緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇互聯網銀行發展現狀范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

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隨著互聯網時代的到來，移動支付、云計算等技術的出現極大的改變了傳統金融模式，依據其發展的特征，可以稱為“互聯網直接融資市場”[1]。互聯網技術在金融業得到了廣泛的應用，從而降低了金融交易成本與時間，并且還強化了互聯網產業與金融產業的聯系。隨著第三方支付與網絡信貸逐步受到關注，互聯網金融正不斷飛快發展。商業銀行屬于自負盈虧的贏利機構，追求利潤是其本質目標，集團規模大的客戶能夠在銀行收入不變的狀態下降低銀行運營風險以及成本，因而商業銀行通常在客戶選擇中會優先選擇貢獻度較大的大中型客戶，從而使得中小型客戶的產品服務中存在不足。而中小企業本身由于信用等級不高，因而融資困難，依據阿里巴巴調研數據，有89%以上的企業有著融資需求，其中無抵押貸款需求有53.7%，而中小企業占據了大多數，在難以取得商業銀行融資的情況下，就需要民間金融進行融資，因而促進了互聯網金融的發展[2]。目前，互聯網金融模式主要包括第三方支付模式、P2P網絡貸款平臺、眾籌模式以及大數據金融模式等等。

二、互聯網金融對于我國商業銀行金融業務的沖擊

（一）對商業銀行支付中介的沖擊

隨著互聯網金融的發展，首先對商業銀行的沖擊表現在對支付中介的沖擊上。第一，互聯網金融改變了商業銀行獨占資金支付中介的局面。隨著社會的發展，物質財富創造能力不斷增強，因而交易規模不斷擴大，導致單靠現金交易難以滿足經濟生活中的需求。因此，商業銀行吸收存款的同時開放貸款業務，從而以其信用創造功能降低了經濟生活中的交易成本，從而促進了經濟的發展。而隨著互聯網金融的發展，第三方支付平臺再一次促進了支付功能的發展，從之前的1%市場份額到目前已經發展到20%以上，改變了銀行獨占支付的局面。第二，互聯網金融的發展降低了人們對于銀行網點的以來程度。網上銀行、手機銀行等應用的出現使得人們不再依賴商業銀行的柜臺，而支付寶、財付通等出現更是促進了快捷支付的發展，隨著微信的出現，電子商務發展速度直線上升，以阿里巴巴以及騰訊為代表的互聯網金融對于傳統商業銀行產生了一定的沖擊[3]。

（二）分流商業銀行存貸款業務市場需求

互聯網金融對商業銀行的沖擊還表現在分流商業銀行存貸款業務市場需求上。隨著2013年阿里巴巴與天弘基金達成合作開始，非銀行金融機構進入不了的銀行存款業務也成為了其優勢，隨后更多產品如同雨后春筍一般出現[4]。活期存款以及短期存款的收益都高于銀行利率，活期存款的短期收益更是銀行利息的十倍以上，因而導致大量的資金轉出銀行，轉入互聯網金融中的各種產品中，根據統計，僅2013年一年就有高達100億的活期帳戶轉出資金，對于商業銀行產生了較大的沖擊。

三、商業銀行應對互聯網金融沖擊的策略

（一）服務創新

面對互聯網金融的沖擊，傳統銀行倒逼央行保護政策的方式難以持久奏效，因而需要從商業銀行自身著手，應對互聯網金融浪潮。首先，商業銀行需要創新服務，以客戶為中心，不斷創新產品。在服務業中，客戶是中心，以客戶的需求進行產品設計是基本要求。商業銀行需要狠抓改革措施，提高自身服務水平。例如建設銀行提出的善融商務，以自身結算優勢進一步開拓電子商務平臺，招商銀行推出的“微信銀行”則是實現手機銀行業務功能的產品。

（二）開拓互聯網領域業務

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一、網上銀行的定義

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證弧⑼蹲世聿頻卻統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。

二、網上銀行的發展現狀

（1）個人網銀：由中國金融認證中心（CFCA）并提供的《2015年中國網上銀行調查報告》顯示，？個人網上銀行連續4年呈線性增長趨勢。2015年個人網銀用戶比例達40%，相比2014年增長了4.6個百分點，同比增長13%。

2015年個人網銀活動用戶比例為87%，與2014年相比無顯著變化。交易用戶比例為59%，較2013、2014 年大幅下降。綜合其它研究數據，研究者認為，交易用戶比例的下降的主要影響因素有：交易場景移動化，PC端的交易需求降低；用戶偏好使用更便捷的第三方支付；手機銀行的替代作用。

（2）企業網銀：2015年全國企業網銀用戶比例為73%，與2014年相比增長了5個百分點，同比增長7% 。2015年全國企業網銀用戶中，企業網銀的活動用戶比例為98%，交易用戶比例為94%，均比2014年略有增長。

三、第三方支付

根據研究數據顯示，在2014年中國第三方互聯網支付交易規模市場份額中，支付寶占比49.6%，財付通占比19.5%，銀商占比11.4%，快錢占比6.8%，匯付天下占比5.2%，易寶支付占比3.2%，環迅支付占比2.7%，其他占比1.6%。

目前國內第三方支付市場中主要以支付寶、財付通、快錢等民營電子支付企業為主力軍。相比，獨立第三方支付平臺交易額規模少，但數量眾多，其間的競爭也十分激烈，其中居于首位的是中國銀聯電子支付，擁有國有背景的銀聯電子支付加入競爭，使得第三方支付市場的競爭將越來越激烈。

在第三方電子支付中，不管是獨立的在線支付平臺，還是非獨立的在線支付平臺，排在首位的還是支付寶，其次是財付通、銀聯、快錢。

四、直銷銀行

（一）直銷銀行現狀（以民生銀行和工商銀行為例）

（1）民生銀行：2014年2月28日，民生銀行推出直銷銀行業務。在金融產品設計上，民生銀行圍繞“存貸匯”，只提供如意寶、定活寶、民生金、稱心貸、輕松匯、隨心存等6大標準化產品，初步形成了集“存貸匯”于一體的金融服務體系，引領了國內銀行業互聯網化的潮流。

（2）工商銀行：2015年4月23日，中國工商銀行在北京正式互聯網金融品牌“e-ICBC”及其主要產品，正逢“互聯網+”的浪潮，該浪潮下的產品構成：“三大平臺+三大產品線”，三大平臺分別為“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通訊平臺、“融e行”直銷銀行平臺；三大產品線分別為支付、融資、投資理財。

自2015年11月新版手機銀行推出后，16年個人網銀也進行了全方位改造，新版突出了更智慧、更優惠、更開放、更安全四大特點。這意味著“工銀融e行”品牌正式完成了全面升級，目前，“工銀融e行”的客戶數已達2.43億戶。

（二）建行不開直銷銀行的原因

建設銀行卻暫時不打算做直銷銀行，其原因如下：

（1）業務趨同。在現階段，直銷銀行業務如余額理財、代銷基金、存款與轉賬、信用卡還款等基礎銀行電子賬戶功能與電子銀行、網上銀行趨同。

（2）直銷銀行用戶體驗差。現在的直銷銀行很多與銀行本身的網絡銀行和電子銀行趨同，同質化嚴重，對客戶難以產生足夠的吸引力。不僅如此，直銷銀行在安全和便捷性上也大打折扣。

（3）面臨網絡銀行沖擊。擁有深厚互聯網基因的網絡銀行是直銷銀行最直接、最強有力的競爭對手，而還在探索中的直銷銀行現在還沒有很好的應對之策。

五、創新路上的問題和對策

（一）問題

（1）對業務的宣傳不足。客戶們對網銀的了解程度并不高，且在他們中常用第三方支付如微信、支付寶的人也居多，可難以否認這些第三方支付同樣存在安全隱患。故筆者認為，部分客戶不用網銀而選擇其他支付方式的根本原因包含宣傳力度不足，普及率不夠，導致客戶無法全面掌握網銀的優勢之處。

各項業務渠道參差不齊的發展現狀以及渠道間業務邏輯的不可共享已造成渠道業務發展的障礙，阻礙了銀行業務的拓展。太多業務渠道，如手機銀行，網上銀行，直銷銀行，但產品并不是一個渠道專屬，如興業銀行提供的理財產品包括一款掛鉤黃金的結構性理財產品及十幾款開放性理財產品和滾動發行理財產品，而上述理財產品并非直銷銀行渠道專屬，市民在網店和網銀端也可購買。

（二）對策

（1）加強網上銀行產品宣傳。支付寶之所以深入人心，在于其在許多影視作品中都有其植入的宣髯柿希且其之前營銷各大網站，除了日常的宣傳外，其在節日時也不斷推出新的宣傳點，譬如今年春節推出的集”五福”分紅包活動。因此商業銀行也應當加大宣傳力度，或是尋求一個增大客戶群的發力點，推廣自己的產品。

（2）整合銀行業務。將手機銀行、電話銀行、直銷銀行、網上銀行等模式的賬戶和密碼進行整合，讓客戶體驗更方便、清晰的操作過程。再者在已有的業務品種基礎之上，不斷推出新的電子銀行產品并把他們樹立成品牌產品。比如：光大銀行以“易用性”為主打的“E路陽光”電子銀行品牌，是一種將品牌之下各個渠道的統一管理和協調發展的創新產品。

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0引言

2014年3月11日，中國銀監會公布了首批民營銀行試點名單，正式宣告我國民營銀行改革進入實質破冰階段。值得注意的是，在這些民營銀行的先行者中，騰訊集團牽頭的深圳前海微眾銀行、阿里巴巴集團牽頭組建的浙江網商銀行在完全民營化之外，又具備了一層更有超越意義的創新性:他們同時也是我國首批真正意義上的“互聯網銀行”。它們的誕生，將成為今后我國網絡金融生態鏈延伸與拓展道路上的里程碑。而且，剩余的3家民營銀行，其股東和背景也或多或少都有些互聯網色彩，這說明互聯網銀行已成為作為新興的我國民營銀行所普遍選擇、重視的發展模式，值得業界與學界展開有針對性的研究。

1互聯網銀行的特點、現狀與作用

1．1民營互聯網銀行的定義與發展現狀

簡而言之，一個真正的互聯網銀行意味著其已完全依托網絡商業鏈進行運行，以技術創新和數據分析能力支撐自身的競爭力;從前海微眾銀行和浙江網商銀行的現有業務來看，它們確實都是在騰訊、阿里巴巴等持股企業的既有網絡業務基礎上，以互聯網為渠道，進一步延伸拓展自身金融業務，而且極少或根本不開設實體營業點(甚至沒有信貸員)、與客戶間的業務聯系完全依靠網絡應用程序，整個銀行的核心業務系統則是依托“云”技術運行，這個“云”系統在大數據支持下能夠代替人工完成大部分業務決策(如微眾銀行，能夠通過大數據分析進行信用評級，借助人臉識別技術發放貸款)［1－2］。從這一層面而言，互聯網銀行是相對傳統銀行運營模式的顛覆性創新，所以其特征、風險、意義與價值都已成為目前銀行業、金融業關注的熱點。作為我國首家互聯網銀行，深圳前海微眾銀行股份有限公司(即前后文簡稱的“前海微眾銀行”)由騰訊集團發起，于2014年10月22日正式創立。次年1月4日，在總理的親手操作下，前海微眾銀行放出了第一筆3．5萬元的小微貸，標志著我國民營互聯網銀行走出了營業的第一步。同時，浙江網商銀行則主要依托我國互聯網巨頭阿里巴巴集團，其正式開業時間為2015年6月25日，浙江網商銀行的正式開業也意味著我國首批5家民營銀行已全部“開門迎客”。從以上進展可見，互聯網銀行這一新興業態已伴隨著我國民營銀行飛躍式發展(特別是借助了民營銀行領域的大量新利好政策)，實現了自身發展進程的加速。

1．2民營互聯網銀行的具體特征

從前海微眾、浙江網商等民營互聯網銀行的發展實例來看，能夠體現出其特色的絕不僅僅是其基本模式的創新性，實際上還應包括其具體業務定位、內部資源配置、市場競爭策略等特征，具體可以歸納為以下三個方面:

1．2．1新穎而又“接地氣”的業務宗旨

富有技術色彩、重視模式創新和具備普惠精神，是當前民營互聯網銀行業務定位的主要特點。例如前海微眾銀行，在業務定位上恰如其名，一方面是以小微企業和個人消費者作為重點服務對象，另一方面則是結合互聯網領域的新技術、新模式，為目標客戶提供高效金融服務(例如面對個人或企業的小微貸款需求)———簡單而言，即是以依托互聯網開展的普惠金融服務作為業務重點，將“科技、普惠、連接”作為自身運營宗旨;而與之一致的是，浙江網商銀行也繼承了阿里巴巴下屬螞蟻金服的“給社會帶來一些微小而美好的改變”的愿景，確立了自身“無微不至、有情有義”的理念。獨特的業務宗旨進一步明確了互聯網銀行的自身資源配置特點及其差異化的業務定位與市場競爭策略。

1．2．2“輕資產、重科技”的資源配置理念

民營互聯網銀行通過實現基于互聯網技術的運營模式，為我國民營銀行發展開辟了全新的業態，同時也在其內部貫徹、實現了“輕資產、重科技”的資源配置理念。如前所述，互聯網銀行的典型特征便是無實體網點和柜臺、非現場開戶，絕大部分的業務流程都在線上完成;一方面，這使得互聯網銀行成為網絡時代常見的“輕公司”，在最大的程度上規避了傳統銀行在業務發展進程中的巨大資源消耗(例如傳統銀行在網點支出方面的開支);另一方面，目前我國民營互聯網銀行的主要發起者均為互聯網企業中的領軍者(例如微眾銀行注冊資本30億元人民幣，其中騰訊出資9億元，占30%的控股比例，是其第一大股東，百業源投資和立業集團分別控股20%和10%的比例)———實際上，它們的發起者正是利用自身網絡產業鏈中拓展出的互聯網金融服務環節，抓住了政策機遇、實現了互聯網金融服務進一步延伸、發展和完善，從而催生出了真正意義上的互聯網銀行(例如浙江網商銀行與阿里巴巴支付寶、螞蟻金服間的關系)，所以微眾、網商等銀行并非白手起家，而是擁有其發起者雄厚的互聯網金融資源作為基礎。這些發起者所具備的資源使得互聯網銀行能夠在線業務上突破傳統的屬地、身份、業務頻率限制，并跨過傳統銀行所秉持的較死板的經濟條件門檻，使其業務可以滲透到全國各類人群中的潛在市場，能夠搶占傳統金融機構所難以企及的市場空間、獲得巨量的用戶基數。綜上可知，互聯網應用平臺、商業數據等已成為了民營互聯網銀行籍以獲得競爭優勢的的關鍵資源，“輕資產、重科技”的特點已經充分展現。例如前海微眾銀行能夠依靠騰訊現有多元化業務的用戶數據，通過大數據的挖掘和分析技術，在規避隱私的前提下，分析潛在用戶的風險表現和信用價值，從而以更低成本實現風險定價和控制，同時還可以利用數據技術實現精準營銷、提升服務質量;浙江網商銀行的資源優勢更是不言自明，阿里巴巴集團擁有的巨量網絡消費者信息資源將能夠幫助其在眾多應用場景中發掘存款、信貸、支付、理財等機會，發展消費金融等特色化的零售業務。

1．2．3差異化的市場競爭戰略

客觀地講，雖然融入了許多全新的理念和技術、具備前述的難以替代的特點與優勢，民營互聯網銀行與傳統銀行并不存在根本性差異，其自身應被視作傳統銀行的有效補充(而非顛覆者)，有助于解決當前我國企業普遍存在的融資難、社會融資成本高、融資結構不合理等問題。所以，當前民營互聯網銀行必然會選擇兼具創新性、差異化等特點的合理化市場競爭戰略，其業務雖然與傳統銀行有交疊之處，但其市業務定位主要是個人零售業務、創業融資與中小微企業貸款，從而有別于慣于為高端零售客戶、大型國有企業等優質客戶服務的傳統銀行。此外，前述的技術資源優勢也是當前民營互聯網銀行進一步實現差異化競爭的主要“武器”———以浙江網商銀行推出的專為創業型中小網站服務的“流量貸”業務為例，在市場定位差異化的基礎上，網商銀行進一步通過基于大數據的風控模型，對申貸者進行身份、信用、流量以及經營狀況等要素審核，審批過程最短可縮至2分鐘以內，而最快在審核通過3分鐘左右，款項就能打入申貸者的支付寶賬號內———傳統銀行既較難全面采取類似的用戶定位，又難以實現同等的用戶體驗，所以這種在技術支撐下實現的高效服務從根本上鞏固了互聯網銀行的差異化優勢，使其可以填補傳統銀行在過去難以進入的一些市場真空地帶，甚至還會蠶食商業銀行的部分中間業務收入。

2互聯網銀行對江西等后發省份的影響與對策

2．1江西省民營銀行發展現狀

在第一波民營銀行申報熱潮中，江西省等經濟欠發達省份也不甘人后，明確提出要積極推進組建民營銀行。可是，江西省在經濟總量、金融水平、法治環境、信用環境等方面與發達地區相比仍有大幅的落后，金融生態環境無法達到培育本土民營銀行的標準;2014年，江西省民營企業協作申報的“贛商銀行”、“商聯銀行”、“裕民銀行”最終均無緣進入首批試點。雖然已經在事實上成為民營銀行領域的典型后發省份，江西省在未來申辦民營銀行的努力并不會中止，各地市正加快落實國家、江西省圍繞民營銀行準入、監管等問題出臺的意見與措施，并結合“一帶一路”規劃、環鄱陽湖城市群發展等方面的相關政策，制定民營銀行機構設立、籌資融資獎勵和高端金融人才引進等扶持政策(例如南昌市委、市政府出臺的《關于進一步深化全市投融資體制改革促進實體經濟發展的政策措施》)，給出了明確的扶持、獎勵條件。當前，民營互聯網銀行的涌現，對江西金融業尤其是未來民營銀行的發展帶來的是沖擊還是機遇，它們是否能夠為孕育中的江西省民營銀行提供一種值得參考的發展模式?江西等地又應如何合理地把握、運用民營互聯網銀行的發展機遇?下面將針對以上問題，逐步展開闡述與分析。

2．2互聯網銀行興起對江西本土金融的影響

從當前的政策文件中可知，江西省民營銀行的發展規劃與外地類似，也是對國家“大眾創業、萬眾創新”的政策和普惠金融發展潮流的進一步響應;事實上雖然民營銀行尚未真正起步，江西省的本土金融機構，如各地方銀行、信用社等均已廣泛嘗試開展面向小微企業、創業人士的金融業務，近年開始逐步試點的民間小貸公司也已取得在各省中領先的業務量，這都可以在一定程度上體現江西省發展民營銀行的潛力所在。但目前應當注意的是，本土民營銀行的發展滯后與外地民營互聯網銀行的興起，勢必會沖擊到定位于普惠金融的江西省本土金融機構———如前所述，現有的民營互聯網銀行雖然尚處于發展起步階段，規模與實力相對有限，但其發起股東都是技術和信息資源優勢顯著的互聯網巨頭以及各傳統行業中的龍頭企業，所以民營互聯網銀行不但能夠利用互聯網數據資源和技術平臺開展跨越時空的金融業務、實現風險控制，又能夠以較低的成本接觸各類產業鏈的核心節點，與各地行業、市場以及上下游企業產生緊密的聯系;正基于此，民營互聯網銀行能夠輕易地突破地理限制，滲透進各地的普惠金融服務領域中，對地方性金融機構的業務產生較大沖擊，并很有可能會壓縮未來江西省民營銀行的發展生存空間;實際上，民營互聯網銀行借助產品和技術創新不斷提高金融服務水平、鞏固差異化競爭優勢的特點，將能夠發揮出顯著的“鯰魚效應”，倒逼傳統銀行加塊開展創新升級步伐，所以面對它們所帶來的改革壓力的絕不僅僅只是江西省本土金融機構———可以說，這正是我國推動金融體制改革、鼓勵民營互聯網銀行發展的長遠意義所在。面對上述影響，江西省在完善現有地方性金融機構、培育本土民營銀行的過程中，應當結合省內社會經濟發展實際情況，通過采取合理的應對策略，變壓力為動力，為將來本土金融機構的創新升級乃至民營銀行的孕育發展鋪平道路。

2．3互聯網銀行興起背景下江西省的應對之策

2．3．1合理選擇未來民營銀行的發展模式

與傳統銀行、國資銀行相比，民營互聯網銀行的生存和發展難以脫離其所處的金融生態環境，而且可能因其獨有的技術特征和更大的市場跨度而產生更獨特、密切的環境依賴———從這一點出發，自然不難理解為何我國目前的兩家民營互聯網銀行恰好位于我國經濟基礎最好、互聯網產業發展程度最高的兩個省份(浙江、廣東)。相比之下，受經濟水平滯后等問題的影響，江西省互聯網產業的基礎與現狀均令人堪憂，例如該省內的網絡域名總量在中國大陸31個省市區中列第19位，省內居民的互聯網普及率更是長年名列各省末尾［3］。當前，我國的互聯網與電子商務資源集中在浙江、廣東等少數省份，而江西省并不擁有業務范圍廣、技術基礎強的優勢互聯網企業，為數不多的互聯網、電子商務企業也不得不依賴外地上游服務商、下游分銷商，處于“兩頭在外”狀態。一個互聯網產業鏈尚不健全的省份，自然難以在產業鏈基礎上拓展出配套的互聯網金融服務環節、構建起互聯網銀行的發展基礎。簡而言之，江西省獨立發展本土互聯網銀行的條件還相當不成熟，所以，目前的當務之急不是盡快模仿、照搬外地民營互聯網銀行的培育與發展模式，而是要客觀理性地選擇有助于現有金融機構應對互聯網銀行競爭壓力的對策，并為未來民營銀行的孵化與發展選擇更加務實的總體模式。

2．2．2結合現有條件，逐步推進互聯網金融業務

雖然江西省通過互聯網銀行這種模式突破民營銀行發展門檻的希望仍顯渺茫，但這并不意味著省內地方性金融機構(現有的地方性銀行、民營金融中介機構與未來的民營銀行)不能學習互聯網銀行的發展經驗，利用某些創新性的網絡金融業務拓展市場空間、增強自身競爭力。省內金融機構一方面要向國內民營銀行的先驅者學習，堅持走普惠金融道路，并將差異化、特色化作為基本戰略，以錯位競爭作為競爭策略;另一方面是應盡早地依托第三方網絡支付、云計算平臺、社交網站、搜索引擎、手機應用等互聯網工具，構建資金融通、支付和信息中介等網絡金融業務平臺，并嘗試“直銷銀行”等新興業務模式。這些舉措一方面有利于進一步降低運營成本、回饋客戶，另一方面也能夠幫助金融機構充分融入互聯網金融發展潮流、提前“預習”互聯網銀行的運營模式。

2．2．3將外地資源引入省內，加速互聯網金融發展

如前所述，民營互聯網銀行給江西省內金融機構帶來的壓力，主要是源自其在技術平臺與數據資源方面的優勢。其實，通過合理地引進外地優勢資源、整合本省金融資源，省內金融機構面對的壓力可以得到很大程度的緩解，甚至可能得以走出變劣勢為優勢的妙棋。其一，是省內金融機構(尤其是地方性銀行和民間金融中介機構)可以爭取成為民營互聯網銀行的地區合作伙伴或加盟網點(這在我國電子商務領域早有先例可循)，融入到互聯網銀行的跨地區運營體系之中，取得互利共贏的效果;其二，是借鑒互聯網銀行“輕資產、重科技”的特點，重視與互聯網信息服務企業的資源共享，增強自身競爭力。例如CNZZ、CNNIC等互聯網數據服務機構和騰訊征信等網絡金融征信服務機構的合作，為大數據、云計算等技術的運用鞏固基礎，早日實現高效、無縫銜接的服務體驗，從而緩解在技術層面上面對的競爭壓力;其三，是在引進、運用優勢技術資源的基礎上，通過行政、市場等渠道，多管齊下，支持以普惠金融為業務定位的風險投資、融資擔保公司、小額貸款公司等民營金融中介機構發展，并引導其與地方性銀行以及未來的本土民營銀行進行業務合作與資源共享，優化省內資源利用水平、加強金融產業鏈條的整合———例如銀行業機構與風險投資機構的合作，可更加科學地評估貸款者的發展前景與風險因素，降低交易費用和監督成本，參與分享創新創業企業的成長收益;而與融資擔保機構和小貸公司的合作，則有利于學習其對中小微企業貸款審查的方法和經驗，以在最大程度上防范貸款風險的集聚，這些改進對未來江西省民營銀行、省內互聯網金融機構的發展都將是至關重要的。

作者:王凱風 單位:景德鎮學院經濟與管理系

參考文獻:

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［2］山成英．互聯網民營銀行的發展及影響［J］．青海金融，2015，(6):12－14．

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中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）02-159-03

引言

互聯網金融即互聯網與金融的結合，也就是借助互聯網與移動通信技術實現資金融通、支付和信用中介功能的新興金融模式。互聯網金融既包括非金融機構互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的金融業務。本文主要探究的是商業銀行通過互聯網開展的金融業務。

在金融脫媒，利率逐步放開，銀行利潤增速放緩的背景下，銀行傳統的經營模式越來越不能適應當今時代的發展。面對互聯網金融的興起，我國大型商業銀行與發達地區銀行同業及早認識到互聯網金融的潛力，推出互聯網金融創新產品，其互聯網金融業務普遍較好。而山西省中小型商業銀行的管理模式與經營方式不同于國有大型商業銀行與發達地區，其發展相對緩慢，在互聯網金融業務方面尤甚。本文通過對山西省中小商業銀行的實地調研及網站體驗等方式，分析山西省中小商業銀行互聯網金融業務現狀，提出發展互聯網金融對策與建議的探討，以期對山西中小商業銀行及我國類似銀行的發展有一定的積極的作用。

一、山西省中小商業銀行互聯網金融現狀分析

在互聯網金融大背景下，我國銀行同業，一方面快速推出各類銀行系互聯網金融創新產品；另一方面，各家銀行也開始從原來的金融互聯網化道路，轉變為嘗試成立專門的互聯網金融職能部門或獨立機構，摸索互聯網金融發展新的突破口。就當前互聯網金融發展態勢來看，我國各商業銀行基本處于初始階段，其中國有大型商業銀行互聯網金融發展普遍較好，中小商業銀行互聯網金融發展層次不一，山西省中小型商業銀行在互聯網金融發展方面，普遍相對落后，但是他們在互聯網金融理論與實踐方面也進行了嘗試。互聯網金融新產品、新服務不斷涌現。比如，晉商銀行作為山西省最大的城商行，在其網站開通有：小微網上銀行、個人網銀、企業網銀，針對不同客戶群提供基礎金融業務的辦理，為客戶提供足不出戶的便捷服務。但是尚未完善直接提供一站式的金融服務，在線融資、網絡信貸類產品亦不足；山西運城農村商業銀行網站有個人網銀、企業網銀，但在“理財E站”，只有理財信息公布，而無實質交易界面，該銀行的“小額農戶貸款”產品，以農戶信譽為保證，在核定的額度和期限內發放的無需擔保的貸款，方便農戶進行貸款，但是網上只有申辦流程，未能在網上提供實際辦理貸款業務；堯都農商銀行作為山西省首家改制的股份制農村商業銀行，在網上交易界面比如，“特惠商戶”，信用卡業務下，只羅列了各個行業，竟然沒有圖片上傳，截至2015年5月23日，“E融九州投融資平臺”，有投資意向的人數僅166人，累計交易額僅13，000，000元；大同銀行金融業務中：個人業務公司業務、中小企業專項服務、卡業務、結算業務，無直接的網上銀行及網絡金融服務。有些小型銀行沒有網上業務，比如，類似曲沃新田村鎮銀行，有存貸款業務，為小區域客戶金融服務，在互聯網方面未涉足；山西省長治銀行發展惠普金融，推出創新型產品：“2013年引入德國IPC微貸技術，長治銀行開展小微貸業務，截至2015年末，累計發放貸款達到27744萬元，總計1487筆金額，而微貸中心營銷客戶累計達99792戶，覆蓋全市包含13個縣市區全部小微客戶的70%”。本質上來說，中小商業銀行互聯網金融業務，主要也就是分為兩大類：一類是理財業務，解決資金閑置的問題，提高資金利用率與收益的問題；另一類主要是面向本省資金需求者，特別是小微企業及個人急需資金者，通過在互聯網信息，為資金需求者解決資金需求的問題。對于這兩類金融產品來說，由于所處的環境不同于大型商業銀行，不同于發達地區客戶群，在產品設計方面也應不同，山西省中小商業銀行在互聯網金融平臺產品提供方面缺乏個性化，產品不規范，使用過程出現諸多麻煩，高風險的品種又會造成不利影響。

山西省中小商業銀行發展互聯網金融發展有不足也有優勢：首先，對山西省區域內的客戶資信與經營狀況比較熟悉，在產品供給時，容易把握，“關系型”投融資易于建立。范圍內的業務相對集中，審批環節少，容易決策，當市場發生變化時，業務調整速度快。其次，還具有較強的區域優勢：比如晉商銀行可主要定位在山西省內發展，在本省內建立社區營業網點，重點在太原市建立社區物理營業網點，結合山西省會城市區域優勢，客戶個人基本信息、資金實力等信息容易獲得。在區域內開展運營活動，可充分運用本地人才資源，因而，其信息成本、經營運作成本、固定設施成本等都較低。面對用戶的不同需求，能發揮自身易于決策、業務集中的優勢，及時高效滿足客戶需求，同等技術條件下，相比較外省及大型銀行，更能設計出獨具特色的不同金融產品和服務，如有針對客戶的投資咨詢、財務顧問、理財產品及提供結算便利條件等，不僅實現業務收入，還方便調整收入結構，提升銀行核心競爭力。

二、山西省中小商業銀行發展互聯網金融機遇與挑戰

山西省中小銀行商業銀行，面臨互聯網金融的沖擊、同行業競爭壓力以及新的發展階段中風險控制把握等問題與挑戰。在這種背景下，中小商業銀行開始根據自身特色和當地環境優勢發展互聯網金融。一是中小銀行在山西本地和城間區域發展上更具競爭優勢；二是山西省中小商業銀行可以重點發展省內或地市h域小規模區域的經營規劃，在自己熟悉的“市場土地”上精細耕作，充分了解客戶需求和反饋，挖掘大量有價值的數據信息，特別是關于客戶的信用狀況和資產變動狀況，及時調整經營策略，規避不必要的風險。但是，其在發展過程中也面臨諸多問題與挑戰：

首先，發展定位不甚成熟是山西省中小商業銀行面對的問題之一，互聯網金融服務模式多樣化，客戶追求服務個性化，需求高層次化，山西省中小商業銀行要立足創新發展模式，根據市場需要調整發展定位。利用現代信息技術、信息管理手段，實現組織結構轉變，把信息技術應用到管理決策層，扮演好原本作為支付中介和信用中介的角色，得到客戶特別是本省客戶的認可。其次，山西省中小商業銀行傳統經營模式急需變革。山西省中小商業銀行的經營模式大多數仍為傳統銀行的經營模式，一方面，銀行需要在互聯網金融大背景下調整客戶結構，利用大數據資源和電子商務交易信息不斷完善客戶信息，把握客戶的經營行為，正確評價定位客戶信用等級，減少交易成本；另一方面，互聯網金融為銀行發展綜合服務提供業務基礎，山西省中小商業銀行需要有效聯合互聯網各參與方，對銀行不同的產品進行分類，對相同類型的進行整合，提高解決問題的效率。傳統銀行要發展必須將傳統業務與互聯網金融結合，才能在競爭中立于不敗之地。最后，山西省中小商業銀行互聯網綜合經營模式有待完善。在互聯網金融的大背景下，雖然有部分中小銀行發展了網上互聯網業務，搭建自身銀行綜合平臺，但是還存在信息技術不完備，網上銀行服務功能少，提供的服務有限，大多手機銀行還不完善或者沒有手機銀行業務，這必然需要加強跨行業的合作，拓展不同產品和服務，在降低成本的基礎上，突破地域和時空限制，轉變傳統的經營方式，完善綜合經營管理模式。除上述之外，山西省中小商業銀行金融服務能力、創新能力也有待提高。

三、中小商業銀行發展互聯網金融的策略

（一）互聯網金融發展總體思路

中小商業銀行發展互聯網金融的總體思路：以簡約、極致、體驗優越的產品和服務吸引客戶，利用區域優勢，互聯網低成本優勢，以客戶為中心，運用平臺思維、大數據思維、社會化思維和跨界思維，在資金理財、消費金融服務、新型支付探索以及省域聯名賬戶基礎上全方位合作理念，建立與互聯網金融發展相適應的省內區域范圍的相對獨立的體系。通過實施與互聯網生態相適應的社會化營銷傳播及跨界渠道結合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯網銀行體系的建立，實現在大零售業務方面打造山西省中小商業銀行互聯網金融業務連鎖超市的遠期目標。

（二）確立本土化互聯網金融發展策略

在總體思路基礎上，確立本土化互聯網金融發展策略：（1）在市場定位方面，以客戶結構中小化、經營對象地方化、產品服務個性化為策略。在客戶選擇上，應避免與國有大型銀行重疊，避免脫離自身比較優勢與大銀行爭奪大客戶、大項目。應注重培養穩定的具有忠誠度的客戶，可以通過關心初創期的小企業，扶植成長期的小企業，與小企業共同成長，相互支持，探索銀企深度融合，形成穩固持久的銀企關系。對于同樣服務農村地區的山西省中小銀行而言，專注服務“三農”，培養忠誠客戶，也是理想的選擇。（2）在提升金融服務能力方面，可與電商平臺合作。通過網上銀行進行數據整合，獲取用戶有效信息，關鍵交易數據，提供網絡融資平臺，在此基礎上構建完備的用戶信用評級體系，以便快速挖掘和分析系統用戶數據。也可與第三方支付平臺合作，將線下金融產品在第三方平臺上實現在線金融服務，不斷研發新的網絡融資創新產品，提升知名度，開拓市場，利用其客戶數據資源，拓展新的目標用戶群，搭建客戶基礎數據平臺。在合作機構的選擇上要慎重，結合中小商業銀行特點，提前制定有關的應對策略，做到快速反應，迅速決策，提高服務質量。（3）在完善綜合經營能力方面可搭建自有平臺。借鑒國有四大銀行成功的經驗，建立省區域的電子商務平臺，根據地縣市區域產品特點，進行各種電商交易，找準目標，比如農產品、土特產等某一個或幾個特定的電商平臺，這樣山西省中小商業銀行既結合自身地域優勢，又彌補在資金、人力等方面的不足。允許信譽良好的小額貸款公司在該電子商務平臺進行鏈接，實現債權轉讓，資金流動，合理利用自有客戶資源，滿足客戶資金需求，帶動區域經濟。還可與省內同等級的銀行進行平臺合作，針對同業金融產品，不定時地進行交流，對經營活動產生的信息流、物流、商流等相關信息進行交換，整合信息。與此同時，山西省中小商業銀行順應移動支付的大潮流，采取線上支付和線下支付并行的模式，滿足客戶需求，降低成本支出。為此，還須注重人才的引進和培養，不斷更新知識結構，既要培養掌握互聯網金融專業知識、電子商務專業知識以及金融專業知識的復合型人才，又要關注國內外銀行互聯網金融新的舉措，取長補短，學習其先進技術和思想，在借鑒中進步。

（三）構建中小商業銀行互聯網金融業務體系

結合山西省中小商業銀行特點，根據互聯網金融發展情況，在客戶定位、互聯網銀行發展方向、基礎平臺建設等方面，構建商業銀行互聯網銀行產品業務體系。首先，推進互聯網賬務核算系統、聯名賬簟⒅繃支付機制、收銀臺建設，為互聯網銀行的產品部署、渠道合作、移動金融創新、融資授信產品的推出提供基礎平臺。應用零售信貸平臺，通過山西省內中小商業銀行零售信貸平臺的授信模塊功能，對多渠道合作客戶進行征信評分，進行統一授信管理，對接信用卡借貸系統，促進互聯網銀行業務的發展。

其次，圍繞互聯網生態，建立專業化的線上營銷機制，輔以傳統媒體和網點渠道，開展以口耳相傳為特征的微營銷、眾口營銷，策劃分享、體驗、推薦、交易等系列營銷活動，實現客戶規模和資產規模的快速增長，提升山西省互聯網銀行品牌的知名度。此外，在積分與優惠機制方面加強客戶關系管理，增強客戶黏度、培養客戶忠誠度。引入第三方機構，提供專業服務。為快速響應互聯網金融市場需求，在傳播推廣、數據采集分析、信息技術服務等方面，逐步引入優質的第三方服務公司提供快速、專業的營銷宣傳配套服務。

最后，從山西經濟發展現狀出發，探索建設互聯網銀行業務發展的組織保障體系，諸如在加強客戶體驗，推動產品創新及引進，推進市場化人才引進和使用機制，建立差異化財務管理以及完善在線直銷銀行風險管理措施與機制。并探索山西省中小商業銀行網絡銀行發展配套措施和機制，構建山特的企業群、個人群與山西經濟發展現狀出發的網絡銀行的新業務新模式的體系，促進山西中小商業銀行互聯網金融的合作與發展。

結語

互聯網金融帶來的新商業模式、新運作機制和新表現形式對銀行的經營管理活動產生了深遠影響。隨著政府高層對互聯網金融采取鼓勵創新與加強監管兼顧并舉的政策，互聯網金融將更加規范有序發展。為此，銀行在互聯網金融發展總體策略指引下，基于移動互聯網及傳統銀行互聯網化，銀行以簡約、極致、體驗優越的產品和服務吸引客戶。發展低成本優勢、堅持以客戶為中心的理念，運用平臺思維、大數據思維、社會化思維和跨界思維等方式，在為客戶提供投資理財服務、消費金融服務、新型支付方式探索等基礎上增值應用方向不斷發力。建立與互聯網銀行業務發展相適應的獨立銀行互聯網金融業務體系。打造山西地方特色的在線直銷銀行品牌，推出聯名賬戶、線上理財、融資授信、信用支付、移動支付等產品線。通過與互聯網生態相適應的社會化營銷傳播渠道與跨界渠道結合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯網銀行體系的構建，實現山西區域地方特色的互聯網金融連鎖超市的遠期目標。以期為我國中小銀行業互聯網金融發展找到適合自身發展路徑的商業模式和業務模式。

（本文為山西省社科聯2015至2016年度重點課題，課題主持人：任新利，課題編號：SSKLZDKT2015090）

參考文獻：

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[3] 姜增玲.中小銀行互聯網金融發展戰略研究.當代經濟，2016（19）

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1.1 網絡銀行的概念

自20世紀60年代起，美國、日本等發達國家的傳統銀行已開始著手電子化服務建設，他們將計算機技術引入客戶服務和公司管理。經過數十年的發展，目前已經業務和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網絡銀行的闡述應從兩個方面進行：一是從機構的角度，指銀行基于互聯網和消費者客戶端開辦業務；另外，從產品和服務的角度來看，傳統銀行或者新興金融企業通過互聯網提供金融服務，不僅包括傳統的銀行服務，也包括互聯網創新帶來新的金融業務。在日常生產生活中，我們對網絡銀行更多的認識是基于業務的角度，即網上銀行服務。

1.2 網絡銀行的興起原因

筆者認為，網絡銀行的產生并取得發展主要有以下幾個方面的原因：

1.2.1市場競爭需要企業創新。由于經濟和貿易的迅速發展，銀行和企業客戶，個人客戶，銀行和其他金融機構之間出現大量的、經常性的聯系，這些量大面廣，重復繁瑣的交易操作，繼續采用人工方法使銀行的運營成本高企，運營效率降低，而且容易出錯，從而導致金融交易的失敗。

1.2.2科技的發展。隨著信息化時代的到來，加速了計算機技術，網絡技術的發展和互聯網的普及，同時引發生活和經濟活動方式的變革，這些都給銀行服務的傳統服務帶來了很大的影響。充分利用現代科學技術成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務，并占領市場是銀行的必然選擇。

1.2.3消費者消費習慣的演變。隨著上網用戶數量的大幅增長，通過網購平臺足不出戶購物的宅男宅女使得網絡消費成為了一種重要的消費習慣。甚至總理也以“消費時點”來形容網絡的影響力。

1.3 網絡銀行的基本特點

現在網絡銀行的發展與互聯網、互聯網公司和社交網絡存在眾多聯系。其特點歸納來說有以下幾點：

1.3.1差別化服務。網絡銀行能夠提供互動式的溝通方式，客戶訪問網絡銀行辦理業務時，可以提出具體的業務需求或購買一個具體的金融解決方案，網絡銀行也一直在互動方面進行努力。

1.3.2業務辦理更高效。客戶可以通過互聯網去完成賬戶查詢，資金轉賬，現金存取和其他銀行業務，享受在線銀行優質，快捷，準確，方便的服務，實現了通過電腦、手機等互聯網終端的快捷支付。

1.3.3衍生新的金融產品。網上銀行能夠集中利用其價優勢和互聯網豐富的信息資源，提供企業信用評級，財務信息，投資分析等服務創新，不斷改進，提高附加值信息，加強銀行信息中介職能。

2.網絡銀行的發展現狀

2.1 網絡銀行的業務概況

隨著互聯網技術的不斷發展，網絡銀行提供的服務種類、服務深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網絡銀行提供的服務一般包括兩大類：一類是傳統業務，這類業務只是把傳統銀行的業務從現實中的柜臺搬到了網上辦理。另一類是完全針對互聯網多媒體能夠實現互動的特性來設計提供的創新金融產品和業務品種。這類業務以客戶為中心、以科技為基礎，真正體現了按照市場的要求“量身定做”的個特色。

截至目前，網絡銀行已經開辦的網上銀行業務多達上百種，下面簡單列舉幾家銀行的網銀業務：

2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網上購物記錄、短信天使服務、收款人名冊管理、繳納水費、供暖費、手機話費、網上基金、網上貴金屬業務、網上國債、電子雜志等。

2.1.2民生銀行：個人金融業務、小區金融業務、小微金融業務、公司金融業務、同業金融業務、直銷銀行業務等等。

2.1.3交通銀行：理財、基金、繳費、黃金、外匯、保險、網上購物等等。

2.2 發達國家的網絡銀行發展現狀

在發達國家，網絡銀行發展迅速。和20世紀后許多新鮮事物一樣，美國是網絡銀行的誕生地。20世紀90年代，在克林頓總統的強力推動下，美國信息高速公路系統的建設和網絡進入普通家庭的普及，為網絡銀行的出現奠定了基礎。1995年10月，美國建立了第一家網絡銀行SFNB，據統計，在1997年5月27日，美國網絡銀行家數僅為26家，到2000年3月14日，這個數量達到了1930家，到2010年底美國的互聯網用戶達到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國家的網絡銀行也正發展到一個，并仍已相當的速度繼續發展著。

2.3 我國網絡銀行的發展現狀

在互聯網時代，中國擁有著后發優勢，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業務的消息就已經盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務，高過一般金融機構的收益率在很短的時間內就積累了上億的用戶。

就在2014年7月，銀監會披露了近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業源公司、立業集團為主發起人設立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團、華峰氨綸為主發起人在設立的溫州民商銀行，由華北集團、麥購集團為主發起人設立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準進入真正意義上的銀行業的互聯網公司，這無疑實現了中國互聯網行業進軍銀行業的夢想。我們相信，接下來會有更多實力雄厚的互聯網公司進入銀行業。一直以來，互聯網公司對用戶體驗的關注以及提供差別化服務的能力都是令其他行業望其項背的。

銀監會表示，上述三家試點銀行將在發展戰略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務，而天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。

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網絡銀行，又稱網上銀行、在線銀行，是依托信息技術和網絡載體興起的一種新型銀行服務，它因不受時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點、以任何方式為客戶提供服務，故又被稱為“3A銀行”。網絡銀行通過因特網向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶足不出戶就可以輕松管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等眾多業務，可以說，網絡銀行是基于因特網的“虛擬銀行”柜臺。

一、我國網絡銀行產生的相關背景

1.經濟、金融一體化促進了網絡銀行的產生和發展

在國內經濟和社會信息化建設不斷推進的背景下，全球經濟、金融一體化的加強以及電子商務、政務的發展，一方面為網絡銀行的進一步普及和快速發展提供了巨大的發展空間和良好的外部環境，另一方面越來越多的經濟行為也迫切需要商業銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務。

隨著全球經濟、金融的一體化，金融業務也呈現出全球化的趨勢，世界金融業競爭越來越激烈，銀行、證券、保險不斷推出金融創新產品，強占市場份額，銀行要想在金融業獨占鰲頭，就必須提高自身的盈利能力和競爭力，因此，尋找金融創新——發展網絡銀行就成為國際銀行業應對競爭以求生存的必然選擇。

2.入世以后我國網絡銀行發展具有緊迫性

2001年中國加入WTO之后，對金融業逐步實施開放，到2006年，我國全面放開了對銀行業的限制，各大外資銀行在國內金融市場上進一步凸顯它們強大的技術優勢和管理優勢，尤其在與國內銀行爭奪“黃金客戶”方面更加顯示出了它們不可比擬的優勢，這給國內銀行業帶來了巨大挑戰，使國內金融業的競爭也日趨白熱化。在這樣的背景下，如果單靠傳統的單一渠道競爭，那未來銀行的發展必會走入死胡同。為此國內銀行要想在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，就必須順應時代的潮流，跟隨時代的步伐，著重打造自己的核心競爭力，以適應當代市場經濟對金融發展的新要求。

二、我國網絡銀行的發展現狀

1996年，中國銀行在因特網上設立網站，首次嘗試開展網絡銀行向社會提供銀行服務。1998年，中國銀行成功辦理了國內第一筆國際互聯網業務。1997年，招商銀行開辦網上銀行業務。1998年，招商銀行又試行“一網通”業務。之后，細分為“企業銀行”、“個人銀行”、“網上銀行”和“網上支付”三大部分，開始介入電子商務領域。1999年推出支付業務全國聯網，在全國確保安全性的同時擴大網上商城。之后，建設銀行、中國銀行、工商銀行也開始向客戶提供網上銀行服務，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網上銀行業務。

網上銀行的發展空間廣闊。2007年個人網銀成長指數為62.07,比2006年增長6.4%?企業網銀成長指數為58.84,比2006年增長0.2%?但不論企業還是個人，需求指數都是發展最好的，通過比較個人與企業指數發現，個人網銀的認知指數得分排名第一，企業網銀的需求指數得分排名第一，說明現階段，企業比個人更加需要網上銀行?

近年來，我國網上銀行業務持續增長，交易規模不斷擴大。2005年中國網上銀行交易額為71.6萬億元，2006年增長為93.4萬億元，年增長率達到30%。2007年，中國網銀交易額達245.8萬億元，環比增長163.1%，呈現出一種爆發式增長。2008年，增長到320.9萬億元，環比增長30.6%。2009年，網銀市場交易額達404.88萬億元，其中個人網銀交易額達到38.53萬億，占比9.52%。網上銀行注冊用戶達到1.89億。到2010年，中國網上銀行全年交易額達到553.75萬億元，到2010年底注冊用戶超過3億。網絡銀行市場規模和注冊用戶數持續增長，但增速放緩。隨著互聯網用戶的持續增長，網上銀行的規模將會繼續擴大。

三、我國網絡銀行發展存在的問題

網絡銀行的發展盡管非常迅速，但是作為一個新興領域，畢竟還不夠成熟，在發展的過程中也出現了很多問題，值得我們反思。?

1.國內網絡信息技術方面尚存在較大的安全隱患，網絡支付安全問題尤為突出

世界第一家網絡銀行以“安全第一網絡銀行”命名，安全的重要性可想而知。2011年的中國電子銀行調查報告顯示，有58.5%的受訪用戶把安全性作為選擇手機銀行的核心考慮因素，可見安全性仍然是用戶關注的焦點。目前我國網絡銀行的安全漏洞主要包括三個方面，一是網絡銀行內部，二是消費者本身，三是網絡第三方。其中以網絡第三方最為突出，主要表現在犯罪分子非法入侵、干擾、破壞系統或盜用資金，植入木馬程序竊取用戶信息，以及黑客攻擊、網絡釣魚等等，這些風險事件嚴重影響了用戶使用網絡銀行的信心，威脅著銀行及客戶的資金安全，成為制約網絡銀行發展的重要因素。

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互聯網金融這一趨勢的出現并不是一朝一夕的，從2005年起互聯網金融就已經在我國嶄露頭角。直到2011年人民銀行開始發放第三方支付牌照的決策，互聯網金融業務可以說是在我國全面的開展起來，將業務逐漸轉向互聯網。2012年至今，互聯網金融業務的應用已經深入每項銀行業務中，大部分銀行也以互聯網為依托，對其自身的業務不斷進行重組改造，建設線上創新型平臺，互聯網金融在支付領域、網絡信貸領域和籌資融資領域的發展都有目共睹，新型的互聯網金融，勢必會促使對商業銀行在其業務等領域帶來更帶大的突破。

一、商業銀行互聯網金融業務發展現狀

1.統籌兼顧高低層次客戶，創新個性化服務。互聯網金融立足于金融普惠，它將客戶群體定位為小微客戶，從而吸引了過去被銀行忽略的小微企業，在個人客戶等傳統金融服務之外的市場上，暫時有著較強的競爭力。自2011年開始，商業銀行逐漸拓寬到電子銀行業務，而且這項新業務的客戶數量在近年來增幅明顯。目前各家銀行比較迫切的戰略任務就是通過各種方式盡快吸引擴大客戶群體。這就促使商行立足大眾客戶需求來設計金融產品，分別從小微用戶和商戶兩端提供不同類型的金融中介服務，提供個性化的服務，逐步在電子商務的發展浪潮之下取得主導權。

2.重視數據分析，細化客戶需求。互聯網金融通過互聯網進行金融產品的推銷，擁有大量的數據來源和強大的數據分析工具，與傳統的商業銀行相比，其在信息收集和處理方面都具有優勢，這些信息為精準的營銷和個性化的定制服務提供了強有力的數據支持。而商行應充分利用數據帶來的價值，依據其歷史優勢，通過累積的客戶資源，建立起數據分析的習慣并且重視數據的開發利用，將數據有效地轉化為信息資源，了解客戶的消費方式和投資理念，做到客戶定位更加準確。

3.不斷開發網絡金融產品與支付工具。傳統的商業銀行操作流程煩瑣復雜，相比之下互聯網金融平臺的工序顯得簡單快捷得多。從發放貸款這項基本業務來看，商業銀行設置了多個流程，從借款申請和貸前調查，到風險評估和分級審核等，流程相當復雜，而網絡平臺發放貸款速度快而且產品類型多樣化，只需通過簡單的電腦操作，借款人就可以獲準通過貸款申請。另外，各個銀行建設互聯網客戶綜合服務平臺，作為重要的非物理渠道，構建出不同于傳統模式的業務平臺。

二、商業銀行互聯網金融業務發展模式分析

1.P2P模式。P2P模式近幾年來在我國的快速發展，作為一個以網站為中介的互聯網融資模式，有其獨特的優勢。相比于傳統的融資模式，P2P模式下的資金借貸雙方能深入地了解到對方的信息及資料，并能據此準確地得知資金的用途。但是也暴露出了一些問題，例如，由于借款的對象大都是些小型企業，因此很有可能造成借出去的款項很難全額收回的風險。

2.第三方支付模式。借助電子支付手段漸漸成為人們日常消費的支付習慣，第三方支付模式完成了消費者和銀行之間的電子支付平臺的搭建。作為互聯網的第三方支付系統，除了上述的這些方式，還包括各種移動電子工具的支付方式，時下使用度最高的則為支付寶和財付通這兩種。在這個互聯網高速發展的時代，電子支付體系發展也逐漸地展現出支付的便捷化、身份的數字化、服務通用化。

3.電商模式。電商模式是互聯網金融中最為常見的模式之一。當前，電商平臺是以互聯網技術為主要的基礎，正是因為有這么多電商的存在，互聯網技術的發展才日益成熟穩健。

4.網銀模式。網銀是標準的傳統金融與互聯網結合的模式。該項模式借助了互聯網技術，使其成為金融渠道，在傳統金融服務模式之外，為人們提供了更為方便快捷的金融服務，同時也為商業銀行節約了大量的金融服務成本。

三、商業銀行互聯網金融業務發展趨勢

互聯網金融的迅速發展已經為社會大眾提供了非常方便快捷的金融服務，互聯網金融服務的模式還是有待于進一步改革和創新。

1.潛在客戶的體驗和實踐。互聯網金融產品和服務不僅要注重現有客戶的維護，更要注意對一些潛在客戶的開發，增加潛在客戶的體驗機會，可通過更多的社交平臺如微博、微信等進行擴散。并且，在此服務品質體驗的基礎上更要借助于實踐，積極地謀求更有利于廣大社會群體的服務體系。

2.提高運作效率。互聯網金融可以進一步借助信息技術的優勢，開發更為方便快捷的產品，提高運行效率，降低服務成本，更好地滿足客戶不斷提高的要求。

3.信息透明化。互聯網金融企業掌握著大量的數據和信息，在具體業務操作過程中，要注重信息的透明化，對于資金借貸雙方都應提供對稱的信息數據，致力于建立一個更加公平、開放、透明的金融交易模式。

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一、引言

隨著信息化、網絡化時代的到來，互聯網金融作為一種新的金融業態，將是世界金融的發展趨勢。目前，關于互聯網金融的定義學界仍存在較大爭議。其分歧點在于傳統銀行業務互聯網化是否應納入于互聯網金融的范疇。謝平等學者將其納入互聯網金融的概念（2012），而吳曉求則將其定義為金融互聯網而非互聯網金融（2015）。

互聯網金融應涉及廣義與狹義之分，前者包含傳統銀行的互聯網化，后者則特指P2P、螞蟻金服等。已有文獻更多側重于狹義的互聯網金融的分析，即螞蟻金服等互聯網金融，因此，本文以傳統銀行為主要研究對象，以“場景金融”模式為研究視角，通過該模式對商業銀行風險管理的影響的討論，對廣義互聯網金融進行補充。

二、我國網絡銀行發展現狀

1995年，美國安全第一網絡銀行的開業，揭開了世界銀行發展史的新篇章。1996年2月，中國銀行在國際互聯網上建立了主頁，首先在互聯網上信息。（1999）[3]目前，工商銀行、農業銀行、建設銀行、中信實業銀行、民生銀行、招商銀行等傳統銀行均實現了業務的互聯網化，開通網銀、建立網站、開發APP。

雖然幾乎所有的傳統商業銀行都認識到實現O2O的重要性，提供APP、手機銀行、網銀等多種線上服務，期望應對以支付寶、微信支付等為代表的新型網絡金融發展帶來的外部壓力。但這些平臺的打開頻率遠遠低于互聯網上其他的入口，難以突破發展的瓶頸。

三、“場景金融”將成為銀行互聯網化成功的突破口

“場景金融”，指人們在某一活動場景中的金融需求體驗，被認為是傳統金融與互聯網金融最終走向融合的有效融合點。傳統銀行的不足在于：如“余額寶”看到網民小額理財的需要場景。大部分傳統銀行還未找到適合的目標場景，以致業務過于寬泛，產品同質化嚴重。

招商銀行的“一網通”，作為當前國內最為成功的網上銀行服務，自1996年底就開始在網上提供一些在線服務，如網上個人銀行、網上支付系統、通用網上購物廣場等。在2016年1月，招商銀行與滴滴出行正式宣布雙方達成戰略合作，滴滴將接入招行“一網通”，屆時，用戶可直接在用一網通在線支付車費。這是第一次商業銀行通過與移動互聯網公司合作進入移動支付場景領域。

招商銀行與滴滴的合作，瞄準了“出行”這一場景，有效地利用了“場景金融”。通過這次合作，招行可有效挖掘滴滴背后龐大的客戶群（約2.5億），將流量轉換為客戶；滴滴則利用相比第三方支付更為安全的銀行支付平臺，提高資金流的安全性。由此，實現雙方的共贏。

四、“場景金融”帶給風險管理體系的新挑戰

（一）信用風險

這是指網絡金融交易者在合約到期日不完全履行其義務的風險。網絡金融服務方式具有虛擬性的特點。網絡金融中的一切業務活動都在由電子信息構成的虛擬世界中進行，網絡是兩者間唯一的媒介。這就造交易者之間在身份確認、信用評價方面的信息不對稱，從而增大了信用風險。（2014）在場景金融條件下，可能由于兩方業務的驗證方式、要求程度不同，無法實現高效地對接，不但增加適用方的操作簡便性，還會由此拉大與“寶寶類”金融產品簡潔化操作、管理之間的差距。此外，業務的交叉性，使大部分使用者，在資金流發生周轉不順時，無法厘清責任方所在。所以，對于采用合作方式進入目標場景的商業銀行，可能會因為另一方的失責失去客戶對其的信心。

（二）技術風險

場景金融相較于普通的網絡金融服務，對技術人員的要求更高，需要銀行方具備了解目標場景的專業人員，以做出有效分析。如招行與滴滴的深度合作，直接增加了其網絡金融的業務量及風險控制工作量，如果技術風險管理制度、管理人員知識不進行相應更新，仍依賴于原有的電腦程序和軟件系統，電子信息系統的技術性和管理性安全就成為網絡金融運行的最為重要的技術風險。

五、“場景金融”的風險防范與控制

（一）人力資源培養，抓準“場景”定位

針對信用風險與技術風險，筆者認為關鍵在于加強建設網絡銀行的知識儲備、高級復合型人才、專業化技術人才的培養和引進，以加強網絡銀行建設的科學規劃與后期的有效維護。對此，我國傳統銀行應該注意學習國外的先進經驗，研究國外電子貨幣發展的技術方向，掌握世界網絡金融的發展動態。將發展的重心從原來的重入口與渠道，逐步轉移到以客戶需求為出發點的“場景為王”觀念。認識到“場景金融”將成為未來發展方向，找準自身定位，全面轉變已有認識，修正發展戰略。以積極的態度面對互聯網金融的競爭，主動求變，避免OEM化，不再把互聯網業務單純作為其附加服務。

（二）全面認識互聯網金融變革，完善內部管理流程

雖然滴滴加入招行的“一網通”，對招行網絡金融業務并未產生本質的影響，但業務種類仍然不可避免的產生一定程度的異質化，不但提高了技術風險，多元化的操作對招行原有的管理制度也有了新的要求。

首先要改變傳統商業銀行內的行政管理模式，逐步實現“業務”為中心的管理體制，各業務部門逐步設立獨立的風險管理崗位，在源頭對業務風險進行有效的控制，使得風險管理橫向延伸，從而實現管理過程的扁平化。同時應借鑒國際大銀行的相關經驗，加強法人治理結構的建設，通過引進戰略投資者的方式，建立高效的經營和管理體制，推進體制改革和機制轉換、提高風險防范能力和內部控制水平。

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高成長性互聯網產業吸引著資本的眼球。不僅是互聯網三大巨頭，很多傳統媒體公司也嘗到了收購互聯網和移動互聯網的甜頭。互聯網的并購浪潮更加劇烈，阿里巴巴、騰訊、百度三大巨頭給創業者和VC創造了更多的機會。

網絡銀行呼之欲出

各路民間資本對成立民營銀行躍躍欲試，尤其是阿里巴巴、蘇寧、騰訊、百度等互聯網“土豪”們。據消息稱，各互聯網龍頭企業已向監管部門遞交了銀行牌照申請，“阿里銀行”“蘇寧銀行”“京東銀行”“騰訊銀行”等互聯網銀行似已呼之欲出。

設立互聯網銀行并非互聯網巨頭們的專利，中關村銀行作為服務中關村國家自主創新示范區的科技銀行，未來定位偏向網絡銀行，將主要為中關村區內的創業企業和小微企業提供各類融資服務。目前，中關村銀行正在開展包括工商注冊在內的各項申請銀行牌照的前期準備工作，預計將在年內正式向監管層申請銀行牌照，并有望在眾多民營銀行申請者中率先獲批。中關村銀行將由中關村互聯網金融協會的部分成員單位發起和運作，同時還有多家民營企業和民營資本參與其中。

清科研究中心分析師姬利認為，互聯網企業涉足銀行的優勢主要在于突破時間與空間的限制，具體優勢體現在：強大安全的在線平臺，確保流程簡單、快捷、高效、可靠、無紙化，實現不間斷業務受理；互聯網銀行省去物理網點，并降低人力資源等成本，與傳統銀行相比，具有較強的競爭優勢；以互聯網精神完成金融服務，將實現共享、透明、開放的客戶體驗。互聯網銀行的出現將為目前銀行業態注入創新，并給銀行業帶來巨大的“鯰魚效應”。

“互聯網銀行也面臨相當多問題，互聯網只是金融機構開展業務的一種手段而非核心競爭力，風險管理才是關鍵所在，聯網銀行本質上仍是銀行，需要遵守銀行的游戲規則。” 姬利表示。互聯網企業進入銀行業在如何開戶、吸存等方面仍存在諸多問題，落實到具體條款或需要修改相關法律法規，難度較大，而以創新和用戶體驗為優勢的互聯網企業，如果因設立銀行被納入嚴格的金融監管，互聯網金融屬性所獨有的創新則可能被遏制。

易寶支付CEO及共同創始人唐彬認為，互聯網金融最核心的問題在于風險控制，而風險控制的核心問題是信息問題。互聯網帶來了信息大爆炸，金融風險因此可以得到更低成本和更高效的管控。

好貸網創始人兼總裁李明順表示，互聯網可能會創造新的體驗，互聯網用戶可以進入到這個行業來，同時讓金融行業更加關注用戶，關注用戶的體驗和滿意度。李明順認為，全新的互聯網金融會把以前的界限打破，未來可能不會再有傳統金融。唐彬指出，風投最喜歡投資三類互聯網金融企業，一是利用互聯網模式打破原有的信息不對稱和原有壟斷的企業；二是利用大數據降低交易成本，或者提高交易效率的企業；三是利用一些新模式、新產品覆蓋傳統金融無法覆蓋的金融市場的企業。

移動互聯高速發展

移動互聯網進入高速發展期，巨大的成長潛力吸引大量資本進入，投資活躍度保持上升，成為最大的投資熱點。據清科私募通數據統計，去年至今年上半年，移動互聯網行業初創期投資案例數為118起，披露投資金額3.74億美元；擴張期投資案例數29起，披露投資金額1.63億美元。

艾瑞咨詢數據顯示，今年第二季度中國移動互聯網市場規模達到241.9億元，同比增速71.4%，移動互聯網經過兩年的沉淀和積累，市場正朝向理性健康的方向發展，移動互聯網商業化價值逐漸凸顯。

艾瑞分析師王影認為，今年是移動互聯網市場發展的關鍵一年，互聯網巨頭通過投資并購等手段逐漸補齊自身短板，延續PC優勢，完成了移動端的戰略布局，移動互聯網創業公司在維持自身發展的同時也將繼續面臨與互聯網巨頭的競爭，移動領域成為新的競爭戰場。第二季度，移動互聯網市場在保持高速增長的同時，移動端的商業價值和變現方式開始逐漸凸顯。廣告主特別是品牌廣告主逐步重視移動廣告的價值，不斷嘗試投入并逐漸建立移動廣告預算。另外，移動搜索廣告價值也受到廣告主的進一步認可，用戶剛性搜索需求刺激移動搜索流量持續增長，雖然目前尚處于流量變現的初創期，但本季度貨幣化表現良好，移動搜索市場得到進一步發展。王影認為，未來各公司將持續投入在商業模式和流量變現的探索中，預計下半年市場將進一步清晰。

騰訊科技投資并購部助理總經理、騰訊產業基金執行董事李朝暉表示，今年騰訊投資將加速手機游戲投資布局，相比較之前的投資手法，會更加專注早期投資。全球游戲市場持續增長，手機游戲成為最主要的增長引擎，中國的在線游戲和移動游戲貢獻了全世界最大的比例，移動游戲不管在歐美、日本和中國，這一兩年都是最好的增長局面。全球的增長是32%，他相信中國的增長數據今年至少是50%-100%。在手游領域，2010年出現超過千萬的產品，去年出現了超過3000萬的產品，現在已經有超過5000萬的產品，今年單品可能會接近或突破一個億。手游行業處在快速上升階段，騰訊扮演了全平臺的角色，既是最大的游戲運營商，也在積極地投資布局，希望能夠拓展市場，挖掘出最好的游戲開發商。

云計算備受關注

云計算被看作繼個人計算機變革、互聯網變革之后的第三次IT浪潮。2010年，中國政府將云計算列入國家重點扶持的戰略性新興產業，云計算產業在政府大力扶持下，逐步從概念走向落地。據清科研究中心數據，自2007-2011年，中國云計算產業VC/PE投資活躍度穩中有升，去年在宏觀經濟環境等因素影響下有所減緩。云計算作為具有顛覆性意義的新興產業，未來發展潛力巨大、影響深遠，準確判斷行業發展現狀和趨勢對投資機構及行業從業者都至關重要。基于此，清科研究中心推出《2013年中國云計算產業投資研究報告》，就中國云計算產業政策環境、產業鏈、商業模式和產業投資情況等進行全面分析，對行業發展趨勢和存在投資機會作出判斷。

多項政策扶持云計算產業，試點城市為行業初期發展提供支持。2010年，中國政府將云計算產業列入國家重點培育和發展的戰略性新興產業，工信部和國家發改委聯合了開展云計算服務創新發展試點的通知，確定在北京、上海、深圳、杭州、無錫等五個城市先行開展云計算服務創新發展試點示范工作。2011年，發改委設立了云計算專項基金，首批資金已陸續下撥到北京、上海、深圳、杭州、無錫5個試點城市的15個示范項目，包括百度、聯想、華東電腦、華勝天成等15家牽頭企業已陸續獲得資金扶持。試點城市的設立為中國云計算產業發展初期提供了巨大動力。2012年，通信、互聯網等行業“十二五”規劃出臺，多方面對云計算發展工作進行部署，并將物聯網和云計算工程作為中國“十二五”發展的二十項重點工程之一。

中國云計算產業尚處發展初期，規模小、增速快、潛力大。由于市場規模較小且市場范圍界定并不明確，無權威機構進行統計。據Gartner測算，2011年全球云計算服務市場規模約為900億美元，中國云計算服務市場規模僅占不到3%，約為27億美元。相比美國、歐洲及日本地區，中國信息技術發展水較低。國內中小企業仍有相當一部分沒有公司網站，企業信息化水平還較低。

云計算服務市場規模總體較小，但潛在的龐大市場需求，推動著云計算產業高速發展。據清科研究中心測算，中國云計算服務市場規模正以每年50%的速度增長。到“十二五”末，中國云計算服務市場規模將達到136.69億美元。

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二、電子銀行發展移動金融的建議

目前,銀行業已經邁入網絡時代。電子銀行業務以物理網點無可比擬的優勢,成為提升商業銀行核心競爭力的重要手段。各家銀行為搶占市場,制定電子銀行業務發展策略顯得尤為重要。

(一)轉變傳統經營理念,轉型發展“互聯網+”電子銀行

在今年兩會上,“互聯網+”行動計劃正式寫入政府工作報告。互聯網技術與金融不斷融合,加速互聯網金融的發展,深刻影響著目前的金融生態。電子銀行逐漸成為銀行服務的主要渠道,而傳統銀行的架構體系只是將電子銀行作為柜面服務的延伸,忽視了其所具備的營銷能力以及整合業務的創新空間和創造價值的能力。因此,傳統銀行必須轉變觀念,轉型發展電子銀行,根據龐大的電子渠道用戶群體,抓取用戶操作信息數據進行有價值的挖掘,定制個性化產品,提升電子渠道的個性化營銷能力。綜上所述,移動互聯網發展方興未艾,基于用戶體驗需求及自身轉型需要,銀行應考慮大力發展電子銀行,從而打造一流的互聯網金融生態圈。

(二)發展移動優先策略,加入互聯網金融大流

移動平臺已經是不爭的事實,最近據EMAKER研究報告顯示,移動平臺將超越互聯網平臺成為2014年受眾花費時間最多的媒體平臺。眾多媒體紛紛擯棄數字優先戰略,轉而高調宣布各自的移動優先戰略。(MobilityFirst)移動優先項目啟動于2010年9月,旨在直接應對大規模無線接入和移動設備使用的挑戰,同時為新興的移動互聯網應用提供新的組播、選播、多路徑方案,以及新型的情境感知服務。MobilityFirst項目成立的前提是,移動平臺及應用程序逐漸取代固定主機和服務器。數據顯示,移動優先已經不再是口號和發展方向,而是實實在在正在做的事情。2014年,許多互聯網公司紛紛邁入移動優先,這如今成為全球互聯網公司堅持的戰略。而銀行作為發展互聯網金融的后起之秀,也不例外的將其作為發展目標,打響了移動金融的戰役。2014年以來,P2P、第三方支付、互聯網理財等各類互聯網金融業務加快向移動端滲透和擴張;新型移動金融服務如支付寶錢包、微信支付等層出不窮,并加速向O2O、社交網絡等領域拓展。移動金融正在重構電子銀行的發展格局。手機銀行在具備網上銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時,更具有移動性與便捷性優勢。智能終端和無線網絡成為移動優先戰略的重要環節。所以,銀行在發展移動優先戰略之時,這兩個環節是不可忽視的。當然,移動優先并非移動唯一。并不是所有的企業或金融機構都適于移動優先戰略,要做好精準的市場調查與發展定位。

(三)重視用戶體驗,提升用戶參與度

在這個移動金融的時代,不僅僅要了解銀行客戶,還要看銀行能否通過已有的用戶資料信息挖掘到銀行與用戶之間的互動與關聯。2014年我國的網絡購物市場,主要呈現出普及化、全球化、移動化的發展趨勢。如今,消費者的消費理念已經從注重產品功能過渡到注重參與。互聯網金融的特點是強調用戶體驗,銀行也要迎合而上,嘗試引導用戶參與和互動,分享體驗感受。還能夠為產品提供更好的建議,以助于其產品優化。

(四)防控新型金融風險,保障用戶信息安全

如今,移動金融成為互聯網企業和傳統金融機構在移動互聯時代競相逐利的關鍵節點。移動金融帶來便捷與多元的同時,需要注意的是其引入的新型金融風險形態。面對互聯網金融的迅猛發展,無論監管機構還是商業銀行的技術防范措施都尚未完善目前中國用戶對手機銀行,微信銀行等移動支付尚存疑慮,由于智能手機系統的一些先天性不足,移動支付安全一直受到手機安全漏洞和木馬的威脅,用戶信息安全得不到保障。因此解決安全隱患成為電子銀行發展移動優先戰略的當務之急。

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關鍵詞：互聯網金融；商業銀行業務；發展策略

一、引言

隨著科技網絡和電子商務發展的日漸成熟，人們開始步入傳統金融業與互聯網精神相結合的互聯網金融時代，“互聯網金融”已經成為最熱門的詞匯之一，2012年更被稱為“互聯網金融元年”。從商業銀行的角度出發，互聯網金融的迅猛發展對其業務的發展的確造成了不可忽視的影響，但這不應該是一種純粹的沖擊，也可能對其業務發展產生一種“鯰魚效應”，即刺激商業銀行更好的發展。

邱峰（2013）認為互聯網金融引發的技術脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關系脫媒正逐漸將銀行中介功能邊緣化，銀行面臨客戶流失、業務萎縮的危險，傳統經營服務模式面臨變革。但由于互聯網金融自身的缺陷以及商業銀行具有的特殊地位，目前商業銀行還無法被互聯網金融取代。商業銀行需要和互聯網金融加強合作，同時采取多種有效措施，迎接互聯網金融的崛起。

馮娟娟（2013）認為伴隨著互聯網科技與移動通信技術的普及，我國互聯網金融開始迅猛發展。互聯網企業對商業銀行的業務經營和經營管理模式都產生深遠的影響。強調商業銀行應通過與互聯網企業的合作、重視客戶體驗、發掘與培養人才、提升科技水平等提升核心競爭力。

不論互聯網金融的發展在將來還會對商業銀行產生怎樣的影響，商業銀行都應該關注互聯網金融發展的態勢，同時提高自身的競爭力。

二、互聯網金融發展現狀

互聯網金融可簡單表述為，互聯網企業為廣大群眾提供金融服務的行為。起初，互聯網企業是為應付自有電商平臺的支付需求，通過與各家銀行合作，提供網關接口。但在我國電子商務的發展過程中，互聯網企業利用電子商務平臺日積月累了諸多的用戶數據，熟悉并掌握這些客戶的各種需求和偏好，還包括各種對金融服務有用的訊息。

互聯網企業開始不滿足于只提供支付這單一的金融服務，繼而開展轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資產管理等多種金融服務，與商業銀行業務轉型發展的方向開始趨于一致。至今形成四種基本模式，具體如下：

（一）互聯網僅扮演渠道的模式，是指傳統金融借助互聯網渠道為客戶提供轉賬、信貸、支付等金融服務。人們在網上購物中使用的網銀就是此類型的代表，這是一種的虛擬銀行柜臺，在使用時，沒有時間與空間的限制。因此人們可以在任何時間、任何地點、以任何方式通過網上銀行享受各種金融服務。

（二）互聯網發揮數據收集和分析優勢以取得信用支持的模式，是指通過互聯網這一強大的信息收集處理工具，得到各種有用的大數據資料，并借此得到信用支持。這類似于阿里金融，依靠自身擁有的電商平臺，創造優于其他放貸人的條件。

（三）P2P模式，即互聯網擔當中介的角色，兩端分別連接資金供給方與需求方，至今已經衍生出很多模式，主要包括四類：擔保機構擔保交易模式、債權合同轉讓模式、大型金融集團推出的互聯網服務平臺模式和以交易參數為基點，結合O2O的綜合交易模式。

（四）傳統營銷渠道與網絡營銷渠道結合模式，是利用互聯網推動原有的“產品主義”轉變為“客戶中心主義”。兩者共同打造開放共享的互聯網金融平臺。此類模式由于發展時間較短，形成的模式各有不同，歸納起來主要有三大類：專業P2P模式、金融混業經營模式和金融交叉銷售模式。

隨著近年互聯網金融的發展勢頭越發迅猛，銀行監管部門為互聯網金融企業開閘發放支付結算、金融產品代銷等金融牌照更夯實了此類公司業務發展的基礎。互聯網企業通過運用大數據、云計算等前沿信息技術大量進行金融服務創新，同時通過數據挖掘，為客戶提供個性化的服務。可見互聯網企業正借助自有的強大的數據力量，逐漸侵占傳統銀行業領域，這對傳統銀行業產生的沖擊顯而易見。因此，商業銀行需要提高自身競爭力，加強自己的優勢，取長補短。

三、商業銀行較互聯網企業的優勢與劣勢

（一）商業銀行較互聯網企業的優勢

互聯網企業發展勢頭固然迅猛，但商業銀行仍舊存在著不可比擬的優勢，是互聯網企業目前無法超越的。

1.資產實力更加雄厚。依據《中國互聯網發展報告（2013）》顯示，2012年我國網上銀行交易規模同比增長31.2%。從銀監會的數據看，我國銀行業金融機構2013年末的總資產規模為151.4萬億元，同比增長13.3%。而互聯網企業在交易規模和總資產規模等各項指標方面還不能與其相提并論。

2.客戶資源更為豐富。商業銀行在長期的業務經營的過程中，客戶資源已相當豐富，尤其是在推進電子銀行業務后，客戶數量更是不斷增加。在2012年上市銀行公布的中報數據中，一共提供了7 家銀行的企業網銀和9家銀行的個人網銀的相關數據。經統計，該7家銀行的企業網銀用戶總量達到532萬，9家銀行的個人網銀用戶總量接近 3億，較2011年同期有明顯增加。

3.風險控制體系更加完善。商業銀行經營發展的過程中囊括了多個重要環節，而風險管理是其中至關重要的一個，管理的風險具體包括：信用風險、流動性風險、利率風險、操作風險以及法律風險等。商業銀行高度重視風險管控的問題，并在長期風險管理的過程中，逐步形成了完善的風險控制體系，建立相關的風險控制指標體系，健全有效的風險控制規章制度，管理控制各類風險。

（二）商業銀行較互聯網企業的劣勢

1.操作欠缺靈活性。商業銀行由于操作嚴謹，設置了一系列復雜的內部流程，而互聯網企業剛好與之相反，操作流程快捷又簡便。以貸款為例，商業銀行發放貸款，首先需要借款人進行貸款申請，然后商業銀行再進行貸前調查、風險評價、逐級審批、合同簽訂和貸款發放等多個環節，整個程序較復雜。而網絡借貸將繁雜的流程簡化，使貸款審批流程更簡單、放款速度更快，大大縮短了借款人取得貸款的周期。

2.時間成本與人力成本較高。商業銀行由于擁有龐大的客戶群，因此在融資、貸款過程中遇上信息不對稱的問題時，往往需要很多時間成本與人力成本解決此類問題。而互聯網企業能借助金融搜索的強大功能，如融資貸款搜索平臺360等，能有效解決融資、貸款中信息不對稱的難題，提高工作效率和減少信貸服務中耗費的時間成本與人力成本。

四、互聯網金融背景下商業銀行業務發展策略

商業銀行應結合自身特點，優勢與劣勢，從自身角度和整體角度，制定一系列商業銀行自身業務發展的策略，具體如下：

（一）整合網上業務和傳統業務，建立客戶開放交互式網絡平臺

互聯網企業迅速突起的一個非常重要的因素在于，擁有開放的金融平臺、有效的營銷手段、良好的金融產品服務以及便捷的操作流程，吸引越來越多的客戶，導致商業銀行流失了相當數量的客戶資源。面對這種威脅，商業銀行需要以客戶為中心，研發個性化的金融產品，提供良好的金融服務，開展網絡營銷，優化業務流程，從而在互聯網金融領域的競爭中占主導地位。一是了解清楚客戶的實際需求，將客戶存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財等相關信息充分整合，結合銀行自身優勢，幫客戶量身定制金融產品，提供優質服務。二要增加與客戶之間接觸的機會，可通過充分運用搜索引擎、社交網絡、電子郵件等各種互聯網平臺在網絡上進行營銷，從而更好地滿足客戶需求。三是優化業務操作流程，將原來的貸款申請到發放的復雜過程進行簡化，為客戶提供更加快捷優質的服務。

（二）加強與互聯網企業的業務合作，開發網絡金融產品與支付工具

商業銀行與互聯網企業之間并非是純粹的競爭，彼此是能夠互相合作的。互聯網企業來勢洶洶，商業銀行不能忽視其發展的迅猛態勢，逃避競爭，也不能像對抗普通競爭對手一般，排擠打壓，而應與其建立起合作關系，取長補短，開發出更好的金融產品與支付工具。一是整合商戶與客戶資源，共享資源。商業銀行多年的經營過程中，與各種行業的龍頭企業在業務上相互幫助，具有良好的合作伙伴關系；而互聯網企業通過電子商務平臺，掌握大量客戶資源。因此雙方可以通過資源互換，優勢互補。二是雙方聯合打造中小企業在線融資平臺。一方面，挖掘新客戶群；另一方面，通過中小企業信貸獲取更高的利差收益。因此，商業銀行應加強與互聯網企業之間的合作，尋求雙贏。

（三）互聯網金融人才的發掘與培養

互聯網金融業務具有的雙重屬性——金融屬性與科技屬性，提高了商業銀行對人才的要求。通常商業銀行的員工不是出身于純經濟金融專業就是純計算機專業，因此十分缺乏商業銀行業務運行、管理操作能力，與計算機技術兼備的復合型人才。因此，商業銀行需要做到兩點：一是注重招聘復合型人才，讓他們為商業銀行的發展做貢獻。二是重視對員工的科技知識與金融專業知識的培訓，提高他們的金融業務知識、網絡信息技術、市場營銷技能、互聯網工具運用的綜合素養，讓員工為客戶提供優質服務的時，熟練地將互聯網工具運用到網絡營銷中，使其業務蓬勃發展。

（四）提升網絡科技研發與應用水平

商業銀行愈發需要科技信息技術為銀行數據處理、業務操作和管理決策制定等提供動力，科研能力等決定著業務經營成果的優劣與商業銀行競爭力的高低。而互聯網企業的先天優勢源于科技，因此，商業銀行需要不斷加大科技投入，運用先進的科學技術，增強其在互聯網金融領域中的競爭優勢。一是充分利用各種數據資料，建立完善的客戶管理和市場細分系統，推進深層次的數據挖掘，將這些技術優勢轉化為商業銀行的競爭優勢。二要增強信息安全保障，建立完善的銀行信息保密機制與信息安全處理機制，提升銀行信息安全保障功能，從最大限度減輕信息安全保障系統的技術風險，保障商業銀行金融業務的持續穩定運行。

五、小結

互聯網金融的突起已逐漸引起商業銀行的注意，提醒商業銀行不可輕視互聯網的力量。商業銀行不得不制定合理、有效的策略增強自身的競爭力。通過以客戶為中心，吸收更多的客戶資源；不斷加強與互聯網企業的合作，在合作中尋求共贏；更加重視復合型人才的發掘與培養，永葆商業銀行發展的活力；不斷提升科研水平，增強科技競爭優勢。爭取從這四個方面著手，使商業銀行在金融領域能始終占據主導地位。（作者單位：重慶工商大學財政金融學院）

參考文獻

[1]邱峰，互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析，吉林金融研究，2013（8）：44—49

[2]馮娟娟，互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究，現代金融，2013（4）：14—16