銀行賬戶,長期堅持,積少成多。

可實現性:70%。雖然有購買力下降的風險,但更為穩妥,而且儲蓄是一切投資實現的基礎。如果市民缺乏足夠的時間來彌補儲蓄不足,而未來可能存在需要增加的情況,靠加大儲蓄量來彌補不失為穩妥方式。

保險養老:最全面

儲蓄養老雖然可行,但現年53歲的王女士則更傾向于利用商業養老保險來規劃晚年資金籌集。王女士在1997年40多歲時便購買了一款遞增型終身壽險,每年需繳納6000多元的保險費用,連續繳納10年,在2017年王女士60歲的時候,開始年領1.2萬元,且每年遞增5%。

王女士告訴記者,現在看來,物價又上漲了不少,缺口又擴大了。因此,她現在每隔一段時間便會去保險公司看看有沒有合適的險種。近年來她又陸續買了一些分紅險,收益雖然不是很高,但好在穩定,還有一定健康意外保障,性價比不錯。

專家點評:王女士所買保險是商業養老年金保險的一種,一般是從年輕時開始定期繳納保險費,到合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金。優勢是保障性高,缺點是開始得越早、受到通脹、貨幣購買力下降的影響就越大。而分紅險收益的多少和保險公司的投資收益有直接關系,同樣存在一定的不確定性,這一點需提前有充分的認識。

實施條件:按照投保類型,按期繳納足夠保費。

可實現性:60%。大多數商業保險抗通脹功能有限,而且中國的保險市場尚不完善,監管和保單設計均存在一定漏洞,把保險產品視作養老保障的唯一方式有失穩妥,不如當做是錦上添花。

以房養老:最前衛

以房養老,一些人已將其作為未來養老的方式之一,但在只擁有一套房的市民劉先生看來,他更看好現今依然在爭論的利用房產“倒按揭”養老方式。

所謂倒按揭,即“住房反向抵押貸款”,放貸對象是有住房的老年人,房產所有者以房屋的產權作為抵押,按月從金融機構領取現金直到身故,房主辭世后住房由金融或保險機構收回還貸。其最早起源于荷蘭,發展最成熟的是美國。

劉先生現已50歲,收入不高的他沒有能力購置第二套、第三套房來養老。自從聽說“倒按揭”養老方式后,劉先生極為關注,他表示,如果未來這一模式在我國得以大范圍順利推行,他準備嘗試。

專家點評:拿房產“倒按揭”養老,這在歐美等一些國家已廣泛推廣。它具有一定的可行性,對于擁有房產但缺乏其他收入來源的老年人來說,利用“倒按揭”貸款,生前繼續居住,銀行支付生活費用,保證了退休后的生活品質,只不過在過世后其家人失去房屋繼承權,它提供了一種養老的方式。

實施條件:擁有一套具有產權的房屋,且子女皆贊同父母對房屋的處置行為。

可實現性:40%。“倒按揭”的理念勢必帶來一場觀念碰撞。老人將自己的房產抵押出去而無法留給子女,國人恐怕一下子難以接受,這成為阻礙業務推行的一道社會倫理觀念“柵欄”。從近年來個別地區推行這一措施,響應者寥寥無幾便可見一斑。

(二)如何選擇適合自己的養老工具

文/陳君

總體上來看,可用來養老的工具大致可分為6類:社保、企業年金、商業養老保險、金融投資、以房養老、藝術品投資。每一種養老工具都有其鮮明的特色,同時也不可避免地存在著缺陷,每個人需要根據自己的實際情況選擇一種或幾種適合自己的養老工具。

社保養老

社保養老是現代養老保險體系的第一支柱。通常的做法是,人們工作的時候,每月由企業和個人繳納一定比例的社保養老金,等到退休后,就可以領取一定的退休金。目前,絕大部分企業都建立了基本養老保險制度。

由于社保低保障、廣覆蓋的特點,通常依靠社保金養老只能糊口,而不能享受到高品質的老年生活。據測算,基本養老保險的平均替代率約為40%,也就是說,退休后能領到的養老金約占退休前工資的40%。所以,即使參加了基本養老保險,最好還要通過其他方式自行積累一部分養老金,以彌補退休后基本養老金的不足。

企業年金

企業年金是我國養老保險的重要組成部分,是現代養老保險體系的第二支柱,指的是企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上自愿建立的補充養老保險。我國于2004年5月1日才開始試行。雖然發展較快,但由于企業自身認知程度不夠、國家對個人繳費部分稅收政策的不明確等原因,真正實行企業年金的企業數量還是很少。

最重要的是,實行企業年金最終的選擇權和主動權都在企業手里,員工個人是無法掌控的。如果你很想參與到企業的年金計劃中去,那么前提條件就是你所在企業已經開始運轉了這樣一個機制,你的公司愿意為你繳納和規劃企業年金。因此,這一項養老保障的選擇難以掌控。

商業保險

目前,具備養老功能的商業保險有很多,大致可分為四種:傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬能型保險、投連險。

傳統型養老險的預定利率是確定的,因此日后在什么時間領多少錢是投保時就可以確知的,但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財風格保守、不愿承擔風險的人群;分紅型養老險一般有保底的預定利率,但往往低于傳統險,不過分紅險在預定利率之外還有不確定的分紅利益;萬能險大多有保證收益,一般在1.75%～2.5%,但是這個回報率只是針對扣除初始費用后的投資賬戶;投連險被稱為基金中的基金,收益隨資本市場變動而動,收益可能較高,但波動性也比較大,運作過程中可能出現虧損,收益和風險由投保人100%享受或承擔。

總的來說,由于退休養老的特殊性,在選擇商業保險時應堅持以穩健為主、降低風險、實現保值增值為主要目的。

金融投資

金融投資是目前大多數人比較熟悉的養老方式,可供選擇的工具很多,一部分屬于有固定收益的品種,如銀行各類存款、人民幣理財產品、外幣理財產品、國債等,這類產品的優勢是至少可以保本,但平均收益不會太高。

另外一部分屬于風險與收益成正比的品種,如股票、基金、期貨、權證等。對于以養老為目的的投資者來說,一些穩健型的投資品種應該是首選,如基金。而基金也隨風險收益的不同分為貨幣型、偏債型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等,每個人應根據實際情況進行搭配。由于養老金的儲備是一個長期的過程,專家建議投資者最好采用定期定投的方式來實現,因為可以均攤成本,從而降低風險,符合養老金穩健的特點。

最近有一些基金公司推出了生命周期基金,這類基金中股票投資比例會隨著年齡的增長而不斷下調,對于傾向于依靠基金養老的人群來說,也是一個不錯的選擇。

以房養老

在經濟條件良好的青壯年時期,購置一套或幾套住宅、商鋪或寫字樓,等到年老退休的時候,既可以出售房屋獲取房價增長的利潤來養老,也可以利用租金回報來補充自己的養老組合,這種以房養老的方式正在成為很多富裕人群的選擇。

同時,一些只有一套房的老年人也有相應的方式,如住房反向抵押貸款。該方式通過將老人名下的房產抵押來獲取金融機構的貸款用于養老,而金融機構通過出售住房收回貸款。

以房養老需要豐厚的資金支持,同時,較其他投資方式來看,房產的變現能力也稍弱。在目前房價存在下跌趨勢的情況下,選擇以房養老的方式更需注意入場時機,防止高位接盤,影響養老金的儲備。

藝術品投資

隨著收藏熱的不斷升溫,藝術品投資也開始進入大眾的視線,逐漸成為一些人養老的選擇。資金豐厚的人選擇字畫、古玩、紅木家具等投資,普通民眾則青睞郵票、紀念幣、紙幣甚至茶葉這些資金占用量不大,升值空間卻很大的小項目。

但一般來說,藝術品投資是有行業和知識擋板的,因此,在進入某一行業前必須有一定的知識和經驗儲備,否則就很容易賠了夫人又折兵。專家建議,藝術品投資要“黃豆子選熟的撿”,因人而異。

(三)五種以房養老方式詳解

文/李季

以房養老主要有以下5種典型形式:

租售換養

以房養老最簡單的形式,是把手中的房產出租或變現,以租售所得收入來作為養老金。在當前的高房價下,僅依靠此種方式即可輕松支付兩位老人的養老支出。但前提是必須擁有1套以上的住房,而且該住房不存在兒女繼承的問題。另有一些人對住房有著較高的升值預期而且手頭比較寬裕,他們利用房產投資的方式來優化養老規劃。

這兩種方式都屬于自助養老的范疇。隨著市場培育程度的提高,機構養老開始步入人們的視線。典型的是某老年公寓于2005年推出的“以租換養”模式。老人將房產交給養老院出租,而自己入住相應的養老院,由養老院工作人員負責老人的生活起居,身故后房產歸養老院所有。這開了我國新型養老模式的先河,引起了社會各界的廣泛關注。

售后返租

售后返租又稱“以房自助養老”,然而實際并不是自助養老方式,而是由機構主導,最早由上海公積金中心于2007年5月推出。具體模式是,凡65歲以上的老人,通過將名下的房產出售給公積金管理中心,可一次性收取房款,然后用手中的資金向公積金管理中心重新租住這套住房,租期由雙方約定,租金與市場價等同并一次性付清。租期屆滿,如果老人還健在,續租的租金全免;如果老人在租期內去世,剩余的租金歸老人的遺產繼承人。

換房差價

換房差價,即將原來較大的房子或者地段較好的房子賣掉,換成兩套較小的或者相對偏遠的房子。一套自住,將來可以留給子女;一套出租,用于補充養老金。

一般來說,父母退休時,子女往往都已經成家立業,擁有了自己的小家庭。這時,家中的人口變少了,原來要供三人甚至四五人居住的房子,現在只剩下老夫妻兩個人居住,加上老年人活動半徑變小,原來的房子可能就稍嫌空曠了。而且老人住在過大的房子里,從心理學上來說容易滋生寂寞感,對身心不利。“以大換小”用差價補貼養老就非常有現實意義。

又如現在很多老年人在市中心都有不大的老式住房,這些房子雖然面積較小,但經過了多年的房價上漲,如今都已價格不菲。將這套老房子賣掉,在市郊或者和子女房子相近的地段買一套同樣的小戶型房子,能夠獲得一筆不小的差價。雖然這樣做會讓老人離開自己原來熟悉的生活圈子,感覺到有些孤寂,但換個角度想想,退休后不需要每天上班,自然也就沒必要蝸居在嘈雜的市區。對老年人來說,市中心空氣污濁,噪音大,對身體健康也是一大隱患。

而購買用于出租的房屋,一般有兩個原則,一是要離自己居住的新房近些,這樣管理起來也比較容易;二是從近年來二手房租賃市場的走勢可以看出,小戶型仍然是供不應求,增長速度不減,因此老年人應該盡可能購買一些小戶型(30～60平方米)、交通便利、配套齊全的住宅,這種房子往往容易出租,租金也相對較高。

倒按揭

倒按揭又稱“住房反向抵押貸款”,是西方發達國家采用的主流模式。在中國,倒按揭這一概念于2003年首次提出,近年來逐步受到人們的重視。幸福人壽保險公司幾年來大力推動的倒按揭,是專為以房養老設計的險種。該險種的投保人要求是62歲以上的老年人。投保人將房屋產權抵押給保險公司,保險公司按月向投保人支付給付金,直至投保人亡故,保險公司收回該房屋銷售、出租或拍賣。給付金的計算是按其房屋的評估價值減去預期折損和預支利息,并按平均壽命計算,分攤到投保人的預期壽命年限中。

遺憾的是,雖然呼聲很高,但由于觀念差異、制度障礙、市場成熟度低和存在技術難題等原因,倒按揭在我國遲遲未能推出。

子女埋單

阻礙老年人選擇倒按揭養老的關鍵原因在于社會傳統觀念的束縛,即無法向子女交代。因此,一個變通的辦法是,按照“住房反向抵押貸款”的思路,在子女經濟條件許可的情況下,老人與子女簽訂協議,將自己的房子“反向抵押”給子女,即老人每月可從子女那兒得到一筆退休金補助,而老人過世后,子女繼承房產。

這種父母與子女間的“反向抵押”省去了很多與金融機構“住房反向抵押貸款”中的麻煩和費用,特別是評估費、保險費等一系列昂貴的中介費一概免單,這對平時比較節省的老年人很重要。

當然,并不是所有子女都有這樣的經濟實力。如果子女無力為父母養老埋單的話,可以再進一步變通,退休父母可以和某個對其房產有意向的親朋好友達成“反向抵押”協議。但是這種私下協議方法的風險明顯要高了許多,雙方一定要請律師出面處理并簽訂“住房反向抵押貸款”合同,就房子的估值、貸款支付的金額和方式、違約的懲罰、以后房產增值或跌價后的處置、老人超過或短于預估的存活年數等作一個詳細的約定,以避免今后不必要的麻煩。

(四)如何借基金養老

文/葉波

金融投資中,通過績優基金投資股市,長期收益最高,不失為籌劃養老金的一種有效途徑。

定投讓你拿得住

為什么強調定投,而不是湊足一筆錢后整筆投入呢?定投均攤成本、降低風險的作用還是其次,最重要的是要讓你拿得住。普通投資者在投資基金儲備養老金時最難的問題是難以堅守,他們往往缺乏選時的能力,更難忍受單筆投入在熊市中的巨額虧損,導致要么贖回,要么陷入選時怪圈,疲于奔命而無法堅持。定投每次投入小,均攤成本使其在大熊市中也不會有大的虧損,投資者對其損失不會太敏感,因而能夠拿得住。對養老金儲備而言,拿住是最重要的。

靈活配置基金是首選

那該投資啥基金呢?如果你具有選時和選擇績優基金的能力,可以選擇績優基金公司在股票倉位設計上靈活度比較大(標準是股票倉位上限在90%以下,下限在30%以下)的基金,這種基金才有可能真正在熊市中通過大幅度減倉(比如到30%以下),來規避資產損失。記得在退休前幾年,一定要選擇一個股市的相對高點,將該基金全部拋出或轉入中低風險基金。

ETF有助控制不確定性

中國基金業的歷史太短,很多考驗未經受,還遠遠沒有產生經受過長期考驗的基金公司、基金經理或者基金,基金的業績可能因公司、經理、市場、規模等任何因素的變化而發生巨變。這意味著選擇符合以上標準的基金即使能夠做到,也將是非常困難的一件事。

為了控制這種不確定性,指數基金特別是ETF基金可能是長期投資的不錯選擇。該類基金尤其是ETF完全復制指數,其業績幾乎完全不受基金公司、基金經理、基金規模變化的影響,完全跟隨指數和市場的趨勢運行,收益幾乎是我們可以掌控的。

懶人選生命周期基金

如果沒有選時和選擇績優基金的能力,怎么辦?生命周期基金可能就是不錯的選擇。它幾乎是專為缺乏基金投資知識的人設計的,其股票投資比例隨年齡日益逼近退休而不斷下調,非常符合越臨近用錢風險越低的投資保本原理。這種基金的另一個好處是,如果你進入的日期得當,該類基金會在你退休時成為一只純債型基金,退休后仍然可以當做組合基金持有。

定贖取用養老金

那退休后要用錢,基金如何處置呢?退休后原則上并不建議你持有股票型基金,最好全部轉為債券型基金。取做生活費的方式,也最好是像支取年金一樣定期定額贖回,或轉換到T+0的貨幣市場基金中。

據《大眾理財顧問》

(五)收藏為養老錦上添花

藝術品投資是一種風險投資,它的收益具有不確定性,受制于宏觀經濟的基本面和市場自身運行規律的約束。因此,藝術品投資在養老計劃中,不應歸屬于基礎性養老的范疇,只能起到錦上添花的作用。

投資品種選熟悉的

藝術品投資是一種金錢的博弈與智慧、學識的較量。因此,藝術品投資應“黃豆子選熟的撿”,因人而異。

字畫流動性差

對字畫愛好者而言,如果獨具慧眼,具有較高的字畫鑒賞水平,將處于成長期的優秀中青年書畫家及其優秀作品作為投資主打,就具有一本萬利的功效。

投資書畫作品有投資失敗風險。比如用高價買了偽品、贗品;投資的作者是扶不起的阿斗,幾十年過去了,怎么也長不大。還有流動性風險。字畫投資是長期投資,并且它的變現性較差,需用錢時難以救急,或好東西賣了個賤價錢。因此,通過字畫投資以積累養老金,應注意兩點:一是做自己熟悉的事;二是必須保留一部分養老金的流動性。

古玩要有眼光

它的成敗取決于藝術鑒賞力。眼光獨到者,往往能夠以極低的價格淘到真金,而外行則往往用天價買回了并不值錢的贗品。這種投資的風險,也主要是投資失敗風險和流動性風險。當然,對于這個領域的行家來說,只要個人和家庭保持了一定的現金流量,籌措一份豐厚的養老金只是小菜一碟。

郵票要控制比例

投資郵票門檻較低,比較適宜于中低收入家庭和個人。與此同時,郵票的價格彈性極大。當市場由衰退、蕭條步入復蘇,再走向繁榮以至時,投資者有可能獲取數倍的投資收益。而當市場由繁榮、滑入衰退、蕭條的軌道時,其投入資本也將面臨大幅縮水。目前,這個市場正處于極度低迷之中,物美價廉的精品遍地都是。但是,市場何時起局,還取決于國家郵政的政策指引。作為養老性投資,這部分資本投入應控制在10%以內。

普通紀念幣不宜多

投入資本可大可小,價格彈性極大。目前市場上10元以下的普通紀念幣遍地都是。普通紀念幣的市場運行周期與郵票同步,并與郵票市場具有一榮俱榮、一損俱損的特點。目前這個市場尚處底部,投資者若選擇一些發行量在1000萬枚左右的人物幣、生肖幣,獲取高額投資收益的幾率較高。但必須有“打三年”的物質和思想準備。作為養老投資,這部分資產也不宜過多。

金銀紀念幣可隨時變現

中國人民銀行從1979年10月1日發行第一套金銀紀念幣始,到目前已發行1500多個品種。金銀紀念幣市場信息、價格透明、對稱,中國私人理財網等專業報紙和網站的每日報價,與市場成交價格一致。同時,金銀紀念幣流動性較強,隨時可以變現,以應養老急時之需。

篇（11）

多層次的養老規劃

人們的養老保障應該有三部分組成：首先是社會基本養老保險，大約占養老金總數的30%，其次是企業為員工準備的養老的企業年金，比例也為30%，第三是個人為養老準備資金，包括保險、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房產、收藏品等，大約占養老金總數的40%；其中商業養老保險占主要部分。目前國際上三種主要的社會養老保險模式。

完全基金制（智利、新加坡）：不設統籌賬戶，只設個人賬戶，職工和企業繳納，繳費全部進入個人賬戶，進行投資管理，這種辦法的缺點是抗風險能力較弱。

現收現付制（美國、德國等歐美發達國家）：職工和企業繳費全部進入統籌賬戶，養老金由社會統籌基金統一支付，不足部分由國家財政撥付，這種辦法簡便好管理，但容易讓財政不堪重負，適用于人口少、經濟發達的國家。

部分基金制（中國、瑞典）：企業和個人的繳費分別放入社會統籌和個人賬戶，付養老金是從兩個賬戶中按比例分配，這種辦法會讓每個人的養老金有差異。

“缺口”誰來補？

從2006年1月1日起，社會養老個人賬戶的規模統一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳納的22.5%進入社會統籌賬戶，不再進入個人賬戶，這項政策意味著年輕的和收入高的職工受到的影響最大。人們對僅靠社會養老保險維持晚年生活普遍缺乏信心，認為退休后生活水準很可能“大降”，加之傳統的“養兒防老”觀念易辰昨日的黃花、通貨膨脹負利率時代的到來及意外、疾病、教育等不確定因素使老百姓只能把錢“捂”在銀行里，居民儲蓄存款已達到16萬億元，這叫“寅積卯糧”。社會養老保險無法給老百姓帶來安全感主要表現在下面三個方面：

社會養老保險個人賬戶“空帳”運行，在職職工現在繳納的個人賬戶資金被支付給已退休無積累的“老人”，在為歷史還債；個人賬戶空帳正以每年1000億的規模增加，目前已超過8000億元，養老金缺口更達2。5萬億元。

即使若干年后，能夠按時足額兌付，但養老金數額與在職時也相差甚遠，據估算，一個目前拿5000月薪的職工，繳納社會養老金15年后，退休時能夠拿到的養老金每月只有區區的1000元左右。

社保基金的管理、運作沒有實行市場化運作，貪污、挪用頻出，在空帳規模不斷猛增的情況下，社會養老金的安全性、投資運營風險受到質疑也就不足為怪了！

而企業年金在中國正處在萌芽階段，運作復雜，在企業有經濟實力的基礎上，必須通過托管人、帳戶管理人、投資管理人等多方合作完成，況且國家稅收政策尚未配套，同時企業會訂立苛刻的附加條款，所以員工最終拿多少還是未知數。

商業養老保險成熱點

個人資金為養老準備資金首先考慮的因素是安全，因為是保命錢，其次是保值，免受通貨膨脹侵蝕之苦，再其次才是增值收益。在現今的歷史條件下，商業養老保險理應成為熱點，因為商業養老保險不僅具有無風險、強制儲蓄以及能夠應付突發事件的發生（如罹患重大疾病、遭遇意外事故等）的特點，而且投保人的壽命越長，所能領取的養老金數量越多，這對平均壽命越來越長的現代人更是難以缺少的，與人的壽命相聯系兼具保障，這又是其他投資工具所不具備的。

隨著社會養老保險政策的改變，人們開始關注自己的養老規劃，到保險公司咨詢養老保險的電話鈴聲連續不斷，個人商業養老保險的保費規模也在不斷攀升，人們把存在銀行里的保命錢挪到了更能解除養老困境的壽險公司，壽險公司推出的商業養老保險產品類型很多，有純養老型的、分紅保障型的、有保底收益率的投資萬能型、無保底收益率的投資連結型的，個別產品帶祝壽金、間隔返還等。

2005年之前的商業養老保險基本上是純養老型的，是固定利率的養老保險產品，主要是受到了保監會規定的年預定利率不超過2.5%的限制，今年，壽險公司對養老保險產品作了修改，加入了分紅或萬能險的投資功能，將固定利率轉變為浮動利率，實際分紅和結算利率將視壽險公司的經營水平而定，不受2.5%的限制，不僅可以抵御通貨膨脹，并有可觀的長期投資復利收益，滿足了人們對養老規劃的需求，受到追捧自然不足為奇！

投資商業養老保險應注意的問題

把握額度。投資商業養老保險所獲得補充養老金占未來所需養老金數量的25%-40%為宜。

注重保障功能。將投資收益和人身、重大疾病保障搭配設計，這樣既不會因為意外和疾病的發生減少退休時養老金的水平，又可以利用保險公司的投資收益抵免保險保障消費的支出，稱為“對沖式保險”。